Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2020

27

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy we wrześniu 2020? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2020.

Każdy pierwszy roboczy dzień miesiąca to już niemal rytuał: Sebastian Bilski zbiera i przesyła do mnie najnowsze dane dotyczące aktualnych ofert kredytów hipotecznych, omawiamy sobie najważniejsze zmiany i najbardziej atrakcyjne oferty, o 11:00 nagrywamy film, a wieczorem publikujemy na blogu nasz ranking kredytów hipotecznych.

Co miesiąc tysiące klientów korzystają z naszego rankingu, a zespół Sebastiana skutecznie pomaga kilkudziesięciu osobom w zdobyciu taniego finansowania na tanie lokum. Dlatego konsekwentnie będziemy dla Was pracować dalej! Co w tym miesiącu?

W poniższym filmie dopytuję Sebastiana o najważniejsze zmiany na rynku i podstawowe parametry najlepszych ofert, a kompletny ranking, wraz z plikami pdf do pobrania – tradycyjnie znajdziecie w dalszej części wpisu.

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2020

Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego

W dzisiejszym artykule znajdziecie m.in. takie informacje:

– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%
– Wyjaśnienie, dlaczego Twój osobisty ranking kredytów hipotecznych może być nieco inny

Jak wyglądała Twoja praca z kredytami hipotecznymi w sierpniu?

Sierpień był dla mnie bardzo intensywny. Wiele zapytań, wielu klientów ciekawych jak wygląda rynek kredytów hipotecznych. Klienci często kontaktowali się ze mną pytając o informacje znalezione w internecie – myślę, że 1 września to dobry moment na to, żeby usystematyzować i podsumować sytuację na rynku.  

Jaki trzeba mieć obecnie minimalny wkład własny?

Jeżeli chodzi o wkład własny, na chwilę obecną 4 banki oferują kredyt hipoteczny przy 10-procentowym wkładzie własnym. Jeżeli wkład zwiększymy do 15%, dojdzie nam jeszcze jeden bank. 30-procentowy wkład własny nadal utrzymuje bank ING Bank Śląski. To właśnie w kontekście tego banku jest najwięcej niedomówień. Klienci słyszą o konieczności 30-procentowego wkładu własnego i myślą, że dotyczy to wszystkich banków. Banki, które wymagają 10-procentowego wkładu własnego to: Alior, mBank, Millenium i Santander. Oczywiście każdy z tych banków ma w ramach wkładu własnego swoje własne ograniczenia (w zależności np. od lokalizacji).  Ale co do zasady, te 4 banki można brać pod uwagę przy minimalnym wkładzie własnym 10%. 

Jednocześnie warto zaznaczyć, że ze względu na koszty rekomendujemy zaciąganie kredytu hipotecznego przy przynajmniej 20-procentowym wkładzie własnym. Czy możesz powiedzieć kilka słów na temat dodatkowych kosztów przy wkładzie własnym 10%? 

Zasadnicza różnica jest tutaj w marży banku. Banki odeszły już od ubezpieczeń niskiego wkładu własnego, ponieważ temat ten budził wiele kontrowersji. Dlatego banki nie stosują takiego ubezpieczenia, ale cena kredytu z 10-procentowym wkładem własnym jest znacząco wyższa i znajduje odzwierciedlenie w oprocentowaniu. Co ciekawe, w starym modelu, czyli tym z ubezpieczeniem niskiego wkładu, klient płacił to ubezpieczenie do momentu spłacenia kapitału poniżej 80% wartości nieruchomości. Obecnie, przy zaciąganiu kredytu z 10-procentowym wkładem własnym wyższa marża obowiązuje w całym okresie kredytowania. Koszty odsetkowe będą zatem znacząco wyższe. 

Dochody z jakich źródeł są w tej chwili akceptowane przez banki? Czy konieczna jest umowa na czas nieokreślony?

Jeżeli chodzi o źródła dochodów, mamy do czynienia z trzema grupami klientów. 

Mamy klientów prowadzących własną działalność gospodarczą. Część banków do niedawna blokowała możliwość otrzymania kredytu przy takim źródle dochodów. W tej chwili mamy do czynienia z liberalizacją przepisów w tym zakresie. Nawet ING Bank Śląski, najbardziej restrykcyjny z banków, w tej chwili akceptuje działalność gospodarczą, za wyjątkiem działalności z następujących branż: gastronomii, kultury i rozrywki, turystyki i zakwaterowania. Santander Bank klasyfikuje po numerze PKD (Polska Klasyfikacja Działalności), czy dany rodzaj działalności może być u nich finansowany. mBank ma natomiast swoją własną listę branż wyłączonych z finansowania. Generalnie wszystkie banki wykluczają branże, które najbardziej ucierpiały w wyniku pandemii koronawirusa. Co ciekawe, na czarnej liście jest także branża kosmiczna. Także osoby pracujące w ramach projektu SpaceX mogą mieć problem z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. 

Druga grupa klientów to klienci zatrudnieni w oparciu o umowę o pracę. Najbardziej pożądaną grupą klientów przez banki są osoby posiadające umowy o pracę na czas nieokreślony. Niektóre banki – np. Santander nie akceptują umów o pracę na czas określony. Większość banków jednak nie robi takich problemów. Mogą jednak wystąpić wymagania co do czasu trwania takiej umowy. I tak ING Bank Śląski wymaga, aby taka umowa obowiązywała przynajmniej na rok do przodu od dnia ubiegania się o kredyt. W PKO BP, Millenium i mBanku wymagane jest pół roku. 

Umowa zlecenie i umowa o dzieło – tutaj dużo zależy od banku. mBank i kilka innych banków od niedawna zaczęło akceptować te źródła dochodu.

A jak długo rozpatrywane są wnioski? Jak szybko można uzyskać kredyt hipoteczny?

To jest dobre pytanie, na które ciężko odpowiedzieć. Zaryzykowałbym stwierdzenie, że jest grupa banków mających bardzo długi okres rozpatrywania wniosków. Nawet ponad 2 miesiące. Na czele peletonu jest Millenium Bank,  BNP Paribas, Citi Handlowy i Alior Bank. Natomiast banki w których proces kredytowy jest dużo szybszy to ING Bank Śląski i PKO BP. To banki w których najszybciej można uzyskać decyzję kredytową. 

Przyczyną tego rozróżnienia jest cena i podejście banku. Millenium Bank znajduje się w grupie instytucji  akceptujących 10-procentowy wkład własny, ma także zerową prowizję za udzielenie kredytu. Tymi korzyściami dla klienta bank „strzelił sobie w kolano”, ponieważ nie jest w stanie rozpatrzyć ilości wniosków, które do niego napływają. Szczególnie w okresie wakacyjnym i w sytuacji związanej z pandemią. W tym banku nie da się niczego przyspieszyć, dlatego klienci myślący poważnie o tym banku powinni uzbroić się w cierpliwość.

Porównywanie ofert kredytów hipotecznych

Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?

Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 30 lat, LTV 70%

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 70%, wrzesień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny ranking – 4 najtańsze – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat

Kredyt hipoteczny w którym banku wrzesień 2020 LTV 90% 30 lat

Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze, 30 lat, ltv 90%, wrzesień 2020.pdf

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków we wrześniu 2020

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 47 ofert z 9 banków (kolejność alfabetyczna):

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat we wrześniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, wrzesień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert we Wrześniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, wrzesień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w Wrześniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, wrzesień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert we Wrześniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, wrzesień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny – pytania i odpowiedzi

W odpowiedzi na wasze liczne pytania – nagraliśmy razem z Sebastianem Q&A ?

Czy będąc w trakcie spłacania kredytu hipotecznego jest sens rozejrzeć się w ofercie innych banków pod kątem przeniesienia tego kredytu i spłacania reszty w nowym banku?
Wszystko zależy od tego, w którym momencie uzyskałeś kredyt hipoteczny. Generalnie ceny kredytów hipotecznych w ostatnich latach rosły. Jeśli zaciągnąłeś kredyt 2-3 lata temu najprawdopodobniej jest on tańszy, niż oferty, które są dostępne w tej chwili, ale nie zaszkodzi tego zweryfikować.

Szczególnie, jeżeli jest szansa, że wartość Twojej nieruchomości wzrosła. Na przykład 3 lata temu brałeś kredyt gdy stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości wynosił 90 procent (takie oferty były droższe), a w tej chwili wzrost wartości nieruchomości spowodował, że ten stosunek się zmienił i jest poniżej 80 procent.

Drugi argument by to sprawdzić jest taki, że są banki, które były drogie lub miały wysokie marże kiedy podpisywałeś umowę i może się okazać, że w tej chwili będzie taniej nawet jeżeli miałbyś ponieść koszty początkowe. Ale żeby to sprawdzić, trzeba byłoby znać Twój indywidualny przypadek, twój wskaźnik LTV, twoją zdolność kredytową. Należy też zwrócić uwagę, jakie koszty poniosłeś przy pierwszym kredycie.

W praktyce “zamiana kredytu” (czy zamiana banku) odbywa się w taki sposób, że Ty zaciągasz dzisiaj kredyt w nowym banku i pieniądze z tego kredytu idą na spłatę starego kredytu. To jest sytuacja, w której ponosi się koszty początkowe. Więc żeby podjąć taką decyzję w sposób racjonalny nie wolno patrzyć się tylko na marżę. Błędem jest porównanie typu: Zaciągałem kredyt. 4-5 lat temu i mam marżę 2,5%, a dzisiaj mógłbym mieć marżę 1,8% czyli opłaca mi się zmienić bank. NIE! Musisz popatrzeć, ile w starym kredycie poniesiesz jeszcze kosztów w przyszłości i porównać je z tym, ile poniesiesz kosztów w ewentualnym nowym kredycie. Kalkulator kredytu hipotecznego, który jest w kursie i który uwzględnia wszystkie koszty kredytu, pomaga tego typu decyzje podejmować. Innymi słowy – bez kalkulatora i bez kalkulacji nie da się odpowiedzieć na to pytanie.

Przykładowa kalkulacja kredytu hipotecznego.
Kliknij grafikę, aby powiększyć.
Czy banki dla większych kwot dają lepsze oferty pod względem marży? Zakładając, że na przestrzeni lat sobie to odbiją. Może wtedy warto wziąć kredyt bezpieczniejszy - czyli mniejsza rata, dłuższy okres- za to różnicę rat regularnie nadpłacać?
Odnośnie pierwszej części pytania: Generalnie w większości banków marża jest uzależniona od wkładu własnego czyli od poziomu LTV. Tylko w niektórych bankach jest to uzależnione od kwoty kredytu. Zależy, jaki to bank i jaka oferta.

Ja często podkreślam, że ranking, który robimy razem na blogu, jest dla takiej standardowej sytuacji: kredyt na 300 tysięcy zł, na 20 lat, z wkładem własnym 20 proc. Oczywiście każdy z Was może być w innej sytuacji, więc jeżeli macie taką ochotę, to pod rankingiem również formularz kontaktowy do Sebastiana i wtedy Sebastian wyśle wam ranking przygotowany dla Waszej konkretnej sytuacji w oparciu o te informacje które mu do danej oferty kredytu przekażecie. Bardzo serdecznie zachęcam do skorzystania z tej możliwości.

Ile mniej więcej czasu WIBOR utrzyma się na obecnym poziomie?
Nikt tego nie wie, to są czyste spekulacje. Bez względu na to, czy WIBOR czy nowy wskaźnik, który ma go od nowego roku zastąpić, będzie on bezpośrednio powiązany z ogólnym poziomem stóp procentowych w polskiej gospodarce i będzie zależeć od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Obecnie stopy procentowe w Polsce są na rekordowo niskich poziomach. Delikatnie inflacja podnosi jednak głowę. Jeżeli sytuacja gospodarcza będzie się nadal poprawiać, w ślad za nią będzie rosła inflacja – to wtedy Rada Polityki Pieniężnej może zadecydować o podniesieniu stóp procentowych. Ale jeżeli gospodarka w Polsce będzie spowalniać, a jesteśmy już w długo trwającym cyklu i wielu ekonomistów twierdzi, że to już jego końcówka – to w takiej sytuacji nie ma za bardzo presji, żeby te stopy podnosić. Jakiekolwiek prognozowanie jest jednak wróżeniem z fusów, bo nikt nie wie, gdzie za rok czy dwa będzie nasza gospodarka.

Natomiast zaciągając kredyt zdecydowanie warto sobie zrobić symulację, co się stanie z Twoją ratą, jak WIBOR wzrośnie np. o jeden czy dwa punkty procentowe. Czy będziesz w stanie taki kredyt obsłużyć? Nie ma co się bawić w spekulacje, ale warto być przygotowanym na ewentualny wzrost stóp procentowych.

Czy działka może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym? To znaczy, że nie muszę wpłacać do banku żadnej gotówki, aby dostać kredyt. Czy jest taki bank który ma taką ofertę?
Każdy bank akceptuje działkę jako Twój wkład własny, więc działkę którą posiadasz – niezależnie, czy ją kupiłeś za gotówkę, czy dostałeś w formie darowizny, jest przy finansowaniu budowy domu traktowana przez bank jako Twój wkład własny w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Bank tylko zweryfikuje jej wartość.

Ciekawostka: Jeżeli działkę otrzymałeś np. od rodziców, to brana jest pod uwagę jej aktualna wartość, a nie kwota, która jest wpisana w akcie notarialnym. Ma to znaczenie szczególnie, jeśli minęło już trochę czasu od momentu otrzymania darowizny.

Czy kupując dom w trakcie budowy, mogę wziąć najpierw kredyt na stan surowy zamknięty, a dopiero potem ewentualnie kredyt na wykończenie w środku?
Nie można wziąć kredytu na stan surowy zamknięty, ponieważ bank oczekuje, że będziemy mieli zapewnione finansowanie całej inwestycji. To znaczy do stanu pozwalającego uzyskać formalne pozwolenie na użytkowanie. Budowa musi być ukończona i wtedy przechodzimy z fazy inwestycyjnej kredytu w fazę spłacania.

Zwykle mówię wam, żeby wziąć kredyt tak mały, jak to tylko możliwe. Ale w przypadku budowy jest problem z trafnym oszacowaniem jej kosztów. Dlatego warto wziąć kredyt nieco większy. Potrzebujemy rezerwy, bo możemy tych kosztów niedoszacować.

Teraz nagminnie zdarzają się sytuacje, że budowy są niedoszacowane ze względu na galopujące ceny materiałów budowlanych i kosztów robocizny. Powstaje zagrożenie nieukończonej budowy albo braku środków na doprowadzenie jej do stanu takiego, jaki pierwotnie były zakładany.

Jeżeli okaże się po zakończeniu budowy, że pieniędzy z kredytu zostało, będzie można ten kredyt nadpłacić.

Czy jest możliwość dobrania dodatkowej kwoty kredytu, a jeśli tak, to z czym to się wiąże?
Dobranie kredytu jest uzależnione od zdolności kredytowej i taka możliwość zawsze istnieje. Wiąże się to jednak z nowymi formalnościami, tak jakbyśmy starali się o kredyt hipoteczny ponownie. Dokumentacja finansowa musi być przedstawiona na nowo i bank musi to zweryfikować.
Po jakim okresie można nadpłacać kredyt hipoteczny bez płacenia dodatkowych opłat?
Obecnie (stan na 1 sierpnia 2019 r.) w większości banków bezpłatna opcja wcześniejszej spłaty jest standardem.

Ustawowo bank może w ciągu pierwszych trzech lat pobierać taką prowizję za wcześniejszą spłatę, o ile wpisze ją w umowie. Dotyczy to umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Jeżeli podpisałeś kredyt przed tą datą, to bank może taką pobierać dłużej – trzeba to sprawdzić bezpośrednio w umowie oraz w tabeli opłat i prowizji danego banku.

Czy to prawda, że ING nie daje kredytu na okres dłuższy niż do 60 roku życia w przypadku kobiet? Czy jakieś banki mają jeszcze takie ograniczenia?
Było takie ograniczenie, natomiast bank zmienił swoją politykę dotyczącą okresu kredytowania i w tej chwili jest to do 75 roku życia i jest uzależnione od stanowiska pracy i od tego, jak określi się we wniosku moment przejścia w wiek emerytalny.
Czy mieszkanie otrzymane w spadku może być wkładem własnym dla banku zamiast gotówki? Czy musi być własnościowe?
Rozumiem, że chodzi o to, czy ta takie mieszkanie może stanowić “wkład własny” pod kredyt na kolejne mieszkanie? Można spróbować nieruchomość, którą się posiada, potraktować jako wkład własny w przypadku innej nieruchomości. Jest to jednak sytuacja bardzo specyficzna, która wymaga weryfikacji. Obecnie w kilku bankach można coś takiego zrobić, ale co do zasady banki wymagają (właściwie rekomendacja na nich to wymusiła), że wkład własny musi być w formie gotówkowej. Z wyłączeniem działki w przypadku budowy.

Inną opcją może być pożyczka hipoteczna pod zastaw otrzymanego mieszkania. Jeżeli chodzi o taką pożyczkę, to zazwyczaj można otrzymać 70%-80% wartości nieruchomości. Wszystko zależy od oferty banku. Pożyczki hipoteczne są jednak droższe od kredytu hipotecznego (wyższe są m.in. marże). To jest tak naprawdę nieco inny, droższy produkt, ale zawsze jakieś możliwości wyciągnięcia tych pieniędzy z nieruchomości są.

Czy to prawda, że w swoim banku otrzymam najlepsze warunki kredytu?
To bardzo często powtarzające się pytanie. Zazwyczaj to nie jest prawda. Za wyjątkiem jednego lub dwóch banków, nie ma żadnych preferencji co do możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny. Trzeba po prostu udać się “na zakupy”. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to bardzo ważna decyzja finansowa, więc trzeba sprawdzić i porównać te oferty. Nawet jeśli bank mówi Wam, że to jest najlepsza oferta na świecie, warto to zweryfikować. Być może jest, ale żeby spać spokojnie, trzeba sprawdzić też inne oferty. To można zrobić naprawdę szybko. Jeśli nie masz czasu chodzić po bankach osobiście, wystarczy jeden kontakt z Sebastianem i dostajesz taki wydruk, jak ranking, tylko dostosowany do Twojej konkretnej sytuacji. Staramy się zrobić to tak, żeby było to dla Ciebie jak najprostsze i jak najłatwiejsze.
Mam kredyt na 25 lat. Czy opłaca się nadpłacić 60 rat (tzn. 5 lat) i zmniejszy się wtedy znacznie ilość całej kwoty kredytu. Czytałam na blogu, że nie opłaca się brać więcej niż 20 lat, ale możliwości finansowe nam nie pozwoliły.
Może zacznę od tej drugiej części czyli “Nie opłaca się brać na więcej niż 20 lat.” Nie można powiedzieć, że się nie opłaca, ponieważ niezależnie, czy bierzesz kredyt na 5, 20 czy 30 lat ponosisz jakieś koszty. Chodzi tylko o to, że przy kredycie na 20 lat, jak to Marcin już jakiś czas temu udowadniał i pokazywał na konkretnych liczbach, zapłacisz w sumie więcej więcej odsetek.

Jeżeli nie było cię stać na kredyt na 20 lat, to trudno mieć pretensje samej do siebie, że wziąłeś kredyt na 30 lat. Ale to wcale nie oznacza, że ten kredyt musisz spłacać przez 30 lat.

Jeżeli sytuacja się zmieni i zwiększy się twoja zdolność kredytowa, to masz dwie możliwości: 1) możesz wnioskować w banku o aneks i skrócenie okresu kredytowania. Następuje wtedy nowa weryfikacja zdolności kredytowej, podpisanie aneksu i skrócenie okresu kredytowania. 2) jeżeli dysponujesz gotówką – możesz dokonywać nadpłat.

Jeszcze uzupełnienie. Jest taka reguła 30/20/20, o której mówię, że oznacza ona kredyt zaciągnięty rozsądnie. Nie więcej niż 30% dochodu netto Twojego lub Twojej rodziny idzie na spłatę raty kredytu, na 20 lat, żeby nie ponosić zbyt wysokich kosztów odsetek i z 20% wkładem własnym, żeby nie ponosić kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu.

W kursie Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku dokładnie tłumaczę, w jakich sytuacjach i w jakiej kolejności te ograniczenia można sobie poluzować. Np. w takiej sytuacji kiedy rata nie przekroczy 30% masz 20% wkładu własnego, ale nie mieścisz się w 20 latach nie ma problemu. Możesz wziąć sobie kredyt na 25 lat czy nawet na 30 lat i spokojnie będziesz mogła potem sobie zaoszczędzić na odsetkach dokonując właśnie nadpłat o których piszesz. Jeżeli chciałabyś więcej dowiedzieć się na temat tego, czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny, to na blogu jest udostępniony film. To jest jedna lekcja z kursu gdzie dokładnie pokazuję na konkretnych liczbach czy i kiedy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny.

Czy z bankiem da się skutecznie negocjować np. obniżenie marży lub mniejszy cross-selling? Co może przekonać bank w takich negocjacjach?
Często ekspert kredytowy mówi, że wynegocjuje dla mnie najlepszą ofertę, jeżeli weźmiesz rekomendowany przez bank zestaw dodatkowych produktów – i to jest właśnie x-selling. Może się jednak okazać, że to wcale nie jest tańsze.

Można taką generalizację zrobić, że jeżeli jest krótszy okres kredytowania, wtedy zazwyczaj bardziej opłaca się skorzystać z mniejszego cross-sellingu, a jeżeli jest dłuższy okres kredytowania, wtedy z większego. Dla każdego ta sytuacja będzie jednak inna i inne będą parametry.

I właśnie dlatego w kalkulatorze w kursie uwzględniamy wszystkie koszty kredytu. Marże, prowizje, opłaty za wycenę, ubezpieczenie wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe i wszelkie dodatkowe koszty wszystkich dodatkowych produktów, czy karty kredytowej czy rachunku czy innych rzeczy. Dopiero, jak się te wszystkie parametry wprowadzi do kalkulatora, to dostaniemy całkowity koszt kredytu i dopiero to możemy porównać z całkowitym kosztem innego kredytu.

Bawienie się tylko jednym czy dwoma parametrami nie wystarczy, bo możesz wybrać kredyt z niższą marżą, ale się okaże, że składka ubezpieczeniowa sprawi, że summa summarum z Twojej kieszeni wypłynie więcej pieniędzy. A przecież nie ma znaczenia, czy te pieniądze wypływają z kieszeni, bo to są odsetki, czy dlatego, że to jest prowizja czy składka ubezpieczenia od utraty pracy. Te pieniądze wypływają z Twojej kieszeni, więc warto wziąć pod uwagę, żeby jednak te koszty minimalizować.

Podsumowując – bank ma kilka zestawów takich “gotowych pakietów kredytowych” i doradca nie tyle negocjuje, co przedstawia pakiet 1, 2 lub 3 i wybierasz ten, który pasuje Ci bardziej. Nie ma takich negocjacji bezpośrednich, to jest mit. Przynajmniej na tym etapie i z wyjątkiem sytuacji, kiedy masz super klienta VIP VIP, który bierze kredyt na potężną kwotę. W innych przypadkach te negocjacje są naprawdę bardzo mocno ograniczone.

Czy pracując jako marynarz na kontraktach, bez stałej umowy, bank udzieli mi kredytu na zakup mieszkania pod wynajem? Naturalnie z dużym wkładem własnym.
Bardzo ciekawe pytanie. Tutaj jest kilka niuansów. Po pierwsze – jeżeli jesteś marynarzem, to wiele zależy od tego, w jakiej walucie zarabiasz. W Polsce możesz zaciągnąć kredyt w walucie w której zarabiasz. Czyli jeżeli zarabiasz w innej walucie niż złotówki, to kredyt możesz wziąć tylko w takiej walucie. Problem polega na tym, że w innych walutach są bodajże dostępne dwa banki, które takowego kredytu udzielają i od razu dodam, że to nie będzie najtańszy kredyt.

Druga część pytania – kwestia akceptacji przez bank kontraktu jako formy zatrudnienia. Kiedyś banki przede wszystkim lubiły (i dalej lubią) udzielać kredytów osobom, które są zatrudnione na etacie na umowę o pracę. Ale dzisiaj jest znacznie łatwiej w przypadku innych form zatrudnienia. Prawdopodobnie bank będzie wymagał, żeby ten kontrakt trwał co najmniej 12 miesięcy.

Ostatnia część pytania: nie ma większego znaczenia, czy kupujesz mieszkanie pod wynajem, czy kupujesz je na własne potrzeby mieszkaniowe. Również nie ma znaczenia posiadanie bardzo dużego wkładu własnego. Jeżeli nie masz zdolności albo nie zarabiasz w takiej walucie, jakiej bank oczekuje, to po prostu nie dostaniesz kredytu. Nie ma znaczenia że kupujesz nieruchomość za milion złotych, a chciałbyś tylko 100 tys. zł kredytu i masz 900 tys. zł wkładu własnego. I tak musisz mieć zdolność kredytową na tych 100 tys. zł.

Czy biorąc kredyt przez pośrednika oferty są mniej korzystne? Czy jest to prawda?
Nie jest to prawda. Polityka cenowa banków jest taka, że kredyt w banku i u pośrednika kosztuje tyle samo. Wyjątkiem może być oferta dla pracowników sektora finansowego. Wtedy możesz liczyć na preferencje w takim banku jak np. PKO BP. Podsumowując – oferty są takie same w banku i u pośrednika.

Natomiast jeżeli chcesz się upewnić, jesteś na rozmowie z jakimkolwiek pośrednikiem i otrzymujesz od niego ofertę i on mówi do ciebie, że to jest najbardziej opłacalna oferta – możesz to potwierdzić z konkretnym bankiem. Pamiętaj, że nie masz obowiązku, żeby z usług takiego pośrednika skorzystać np. jeżeli jesteś z niego niezadowolony.

Zresztą – zdarza się czasem, że ktoś się do mnie zgłasza, a wiem, że kwalifikuje się na ofertę dostępna tylko w banku (dla pracowników branży finansowej). Wtedy po prostu mówię o tym klientowi.

To jest jedno z najważniejszych założeń naszej współpracy. Powiedziałem Sebastianowi jasno: Bardzo chciałbym z tobą współpracować. Ufam ci i chcę mieć pewność, że każda osoba, która przyjdzie do Ciebie, dostanie najlepszy w danych warunkach kredyt. Nawet jeżeli Ty nie zarobisz na tym wcale. Po prostu wierzę w to, że dobra karma powraca i że nawet jeżeli część osób nie weźmie kredytu z pomocą Sebastiana to i tak summa summarum dobra karma powraca i cześć tych klientów z tego skorzysta.

Porównanie kredytów hipotecznych – zamów swoją indywidualną kalkulację za darmo

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie. Aby był on w miarę reprezentatywny dla możliwie dużej liczby przypadków, opiera się na dość ogólnych założeniach. Pozwala dobrze zorientować się „w którym miejscu jest rynek” oraz ile i za co każą sobie płacić poszczególne banki. Nie jest to niestety jednoznaczne z tym, że w Twojej konkretnej sytuacji ranking będzie wyglądał identycznie. Dlaczego?

Po przeanalizowaniu setek kalkulacji dla różnych klientów, Sebastian podesłał mi już kilka zestawień, z których wynika, że zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert (przypomnę, że sortujemy je po minimalnym całkowitym koszcie kredytu).

Ale oczywiście mamy na to receptę ? Jeżeli chciałbyś otrzymać podobne zestawienie kredytów hipotecznych przygotowane dla Twojej indywidualnej sytuacji – napisz do Sebastiana korzystając z poniższego formularza. Sebastian skontaktuje się z Tobą, dopyta o ewentualne dodatkowe dane i przygotuje zestawienie w aplikacji FinPack, które najlepiej będzie odpowiadało w jakim banku kredyt hipoteczny rozważać, dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a jej otrzymanie nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana. Takie zasady ustaliłem z Sebastianem, zanim przedstawiłem go moim Czytelnikom.

Dlatego – zanim wyruszysz w podróż po bankach – poproś Sebastiana o przygotowanie zestawienia.

A jeśli szykujesz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego i chciałbyś to zrobić w pełni świadomie, zapraszam Cię do skorzystania z mojego kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku.

Ranking kredytów hipotecznych – geneza

Zakup mieszkania lub domu na kredyt to jedna z największych i najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Zaciągamy zobowiązanie w kwocie kilkuset tysięcy złotych i często drugie tyle musimy zapłacić w formie odsetek, opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych. Oferty banków bardzo się różnią i wiele osób – nie mając wystarczającej wiedzy – przepłaca za swoje kredyty. Dla przykładu:

Różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł na okres 30 lat 
we wrześniu 2020 przekracza 149 899 .

Oznacza to, że wybierając przypadkową ofertę kredytu hipotecznego, możesz słono przepłacić – a to bez sensu. W ten sposób łatwo zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Dlatego właśnie pierwszym kursem, który stworzyłem, jest Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, który pomaga w mądrym zaciągnięciu kredytu hipotecznego i w zminimalizowaniu jego kosztów. Z kursu skorzystało ponad 1908 osób. Moim zdaniem ten cykl artykułów będzie stanowić dla Was dodatkową pomoc oraz uzupełnienie kursu o aktualne informacje rynkowe.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kryteria

Moją intencją jest to, aby w wygodny sposób pomóc Wam w zorientowaniu się, w którym miejscu „znajduje się rynek”. Dzięki temu rankingowi dowiecie się, ile wynoszą marże, jakie są prowizje, jakie dodatkowe warunki należy spełnić w wybranych bankach.

Aby ranking kredytów hipotecznych miał charakter możliwie uniwersalny, został przygotowany przy takich założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Poziom wkładu własnego: 20%

Oferty bankowe zostały uporządkowane według kolejności: od najwyższego do najniższego całkowitego kosztu kredytu. Osoby, które są już po kursie, doskonale rozumieją co oznacza najtańszy kredyt hipoteczny. Pod żadnym pozorem przy wyborze kredytu hipotecznego nie należy kierować się wysokością samej raty czy wysokością oprocentowania. Co z tego, że rata Twojego kredytu będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej? Każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt!

Po posortowaniu ofert znajdziecie poniżej dwie listy: 8 ofert kredytowych o najniższym koszcie oraz 8 ofert o najwyższym koszcie. Myślę, że to będzie świetny punkt odniesienia do Waszych własnych wędrówek po bankach i rozmów z doradcami. Będziecie mogli sami porównać, czy Wasza propozycja jest bliżej ofert najtańszych czy może najdroższych. Wierzę, że zaoszczędzi Wam to mnóstwo czasu i pomoże w bardziej świadomym podjęciu tej ważnej decyzji.

Genezę rankingu omówiłem także w tym filmie – kliknij tutaj.

Kredyty hipoteczne 2020 – źródła danych

O pomoc w przygotowaniu rankingu poprosiłem Sebastiana Bilskiego – eksperta kredytowego z ponad 10-letnim doświadczeniem, z którym osobiście współpracuję od lipca 2016 roku. Sebastian zna moje konserwatywne podejście do kredytów hipotecznych i podziela moją ideę, że najlepszy dla klienta jest taki kredyt hipoteczny, który pomoże mu zrealizować marzenie o kupnie mieszkania przy możliwie najniższych kosztach. Zna świetnie zawartość mojego kursu i pomagał mi w kompletowaniu informacji.

Ustaliliśmy z Sebastianem, że naszą współpracę oprzemy na zasadzie: Win – Win – Win:

  • Win #1 – wszyscy moi Czytelnicy otrzymują za darmo wartościowe, sprawdzone i rzetelne informacje o aktualnej ofercie kredytów hipotecznych, a także odpowiedzi Sebastiana w komentarzach pod comiesięcznym rankingiem kredytów hipotecznych;
  • Win # 2 – możliwe, że ktoś z Czytelników zainteresowanych kredytem hipotecznym skontaktuje się z Sebastianem prywatnie; jeśli taki Czytelnik zaciągnie kredyt hipoteczny z jego pomocą, Sebastian zarobi standardową prowizję od wybranego przez klienta banku;
  • Win # 3 – w zamian za promocję na moim blogu – jeśli faktycznie ktoś z Czytelników skorzysta z pomocy Sebastiana – to część otrzymanej od banku prowizji trafi od Sebastiana do mnie.

Piszę o tym bardzo otwarcie, ponieważ dbam o pełną transparentność moich działań. Pracuję również obecnie nad nieco większym projektem strony internetowej z listą „prześwietlonych” przeze mnie ekspertów kredytowych. Ale o tym napiszę za kilka miesięcy, gdy wszystko będzie na ukończeniu.

Kredyt hipoteczny – koszty

Dlaczego porównanie ofert kredytów hipotecznych to nie taka prosta sprawa? Z kredytem hipotecznym wiążą się takie koszty:

1. Koszt odsetek (czyli suma odsetek, które zapłacisz bankowi w całym okresie kredytowania przy aktualnym oprocentowaniu kredytów hipotecznych)
2. Prowizja przygotowawcza
3. Opłata za wycenę
4. Ubezpieczenie pomostowe
5. Ubezpieczanie nieruchomości (cesja na bank)

Tych 5 kategorii spotkacie praktycznie zawsze. Ponadto mogą również wystąpić:

6. Ubezpieczenie na życie
7. Ubezpieczenie od utraty pracy
8. Koszty dodatkowych produktów (rachunków, kart kredytowych, czy – strzeżcie się tego, jak ognia – produktów inwestycyjnych, które mają rzekomo pomóc w szybszym spłaceniu kredytu )

Dlatego właśnie bezpośrednie porównanie pomiędzy sobą kredytów hipotecznych jest dosyć trudne, ponieważ wymaga uwzględnienia kompletu tych kosztów. Z Twojego punktu widzenia nie ma przecież znaczenia, czy płacisz 500 zł odsetek, 500 zł prowizji czy 500 zł składki ubezpieczeniowej. Bez względu na „etykietę” pięć stów wyfrunie z Twojej kieszeni, dlatego trzeba uwzględniać komplet kosztów.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i wszystkich kosztów

Przypomnę, że dla osób, które chcą zaoszczędzić na kredycie hipotecznym, przygotowałem kurs online Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku z kalkulatorem uwzględniającym wszystkie koszty kredytu oraz dającym możliwość symulowania nadpłat kredytu i innych opcji:

Kurs hipoteczny - kalkulator kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?

Oferta kredytu hipotecznego ofercie nierówna. Do kluczowych parametrów kredytu hipotecznego należą m.in.:

– cel kredytu (mieszkanie rynek pierwotny, rynek wtórny, budowa systemem gospodarczym),
– rodzaj zabezpieczenia (dom, mieszkanie z KW , spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu , dom energooszczędny),
– kwota kredytu (tak, tak – wysokość kwoty kredytu ma wpływ na ranking – sam byłem zdziwiony )
– wysokość wkładu własnego (to widać w dzisiejszym wpisie),
– liczba kredytobiorców,
– posiadane aktywa/ segment klienta VIP/Standard,
– zdolność kredytowa,
– wiek kredytobiorców,
– źródło dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Jak należy to rozumieć?

Otóż może się okazać, że w Twoim konkretnym przypadku najlepsza może być oferta , która w ogóle nie została uwzględnia w naszym zestawieniu, gdyż Twoja sytuacja i parametry wymienione powyżej są inne. Zwróć proszę uwagę, że pokazujemy tylko 8 najlepszych kredytów hipotecznych, a dostępne jest aż 47. Mówiąc krótko –  to co jest najlepsze i dostępne  dla Twojego “kolegi”, nie zawsze będzie dostępne i najtańsze dla Ciebie.

Skontaktuj się z Sebastianem

» Przewiń do formularza kontaktowego

 

poprzedni ranking – sierpień 2020

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 19 222 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?

To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca.

Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który: Zdjęcie autora

w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.

Sprawdź szczegóły

Podziel się:

Komentarze27 komentarzy

  1. Witam. Rozumiem że stopa referencyjna 0,28%, jest wpisana dla porównania ofert banków. Z tego co wiem różne banki stosują różne stopy referencyjne: WIBOR 3M (większość) lub WIBOR 6M (nieliczne). Np. Bank Handlowy (Citibank), mBank, BNP Paribas, Millennium WIBOR 3M obecnie 0,23%, zaś Pekao BH, PKO BP WIBOR 6M obecnie 0,27% .

    • Andrzej tak ręcznie korygujemy stawkę WIBOR mimo, że banku stosują różną jak sam zauważyłeś 3M lub 6M ponieważ oprócz samego parametru WIBOR banki mają różne czasy aktualizacji tej stawki i pojawiały się przekłamania z tego powodu

  2. Dzięki za kolejny ranking.
    Chyba wkradł się błąd w opisie warunków bezpłatności konta Citi Priority. W pliku z raportem jednym z warunków jest “ORAZ Klient posiada aktywowaną główną Kartę Kredytową Citibank lub ma zawartą umowę o kredyt oferowany przez Bank;”
    Na stronie banku widnieje jednak “0 zł za konto osobiste, jeśli w danym miesiącu suma transakcji kartą do konta na kwotę minimum 500 zł oraz średnie saldo ….”.
    Dzwoniłem na infolinię żeby dopytać i okazuje się, że warunek z kredytówką był dostępny w przeszłości. Obecnie musi to być 500 zł wydane kartą do konta.

  3. “Jak wynika z wykazu prac rządu do końca III kwartału Rada Ministrów zamierza przyjąć nowy projekt ustawy o przekształceniu OFE.”

    Panie Marcinie, proszę trzymać rękę na pulsie!

    • Przekształcenie?? Likwidacja, a nie przekształcenie!
      Tusk nas okradł, za to PiS przekształca… (o zdanie jest nieco sarkastyczne)

  4. Witam,

    Świetny ranking! 🙂 mam dodatkowe pytanie według oferty na oficjalnej stronie Credit Agricole rownież oferuje kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10%. Czy jest jakiś powód dlaczego nie został wymieniony wśród banków akceptujących 10% wkład?

  5. CA nie został wymieniony dlatego, że ten bank z dniem 22 czerwca 2020 wycofał możliwość składania wniosków o kredyt hipoteczny w kanale pośredników. Wg mojej wiedzy oferuje kredyty wyłącznie bezpośrednio w oddziałach ale z ograniczeniami.

  6. Proszę napisać w jakim banku najkorzystniej wychodzi kredyt na budowę domu 550 000 wkład 20% ( czyli kredytu 440 000 ) na 25 lat, super gdyby były raty malejące , dziękuję i pozdrawiam Marta L

    • Marto, takie pytania kieruj proszę za pośrednictwem formularza kontaktowego do Sebastiana.
      Formularz znajdziesz powyżej w artykule.
      Serdecznie pozdrawiam 🙂

  7. Z przyjemnością zauważam, że Sebastian poprawia swój warsztat medialny. W początkach tego cyklu wypadał chaotycznie, plątał się, dukał z kartki. Tak trzymać!

    I ponownie dziękuję za podkreślenie, że informacja o najgorszej ofercie nic nie wnosi. Bo jednocześnie ten sam mBank jest na miejscu i ostatnim, i drugim, trzecim, albo pierwszym.
    Większa dyskusja o tym się na YT zrobiła 🙂

    Jeszcze jedno. Dziś rano słyszałem reklamy, że mBank przyznaje kredyty całkowicie zdalnie, bez wizyt w oddziale. Jeśli to prawda, to warto to tutaj pokazać. Może i inne banki tak zrobią do momentu kolejnego zestawienia.

    • Kredyt mBank intensive jest tak naprawdę niżej (np. na 20 lat na 6 miejscu), bo dochodzi jeszcze opłata za kartę kredytową 400zł rocznie.

      • @ Mateusz

        Karta kredytowa – niewymagana. Nieuwzględniono, ponieważ karta nie jest wymagana lub nie wpływa pozytywnie na warunki tego kredytu.

        “od co najmniej 3 miesięcy posiadają kartę kredytową/kredyt odnawialny z limitem co najmniej 10 tys. zł lub depozyt na min. 50 tys. zł”

        • Bierzesz kredyt mając 50k depozytu? Moim zdaniem to jest ukryty wysoki koszt i pisanie, że karta kredytowa jest niewymagana jest zakłamywaniem rzeczywistości.

  8. Bardzo dziękuję za comiesięczny raport. Świetna robota. Czekałem na niego z wypiekami.
    Chciałbym jednak zwrócić uwagę na dwie kwestie, których osobiście doświadczyłem.

    Primo
    Zaskakująco dla mnie jest jeszcze jeden aspekt, który zmienił się w czasach pandemii, a o którym nie wspominaliście. Otóż banki ograniczają liczbę przyznawanych hipotek. Osobiście dostałem ostatnio już przy wstępnej rozmowie z Pekao informację, że w tej chwili nie kredytują w ogóle trzeciej hipoteki. Można mieć maksymalnie dwie (i to niezależnie od wszystkiego, np. od liczby dzieci). Przed pandemią dawali trzy. Jakie jeszcze inne banki wprowadziły w tej kwestii ograniczenia?

    Secundo
    To bardziej ogólna uwaga do powszechnego i powielanego pod raportem przekonania, że oferty u pośredników są tym samym, co dostaniesz bezpośrednio w banku. Pierwszy z przykładów podał już Sebastian w komentarzu powyżej, pisząc, że CA nie udostępnia w tej chwili ofert przez pośredników w ogóle. Ja z kolei w kilku bankach doświadczyłem faktu, że oferty z bardzo fajnymi promocjami na Kartę Dużej Rodziny nie są w ogóle dostępne u żadnych pośredników, choć bezpośrednio w bankach takie oferty są. Doświadczyłem tego zarówno dwa lata temu, jak i ostatnio, więc to cecha ogólna, niepandemiczna. W jednym z banków powiedziano mi, że to są tak bardzo korzystne oferty, że bank już nie bardzo ma czym się podzielić z pośrednikami, dlatego sprzedaje je wyłącznie bezpośrednio.

    • Jeśli już ten temat wywołałeś to zaproponuje Marcinowi w kolejnej odsłonie rankingu temat, kiedy nie iść do pośrednika i dlaczego może to będzie ciekawe 🙂

  9. Dowiedziałam się od doradcy z banku PEKAO SA, że od kwietnia nie udzielają kredytów klientom, którzy spłacają już 2 lub więcej kredytów w walucie (nie ważna łączna kwota zadłużenia, ani wysokość raty). Czy podobne obostrzenia wprowadziły inne banki? Spłacamy dwa kredyty we frankach i szukamy banku który udzieliłby nam trzeciego w złotówkach.

    • W Pekao to nawet nie musi być kredyt w obcej walucie. My mamy dwa w PLN i trzeciego u nich nie dostaniemy.

      Z kolei na innym forum dowiedziałem się, że podobno trzecią hipotekę dają w tej chwili (jeszcze nie sprawdziłem osobiście):
      – PKO BP
      – Alior
      – BPS
      – mBank
      – ING
      – Millenium
      – BS
      – pod pewnymi warunkami BNP Paribas

      • W temacie ograniczenia ilości kredytów hipotecznych mówiliśmy z całą pewnością natomiast przechodząc do konkretów w tej chwili brak ograniczeń jest w ING, Alior, Pko BP. Należy mieć jednak na uwadze, że tego rodzaju transakcje banki weryfikują szczegółowo i nie stanowi to gwarancji, że bank udzieli kolejny kredyt.

  10. Dzień dobry, w artykule wspomniano, że w niektórych bankach można uznać inną nieruchomość jako wkład własny. Rozumiem, że podlega to indywidualnym ustaleniom z każdym klientem. W których bankach warto zapytać o taką możliwość?
    Dziękuję

  11. Anna można to zrobić tylko w Santander banku, jeżeli kwota kredytu nie przekracza 70% wartości dwóch nieruchomości (tej nabywanej i tej której jesteś właścicielem)

  12. Skoro forum o kredytach to opiszę ,może komuś się przyda. Miesiąc temu zamieściłem wpis o Banku Spółdzielczym.
    W moim mieście Lublinie o dziwo działa 7 czy 8 z okolicznych miast czy gmin.
    Dostałem po 14 dniach w BS Radzyń Podlaski,i tylko dlatego,że musiałem czekać na decyzję z centrali o obniżeniu marży.Normalnie można w tydzień.
    Po kolei.Kredyt na nieruchomość 550 tys. Założyłem,że z wykończeniem potrzebuję 200 tys.
    Nie chciałem płacić ubezpieczeń,marż ,kupować kart i wszystkiego.Prosty kredyt w miarę.Nawet nie wiem ile będę go potrzebował bo mam nieruchomość na sprzedaż.

    Parę telefonów i decyzja .
    kredyt 200 tys
    oprocentowanie marza 2,5(pierwotnie była 3 ale jedno podanie i obniżka)WiBORR 6m razem 2,79
    prowizja za rozpatrzenie wniosku-100 zł
    Marża za przyznanie 0.09 kwoty(płacona miesiecznie)czyli 15 zl od 200 tys
    raty wybrałem malejace.
    zabezpieczenie do czasu wpisu-cesja z umowy deweloperskiej i rachunku powierniczego
    inspekcja gratis
    po wpisie polisa w dowolnym towarzystwie.
    Nie musiałem zakłądać rachunku,kupować ubezpieczeń
    Spłąta i nadpłata w każdej chwili ,za darmo.Wpłacam podobno ile chce i na drugi dzień nowy plan spłat.
    RSO 3.008%
    Oprocentowanie w sumie większe ale bez pakietu dodatkowych produktów wychodzi całkiem całkiem
    Jako plus dodam,jeszcze dużą zdolność kredytową .Mają mniejsze wymagania co do zarobków.

    Tak wiec warto rozejrzeć się w ofercie w okolicy,szczególnie jak ze zdolnością jest na granicy.Pozdrawiam

  13. Jestem fanem tego rankingu i mam jedną prośbę. Czy byłaby możliwość aby przy każdej ofercie prezentować RRSO? To dla mnie najszybszy sposób, żeby porównywać oferty z różnych źródeł i z różnymi warunkami.

      • RRSO świetnie nadaje się do porównywania kosztów użyczenia pieniądza. Nieprzypadkowo firmy udzielające pożyczek są zobligowane ustawowo do jego podawania a robią wszystko, żeby pożyczkę przedstawić w inny sposób a RRSO podają małym druczkiem. I tym bardziej szkoda, że akurat tej informacji brakuje w zestawieniu. Podlinkowany artykuł czytałem już kiedyś i wszystkie pozostałe na tym blogu są od niego lepsze. Jestem niezły z matmy i wiem jak z informacji o RRSO mądrze korzystać, jeśli chcesz, mogę rozwinąć i wyjaśnić temat. Bardzo prosiłbym, żeby dodać ten parametr do rankingu, wtedy byłby on kompletny i przebiłby wszystkie inne tego typu zestawienia.

Odpowiedz

MENU