Ranking kredytów hipotecznych – grudzień 2018

31

To już szósty miesięczny ranking kredytów hipotecznych na blogu Finanse Bardzo Osobiste – pół roku minęło, jak z bicza strzelił. Dziękuje Wam za bardzo pozytywną informację zwrotną na temat jakości naszego rankingu. Cieszę się, że dzięki zawartym tu informacjom udaje się Wam znacznie szybciej dotrzeć do korzystnych ofert, a przede wszystkim, że udaje się Wam obniżyć koszty zaciąganych kredytów hipotecznych. Marzenie o własnym mieszkaniu może i jest „bezcenne”, ale nie ma co przepłacać za jego realizację 😊

Zapoznaj się z aktualnym rankingiem kredytów hipotecznych

Przy okazji publikacji dzisiejszego rankingu kredytów hipotecznych, chciałbym przypomnieć Wam o dwóch bardzo ważnych sprawach:

  1. Warto się dzielić informacjami. Nasz ranking powstaje w oparciu o oferty 16 banków – bo właśnie takie dane dostępne są w aplikacji FinPack. Jeśli ktokolwiek z Was znajdzie gdzieś jednak inną ciekawą promocję czy też ofertę z innego banku, którego nie ma na naszej liście – zachęcam Was bardzo serdecznie do podzielenia się tą informacją w komentarzu pod tym postem. Zależy mi na tym, by moi Czytelnicy mogli realizować swoje marzenia o kupnie mieszkania lub domu w sposób mądry i świadomy i nie ma dla mnie żadnego znaczenia, w którym banku dotrzecie do najlepszej oferty. Najważniejsze, aby była to oferta najbardziej dla Was korzystna. Dlatego śmiało wrzucajcie tu informacje o wszelkich innych ofertach, o których być może nie wiemy.
  2. Założenia zmieniają często kolejność rankingu. Nasz ranking powstaje w oparciu o konkretne założenia, dla możliwie „reprezentatywnej” sytuacji. Jednak w Waszej konkretnej sytuacji (np. rozdzielność majątkowa, liczba dzieci, forma zatrudnienia) podejście wybranych banków może być na tyle odmienne, że ich kolejność w Waszym indywidualnym rankingu może być nieco inna. Właśnie dlatego zapraszam Was do kontaktu z Sebastianem Bilskim, który konsekwentnie przygotowuje dla Was indywidualne wyliczenia (o naszej współpracy oraz założeniach rankingu możecie przeczytać tutaj). Dodatkowo zachęcam Was do „chwalenia się” warunkami, jakie udało się Wam otrzymać od konkretnego banku w danej sytuacji. Świetnym przykładem takiej konkretnej pomocy z Waszej strony były komentarze dotyczące oferty BGŻ BNP Paribas w naszym listopadowym rankingu kredytów hipotecznych. Bardzo Wam za to dziękuję – takie informacje są niezwykle przydatne!

Ciekawostka – w jakich bankach zaciągnęli kredyty hipoteczne uczestnicy kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku?

Kilka dni temu na zamkniętej grupie na Facebooku, powiązanej z kursem Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, zrobiłem małą ankietę.  Zadałem pytanie o to, w którym banku najlepszą ofertę znaleźli dla siebie uczestnicy mojego kursu. Na pytanie odpowiedziały 53 osoby, a rozkład ich odpowiedzi wyglądał tak:

Oczywiście wyniki takiej sondy będą różne w różnych miesiącach, bo banki systematycznie zmieniają swoje oferty. Przyjrzyjmy się zatem, jak to wygląda na początku grudnia 2018 – pora na aktualny ranking kredytów hipotecznych!

Dotychczasowe rankingi:

listopad 2018
– październik 2018
– wrzesień 2018
– sierpień 2018
– lipiec 2018

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w grudniu 2018

Nasz ranking powstaje w oparciu o około 64 oferty z 16 banków:

  1. Alior Bank
  2. BGŻ BNP Paribas
  3. BOŚ Bank
  4. Citi Handlowy
  5. Credit Agricole
  6. Deutsche Bank
  7. Eurobank
  8. ING Bank Śląski
  9.  mBank
  10.  Millennium
  11.  Pekao S.A.
  12.  Pekao BH
  13.  PKO BP
  14.  Pocztowy
  15.  Raiffeisen
  16.  Santander

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w grudniu 2018 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, grudzień 2018.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najtańszych ofert w Grudniu 2018 r.

 

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, grudzień 2018.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w grudniu 2018 r.

 

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, grudzień 2018.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Grudniu 2018 r.

 

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, grudzień 2018.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

poprzedni ranking – listopad 2018następny ranking – styczeń 2019

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 10 144  osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

Podziel się:

Komentarze31 komentarzy

  1. Marcinie, wydaje mi sie, że ten ranking w tej formie jest mało miarodajny. Wiele banków daje szansę na negocjacje marży. Mi przykładowo udało się zejść z marzy w banku Millennium do 1,8%. Wystarczyło przynieść pozytywne decyzje kredytowe z dwóch innych banków. Robiłem to zresztą na podstawie twoich wskazówek zawartych w podcastach. W każdym razie chciałem powiedzieć tyle, że jak ktoś trochę przyłoży się do tematu, to ta tabela w rankingu może wywrócić się do góry nogami. Poza tym, wiele banków kara za wcześniejszą spłatę, co dla oszczędzających powinno według mnie być bardzo istotnym czynnikiem przy wyborze oferty. Tego czynnika zdaje się w zestawieniu tabelarycznym również brak.
    No i to tyle z mojej strony. Mimo wszystko fajnie zerknąć w oferty, by zobaczyć na co w danej chwili można realnie liczyć.

    • Hej Greg,

      gratuluję serdecznie znalezienia kredytu, z którego jesteś zadowolony. Mam nadzieję, że inne parametry Twojej umowy są równie atrakcyjne i całkowite koszty, jakie poniesiesz, będą niskie. Podziel się bardzo proszę, jakie jeszcze są warunki Twojej umowy (prowizja i inne wymagania) – to zdecydowanie będzie bardzo przydatna informacja, która pomoże innym Czytelnikom.

      Nie sposób stworzyć w pełni uniwersalnego rankingu – o czym pisałem już kilkukrotnie w tym cyklu. Ten ranking ma być po prostu pomocnym punktem wyjścia do własnych poszukiwań.
      Obniżka marży, o której piszesz, wynika najczęściej z zaprezentowania klientowi innej oferty, którą bank ma dla określonego grona klientów. Na przykład CitiBank dla Klientów z segmentu VIP ma znakomite oferty, ale spełnienie warunków, by je otrzymać (kryteria odnośnie posiadanych w banku aktywów) są praktycznie nie do spełnienia przez 99% klientów. Natomiast zdecydowanie warto negocjować – a pokazanie lepszych parametrów z innego banku jest zwykle świetnym argumentem. Dobra robota!

      “kara za wcześniejszą spłatę” – w świetle nowej ustawy o kredycie hipotecznym dotyczy tylko okresu pierwszych trzech lat. Później bank nie może pobierać takiej prowizji. W rankingu ująć jej nie sposób, bo każdy może nadpłacać różne kwoty w róznych okresach. Natomiast mając plany nadpłacania (do czego zawsze zachęcam) – koniecznie trzeba zwracać uwagę na zapisy z tym związane, co precyzyjnie wyjaśniam też w kursie.

      • Brak prowizji, co było częścią jakieś promocji na którą się załapałem. Wymogiem jest posiadanie konta osobistego w tym banku, wpływ na konto co miesiąc na poziomie 7tys złotych z dowolnego źródła. Nadplacac mogę bez karty od samego początku kredytowania, z czego intensywnie korzystam. Z tego co się dowiedziałem, miałem trochę szczęścia, bo w banku było zamknięcie kwartału, a cel mieli nierealizowanany, więc bardzo im zależało żeby ten kredyt mi udzielić. Jednak bez kontrofert z innych banków na pewno tak satysfakcjonującej mnie oferty bym nie otrzymał. Tu dzięki za podpowiedź z podcastu. W zasadzie całą procedurę przeprowadziłem na podstawie porad z podcastu. Był to mój pierwszy w życiu kredyt i poszło gładko, więc na pewno warto słuchać i się dokształcać. Pozdrowienia. G.

  2. Jestem świeżo po uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jestem bardzo zadowolony, dostałem korzystne warunki w banku w którym najbardziej mi zależało. Uzyskałem marzę 2% i możliwość nadplacania kredytu od samego początku (co będę czynił). Kredyt mam na lat 30. Aczkolwiek będę starał się nadplatami zbić okres kredytowania do 20lat. Twoje porady na blogu były nieocenione. Dziękuje 🙂

      • Dziękuję, zasługa Twojego bloga. Naprawdę robisz kawał solidnej roboty. Moja sytuacja była niełatwa, a udało się. Przedstawię swoje parametry kredytu, oferta promocyjna mbank “jesień we własnym m”, gdzie marża banku wynosi 2%. Standardowo wynosi 3%. Nadplacanie bez prowizji, całkowita spłata kredytu bez prowizji standardowo możliwa po 3 latach. Wziąłem na 30lat ponieważ potrzebowałem wyższej zdolności kredytowej. Najważniejsze, że świadomie mogłem podjąć decyzję o zaciagnieciu kredytu. Czekam na kolejne artykuły na Twoim blogu.

  3. Pan Marcin ma fajny blog, a Pan Sebastian jest pomocny. Macie pytania, korzystajcie z formularza, a pan Sebastian prawdopodobnie pomoże. Miałem wątpliwości co do swojej propozycji kredytowej, wysłałem zapytanie i otrzymałem telefon od Pana Sebastiana który rzetelnie doradził. Wiadomo trzeba mieć łeb na karku przy braniu zadłużenia, ale porada eksperta jest bezcenna w każdym przypadku. Pozdrowienia.

  4. Jaki maksymalny procent naszych dochodów powinna stanowić rata?

    Lepiej wziąć kredyt na 20 czy na 25 lat?
    Różnica w wysokości rat 200 PLN. Niby nic a jednak 2 stówki…
    Spłacając przez 25 lat, spłacimy 30 tyś więcej.

    • 30% dochodów gospodarstwa domowego powinna stanowić rata kredytu, Max 50%, powyżej to już stąpanie po cienkim lodzie. Ja wziąłem na 30lat ponieważ im dłuższy okres kredytowania tym wyższa zdolność kredytowa. Poprzez nadplacanie sam skróce okres kredytowania, mam taką możliwość. Kolejny pozytyw z tego, że są da mi to wyższą stopę zwrotu niż jakiekolwiek bezpieczne formy inwestowania. Warto moim zdaniem co kilka lat śledzić oferty banków i refinansowac jeśli pojawi się korzystniejsza opcja.
      To moje subiektywne podejście do finansów inspirowane merytorycznymi blogami i książkami o finansach osobistych 🙂

      • 50% dochodu gospodarstwa?
        Do tego dochodzi jeszcze czynsz (kupując nowe mieszkanie, na które się czeka jeszcze wynajem), rachunki, wydatki na jedzenie, przejazdy, kulturę…

        • Dlatego w moim przypadku jest to 22-26% dochodu gospodarstwa domowego. Nadwyżkami chce zbudować poduszkę bezpieczeństwa by móc sobie amortyzowac wzrost stóp procentowych w przyszłości. Oczywiście nadplacanie systematyczne by skracac okres kredytowania. Wiadomo fortuna kołem się toczy i lepiej być przygotowanym na różne zachowania makroekonomiczne

  5. Sebastian – mam pytanie.
    Jeżeli chodzi o ofertę banku Reiffeisen. Widzę, że konieczna jest karta kredytowa i konto w tym banku. A jak jest z wszelkimi ubezpieczeniami? Czy trzeba je wziąć aby mieć takie warunki?

    • Paula jeśli pobierzesz zestawienie w pdf to znajdziesz dokładny opis i szczegóły poszczególnych ofert oraz warunków dodatkowych. W Raiffeisen ubezpieczenie na życie jest wymagane przez okres 5 lat lub przez cały okres kredytu, gdy: 1 kredytobiorca lub 1 dochód oraz okres kredytu dłuższy niż 10lat i LTV przekracza 65%.

  6. Jak długo trwa cała procedura kredytowa? Ile potrzeba czasu od momentu złożenia wniosków do decyzji?
    Czy któreś z banków przedłużają ten proces? W którym banku można liczyć na szybką odpowiedź.

    • Procedura kredytowa powinna trwać max 21 dni roboczych. Praktyka pokazuje, że czasami jest z tym różnie głównie ze względu na atrakcyjność cenową danego banku (jeśli jest dobra oferta to czasami trzeba poczekać trochę dłużej) ale i proces kredytowy tzn. sposób rozpatrywania wniosków np. Santander i Mbank przyjmują najpierw wniosek o określenie wstępnych warunków kredytowych a dopiero potem właściwy wniosek o kredyt hipoteczny. Inaczej jest „kolejkowany” wniosek, który jest razem z wyceną nieruchomości a inaczej taki, gdzie wycenę robi bank lub klient, ale dopiero po otrzymaniu wstępnej decyzji kredytowej np. ING. Szybka odpowiedź to pojęcie względne ale z pewnością znajdzie się tam millennium bank.

      • tylko że Millennium nie jest wśród najlepszych banków.

        A jak wygląda szybkość rozpatrywania wniosków u tych najlepszych? Tj. BGŻ, Rauffeisen, Pocztowy, Bekao, ING, Pekao, Santander?
        Któryś z banków coś przedłuża, czepia się bardzo?

        Który jest najbardziej kapryśny i odrzuca wnioski przez głupie powody? – słyszałem o takich sytuacjach w ING (znajomym odmówili pomimo wysokiej zdolności i wysokiego wkładu własnego)

        • Piotr szybkość rozpatrywania wniosków w dużej mierze zależy również od jakości dokumentacji. Trudno mi jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ banki mają różne “procesy kredytowe” czasami centralne czasami lokalne a to oznacza, że w zależności od regionu, doradcy czy oddziału czasy mogą się różnić. Doradca, z którym będziesz ewentualnie współpracował na pewno powie tobie jak aktualnie wygląda sytuacja w poszczególnych bankach. Jeśli chcesz szybko to trudno, żeby było tanio. Jeśli chcesz tanio to nie będzie szybko. 🙂

        • Powiem Ci że w moim regionie (Podkarpackie) pomimo zamieszkania w Rzeszowie, kredyt braliśmy w Przeworsku. Jak się okazało, Rzeszów wnioski wysyłał do ośrodka decyzyjnego centrali, natomiast Przeworsk miał decyzyjnosc u siebie więc rozpatrzenie wniosku było ekspresowe. A to ten sam bank (Pekao).

  7. A jak wypada oferta Eurobanku?
    W rankingu jest ‘Niski procent’ ale bez crossellu

    Teraz na ich stronie znalazłem nową ofertę ‘We dwoje taniej” z marzą 1,79%.
    Nie jest to korzystna opcja?

    • Piotr diabeł tkwi w szczegółach. Zobaczyłeś na ich stronie nową ofertę ‘We dwoje taniej” z marżą 1,79, ale przeoczyłeś słowo „OD 1,79%”. To wszystko prawa tyle, że dla LTV 30% . Przypomnę, że ranking robiliśmy dla LTV 80%. W naszym przypadku było by to już 1,99 % marży w wariancie z prowizją 2% i 2,29 % w wariancie z prowizją 0%. Ponadto te marże są osiągalne dla kogoś kto skorzysta z:
      • Konta wraz z deklaracją wpływu wynagrodzenia przez cały okres kredytowania (-0.15p.p.)
      • Ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank przez okres pierwszych 10 lat okresu kredytowania (-0,1p.p.)
      • Karty kredytowej z oferty banku aktywnej przez pierwsze 5 lat kredytowania (-0,05p.p.)
      W przypadku nieskorzystania z ww. produktów dodatkowych, marża jest wyższa o wartość obniżki odpowiedniej dla poszczególnego produktu.
      Ponadto jako ciekawostkę mogę powiedzieć, że Eurobank uzależnia ofertę cenową od:
      • LTV. Ma 4 przedziały do 30%,60%,80% i 90%
      • ilości źródeł dochodu. Dla dwóch źródeł dochodu marża jest niższa o 0,2%
      • rodzaju dochodów. Działalność gospodarcza lub umowy najmu-dzierżawy mają marże wyższą o 0,2%

      • Bardzo dziękuję za wyczerpującą odpowiedź!

        Marcin, Sebastian – ten blog to świetna robota!!!!

        Sebastian, wracając do tematu. LTV niecałe 70%, 2 osoby a więc dwa źródła dochodu. Może to być dobra oferta?

        • Piotr trzeba to porównać z innymi ofertami. Powiem ci tylko, że w innych bankach można mieć niższą marżę z mniejszym wkładem własnym. Odezwij się do mnie przez formularz lub skontaktuj się z dobrym expertem kredytów hipotecznych to pokażcie ci różnice i zadecydujesz. Eurobank ma swoje atuty, ale czego się tak trzymasz tego banku 🙂 ?

          • Chyba ujęła mnie Pani doradczyni do kredytów hipotecznych 🙂 i na słowo uwierzyłem, że to świetna oferta…
            na razie jeszcze mam czas, orientuję się dopiero wstępnie ale dzięki takim blogom jak ten, mogę pogłębiać swoją wiedzę! Dziękuję!!
            A Sebastian, skontaktuję się pewnie po nowym roku 🙂

  8. A bank Raiffeisen nie został przejęty przez BGŻ?
    Bo obydwa te banki mają różną ofertę kredytową – obydwa najlepszą zresztą!

    Czy banki te nie zamierzają uspójnić loga, nazwy i połączyć oferty?
    Co wtedy z kredytami zawartymi w Raiffeisen i BGŻ?
    A co z wnioskami kredytowymi jeżeli trafimy akurat na ten czas? Może być tak, że złożymy wniosek na daną ofertę a ona będzie już nieaktualna, bo pojawi się nowa?

  9. A bank Raiffeisen nie został przejęty przez BGŻ?
    Bo obydwa te banki mają różną ofertę kredytową – obydwa najlepszą zresztą!
    Ad1 Bank BGŻ BNP Paribas S.A. zawarł umowę nabycia podstawowej działalności bankowej Raiffeisen Bank Polska S.A. z wyłączeniem portfela kredytów hipotecznych walutowych oraz kilku innych aktywów
    Czy banki te nie zamierzają uspójnić loga, nazwy i połączyć oferty?
    Ad2 wygląda na to, że tak (na ten moment działają oddzielnie)
    Co wtedy z kredytami zawartymi w Raiffeisen i BGŻ?
    ad3 połączenia banków nie mają wpływu na zawarte umowy kredytu, warunki cenowe itp.
    A co z wnioskami kredytowymi, jeżeli trafimy akurat na ten czas? Może być tak, że złożymy wniosek a daną ofertę a ona będzie już nieaktualna, bo pojawi się nowa?
    Ad4 nie musisz się o to martwić, bo działają w kredytach hipotecznych jako różne banki. Jeśli chodzi o oferty tzn. warunki cenowe to dostajesz formularz informacyjny ważny 14 dni który daje ci gwarancję utrzymania warunków cenowych z dnia złożenia wniosku.

  10. Mnie zainteresowała oferta Pekao SA. Sądziłam, że jako ich wieloletni klient, z oszczędnościami u nich, przyzwoitym wynagrodzeniem i umową na czas nieokreślony, będę wręcz wymarzonym kandydatem na kredyt hipoteczny. Tymczasem ze względu na to, że przebywam na zwolnieniu lekarskim chwilę przed macierzyńskim, moje dokumenty na wstępie nie zostały przyjęte! Pekao SA dyskwalifikuje na osoby na zwolnieniu lekarskim, chyba jako jedyny bank. Czy spotkał się Pan z taką praktyką, czy tylko ja trafiłam na takich analityków?

    • Tak można zostać potraktowanym w banku???
      Jak to, nie przyjęli Twojego wniosku? Czy dali odmowną decyzję?

      A w pozostałych bankach? Udało Ci się uzyskać kredyt?

    • Joanna zdarzają się takie przypadki. Wtedy warto rozejrzeć się za innymi ofertami, bo kopanie się z koniem rzadko przynosi pożądany efekt. Miej świadomość, że jest kilka innych banków które mają oferty równie dobre lub lepsze niż Pekao SA (wszystko zależy oczywiście od twoje indywidualnej sytuacji i oferty banku) W tym miejscu jeszcze jedna konkluzja. To, że jesteś wieloletnim klientem nie gwarantuje Tobie żadnych preferencji przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny (z małymi wyjątkami 😊)

Odpowiedz

Top