Ranking kont oszczędnościowych. MARZEC 2019

Uzbroić 15 milionów Polaków w wiedzę i narzędzia, które skutecznie pomogą im zadbać o własne finanse, by mogli się bogacić i realizować swoje pasje. To moja misja i cel, dla którego prowadzę ten blog.

Dlatego niezmiennie trzymam się zasady, że rekomenduję tylko takie rozwiązania, które uważam za godne polecenia moim bliskim lub sam z nich korzystam. To wyśrubowane kryterium, dlatego nie znajdziecie u mnie wielu afiliacji.

Poniższy ranking kont oszczędnościowych świetnie wpisuje się jednak w misję bloga. Sam trzymam fundusz awaryjny i poduszkę bezpieczeństwa głównie na lokatach i kontach oszczędnościowych, a wybierając najlepsze oferty dla siebie korzystam właśnie z poniższej aplikacji.

Mam ogromną nadzieję, że ten ranking kont oszczędnościowych pomoże Ci w świadomym wyborze dobrego miejsca do przechowywania Twoich oszczędności. Zdecydowałem się na publikację tego rankingu, ponieważ jest on:

  • obiektywny – najlepsze oferty są na samej górze, bez względu na to, czy zawierają linki afiliacyjne, czy nie;
  • kompletny – bo zawiera oferty wszystkich ogólnopolskich banków
  • aktualny – dane w rankingu są codziennie aktualizowane

Bardzo dbam o transparentność moich działań – dlatego na dole, pod rankingiem kont oszczędnościowych, znajdziesz mnóstwo dodatkowych informacji. Dowiesz się, w jaki sposób ten ranking kont oszczędnościowych powstaje, kto konkretnie go stworzył, w jaki sposób działają linki afiliacyjne i wreszcie – jak mądrze korzystać z kont oszczędnościowych.

Metodologia rankingu

Zachęcam Cię bardzo serdecznie do zapoznania się z audycją, w której przeprowadziłem wywiad z pomysłodawca i twórcą udostępnionej powyżej aplikacji. Jest nim Michał Pałka – autor bloga LiveSmarter.pl, przedsiębiorca i podróżnik, który odwiedził już ponad 60 państw na wszystkich kontynentach – z wyjątkiem Antarktydy. Na Antarktydzie nie było go jeszcze tylko dlatego, że każdego dnia Michał poprawia i aktualizuje ranking kont oszczędnościowych, a do tego potrzebuje dobrego połączenia z internetem 🙂 Audycję w formie podcastu, a także w formie spisanej, znajdziesz w artykule:Ranking lokat bankowych i kont oszczędnościowych wystartował. Zobacz, które banki mają obecnie najlepsze oferty!

Część ofert prezentowanych w powyższym rankingu kont oszczędnościowych, zawiera tzw. linki afiliacyjne. Jak one działają? Gdy wybierzesz już najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe i otworzysz je w danym banku, będzie to oznaczało, że dzięki dostępnemu na mojej stronie rankingowi kont oszczędnościowych, bank właśnie pozyskał klienta i środki na depozycie. Z tego tytułu niektóre banki płacą prowizję za pozyskanie klienta. Część tej prowizji otrzyma dom mediowy, część tzw. firma afiliacyjna, część Michał Pałka – czyli twórca aplikacji i wreszcie część trafi też do mnie. Wysokość takiej prowizji to zwykle kilkadziesiąt złotych. W związku z tym chcę, abyś wiedział dwie rzeczy:

  • na samej górze rankingu znajdują się najlepsze konta oszczędnościowe – nawet jeśli dany bank nie płaci żadnej prowizji; wysokość prowizji lub jej brak nie ma więc żadnego wpływu na kolejność w rankingu kont oszczędnościowych, a Ty nie ponosisz absolutnie żadnych dodatkowych kosztów z tego tytułu;
  • jeśli założysz konto oszczędnościowe z wykorzystaniem mojego linku – już teraz pragnę Ci za to bardzo serdecznie podziękować, bo dzięki tym środkom będę mógł dalej rozwijać mój blog.

Jeżeli miałbyś jakiekolwiek pytania dotyczące technikaliów, w oparciu o które działa powyższy ranking kont oszczędnościowych – zachęcam Cię do kontaktu z jego twórcą, Michałem Pałką. Stronę do kontaktu z Michałem znajdziesz tutaj. 

Konta oszczędnościowe – czy warto korzystać z promocji?

Atrakcyjne promocje, które znajdziesz też w naszym rankingu kont oszczędnościowych, mogą dotyczyć tylko nowych klientów banku lub nowych środków. Banki kuszą wysokim oprocentowaniem kont oszczędnościowych, bo chcą, byś dołączył do grona ich klientów, a potem  kupił więcej produktów finansowych. Czasem, tak jak w 2018 roku Idea Bank i Getin Bank, niektóre banki przejściowo potrzebują po prostu sporej ilości gotówki – i wówczas ich oferty są szczególnie wysoko oprocentowane.

Jeśli nie jesteś zainteresowany ofertami najlepszych kont oszczędnościowych dla nowych klientów, wybierz „Więcej opcji” i zaznacz „Bez promocji dla nowych klientów” . W ten sposób  odfiltrujesz niechciane oferty kont oszczędnościowych.

Warto również pamiętać, że promocje są zwykle ograniczone czasowo. Jak już zasilisz grono klientów banku, kupisz kilka nowych produktów finansowych, to przechodzisz z grona „nowych klientów” do grona „stałych klientów”. Rybka złapana na wędkę a tłusty, apetyczny robaczek okazuje się plastikową błystką. Dla stałych klientów warunki nie są już tak atrakcyjne. Dlatego nie bądź zbyt lojalny względem swojego banku i śmiało przeprowadzaj się ze swoimi oszczędnościami tam, gdzie otrzymasz za nie więcej odsetek. 

Po co Ci konto oszczędnościowe?

To nieuniknione! Jeśli dbasz o własne finanse w sposób, do którego zachęcam na blogu, to wcześniej czy później będziesz mieć nadwyżki finansowe i zastanawiać się, jak je ulokować. Gdzie zdeponować kilka czy kilkanaście tysięcy złotych? Często dostaję to pytanie. Wówczas serdecznie gratuluję zebranych oszczędności, bo bardzo mnie cieszy,  gdy moi Czytelnicy się bogacą 😊 Jesteś w wyjątkowej sytuacji, bo niemal połowa Polaków nie ma żadnych oszczędności!

Część naszych oszczędności, szczególnie tę stanowiącą nasz fundusz awaryjny i fundusz bezpieczeństwa, warto ulokować bezpiecznie w banku – na przykład na koncie oszczędnościowym.

Fundusz awaryjny (pierwsze 2000 zł oszczędności) i poduszka finansowa (o wartości Twoich sześciomiesięcznych wydatków) – to nie są środki przeznaczone na eksperymenty. To są pieniądze, które mają zapewnić Ci bezpieczeństwo i uchronić przed koniecznością zaciągnięcia wysokooprocentowanej pożyczki.

Ale to nie oznacza, że te pieniądze mają leżeć do góry brzuchem i odpoczywać, podczas gdy Ty musisz się sporo natrudzić, by je zarobić.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego

Jeśli uważasz, że oprocentowanie konta oszczędnościowego nie jest oszałamiające, to… masz rację! Nie jest. Ale spójrz na oprocentowanie kont osobistych (ROR) i zobaczysz różnicę. Na ROR to dopiero jest bida…

Miliardy złotych trzymane przez Polaków na nieoprocentowanych kontach osobistych to złoty interes dla banków. Od pieniędzy na koncie osobistym, bank nie płaci odsetek (lub są one tak niskie, jak procent mięsa w pasztecie z marketu i poziom sensu w reklamach firm pożyczkowych). Bank za takie pieniądze nie płaci nic, a pożycza je na bardzo wysoki procent – np. w formie pożyczki konsumenckiej.

Skoro trafiłeś na mój blog, to jednak wierzę, że dbasz o swoje zyski i świetnie znasz powiedzenie:  ziarnko do ziarnka a uzbiera się miarka . Dlatego nawet gdy masz tylko przejściowe nadwyżki finansowe, zamiast trzymać je na ROR, przelej te środki na dobre konto oszczędnościowe. Niech te pieniądze choć trochę napracują się dla Ciebie, zamiast dawać pożerać się przez inflację.

Konto oszczędnościowe czy lokata?

To zależy od Twojej konkretnej sytuacji. Powiem Ci, jak ja dzielę środki. Na lokatach trzymam większe kwoty. Wpłacam pieniądze na atrakcyjnie oprocentowaną lokatę i zapominam o nich na okres lokaty. Natomiast na rachunkach oszczędnościowych trzymam te środki, które zbieram na określony cel: wakacje, remont, rezerwa na podatek, itp. Korzystam z kont oszczędnościowych, gdy chcę regularnie, przez kilka miesięcy, odkładać na określony cel. Konta oszczędnościowe mają bowiem tę ceche, że mogę wpłacać na nie pieniądze, kiedy chce i już tego samego dnia zaczynają one zarabiać odsetki.

Lokaty mają natomiast tę przewagę nad kontem oszczędnościowym, że są przeważnie lepiej oprocentowane. Ale z drugiej strony są mniej elastyczne, niż konta oszczędnościowe. Na lokatę wpłacasz określoną sumę i czekasz… A gdybyś chciał jednak wcześniej wypłacić środki to… ups… wypłacisz zwykle jedynie „goły kapitał”, a odsetek nie będzie wcale lub będą minimalne. Wynika to z faktu, że zerwanie lokaty bankowej przed terminem powoduje zwykle utratę prawa do otrzymania odsetek. Chyba, że trafisz na ekstra promocję. Czasami, gdy bankom zależy na zebraniu większej puli depozytów z rynku, oferują one klientom bardziej elastyczne lokaty. Ale to na razie wyjątki. Jeśli jesteś zainteresowany raczej lokatą, niż kontem oszczędnościowym, to najlepsze lokaty bankowe znajdziesz tutaj.

Na konto oszczędnościowe możesz wpłacać niewielkie sumy co miesiąc. Dlatego właśnie konto oszczędnościowe jest wygodne,  gdy zbierasz na przykład na nieregularne wydatki, które pojawiają się np. raz w roku: wakacje, ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenie mieszkania, itp. Z konta oszczędnościowego zazwyczaj jeden przelew w miesiącu możesz wykonać bezpłatnie. Kolejny przelew z konta oszczędnościowego może już niemało kosztować, nawet 5-10 zł. Uważaj na ten „haczyk”, bo może się o kazać, że za przelewy z konta oszczędnościowego zapłaciłeś więcej, niż zarobiłeś na nim odsetek!

Wysokość oprocentowania konta a podatek Belki

Podatku Belki można uniknąć! Jak? Bardzo prosto. Źle zainwestować i stracić pieniądze 😊… Na koncie oszczędnościowym strata raczej Ci jednak nie grozi, dlatego zapłacisz podatek od zysków kapitałowych, nazywany również podatkiem Belki. Podatek wynosi 19% odsetek zarobionych na koncie oszczędnościowym. Dobra wiadomość jest taka, że nie musisz nic robić, bo to bank wykona całą robotę związaną z podatkiem za Ciebie: pobierze podatek i przekaże go do urzędu skarbowego.

Natomiast zła wiadomość jest taka, że oprocentowanie, którym kusi Cię bank, nie uwzględnia podatku. To oznacza, że ostatecznie Twoje zyski będą mniejsze właśnie o 19% wypracowanych na koncie oszczędnościowym odsetek.

Nie mogę się powstrzymać. Hasło „dobra i zła wiadomość” zawsze przypomina mi taki kawał:

A: Mam dla Pana dwie wiadomości. Dobrą i złą.
B: To proszę podać tę złą.
A: Ślady krwi w Pana mieszkaniu należały do ofiary. Jest Pan podejrzany o morderstwo.
B: A dobra wiadomość?
A: Cholesterol i cukier we krwi były w normie.

Ale suchar! 😊 Trudno, jedźmy dalej.

Czy Twoje pieniądze w banku są bezpieczne? Gwarancja BFG.

Piszę, że konta oszczędnościowe, lokaty i środki na kontach osobistych są bezpieczne. A przecież od 1995 roku (wtedy Bankowy Fundusz Gwarancyjny rozpoczął działalność) do 2018 roku upadło 5 banków komercyjnych, 91 spółdzielczych i 11 SKOK-ów.

Bezpieczeństwo Twoich środków wynika z nadzoru nad systemem bankowym (KNF) oraz z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). BFG to fundusz, na który zrzucają się banki i SKOKi (a  finalnie oczywiście klienci tych instytucji –  czyli Ty i ja.) BFG gwarantuje pieniądze do równowartości 100 tys. euro. Limit obowiązuje w odniesieniu do jednej osoby lub firmy i jednej instytucji finansowej. Jeśli dysponujesz większą gotówką, to zwróć uwagę, by w jednym banku nie trzymać więcej niż 100 tys. euro.

Pamiętaj, że limit 100 tys. euro dotyczy sumy wszystkich środków, jakie masz w jednym banku: na ROR, koncie oszczędnościowym, lokatach, lokatach w ramach IKE lub IKZE, itp. Jeśli założysz konto razem z małżonkiem, to limit 100 tys. euro będzie przysługiwał każdemu z Was. Gdybyś chciał więcej przeczytać o BFG to przygotowałem dla Ciebie specjalny wpis dokładnie opisujący wszystko, co trzeba wiedzieć o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym BFG.

Na co zwracać uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego? 

Aby skorzystać z danej promocji, często musisz spełnić dodatkowe warunki. Zwróć na nie uwagę:

  • Założenie konta osobistego i przelew na to konto określonych sum w każdym miesiącu. Zdarzyło mi się, że nie dopilnowałem minimalnych warunków promocji – nie wpłaciłem określonej sumy wpłat na konto osobiste i zamiast 200 zł premii zafunodwałem sobie 7 zł opłaty za konto. To bywa wkurzające. Jeśli więc nie chcesz pilnować przelewów – poszukaj lepiej takich kont oszczędnościowych, które nie będą wymagały od Ciebie dodatkowych aktywności.
  • Promocja dotyczy tylko nowych środków. Zazwyczaj nowe środki oznaczają nadwyżkę środków wpłaconych na konto oszczędnościowe nad sumę Twoich pieniędzy w banku na ustalony dzień. Innymi słowy – promocyjne oprocentowanie będzie dotyczyło tylko tych kwot, które wpłacisz do banku ponad to, co już w banku leżało na Twoim koncie osobistym, lokatach i kontach oszczędnościowych.

W dodatku różne banki różnie to liczą. To, jak dokładnie bank liczy nowe środki i którą datę przyjął jako dzień „badania sald”, dowiesz się z regulaminu promocji każdego banku. Regulaminy są dostępne po kliknięciu w link z nazwą banku. Chociaż przyznam, że niektóre banki robią wiele, by te regulaminy zakopać na swojej stronie internetowej. Dlatego czasami musisz być jak kret i konsekwentnie dokopać się do każdego regulaminu. A potem go oczywiście z uwagą i zrozumieniem przeczytać 😊

  • Promocja dotyczy tylko nowych klientów. Czyli z atrakcyjnego oprocentowania skorzystasz tylko pod warunkiem, że nie byłeś klientem banku przez ustalony czas, np. ostatni rok.

W Rankingu możesz wybrać opcję „Bez promocji dla nowych klientów”

 

Ponadto pamiętaj o tym, że po okresie promocji oprocentowanie spadnie. Dlatego przynajmniej kilka dni przed zakończeniem promocji Twojego konta oszczędnościowego koniecznie zajrzyj do naszego rankingu i wybierz kolejne najlepsze konto oszczędnościowe.

To tyle ode mnie. Życzę Ci przyjemnego i skutecznego pomnażania oszczędności z naszym rankingiem

Top
MENU