Ranking kredytów hipotecznych – marzec 2019

53

15 banków i 65 ofert kredytów hipotecznych – tyle zostało przeanalizowanych, aby przygotować ranking w marcu 2019 . Które banki mają najlepsze oferty, a które najgorsze? Jak co miesiąc – zapraszam Cię bardzo serdecznie do zapoznania się z najnowszym zestawieniem warunków kredytów hipotecznych oferowanych przez banki.

Przed każdym rankingiem umieszczam zawsze mój krótki wstęp. Bardzo szanuję czas moich Czytelników, więc jeśli wpadłeś jedynie po aktualne dane kredytów hipotecznych, przewiń po prostu pierwszą część wpisu klikając tutaj:
>> Przejdź od razu do rankingu kredytów hipotecznych

Większość osób, z którymi rozmawiam w sprawie kredytów hipotecznych, wychodzi od pośrednika z propozycją 3 różnych ofert – bo takie jest minimum wymagane przez ustawę. A dlaczego nie odwrócić po prostu monitora w stronę klienta i powiedzieć: To są wszystkie oferty, które spełniają zadane przez Pana kryteria. Jest ich w sumie 25. Pokażę teraz Panu, w jaki sposób szukam takiej, która pomoże zrealizować Pana cel w najtańszy sposób. Razem wybierzemy te najciekawsze.

Dokładnie tak współpracuję z Sebastianem Bilskim, który co miesiąc pomaga mi w przygotowaniu rankingu kredytów hipotecznych. Sebastian udostępnia mi ekran na Skypie i wszystko widzę jak na dłoni. Moim zdaniem taka wspólna selekcja ofert jest najbardziej przejrzystym sposobem pracy z klientem.

Nie popełniaj tego błędu

Nawet jeśli trafisz na eksperta kredytowego, który gra z Tobą w otwarte karty, niewiele skorzystasz, gdy nie będziesz rozumiał, co tak naprawdę decyduje o atrakcyjności kredytu hipotecznego i jak porównać jego faktyczne koszty. Dlatego musisz się przygotować i zdobyć najważniejszą wiedzę. Przecież to jedna z największych decyzji finansowych, jakie podejmiesz w życiu.

Tymczasem bardzo wiele osób bierze kredyt hipoteczny po prostu w tym banku, który najszybciej lub najłatwiej im tego kredytu udzieli. A to może być fatalny błąd! Różnice w kosztach kredytów hipotecznych są takie, że lekką ręką wyrzucasz kilkadziesiąt tysięcy złotych w błoto, nie przykładając się do wyboru najlepszego kredytu hipotecznego dla Ciebie. Całe miesiące a nawet lata oszczędzania i zaciskania pasa biorą w łeb tylko dlatego, że teraz ci się spieszy. Wybrałbyś “szybką kasę” w supermarkecie, gdybyś musiał zapłacić w niej za pełny koszyk zakupów kilkaset złotych więcej? Większość osób powie: Nie! To głupie! To jakimi słowami określić przepłacanie kilkudziesięciu tysięcy złotych za kredyt hipoteczny?…

Niektóre decyzje finansowe w życiu mają ogromny wpływ na stan naszych finansów. Jeśli poszukujesz kredytu hipotecznego i nie chcesz tracić w bezsensowny sposób pieniędzy, mam dla Ciebie dobrą wiadomość. W ciągu kilku godzin możesz świetnie się do tego przygotować, korzystając z przygotowanego przeze mnie kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku. Robisz sobie kawkę, siadasz przed komputerem lub smart TV i w zaciszu swojego domu zdobywasz niezbędną wiedzę. Dołącz do 1020 zadowolonych absolwentów kursu, a potem policz, ile zaoszczędziłeś dzięki temu pieniędzy 🙂 Więcej o kursie przeczytasz tutaj.

Drobne zmiany w rankingu kredytów hipotecznych

Na zakończenie wstępu 😉 chciałem Wam bardzo podziękować za spostrzeżenia jakie zgłaszacie, aby ranking był jeszcze bardziej użyteczny. Dzięki sugestiom Bożeny pod poprzednim rankingiem, postanowiliśmy wprowadzić trochę zmian:

– Raiffeisen Bank wycofanie oferty od 8 marca – więc nie uwzględniliśmy jej w zestawieniu,
– BOŚ Bank oferta “niszowa” na eko kredyt została wycięta z zestawienia,
– Pekao BH – wycięty z zestawienia. Bank nie kredytuje spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, zakupu nieruchomości od dewelopera w trakcie budowy bez przedłożenia zgłoszenia o zakończeniu budowy z klauzulą braku sprzeciwu,
– Mbank – wyrzucona z zestawienia oferta w wariancie: Kredyt hipoteczny na nabycie/budowę spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu/domu oraz dla wniosków gdzie zabezpieczeniem będzie spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

A teraz zobaczmy, jak wyglądają oferty kredytów hipotecznych w marcu 2019! O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w marcu 2019

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 65 ofert z 15 banków:

  1. Alior Bank
  2. BGŻ BNP Paribas
  3. BOŚ Bank
  4. Citi Handlowy
  5. Credit Agricole
  6. Eurobank
  7. ING Bank Śląski
  8.  mBank
  9.  Millennium
  10.  Pekao S.A.
  11.  Pekao BH
  12.  PKO BP
  13.  Pocztowy
  14.  Raiffeisen
  15.  Santander

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w marcu 2019 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, marzec 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Marcu 2019 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, marzec 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w marcu 2019 r.Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, marzec 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Marcu 2019 r.Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, marzec 2019.pdf

Porównanie kredytów hipotecznych – zamów swoją indywidualną kalkulację za darmo

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie. Aby był on w miarę reprezentatywny dla możliwie dużej liczby przypadków, opiera się na dość ogólnych założeniach. Pozwala dobrze zorientować się „w którym miejscu jest rynek” oraz ile i za co każą sobie płacić poszczególne banki. Nie jest to niestety jednoznaczne z tym, że w Twojej konkretnej sytuacji ranking będzie wyglądał identycznie. Dlaczego?

Po przeanalizowaniu setek kalkulacji dla różnych klientów, Sebastian podesłał mi już kilka zestawień, z których wynika, że zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert (przypomnę, że sortujemy je po minimalnym całkowitym koszcie kredytu).

Ale oczywiście mamy na to receptę 😊 Jeżeli chciałbyś otrzymać podobne zestawienie kredytów hipotecznych przygotowane dla Twojej indywidualnej sytuacji – napisz do Sebastiana korzystając z poniższego formularza. Sebastian skontaktuje się z Tobą, dopyta o ewentualne dodatkowe dane i przygotuje zestawienie w aplikacji FinPack, które najlepiej będzie odpowiadało w jakim banku kredyt hipoteczny rozważać, dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a jej otrzymanie nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana. Takie zasady ustaliłem z Sebastianem, zanim przedstawiłem go moim Czytelnikom.

Dlatego – zanim wyruszysz w podróż po bankach – poproś Sebastiana o przygotowanie zestawienia.

A jeśli szykujesz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego i chciałbyś to zrobić w pełni świadomie, zapraszam Cię do skorzystania z mojego kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku.

Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Ranking kredytów hipotecznych – geneza

Zakup mieszkania lub domu na kredyt to jedna z największych i najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Zaciągamy zobowiązanie w kwocie kilkuset tysięcy złotych i często drugie tyle musimy zapłacić w formie odsetek, opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych. Oferty banków bardzo się różnią i wiele osób – nie mając wystarczającej wiedzy – przepłaca za swoje kredyty. Dla przykładu:

Różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł na okres 30 lat 
w marcu 2019 przekracza 140 390 zł.

Oznacza to, że wybierając przypadkową ofertę kredytu hipotecznego, możesz słono przepłacić – a to bez sensu. W ten sposób łatwo zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Dlatego właśnie pierwszym kursem, który stworzyłem, jest Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, który pomaga w mądrym zaciągnięciu kredytu hipotecznego i w zminimalizowaniu jego kosztów. Z kursu skorzystało ponad 1000 osób. Moim zdaniem ten cykl artykułów będzie stanowić dla Was dodatkową pomoc oraz uzupełnienie kursu o aktualne informacje rynkowe.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kryteria

Moją intencją jest to, aby w wygodny sposób pomóc Wam w zorientowaniu się, w którym miejscu „znajduje się rynek”. Dzięki temu rankingowi dowiecie się, ile wynoszą marże, jakie są prowizje, jakie dodatkowe warunki należy spełnić w wybranych bankach.

Aby ranking kredytów hipotecznych miał charakter możliwie uniwersalny, został przygotowany przy takich założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Poziom wkładu własnego: 20%

Oferty bankowe zostały uporządkowane według kolejności: od najwyższego do najniższego całkowitego kosztu kredytu. Osoby, które są już po kursie, doskonale rozumieją co oznacza najtańszy kredyt hipoteczny. Pod żadnym pozorem przy wyborze kredytu hipotecznego nie należy kierować się wysokością samej raty czy wysokością oprocentowania. Co z tego, że rata Twojego kredytu będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej? Każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt!

Po posortowaniu ofert znajdziecie poniżej dwie listy: 8 ofert kredytowych o najniższym koszcie oraz 8 ofert o najwyższym koszcie. Myślę, że to będzie świetny punkt odniesienia do Waszych własnych wędrówek po bankach i rozmów z doradcami. Będziecie mogli sami porównać, czy Wasza propozycja jest bliżej ofert najtańszych czy może najdroższych. Wierzę, że zaoszczędzi Wam to mnóstwo czasu i pomoże w bardziej świadomym podjęciu tej ważnej decyzji.

Kredyty hipoteczne 2019 – źródła danych

O pomoc w przygotowaniu rankingu poprosiłem Sebastiana Bilskiego – eksperta kredytowego z ponad 10-letnim doświadczeniem, z którym osobiście współpracuję od lipca 2016 roku. Sebastian zna moje konserwatywne podejście do kredytów hipotecznych i podziela moją ideę, że najlepszy dla klienta jest taki kredyt hipoteczny, który pomoże mu zrealizować marzenie o kupnie mieszkania przy możliwie najniższych kosztach. Zna świetnie zawartość mojego kursu i pomagał mi w kompletowaniu informacji.

Ustaliliśmy z Sebastianem, że naszą współpracę oprzemy na zasadzie: Win – Win – Win:

  • Win #1 – wszyscy moi Czytelnicy otrzymują za darmo wartościowe, sprawdzone i rzetelne informacje o aktualnej ofercie kredytów hipotecznych, a także odpowiedzi Sebastiana w komentarzach pod comiesięcznym rankingiem kredytów hipotecznych;
  • Win # 2 – możliwe, że ktoś z Czytelników zainteresowanych kredytem hipotecznym skontaktuje się z Sebastianem prywatnie; jeśli taki Czytelnik zaciągnie kredyt hipoteczny z jego pomocą, Sebastian zarobi standardową prowizję od wybranego przez klienta banku;
  • Win # 3 – w zamian za promocję na moim blogu – jeśli faktycznie ktoś z Czytelników skorzysta z pomocy Sebastiana – to część otrzymanej od banku prowizji trafi od Sebastiana do mnie.

Piszę o tym bardzo otwarcie, ponieważ dbam o pełną transparentność moich działań. Pracuję również obecnie nad nieco większym projektem strony internetowej z listą „prześwietlonych” przeze mnie ekspertów kredytowych. Ale o tym napiszę za kilka miesięcy, gdy wszystko będzie na ukończeniu.

Kredyt hipoteczny – koszty

Dlaczego porównanie ofert kredytów hipotecznych to nie taka prosta sprawa? Z kredytem hipotecznym wiążą się takie koszty:

1. Koszt odsetek (czyli suma odsetek, które zapłacisz bankowi w całym okresie kredytowania przy aktualnym oprocentowaniu kredytów hipotecznych)
2. Prowizja przygotowawcza
3. Opłata za wycenę
4. Ubezpieczenie pomostowe
5. Ubezpieczanie nieruchomości (cesja na bank)

Tych 5 kategorii spotkacie praktycznie zawsze. Ponadto mogą również wystąpić:

6. Ubezpieczenie na życie
7. Ubezpieczenie od utraty pracy
8. Koszty dodatkowych produktów (rachunków, kart kredytowych, czy – strzeżcie się tego, jak ognia – produktów inwestycyjnych, które mają rzekomo pomóc w szybszym spłaceniu kredytu )

Dlatego właśnie bezpośrednie porównanie pomiędzy sobą kredytów hipotecznych jest dosyć trudne, ponieważ wymaga uwzględnienia kompletu tych kosztów. Z Twojego punktu widzenia nie ma przecież znaczenia, czy płacisz 500 zł odsetek, 500 zł prowizji czy 500 zł składki ubezpieczeniowej. Bez względu na „etykietę” pięć stów wyfrunie z Twojej kieszeni, dlatego trzeba uwzględniać komplet kosztów.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i wszystkich kosztów

Przypomnę, że dla osób, które chcą zaoszczędzić na kredycie hipotecznym, przygotowałem kurs online Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku z kalkulatorem uwzględniającym wszystkie koszty kredytu oraz dającym możliwość symulowania nadpłat kredytu i innych opcji:

Kurs hipoteczny - kalkulator kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?

Oferta kredytu hipotecznego ofercie nierówna. Do kluczowych parametrów kredytu hipotecznego należą m.in.:

– cel kredytu (mieszkanie rynek pierwotny, rynek wtórny, budowa systemem gospodarczym),
– rodzaj zabezpieczenia (dom, mieszkanie z KW , spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu , dom energooszczędny),
– kwota kredytu (tak, tak – wysokość kwoty kredytu ma wpływ na ranking – sam byłem zdziwiony )
– wysokość wkładu własnego (to widać w dzisiejszym wpisie),
– liczba kredytobiorców,
– posiadane aktywa/ segment klienta VIP/Standard,
– zdolność kredytowa,
– wiek kredytobiorców,
– źródło dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Jak należy to rozumieć?

Otóż może się okazać, że w Twoim konkretnym przypadku najlepsza może być oferta , która w ogóle nie została uwzględnia w naszym zestawieniu, gdyż Twoja sytuacja i parametry wymienione powyżej są inne. Zwróć proszę uwagę, że pokazujemy tylko 8 najlepszych kredytów hipotecznych, a dostępne jest aż 65. Mówiąc krótko –  to co jest najlepsze i dostępne  dla Twojego “kolegi”, nie zawsze będzie dostępne i najtańsze dla Ciebie.

Skontaktuj się z Sebastianem

Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

 

poprzedni ranking – luty 2019

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 11 053  osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

Podziel się:

Komentarze53 komentarze

    • Hej Kansuke,

      to faktycznie dobry pomysł. Jaki krótki by nie był – masz rację, że warto takie oferty pokazać.
      Zrobimy to przy kolejnym rankingu w kwietniu – w osobnym zestawieniu. Dziękuję serdecznie za inspirację.

  1. A mógłbyś do kolejnego rankingu przyjąć inne założenia – mniejsza kwota kredytu? Zejść np. do 250 tyś.
    W mniejszych miastach, gdzie mieszkania są tańsze, aż tak wysokie kredyty nie są potrzebne.

    Ciekawe jak wtedy będą prezentować się koszty.

    Jeszcze jedna sprawa: czy są jakieś grupy zaufania publicznego, nie wiem, np. policjanci, lekarze, pracownicy banków, którzy mogą liczyć na lepszą ofertę?

    • w pko jest branzowa oferta dla sektora finansowej, prowizja 0,5%, marza 1,7 (1,65% jak staz pracy u obecnego pracodawcy 2 lata) , oferta dla prcownikow bankow komercyjnych, jak straci sie prace w tym sektorze marza +0,3% w gore .bez cross sellingu, tylko ror z wplywem plus oczywiscie ubez nieruchomosci od nich lub z rynku
      na ten moment wydaje mi sie ze oferta bgz bije wszystkie, marza 1,6 bez cross sellingu poza rorem z wplywem, prowizja chyba tez do negocjacji jak przeniesiemy ror z innego banku nawet do 0, szkoda ze u nich nadplata kredytu jest tylko w oddziale, troche slabe to,
      bardzo ciekawa jest tez oferta ing ze stala stopa 5 lat , w ing tez pomostowka ledwie 0,05% tyle co niz jak dlugo buduje sie nieruchomosc mozna zaoszczedzic plus ciekawe ubezp nieruchomosci gdzie ubezpieczamy cala nieruchomosc a placimy od wartosc kredytu skladke, no i w ing jak u dewelopera chata to wycena jest jedna , w wiekszosci bankow placimy jakas kwoe za rozliczenie kazdej transzy, minus w ing ubezpiecz na zycie 3 lata obowiazkowe inaczej duzo wyzsza marza, ale co ciekawe 3 lata liczone od podpisania umowy (przy mieszkaniach deweloperskich i wyplatach w transzach rozklada sie)

      • Odnośnie BGŻ:
        Nie jest tak, że jak się nie spełni ich warunków (konta i wpływu wynagrodzenia) to marża jest wyższa?
        Spełniając ten warunek możemy jeszcze liczyć na obniżenie prowizji?
        Na ile się to realnie udaje? 6tyś to całkiem dużo jak na start….

        • przynies dokument z wypowiedzeniem konta, ponoc prowizja 0 % wtedy, w teorii niedługo zobacze czy w praktce,
          wplyw na ich ror musi byc, inaczej marza 0,3% DO Góry, wplyw definiuje jako dochod od pracodawcy lub zdaje sie wplata wlasna, z innego roru z inneog bANKU nie przejdzie,

          • A to konto, z którego obecnie korzystam, muszę wypowiadać?

            Nie chodzi tylko o otworzenie u nich nowego rachunku i deklarację wpływu wynagrodzenia?

            Rozmawiałeś może o tym z doradcą kredytowym albo pracownikiem banku?

          • BGŻ 1.5% jeśli przez cały okres kredytu będziemy mieli u nich ROR, Ubezpieczenie na życie + ubezpieczenie nieruchomości. Wszystkie te dodatki 0.89%. Prowizja 0%

  2. Sebastian, znów mam pytanie o BGŻ. Czy to ta sama oferta co miesiąc temu?
    Na drugim miejscu był wtedy Raiffeisen – jego promocja już zakończona?

      • Rozumiem. A jak się ma aktualna promocja BGŻ do tej z lutego czy stycznia?
        To to samo? A może obecna jest lepsza/gorsza?
        Czy już jakieś połączenie ofert?

      • Prawda, że Raiffeisen już nieaktualny, ale dodam tylko, że warto było 🙂 marża 1,59% przy pewnych warunkach (wpływ na ROR, KK jednego kredytobiorcy, ubezpieczenie na życie 60 miesięcy).

        Bardzo dobra obsługa (Kraków, oddział na ul. Szlak), jedyny minus to spora podwyżka marży do czasu ustanowienia hipoteki (+0.9%), ale mimo to R. okazał się dla nas najtańszym wyborem!

  3. Chciałam się zapytać o możliwość przygotowania artykułu jak przygotować się do rozmowy z bankiem na temat renegocjacji warunków kredytu po kilku latach spłaty.
    Właśnie kończą nam się dopłaty w programie RNS. Zastanawiam się czy biorąc pod uwagę, iż koszty kredytowe skoczyły do góry w stosunku do czasu kiedy zaciągaliśmy kredyt (8 lat temu), czy jest możliwe osiągnięcie lepszych warunków…

    • zobacz jaka masz marze, porownaj z tymi z artykułu (ewentualnie popatrz jeszcze na ing i 5 letnie stopą stałą), jak masz dużo wyższą to możesz kredyt przenieść (refinansować), żadan bank nie sprawi że będzie płacił podobną ratę co teraz bo państwo dopłacało ci 50% odsetek przez 8 lat, ciesz się że korzystałeś z takiej pomocy, to że drastycznie skoczy ci rata jest nieuniknione (no chyba, że przeniesiesz kredyt lub zamienisz na większą ilość lat, co pod względem finalnych kosztów jest głupotą),
      a że kredyt zaciągałeś lata temu możliwe, że masz lepszą marże niż te z artykułu,

    • Cześć Dorota,

      nie ponegocjujesz z bankiem, z którym masz umowę – tutaj pole manewru jest praktycznie żadne.

      Możesz natomiast policzyć, czy w Twojej sytuacji sensowne byłoby refinansowanie kredytu w innym banku. W praktyce sprowadza się to do zaciągnięcia nowego kredytu i spłacenia nim obecnego.
      Jak policzyć opłacalność takiego manewru?

      (1) Patrzysz na swój kredyt tak, jakbyś właśnie go zaciągnęła (zapominasz o już poniesionych kosztach – interesują nas te, które poniesiesz w kolejnych latach). A zatem:
      (a) obecne saldo kredytu do spłaty – to kwota “nowego kredytu”
      (b) okres pozostały do spłaty – to czas, na jaki zaciagałabyś dzisiaj kredyt
      (c) marża i inne parametry cenowe – to wszystko przyjmujesz na poziomie takim, jak masz w obecnym banku po wygaśnięciu programu RNS

      W ten sposób otrzymujesz odpowiedź na pytanie, ile jeszcze będzie kosztować Cię obecny kredyt.
      Teraz czas na drugi krok.

      (2) Sprawdzasz, ile kosztowałoby Cię zaciągnięcie dzisiaj kredytu na kwotę z podpunktu (a) i na okres z podpunktu (b).
      Gdyby okazało się, że dziś dostępne kredyty – przy uwzględnieniu wszystkich kosztów – są bardziej opłacalne, wówczas refinansowanie kredytu miałoby sens. Trzeba tylko to wszystko umiejętnie policzyć (w sposób, jaki opisuję w kursie).

      Jeśli nie – kontynuowanie obecnego kredytu będzie najrozsądniejszą opcją.
      W takiej sytuacji sposobem na dalsze obniżenie kosztu kredytu będzie rozpoczęcie jego nadpłacania.

  4. Witam,
    Ciekawy wpis.
    Sam juz od 1,5 roku splacam kredyt hipoteczny I po Twoim wpisie zaczolem sie zastanawiac nad renegocjacja marzy w banku. Moja marza to 1,7 (stala). Mysle ze wielu Twoich subskryberow chetnie by przeczytalo o takiej mozliwosci. To jest ta strefa ,ktora rowniez przyniesie wiele oszczednosci na odsetkach. Na Twoim blogu czy kursie czytamy o zaciaganiu kredytu I jego finalizacji a co robic w trakcie, aby jeszcze te finanse poprawic.
    Dzieki:)

  5. Ranking dotyczy kredytów z ratą stałą.
    A gdyby zdecydować się na malejącą? Która jest lepsza?

    • Podobno takie raty malejące są korzystniejsze – spłaca się mniej. Pytanie o ile mniej w każdym przypadku.

      A na jakiej wysokości kształtowałyby się raty – początkowe i końcowe?
      Myślę, że można byłoby to fajnie porównać.

      • Cały odcinek na ten temat jest w kursie, a do kursu dołączony kalkulator pozwalający dokonywać takich porównań.

        Określenie początkowej wysokości rat jest proste.

        Załóżmy taki scenariusz:
        (a) kredyt na 20 lat (czyli 240 rat)
        (b) kwota kredytu 240 000 zł
        (c) Oprocentowanie: 4% p.a.

        Pierwsza rata malejąca liczona jest w przybliżeniu tak:
        Odsetki: 240 000 zł * 4%/12 = 800 zł
        Kapitał: 1000 zł (1/240 kwoty kredytu)
        RAZEM: 1800 zł

        Rata równa to z kolei 1449 zł – w tym 800 zł odsetek i 649 zł kapitału

        Ponieważ w ratach malejących szybciej spłacany jest kapitał (wyższe jego kwoty) – raty malejące w całym okresie kredytowania oznaczają niższe łączne koszty kredytu.

        • bardzo dziękuję za rozpisanie rat malejących 🙂

          A Ty Marcinie, decydując się na kredyt na 20-25 lat, wziąłbyś raty równe czy malejące?

  6. czy ktos moze cos powiedziec o nadplatach w bgz? jak kredyt na 2 osoby to wystarczy 1 osoba w oddziale? czy naprawde nie mozna przez neta nadplacac? jak rata mniejsza okres ten sam to jest za darmo? a jak okres zmniejszamy to jakis aneks ? ile kosztuje?
    a co np. jak podpisujemy umowe teraz i nadplata jest za darmo, a np. za rok bgz wprowadzi oplate w pierwszych 3 lata, a my w umowie tego nie mamy to tez nie zaplacimy?

    • Swego czasu mialem kredyt na mieszkanie w BGZ razem z zona. Jechalem raz na miesiac do oddzialu. Trzeba bylo podpisac swistek. Pewnie jest powod wizyt w oddziale 🙂

  7. Jak to się stało, że Alior Bank jest jako pierwszy na liście najlepszych kredytów hipotecznych, skoro z załączonych dokumentów to nie wynika?

    • Cześć Marek,

      lista, do której się odnosisz, to wymienione w kolejności alfabetycznej banki, których oferty były brane pod uwagę. Alior jest na “A” – dlatego jest na górze.

      Ranking kredytów znajduje się poniżej w tabeli.

  8. Ogólnie przydałoby się jakieś zestawienie jak w poszczególnych bankach wygląda procedura nadpłat, w których można przez internet, a w których tylko wycieczka do oddziału, gdzie wybieramy sobie mniejszą ratę/krótszy okres itp.

    Ktoś się orientuje jak wygląda sprawa w BGŻ, ING i Pocztowym?

      • Ogólnie ranking świetny. Śledzę już od 3 miesięcy. Niestety w tym miesiącu nie mogę pobrać załączników pdf (łącze po kliknięciu się nie otwiera ).
        Przydałaby się jeszcze na stronie informacja jak wygląda rata przy takich warunkach dla każdej oferty.

        • Marcin – sprawdziłem załączniki – wszystkie są podpięte i otwierają się bez problemu. Być może masz zainstalowane jakieś zabezpieczenie? (linki otwierają się w osobnych zakładkach). Dla każdej oferty w pliku pdf jest również informacja o wysokości raty.

  9. Czy dobrze zrozumiałem biorę kredyt na 300 000zl mając wkład własny 75 000zl czyli biorę od banku nie 300 000 zł tylko 225 000zl i za to mam oddać prawie 485 000zl? Czy to nie jest złodziejstwo w najczystszej postaci?

    • Edzia, inaczej to działa. Jeśli bierzesz kredyt na 300 000 zł – to taka kwotę otrzymujesz z banku. Bank wymaga od Ciebie dorzucenia 75 000 zł wkładu własnego – możesz więc kupić nieruchomość za około 375 000 zł.
      Z banku pożyczasz więc 300 000 zł, a oddajesz 485 000 zł.

      To nie jest złodziejstwo. To jest pożyczanie na procent.

  10. Hej 🙂 na ile chętnie banki kredytują zakup nieruchomości z licytacji komorniczej? Czy w ogóle czasowo jest to możliwe? Powiedzmy że mamy max 30 dni od licytacji do ostatecznego terminu zapłaty. Czy raczej trzeba się liczyć z zakupem za gotówkę i ewentualnym refinansowaniem takiej nieruchomości. Macie jakieś doświadczenia w tym temacie?

  11. Piotr diabeł tkwi w szczegółach a nie w marketingowym przekazie. Wysokość marży zależy od wyniku badania zdolności kredytowej oraz wysokości LTV, marża minimalna dostępna pod warunkiem posiadania konta osobistego i utrzymywania na nim wpływów) Dodam jeszcze że LTV w przypadku tej marży to 50%. W naszym zestawieniu przyjmujemy LTV 80%.

    • Dostałem ofertę z BGŻ BNP Paribas na warunkach: 1% prowizji, 1,6% marży, bez ubezpieczenia na życie , ubezpieczenie nieruchomości może być rynkowe. Kredyt 90 tys. /15 lat. Czy to najepsza oferta na rynku czy są lepsze?

        • Czy najlepsza oferta? Obiektywnie trudno to stwierdzić, pytanie brzmi czy zadowala Ciebie. Usiądź, policz i zdecyduj. Dobrze byłoby zapytać o oferty innych banków.

          • Mnie zadawala najtańsza oferta z możliwością nadpłat. W innych bankach chyba już nie ma sensu pytać, bo wątpię żeby jakikolwiek bank zszedł z marżą poniżej 1,6% ale wolę spytać tutaj specjalistów, którzy na tym się znają.

  12. Czytałam ostatnio, że od 2020 r ma zniknąć WIBOR. Ma zostać zastąpiony czymś innym,
    Jak to wpłynie na kredyt?

  13. Czegoś nie kumam, wg rankingu najlepszy/najtańszy jest “Alior Bank” który następnie jest pokazywany jako najgorszy (przedostatni)..

    • Tam, gdzie Alior Bank jest widoczny na pierwszym miejscu, nie jest ranking, tylko lista banków brana pod uwagę w kolejności alfabetycznej 🙂

  14. Czy możecie do zestawienia dorzucić Bank BPS? Przynajmnije według tego co mają na stronie internetowej (marża 1.6/1.9%, choć z prowizją 3%) to weszliby do czołówki

  15. Mam generalne pytanie do ubezpieczeń na życie proponowanych przy kredycie – np. w Paribas pakiet Cardif biorąc pod uwagę proponowaną obniżkę marży o 0,3% staje się jednym z najtańszych ubezpieczeń na życie na rynku – czy nie powinno być osobnego zestawienia takich ofert?

  16. Byłem w doradcy i pokazywał mi na zestawieniu że najtaniej wychodzi kredyt w santander banku, 20lat na 200 000zl, tutaj w rankingu zupelnie co innego hmmm, gdzie lezy prawda? 🙂

    • Kamil,
      ranking jest tworzony dla konkretnych założeń, które w Twojej sytuacji mogą być inne (np. inny poziom wkładu własnego).
      Skorzystaj z formularza, to Sebastian przygotuje indywidualny ranking dla Ciebie.

Odpowiedz

Top
MENU