Kryteria rankingu

Część ofert prezentowanych w powyższym rankingu kont oszczędnościowych, zawiera tzw. linki afiliacyjne. Jak one działają? Gdy wybierzesz już najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe i otworzysz je w danym banku, będzie to oznaczało, że dzięki dostępnemu na mojej stronie rankingowi kont oszczędnościowych, bank właśnie pozyskał klienta i środki na depozycie. Z tego tytułu niektóre banki płacą prowizję za pozyskanie klienta. Część tej prowizji otrzyma dom mediowy, część tzw. firma afiliacyjna, część Michał Pałka – czyli twórca aplikacji i wreszcie część trafi też do mnie. Wysokość takiej prowizji to zwykle kilkadziesiąt złotych. W związku z tym chcę, abyś wiedział dwie rzeczy:

• na samej górze rankingu znajdują się najlepsze konta oszczędnościowe – nawet jeśli dany bank nie płaci żadnej prowizji; wysokość prowizji lub jej brak nie ma więc żadnego wpływu na kolejność w rankingu kont oszczędnościowych, a Ty nie ponosisz absolutnie żadnych dodatkowych kosztów z tego tytułu;
• jeśli założysz konto oszczędnościowe z wykorzystaniem mojego linku – już teraz pragnę Ci za to bardzo serdecznie podziękować, bo dzięki tym środkom będę mógł dalej rozwijać mój blog.

Jeżeli miałbyś jakiekolwiek pytania dotyczące technikaliów, w oparciu o które działa powyższy ranking kont oszczędnościowych – zachęcam Cię do kontaktu z jego twórcą, Michałem Pałką. Stronę do kontaktu z Michałem znajdziesz tutaj.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Zwykłe konto w banku – rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) – na które wpłacasz i z którego wypłacasz pieniądze, najczęściej nie jest oprocentowane. To znaczy, że możesz wykonywać z niego przelewy, czy dokonywać płatności internetowych, ale nie zarabiasz na pieniądzach, które posiadasz. Jeżeli na takim koncie przechowujesz swoje oszczędności, ich wartość z czasem maleje – Twoje pieniądze „zżera” inflacja.

Dobrą alternatywą jest konto oszczędnościowe – jeden z najpopularniejszych i najwygodniejszych sposobów na gromadzenie nadwyżek finansowych. Konto oszczędnościowe najczęściej możesz założyć wraz z kontem ROR. Konto oszczędnościowe pozwala na łatwe pomnażanie oszczędności, a przy tym daje możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie, bez utraty naliczonych odsetek – w przeciwieństwie do lokaty bankowej.

Konto oszczędnościowe pozwala zarabiać praktycznie od razu, nawet jeżeli na Twoim saldzie jest tylko 1 zł – jest to rozwiązanie szczególnie polecane tym, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę z oszczędzaniem i szukają prostych sposobów na pomnażanie swojego majątku. Nie ma znaczenia, jak dużą sumę wpłacisz na swoje konto oszczędnościowe – może to być zarówno 5 zł, jak i 5000 zł. Od każdej kwoty zostaną naliczone odsetki.

Jeśli dbasz o własne finanse w sposób, do którego zachęcam na blogu, to wcześniej czy później będziesz mieć nadwyżki finansowe i zastanawiać się, jak je ulokować. To nieuniknione! Jeżeli udało Ci się zgromadzić kilka czy kilkanaście tysięcy złotych – serdecznie gratuluję 🙂 Jesteś w wyjątkowej sytuacji, bo niemal połowa Polaków nie ma żadnych oszczędności! W takiej sytuacji konto oszczędnościowe będzie Twoim sprzymierzeńcem.

Kiedy warto założyć konto oszczędnościowe?

Część naszych oszczędności, szczególnie te stanowiącą nasz fundusz awaryjny i fundusz bezpieczeństwa, warto ulokować bezpiecznie w banku – na przykład na koncie oszczędnościowym. To o wiele sensowniejsze rozwiązanie, niż trzymanie oszczędności „w skarpecie”. Z konta oszczędnościowego nikt Twoich pieniędzy nie ukradnie, a przynajmniej nie tak łatwo jak z szuflady biurka 🙂 Konto oszczędnościowe jest rozwiązaniem wygodnym i bezpiecznym, a w ofertach banków znajdziesz mnóstwo promocji, które pozwolą Ci pomnażać oszczędności, praktycznie bez Twojego udziału.

Fundusz awaryjny (pierwsze 2000 zł oszczędności) i poduszka finansowa (o wartości Twoich sześciomiesięcznych wydatków) – to nie są środki przeznaczone na eksperymenty. To są pieniądze, które mają zapewnić Ci bezpieczeństwo i uchronić przed koniecznością zaciągnięcia wysokooprocentowanej pożyczki. Ale to nie oznacza, że te pieniądze mają leżeć do góry brzuchem i odpoczywać, podczas gdy Ty musisz się sporo natrudzić, by je zarobić.

Każdy, kto ma jakiekolwiek wolne środki, powinien zaopatrzyć się w rachunek oszczędnościowy. Nawet, jeśli masz 500 zł lub 1000 zł oszczędności, i obliczysz, że na odsetkach nie zarobisz zbyt wiele, to i tak warto złożyć wniosek o ten produkt bankowy. Dlaczego? Żeby ułatwić sobie wyrobienie nawyku oszczędzania i żeby pamiętać o tym, że pieniądze muszą pracować. Trzymanie ich pod poduszką lub w skarpecie oznacza realną stratę, ponieważ przez zjawisko inflacji z każdym rokiem będziesz mógł kupić mniej, mimo, że teoretycznie cały czas dysponujesz taką samą kwotą.

Konto oszczędnościowe czy lokata?

Mimo tego, że te dwa produkty finansowe są bardzo podobnie – jeden i drugi umożliwia gromadzenie oszczędności i zarabianie na odsetkach – różnią się w kilku ważnych aspektach. Ważne, abyś je dobrze poznał. Dzięki temu będziesz mógł z łatwością wybrać rozwiązanie, które będzie dla Ciebie lepsze.

Wybór „konto oszczędnościowe czy lokata oszczędnościowa?” zależy od Twojej konkretnej sytuacji. Powiem Ci, jak ja dzielę środki. Na lokatach bankowych trzymam większe kwoty. Wpłacam pieniądze na atrakcyjnie oprocentowaną lokatę i zapominam o nich na okres lokaty. Natomiast na rachunkach oszczędnościowych trzymam te środki, które zbieram na określony cel: wakacje, remont, rezerwa na podatek, itp. Korzystam z kont oszczędnościowych, gdy chcę regularnie, przez kilka miesięcy, odkładać na określony cel. Konta oszczędnościowe mają bowiem tę cechę, że mogę wpłacać na nie pieniądze, kiedy chcę i już tego samego dnia zaczynają one zarabiać odsetki.

Lokaty mają natomiast tę przewagę nad kontem oszczędnościowym, że są przeważnie lepiej oprocentowane. Ale z drugiej strony są mniej elastyczne, niż konta oszczędnościowe. Na lokatę wpłacasz określoną sumę i czekasz. A gdybyś chciał jednak wcześniej wypłacić środki to… Ups… Wypłacisz zwykle jedynie „goły kapitał”, a odsetek nie będzie wcale lub będą minimalne. Wynika to z faktu, że zerwanie lokaty bankowej przed terminem powoduje zwykle utratę prawa do otrzymania odsetek. Chyba, że trafisz na ekstra promocję. Czasami, gdy bankom zależy na zebraniu większej puli depozytów z rynku, oferują one klientom bardziej elastyczne lokaty. Ale to na razie wyjątki. Jeśli jesteś zainteresowany raczej lokatą, niż kontem oszczędnościowym, to najlepsze lokaty bankowe znajdziesz tutaj.

Zalety konta oszczędnościowego

Konto oszczędnościowe to elastyczne rozwiązanie, dostępne praktycznie od ręki dla każdego. Łącząc w sobie zalety klasycznego rachunku bankowego i depozytu sprawia, że jest jednym z najchętniej wybieranych przez Polaków rozwiązań. Jakie posiada zalety?

• Zysk od pierwszej złotówki – konta oszczędnościowe nie posiadają określonego limitu wpłaty. Oznacza to, że możesz przelać na nie dowolną kwotę, od której zaczną narastać odsetki. Oprocentowaniu podlegają nawet najmniejsze kwoty zdeponowane na rachunku oszczędnościowym.
• Gwarancja wypłaty wypracowanych zysków – ogromną zaletą konta oszczędnościowego jest możliwość wypłaty zgromadzonych na nim środków, bez utraty wypracowanych odsetek. Pamiętaj jednak o tym, że jeżeli wypłacisz środki z konta oszczędnościowego, wypracowane odsetki zostaną proporcjonalnie pomniejszone.
• Swobodny dostęp do zgromadzonych środków – pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym, w przeciwieństwie do lokaty, nie zostają „zamrożone na rachunku”. Możesz przelać daną kwotę na rachunek ROR w dowolnym momencie. To bardzo ważne w przypadku niespodziewanych zdarzeń losowych, kiedy nagle potrzebujesz większej sumy.
• Możliwość zasilania rachunku w dowolnym momencie – to świetne rozwiązanie dla osób o nieregularnych dochodach, które chcą zacząć oszczędzać. Rachunek na Twoim koncie oszczędnościowym możesz uzupełniać regularnie, do czego gorąco Cię zachęcam. Każda kwota przelana na rachunek oszczędnościowy sprawia, że Twoja poduszka finansowa rośnie, a Ty śpisz spokojniej.
• Możliwość wpły niewielkich sum co miesiąc – konto oszczędnościowe jest wygodne,  gdy zbierasz na przykład na nieregularne wydatki, które pojawiają się np. raz w roku: wakacje, ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenie mieszkania, itp. Z konta oszczędnościowego zazwyczaj jeden przelew w miesiącu możesz wykonać bezpłatnie. Kolejny przelew z konta oszczędnościowego może już niemało kosztować, nawet 5-10 zł. Uważaj na ten „haczyk”, bo może się okazać, że za przelewy z konta oszczędnościowego zapłaciłeś więcej, niż zarobiłeś na nim odsetek!

Konto oszczędnościowe jest polecane zwłaszcza tym osobom, które nie są rozrzutne i potrafią nieźle kontrolować swoje wydatki. Nie sprawdzi się w przypadku tych, którzy kierują się impulsem – wtedy zdecydowanie lepiej wybrać opcję lokaty oszczędnościowej.

Konto oszczędnościowe – na co zwrócić uwagę?

Najważniejszą kwestią związaną z kontem oszczędnościowym, jest jego oprocentowanie – im wyższe, tym większe będą naliczane odsetki. Banki prześcigają się w promocyjnych ofertach. UWAGA! Atrakcyjne promocje, które znajdziesz też w naszym rankingu kont oszczędnościowych, mogą dotyczyć tylko nowych klientów banku lub nowych środków. Banki kuszą wysokim oprocentowaniem kont oszczędnościowych, bo chcą, byś dołączył do grona ich klientów, a potem  kupił więcej produktów finansowych. Czasem, tak jak w 2018 roku Idea Bank i Getin Bank, niektóre banki przejściowo potrzebują po prostu sporej ilości gotówki – i wówczas ich oferty są szczególnie wysoko oprocentowane.

Aby skorzystać z danej promocji, często musisz spełnić dodatkowe warunki. Zwróć na nie uwagę:

• Założenie konta osobistego i przelew na to konto określonych sum w każdym miesiącu. Zdarzyło mi się, że nie dopilnowałem minimalnych warunków promocji – nie wpłaciłem określonej sumy wpłat na konto osobiste i zamiast 200 zł premii zafundowałem sobie 7 zł opłaty za konto. To bywa wkurzające. Jeśli więc nie chcesz pilnować przelewów – poszukaj lepiej takich kont oszczędnościowych, które nie będą wymagały od Ciebie dodatkowych aktywności.
• Promocja dotyczy tylko nowych środków. Zazwyczaj nowe środki oznaczają nadwyżkę środków wpłaconych na konto oszczędnościowe nad sumę Twoich pieniędzy w banku na ustalony dzień. Innymi słowy – promocyjne oprocentowanie będzie dotyczyło tylko tych kwot, które wpłacisz do banku ponad to, co już w banku leżało na Twoim koncie osobistym, lokatach i kontach oszczędnościowych. W dodatku różne banki różnie to liczą. To, jak dokładnie bank liczy nowe środki i którą datę przyjął jako dzień „badania sald”, dowiesz się z regulaminu promocji każdego banku. Regulaminy są dostępne po kliknięciu w link z nazwą banku. Chociaż przyznam, że niektóre banki robią wiele, by te regulaminy zakopać na swojej stronie internetowej. Dlatego czasami musisz być jak kret i konsekwentnie dokopać się do każdego regulaminu. A potem go oczywiście z uwagą i zrozumieniem przeczytać ?
• Promocja dotyczy tylko nowych klientów. Czyli z atrakcyjnego oprocentowania skorzystasz tylko pod warunkiem, że nie byłeś klientem banku przez ustalony czas, np. ostatni rok. Jeśli nie jesteś zainteresowany ofertami najlepszych kont oszczędnościowych dla nowych klientów, wybierz „Więcej opcji” i zaznacz „Bez promocji dla nowych klientów” . W ten sposób  odfiltrujesz niechciane oferty kont oszczędnościowych.
• Promocje są zwykle ograniczone czasowo. Jak już zasilisz grono klientów banku, kupisz kilka nowych produktów finansowych, to przechodzisz z grona „nowych klientów” do grona „stałych klientów”. Rybka złapana na wędkę a tłusty, apetyczny robaczek okazuje się plastikową błystką. Dla stałych klientów warunki nie są już tak atrakcyjne. Dlatego nie bądź zbyt lojalny względem swojego banku i śmiało przeprowadzaj się ze swoimi oszczędnościami tam, gdzie otrzymasz za nie więcej odsetek.

Ponadto pamiętaj o tym, że po okresie promocji oprocentowanie spadnie. Dlatego przynajmniej kilka dni przed zakończeniem promocji Twojego konta oszczędnościowego koniecznie zajrzyj do naszego rankingu i wybierz kolejne najlepsze konto oszczędnościowe.

Czy pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?

Piszę, że konta oszczędnościowe, lokaty i środki na kontach osobistych są bezpieczne. A przecież od 1995 roku (wtedy Bankowy Fundusz Gwarancyjny rozpoczął działalność) do 2018 roku upadło 5 banków komercyjnych, 91 spółdzielczych i 11 SKOK-ów.

Bezpieczeństwo Twoich środków wynika z nadzoru nad systemem bankowym (KNF) oraz z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). BFG to fundusz, na który zrzucają się banki i SKOKi (a  finalnie oczywiście klienci tych instytucji – czyli Ty i ja.) BFG gwarantuje pieniądze do równowartości 100 tys. euro. Limit obowiązuje w odniesieniu do jednej osoby lub firmy i jednej instytucji finansowej. Jeśli dysponujesz większą gotówką, to zwróć uwagę, by w jednym banku nie trzymać więcej niż 100 tys. euro.

Pamiętaj, że limit 100 tys. euro dotyczy sumy wszystkich środków, jakie masz w jednym banku: na ROR, koncie oszczędnościowym, lokatach, lokatach w ramach IKE lub IKZE, itp. Jeśli założysz konto razem z małżonkiem, to limit 100 tys. euro będzie przysługiwał każdemu z Was. Gdybyś chciał więcej przeczytać o BFG to przygotowałem dla Ciebie specjalny wpis dokładnie opisujący wszystko, co trzeba wiedzieć o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym BFG.

Czym się kierować przy wyborze konta oszczędnościowego?

Ofert kont oszczędnościowych jest na rynku mnóstwo – wybór odpowiedniego może okazać się jednak nie lada wyzwaniem.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego

Wysokość oprocentowania to najważniejszy parametr, który warto wziąć pod uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego. To właśnie od oprocentowania zależy, jaki zysk z oszczędności uda Ci się wygenerować – im wyższa wartość oprocentowania konta oszczędnościowego, tym lepiej dla Twoich odsetek. Bardzo często zdarza się jednak, że najlepsze oprocentowanie dostępne jest jedynie w promocyjnych sytuacjach, po spełnieniu wymaganych warunków. Może być nimi np. konieczność otwarcia dodatkowo konta osobistego, skorzystanie z innych produktów finansowych banku lub nieprzekroczenie określonej kwoty na rachunku. Najczęściej atrakcyjne oprocentowanie, proponowane przez bank w ofercie promocyjnej, zmienia się po upływie terminu promocji. Wybierając konto oszczędnościowe nie kieruj się zatem jedynie wysokością jego oprocentowania. Zwróć też uwagę na inne czynniki, od których zależy wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego. Oprócz oprocentowania promocyjnego banki często oferują także inną stopę oprocentowania dla nowych środków, która jest zazwyczaj wyższa od standardowego oprocentowania.

Jeśli uważasz, że oprocentowanie konta oszczędnościowego nie jest oszałamiające, to… Masz rację! Nie jest. Ale spójrz na oprocentowanie kont osobistych (ROR) i zobaczysz różnicę. Na ROR to dopiero jest bida… Miliardy złotych trzymane przez Polaków na nieoprocentowanych kontach osobistych to złoty interes dla banków. Od pieniędzy na koncie osobistym bank nie płaci odsetek (lub są one tak niskie, jak procent mięsa w pasztecie z marketu i poziom sensu w reklamach firm pożyczkowych). Bank za takie pieniądze nie płaci nic, a pożycza je na bardzo wysoki procent – np. w formie pożyczki konsumenckiej.

Skoro trafiłeś na mój blog, to jednak wierzę, że dbasz o swoje zyski i świetnie znasz powiedzenie:  ziarnko do ziarnka, a zbierze się miarka . Dlatego nawet gdy masz tylko przejściowe nadwyżki finansowe, zamiast trzymać je na ROR, przelej te środki na dobre konto oszczędnościowe. Niech te pieniądze choć trochę napracują się dla Ciebie, zamiast dawać pożerać się przez inflację.

Opłaty za prowadzenie konta oszczędnościowego i wypłatę środków

Większość kont oszczędnościowych możesz uruchomić i prowadzić zupełnie za darmo – dzięki temu oszczędzasz już na starcie. Uważaj jednak na ceny przelewów. O ile pierwszy przelew z konta oszczędnościowego najczęściej jest darmowy, o tyle za kolejne będziesz musiał zazwyczaj zapłacić. Wiele banków pobiera opłaty w wysokości kilku złotych za wykonanie jednego przelewu – może się zatem zdarzyć, że koszt przelewu „pożre” odsetki, które w danym miesiącu udało Ci się na koncie oszczędnościowym wypracować. Większość banków proponuje też jeden przelew za darmo w miesiącu – w przypadku konta oszczędnościowego to całkiem wygodna i wystarczająca opcja. To w końcu produkt finansowy, który ma sprzyjać oszczędzaniu, a nie wydawaniu zgromadzonych funduszy. Jeżeli jednak wiesz, że pieniądze będziesz przelewał częściej, rozejrzyj się za ofertą, która uwzględnia darmowe przelewy.

Kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym

Kolejną – bardzo ważną – kwestią przy wyborze konta oszczędnościowego jest kapitalizacja odsetek,  czyli częstotliwość, z jaką bank będzie naliczał odsetki na Twoim koncie. Odsetki to zysk, jaki uzyskujesz na oprocentowanym rachunku, zatem im częściej następuje ich kapitalizacja, tym lepiej. Odsetki realnie zwiększają saldo bazowe Twojego rachunku, od którego naliczane są kolejne odsetki. banki najczęściej oferują swoim klientom konta oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją odsetek..

Wysokość oprocentowania konta a podatek Belki

Podatku Belki można uniknąć! Jak? Bardzo prosto. Źle zainwestować i stracić pieniądze ? Na koncie oszczędnościowym strata raczej Ci jednak nie grozi, dlatego zapłacisz podatek od zysków kapitałowych, nazywany również podatkiem Belki. Podatek wynosi 19% odsetek zarobionych na koncie oszczędnościowym. Dobra wiadomość jest taka, że nie musisz nic robić, bo to bank wykona całą robotę związaną z podatkiem za Ciebie: pobierze podatek i przekaże go do urzędu skarbowego.

Natomiast zła wiadomość jest taka, że oprocentowanie, którym kusi Cię bank, nie uwzględnia podatku. To oznacza, że ostatecznie Twoje zyski będą mniejsze właśnie o 19% wypracowanych na koncie oszczędnościowym odsetek.

Nie mogę się powstrzymać. Hasło „dobra i zła wiadomość” zawsze przypomina mi taki kawał:

A: Mam dla Pana dwie wiadomości. Dobrą i złą.
B: To proszę podać tę złą.
A: Ślady krwi w mieszkaniu ofiary należą do Pana. Jest Pan podejrzany o morderstwo.
B: A dobra wiadomość?
A: Cholesterol i cukier we krwi w normie.

Ale suchar! ?

Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym?

To, ile zarobisz na koncie oszczędnościowym, zależy… Wyłącznie od Ciebie. A konkretnie – od kwot, które będziesz na koncie oszczędnościowym gromadził. Konto oszczędnościowe świetnie sprawdzi się jako miejsce, w którym możesz odkładać pieniądze na swoją poduszkę finansową – zapas gotówki, który w razie problemów finansowych będzie dla Ciebie wsparciem. Oszczędności, które bezpiecznie procentują na koncie oszczędnościowym, pozwalają również skutecznie wyrabiać nawyk oszczędzania. Kiedy wejdzie Ci w krew, szybko zorientujesz się, że to nie jest aż takie trudne, jak początkowo Ci się wydawało 🙂

To tyle ode mnie. Życzę Ci przyjemnego i skutecznego pomnażania oszczędności z naszym rankingiem.