Najlepsze konta firmowe. Ranking LISTOPAD 2019

Mieszanie finansów prywatnych i firmowych kończy się totalnym bałaganem. To trochę tak, jakbym chciał usmażyć na  jednej patelni schabowe i naleśniki. Będzie to może i ciepłe, ale zdecydowanie niezjadliwe ? Dlatego zdecydowanie polecam Ci jednoznaczne rozdzielenie finansów domowych i prywatnych w sposób, który opisałem szczegółowo w tym artykule: Budżet domowy i własna firma. Jak to okiełznać?

Do tak przejrzystego poukładania sobie finansów prywatnych i firmowych niezbędne będzie osobne konto firmowe – najlepiej w innym banku niż ten, w którym prowadzisz konto osobiste. Dlaczego? Bo wtedy będziesz mógł skorzystać z kolejnego limitu gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego w wysokości 100 000 euro.

I tutaj na scenę wkracza nasz ranking kont firmowych, który jest w pełni obiektywny. Na samej górze zestawienia znajdziesz najbardziej atrakcyjne w danym momencie konto firmowe, bez względu na to, czy dana oferta zawiera link afiliacyjne i czy na tym zarobię.

Więcej informacji na temat metodologii powyższego rankingu a także o kryteriach wyboru konta firmowego znajdziesz na dole strony, pod poniższym rankingiem kont firmowych:

Abyś mógł w pełni świadomie korzystać z powyższego rankingu kont firmowych, chciałbym przekazać Ci na początek  kilka ważnych informacji.

Po pierwsze – zachęcam Cię bardzo serdecznie do zapoznania się z audycją, w której przeprowadziłem wywiad z pomysłodawca i twórcą niniejszego rankingu kont firmowych. Jest nim Michał Pałka – autor bloga LiveSmarter.pl, przedsiębiorca i podróżnik, który odwiedził już ponad 60 państw na wszystkich kontynentach – z wyjątkiem Antarktydy. Na Antarktydzie nie było go jeszcze tylko dlatego, że każdego dnia Michał poprawia i aktualizuje ranking kont firmowych, a do tego potrzebuje solidnego połączenia z internetem 🙂 Audycję w formie podcastu, a także w formie spisanej, znajdziesz w artykule: Ranking lokat bankowych i kont oszczędnościowych wystartował. Zobacz, które banki mają obecnie najlepsze oferty!

Po drugie – część ofert prezentowanych w powyższym rankingu kont firmowych, zawiera tzw. linki afiliacyjne. Jak one działają? Gdy wybierzesz najlepsze dla siebie konto firmowe i założysz je w danym banku, będzie to oznaczało, że bank właśnie pozyskał klienta.  Z tego tytułu niektóre banki wypłacają prowizję. Część tej prowizji otrzyma dom mediowy, część tzw. firma afiliacyjna, część Michał Pałka – czyli twórca aplikacji i wreszcie część trafi też do mnie. Wysokość takiej prowizji to zwykle kilkadziesiąt złotych. W związku z tym, chcę Ci bardzo podziękować, jeśli korzystasz z rankingu kont firmowych na moim blogu 🙂

Czym jest konto firmowe?

Konto firmowe to rachunek bankowy przypisany do konkretnego przedsiębiorstwa. Jeżeli jesteś właścicielem firmy, ciężko będzie Ci się bez niego obejść. To właśnie na to konto będą spływały płatności z faktur, jeżeli je wystawiasz i to właśnie z tego konta sam będzie mógł dokonywać płatności – zrobić firmowe zakupy, wpłacać i wypłacać pieniądze lub rozliczać się ze swoimi pracownikami. Rozważając założenie własnej firmy, być może zastanawiasz się, jakie konto firmowe wybrać lub… Czy jest Ci ono w ogóle potrzebne. Być może wystarczy konto osobiste, które będziesz mógł używać jak konto firmowe?

Działalność gospodarcza a konto firmowe

Na dzień dzisiejszy nie istnieje żaden konkretny przepis, który bezpośrednio nakazywałby Ci posiadanie konta osobistego do rozliczeń indywidualnych i konta firmowego do rozliczeń z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej. Jako przedsiębiorca możesz śmiało korzystać z konta prywatnego, jednak polecam Ci rozdzielić rachunki. Dlaczego?

  • Przejrzysty obraz finansów przedsiębiorstwa. To, moim zdaniem, największa korzyść, dzięki której z łatwością można kontrolować wysokość przychodów i poniesionych kosztów i jasno ocenić, czy prowadzenie firmy Ci się opłaca. Kiedy rachunki firmowe mieszają Ci się z rachunkami prywatnymi, bardzo szybko możesz się pogubić. Przy takim zarządzaniu finansami nie ma szans na odpowiedź, czy biznes w ogóle jest rentowny.
  • Zwrot podatku z Urzędu Skarbowego. Jeżeli posiadasz działalność gospodarczą, zwrot podatku otrzymasz na konto, które widnieje w CEIDG. Jeżeli podałeś tam numer konta prywatnego, może się zdarzyć, że Urząd Skarbowy uzna je za konto firmowe. W przypadku kontroli skarbowej to właśnie to konto będzie sprawdzane. Jeżeli będziesz miał pecha, fiskus może uznać Twoje prywatne przychody (np. wyprzedaż niepotrzebnych rzeczy, które zalegają w piwnicy) za przychód z działalności. Rozdzielenie konta firmowego i prywatnego porządkuje te sprawy.

Split payment tylko z kontem firmowym. Split payment, czyli tzw. podzielona płatność funkcjonuje w Polsce od sierpnia 2017 roku. Mechanizm polega na tym, że  płatności za wystawione przez Ciebie faktury nabywca towarów lub usług może dokonać na dwa rachunki bankowe: 1) wartość netto – na Twój rachunek bankowy, 2) VAT – na specjalnie przydzielony Ci rachunek VAT. Dzięki temu możesz m.in. szybciej uzyskać zwrot VAT. System ma swoje zalety, ma też wiele wad. Korzystanie z niego jest dobrowolne, jeżeli jednak zdecydujesz się – masz taką możliwość tylko z kontem firmowym.

Czym się kierować przy wyborze konta firmowego?

Ile firm tyle potrzeb. W mojej firmie wykonuję kilkadziesiąt przelewów miesięcznie, więc chcę, aby były darmowe. Dodatkowo liczę na to, że nic nie zapłacę za prowadzenie konta firmowego i że system bankowości internetowej będzie wygodny. I tyle…

Twoja firma może mieć inne potrzeby. Dlatego powyższy ranking kont firmowych pozwoli Ci poszukać najciekawszych ofert dopasowanych do Twojej firmy.

Odpowiadając sobie na pytanie, jakie konto firmowe będzie najlepsze w Twoim przypadku, zastanów się nad tym, co faktycznie jest Ci potrzebne. Mogą Ci w tym pomóc poniższe pytania:

1. Czy potrzebujesz fizycznych oddziałów banku czy wystarczy Ci obsługa konta firmowego online?

W zależności od tego, jaki rodzaj działalności gospodarczej prowadzisz, realny kontakt z pracownikiem banku i możliwość odwiedzenia oddziału może być dla Ciebie pomocna lub całkiem zbędna. Większość banków udostępnia w tym momencie aplikacje mobilne, dzięki którym z łatwością dokonasz wszystkich transakcji z dowolnego miejsca i o dowolnej porze. Jeżeli zależy Ci jednak na możliwości bezpośredniego kontaktu, bo np. obracasz dużą ilością gotówki, zwróć uwagę na to, które banki w Twoim mieście mogą ugościć Cię w swoim oddziale. Sprawdź też, ile będą kosztowały Cię prowizje, które bank pobiera z tytułu wypłaty w kasie.

2. Czy potrzebujesz dostępu do rachunku bankowego dla kilku osób?

Jeżeli posiadasz wspólników, dostęp do konta firmowego dla kilku osób może być istotny. W takim przypadku pamiętaj o tej opcji, zanim założysz konto. Jeżeli skorzystasz z oferty banku, który nie daje takiej możliwości, po fakcie prawdopodobnie nic już nie zrobisz.

3. Jakie operacje bankowe będziesz wykonywał najczęściej?

Jeżeli dokonujesz częstych przelewów, zastanów się, czy są to najczęściej przelewy krajowe, czy zagraniczne. Jeżeli Twoja działalność gospodarcza zakłada częste transakcje z kontrahentami spoza granic Polski, sprawdź koniecznie, jakie koszty będziesz ponosił przy okazji takich przelewów i czy na pewno będzie to dla Ciebie opłacalne.

4. Jak często będziesz korzystał a bankomatów?

Jeżeli często dokonujesz wypłat z bankomatów, sprawdź, jak wygląda sieć darmowych bankomatów dla banku, w którym chcesz założyć konto firmowe. Często banki nie pobierają opłat za wypłaty z bankomatów, ale mogą ograniczyć je np. do wypłat powyżej 100 czy 200 zł. Płatnością może być obarczona również karta bankomatowa. Większość banków oferuje darmową kartę bankomatową, jeżeli płatności, których nią dokonasz przekroczą określoną kwotę, np. 400 zł. Sprawdź, czy przekroczysz ten limit, aby nie ponosić dodatkowych kosztów.

5. Jednoosobowa działalność gospodarcza czy NGO?

Większość banków, których oferty będziesz przeglądał, posiada inne propozycje dla osób, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą, a inne dla dla fundacji i stowarzyszeń, które działają również biznesowo. Wybór odpowiedniego konta w takim przypadku jest bardzo ważny, szczególnie kiedy korzystasz z darowizn, dotacji czy 1%.

Jeżeli znasz już swoje potrzeby, będzie Ci o wiele łatwiej poruszać się w gąszczu ofert kont firmowych. To jednak nie wszystko. Przed wyborem konkretnego konta firmowego sprawdź również jego parametry. W kolejnym punkcie znajdziesz wskazówki, czym kierować się przy wyborze najlepszego i najtańszego konta firmowego.

Analizując, które konto firmowe będzie dla Ciebie najlepsze, zwróć uwagę na:

  • Koszt przelewów wewnętrznych, dokonywanych pomiędzy rachunkami w tym samym banku – jeżeli chcesz, by Twoja firma posiadała więcej niż jedno konto w banku, który bierzesz pod uwagę, sprawdź, czy będziesz ponosił jakieś opłaty za przelewy wewnętrzne, a jeżeli tak, to w jakiej wysokości. To istotna kwestia w przypadku, gdy np. część środków, które będą spływały na Twoje konto firmowe, będziesz chciał przelewać na konto oszczędnościowe.
  • Koszt przelewów zewnętrznych, dokonywanych na rachunki w innych bankach – jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, to przelewy zewnętrzne będą operacjami, które będziesz wykonywał najczęściej, dlatego przyjrzyj się wnikliwie opłatom za nie. Niektóre banki umożliwiają dokonywanie całkowicie darmowych przelewów w niezliczonej ilości, inne pobierają opłatę po którymś z kolei przelewie, jeszcze inne naliczają prowizję za przelew zewnętrzny, uzależnioną od jego wysokości.
  • Koszt przelewów do ZUS i Urzędu Skarbowego – jako przedsiębiorca będziesz miał regularny kontakt z jednym i drugim organem administracyjnym, dlatego warto wiedzieć, w którym banku za tego typu przelewy zapłacisz jak najmniej. Niektóre banki nagradzają dodatkową bonifikatą klientów, którzy jako pierwszy przelew w miesiącu dokonają płatności do ZUS.
  • Oprocentowanie konta firmowego – oprocentowanie kont firmowych jest niskie, jak krzak ogórka siewnego albo wynosi okrągłe 0%. Dlatego nadwyżki finansowe trzymam na lokatach i kontach oszczędnościowych. Czasem banki kuszą przedsiębiorców ekstra promocjami: oferują premie za założenie konta i wykonywanie przelewów. Ale promocja nie powinna być moim zdaniem kryterium przy wyborze najlepszego konta firmowego, tylko jego funkcjonalność i jak najniższe koszty obsługi.
  • Dostęp do innych produktów finansowych – jako przedsiębiorca możesz zechcieć posiadać dostęp do innych produktów finansowych danego banku, np. do lokat oszczędnościowych, dzięki którym będziesz w stanie odkładać zarobione przez firmę pieniądze i pomnażać oszczędności. Im szerszą ofertę produktów bankowych masz do dyspozycji za pomocą bankowości internetowej, tym lepiej dla Ciebie.

Czy warto korzystać z promocji?

Ja cenie sobie wygodę. Przeniesienie się z kontem firmowym z jednego banku do drugiego wymagałoby ode mnie mnóstwa pracy, chociażby modyfikacji stałych zleceń, zdefiniowanych przelewów czy poinformowania klientów o zmianie konta. Jestem zadowolony z konta firmowego, które mam (to Konto Direct dla firm w ING Banku) i nie zamierzam go zmieniać tak długo, jak długo bank traktuje mnie fair: pobiera tylko te opłaty, na które się umówiliśmy, konto jest tanie i wygodne. Zupełnie inaczej podchodzę do lokowania nadwyżek na koncie firmowym – tutaj aktywnie „łowię promocje”.

Dobre i tanie konto firmowe powinno spełniać następujące warunki:

  • darmowy lub bardzo niski koszt otwarcia i utrzymywania konta,
  • darmowe lub bardzo tanie przelewy do ZUS i US,
  • darmowe przelewy wewnętrzne,
  • darmowe lub bardzo tanie przelewy i wypłaty z bankomatów,
  • dostęp do rachunku online i aplikacji mobilnej,
  • ułatwiony dostęp do innych produktów finansowych, np. lokat oszczędnościowych.

Jak szybko założyć konto firmowe?

Konto firmowe możesz założyć dopiero po rozpoczęciu działalności gospodarczej – do jego uruchomienia potrzebujesz posiadać NIP. Poza tradycyjną wizytą w oddziale banku, gdzie konsultant krok po kroku przeprowadzi Cię przez proces zakładania konta firmowego, możesz założyć je sam, przez Internet. W takim przypadku bank dostarczy Ci umowę kurierem lub będziesz mógł skorzystać z weryfikacji Twojej tożsamości poprzez wykonanie przelewu na symboliczną 1 zł z innego własnego konta. To najwygodniejsze i najszybsze rozwiązanie. Po założeniu konta nie zapomnij zaktualizować swój wpis do CEIDG. Trzeba tam podać numer konta firmowego i wskazać nazwę banku – to na ten rachunek będzie przekazywany Twój zwrot podatku.

Nie jesteś zadowolony z konta firmowego? Bank zawsze można zmienić

Jeżeli posiadasz już konto firmowe, ale nie jesteś zadowolony z tego, jak działa, pamiętaj, że zawsze możesz zmienić bank, np. korzystając z aktualnych promocji bankowych, w których znajdziesz też oferty dla przedsiębiorców. Gdy już zdecydujesz się na zmianę, pamiętaj jednak, by poinformować o tym swoich kontrahentów – przede wszystkim zaktualizuj numer na fakturze, możesz napisać też o tym w wiadomości mailowej.  Stare konto pozostaw jeszcze czynne przez dwa lub trzy miesiące, aby upewnić się, że wszyscy zastosowali się do zmiany.

Konto firmowe a limit gwarancji BFG

Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje też pieniądze należącej do Twojej firmy. Przysługuje Ci gwarancja do kwoty 100 tys. euro. Ale uważaj! Jeśli tak, jak ja, prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, to z  punktu widzenia BFG Ty i Twoja firma jesteście jednym podmiotem.  Dlatego przy większych obrotach zawsze swój rachunek firmowy prowadź w  innym banku, niż ten, w którym masz konto osobiste.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy prowadzisz firmę w formie sp. z o.o. czy spółki akcyjnej. Wówczas Ty i Twoja firma jesteście traktowani przez BFG jak odrębne byty i przysługują Wam odrębne limity BFG, nawet gdy środki osobiste i firmowe trzymasz w jednym banku. Jeśli chcesz sprawdzić, jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny BFG, to zajrzyj tu: Czy Twoje pieniądze w banku są bezpieczne? Jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)?

Top
MENU