Najlepsze lokaty bankowe. Ranking MAJ 2019

Dzień dobry 🙂 Jeśli interesują Cię najlepsze lokaty bankowe – trafiłeś idealnie. Dostępny tu ranking lokat:

  • jest rzetelny i obiektywny – na szczycie rankingu znajdziesz najlepsze lokaty, bez względu na to, czy oferty zawierają tzw. linki afiliacyjne, czy nie; to są najlepsze lokaty dla Ciebie – nie dla mnie;
  • jest aktualizowany codziennie – w oparciu o informacje napływające bezpośrednio z banków, z domów mediowych i wreszcie od wielotysięcznej społeczności użytkowników tego rankingu lokat bankowych;
  • jest kompletny – zawiera informacje ze wszystkich ogólnopolskich banków.

Jak wykorzystać ten ranking lokat bankowych? Używając poniższych suwaków, wybierz interesującą Cię kwotę lokaty oraz okres, na jaki chcesz zdeponować środki na lokacie. Przy każdej zmianie Twoich parametrów,  ranking lokat automatycznie się odświeży, pokazując na samej górze najlepsze lokaty bankowe spełniające Twoje kryteria.  Na dole strony znajdziesz też szczegółową instrukcję obsługi rankingu lokat. Życzę Ci przyjemnego korzystania z rankingu i skutecznego pomnażania oszczędności :)

Ponieważ bardzo dbam o transparentność moich działań – to na dole, pod rankingiem lokat – znajdziesz jeszcze mnóstwo dodatkowych informacji. Dowiesz się, w jaki sposób ten ranking lokat powstaje, kto konkretnie go tworzy, w jaki sposób działają linki afiliacyjne i wreszcie – jak mądrze korzystać z lokat bankowych.

Witam Cię serdecznie na blogu Finanse Bardzo Osobiste, na którym od 2013 roku pomagam Czytelnikom w skutecznym dbaniu o własne finanse. Na tej stronie udostępniłem dla Ciebie aplikację, która w oparciu o aktualizowane każdego dnia informacje generuje ranking najlepszych lokat bankowych. Powód, dla którego powstał ten ranking lokat, jest bardzo prosty: Twoje pieniądze powinny pracować ciężej od Ciebie 🙂

Abyś mógł z tego rankingu lokat korzystać w pełni świadomie, chciałbym przekazać Ci kilka ważnych i bardzo przydatnych informacji.

Po pierwsze – zachęcam Cię bardzo serdecznie do zapoznania się z audycją, w której przeprowadziłem wywiad z pomysłodawca i twórcą udostępnionej powyżej aplikacji. Jest nim Michał Pałka – autor bloga LiveSmarter.pl, przedsiębiorca i podróżnik, który odwiedził już ponad 60 państw na wszystkich kontynentach – z wyjątkiem Antarktydy. Na Antarktydzie nie było go jeszcze tylko dlatego, że każdego dnia Michał poprawia i aktualizuje ranking lokat, a do tego potrzebuje solidnego połączenia z internetem 🙂 Audycję w formie podcastu, a także w formie spisanej, znajdziesz w artykule: Ranking lokat bankowych i kont oszczędnościowych wystartował. Zobacz, które banki mają obecnie najlepsze oferty!

Po drugie – część ofert prezentowanych w powyższym rankingu lokat, zawiera tzw. linki afiliacyjne. Jak one działają? Gdy wybierzesz już najlepszą dla siebie lokatę bankową i założysz ją w danym banku, będzie to oznaczało, że dzięki dostępnemu na mojej stronie rankingowi lokat bankowych, bank właśnie pozyskał klienta i środki na depozycie. Z tego tytułu niektóre banki płacą prowizję za pozyskanie klienta. Część tej prowizji otrzyma dom mediowy, część tzw. firma afiliacyjna, część Michał Pałka – czyli twórca aplikacji i wreszcie część trafi też do mnie. Wysokość takiej prowizji to zwykle kilkadziesiąt złotych. W związku z tym chcę, abyś wiedział dwie rzeczy:

  • na samej górze rankingu znajdują się najlepsze lokaty bankowe – nawet jeśli dany bank nie płaci żadnej prowizji; wysokość prowizji lub jej brak nie ma więc żadnego wpływu na kolejność w rankingu lokat, a Ty nie ponosisz absolutnie żadnych dodatkowych kosztów z tego tytułu;
  • jeśli założysz lokatę z wykorzystaniem mojego linku – już teraz pragnę Ci za to bardzo serdecznie podziękować, bo dzięki tym środkom będę mógł dalej rozwijać mój blog.  

Jeżeli miałbyś jakiekolwiek pytania dotyczące technikaliów, w oparciu o które działa powyższy ranking lokat bankowych – zachęcam Cię do kontaktu z jego twórcą, Michałem Pałką. Stronę do kontaktu z Michałem znajdziesz tutaj.

Metodologia rankingu

Ranking lokat bankowych tworzony jest z myślą o wyszukiwaniu tylko najlepszych lokat dostępnych na rynku. Informacje aktualizowane są codziennie, dlatego zawsze masz pewność, że żadna okazja Cię nie ominie.

Czym ranking różni się od innych rankingów i porównywarek lokat dostępnych w internecie?

Porównywarki lokat zazwyczaj prezentują wyłącznie takie oferty, za które banki płacą prowizję. W innym wypadku nie zobaczysz takiej oferty w rankingu. Tutaj jest inaczej – masz pewność, że jeśli najlepsza lokata na rynku nie da mi zarobić na afiliacji i tak zostanie pokazana w naszym rankingu lokat w obiektywny sposób. Ten ranking tworzony jest dla Ciebie i najważniejsze jest, by właśnie Tobie pokazać najlepsze oferty. Czy ja na tym zarobię to sprawa absolutnie drugorzędna. Jeśli zdecydujesz się założyć lokatę przy użyciu tego rankingu, będzie mi bardzo miło. Jeśli okaże się, że za polecenie konkretnej lokaty bank zapłaci prowizję, to oczywiście będę się bardzo cieszył. Jednak nawet jeśli nie – to i tak będę udostępniał ten ranking dla Ciebie.

Kolejna bardzo ważna informacja. Zakładając lokatę przy użyciu przycisku zamieszczonego w tym rankingu otrzymujesz takie same warunki lokaty, jak w placówce bankowej czy przez telefon. To są dokładnie takie same oferty, a czasami nawet lepsze.

Kryteria rankingu

Parametry lokat wybierasz samodzielnie. Dzięki temu tworzysz ranking lokat szyty na miarę Twoich potrzeb. Jeśli zastanawiasz się,  jak ulokować 1000 zł, 10000 zł czy 100000 zł, wybierz odpowiednią kwotę na suwaku:

Najlepsze lokaty bankowe

Dodatkowo możesz wybrać, czy chcesz porównać:

  • najlepsze lokaty miesięczne
  • najlepsze lokaty dwumiesięczne
  • najlepsze lokaty trzymiesięczne
  • najlepsze lokaty sześciomiesięczne
  • najlepsze lokaty roczne?

Zdarzyło ci się kiedyś, że Twój bank, w którym masz już lokatę, wprowadził nową ofertę z fajnym oprocentowaniem, ale tylko dla nowych klientów? Kliknij przycisk “Więcej opcji” i odfiltruj takie oferty. Wszystkie kryteria rankingu po których możesz filtrować lokaty to:

  • lokata bez zakładania konta osobistego
  • lokata bez promocji dla nowych klientów
  • lokata bez promocji dla nowych środków

Dodatkowo możesz wyświetlić tylko takie lokaty, które można otworzyć np. przez internet:

  • lokata przez internet
  • lokata w oddziale
  • lokata przez aplikację mobilną
  • lokata przez telefon

Ustawiasz to tak:

Ranking lokat

Najlepsze lokaty bankowe. Opcje rankingu: Gdzie otworzyć, lokata bez zakładania konta, lokata dla nowych środków, lokata dla nowych klientów.

Jak skonfigurujesz już ranking do swoich potrzeb, możesz rozpocząć przeglądanie. UWAGA! Nie decyduj się na pierwszą z brzegu lokatę. Warto zajrzeć “pod maskę”. Dostęp do dodatkowych informacji na temat lokaty znajdziesz klikając przycisk “Więcej” obok niego (grafika powyżej). Znajdziesz tam również linki do regulaminów promocji oraz Tabeli Opłat i Prowizji (TOiP).

Najlepsze lokaty bankowe. Tabela opłat i prowizji, warunki promocji, regulamin.

Gdzie najlepiej ulokować pieniądze? Warunki i opłaty.

Mam wielką nadzieję, że powyższe instrukcje są dla Ciebie w pełni czytelne. Jeżeli natomiast zastanawiasz się, czy w ogóle warto korzystać z lokat bankowych i czy w ogóle najlepsze lokaty bankowe to coś, czym warto się interesować, poniżej przygotowałem dla Ciebie obszerny poradnik.

Czym jest lokata bankowa?

Lokata bankowa to sprawdzony i bardzo prosty produkt finansowy – z powodzeniem pozwoli Ci bezpiecznie odkładać pieniądze, bez ryzyka utraty ich wartości.  Twoje środki ulokowane na lokacie bankowej, do kwoty 100 000 euro, są objęte gwarancją przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Oznacza to, że nawet w przypadku upadłości banku, otrzymasz z powrotem swoje pieniądze wraz z odsetkami. O tym, jak dokładnie działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny – przeczytasz tutaj.

Z tego właśnie powodu oszczędzanie pieniędzy na lokatach bankowych należy do najbardziej bezpiecznych form pomnażania oszczędności. Pamiętaj tylko, aby nie wpłacać pieniędzy do “parabanków” – czyli firm, które nie są bankami, a obiecują Ci wysokie odsetki od oszczędności.

Jeżeli posiadasz oszczędności, nie trzymaj ich jednak w domu. Nie chodzi tylko o to, że ktoś może je ukraść. Ważniejszy jest fakt, że ze względu na inflację, takie pieniądze realnie tracą na wartości. Dlatego – aby uchronić realną wartość swoich pieniędzy – trzymaj je na dobrze oprocentowanej lokacie bankowej lub na koncie oszczędnościowym. Z dalszej części tekstu dowiesz się więcej o tym, jak działają lokaty oszczędnościowe, jak wybrać najlepszą lokatę oraz które z aktualnych lokat bankowych mają najbardziej korzystne warunki.

Lokaty bankowe – dlaczego warto z nich skorzystać?

Finanse osobiste to gra z jasnymi zasadami. Jeśli poznasz je i zrozumiesz, a następnie świadomie zaczniesz stosować w życiu, nieuchronnie zaczniesz się bogacić. Początki są zawsze najtrudniejsze – również w oszczędzaniu i inwestowaniu pieniędzy. W tym momencie nie jesteś w stanie odłożyć znacznej sumy pieniędzy, które mogłyby pomóc Ci pomnażać majątek? Nie martw się. Jeżeli możesz zaoszczędzić nawet niewielką kwotę, zrób to! Lokata bankowa może być świetnym rozwiązaniem, dzięki któremu w jasny i bezpieczny sposób poznasz mechanizmy stopniowego bogacenia się. Dlaczego warto zacząć od lokaty?

  • Lokata bankowa to bezpieczny sposób pomnażania oszczędności. Pieniądze, które wpłacisz na lokatę oszczędnościową, mają gwarantowane oprocentowanie. Dzięki temu masz pewność, że będą bezpiecznie pracować, bez ryzyka narażenia Cię na straty.
  • Lokata bankowa uchroni Cię przed skutkami pochopnych decyzji finansowych. Odkładanie gotówki w “skarpecie” może okazać się nieskuteczne, zwłaszcza, kiedy dopiero zaczynasz swoją przygodę z oszczędzaniem. Pieniądze zgromadzone na lokacie oszczędnościowej nie kuszą, bo nie masz ich “pod ręką”. Za to wraz z upływającym czasem mogą swobodnie pomnażać swoją wartość.
  • Lokata bankowa pomoże Ci skutecznie budować poduszkę finansową. Wypłata pieniędzy z lokaty przed terminem to ryzyko utraty zgromadzonych odsetek. Krótko mówiąc – to się nie opłaca. Ponieważ przez okres trzymania pieniędzy na lokacie prawdopodobnie nie będziesz chciał ich wypłacać, nie wydasz ich na zbędne zachcianki i  inne bzdury. Dzięki temu Twoja poduszka finansowa będzie z czasem coraz grubsza.
  • Procedura zakładania lokaty bankowej jest bardzo prosta. Wniosek o założenie lokaty oszczędnościowej możesz złożyć zarówno w placówce danego banku, jak i przez Internet. Coraz więcej banków posiada również intuicyjne aplikacje mobilne, które pozwolą Ci łatwo przebrnąć przez cały proces, bez straty czasu.
  • Na lokatę bankową możesz wpłacać nawet niewielkie sumy pieniędzy. Nie musisz posiadać ogromnych kwot, by umieścić je na lokacie bankowej. Zwykle wystarczy już kilkaset złotych. Jest to bardzo dobry sposób na kumulowanie gotówki – po uzbieraniu większej kwoty, można inwestować ją dalej.

Lokaty oszczędnościowe vs konta oszczędnościowe

Być może zastanawiasz się, czym różni się lokata oszczędnościowa od konta oszczędnościowego i które rozwiązanie wybrać? Na pierwszy rzut oka może wydawać się, że te produkty finansowe są bardzo podobne, bo jeden i drugi służy do oszczędzania pieniędzy. To prawda – obydwa zachęcają i ułatwiają systematyczne gromadzenie środków, ale robią to w nieco inny sposób. Czy zatem różnią się od siebie?

Lokata oszczędnościowa

Lokata oszczędnościowa to umowa, którą zawierasz z bankiem. Na czym polega?

  • Ty wpłacasz na lokatę depozyt na określony czas.
  • Bank w tym czasie korzysta z Twoich pieniędzy, by na nich zarabiać.
  • Po okresie trwania lokaty bank oddaje Ci pieniądze, powiększone o dodatkowe odsetki.

Lokata oszczędnościowa bywa też nazywana lokatą terminową. Terminy lokat bankowych są różne – może to być kilka dni, może to być również kilka lat. W ofertach banków przeważają jednak lokaty na kilka miesięcy. W trakcie trwania umowy lokaty z bankiem nie warto wypłacać swoich środków lub zrezygnować z lokaty, bo wtedy utracisz wszystkie lub znaczną część zarobionych odsetek. W przypadku lokat bankowych warunkiem wypłaty odsetek jest dotrzymanie lokaty do terminu zapadalności.

Istotną kwestią w przypadku lokat oszczędnościowych jest oczywiście ich oprocentowanie. Oprocentowanie lokat bankowych zawsze podawane jest w skali roku. Przykładowo: jeżeli wpłacisz 1000 zł na lokatę 6-miesięczną, której oprocentowanie w skali roku wynosi 5%, to po pół roku otrzymasz odsetki w wysokości 2,5% z 1000 zł – czyli 25 zł. WAŻNE! Od tych odsetek zapłacisz podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. „podatek Belki”, który aktualnie wynosi 19%. A zatem 25 zł odsetek zostanie pomniejszone o kwotę podatku w wysokości: 25 zł * 19% = 4,75 zł. Nie musisz o tym podatku pamiętać – bank sam odprowadzi go za Ciebie, a Ty otrzymasz odsetki już po jego odliczeniu.

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe jest rozwiązaniem bardziej elastycznym od lokaty bankowej.

  • Zgromadzone środki w dowolnym momencie możesz wpłacać i wypłacać.
  • Środki możesz pobrać, zachowując dotychczas zarobione odsetki.
  • Do kont oszczędnościowych najczęściej nie są jednak wydawane karty płatnicze.

Na pierwszy rzut oka konto oszczędnościowe wydaje się zatem lepszym rozwiązaniem od lokaty bankowej. Tkwi w tym jednak pewien haczyk. Najczęściej przelewy z konta oszczędnościowego są płatne – tylko jeden przelew w miesiącu jest darmowy, a za każdy kolejny zapłacisz dodatkową opłatę. Rozwiązanie to nie sprawdzi się zatem w przypadku osób, którym brakuje silnej woli. Sięganie po pieniądze z konta oszczędnościowego w takim przypadku możesz sprawić, że nie tylko nie zarobisz, ale nawet stracisz, bo opłaty za przelewy mogą okazać się wyższe od kwoty zarobionych odsetek.

Odsetki od środków, które trzymasz na koncie oszczędnościowym, naliczane są co miesiąc. W tym samym momencie (czyli na koniec miesiąca) od zarobionych odstek pobierany zostaje podatek od zysków kapitałowych. Każda kwota, którą wpłacisz w ciągu miesiąca na konto oszczędnościowe, powiększa pulę pieniędzy, od których naliczane są odsetki. Oprocentowanie konta oszczędnościowego podawane jest w skali rocznej i nie uwzględnia podatku od zysków kapitałowych. Jeżeli na przykład wpłacisz 10 000 zł na konto oszczędnościowe oprocentowane 12% w skali roku, to po miesiącu otrzymasz 100 zł odsetek (1% wpłaconej kwoty), które zostaną pomniejszone o 19 zł podatku.

Czym się kierować przy wyborze lokaty?

Jeżeli zastanawiasz się właśnie, czym kierować się przy wyborze lokaty czy która lokata bankowa będzie dla Ciebie najkorzystniejsza, poniżej znajdziesz kilka najważniejszych punktów. Weź je pod uwagę, jeżeli chcesz mądrze ulokować swój kapitał.

  • Po pierwsze – określ, jaką sumę pieniędzy możesz wpłacić na lokatę. Niektóre oferty lokat bankowych posiadają próg minimalnej kwoty, który musisz przekroczyć, by móc ją w ogóle otworzyć. Dlatego przeczytaj regulamin lokaty i nie zapominaj o „drobnym druczku”.
  • Po drugie – ustal, na jak długo możesz „zamrozić” pieniądze na lokacie. Jak już wiesz, wcześniejsza wypłata pieniędzy z lokaty, będzie kosztować Cię utratę zgromadzonych odsetek. Aby tego uniknąć, zanim wrzucisz pieniądze na lokatę, zastanów się, kiedy będziesz znowu potrzebował tych pieniędzy. Jeżeli nie jesteś w stanie tego określić, zwróć szczególną uwagę na warunki zerwania lokaty. Alternatywą mogą być krótkoterminowe lokaty odnawialne, lokaty o bardzo krótkim okresie trwania umowy, albo omówione powyżej konta oszczędnościowe.
  • Po trzecie – dokładnie porównaj oferty banków według Twoich kryteriów. To bardzo ważne! Nie pomijaj tego punktu, nawet jeżeli wydaje Ci się, że będzie on czasochłonny. Dowiedz się jak najwięcej o rodzajach oprocentowania lokat i sposobach kapitalizacji odsetek. Dzięki temu będziesz w stanie wybrać najbardziej opłacalne dla Ciebie rozwiązanie, które pomoże Ci zmaksymalizować zyski. Nie daj się nabrać na sztuczki banków – niektóre z nich kuszą promocyjnym oprocentowaniem, ale by z niego skorzystać, trzeba spełnić sporo dodatkowych warunków.

Lokata bankowa to bezpieczne rozwiązanie, dzięki któremu w łatwy sposób możesz pomnażać swoje oszczędności. Podpisując umowę z bankiem masz gwarancję, że po umownym okresie bank nie tylko zwróci Ci Twoje pieniądze, ale także otrzymasz należne Ci odsetki. Gwarancja ta wynika nie tylko z kondycji finansowej samego banku, lecz także z faktu, że Twoje pieniądze do kwoty 100 tys. euro objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Co to oznacza? Gdyby bank, w którym założyłeś lokatę, upadł i stał się niewypłacalny, to otrzymasz swoje pieniądze z powrotem wraz z odsetkami. W tym artykule zebrałem dla Ciebie mnóstwo informacji na ten temat: Czy Twoje pieniądze w banku są bezpieczne? Jak działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)?

Jak wybrać lokatę – 5 rzeczy, na które warto zwrócić uwagę

Prawie każdy bank ma w swojej ofercie lokaty bankowe. Obecnie – dzięki dostępowi do Internetu – możemy te oferty łatwo przeglądać, porównać i wybrać najbardziej korzystną. Najlepiej sprawdzą się lokaty, które możesz wygodnie założyć przez Internet. W takim przypadku wystarczy wypełnić wniosek on-line i zrobić przelew w wysokości kwoty lokaty z innego banku. Dzięki dużej liczbie dostępnych ofert, sam wybierzesz najlepszy termin na założenie lokaty bankowej.

Przed podpisaniem umowy z bankiem ws. lokaty sprawdź koniecznie:

  • Jak wysokie jest oprocentowanie lokaty? Oprocentowanie ma bezpośredni wpływ na to, ile odsetek otrzymasz po zakończeniu lokaty. W rankingu lokat, który znajdziesz powyżej, możesz przeglądać oferty banków posortowane od najwyższego do najniższego oprocentowania, dzięki czemu z łatwością ocenisz, która opcja jest dla Ciebie najbardziej korzystna.
  • Na jaki okres jest lokata? To liczba dni, miesięcy lub lat, podczas których Twoje pieniądze będą “zamrożone” na lokacie. Pamiętaj o tym, że zobowiązujesz się do tego, aby w tym czasie ich z lokaty nie wypłacać. Ten parametr jest istotny, jednak zanim zdecydujesz,  jak długo chcesz trzymać pieniądze na lokacie bankowej, zastanów się, kiedy będziesz ich potrzebował z powrotem. W przeciwnym wypadku – wypłacając pieniądze z lokaty przed czasem – najpewniej stracisz zgromadzone na niej odsetki (tylko w wyjątkowych sytuacjach pojawiają się tzw. lokaty elastyczne, które gwarantują wypłatę odsetek również w sytuacji, gdy lokata zostanie zerwana przed terminem).
  • Jaka jest minimalna i maksymalna kwota, którą możesz zdeponować na lokacie? Jeżeli już wiesz, jak dużą kwotę chcesz wpłacić na lokatę, poszukaj oferty, która do tej kwoty pasuje. Są lokaty, na które możesz wpłacić już 200 zł, są również takie oferty, które zakładają, że minimalna kwota to np. 50 000 zł. Jeżeli chcesz ulokować na lokacie bardzo dużą sumę, pamiętaj, że depozyty powyżej 100 tys. euro nie są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W takim przypadku lepiej podzielić swoje oszczędności na kilka mniejszych kwot (poniżej limitu 100 tys. euro) i ulokować je w kilku różnych bankach.
  • Czy istnieje wymóg skorzystania z innych produktów banku, poza lokatą? Bardzo często zdarza się, że aby móc skorzystać z lokaty bankowej, trzeba równocześnie posiadać lub założyć ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Jeżeli posiadasz już ROR, sprawdź w pierwszej kolejności, jakie warunki lokat bankowych oferuje Twój bank.
  • Czy musisz być nowym klientem banku, w którym chcesz założyć lokatę? Równie powszechną praktyką jest wymóg banków co do bycia ich nowym klientem. Jeżeli posiadałeś kiedyś rachunki w danym banku, które zostały zamknięte i złożysz ponownie wniosek o ich uruchomienie, najczęściej zostanie on anulowany. Sprawdź, jak długi okres musi upłynąć od zakończenia Twojej relacji z bankiem, zanim ponownie będziesz potraktowany jako nowy klient banku.

Oprocentowanie lokat

Wysokość oprocentowania lokat bankowych jest pochodną wysokości stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Oczywiście banki mogą zaproponować Ci dowolne oprocentowanie, ale zwykle jest ono mocno powiązane ze stopami ustalanymi przez  Radę Polityki Pieniężnej – czyli organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego, którego zadaniem jest coroczne ustalanie założeń i realizacja polityki pieniężnej państwa.

Jeżeli chodzi o oprocentowanie lokat bankowych, można wyróżnić dwa ich rodzaje: oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne. Czym się różnią i które będzie dla Ciebie lepsze?

Oprocentowanie stałe

Lokata ze stałym oprocentowaniem to taka lokata bankowa, na której oprocentowanie Twoich środków będzie niezmienne w całym okresie obowiązywania umowy z bankiem. Dzięki temu możesz bardzo dokładnie policzyć, ile zyskasz, wybierając lokatę bankową ze stałym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie to pewny zysk. Wybierając taką lokatę nie ponosisz ryzyka, że kiedy stopy procentowe spadną, otrzymasz niższe odsetki.

Kiedy warto wybrać lokatę ze stałym oprocentowaniem? Jeżeli spodziewasz się obniżenia stóp procentowych przez NBP w okresie trwania lokaty.

Wybierając lokatę bankową ze stałym oprocentowaniem, musisz być jednak czujny i dokładnie pilnować terminu jej zakończenia. Lokaty ze stałym oprocentowaniem są zazwyczaj lokatami odnawialnymi, zakładanymi dość krótki termin – i tutaj tkwi haczyk. W większości przypadków taka lokata po jej zakończeniu zostanie odnowiona na kolejny okres, ale już z inną, niższą wartością oprocentowania. W takiej sytuacji najlepiej jest odwiedzić nasz ranking lokat bankowych i przeprowadzić się ze swoimi pieniędzmi do innego banku.

Oprocentowanie zmienne

Zmienne oprocentowanie lokaty bankowej – jak sama nazwa wskazuje – oznacza, że oprocentowanie Twoich środków na lokacie może zwiększyć się lub zmniejszyć. Wpływa na to m.in. zmiana stóp procentowych NBP, powiązana z nią zmiana stawek WIBID/WIBOR (które zapewne kojarzysz z kredytów hipotecznych), czy zmiana innych warunków rynkowych itp.  Zmienne oprocentowanie dotyczy przede wszystkim lokat długoterminowych (zakładanych na przykład na 2 lata i dłużej) i oczywiście kont oszczędnościowych oraz tzw. lokat dynamicznych (w ich przypadku oprocentowanie zmienia się według ustalonego w umowie harmonogramu).

Kiedy warto wybrać lokatę ze zmiennym oprocentowaniem?  Jeżeli spodziewasz się podwyższenia stóp procentowych przez NBP w okresie, na który zakładasz lokatę.

Oprocentowanie zmienne dostępne jest najczęściej przy lokatach o dłuższym okresie. Wynika to z prostego powodu – dzięki temu bank może elastycznie dopasowywać oprocentowanie do bieżącej sytuacji rynkowej i nie płacić za lokatę więcej, niż wymaga tego rynek.

Jak obliczyć zysk z lokaty?

Reklamy lokat bankowych zwykle zawierają informację o oprocentowaniu nominalnym, wyrazonym w skali roku. To może być mylące. Dlaczego?  Wysokość odsetek, które uzyskasz po zakończeniu czasu trwania lokaty, zależy od tego, jak długo były ulokowane. Jeżeli dopiero rozpoczynasz swoją przygodę z oszczędzaniem pieniędzy poprzez lokaty bankowe, możesz mieć problem z obliczeniem, ile dokładnie odsetek właściwie Ci się należy. Nie martw się! Tak naprawdę to bardzo proste. Wystarczy, że skorzystasz z następującego wzoru:

(kwota depozytu x oprocentowanie w skali roku) x ( liczba  dni utrzymywania lokaty/ 365 dni)

  • Kwota depozytu to środki, które zamierzasz wpłacić na lokatę.
  • Liczba dni utrzymywania lokaty to czas, przez jaki będziesz utrzymywać lokatę.
  • Oprocentowanie w skali roku to stawka, wg której naliczane będą odsetki z depozytu.
  • 365 dni – liczba dni w roku

Jak to wygląda na przykładzie?

Załóżmy, że chcesz otworzyć lokatę bankową i wpłacić na nią 5 000 zł na 3 miesiące, z oprocentowaniem na poziomie 4%. Liczymy:

5 000 x 0,04 x 90/ 365 = 5049,32 zł

Jak łatwo możesz zobaczyć, na takiej lokacie zarobisz 49,32 zł. Niestety, to nie jest ostateczna kwota odsetek, jakie wrócą na Twoje konto. Pamiętaj o tym, że od zysków kapitałowych potrącony zostanie jeszcze tzw. „podatek Belki” w wysokości 19% wypracowanych odsetek. Ile zatem realnie zarobisz na takiej lokacie?

Podatek Belki: 0,19 x 49,32 = 9,37 zł

Rzeczywisty zysk z lokaty: 49,32 – 9,37 = 39,95 zł

Jeżeli zdecydujesz się na założenie lokaty długoterminowej, np. na 2-3 lata, pamiętaj o tym, że jednym z głównych wrogów rosnących na Twoim koncie odsetek, będzie inflacja. Krótko mówiąc: Twoje oszczędności zostaną zamrożone, a ceny będą rosły.

Rodzaje lokat bankowych

Powyżej opisałem rodzaje lokat bankowych ze względu na ich oprocentowanie i termin. Lokaty bankowe można podzielić jeszcze na dwie dodatkowe kategorie: lokaty odnawialne, które odnawiają się automatycznie po upływie określonego terminu oraz lokaty nieodnawialne – po upływie określonego terminu, pieniądze na nich zgromadzone po prostu wrócą na Twoje konto. Zakładając lokatę możesz zdecydować, co po jej zakończeniu ma się dziać z Twoimi pieniędzmi.

Lokaty bankowe przez Internet

Dostęp do Internetu jest dzisiaj codziennością. Możesz z niego korzystać nie tylko w zaciszu Twojego domu, ale praktycznie w każdym miejscu, w dowolnym momencie. Dzięki postępowi technologicznemu nieograniczoną łączność z siecią masz na wyciągnięcie ręki – poprzez smartfon, który prawdopodobnie towarzyszy Ci niemal w każdej chwili życia. Za pomocą aplikacji internetowych robisz zakupy, kontaktujesz się z bliskimi, sprawdzasz pogodę. Za tymi zmianami podążył również sektor usług finansowych, sprawiając, że dzisiaj nie musisz już osobiście odwiedzać okienka oddziału bankowego. Z poziomu własnego łóżka możesz z łatwością założyć konto osobiste, zlecić przelew czy wypłacić środki z banku. W podobny sposób możesz rozpocząć również oszczędzanie i inwestowanie za pomocą lokaty bankowej.

Lokata internetowa to tak naprawdę zwykła lokata bankowa. Określenie „internetowa” wskazuje jedynie sposób zawarcia umowy z bankiem, która jest wiążąca w taki sam sposób jak umowa „analogowa” – obydwie strony muszę przestrzegać jej zapisów pod rygorem skutków prawnych. Taka lokata chroniona jest również gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do wysokości 100 tys. euro.  Oznacza to, że jeżeli bank, w którym założyłeś lokatę, ogłosiłby bankructwo, zgromadzone na lokacie bankowej środki nie przepadną.

Jak założyć lokatę bankową przez Internet?

  1. Wybierz interesującą Cię lokatę bankową korzystając z naszego rankingu lokat.
  2. Przejdź na stronę internetową banku – zapoznaj się z treścią umowy oraz  regulaminem danej lokaty bankowej. Jeżeli proponowane przez bank warunki Ci odpowiadają, potwierdź chęć założenia lokaty.
  3. Wypełnij formularz. Może to być formularz za pomocą którego od razu założysz lokatę albo formularz kontaktowy, po wypełnieniu którego odezwie się do Ciebie pracownik banku, zatrudniony na specjalnej infolinii.
  4. Przelej środki na rachunek lokaty bankowej.
  5. Zakładając lokatę, otrzymasz również dostęp do  platformy internetowej banku.
  6. Po zakończeniu okresu, na który założyłeś lokatę, Twoje środki – powiększone o naliczone odsetki oraz pomniejszone o podatek Belki – zostaną przelane na rachunek bankowy, wskazany przez Ciebie w momencie zawierania umowy z bankiem.

Dlaczego warto założyć lokatę bankową przez Internet?

  • Lokaty internetowe są często wyżej oprocentowane niż lokaty zakładane bezpośrednio w oddziale danego banku. Automatyzacja całego procesu jest dla banku po prostu tańsza.
  • Zakładanie lokaty bankowej przez Internet jest szybkie, łatwe i intuicyjne. Większość banków posiada aktualnie aplikacje internetowe, które krok po kroku przeprowadzą Cię przez cały proces zakładania lokaty.
  • Lokatę internetową możesz założyć w dowolnej chwili, z dowolnego miejsca. Dokumenty potwierdzające założenie lokaty bankowej zostaną przesłane do Ciebie drogą elektroniczną lub kurierem.

Kapitalizacja odsetek

Przeglądając oferty lokat bankowych z pewnością natkniesz się na określenie „kapitalizacja odsetek”. Jak je rozumieć? Kapitalizacja odsetek to częstotliwość dopisywania odsetek do pieniędzy zgromadzonych na Twojej lokacie bankowej. Standardem jest, że kapitalizacja następuje na koniec okresu trwania lokaty – po terminie, na jaki została ona założona. W praktyce wygląda to tak, że jeżeli założyłeś lokatę np. na 6 miesięcy, to po upływie pół roku bank obliczy jednorazowo przysługujące Ci odsetki, potrąci z nich podatek od zysków kapitałowych, a następnie wypłaci kapitał powiększony o odsetki.

Jednorazowa kapitalizacja odsetek to jednak nie jedyna opcja praktykowana w świecie lokat bankowych. Kapitalizacja może odbywać się również kwartalnie, miesięcznie a nawet dziennie. Co bardziej się Ci się opłaca? Zasada jest prosta – im częściej odbywa się kapitalizacja odsetek, tym lepiej dla Ciebie, bo Twój kapitał zgromadzony na lokacie bankowej sukcesywnie powiększa się o dopisane odsetki, a kolejne odsetki naliczane są od wyższej kwoty. Działa tutaj tzw. mechanizm procentu składanego, choć trochę “upośledzony” ze względu na pobieranie podatku Belki 🙂

Jak to wygląda na przykładzie?

Załóżmy, że wpłaciłeś 10 000 zł na roczną lokatę z oprocentowaniem 2% w skali roku . Ile zarobisz na rocznej kapitalizacji odsetek, a ile na kwartalnej? Pomińmy na ten moment kwestię podatku.

Kapitalizacja roczna:
10 000 zł * 2% = 200 zł

Kapitalizacja kwartalna:
I kwartał: 10 000 zł * (2% / 4) = 50 zł
II kwartał: 10 050 zł * (2% / 4) =  50,25 zł
III kwartał: 10 100,25 zł (2% / 4) = 50,50 zł
IV kwartał: 10 150,75 zł (2%/  4) = 50,75 zł

Razem: 201,50 zł

Jak łatwo możesz zauważyć, różnica w zysku jest niewielka, ale wniosek jest dość jasny –  im częściej następuje kapitalizacja, tym więcej możesz zarobić na lokacie.

Lokata na nowe środki

Od czasu do czasu banki oferują najlepsze lokaty bankowe ale pod warunkiem, że wpłacisz tam nowe środki. „Nowe środki na lokacie” mogą być różnie rozumiane – w zależności od banku, który używa tej terminologii. Dlatego tak ważne jest, byś z uwagą przeczytał bankowe regulaminy, a w razie wątpliwości wyjaśnił sens tego sformułowania z pracownikiem banku.

Czym jest lokata na nowe środki?

„Nowe środki” to np. „środki stanowiące nadwyżkę nad saldem depozytów klienta na ostatni dzień roboczy miesiąca kalendarzowego poprzedzający miesiąc, w którym założono lokatę”. Ten fragment pochodzi z oferty promocyjnej jednego z banków. Brzmi niejasno? Spróbujmy wyjaśnić to na przykładzie.

W promocjach na „nowe środki” bank wyznacza jeden dzień, który jest punktem odniesienia, jeżeli chodzi o wysokość Twojego obecnego salda na koncie. Najczęściej jest to pierwszy dzień obowiązywania danej promocji. Załóżmy, że tym dniem jest 15 lutego, a na Twoim koncie ROR znajduje się wtedy 5 000 zł. Bank za „nowe środki” będzie uznawać nadwyżkę ponad tę kwotę. Nie ma znaczenia, czy w następnych dniach wpłacałeś lub wypłacałeś pieniądze z konta. Kluczowa jest różnica między saldem na dzień, w którym chcesz przelać środki na lokatę, a kwotą, która widniała na Twoim koncie 15 lutego. Jak to wygląda w praktyce?

  • 15 lutego (w dzień rozpoczęcia promocji) na Twoim koncie ROR było 5 000 zł.
  • Przez cały luty pobrałeś z konta 1 000 zł.
  • Na początku marca na Twoje konto wpłynęło 3 000 zł wypłaty.
  • Saldo na Twoim koncie na początku marca wynosi zatem 7 000 zł.
  • Jeżeli chcesz zasilić lokatę „nowymi środkami”, będzie to 2 000 zł – różnica pomiędzy stanem konta na początku marca a stanem na 15 lutego. I to właśnie tę kwotę będzie obowiązywało promocyjne oprocentowanie.

Dlatego pamiętaj: zanim udasz się do banku w celu założenia promocyjnej lokaty na „nowe środki”, sprawdź koniecznie, ile pieniędzy znajdowało się na Twoim koncie w dniu rozpoczęcia bankowej promocji.

Całkowita utrata odsetek

Jeżeli planujesz założyć lokatę bankową, musisz liczyć się z tym, że Twoje środki zostaną zamrożone na dłuższy czas. W przypadku większości ofert lokat jej wcześniejsze zamknięcie będzie skutkowało tym, że co prawda otrzymasz z powrotem swoje pieniądze, ale utracisz całkowicie zgromadzone odsetki. Dlatego tak ważne jest, abyś przed założeniem lokaty, wiedział, kiedy będziesz potrzebował z powrotem swoich pieniędzy.

Jeżeli nie chcesz ryzykować utraty odsetek, masz dwa wyjścia: możesz albo zakładać lokaty na bardzo krótkie terminy albo znaleźć oferty lokat bankowych, które możesz zamknąć w dowolnym momencie bez utraty odsetek.

Top
MENU