Ranking kredyt├│w hipotecznych ­čĆć´ŞĆ SIERPIE┼â 2022

14

Kt├│ry kredyt mieszkaniowy jest najlepszy w sierpniu 2022? Sprawd┼║, w kt├│rych bankach kredyty s─ů najta┼äsze, a w kt├│rych najdro┼╝sze. Oto rzetelny ranking kredyt├│w hipotecznych, zawieraj─ůcy szczeg├│┼éowy wykaz najwa┼╝niejszych parametr├│w. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymaga┼ä bank├│w oferuj─ůcych najbardziej op┼éacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredyt├│w hipotecznych sierpie┼ä 2022.

Je┼Ťli chcesz pomin─ů─ç cz─Ö┼Ť─ç opisow─ů i od razu przej┼Ť─ç do najta┼äszych ofert:

Je┼Ťli chcesz pomin─ů─ç cz─Ö┼Ť─ç opisow─ů i od razu przej┼Ť─ç do najta┼äszych ofert:

Ranking kredyt├│w hipotecznych ÔÇô kryteria 

Nasz ranking kredyt├│w hipotecznych powstaje w oparciu o 92 oferty z 10 og├│lnopolskich bank├│w i nie jest to typowa por├│wnywarka kredyt├│w hipotecznych:

Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank - warunki
12 ofert
BNP Paribas kredyt hipoteczny
9 ofert
Kredyt mieszkaniowy w BOŚ Banku - warunki
5 ofert
Kredyt mieszkaniowy Citi Handlowy
5 ofert
ING Bank ┼Ül─ůski
11 ofert
Kredyt mieszkaniowy mBank
13 ofert
Kredyt mieszkaniowy Millenium
6 ofert
Kredyt mieszkaniowy Peako S.A.
8 ofert
PKO Bank Polski
14 ofert
Kredyt mieszkaniowy Santander
9 ofert

Chcemy, ┼╝eby nasz ranking kredyt├│w hipotecznych by┼é maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zosta┼éy uporz─ůdkowane wed┼éug jednego kryterium: ca┼ékowity koszt kredytu, w kolejno┼Ťci od najni┼╝szego do najwy┼╝szego. Dlaczego nie wysoko┼Ť─ç raty lub rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO? Dlatego, ┼╝e ka┼╝dy pieni─ůdz wyp┼éywaj─ůcy z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, ┼╝e Twoja rata kredytu hipotecznego b─Ödzie ni┼╝sza, je┼Ťli s┼éono zap┼éacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia? (Przeczytaj wi─Öcej: RRSO w kredycie hipotecznym. Jak to interpretowa─ç?)

Zobacz ÔÇô r├│┼╝nica mi─Ödzy najta┼äszym a najdro┼╝szym kredytem w naszym rankingu kredyt├│w hipotecznych sierpie┼ä 2022 wynosi a┼╝ 81 375 z┼é (kredyt na 400 tys. z┼é, na 20 lat z 20% wk┼éadem w┼éasnym)! Naprawd─Ö warto po┼Ťwi─Öci─ç chwil─Ö i zorientowa─ç si─Ö, gdzie najtaniej zaci─ůgniesz kredyt hipoteczny, a w kt├│rych bankach po prostu przep┼éacisz. Je┼Ťli tego nie zrobisz, mo┼╝esz zaprzepa┼Ťci─ç lata ┼╝mudnego oszcz─Ödzania.

Wi─Öcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powsta┼é, jak z niego korzysta─ç przeczytasz TUTAJ.

5/5 - (3 głosy)

Oto najnowszy ranking kredytów hipotecznych SIERPIEŃ 2022

Aby u┼éatwi─ç Wam por├│wnanie ofert r├│┼╝nych bank├│w, ten ranking kredyt├│w hipotecznych przygotowuj─Ö w oparciu o parametry kredytu, zbli┼╝one do tych, kt├│re s─ů najcz─Ö┼Ťciej wybierane.

PARAMETRY RANKINGU kredyt├│w hipotecznych

ÔÇô Kwota kredytu: 400 000 z┼é
ÔÇô Okres kredytowania: 20 lat
ÔÇô Raty: r├│wne
ÔÇô Wk┼éad w┼éasny: 20%
ÔÇô Oprocentowanie kredytu: zmienne

Dodatkowo poni┼╝ej znajdziecie rankingi analogicznych kredyt├│w:

┬╗ kredyt hipoteczny ze sta┼é─ů stop─ů

┬╗ kredyt hipoteczny na 30 lat

» kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%

Mo┼╝ecie te┼╝ sprawdzi─ç, gdzie uzyskacie kredyt najszybciej:

┬╗ RANKING Gdzie najszybciej uzyskasz kredy hipoteczny?

Je┼╝eli mieli┼Ťcie jednak okazj─Ö skorzysta─ç z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewno┼Ťci─ů promowan─ů przeze mnie regu┼é─Ö 30/20/20. Chcia┼ébym bardzo wyra┼║nie podkre┼Ťli─ç, ┼╝e regu┼éa jest jak najbardziej aktualna, a to, ┼╝e pokazuj─Ö ranking z kredytami na 30 lat, a dzi┼Ť nawet dodatkowo poka┼╝─Ö kredyty hipoteczne z wk┼éadem w┼éasnym na 10%, w ┼╝aden spos├│b nie oznacza odej┼Ťcia od tej regu┼éy!!! Zaci─ůgaj─ůc kredyt na 30 lat lub z wk┼éadem w┼éasnym tylko 10% zap┼éacisz znacz─ůco wi─Öcej.

Podkre┼Ťl─Ö, ┼╝e JEDYNYM KRYTERIUM, kt├│re powoduje, ┼╝e dany bank jest wy┼╝ej lub ni┼╝ej w rankingu jest CA┼üKOWITY KOSZT KREDYTU. Im mniej oddamy pieni─Ödzy do banku, tym wy┼╝ej dana oferta znajduje si─Ö w rankingu.

Kredyt hipoteczny na 20 lat ÔÇô najta┼äsze oferty ÔÇô wk┼éad w┼éasny 20%, oprocentowanie zmienne

Kredyt hipoteczny w którym banku sierpień 2022, LTV 80%, 20 lat. Oprocentowanie zmienne.

Kredyt hipoteczny na 30 lat ÔÇô najta┼äsze oferty ÔÇô wk┼éad w┼éasny 10%, oprocentowanie zmienne

Kredyt hipoteczny w którym banku sierpień 2022, LTV 90%, 30 lat. Oprocentowanie zmienne.

Kredyt hipoteczny na 30 lat ÔÇô najta┼äsze oferty ÔÇô wk┼éad w┼éasny 20%, oprocentowanie zmienne

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 30 lat 6 najtańszych ofert w sierpniu 2022 r. Oprocentowanie zmienne

Kredyt hipoteczny na 20 lat ÔÇô najta┼äsze oferty ÔÇô wk┼éad w┼éasny 20%, oprocentowanie sta┼ée

Ranking kredytów ze stałym oprocentowaniem sierpień 2022 r., 20 lat, wkład własny 20 procent

O za┼éo┼╝eniach rankingu przeczytasz wi─Öcej tutaj.

Gdzie najszybciej uzyskasz kredyt hipoteczny?

Gdzie najszybciej mo┼╝esz dosta─ç kredyt hipoteczny? W niekt├│rych przypadkach liczy─ç mo┼╝e si─Ö nie tylko sama cena kredytu hipotecznego, ale te┼╝ tempo rozpatrywania naszego wniosku przez bank. No bo co z tego, ┼╝e znajdziemy jak─ů┼Ť nieruchomo┼Ť─ç w okazyjnej cenie, je┼╝eli za chwil─Ö zniknie nam ona sprzed nosa, bo bank rozpatruje nasz wniosek przez kilka miesi─Öcy. I nie chodzi mi absolutnie o to aby namawia─ç na szybkie branie kredytu bez w┼éa┼Ťciwej analizy. Na takie ust─Öpstwo nigdy si─Ö nie zgodz─Ö, ale mimo wszystko ÔÇô warto wiedzie─ç jak d┼éugo czeka si─Ö teraz na rozpatrzenie wniosku i przyznanie kredytu. Ten ranking jest sporz─ůdzony w oparciu o wnioski sk┼éadane przez zesp├│┼é Sebastiana. Pami─Ötaj, ┼╝e sytuacja kilka dni p├│┼║niej mo┼╝e si─Ö r├│┼╝ni─ç bo np. bank, kt├│ry d┼éugo rozpatruje wnioski wprowadzi usprawnienia.

W kt├│rym banku najszybciej dostan─Ö kredyt hipoteczny
Subiektywny ranking sporz─ůdzony na podstawie obecnie sk┼éadanych wniosk├│w przez zesp├│┼é Sebastiana. Stan na 1 kwietnia 2022 r. Pami─Ötaj, ┼╝e sytuacja kilka dni p├│┼║niej mo┼╝e si─Ö r├│┼╝ni─ç.

Sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny w Twojej sytuacji?

Ranking kredyt├│w hipotecznych, kt├│ry tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie.  Aby by┼é on obiektywny, kierujemy si─Ö wy┼é─ůcznie sum─ů koszt├│w kredytu, by jak najmniej pieni─Ödzy wysz┼éo z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy ┼╝adnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im ni┼╝szy koszt kredytu hipotecznego, tym lepsze miejsce w rankingu.

Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking mo┼╝e wygl─ůda─ç troch─Ö inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametr├│w mo┼╝e istotnie zmienia─ç kolejno┼Ť─ç poszczeg├│lnych ofert. Np. niekt├│re oferty kredyt├│w hipotecznych dost─Öpne s─ů wy┼é─ůcznie dla os├│b posiadaj─ůcych umow─Ö o prac─Ö, zarabiaj─ůcych wi─Öcej ni┼╝ 10 tys. z┼é czy b─Öd─ůcych klientami banku przez wiele miesi─Öcy. Dlatego je┼╝eli chcesz otrzyma─ç sw├│j indywidualny ranking kredyt├│w hipotecznych ÔÇô napisz do Sebastiana, korzystaj─ůc z poni┼╝szego formularza. Sebastian pomo┼╝e Ci znale┼║─ç najta┼äszy kredyt hipoteczny i przygotuje dla Ciebie zestawienie kredyt├│w mieszkaniowych, skrojonych na miar─Ö Twojej indywidualnej sytuacji. Za tak─ů kalkulacj─Ö Sebastian nie pobiera ┼╝adnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi ┼╝adnego zobowi─ůzania z Twojej strony, aby korzysta─ç z us┼éug Sebastiana.


Ranking kredyt├│w hipotecznych ÔÇô geneza

Zakup mieszkania lub domu na kredyt to jedna z najwi─Ökszych i najwa┼╝niejszych decyzji finansowych w ┼╝yciu. Zaci─ůgamy zobowi─ůzanie w kwocie kilkuset tysi─Öcy z┼éotych i cz─Östo drugie tyle musimy zap┼éaci─ç w formie odsetek, op┼éat, prowizji i sk┼éadek ubezpieczeniowych. Oferty bank├│w bardzo si─Ö r├│┼╝ni─ů i wiele os├│b ÔÇô nie maj─ůc wystarczaj─ůcej wiedzy ÔÇô przep┼éaca za swoje kredyty hipoteczne. Dla przyk┼éadu:

R├│┼╝nica w ca┼ékowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 400 000 z┼é na okres 20 lat w sierpniu 2022 wynosi a┼╝ 81 375 z┼é.

Oznacza to, ┼╝e wybieraj─ůc przypadkow─ů ofert─Ö kredytu hipotecznego, mo┼╝esz s┼éono przep┼éaci─ç ÔÇô a to bez sensu. W ten spos├│b ┼éatwo zaprzepa┼Ťci─ç lata ┼╝mudnego oszcz─Ödzania.

Dlatego w┼éa┼Ťnie pierwszym kursem, kt├│ry stworzy┼éem, jest Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, kt├│ry pomaga w m─ůdrym zaci─ůgni─Öciu kredytu hipotecznego i w zminimalizowaniu jego koszt├│w. Z kursu skorzysta┼éo ponad 3 700 os├│b. Moim zdaniem ten cykl artyku┼é├│w b─Ödzie stanowi─ç dla Was dodatkow─ů pomoc oraz uzupe┼énienie kursu o aktualne informacje rynkowe.

Najta┼äszy kredyt hipoteczny ÔÇô kryteria

Moj─ů intencj─ů jest to, aby w wygodny spos├│b pom├│c Wam w zorientowaniu si─Ö, w kt├│rym miejscu ÔÇ×znajduje si─Ö rynekÔÇŁ. Dzi─Öki temu rankingowi dowiecie si─Ö, ile wynosz─ů mar┼╝e, jakie s─ů prowizje, jakie dodatkowe warunki nale┼╝y spe┼éni─ç w wybranych bankach.

Aby ranking kredytów hipotecznych miał charakter możliwie uniwersalny, został przygotowany przy takich założeniach:

ÔÇô Kwota kredytu: 400 000 z┼é
ÔÇô Okres kredytowania: 20 lat
ÔÇô Raty: r├│wne
ÔÇô Poziom wk┼éadu w┼éasnego: 20%
ÔÇô Oprocentowanie kredytu hipotecznego: zmienne

Genez─Ö rankingu om├│wi┼éem tak┼╝e w tym filmie ÔÇô kliknij tutaj.

Kredyty hipoteczne 2022 ÔÇô ┼║r├│d┼éa danych

O pomoc w przygotowaniu rankingu kredyt├│w hipotecznych poprosi┼éem Sebastiana Bilskiego ÔÇô eksperta kredytowego z ponad 10-letnim do┼Ťwiadczeniem, z kt├│rym osobi┼Ťcie wsp├│┼épracuj─Ö od lipca 2016 roku. Sebastian zna moje konserwatywne podej┼Ťcie do kredyt├│w mieszkaniowych i podziela moj─ů ide─Ö, ┼╝e najlepszy kredyt hipoteczny dla klienta jest taki, kt├│ry pomo┼╝e mu zrealizowa─ç marzenie o kupnie mieszkania przy mo┼╝liwie najni┼╝szym ca┼ékowitym koszcie kredytu hipotecznego. Zna ┼Ťwietnie zawarto┼Ť─ç mojego kursu i pomaga┼é mi w kompletowaniu informacji.

Ustalili┼Ťmy z Sebastianem, ┼╝e nasz─ů wsp├│┼éprac─Ö oprzemy na zasadzie: Win ÔÇô Win ÔÇô Win:

  • Win #1 ÔÇô wszyscy moi Czytelnicy otrzymuj─ů za darmo warto┼Ťciowe, sprawdzone i rzetelne informacje o aktualnej ofercie kredyt├│w hipotecznych, a tak┼╝e odpowiedzi Sebastiana w komentarzach pod comiesi─Öcznym rankingiem kredyt├│w hipotecznych;
  • Win # 2 ÔÇô mo┼╝liwe, ┼╝e kto┼Ť z Czytelnik├│w zainteresowanych kredytem hipotecznym skontaktuje si─Ö z Sebastianem prywatnie; je┼Ťli taki Czytelnik zaci─ůgnie kredyt hipoteczny z jego pomoc─ů, Sebastian zarobi standardow─ů prowizj─Ö od wybranego przez klienta banku;
  • Win # 3 ÔÇô w zamian za promocj─Ö na moim blogu ÔÇô je┼Ťli faktycznie kto┼Ť z Czytelnik├│w skorzysta z pomocy Sebastiana ÔÇô to cz─Ö┼Ť─ç otrzymanej od banku prowizji trafi od Sebastiana do mnie.

Pisz─Ö o tym bardzo otwarcie, poniewa┼╝ dbam o pe┼én─ů transparentno┼Ť─ç moich dzia┼éa┼ä. Pracuj─Ö r├│wnie┼╝ obecnie nad nieco wi─Ökszym projektem strony internetowej z list─ů ÔÇ×prze┼ŤwietlonychÔÇŁ przeze mnie ekspert├│w kredytowych. Ale o tym napisz─Ö za kilka miesi─Öcy, gdy wszystko b─Ödzie na uko┼äczeniu.

Kredyt hipoteczny ÔÇô koszty

Dlaczego por├│wnanie ofert kredyt├│w hipotecznych to nie taka prosta sprawa? Z kredytem hipotecznym wi─ů┼╝─ů si─Ö takie koszty:

1. Koszt odsetek (czyli suma odsetek, które zapłacisz bankowi w całym okresie kredytowania przy aktualnym oprocentowaniu kredytów hipotecznych)
2. Prowizja przygotowawcza
3. Opłata za wycenę
4. Ubezpieczenie pomostowe
5. Ubezpieczenie nieruchomo┼Ťci (cesja na bank)

Tych 5 kategorii spotkacie praktycznie zawsze. Ponadto mo┼╝e by─ç konieczne:

6. Zawarcie umowy ubezpieczenia na ┼╝ycie
7. Zawarcie umowy ubezpieczenia od utraty pracy
8. Koszty dodatkowych produkt├│w (rachunk├│w, kart kredytowych, czy ÔÇô strze┼╝cie si─Ö tego, jak ognia ÔÇô produkt├│w inwestycyjnych, kt├│re maj─ů rzekomo pom├│c w szybszym sp┼éaceniu kredytu)

Dlatego w┼éa┼Ťnie bezpo┼Ťrednie por├│wnanie pomi─Ödzy sob─ů kredyt├│w hipotecznych jest dosy─ç trudne, poniewa┼╝ wymaga uwzgl─Ödnienia kompletu tych koszt├│w. Z Twojego punktu widzenia nie ma przecie┼╝ znaczenia, czy p┼éacisz 500 z┼é odsetek, 500 z┼é prowizji czy 500 z┼é sk┼éadki ubezpieczeniowej. Bez wzgl─Ödu na ÔÇ×etykiet─ÖÔÇŁ pi─Ö─ç st├│w wyfrunie z Twojej kieszeni, dlatego trzeba uwzgl─Ödnia─ç komplet koszt├│w.

Kalkulator kredytu hipotecznego i wszystkich koszt├│w

Przypomn─Ö, ┼╝e dla os├│b, kt├│re chc─ů zaoszcz─Ödzi─ç na kredycie hipotecznym, przygotowa┼éem kurs online Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, kt├│rego cz─Ö┼Ťci─ů jest kalkulator kredyt├│w hipotecznych uwzgl─Ödniaj─ůcy wszystkie koszty kredytu oraz daj─ůcy mo┼╝liwo┼Ť─ç symulowania wcze┼Ťniejszej sp┼éaty kredytu hipotecznego i innych opcji:

Kurs hipoteczny - screen kalkulatora kredytu hipotecznego
Screen z kalkulatora kredyt├│w hipotecznych.

Kredyt hipoteczny ÔÇô na co zwr├│ci─ç uwag─Ö?

Oferta kredytu hipotecznego ofercie nier├│wna. Do kluczowych parametr├│w kredytu hipotecznego nale┼╝─ů m.in.:

ÔÇô cel kredytu (mieszkanie rynek pierwotny, rynek wt├│rny, budowa systemem gospodarczym),
ÔÇô rodzaj zabezpieczenia (dom, mieszkanie z KW , sp├│┼édzielcze w┼éasno┼Ťciowe prawo do lokalu , dom energooszcz─Ödny),
ÔÇô kwota kredytu (tak, tak ÔÇô wysoko┼Ť─ç kwoty kredytu ma wp┼éyw na ranking ÔÇô sam by┼éem zdziwiony )
ÔÇô wysoko┼Ť─ç wk┼éadu w┼éasnego (to wida─ç w dzisiejszym wpisie),
ÔÇô liczba kredytobiorc├│w,
ÔÇô posiadane aktywa/ segment klienta VIP/Standard,
ÔÇô zdolno┼Ť─ç kredytowa,
ÔÇô wiek kredytobiorc├│w,
ÔÇô ┼║r├│d┼éo dochod├│w (umowa o prac─Ö, dzia┼éalno┼Ť─ç gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzie┼éo).

Jak nale┼╝y to rozumie─ç?

Ot├│┼╝ mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e w Twoim konkretnym przypadku najlepsza mo┼╝e by─ç oferta , kt├│ra w og├│le nie zosta┼éa uwzgl─Ödnia w naszym zestawieniu, gdy┼╝ Twoja sytuacja i parametry wymienione powy┼╝ej s─ů inne. Zwr├│─ç prosz─Ö uwag─Ö, ┼╝e pokazujemy tylko 6 najlepszych kredyt├│w hipotecznych, a dost─Öpne jest kilkadziesi─ůt. M├│wi─ůc kr├│tko ÔÇô  to co jest najlepsze i dost─Öpne  dla Twojego ÔÇťkolegiÔÇŁ, nie zawsze b─Ödzie dost─Öpne i najta┼äsze dla Ciebie.

Kredyt hipoteczny ÔÇô pytania i odpowiedzi

Poni┼╝ej znajdziecie najcz─Östsze pytania na temat kredytu hipotecznego:

Banki maj─ů obowi─ůzek oferowania kredyt├│w z oprocentowaniem sta┼éym. Warto jednak pami─Öta─ç, ┼╝e jest to oprocentowanie ÔÇ×okresowo sta┼éeÔÇŁ ÔÇô czyli nie obowi─ůzuje w ca┼éym okresie trwania kredytu, a jedynie przez okre┼Ťlon─ů w umowie kredytowej liczb─Ö lat. Znakomita wi─Ökszo┼Ť─ç bank├│w oferuje oprocentowanie sta┼ée tylko na okres pierwszych 5 lat (nieliczne banki ÔÇô na pierwszych 7 lat).  

Co si─Ö b─Ödzie dzia┼éo po tych 5-7 latach? To zale┼╝y od banku. Cz─Ö┼Ť─ç bank├│w automatycznie zmienia oprocentowanie na zmienne, a inne ÔÇô proponuj─ů oprocentowanie sta┼ée na kolejne 5 lat i dopiero gdy tak─ů propozycj─Ö odrzucimy, zamieni oprocentowanie kredytu na stop─Ö zmienn─ů.

Oprocentowanie sta┼ée mog─ů r├│wnie┼╝ wybra─ç osoby, kt├│re ju┼╝ kredyt hipoteczny zaci─ůgn─Ö┼éy. Banki s─ů zobowi─ůzane przygotowa─ç ofert─Ö kredytu oprocentowanego sta┼é─ů stop─ů r├│wnie┼╝ dla dotychczasowych klient├│w, dlatego jak najbardziej jest taka mo┼╝liwo┼Ť─ç. Przed podj─Öciem ostatecznej decyzji o zmianie kredytu, koniecznie policz za pomoc─ů dobrego kalkulatora kredyt├│w hipotecznych, czy to Ci si─Ö op┼éaci.

Na to pytanie nie da si─Ö jednoznacznie odpowiedzie─ç. Wynik zale┼╝y od tego, jak w ci─ůgu najbli┼╝szych 5 lat b─Öd─ů si─Ö kszta┼étowa─ç stopy procentowe i wysoko┼Ť─ç WIBOR-u. Niestety, nie jeste┼Ť w stanie przewidzie─ç przysz┼éo┼Ťci. Przy obecnym poziomie st├│p procentowych, oferty kredyt├│w hipotecznych z oprocentowaniem sta┼éym s─ů znacznie dro┼╝sze od tych oprocentowanych stop─ů zmienn─ů. O ile wi─Öcej zap┼éacimy za potencjalny ÔÇ×spok├│jÔÇŁ na 5 kolejnych lat?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stop─ů sta┼é─ů jest wy┼╝sze od 1 do 2% p.a., co przy kredycie zaci─ůgni─Ötym na 400 tys. z┼é oznacza koszt od 20 do 40 tys. z┼é. To uproszczone wyliczenia, ale nie┼║le pokazuj─ů r├│┼╝nic─Ö w kosztach.

Im wi─Ökszy wzrost WIBOR i im szybciej nast─Öpuje, tym korzystniej wygl─ůda kredyt oprocentowany sta┼é─ů stop─ů. Co ja bym zrobi┼é gdybym dzisiaj zaci─ůga┼é kredyt hipoteczny? Rozwa┼╝y┼ébym czy znacz─ůcy wzrost oprocentowania (o np. 3% i powy┼╝ej) zagrozi┼éby mojemu bud┼╝etowi domowemu. Je┼Ťli tak, to powa┼╝nie rozwa┼╝y┼ébym oferty kredyt├│w hipotecznych z oprocentowaniem sta┼éym. Ale, czy taka decyzja oka┼╝e si─Ö op┼éacalna, dowiemy si─Ö dopiero po fakcie, czyli za 5 lat.

Zaci─ůgni─Öcie kredytu hipotecznego na budow─Ö domu jest nieco bardziej skomplikowane, ni┼╝ uzyskanie kredytu na zakup mieszkania. Najwa┼╝niejsza r├│┼╝nica dotyczy wymaga┼ä formalno-prawnych. Osoba zaci─ůgaj─ůca kredyt hipoteczny na budow─Ö domu musi by─ç w┼éa┼Ťcicielem dzia┼éki, mie─ç prawomocne pozwolenie na budow─Ö, posiada─ç projekt, kosztorys i wycen─Ö rzeczoznawcy.

Najbardziej typowa sytuacja to taka, gdzie mamy dzia┼ék─Ö i pieni─ůdze na rozpocz─Öcie budowy: stan surowy otwarty, lub stan surowy zamkni─Öty ÔÇô r├│┼╝nie to wygl─ůda. Kiedy najlepiej wnioskowa─ç o kredyt hipoteczny? Nie ma tutaj jednej, prawid┼éowej odpowiedzi. Wszystko zale┼╝y od konkretnej sytuacji.

Je┼╝eli mamy stabiln─ů sytuacj─Ö finansow─ů i dobr─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů ÔÇô najpewniej uzyskamy kredyt hipoteczny bez wi─Ökszych problem├│w. Jednak istnieje ryzyko, ┼╝e wydamy nasze ┼Ťrodki, a zmianie ulegnie nasza sytuacja ┼╝yciowa: urodzi┼éo si─Ö dziecko, zmieni┼é si─Ö pracodawca lub rodzaj umowy. W takiej sytuacji bezpieczniejsz─ů opcj─ů jest rozpocz─Öcie procesu kredytowego r├│wnocze┼Ťnie ze startem budowy. Dzi─Öki temu mo┼╝emy zapewni─ç sobie finansowanie na ca┼éo┼Ť─ç inwestycji.

Warto te┼╝ pomy┼Ťle─ç o tym, by nasze w┼éasne ┼Ťrodki zostawi─ç jako bufor (tym bardziej ┼╝e koszty budowy mog─ů si─Ö zmieni─ç lub mo┼╝emy je ┼║le oszacowa─ç). Nast─Öpnie zaci─ůgamy kredyt hipoteczny na kwot─Ö, kt├│ra pozwoli na spokojne doko┼äczenie budowy. Je┼╝eli pieni─Ödzy zabraknie ÔÇô mo┼╝emy spokojnie doko┼äczy─ç budow─Ö, korzystaj─ůc z naszego buforu.

Zakup nieruchomo┼Ťci na rynku pierwotnym i wt├│rnym r├│┼╝ni si─Ö w kilku aspektach:

  • w sposobie wyp┼éaty kredytu,
  • w czasie potrzebnym na uzyskanie wpisu do hipoteki,
  • w dodatkowych kosztach ubezpieczenia pomostowego, kt├│re musisz ponie┼Ť─ç. 

Rynek pierwotny i wt├│rny ÔÇô spos├│b wyp┼éaty kredytu

W przypadku kupna mieszkania na rynku wt├│rnym, po podpisaniu aktu notarialnego bank wyp┼éaca Tw├│j kredyt sprzedaj─ůcemu, a Ty od nast─Öpnego miesi─ůca p┼éacisz raty kapita┼éowo-odsetkowe. Czyli od tego momentu zaczynasz sp┼éaca─ç kapita┼é. 

Je┼Ťli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, szczeg├│lnie gdy jest to tzw. ÔÇ×dziura w ziemiÔÇŁ ÔÇô bank wyp┼éaca kredyt w transzach, w zale┼╝no┼Ťci od stanu zaawansowania budowy oraz Twojej umowy z deweloperem. Ten proces mo┼╝e potrwa─ç nawet 24 miesi─ůce! To wa┼╝ne, poniewa┼╝ po otrzymaniu pierwszej transzy kredytu, ju┼╝ w nast─Öpnym miesi─ůcu zaczynasz sp┼éaca─ç odsetki od wyp┼éaconej transzy. P┼éacisz wy┼é─ůcznie odsetki tak d┼éugo, dop├│ki nie wyp┼éacisz ca┼éego kredytu. A to mo┼╝e trwa─ç nawet 2 lata ÔÇô wszystko zale┼╝y od stanu zaawansowania budowy i konkretnej umowy z deweloperem.

Rynek pierwotny i wt├│rny ÔÇô wpis do hipoteki i ubezpieczenie

R├│┼╝nica jest tak┼╝e w koszcie ubezpieczenia pomostowego, kt├│re p┼éacisz do momentu wpisu hipoteki. W przypadku gotowej nieruchomo┼Ťci, na taki wpis poczekasz ÔÇô w zale┼╝no┼Ťci od Twojej lokalizacji i sprawno┼Ťci operacyjnej s─ůdu wieczystoksi─Ögowego ÔÇô oko┼éo 4-6 miesi─Öcy.  

W przypadku nieruchomo┼Ťci, kt├│rej budowa jeszcze trwa, koszt ubezpieczenia pomostowego mo┼╝esz ponosi─ç znacznie d┼éu┼╝ej. Ile? Za┼é├│┼╝my, ┼╝e transze b─Öd─ů wyp┼éacane przez 2 lata, do tego dochodzi czas na um├│wienie aktu notarialnego z deweloperem (ok. 3 miesi─ůce) i  kolejne 6 miesi─Öcy na wpis w ksi─Ödze wieczystej. Razem mo┼╝e to potrwa─ç nawet 33 miesi─ůce p┼éatno┼Ťci sk┼éadki ubezpieczenia pomostowego.

Rynek pierwotny i wt├│rny ÔÇô kiedy wi─Öcej zap┼éacisz? 

Przez konieczno┼Ť─ç d┼éu┼╝szego p┼éacenia ubezpieczenia pomostowego przy rynku pierwotnym, finalnie zap┼éacisz za kredyt nawet kilka tysi─Öcy z┼éotych wi─Öcej. Zobaczmy to na przyk┼éadzie:

Przyk┼éad 1: zakup nieruchomo┼Ťci na rynku wt├│rnym 

  • kwota kredytu: 300 tys. z┼é, 
  • okres kredytowania: 20 lat, 
  • raty: r├│wne,
  • ubezpieczenie pomostowe: na 6 miesi─Öcy.

Przyk┼éad 2: zakup nieruchomo┼Ťci na rynku pierwotnym

  • kwota kredytu: 300 tys. z┼é, 
  • okres kredytowania: 20 lat, 
  • raty: r├│wne,
  • wyp┼éata kredytu w trzech transzach: 
    • 05.2019 wyp┼éata kwoty 100 tys., 
    • 09.2019 wyp┼éata kwoty 100 tys., 
    • 05.2020 wyp┼éata kwoty 100 tys.
  • ubezpieczenie pomostowe: przez 6 miesi─Öcy.

Od razu zaznacz─Ö, ┼╝e nie rekomenduj─Ö zaci─ůgania kredytu hipotecznego z 10% wk┼éadem w┼éasnym, poniewa┼╝ b─Ödzie znacznie dro┼╝szy od kredytu z wk┼éadem w wysoko┼Ťci 20 czy 30% nieruchomo┼Ťci. Najwi─Öksza r├│┼╝nica b─Ödzie w mar┼╝y banku. Banki obecnie odchodz─ů od ubezpiecze┼ä niskiego wk┼éadu w┼éasnego i po prostu podwy┼╝szaj─ů mar┼╝e kredytu (opcja dro┼╝sza dla klient├│w banku).

W ÔÇ×starymÔÇŁ modelu, czyli tym z ubezpieczeniem niskiego wk┼éadu, klient p┼éaci to ubezpieczenie tylko do momentu gdy d┼éug wobec banku osi─ůga 80% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci. W modelu ÔÇ×nowymÔÇŁ, gdzie bank po prostu podwy┼╝sza mar┼╝─Ö przy zaci─ůganiu kredytu z 10% wk┼éadem w┼éasnym, wy┼╝sza mar┼╝a obowi─ůzuje w ca┼éym okresie kredytowania. W takiej sytuacji koszty odsetkowe b─Öd─ů znacz─ůco wy┼╝sze.

Wszystko zale┼╝y od tego, ile masz czasu, determinacji i jak skomplikowan─ů masz sytuacj─Ö kredytow─ů. Na rynku jest ponad 100 ofert r├│┼╝nych kredyt├│w. Je┼Ťli nie chcesz przep┼éaci─ç, naprawd─Ö trzeba wykaza─ç si─Ö ogromn─ů wol─ů i cierpliwo┼Ťci─ů, by przedrze─ç si─Ö przez g─ůszcz informacji, parametr├│w, warunk├│w i formalno┼Ťci zwi─ůzanych z ubieganiem si─Ö o kredyt hipoteczny. Dlatego pro┼Ťciej uda─ç si─Ö do dobrego po┼Ťrednika i wys┼éucha─ç jego rekomendacji ÔÇô zdecydowanie zaoszcz─Ödzi Ci to czasu.

Na podstawie podanych informacji po┼Ťrednik/doradca kredytowy dokonuje pierwszej weryfikacji, czy w danym banku masz szanse otrzyma─ç kredyt hipoteczny (np. czy rodzaj Twoich dochod├│w lub ich wysoko┼Ť─ç, bran┼╝a, w kt├│rej pracujesz, kwalifikuj─ů si─Ö do tego, ┼╝eby w og├│le w danym banku wniosek o takowy kredyt z┼éo┼╝y─ç). Zgodnie z Ustaw─ů o Kredycie Hipotecznym, ekspert kredytowy, czy agent powinien pokaza─ç Ci  minimum trzy oferty. Jeszcze lepiej by doradca pokaza┼é Ci pe┼éen ÔÇ×rankingÔÇŁ przygotowany wed┼éug za┼éo┼╝onego przez Ciebie kryterium np. ca┼ékowity koszt kredytu hipotecznego. 

Pami─Ötaj, ┼╝e po┼Ťrednik kredytowy przedstawi Ci wy┼é─ůcznie oferty bank├│w, z kt├│rymi wsp├│┼épracuje ÔÇô trzeba wi─Öc zorientowa─ç si─Ö, jak szeroka jest to oferta. Dla przyk┼éadu Sebastian Bilski, z kt├│rym wsp├│┼épracuj─Ö i do kt├│rego kontakt znajdziesz pod rankingiem, ma dost─Öp do oko┼éo 90 ofert z 9 og├│lnopolskich bank├│w. To du┼╝o i trudno znale┼║─ç na rynku eksperta hipotecznego, kt├│ry dysponowa┼éby szersz─ů ofert─ů, ale trzeba powiedzie─ç, ┼╝e nie jest to 100% ofert.

Rozwa┼╝aj─ůc za i przeciw ÔÇô skorzystanie z us┼éug dobrego, zaufanego doradcy uwa┼╝am za dobry spos├│b na zaoszcz─Ödzenie sobie czasu i uzyskanie dobrego, taniego kredytu. Dlatego gdybym dzisiaj sam bra┼é kredyt, na pewno skorzysta┼ébym z tej opcji.

Zdecydowana wi─Ökszo┼Ť─ç  obecnie zaci─ůganych kredyt├│w hipotecznych to kredyty o ratach r├│wnych. To wielka szkoda, poniewa┼╝  dzi─Öki ratom malej─ůcym zap┼éacisz nawet o kilkadziesi─ůt tysi─Öcy z┼éotych odsetek mniej! Dlaczego zatem tak ma┼éo os├│b prosi o ofert─Ö z ratami malej─ůcymi? Problemem jest wysoko┼Ť─ç pierwszych rat. Ze wzgl─Ödu na to, ┼╝e zawieraj─ů one sporo sp┼éat kapita┼éu ÔÇô s─ů one pocz─ůtkowo wy┼╝sze ni┼╝ przy ratach r├│wnych.

Je┼╝eli Tw├│j bud┼╝et domowy i zdolno┼Ť─ç kredytowa pozwalaj─ů Ci na kredyt z ratami malej─ůcymi ÔÇô b─Ödzie to rozwi─ůzanie zdecydowanie ta┼äsze. Ale je┼Ťli wy┼╝sza rata nadmiernie obci─ů┼╝y┼éaby Tw├│j bud┼╝et, lub nie masz takiej zdolno┼Ťci kredytowej ÔÇô w├│wczas na spokojnie wybierz raty r├│wne. W takim scenariuszu mo┼╝esz obni┼╝y─ç swoje koszty odsetkowe przez nadp┼éacanie kredytu.

Wszystko zale┼╝y od tego, w kt├│rym momencie uzyska┼ée┼Ť kredyt hipoteczny. Ceny kredyt├│w hipotecznych ÔÇô a konkretnie: mar┼╝e kredytu ÔÇô w ostatnich latach ros┼éy. Je┼Ťli zaci─ůgn─ů┼ée┼Ť kredyt 2-3 lata temu najprawdopodobniej jest on ta┼äszy, ni┼╝ oferty, kt├│re s─ů dost─Öpne w tej chwili ÔÇô ale nie zaszkodzi tego zweryfikowa─ç.

Szczeg├│lnie je┼╝eli warto┼Ť─ç Twojej nieruchomo┼Ťci wzros┼éa. Na przyk┼éad 3 lata temu bra┼ée┼Ť kredyt, gdy stosunek kwoty kredytu do warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci wynosi┼é 90 procent (takie oferty by┼éy i s─ů dro┼╝sze), a w tej chwili wzrost warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci spowodowa┼é, ┼╝e ten stosunek si─Ö zmieni┼é i jest poni┼╝ej 80 procent.

Druga sytuacja, w kt├│rej warto sprawdzi─ç mo┼╝liwo┼Ť─ç zmiany kredytu, jest wtedy, gdy masz kredyt zaci─ůgni─Öty na nieatrakcyjnych warunkach i podejrzewasz, ┼╝e dzisiaj mo┼╝esz uzyska─ç lepsz─ů ofert─Ö. By to sprawdzi─ç, musisz pochyli─ç si─Ö nad swoj─ů indywidualn─ů sytuacj─ů, sprawdzi─ç wska┼║nik LTV, zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, rodzaj zarobk├│w, poziom koszt├│w w gospodarstwie domowym itp. Polecam Ci kontakt z Sebastianem, kt├│ry przygotuje dla Ciebie Tw├│j indywidualny ranking kredyt├│w hipotecznych ÔÇô to u┼éatwi Ci por├│wnanie.

Zanim podejmiesz decyzję o zmianie kredytu, dobrze to policz. Nie opieraj swojej decyzji tylko na marży kredytu. Przelicz dokładnie wszystkie koszty, które zostały Ci w starym kredycie hipotecznym i oszacuj całkowity koszt nowego kredytu. Pomoże Ci w tym Kalkulator kredytu hipotecznego dostępny w ramach kursu Kredyt Hipoteczny krok po kroku. Bez kalkulacji i uwzględnia wszystkich kosztów, nie da się odpowiedzieć na pytanie, czy warto zmienić kredyt na nowy.

Przykładowa kalkulacja kredytu hipotecznego.
Źródło: Kredyt Hipoteczny krok po kroku.
Kliknij grafik─Ö, aby powi─Ökszy─ç.

W praktyce ÔÇ×zamiana kredytuÔÇŁ (czy zamiana banku) odbywa si─Ö w taki spos├│b, ┼╝e zaci─ůgasz dzisiaj kredyt w nowym banku i pieni─ůdze z tego kredytu id─ů na sp┼éat─Ö zobowi─ůzania w starym banku. Ponosisz wtedy koszty pocz─ůtkowe ÔÇô np. koszty prowizji lub wyceny nieruchomo┼Ťci. Wi─Öc ┼╝eby podj─ů─ç tak─ů decyzj─Ö w spos├│b racjonalny, nie wolno patrze─ç tylko na mar┼╝─Ö. B┼é─Ödem jest por├│wnanie typu: zaci─ůga┼éem kredyt. 4-5 lat temu i mam mar┼╝─Ö 2,5%, a dzisiaj m├│g┼ébym mie─ç mar┼╝─Ö 1,8%, czyli op┼éaca mi si─Ö zmieni─ç bank. Tak nie r├│b! 

Musisz popatrze─ç, ile w starym kredycie poniesiesz jeszcze koszt├│w w przysz┼éo┼Ťci i por├│wna─ç je z wszystkimi kosztami, kt├│re poniesiesz w nowym kredycie. Kalkulator kredytu hipotecznego, kt├│ry jest w kursie i kt├│ry uwzgl─Ödnia wszystkie koszty kredytu, pomo┼╝e Ci podj─ů─ç t─Ö decyzj─Ö.

W wi─Ökszo┼Ťci bank├│w mar┼╝a jest uzale┼╝niona od wysoko┼Ťci wk┼éadu w┼éasnego (czyli od poziomu LTV). Tylko w nielicznych bankach mar┼╝a kredytu hipotecznego jest dodatkowo powi─ůzana z kwot─ů kredytu. W momencie, gdy pisz─Ö te s┼éowa, w przypadku kredytu hipotecznego zaci─ůganego w banku PKO BP i Pekao S.A. , wy┼╝sza kwota kredytu oznacza ni┼╝sz─ů mar┼╝─Ö. 

Ranking, kt├│ry widzisz na blogu, jest opracowany dla standardowej sytuacji: kredyt na 400 tysi─Öcy z┼é, na 20 lat. Oczywi┼Ťcie ka┼╝dy z Was ma nieco inn─ů sytuacj─Ö, mo┼╝e potrzebowa─ç te┼╝ innej kwoty kredytu ÔÇô dlatego w ka┼╝dym rankingu kredyt├│w hipotecznych znajduje si─Ö formularz kontaktowy do Sebastiana. Mo┼╝ecie za jego pomoc─ů otrzyma─ç od Sebastiana zupe┼énie bezp┼éatnie indywidualny ranking kredyt├│w hipotecznych ÔÇô skrojony na miar─Ö Waszych potrzeb i mo┼╝liwo┼Ťci.

Nikt tego nie wie, a je┼Ťli kto┼Ť pr├│buje zgadn─ů─ç ÔÇô to s─ů czyste spekulacje. Bez wzgl─Ödu na to, czy to WIBOR, czy te┼╝ nowy wska┼║nik, kt├│ry mia┼éby WIBOR zast─ůpi─ç, b─Ödzie on bezpo┼Ťrednio powi─ůzany z og├│lnym poziomem st├│p procentowych w polskiej gospodarce. A to znaczy, ┼╝e jego poziom b─Ödzie zale┼╝e─ç od decyzji Rady Polityki Pieni─Ö┼╝nej. Obecnie stopy procentowe w Polsce s─ů na rekordowo niskich poziomach i mo┼╝liwo┼Ťci ich dalszych obni┼╝ek s─ů wed┼éug mnie znikome. 

Sp├│jrz na ten wykres:

Kredyt hipoteczny, kiedy wibor mo┼╝e si─Ö zmieni─ç - historyczne poziomy st├│p procentowych NBP
źródło: NBP. Kliknij obrazek, aby powiększyć

Pamiętaj jednak, że inflacja podnosi głowę, co oznacza, że Rada Polityki Pieniężnej może zadecydować o podniesieniu stóp procentowych.

Dlatego te┼╝, zaci─ůgaj─ůc kredyt, zdecydowanie warto, a nawet trzeba zrobi─ç symulacj─Ö, co si─Ö stanie z Twoj─ů rat─ů, gdy WIBOR wzro┼Ťnie np. o jeden, dwa czy trzy punkty procentowe. Nie zak┼éadaj, ┼╝e na przestrzeni 20 czy 30 lat, gdy sp┼éacasz kredyt hipoteczny, stopy procentowe pozostan─ů na takich niskich poziomach. Czy b─Ödziesz w stanie sp┼éaca─ç rat─Ö wy┼╝sz─ů o 1000-1500 z┼éotych? Nie ma co si─Ö bawi─ç w spekulacje, ale zdecydowanie warto przygotowa─ç si─Ö na ewentualny wzrost st├│p procentowych. Polecam Ci Kalkulator kredytu hipotecznego, kt├│ry jest cz─Ö┼Ťci─ů kursu Kredyt Hipoteczny krok po kroku i pozwoli Ci obliczy─ç raty kredytu hipotecznego przy r├│┼╝nych poziomach st├│p procentowych.

Banki akceptuj─ů dzia┼ék─Ö jako form─Ö Twojego wk┼éadu w┼éasnego. Je┼Ťli posiadasz grunt, to niezale┼╝nie od tego, czy kupi┼ée┼Ť go za got├│wk─Ö, czy dosta┼ée┼Ť w formie darowizny, b─Ödzie on traktowany jak Tw├│j wk┼éad w┼éasny. Bank zweryfikuje tylko jego warto┼Ť─ç.

Je┼╝eli dzia┼éka jest Twoja od kilku lat, to przy tej weryfikacji b─Ödzie brana pod uwag─Ö jej aktualna warto┼Ť─ç, a nie kwota, kt├│ra jest wpisana w akcie notarialnym. Ma to znaczenie, szczeg├│lnie je┼Ťli min─Ö┼éo ju┼╝ troch─Ö czasu od momentu otrzymania darowizny lub zakupu.

Nie mo┼╝na zaci─ůgn─ů─ç kredytu na stan surowy zamkni─Öty, poniewa┼╝ bank oczekuje, ┼╝e b─Ödziemy mieli zapewnione finansowanie ca┼éej inwestycji. To znaczy, ┼╝e musimy zapewni─ç bank, ┼╝e posiadamy ┼Ťrodki (w┼éasne lub w┼éa┼Ťnie z kredytu hipotecznego) na doprowadzenie domu do stanu pozwalaj─ůcego uzyska─ç formalne pozwolenie na u┼╝ytkowanie. Budowa musi by─ç uko┼äczona i w├│wczas przechodzimy z fazy inwestycyjnej kredytu w faz─Ö sp┼éacania.

Dobranie dodatkowej kwoty kredytu jest uzale┼╝nione od zdolno┼Ťci kredytowej i je┼Ťli posiadasz zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, to taka mo┼╝liwo┼Ť─ç zawsze istnieje. Wi─ů┼╝e si─Ö to jednak z nowymi formalno┼Ťciami. To troch─Ö tak, jakby┼Ťmy si─Ö ponownie starali o kredyt hipoteczny: jeszcze raz musimy przygotowa─ç dokumentacj─Ö finansow─ů, a bank jeszcze raz j─ů zweryfikuje.

O zwi─Ökszenie kwoty kredytu hipotecznego szczeg├│lnie cz─Östo pytaj─ů osoby buduj─ůce dom. Przy rosn─ůcych cenach materia┼é├│w budowlanych, kosztorys, kt├│ry przedstawiali┼Ťmy do banku, mo┼╝e znacz─ůco rozjecha─ç si─Ö z tym, ile faktycznie p┼éacimy za budow─Ö domu. Obecnie nagminnie zdarzaj─ů si─Ö sytuacje, ┼╝e budowy s─ů niedoszacowane ze wzgl─Ödu na galopuj─ůce ceny materia┼é├│w budowlanych i koszt├│w robocizny. Powstaje zagro┼╝enie nieuko┼äczonej budowy, albo braku ┼Ťrodk├│w na doprowadzenie jej do pierwotnie zak┼éadanego stanu.

Zwykle doradzam Wam, ┼╝eby wzi─ů─ç kredyt tak ma┼éy, jak to tylko mo┼╝liwe, ale w przypadku budowy domu, potrzebujemy rezerwy ÔÇô naprawd─Ö ┼éatwo jest niedoszacowa─ç koszt├│w. Dlatego warto wzi─ů─ç kredyt nieco wi─Ökszy. Je┼╝eli po zako┼äczeniu budowy oka┼╝e si─Ö, ┼╝e zostanie Ci pieni─Ödzy z kredytu, mo┼╝esz przeznaczy─ç je na nadp┼éat─Ö kredytu.

Ustawowo bank mo┼╝e pobiera─ç prowizj─Ö za wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─Ö kredytu hipotecznego w okresie pierwszych trzech lat. Dotyczy to um├│w zawartych po 21 lipca 2017 r. Je┼╝eli podpisa┼ée┼Ť kredyt przed t─ů dat─ů, to bank mo┼╝e tak─ů op┼éat─Ö pobiera─ç d┼éu┼╝ej – trzeba zajrze─ç do umowy kredytowej oraz w tabeli op┼éat i prowizji danego banku.

Niestety ograniczenie do 36 miesięcy nie dotyczy też kredytów hipotecznych o stałej stopie. Pod moim rankingiem znajdziesz link do tabeli, w której każda oferta kredytu hipotecznego jest szczegółowo opisana.

Pod moim rankingiem znajdziesz link do tabeli, w kt├│rej ka┼╝da oferta kredytu hipotecznego jest szczeg├│┼éowo opisana. W tabeli znajdziesz dok┼éadn─ů informacj─Ö, w jakim okresie i w jakiej wysoko┼Ťci bank pobiera prowizj─Ö:

Tabela z porównaniem banków, po jakim okresie można nadpłacać kredyt hipoteczny.

W zasadzie ka┼╝dy bank, z kt├│rym Sebastian wsp├│┼épracuje, stosuje limity wiekowe. Limity te dotycz─ů wieku, do kt├│rego powinni┼Ťmy sp┼éaci─ç kredyt. A ile te limity wynosz─ů? Ka┼╝dy bank ma swoj─ů w┼éasn─ů polityk─Ö w tym zakresie, dlatego podam kilka przyk┼éad├│w. Do┼Ť─ç niski limit ma mBank ÔÇô jest to 67 lat, w PKO S.A, jest to 70 lat, w ING: 75 lat a w SantanderÔÇŽ a┼╝ 100 lat [!!!] ÔÇô cho─ç pod warunkiem posiadania polisy na ┼╝ycie.

To bardzo cz─Östo powtarzaj─ůce si─Ö pytanie. Zazwyczaj to nie jest prawda. Za wyj─ůtkiem jednego lub dw├│ch bank├│w, nie ma ┼╝adnych ogranicze┼ä co do mo┼╝liwo┼Ťci ubiegania si─Ö o kredyt hipoteczny. Trzeba po prostu uda─ç si─Ö ÔÇ×na zakupyÔÇŁ.

Zaci─ůgni─Öcie kredytu hipotecznego to bardzo wa┼╝na decyzja finansowa ÔÇô jedna z wa┼╝niejszych w ┼╝yciu! W ko┼äcu zaci─ůgasz to zobowi─ůzanie na kilkadziesi─ůt lat. Dlatego  to takie wa┼╝ne, ┼╝eby sprawdzi─ç i por├│wna─ç r├│┼╝ne oferty i wybra─ç najlepsz─ů dla siebie. Nawet je┼Ťli bank przekonuje nas, ┼╝e to jest najlepsza oferta na ┼Ťwiecie, warto to jednak zweryfikowa─ç, by nie przep┼éaci─ç kilkudziesi─Öciu lub kilkuset tysi─Öcy z┼éotych. 

Je┼Ťli nie masz czasu chodzi─ç po bankach osobi┼Ťcie, bardzo polecam Ci kontakt z Sebastianem ÔÇô bezp┼éatnie otrzymasz od niego sw├│j indywidualny ranking kredyt├│w hipotecznych, skrojony na miar─Ö Twojej sytuacji i potrzeb.

Cz─Östo ekspert kredytowy m├│wi, ┼╝e wynegocjuje najlepsz─ů ofert─Ö, je┼╝eli we┼║miesz rekomendowany przez bank zestaw dodatkowych produkt├│w ÔÇô i to jest w┼éa┼Ťnie cross-selling. Bank ma kilka zestaw├│w takich ÔÇ×gotowych pakiet├│w kredytowychÔÇŁ i doradca nie tyle negocjuje, co przedstawia pakiet 1, 2 lub 3 i wybierasz ten, kt├│ry Ci bardziej odpowiada.

Nie ma negocjacji bezpo┼Ťrednich ÔÇô to jest mit! Wyj─ůtkiem s─ů sytuacje, kiedy masz status super klienta danego banku i zaci─ůgasz kredyt hipoteczny na pot─Ö┼╝n─ů kwot─Ö. W innych przypadkach te negocjacje s─ů naprawd─Ö bardzo mocno ograniczone.

Bardzo ciekawe pytanie. Tutaj jest kilka niuans├│w. Po pierwsze – je┼╝eli jeste┼Ť marynarzem, to wiele zale┼╝y od tego, w jakiej walucie zarabiasz. W Polsce mo┼╝esz zaci─ůgn─ů─ç kredyt w walucie w kt├│rej zarabiasz. Czyli je┼╝eli zarabiasz w innej walucie ni┼╝ z┼éot├│wki, to kredyt mo┼╝esz wzi─ů─ç tylko w takiej walucie. Problem polega na tym, ┼╝e w innych walutach s─ů bodaj┼╝e dost─Öpne dwa banki, kt├│re takowego kredytu udzielaj─ů i od razu dodam, ┼╝e to nie b─Ödzie najta┼äszy kredyt hipoteczny.

Druga cz─Ö┼Ť─ç pytania – kwestia akceptacji przez bank kontraktu jako formy zatrudnienia. Kiedy┼Ť banki przede wszystkim lubi┼éy (i dalej lubi─ů) udziela─ç kredyt├│w osobom, kt├│re s─ů zatrudnione na etacie na umow─Ö o prac─Ö. Ale dzisiaj jest znacznie ┼éatwiej w przypadku innych form zatrudnienia. Prawdopodobnie bank b─Ödzie wymaga┼é, ┼╝eby ten kontrakt trwa┼é co najmniej 12 miesi─Öcy.

Ostatnia cz─Ö┼Ť─ç pytania: nie ma wi─Ökszego znaczenia, czy kupujesz mieszkanie pod wynajem, czy kupujesz je na w┼éasne potrzeby mieszkaniowe. R├│wnie┼╝ nie ma znaczenia posiadanie bardzo du┼╝ego wk┼éadu w┼éasnego. Je┼╝eli nie masz zdolno┼Ťci kredytowej albo nie zarabiasz w takiej walucie, jakiej bank oczekuje, to po prostu nie dostaniesz kredytu. Nie ma znaczenia ┼╝e kupujesz nieruchomo┼Ť─ç za milion z┼éotych, a chcia┼éby┼Ť tylko 100 tys. z┼é kredytu i masz 900 tys. z┼é wk┼éadu w┼éasnego. I tak musisz mie─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů na tych 100 tys. z┼é.

Nie jest to prawda. Polityka cenowa bank├│w jest taka, ┼╝e kredyt w banku i u po┼Ťrednika kosztuje tyle samo. Wyj─ůtkiem mo┼╝e by─ç oferta dla pracownik├│w sektora finansowego. Wtedy mo┼╝esz liczy─ç na preferencje w takim banku jak np. PKO BP. Podsumowuj─ůc – oferty s─ů takie same w banku i u po┼Ťrednika.

Natomiast je┼╝eli chcesz si─Ö upewni─ç, jeste┼Ť na rozmowie z jakimkolwiek po┼Ťrednikiem i otrzymujesz od niego ofert─Ö i on m├│wi do ciebie, ┼╝e to jest najbardziej op┼éacalna oferta – mo┼╝esz to potwierdzi─ç z konkretnym bankiem. Pami─Ötaj, ┼╝e nie masz obowi─ůzku, ┼╝eby z us┼éug takiego po┼Ťrednika skorzysta─ç np. je┼╝eli jeste┼Ť z niego niezadowolony.

Zreszt─ů – zdarza si─Ö czasem, ┼╝e kto┼Ť si─Ö do mnie zg┼éasza, a wiem, ┼╝e kwalifikuje si─Ö na ofert─Ö dost─Öpna tylko w banku (dla pracownik├│w bran┼╝y finansowej). Wtedy po prostu m├│wi─Ö o tym klientowi.

To jest jedno z najwa┼╝niejszych za┼éo┼╝e┼ä naszej wsp├│┼épracy. Powiedzia┼éem Sebastianowi jasno: Bardzo chcia┼ébym z tob─ů wsp├│┼épracowa─ç. Ufam ci i chc─Ö mie─ç pewno┼Ť─ç, ┼╝e ka┼╝da osoba, kt├│ra przyjdzie do Ciebie, dostanie najlepszy kredyt hipoteczny w danych warunkach. Nawet je┼╝eli Ty nie zarobisz na tym wcale. Po prostu wierz─Ö w to, ┼╝e dobra karma powraca i ┼╝e nawet je┼╝eli cz─Ö┼Ť─ç os├│b nie we┼║mie kredytu z pomoc─ů Sebastiana to i tak summa summarum dobra karma powraca i cze┼Ť─ç tych klient├│w z tego skorzysta.

Rozumiem, ┼╝e chodzi o to, czy ta takie mieszkanie mo┼╝e stanowi─ç ÔÇťwk┼éad w┼éasnyÔÇŁ pod kredyt na kolejne mieszkanie? Mo┼╝na spr├│bowa─ç nieruchomo┼Ť─ç, kt├│r─ů si─Ö posiada, potraktowa─ç jako wk┼éad w┼éasny w przypadku innej nieruchomo┼Ťci. Jest to jednak sytuacja bardzo specyficzna, kt├│ra wymaga weryfikacji. Obecnie w kilku bankach mo┼╝na co┼Ť takiego zrobi─ç, ale co do zasady banki wymagaj─ů (w┼éa┼Ťciwie rekomendacja na nich to wymusi┼éa), ┼╝e wk┼éad w┼éasny musi by─ç w formie got├│wkowej. Z wy┼é─ůczeniem dzia┼éki w przypadku budowy.

Inn─ů opcj─ů mo┼╝e by─ç po┼╝yczka hipoteczna pod zastaw otrzymanego mieszkania. Je┼╝eli chodzi o tak─ů po┼╝yczk─Ö, to zazwyczaj mo┼╝na otrzyma─ç 70%-80% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci. Wszystko zale┼╝y od oferty banku. Po┼╝yczki hipoteczne s─ů jednak dro┼╝sze od kredytu hipotecznego (wy┼╝sze s─ů m.in. mar┼╝e). To jest tak naprawd─Ö nieco inny, dro┼╝szy produkt, ale zawsze jakie┼Ť mo┼╝liwo┼Ťci wyci─ůgni─Öcia tych pieni─Ödzy z nieruchomo┼Ťci s─ů.

Mo┼╝e zaczn─Ö od tej drugiej cz─Ö┼Ťci czyli ÔÇťNie op┼éaca si─Ö bra─ç na wi─Öcej ni┼╝ 20 lat.ÔÇŁ Nie mo┼╝na powiedzie─ç, ┼╝e si─Ö nie op┼éaca, poniewa┼╝ niezale┼╝nie, czy bierzesz kredyt na 5, 20 czy 30 lat ponosisz jakie┼Ť koszty. Chodzi tylko o to, ┼╝e przy kredycie na 20 lat, jak to Marcin ju┼╝ jaki┼Ť czas temu udowadnia┼é i pokazywa┼é na konkretnych liczbach, zap┼éacisz w sumie wi─Öcej wi─Öcej odsetek.

Je┼╝eli nie by┼éo ci─Ö sta─ç na kredyt na 20 lat, to trudno mie─ç pretensje samej do siebie, ┼╝e wzi─ů┼ée┼Ť kredyt na 30 lat. Ale to wcale nie oznacza, ┼╝e ten kredyt musisz sp┼éaca─ç przez 30 lat.

Je┼╝eli sytuacja si─Ö zmieni i zwi─Ökszy si─Ö twoja zdolno┼Ť─ç kredytowa, to masz dwie mo┼╝liwo┼Ťci: 1) mo┼╝esz wnioskowa─ç w banku o aneks i skr├│cenie okresu kredytowania. Nast─Öpuje wtedy nowa weryfikacja zdolno┼Ťci kredytowej, podpisanie aneksu i skr├│cenie okresu kredytowania. 2) je┼╝eli dysponujesz got├│wk─ů – mo┼╝esz dokonywa─ç nadp┼éat.

Jeszcze uzupe┼énienie. Jest taka regu┼éa 30/20/20, o kt├│rej m├│wi─Ö, ┼╝e oznacza ona kredyt zaci─ůgni─Öty rozs─ůdnie. Nie wi─Öcej ni┼╝ 30% dochodu netto Twojego lub Twojej rodziny idzie na sp┼éat─Ö raty kredytu, na 20 lat, ┼╝eby nie ponosi─ç zbyt wysokich koszt├│w odsetek i z 20% wk┼éadem w┼éasnym, ┼╝eby nie ponosi─ç koszt├│w ubezpieczenia niskiego wk┼éadu.

W kursie Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku dok┼éadnie t┼éumacz─Ö, w jakich sytuacjach i w jakiej kolejno┼Ťci te ograniczenia mo┼╝na sobie poluzowa─ç. Np. w takiej sytuacji kiedy rata nie przekroczy 30%, masz 20% wk┼éadu w┼éasnego, ale nie mie┼Ťcisz si─Ö w 20 latach, nie ma problemu. Mo┼╝esz wzi─ů─ç sobie kredyt na 25 lat czy nawet na 30 lat i spokojnie b─Ödziesz mog┼éa potem sobie zaoszcz─Ödzi─ç na odsetkach, dokonuj─ůc w┼éa┼Ťnie nadp┼éat, o kt├│rych piszesz. Je┼╝eli chcia┼éaby┼Ť wi─Öcej dowiedzie─ç si─Ö na temat tego, czy op┼éaca si─Ö nadp┼éaca─ç kredyt hipoteczny, to na blogu jest udost─Öpniony film. To jest jedna lekcja z kursu, gdzie dok┼éadnie pokazuj─Ö na konkretnych liczbach czy i kiedy op┼éaca si─Ö nadp┼éaca─ç kredyt hipoteczny.

Bardzo cz─Östo otrzymuj─Ö to pytanie, dlatego poprosi┼éem Sebastiana Bilskiego i wsp├│┼épracuj─ůcych z nim doradc├│w o najbardziej aktualne informacje z rynku kredyt├│w hipotecznych:
ÔÇ×Je┼╝eli chodzi o kwestie IKE/IKZE jako wk┼éadu w┼éasnego, to z mojego do┼Ťwiadczenia nie mo┼╝na tego zrealizowa─ç w praktyce. Jedyny bank, kt├│ry w swoich regulacjach ma zapis na temat IKE/IKZE, to BO┼Ü Bank. Wed┼éug regulaminu dopuszcza ┼Ťrodki zgromadzone na IKE/IKZE jako dodatkowe ┼Ťrodki do wk┼éadu w┼éasnego, ale nikt z moich wsp├│┼épracownik├│w nigdy nie zrealizowa┼é takiej transakcji i sam nie s┼éysza┼éem o takim przypadkuÔÇŁ.

Banki oferuj─ů promocje w postaci obni┼╝onego oprocentowania, dla os├│b, kt├│re spe┼éni─ů okre┼Ťlone w ofercie warunki, np. w zamian za skorzystanie z karty kredytowej, albo wp┼éat─Ö wynagrodzenia w konkretnej kwocie na konto.

Je┼╝eli zlikwidujemy produkt, albo zobowi─ůzanie, kt├│re powzi─Öli┼Ťmy na moment zawarcia umowy kredytu hipotecznego, aby skorzysta─ç z promocyjnej oferty, bank podniesie nam oprocentowanie kredytu hipotecznego.  Je┼Ťli korzystasz z promocji, bank b─Ödzie regularnie sprawdza─ç, czy nadal spe┼éniasz jej warunki ÔÇô taka weryfikacja b─Ödzie odbywa─ç si─Ö cyklicznie, przez ca┼éy okres okre┼Ťlony w umowie. Dlatego zawsze trzeba dok┼éadnie zapozna─ç si─Ö z regulaminem, kt├│ry okre┼Ťla wszystkie zasady: jaka przys┼éuguje obni┼╝ka, jak d┼éugo trzeba korzysta─ç z danego produktu i co si─Ö stanie, je┼Ťli przestaniemy spe┼énia─ç warunki promocyjne. 

W niekt├│rych bankach, je┼Ťli przestaniesz spe┼énia─ç warunki promocji, oprocentowanie kredytu zostanie podniesione na sta┼ée i od tej sytuacji nie b─Ödzie ju┼╝ odwrotu. Inne banki dopuszczaj─ů mo┼╝liwo┼Ť─ç powrotu do promocyjnego oprocentowania przy ponownym spe┼énieniu warunk├│w. Wniosek jest taki ÔÇô nale┼╝y bardzo dok┼éadnie zapozna─ç si─Ö z regulaminem i przez wymagany promocj─ů okres pilnowa─ç ustalonych warunk├│w. W przeciwnym razie fajna oferta kredytu mo┼╝e zosta─ç zamieniona na dro┼╝sz─ů, tylko dlatego, ┼╝e byli┼Ťmy nieuwa┼╝ni.

Obecnie ┼╝aden bank nie oferuje takiej mo┼╝liwo┼Ťci. Bardzo wiele kwestii mo┼╝emy ju┼╝ za┼éatwi─ç zdalnie: przesy┼éa─ç wymagane dokumenty, wype┼éni─ç wniosek elektroniczny w szyfrowanym po┼é─ůczeniu, czy te┼╝ podczas telekonferencji uzgodni─ç wszystkie szczeg├│┼éy umowy. Jednak samo podpisanie umowy kredytu hipotecznego wymaga naszej fizycznej obecno┼Ťci.

Wiele zale┼╝y od tego, jak─ů nieruchomo┼Ť─ç finansujemy kredytem hipotecznym. Przy budowie domu, bank weryfikuje warto┼Ť─ç wykonanych rob├│t. Je┼Ťli Twoim wk┼éadem w┼éasnym ma by─ç dzia┼éka, na kt├│rej rozpoczynasz budow─Ö ÔÇô bank na pewno zweryfikuje jej warto┼Ť─ç. 

W przypadku nieruchomo┼Ťci nabywanej na rynku wt├│rnym bank sprawdza, jaka jest cena nieruchomo┼Ťci w akcie notarialnym i por├│wna j─ů z kwot─ů kredytu. Dodatkowo, je┼Ťli z aktu wynika, ┼╝e Twoja cz─Ö┼Ť─ç zap┼éaty za nieruchomo┼Ť─ç ma nast─ůpi─ç po podpisaniu aktu notarialnego ÔÇô bank poprosi Ci─Ö o potwierdzenie dokonania zap┼éaty.

W sytuacji gdy kupujesz nieruchomo┼Ť─ç na ryku pierwotnym, dowodem dla banku b─Ödzie o┼Ťwiadczenie dewelopera, ┼╝e sprzedaje lokal za okre┼Ťlon─ů cen─Ö i o tym ile wp┼éat ju┼╝ otrzyma┼é.

Im wi─Ökszy wk┼éad w┼éasny, tym ni┼╝sza jest kwota kredytu. Dlatego faktycznie mo┼╝na powiedzie─ç, ┼╝e wk┼éad w┼éasny zmniejsza kwot─Ö kredytu. Zobaczmy to na przyk┼éadzie nieruchomo┼Ťci za 500 tys. z┼é: je┼Ťli posiadasz wk┼éad w┼éasny w wysoko┼Ťci 50 tys. z┼é, to kredyt wyniesie 450 tys. z┼é, przy wk┼éadzie w wysoko┼Ťci 100 tys. z┼é, kwota kredytu wyniesie 400 tys. z┼é, a przy wk┼éadzie 150 tys. z┼é kredyt b─Ödzie r├│wny 350 tys. z┼é.

Pami─Ötaj, ┼╝e im wy┼╝szy jest Tw├│j wk┼éad w┼éasny, tym ta┼äszy b─Ödzie Tw├│j kredyt. Przy wk┼éadzie w wysoko┼Ťci 10% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci oferta bank├│w b─Ödzie znacznie w─Ö┼╝sza, a Tw├│j ca┼ékowity koszt kredytu hipotecznego b─Ödzie wy┼╝szy, ni┼╝ w przypadku wk┼éadu w wysoko┼Ťci np. 20%. Wi─Öcej o tym przeczytasz w artykule: Kredyt hipoteczny: Kredyt hipoteczny: Dlaczego 30 lat to kiepski pomys┼é?

Po┼╝yczka hipoteczna to po┼╝yczka pod zastaw nieruchomo┼Ťci. Aby j─ů otrzyma─ç, musisz by─ç w┼éa┼Ťcicielem nieruchomo┼Ťci ÔÇô domu, mieszkania lub dzia┼éki ÔÇô nieobj─Ötej kredytem hipotecznym. W przypadku takiej po┼╝yczki ┼Ťrodki mo┼╝esz przeznaczy─ç na dowolny cel ÔÇô niekoniecznie na zakup mieszkania czy domu. Niew─ůtpliwym minusem takiej po┼╝yczki, jest to, ┼╝e jest ona zazwyczaj znacznie dro┼╝sza ni┼╝ standardowy kredyt hipoteczny.

Z kolei ┼Ťrodki z kredytu hipotecznego mog─ů by─ç wydane wy┼é─ůcznie na zakup lub budow─Ö nieruchomo┼Ťci, a bank b─Ödzie wnikliwie sprawdza┼é, czy wydatkujesz kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem. Zazwyczaj kredyt hipoteczny zaci─ůga si─Ö w sytuacji, gdy kupujesz lub budujesz nieruchomo┼Ť─ç. Istnieje jeden wyj─ůtek ÔÇô je┼Ťli kupi┼ée┼Ť nieruchomo┼Ť─ç za w┼éasne ┼Ťrodki i nie min─Ö┼éo jeszcze 12 miesi─Öcy od daty aktu notarialnego ÔÇô w├│wczas mo┼╝esz wyst─ůpi─ç do banku o kredyt hipoteczny. B─Ödzie to ta┼äsze rozwi─ůzanie ni┼╝ opisana wy┼╝ej po┼╝yczka hipoteczna.

Nie ÔÇô w bankach, z kt├│rymi wsp├│┼épracuje Sebastian, wysoko┼Ť─ç mar┼╝y nie zale┼╝y od d┼éugo┼Ťci okresu kredytowania. Pami─Ötaj jednak, ┼╝e d┼éu┼╝szy okres kredytu oznacza, ┼╝e zap┼éacisz wi─Öcej odsetek, oraz ┼╝e przez pierwsze lata sp┼éacania kredytu Twoja rata b─Ödzie si─Ö sk┼éada┼éa prawie wy┼é─ůcznie z odsetek. Kapita┼é do sp┼éaty b─Ödzie w tym czasie ÔÇ×sta┼é w miejscuÔÇŁ.

Zdecydowanie polecam Ci kredyt zaci─ůgni─Öty na kr├│tszy czas. Wyd┼éu┼╝enie okresu kredytowania ponad 20 lat mija si─Ö z celem, poniewa┼╝ wysoko┼Ť─ç raty w tej sytuacji maleje nieznacznie, a ┼é─ůczne koszty kredytu znacz─ůco rosn─ů. Co wi─Öcej ÔÇô sp┼éacaj─ůc kredyt w najbardziej popularnych ratach r├│wnych ÔÇô w pierwszych ratach przekazujemy niemal wy┼é─ůcznie odsetki, a nasze zad┼éu┼╝enie wzgl─Ödem banku niemal stoi w miejscu. 

Znam osoby, kt├│re 10 lat temu na fali hossy nieruchomo┼Ťciowej bra┼éy kredyty hipoteczne na 40 lat. Dzi┼Ť ÔÇô po dekadzie przekazywania bankowi solidnych rat ÔÇô ci─ůgle maj─ů na g┼éowie blisko 90% kapita┼éu do sp┼éaty i trzy dekady sp┼éacania przed sob─ů.

Je┼╝eli mo┼╝esz sobie pozwoli─ç na zaci─ůgni─Öcie kredytu hipotecznego na 20 lat, bo wysoko┼Ť─ç raty nie zagra┼╝a Twojemu domowemu bud┼╝etowi ÔÇô naprawd─Ö warto wybra─ç takie rozwi─ůzanie. R├│┼╝nica w ca┼ékowitych kosztach kredytu w kwocie 400 000 z┼é na okres 20 lat vs na 30 lat wynosi oko┼éo 50 tys. z┼é. (dane z wrze┼Ťnia 2021)! Im wy┼╝sza kwota kredytu i im wy┼╝sze b─Ödzie oprocentowanie, tym bardziej kredyt na 30 lat b─Ödzie dro┼╝szy od kredytu na 20 lat. Nie warto przep┼éaca─ç. Przemy┼Ťlcie, policzcie i dokonajcie m─ůdrego wyboru!

Jako zagorza┼éy wr├│g zad┼éu┼╝ania si─Ö na konsumpcj─Ö odpowiadam: oczywi┼Ťcie, najlepiej nie mie─ç ┼╝adnych d┼éug├│w!  Ale je┼Ťli czytasz odpowied┼║ na to pytanie, zak┼éadam, ┼╝e chcesz po prostu wiedzie─ç, czy bank b─Ödzie wymaga┼é takich ruch├│w przed udzieleniem kredytu hipotecznego. W takim uj─Öciu odpowied┼║ jest nieco d┼éu┼╝sza.

Bank bada tzw. zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, kt├│r─ů w ogromnym uproszczeniu wylicza sobie wed┼éug wzoru: Twoje przychody, minus Twoje koszty, minus raty Twoich zobowi─ůza┼ä. To, co zostanie po takich obliczeniach, musi wystarczy─ç na rat─Ö kredytu hipotecznego. W praktyce wygl─ůda to nast─Öpuj─ůco:  

  • Je┼Ťli posiadane zobowi─ůzania tj. limity i karty kredytowe oraz ewentualne po┼╝yczki got├│wkowe s─ů na tyle niskie, ┼╝e po ich uwzgl─Ödnieniu i tak wystarczy Ci (w ocenie banku) ┼Ťrodk├│w na sp┼éat─Ö raty kredytu hipotecznego ÔÇô nie musisz zamyka─ç takich zobowi─ůza┼ä (cho─ç ja zdecydowanie to zalecam).
  • Sytuacja si─Ö zmienia w momencie, gdy zdolno┼Ťci kredytowej brakuje. Wtedy trzeba sp┼éaci─ç zobowi─ůzania, ┼╝eby poprawi─ç swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů i otrzyma─ç oczekiwan─ů kwot─Ö kredytu.

Co jest wa┼╝ne w takiej sytuacji?

  • Przyznane limity zad┼éu┼╝enia na rachunku bankowym oraz karty kredytowe ÔÇô nawet je┼Ťli ich aktualnie nie wykorzystujemy ÔÇô obci─ů┼╝aj─ů nasz─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.
  • Sp┼éata kredytu hipotecznego i uzyskanie za┼Ťwiadczenia o sp┼éacie, szczeg├│lnie w przypadku kredyt├│w ratalnych, mo┼╝e troch─Ö potrwa─ç. Warto wi─Öc zrobi─ç to z wyprzedzeniem.
  • Zamkni─Öcie karty kredytowej i wydanie za┼Ťwiadczenia troch─Ö trwa. Je┼Ťli nie mamy tyle czasu, wyj┼Ťciem mo┼╝e by─ç zmniejszenie dost─Öpnego limitu na karcie kredytowej np. z limitu 20 000 z┼é na 5 000 z┼é. Zwykle wystarczy to do zwi─Ökszania zdolno┼Ťci kredytowej i zawsze jest rozwi─ůzaniem najszybszym.
  • Sp┼éacenie, zamkni─Öcie lub zmniejszenie limitu zad┼éu┼╝enia w rachunku bankowym nie powinno stanowi─ç problemu. Mo┼╝na to zrobi─ç praktycznie od r─Öki.

Najbardziej po┼╝─ůdan─ů grup─ů klient├│w przez banki s─ů osoby posiadaj─ůce umow─Ö o prac─Ö na czas nieokre┼Ťlony. W przypadku umowy na czas okre┼Ťlony niekt├│re banki w og├│le ich nie akceptuj─ů, inne akceptuj─ů tylko dla wybranych bran┼╝ lub sektor├│w gospodarki (np. sektor publiczny) a inne wymagaj─ů, aby taka umowa by┼éa zawarta na odpowiednio d┼éugi okres np. p├│┼é roku czy rok.

Nieliczne banki akceptuj─ů dochody na podstawie umowy zlecenia lub umowy o dzie┼éo ÔÇô w takiej sytuacji trzeba si─Ö liczy─ç z tym, ┼╝e liczba ofert b─Ödzie bardzo ograniczona. W przypadku os├│b prowadz─ůcych w┼éasn─ů dzia┼éalno┼Ť─ç gospodarcz─ů, wi─Ökszo┼Ť─ç bank├│w akceptuje tego typu dochody, jednak cz─Östo polityka banku mo┼╝e wy┼é─ůczy─ç niekt├│re bran┼╝e (np. gastronomiczn─ů, turystyczn─ů, hotelarsk─ů).

Podsumowuj─ůc, je┼Ťli masz dochody z umowy innej ni┼╝ umowa o prac─Ö na czas nieokre┼Ťlony ÔÇô to najlepiej zapytaj bezpo┼Ťrednio w banku lub skorzystaj z pomocy Sebastiana, kt├│ry bezp┼éatnie stworzy na podstawie Twojej konkretnej sytuacji Tw├│j indywidualny ranking ofert kredyt├│w hipotecznych.

W zdecydowanej wi─Ökszo┼Ťci przypadk├│w nie jest to prawda, bo uzyskasz dok┼éadnie takie same warunki kredytu hipotecznego, niezale┼╝nie od tego, czy po kredyt zg┼éaszasz si─Ö bezpo┼Ťrednio do banku, czy te┼╝ korzystasz z us┼éug zaufanego po┼Ťrednika.

Nieliczne wyj─ůtki od tej regu┼éy dotycz─ů na przyk┼éad ofert dedykowanych pracownikom sektora finansowego. Je┼Ťli jeste┼Ť pracownikiem takiego sektora, to mo┼╝esz liczy─ç na preferencje np. w PKO BP. Inny bank ÔÇô PKO S.A. ma z kolei ni┼╝sz─ů mar┼╝─Ö dla pracownik├│w okre┼Ťlonych firm z bran┼╝y finansowej. I w tych przypadkach, by wzi─ů─ç kredyt najtaniej, musisz zg┼éosi─ç si─Ö bezpo┼Ťrednio do banku (po┼Ťrednicy nie maj─ů dost─Öpu do ofert dla pracownik├│w bran┼╝y finansowej). W tych dw├│ch bankach r├│wnie┼╝ pracownicy pozosta┼éych bran┼╝ maj─ů mo┼╝liwo┼Ť─ç uzyskania lepszej oferty, je┼Ťli zg┼éosz─ů si─Ö bezpo┼Ťrednio do banku ÔÇô jednak r├│┼╝nica w ofercie powinna by─ç niewielka i dotyczy indywidualnych przypadk├│w.

I w┼éa┼Ťnie o tych wszystkich kwestiach uczciwy po┼Ťrednik/agent kredytu hipotecznego powinien Ci─Ö poinformowa─ç. Je┼Ťli oferta, kt├│r─ů mo┼╝e Ci zaoferowa─ç, nie jest, w Twoim konkretnym przypadku optymalna i lepsze warunki uzyskasz, sk┼éadaj─ůc wniosek bezpo┼Ťrednio w banku ÔÇô powiniene┼Ť si─Ö o tym dowiedzie─ç. To jest jedno z najwa┼╝niejszych za┼éo┼╝e┼ä mojej wsp├│┼épracy z Sebastianem. Dlatego korzystaj─ůc z jego us┼éug, masz pewno┼Ť─ç, ┼╝e uzyskasz pe┼én─ů informacj─Ö na temat dost─Öpnych dla Ciebie opcji.

Odpowied┼║ na to pytanie wymaga poruszenia dw├│ch kwestii: kiedy bank wyp┼éaca pieni─ůdze i komu je przelewa. Kredyt hipoteczny mo┼╝e by─ç wyp┼éacany jednorazowo albo w transzach

  • Z jednorazow─ů wyp┼éat─ů mamy do czynienia, gdy kupujemy gotow─ů nieruchomo┼Ť─ç ÔÇô czy to z rynku wt├│rnego, czy z rynku pierwotnego. W tej sytuacji pieni─ůdze trafiaj─ů prosto na rachunek sprzedaj─ůcego.

Wyp┼éata w transzach dotyczy najcz─Ö┼Ťciej kupna nieruchomo┼Ťci na rynku pierwotnym, szczeg├│lnie obecnie, gdy popyt na nieruchomo┼Ťci jest du┼╝y, gotowych nieruchomo┼Ťci brakuje i kupuje si─Ö dziur─Ö w ziemi. Ten typ wyp┼éaty obowi─ůzuje tak┼╝e w przypadku budowy domu. W tym scenariuszu pieni─ůdze s─ů wyp┼éacane w ustalonych wcze┼Ťniej transzach, a wyp┼éata jest uzale┼╝niona zako┼äczeniem konkretnego etapu budowy.

W przypadku wyp┼éaty kredytu w transzach bank uruchamia ┼Ťrodki stopniowo, uzale┼╝niaj─ůc wyp┼éat─Ö od post─Öpu samej budowy. Wyp┼éata w transzach dotyczy dw├│ch sytuacji:

  • zakupu dziury w ziemi ÔÇô czyli mieszkania z rynku pierwotnego, kt├│re jeszcze nie powsta┼éo, lub jest jeszcze w budowie, 
  • budowy domu systemem gospodarczym (we w┼éasnym zakresie).

W pierwszym scenariuszu bank wyp┼éaca kredyt na rachunek powierniczy dewelopera ÔÇô w transzach ÔÇô w miar─Ö post─Öp├│w w budowie nieruchomo┼Ťci. W scenariuszu drugim, w przypadku budowy domu systemem gospodarczym ÔÇô uruchomienie kolejnej transzy b─Ödzie poprzedzone potwierdzeniem przez bank, ze poprzednia transza zosta┼éa w┼éa┼Ťciwie przez nas wykorzystana. W tym wypadku ┼Ťrodki z kredytu hipotecznego bank przeka┼╝e bezpo┼Ťrednio na Twoje konto.

To, ┼╝e doradca przygotowuje dla Ciebie bezp┼éatne zestawienie ofert, nie oznacza, ┼╝e po┼Ťrednik pracuje za darmo ­čÖé Sk─ůd wi─Öc otrzymuje wynagrodzenie i jaka to jest kwota?  Dok┼éadne informacje znajdziecie w formularzu informacyjnym na temat kredytu hipotecznego.

Wszystko zale┼╝y od konkretnego banku ÔÇô zwykle jest to kwota kilku tysi─Öcy z┼éotych. Przelicznik jest prosty: kwota kredytu razy ok. 2%. Ale s─ů tak┼╝e banki, kt├│re p┼éac─ů mniej (od 0,2% kwoty kredytu do np. 1,7%) lub nie p┼éac─ů w og├│le, je┼Ťli kredyt nie spe┼énia okre┼Ťlonych kryteri├│w (np. gdy kwota kredytu nie przekracza za┼éo┼╝onego przez bank poziomu).

Istniej─ů banki, kt├│re nie wsp├│┼épracuj─ů z po┼Ťrednikami kredytu hipotecznego (np. Credit Agricole i wi─Ökszo┼Ť─ç bank├│w sp├│┼édzielczych). W takiej sytuacji kredyt hipoteczny uzyskasz wy┼é─ůcznie gdy skierujesz si─Ö bezpo┼Ťrednio do takiego banku. Te 2% prowizji pokrywa koszty utrzymania ca┼éej infrastruktury po┼Ťrednika i wynagrodzenia agent├│w.

Do uzyskania kredytu niezb─Ödne dokumenty, mo┼╝na podzieli─ç na dwie kategorie: 

  • dokumenty finansowe, potwierdzaj─ůce Twoj─ů zdolno┼Ť─ç do sp┼éaty kredytu oraz
  • dokumenty dotycz─ůce nieruchomo┼Ťci, kt├│r─ů planujesz sfinansowa─ç kredytem hipotecznym.

Dokumenty finansowe to: 

  • dow├│d osobisty,
  • za┼Ťwiadczenie o zarobkach, potwierdzone przez Twojego pracodawc─Ö (w niekt├│rych bankach wymagane jest wy┼é─ůcznie Twoje o┼Ťwiadczenie o zarobkach),
  • wyci─ůgi bankowe za okres od trzech do sze┼Ťciu miesi─Öcy lub potwierdzenie wp┼éywu wynagrodzenia (zale┼╝y od banku).

Je┼Ťli prowadzisz dzia┼éalno┼Ť─ç gospodarcz─ů, to bank poprosi Ci─Ö o przedstawienie deklaracji PIT za poprzedni rok oraz zestawienia potwierdzaj─ůce przychody i koszty za rok bie┼╝─ůcy.

Dokumenty dotycz─ůce nieruchomo┼Ťci, s─ů uzale┼╝nione od tego, jak─ů nieruchomo┼Ť─ç finansujesz kredytem hipotecznym:

  • Je┼Ťli kupujesz mieszkanie lub dom na rynku wt├│rnym, bank poprosi Ci─Ö o przedwst─Öpn─ů umow─Ö sprzeda┼╝y nieruchomo┼Ťci. Poniewa┼╝ w takiej umowie zawarty jest r├│wnie┼╝ numer ksi─Ögi wieczystej nieruchomo┼Ťci ÔÇô zazwyczaj nie musisz ju┼╝ przedstawia─ç bankowi ksi─Ögi. Dodatkowo, je┼Ťli nieruchomo┼Ť─ç obj─Öta jest kredytem hipotecznym, sprzedaj─ůcy nieruchomo┼Ť─ç b─Ödzie musia┼é wyst─ůpi─ç do banku o  za┼Ťwiadczenie o kwocie pozosta┼éej do sp┼éaty kredytu. 
  • W przypadku mieszkania lub domu kupowanego na rynku pierwotnym musisz przedstawi─ç w banku umow─Ö rezerwacyjn─ů, lub umow─Ö dewelopersk─ů oraz prospekt informacyjny. W prospekcie znajduj─ů si─Ö dane dewelopera oraz szczeg├│┼éowe informacje dotycz─ůce: kupowanej nieruchomo┼Ťci, otoczenia nieruchomo┼Ťci, pozwolenia na budow─Ö, sposobu finansowania inwestycji, jak r├│wnie┼╝ planowanego terminu rozpocz─Öcia i zako┼äczenia budowy.
  • W przypadku budowy domu systemem gospodarczym nale┼╝y w banku przedstawi─ç: kosztorys inwestycji, wypis i wyrys z rejestru grunt├│w, projekt, pozwolenie na budow─Ö. Dodatkowo, je┼Ťli jeszcze nie widniejesz w ksi─Ödze wieczystej jako w┼éa┼Ťciciel gruntu, na kt├│rym b─Ödziesz si─Ö budowa─ç to (taki wpis mo┼╝e zaj─ů─ç od kilku do kilkunastu miesi─Öcy) bank poprosi Ci─Ö o akt w┼éasno┼Ťci gruntu.

Coraz cz─Ö┼Ťciej pytacie mnie te┼╝ o to, czy mo┼╝na zwi─Ökszy─ç kwot─Ö kredytu hipotecznego. Jest to zwi─ůzane przede wszystkim z rosn─ůcymi cenami nieruchomo┼Ťci, materia┼é├│w budowlanych i robocizny. Taka sytuacja powoduje, ┼╝e koszty budowy cz─Östo przekraczaj─ů nasze za┼éo┼╝enia i pierwotne kosztorysy, i pojawia si─Ö problem ze sfinansowaniem dalszych prac.

ÔÇ×DobranieÔÇŁ kredytu hipotecznego jest mo┼╝liwe w przypadku budowy domu systemem gospodarczym, lecz jest to proces trudny i w zasadzie niewiele r├│┼╝ni si─Ö od zaci─ůgni─Öcia nowego kredytu hipotecznego. Bank ponownie weryfikuje Twoje dochody, sprawdza zdolno┼Ť─ç kredytow─ů i sytuacj─Ö w BIK ÔÇô dlatego mo┼╝esz nie otrzyma─ç pozytywnej decyzji kredytowej. 

Je┼Ťli bank odm├│wi zwi─Ökszenia kwoty kredytu hipotecznego, w├│wczas mo┼╝na rozejrze─ç si─Ö w┼Ťr├│d oferty innych bank├│w. Trzeba jednak pami─Öta─ç, ┼╝e ÔÇ×przeniesienieÔÇŁ kredytu do innego banku mo┼╝e oznacza─ç spore koszty. Dochodzi:
– op┼éata za wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─Ö kredytu,
– prowizja od kredytu w nowym banku,
– inne koszty pocz─ůtkowe np. za wycen─Ö nieruchomo┼Ťci itd.

Warto wi─Öc gruntownie przemy┼Ťle─ç jakiej kwoty potrzebujemy i przygotowa─ç sobie bufor bezpiecze┼ästwa w postaci od┼éo┼╝onych ┼Ťrodk├│w pieni─Ö┼╝nych lub od razu zaci─ůgn─ů─ç nieco wi─Ökszy kredyt hipoteczny. W przeciwnym razie, gdy zabraknie nam pieni─Ödzy na doko┼äczenie budowy, skazani b─Ödziemy na szybkie, ale drogie i niebezpieczne po┼╝yczki got├│wkowe.

By zaci─ůgn─ů─ç kredyt hipoteczny, musisz posiada─ç minimum 10% wk┼éadu w┼éasnego. Co to oznacza? Je┼Ťli planujesz kupi─ç mieszkanie za 400 tys. z┼é, to bank udzieli Ci maksymalnie kredytu na 360 tys. z┼é a pozosta┼ée 40 tys. z┼é, (czyli 10% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci) powiniene┼Ť sfinansowa─ç we w┼éasnym zakresie.

We┼║ jednak pod uwag─Ö, ┼╝e kredyt z 10% wk┼éadem w┼éasnym nie jest optymalny pod wzgl─Ödem koszt├│w. Po pierwsze b─Ödzie Ci─Ö kosztowa─ç znacznie wi─Öcej ni┼╝ kredyt z 20% wk┼éadem w┼éasnym, poniewa┼╝ b─Ödziesz p┼éaci─ç wy┼╝sz─ů mar┼╝─Ö. R├│┼╝nica w kosztach pomi─Ödzy najta┼äszym kredytem na 400 tys. z┼é z wk┼éadem w┼éasnym na 20% a takim z wk┼éadem 10% mo┼╝e wynie┼Ť─ç ponad 100 tys. z┼é! To s─ů naprawd─Ö spore pieni─ůdze!

Pami─Ötaj tak┼╝e, ┼╝e oferta kredyt├│w z 10% wk┼éadem w┼éasnym jest znacznie ubo┼╝sza. Wiele bank├│w w og├│le nie oferuj─ů kredytu z tak niskim wk┼éadem w┼éasnym. Mi─Ödzy innymi z tych wzgl─Öd├│w sam zach─Öcam do tego, by uzbiera─ç wk┼éad w┼éasny w wysoko┼Ťci przynajmniej 20%.

Przy budowie domu musisz posiada─ç minimum 10% w┼éasnych ┼Ťrodk├│w. Wymagania bank├│w s─ů analogiczne do tych, kt├│re opisa┼éem w odpowiedzi na pytanie: ÔÇ×Jak du┼╝y wk┼éad w┼éasny musz─Ö mie─ç na zakup mieszkania?ÔÇŁ.

W przypadku kredytu na budow─Ö domu trzeba jednak wzi─ů─ç pod uwag─Ö, ┼╝e wk┼éadem w┼éasnym mo┼╝e by─ç grunt, na kt├│rym zamierzasz realizowa─ç inwestycj─Ö. Wa┼╝ne jest to, by warto┼Ť─ç gruntu wynosi┼éa przynajmniej 10% warto┼Ťci ca┼éej inwestycji (grunt + koszty budowy).

Rekomendacja KNF wymusi┼éa na bankach, by wymaga┼éy od klient├│w wk┼éadu w┼éasnego w formie got├│wkowej. Wyj─ůtkiem od tej sytuacji jest budowa domu i mo┼╝liwo┼Ť─ç uznania za wk┼éad w┼éasny gruntu, na kt├│rym dom powstanie. W┼Ťr├│d bank├│w, z kt├│rymi wsp├│┼épracuje Sebastian, tylko jeden pozwala potraktowa─ç posiadan─ů nieruchomo┼Ť─ç (czyli inne mieszkanie) jako wk┼éad w┼éasny. Jest to jednak wyj─ůtek od og├│lnie obowi─ůzuj─ůcej regu┼éy. Generalnie wk┼éad w┼éasny musi by─ç w formie got├│wki.

Zamiast zaci─ůga─ç kredyt na maksymaln─ů kwot─Ö, na jak─ů zgodzi si─Ö bank i na jak najd┼éu┼╝szy okres, ┼╝eby otrzyma─ç jak najni┼╝sze raty, proponuj─Ö Ci bardziej racjonalne podej┼Ťcie do tematu. Opiera si─Ö na trzech zasadach, kt├│re nazywamy regu┼é─ů 30/20/20. 

Zasada 1: Rata kredytowa nigdy nie powinna wynosi─ç wi─Öcej ni┼╝ 30% miesi─Öcznych dochod├│w netto, a dla os├│b w zwi─ůzku ÔÇô nie wi─Öcej ni┼╝ 30% wsp├│lnych dochod├│w netto. Wy┼╝sza rata to po prostu zbyt du┼╝e obci─ů┼╝enie dla domowego bud┼╝etu, kt├│re mo┼╝e Ci─Ö wp─Ödzi─ç w d┼éugi konsumenckie i po┼╝yczki. 

Zasada 2:  Od┼é├│┼╝ pieni─ůdze na przynajmniej 20% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci. Dlaczego?  ÔÇô Powod├│w jest kilka: 
ÔÇô B─Ödziesz mia┼é do sp┼éacenia mniejszy kredyt.  
ÔÇô Mar┼╝a od kredytu b─Ödzie ni┼╝sza. 
ÔÇô Nie b─Ödziesz nara┼╝ony na trudno┼Ťci ze strony banku w sytuacji, gdy ceny nieruchomo┼Ťci przej┼Ťciowo spadn─ů. 
ÔÇô Konieczno┼Ť─ç samodzielnego od┼éo┼╝enia i zainwestowania tych 20% wk┼éadu w┼éasnego zmusi Ci─Ö do m─ůdrego gospodarowania pieni─Ödzmi i wyrobi w Tobie nawyk oszcz─Ödzania jeszcze przed zaci─ůgni─Öciem kredytu.
ÔÇô Ju┼╝ sama ┼Ťwiadomo┼Ť─ç, ┼╝e inwestujesz w nieruchomo┼Ť─ç w┼éasne pieni─ůdze, sk┼éoni Ci─Ö do dokonania zdecydowanie bardziej przemy┼Ťlanego wyboru.

Zasada 3: Nie bierz kredytu na okres d┼éu┼╝szy ni┼╝ 20 lat. Cho─ç standardem s─ů kredyty hipoteczne na 30 lat to zaci─ůgaj─ůc kredyt hipoteczny na okres d┼éu┼╝szy ni┼╝ lat 20 ÔÇô za dodatkowe 10 lat kredytu ponosisz ogromne koszty odsetkowe.

W kredytach hipotecznych dla os├│b pracuj─ůcych za granic─ů najwa┼╝niejsze pytanie brzmi: w jakiej walucie zarabiasz? W Polsce zaci─ůgaj─ůc kredyt hipoteczny, musi on by─ç w walucie, w kt├│rej zarabiasz. Czyli je┼╝eli zarabiasz w EUR, to kredyt mo┼╝esz wzi─ů─ç tylko w EUR. Problem polega na tym, ┼╝e wi─Ökszo┼Ť─ç bank├│w nie udziela kredyt├│w w walucie innej ni┼╝ z┼éot├│wki, a wi─Öc oferta kredyt├│w hipotecznych dla os├│b pracuj─ůcych poza granicami kraju jest bardzo ograniczona. A im mniejsza liczba ofert, tym dro┼╝szy kredytÔÇŽ

Banki preferuj─ů udziela─ç kredyt├│w osobom, kt├│re s─ů zatrudnione na etacie i to najlepiej na czas nieokre┼Ťlony. Trzeba liczy─ç si─Ö z tym, ┼╝e bank b─Ödzie wymaga┼é, by Tw├│j kontrakt trwa┼é okre┼Ťlon─ů liczb─Ö miesi─Öcy. Uzyskanie kredytu w takiej sytuacji na pewno nie b─Ödzie ┼éatwe.

Wybieraj─ůc kredyt hipoteczny, warto dobrze przeanalizowa─ç dost─Öpne oferty kredytowe. Do kluczowych parametr├│w kredytu hipotecznego nale┼╝─ů m.in.:
ÔÇô cel kredytu (np.: rynek pierwotny, rynek wt├│rny, budowa systemem gospodarczym),
ÔÇô rodzaj zabezpieczenia (np.: dom, mieszkanie z odr─Öbn─ů ksi─Ög─ů wieczyst─ů, sp├│┼édzielcze w┼éasno┼Ťciowe prawo do lokalu, dom energooszcz─Ödny),
ÔÇô kwota kredytu (tak, tak ÔÇô wysoko┼Ť─ç kwoty kredytu ma wp┼éyw na ranking ÔÇô sam by┼éem zdziwiony),
ÔÇô wysoko┼Ť─ç wk┼éadu w┼éasnego (oferty z wk┼éadem 10% s─ů dro┼╝sze od tych z wk┼éadem 20%),
ÔÇô liczba kredytobiorc├│w,
ÔÇô posiadane aktywa/ segment klienta VIP/Standard,
ÔÇô zdolno┼Ť─ç kredytowa,
ÔÇô wiek kredytobiorc├│w,
ÔÇô ┼║r├│d┼éo dochod├│w (umowa o prac─Ö, dzia┼éalno┼Ť─ç gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzie┼éo).
Jak to rozumie─ç? Mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e w Twoim konkretnym przypadku najlepsza b─Ödzie oferta, kt├│rej w og├│le nie uwzgl─Ödniono w naszym zestawieniu, gdy┼╝ Twoja sytuacja i parametry wymienione powy┼╝ej s─ů inne. Zwr├│─ç, prosz─Ö, uwag─Ö, ┼╝e pokazujemy tylko kilka najlepszych kredyt├│w hipotecznych, a dost─Öpnych ofert jest znacznie wi─Öcej. M├│wi─ůc kr├│tko ÔÇô  to, co jest najlepsze i dost─Öpne  dla Twojego ÔÇ×znajomegoÔÇŁ, nie zawsze b─Ödzie dost─Öpne i najta┼äsze dla Ciebie. Dlatego naprawd─Ö warto poprosi─ç Sebastiana o bezp┼éatny, indywidualny ranking ofert dla Ciebie.

Ubezpieczenie pomostowe p┼éaci si─Ö do momentu poinformowania banku o dokonanym przez s─ůd wpisie hipoteki w ksi─Ödze wieczystej. 

W przypadku rynku pierwotnego (mieszkanie w budowie) na wpis mo┼╝emy czeka─ç nawet kilkadziesi─ůt miesi─Öcy, poniewa┼╝ najpierw budynek musi zosta─ç uko┼äczony i odebrany, nast─Öpnie musi otrzyma─ç pozwolenie na u┼╝ytkowanie, i dopiero potem s─ůd utworzy ksi─Ög─Ö wieczyst─ů dla ca┼éego budynku i poszczeg├│lnych lokali. Wszystko zale┼╝y zatem od tego, na jakim etapie budowy zaci─ůgamy kredyt hipoteczny.

Na rynku wt├│rnym z kolei, wpis hipoteki w ksi─Ödze wieczystej mo┼╝e by─ç dokonany dopiero po zawarciu ostatecznego aktu notarialnego zakupu nieruchomo┼Ťci i od tego momentu nale┼╝y doliczy─ç jeszcze kilka-kilkana┼Ťcie miesi─Öcy, w zale┼╝no┼Ťci od lokalizacji (s─ůdy wieczystoksi─Ögowe w r├│┼╝nych miejscowo┼Ťciach dzia┼éaj─ů w r├│┼╝nym tempie). 

Ubezpieczenie pomostowe p┼éaci si─Ö w postaci podwy┼╝szonej mar┼╝y banku, doliczonej do oprocentowania kredytu. Koszty ubezpieczenia s─ů spore i wynosz─ů od oko┼éo 1% p.a do nawet 2,5% p.a. ÔÇô w zale┼╝no┼Ťci od banku. Je┼Ťli wzi─Öli┼Ťmy kredyt na kwot─Ö 400 tys. z┼é, to zap┼éacimy od 4 tys. z┼é ubezpieczenia pomostowego rocznie (1% x 400 tys. z┼é), do nawet 10 tys. z┼é (2,5% x 400 tys. z┼é). We┼║ ten koszt pod uwag─Ö i w miar─Ö mo┼╝liwo┼Ťci, jak najszybciej dokonaj wpisu hipoteki na rzecz banku w ksi─Ödze wieczystej nieruchomo┼Ťci.

W bankach, z kt├│rymi wsp├│┼épracuje Sebastian, ┼Ťwiadczenia z programu 500 plus nie s─ů uwzgl─Ödniane przy wyliczeniu zdolno┼Ťci kredytowej.

Zdecydowana wi─Ökszo┼Ť─ç bank├│w nie uwzgl─Ödnia uzyskiwanych aliment├│w przy wyliczaniu zdolno┼Ťci kredytowej. Wszystko zale┼╝y od polityki bank├│w i ka┼╝dy bank ma prawo stosowa─ç w tym wzgl─Ödzie w┼éasne zasady. W tych nielicznych bankach, kt├│re alimenty uwzgl─Ödniaj─ů, polega to albo na dodaniu pewnej cz─Ö┼Ťci aliment├│w do dochod├│w, lub pomniejszeniu o cz─Ö┼Ť─ç otrzymywanych aliment├│w koszt├│w utrzymania dziecka.

Skontaktuj si─Ö z Sebastianem

» Przewiń do formularza kontaktowego

poprzedni ranking – lipiec 2022

Je┼╝eli podoba┼é Ci si─Ö ten artyku┼é, mo┼╝e zainteresuje Ci─Ö moja ksi─ů┼╝ka o inwestowaniu – ÔÇ×Finansowa FortecaÔÇŁ. W podobny spos├│b jak tutaj na blogu- prosto i merytorycznie – t┼éumacz─Ö w niej, jak inwestowa─ç skutecznie i mie─ç ┼Ťwi─Öty spok├│j. Szczeg├│┼éy poznasz TUTAJ.

PODOBAJ─ä CI SI─ś ARTYKU┼üY NA BLOGU?

Do┼é─ůcz do ponad 35 513 os├│b, kt├│re otrzymuj─ů newsletter i korzystaj─ů z przygotowanych przeze mnie bezp┼éatnych narz─Ödzi pomagaj─ůcych w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONI┼╗SZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACI─äGN─ä─ć KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZ─ä─ć?

To zupe┼énie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowi─ůzanie, kt├│re przygniata przez kilkadziesi─ůt lat. W dodatku mn├│stwo os├│b bardzo za niego przep┼éaca. Przygotowa┼éem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroi─ç Ci─Ö w niezb─Ödn─ů wiedz─Ö i da─ç narz─Ödzia do wygodnego podj─Öcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chc─Ö Ci pom├│c w znalezieniu kredytu hipotecznego, kt├│ry:

Ôťů w bezpieczny spos├│b pomo┼╝e Ci zrealizowa─ç marzenie o w┼éasnym mieszkaniu czy domu,
Ôťů nie obci─ů┼╝y nadmiernie bud┼╝etu Twojej rodziny,
Ôťů b─Ödzie Ci─Ö kosztowa┼é tak ma┼éo, jak to tylko mo┼╝liwe,
Ôťů szybko przestanie by─ç Twoim zobowi─ůzaniem, bo sprawnie go sp┼éacisz.

Powiadom
Powiadom o
guest
14 komentarzy
Najstarsze
Najnowsze
Inline Feedbacks
Poka┼╝ wszystkie komentarze