Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w kwietniu 2021? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2021.

Mamy już kwiecień. Choć pandemia nie ustępuje, a rząd wprowadza kolejny lockdown, wiele osób bardzo poważnie zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego na swoje wymarzone mieszkanie lub dom. Jeśli jesteś dokładnie w takiej sytuacji, koniecznie sprawdź ten ranking kredytów hipotecznych. 

Z tego rankingu dowiesz się nie tylko tego, kto ma obecnie najlepszą ofertę kredytów, ale także:
👉 Czy kolejny lockdown zmienił coś w ofertach banków?
👉 Ile obecnie czeka się na decyzję kredytową?
👉 Co się zmieniło w ofertach banków w ciągu ostatnich 30 dni?

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2021

Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego

Możecie użyć tego formularza do przesłania Sebastianowi Waszego, konkretnego pytania. Wspominam o tym, bo często zostawiacie takie pytania w komentarzach – Sebastian ich nie monitoruje i dlatego nie jest w stanie na nie wszystkie odpowiedzieć. Przesłanie pytania poprzez formularz gwarantuje Wam, że dotrze ono prosto do zespołu Sebastiana i otrzymacie wtedy indywidualny ranking na podstawie ofert banków, którymi dysponuje Sebastian. Zachęcam Was do skorzystania z tego formularza – to zupełnie bezpłatne.

Cześć Sebastianie!

Cześć Marcin, witam serdecznie, witam czytelników bloga oraz widzów, którzy oglądają nas na kanale YouTube

Za chwilę oczywiście przejdziemy do szczegółów ofert, ale jak co miesiąc zacznijmy od komentarza na temat obecnej sytuacji. Kolejny miesiąc, kolejny lockdown – jak w tym roku banki zareagowały na zamknięcie gospodarki? Czy w związku z tym, że mamy kolejny lockdown coś zmieniło się w ofertach kredytów hipotecznych? 

Jeżeli chodzi o banki, to na chwilę obecną nie podjęły żadnych drastycznych kroków w żadnym kierunku. Nie wprowadziły żadnych ograniczeń, zaszły tylko zwykłe zmiany kosmetyczne związane ze zmianą oferty, a co za tym idzie – ze zmianą ceny. 

Drożej?

No, bez wątpienia. Można powiedzieć, że systematycznie od dwóch lat, każda następna oferta jest trochę droższa niż poprzednia, za wyjątkiem sytuacji z marca zeszłego roku, gdzie zmiana cen była wręcz skokowa. To było pewnie podyktowane drastyczną obniżką WIBOR-u, ale praktycznie każda następna oferta w różnych bankach i w różnych odsłonach jest droższa niż poprzednia. No i nie da się ukryć, tak jest i tym razem. 

Dochodzą mnie także słuchy od moich widzów, słuchaczy i czytelników, że w bankach robi się tłok. Tzn. nie tyle w znaczeniu wielu ludzi w placówce, ile raczej dużej liczby wniosków kredytowych czekających na rozpatrzenie. Tym samym wydłuża się czas czekania na decyzję kredytową. Jak to teraz wygląda? Jak długo trzeba na taką decyzję czekać? 

Dokładnie. Czas rozpatrywania wniosków przez banki jest w tej chwili jednym z największych wyzwań zarówno dla samych banków, klientów jak i doradców kredytowych. Nie da się ukryć, że okres 21 dni roboczych, w których banki powinny wywiązywać się z decyzjami kredytowymi, nie jest spełniany przez praktycznie żaden bank. Ten czas jest wręcz dwukrotnie dłuższy. 45 dni roboczych – to jest czas oczekiwania na decyzje kredytowe w przypadku najlepszych banków. Jest taka czołówka banków – typu Millenium, ING Bank Śląski, BNP Paribas – na decyzje w tych bankach klienci potrafią czekać nawet 2 miesiące co, przyznam szczerze, jest bardzo irytujące. Przede wszystkim dla samych klientów, którzy swoje zdenerwowanie później w pewnym sensie przenoszą na doradców, którzy nie do końca są winni całej sytuacji. Banki się właściwie nie tłumaczą, tylko większość spraw związanych z czasem oczekiwania na decyzje w bardzo prosty sposób zrzucają na Covid. Takie tłumaczenie wielu klientów akceptuje, czy uznaje jako wiarygodne, bo pewnie takie jest. Banki też mają swoje problemy kadrowe, kwestie Covid-u. Sam znam kilka czy kilkanaście przypadków doradców i pracowników banków, a wręcz całych oddziałów, które zostały albo na kwarantannie, albo zdziesiątkowane. A to wszystko powoduje, że przepływ dokumentów, informacji a co za tym idzie – decyzji, jest w innym terminie, niż powinno to wszystko wyglądać 

Z punktu widzenia naszych widzów to jest ważna informacja, bo to oznacza, że jeżeli ktoś planuje zakup mieszkania, to musi uwzględnić to, że przynajmniej ten dodatkowy miesiąc trzeba będzie dłużej poczekać na decyzję kredytową. Trzeba to uwzględnić w swoich planach. Sebastianie, czy poza tym jest jeszcze coś co zmieniło się w ofertach banków w ciągu ostatnich 30 dni?

Na uwagę zasługuje fakt, że kolejny bank wprowadził ofertę z oprocentowaniem stałym. Myślę tutaj o ofercie Millenium Banku. Przyznam szczerze, że oferta nie powala. Wielu klientów w kontekście oprocentowania stałego oczekiwało na nowe oferty, licząc być może na to, że one będą dużo lepsze, albo co najmniej lepsze od tych, które były. Niestety – oferta jest, ale nie powala na kolana. Jeśli chodzi o kwestię zmian to i PKO BP i PKO S.A. zniosły ograniczenia związane z finansowaniem nieruchomości z wkładem minimalnym 10%. Przypomnę, że akurat te banki miały oprócz tego warunku 10% wkładu jeszcze dodatkowe ograniczenia związane z tym, że do kredytu były akceptowane tylko mieszkania albo mieszkania w określonej lokalizacji. W tej chwili to zostało zlikwidowane. I z ciekawostek jeszcze dodam, że BNP Paribas wstrzymał również finansowanie budowy domów  systemem gospodarczym – potrwa to do odwołania. 

To piąty bank, który oferuje kredyt ze stałym oprocentowaniem. Przypomnijmy, że do połowy tego roku w zasadzie wszystkie banki powinny w swojej ofercie mieć również możliwość zaciągnięcia kredytu ze stałą stopą procentową. Zobaczymy, jak to będzie wyglądało i oczywiście na bieżąco będziemy naszych widzów informować.

Porównywanie ofert kredytów hipotecznych

Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?

Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 30 lat, LTV 80%

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 80%, kwiecień 2021.pdf

Kredyt hipoteczny ranking – 5 najtańszych – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat

ranking kredytów hipotecznych

Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze, 30 lat, ltv 90%, kwiecień 2021.pdf

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze banki w kwietniu 2021

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 87 ofert z 12 banków (kolejność alfabetyczna):

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

ranking kredytów hipotecznych

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, kwiecień 2021.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

najtańszy kredyt hipotecznyIkona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, kwiecień 2021.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

ranking kredytów hipotecznych

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, kwiecień 2021.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

ranking kredytów hipotecznych

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, kwiecień 2021.pdf

Kredyt hipoteczny – pytania i odpowiedzi

W odpowiedzi na wasze liczne pytania – nagraliśmy razem z Sebastianem Q&A ?

Odnośnie pierwszej części pytania: Generalnie w większości banków marża jest uzależniona od wkładu własnego czyli od poziomu LTV. Tylko w niektórych bankach jest to uzależnione od kwoty kredytu. Zależy, jaki to bank i jaka oferta.

Ja często podkreślam, że ranking, który robimy razem na blogu, jest dla takiej standardowej sytuacji: kredyt na 300 tysięcy zł, na 20 lat, z wkładem własnym 20 proc. Oczywiście każdy z Was może być w innej sytuacji, więc jeżeli macie taką ochotę, to pod rankingiem również formularz kontaktowy do Sebastiana i wtedy Sebastian wyśle wam ranking przygotowany dla Waszej konkretnej sytuacji w oparciu o te informacje które mu do danej oferty kredytu przekażecie. Bardzo serdecznie zachęcam do skorzystania z tej możliwości.

Nikt tego nie wie, to są czyste spekulacje. Bez względu na to, czy WIBOR czy nowy wskaźnik, który ma go od nowego roku zastąpić, będzie on bezpośrednio powiązany z ogólnym poziomem stóp procentowych w polskiej gospodarce i będzie zależeć od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Obecnie stopy procentowe w Polsce są na rekordowo niskich poziomach. Delikatnie inflacja podnosi jednak głowę. Jeżeli sytuacja gospodarcza będzie się nadal poprawiać, w ślad za nią będzie rosła inflacja - to wtedy Rada Polityki Pieniężnej może zadecydować o podniesieniu stóp procentowych. Ale jeżeli gospodarka w Polsce będzie spowalniać, a jesteśmy już w długo trwającym cyklu i wielu ekonomistów twierdzi, że to już jego końcówka - to w takiej sytuacji nie ma za bardzo presji, żeby te stopy podnosić. Jakiekolwiek prognozowanie jest jednak wróżeniem z fusów, bo nikt nie wie, gdzie za rok czy dwa będzie nasza gospodarka.

Natomiast zaciągając kredyt zdecydowanie warto sobie zrobić symulację, co się stanie z Twoją ratą, jak WIBOR wzrośnie np. o jeden czy dwa punkty procentowe. Czy będziesz w stanie taki kredyt obsłużyć? Nie ma co się bawić w spekulacje, ale warto być przygotowanym na ewentualny wzrost stóp procentowych.

Każdy bank akceptuje działkę jako Twój wkład własny, więc działkę którą posiadasz - niezależnie, czy ją kupiłeś za gotówkę, czy dostałeś w formie darowizny, jest przy finansowaniu budowy domu traktowana przez bank jako Twój wkład własny w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Bank tylko zweryfikuje jej wartość.

Ciekawostka: Jeżeli działkę otrzymałeś np. od rodziców, to brana jest pod uwagę jej aktualna wartość, a nie kwota, która jest wpisana w akcie notarialnym. Ma to znaczenie szczególnie, jeśli minęło już trochę czasu od momentu otrzymania darowizny.

Nie można wziąć kredytu na stan surowy zamknięty, ponieważ bank oczekuje, że będziemy mieli zapewnione finansowanie całej inwestycji. To znaczy do stanu pozwalającego uzyskać formalne pozwolenie na użytkowanie. Budowa musi być ukończona i wtedy przechodzimy z fazy inwestycyjnej kredytu w fazę spłacania.

Zwykle mówię wam, żeby wziąć kredyt tak mały, jak to tylko możliwe. Ale w przypadku budowy jest problem z trafnym oszacowaniem jej kosztów. Dlatego warto wziąć kredyt nieco większy. Potrzebujemy rezerwy, bo możemy tych kosztów niedoszacować.

Teraz nagminnie zdarzają się sytuacje, że budowy są niedoszacowane ze względu na galopujące ceny materiałów budowlanych i kosztów robocizny. Powstaje zagrożenie nieukończonej budowy albo braku środków na doprowadzenie jej do stanu takiego, jaki pierwotnie były zakładany.

Jeżeli okaże się po zakończeniu budowy, że pieniędzy z kredytu zostało, będzie można ten kredyt nadpłacić.

Dobranie kredytu jest uzależnione od zdolności kredytowej i taka możliwość zawsze istnieje. Wiąże się to jednak z nowymi formalnościami, tak jakbyśmy starali się o kredyt hipoteczny ponownie. Dokumentacja finansowa musi być przedstawiona na nowo i bank musi to zweryfikować.

Obecnie (stan na 1 sierpnia 2019 r.) w większości banków bezpłatna opcja wcześniejszej spłaty jest standardem.

Ustawowo bank może w ciągu pierwszych trzech lat pobierać taką prowizję za wcześniejszą spłatę, o ile wpisze ją w umowie. Dotyczy to umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Jeżeli podpisałeś kredyt przed tą datą, to bank może taką pobierać dłużej - trzeba to sprawdzić bezpośrednio w umowie oraz w tabeli opłat i prowizji danego banku.

Było takie ograniczenie, natomiast bank zmienił swoją politykę dotyczącą okresu kredytowania i w tej chwili jest to do 75 roku życia i jest uzależnione od stanowiska pracy i od tego, jak określi się we wniosku moment przejścia w wiek emerytalny.

Rozumiem, że chodzi o to, czy ta takie mieszkanie może stanowić “wkład własny” pod kredyt na kolejne mieszkanie? Można spróbować nieruchomość, którą się posiada, potraktować jako wkład własny w przypadku innej nieruchomości. Jest to jednak sytuacja bardzo specyficzna, która wymaga weryfikacji. Obecnie w kilku bankach można coś takiego zrobić, ale co do zasady banki wymagają (właściwie rekomendacja na nich to wymusiła), że wkład własny musi być w formie gotówkowej. Z wyłączeniem działki w przypadku budowy.

Inną opcją może być pożyczka hipoteczna pod zastaw otrzymanego mieszkania. Jeżeli chodzi o taką pożyczkę, to zazwyczaj można otrzymać 70%-80% wartości nieruchomości. Wszystko zależy od oferty banku. Pożyczki hipoteczne są jednak droższe od kredytu hipotecznego (wyższe są m.in. marże). To jest tak naprawdę nieco inny, droższy produkt, ale zawsze jakieś możliwości wyciągnięcia tych pieniędzy z nieruchomości są.

To bardzo często powtarzające się pytanie. Zazwyczaj to nie jest prawda. Za wyjątkiem jednego lub dwóch banków, nie ma żadnych preferencji co do możliwości ubiegania się o kredyt hipoteczny. Trzeba po prostu udać się “na zakupy”. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to bardzo ważna decyzja finansowa, więc trzeba sprawdzić i porównać te oferty. Nawet jeśli bank mówi Wam, że to jest najlepsza oferta na świecie, warto to zweryfikować. Być może jest, ale żeby spać spokojnie, trzeba sprawdzić też inne oferty. To można zrobić naprawdę szybko. Jeśli nie masz czasu chodzić po bankach osobiście, wystarczy jeden kontakt z Sebastianem i dostajesz taki wydruk, jak ranking, tylko dostosowany do Twojej konkretnej sytuacji. Staramy się zrobić to tak, żeby było to dla Ciebie jak najprostsze i jak najłatwiejsze.

Może zacznę od tej drugiej części czyli “Nie opłaca się brać na więcej niż 20 lat.” Nie można powiedzieć, że się nie opłaca, ponieważ niezależnie, czy bierzesz kredyt na 5, 20 czy 30 lat ponosisz jakieś koszty. Chodzi tylko o to, że przy kredycie na 20 lat, jak to Marcin już jakiś czas temu udowadniał i pokazywał na konkretnych liczbach, zapłacisz w sumie więcej więcej odsetek.

Jeżeli nie było cię stać na kredyt na 20 lat, to trudno mieć pretensje samej do siebie, że wziąłeś kredyt na 30 lat. Ale to wcale nie oznacza, że ten kredyt musisz spłacać przez 30 lat.

Jeżeli sytuacja się zmieni i zwiększy się twoja zdolność kredytowa, to masz dwie możliwości: 1) możesz wnioskować w banku o aneks i skrócenie okresu kredytowania. Następuje wtedy nowa weryfikacja zdolności kredytowej, podpisanie aneksu i skrócenie okresu kredytowania. 2) jeżeli dysponujesz gotówką - możesz dokonywać nadpłat.

Jeszcze uzupełnienie. Jest taka reguła 30/20/20, o której mówię, że oznacza ona kredyt zaciągnięty rozsądnie. Nie więcej niż 30% dochodu netto Twojego lub Twojej rodziny idzie na spłatę raty kredytu, na 20 lat, żeby nie ponosić zbyt wysokich kosztów odsetek i z 20% wkładem własnym, żeby nie ponosić kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu.

W kursie Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku dokładnie tłumaczę, w jakich sytuacjach i w jakiej kolejności te ograniczenia można sobie poluzować. Np. w takiej sytuacji kiedy rata nie przekroczy 30% masz 20% wkładu własnego, ale nie mieścisz się w 20 latach nie ma problemu. Możesz wziąć sobie kredyt na 25 lat czy nawet na 30 lat i spokojnie będziesz mogła potem sobie zaoszczędzić na odsetkach dokonując właśnie nadpłat o których piszesz. Jeżeli chciałabyś więcej dowiedzieć się na temat tego, czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny, to na blogu jest udostępniony film. To jest jedna lekcja z kursu gdzie dokładnie pokazuję na konkretnych liczbach czy i kiedy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny.

Często ekspert kredytowy mówi, że wynegocjuje dla mnie najlepszą ofertę, jeżeli weźmiesz rekomendowany przez bank zestaw dodatkowych produktów - i to jest właśnie x-selling. Może się jednak okazać, że to wcale nie jest tańsze.

Można taką generalizację zrobić, że jeżeli jest krótszy okres kredytowania, wtedy zazwyczaj bardziej opłaca się skorzystać z mniejszego cross-sellingu, a jeżeli jest dłuższy okres kredytowania, wtedy z większego. Dla każdego ta sytuacja będzie jednak inna i inne będą parametry.

I właśnie dlatego w kalkulatorze w kursie uwzględniamy wszystkie koszty kredytu. Marże, prowizje, opłaty za wycenę, ubezpieczenie wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe i wszelkie dodatkowe koszty wszystkich dodatkowych produktów, czy karty kredytowej czy rachunku czy innych rzeczy. Dopiero, jak się te wszystkie parametry wprowadzi do kalkulatora, to dostaniemy całkowity koszt kredytu i dopiero to możemy porównać z całkowitym kosztem innego kredytu.

Bawienie się tylko jednym czy dwoma parametrami nie wystarczy, bo możesz wybrać kredyt z niższą marżą, ale się okaże, że składka ubezpieczeniowa sprawi, że summa summarum z Twojej kieszeni wypłynie więcej pieniędzy. A przecież nie ma znaczenia, czy te pieniądze wypływają z kieszeni, bo to są odsetki, czy dlatego, że to jest prowizja czy składka ubezpieczenia od utraty pracy. Te pieniądze wypływają z Twojej kieszeni, więc warto wziąć pod uwagę, żeby jednak te koszty minimalizować.

Podsumowując - bank ma kilka zestawów takich “gotowych pakietów kredytowych” i doradca nie tyle negocjuje, co przedstawia pakiet 1, 2 lub 3 i wybierasz ten, który pasuje Ci bardziej. Nie ma takich negocjacji bezpośrednich, to jest mit. Przynajmniej na tym etapie i z wyjątkiem sytuacji, kiedy masz super klienta VIP VIP, który bierze kredyt na potężną kwotę. W innych przypadkach te negocjacje są naprawdę bardzo mocno ograniczone.

Bardzo ciekawe pytanie. Tutaj jest kilka niuansów. Po pierwsze - jeżeli jesteś marynarzem, to wiele zależy od tego, w jakiej walucie zarabiasz. W Polsce możesz zaciągnąć kredyt w walucie w której zarabiasz. Czyli jeżeli zarabiasz w innej walucie niż złotówki, to kredyt możesz wziąć tylko w takiej walucie. Problem polega na tym, że w innych walutach są bodajże dostępne dwa banki, które takowego kredytu udzielają i od razu dodam, że to nie będzie najtańszy kredyt.

Druga część pytania - kwestia akceptacji przez bank kontraktu jako formy zatrudnienia. Kiedyś banki przede wszystkim lubiły (i dalej lubią) udzielać kredytów osobom, które są zatrudnione na etacie na umowę o pracę. Ale dzisiaj jest znacznie łatwiej w przypadku innych form zatrudnienia. Prawdopodobnie bank będzie wymagał, żeby ten kontrakt trwał co najmniej 12 miesięcy.

Ostatnia część pytania: nie ma większego znaczenia, czy kupujesz mieszkanie pod wynajem, czy kupujesz je na własne potrzeby mieszkaniowe. Również nie ma znaczenia posiadanie bardzo dużego wkładu własnego. Jeżeli nie masz zdolności albo nie zarabiasz w takiej walucie, jakiej bank oczekuje, to po prostu nie dostaniesz kredytu. Nie ma znaczenia że kupujesz nieruchomość za milion złotych, a chciałbyś tylko 100 tys. zł kredytu i masz 900 tys. zł wkładu własnego. I tak musisz mieć zdolność kredytową na tych 100 tys. zł.

Nie jest to prawda. Polityka cenowa banków jest taka, że kredyt w banku i u pośrednika kosztuje tyle samo. Wyjątkiem może być oferta dla pracowników sektora finansowego. Wtedy możesz liczyć na preferencje w takim banku jak np. PKO BP. Podsumowując - oferty są takie same w banku i u pośrednika.

Natomiast jeżeli chcesz się upewnić, jesteś na rozmowie z jakimkolwiek pośrednikiem i otrzymujesz od niego ofertę i on mówi do ciebie, że to jest najbardziej opłacalna oferta - możesz to potwierdzić z konkretnym bankiem. Pamiętaj, że nie masz obowiązku, żeby z usług takiego pośrednika skorzystać np. jeżeli jesteś z niego niezadowolony.

Zresztą - zdarza się czasem, że ktoś się do mnie zgłasza, a wiem, że kwalifikuje się na ofertę dostępna tylko w banku (dla pracowników branży finansowej). Wtedy po prostu mówię o tym klientowi.

To jest jedno z najważniejszych założeń naszej współpracy. Powiedziałem Sebastianowi jasno: Bardzo chciałbym z tobą współpracować. Ufam ci i chcę mieć pewność, że każda osoba, która przyjdzie do Ciebie, dostanie najlepszy w danych warunkach kredyt. Nawet jeżeli Ty nie zarobisz na tym wcale. Po prostu wierzę w to, że dobra karma powraca i że nawet jeżeli część osób nie weźmie kredytu z pomocą Sebastiana to i tak summa summarum dobra karma powraca i cześć tych klientów z tego skorzysta.

Porównanie kredytów hipotecznych – zamów swoją indywidualną kalkulację za darmo

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie. Aby był on w miarę reprezentatywny dla możliwie dużej liczby przypadków, opiera się na dość ogólnych założeniach. Pozwala dobrze zorientować się „w którym miejscu jest rynek” oraz ile i za co każą sobie płacić poszczególne banki. Nie jest to niestety jednoznaczne z tym, że w Twojej konkretnej sytuacji ranking będzie wyglądał identycznie. Dlaczego?

Po przeanalizowaniu setek kalkulacji dla różnych klientów, Sebastian podesłał mi już kilka zestawień, z których wynika, że zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert (przypomnę, że sortujemy je po minimalnym całkowitym koszcie kredytu).

Ale oczywiście mamy na to receptę ? Jeżeli chciałbyś otrzymać podobne zestawienie kredytów hipotecznych przygotowane dla Twojej indywidualnej sytuacji – napisz do Sebastiana korzystając z poniższego formularza. Sebastian skontaktuje się z Tobą, dopyta o ewentualne dodatkowe dane i przygotuje zestawienie w aplikacji FinPack, które najlepiej będzie odpowiadało w jakim banku kredyt hipoteczny rozważać, dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a jej otrzymanie nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana. Takie zasady ustaliłem z Sebastianem, zanim przedstawiłem go moim Czytelnikom.

Dlatego – zanim wyruszysz w podróż po bankach – poproś Sebastiana o przygotowanie zestawienia.

A jeśli szykujesz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego i chciałbyś to zrobić w pełni świadomie, zapraszam Cię do skorzystania z mojego kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku.

Ranking kredytów hipotecznych – geneza

Zakup mieszkania lub domu na kredyt to jedna z największych i najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Zaciągamy zobowiązanie w kwocie kilkuset tysięcy złotych i często drugie tyle musimy zapłacić w formie odsetek, opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych. Oferty banków bardzo się różnią i wiele osób – nie mając wystarczającej wiedzy – przepłaca za swoje kredyty. Dla przykładu:

Różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł na okres 30 lat 
w kwietniu 2021 przekracza 155 269 .

Oznacza to, że wybierając przypadkową ofertę kredytu hipotecznego, możesz słono przepłacić – a to bez sensu. W ten sposób łatwo zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Dlatego właśnie pierwszym kursem, który stworzyłem, jest Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, który pomaga w mądrym zaciągnięciu kredytu hipotecznego i w zminimalizowaniu jego kosztów. Z kursu skorzystało ponad 2828 osób. Moim zdaniem ten cykl artykułów będzie stanowić dla Was dodatkową pomoc oraz uzupełnienie kursu o aktualne informacje rynkowe.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kryteria

Moją intencją jest to, aby w wygodny sposób pomóc Wam w zorientowaniu się, w którym miejscu „znajduje się rynek”. Dzięki temu rankingowi dowiecie się, ile wynoszą marże, jakie są prowizje, jakie dodatkowe warunki należy spełnić w wybranych bankach.

Aby ranking kredytów hipotecznych miał charakter możliwie uniwersalny, został przygotowany przy takich założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Poziom wkładu własnego: 20%

Oferty bankowe zostały uporządkowane według kolejności: od najwyższego do najniższego całkowitego kosztu kredytu. Osoby, które są już po kursie, doskonale rozumieją co oznacza najtańszy kredyt hipoteczny. Pod żadnym pozorem przy wyborze kredytu hipotecznego nie należy kierować się wysokością samej raty czy wysokością oprocentowania. Co z tego, że rata Twojego kredytu będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej? Każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt!

Po posortowaniu ofert znajdziecie poniżej dwie listy: 8 ofert kredytowych o najniższym koszcie oraz 8 ofert o najwyższym koszcie. Myślę, że to będzie świetny punkt odniesienia do Waszych własnych wędrówek po bankach i rozmów z doradcami. Będziecie mogli sami porównać, czy Wasza propozycja jest bliżej ofert najtańszych czy może najdroższych. Wierzę, że zaoszczędzi Wam to mnóstwo czasu i pomoże w bardziej świadomym podjęciu tej ważnej decyzji.

Genezę rankingu omówiłem także w tym filmie – kliknij tutaj.

Kredyty hipoteczne 2021 – źródła danych

O pomoc w przygotowaniu rankingu poprosiłem Sebastiana Bilskiego – eksperta kredytowego z ponad 10-letnim doświadczeniem, z którym osobiście współpracuję od lipca 2016 roku. Sebastian zna moje konserwatywne podejście do kredytów hipotecznych i podziela moją ideę, że najlepszy dla klienta jest taki kredyt hipoteczny, który pomoże mu zrealizować marzenie o kupnie mieszkania przy możliwie najniższych kosztach. Zna świetnie zawartość mojego kursu i pomagał mi w kompletowaniu informacji.

Ustaliliśmy z Sebastianem, że naszą współpracę oprzemy na zasadzie: Win – Win – Win:

  • Win #1 – wszyscy moi Czytelnicy otrzymują za darmo wartościowe, sprawdzone i rzetelne informacje o aktualnej ofercie kredytów hipotecznych, a także odpowiedzi Sebastiana w komentarzach pod comiesięcznym rankingiem kredytów hipotecznych;
  • Win # 2 – możliwe, że ktoś z Czytelników zainteresowanych kredytem hipotecznym skontaktuje się z Sebastianem prywatnie; jeśli taki Czytelnik zaciągnie kredyt hipoteczny z jego pomocą, Sebastian zarobi standardową prowizję od wybranego przez klienta banku;
  • Win # 3 – w zamian za promocję na moim blogu – jeśli faktycznie ktoś z Czytelników skorzysta z pomocy Sebastiana – to część otrzymanej od banku prowizji trafi od Sebastiana do mnie.

Piszę o tym bardzo otwarcie, ponieważ dbam o pełną transparentność moich działań. Pracuję również obecnie nad nieco większym projektem strony internetowej z listą „prześwietlonych” przeze mnie ekspertów kredytowych. Ale o tym napiszę za kilka miesięcy, gdy wszystko będzie na ukończeniu.

Kredyt hipoteczny – koszty

Dlaczego porównanie ofert kredytów hipotecznych to nie taka prosta sprawa? Z kredytem hipotecznym wiążą się takie koszty:

1. Koszt odsetek (czyli suma odsetek, które zapłacisz bankowi w całym okresie kredytowania przy aktualnym oprocentowaniu kredytów hipotecznych)
2. Prowizja przygotowawcza
3. Opłata za wycenę
4. Ubezpieczenie pomostowe
5. Ubezpieczanie nieruchomości (cesja na bank)

Tych 5 kategorii spotkacie praktycznie zawsze. Ponadto mogą również wystąpić:

6. Ubezpieczenie na życie
7. Ubezpieczenie od utraty pracy
8. Koszty dodatkowych produktów (rachunków, kart kredytowych, czy – strzeżcie się tego, jak ognia – produktów inwestycyjnych, które mają rzekomo pomóc w szybszym spłaceniu kredytu )

Dlatego właśnie bezpośrednie porównanie pomiędzy sobą kredytów hipotecznych jest dosyć trudne, ponieważ wymaga uwzględnienia kompletu tych kosztów. Z Twojego punktu widzenia nie ma przecież znaczenia, czy płacisz 500 zł odsetek, 500 zł prowizji czy 500 zł składki ubezpieczeniowej. Bez względu na „etykietę” pięć stów wyfrunie z Twojej kieszeni, dlatego trzeba uwzględniać komplet kosztów.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i wszystkich kosztów

Przypomnę, że dla osób, które chcą zaoszczędzić na kredycie hipotecznym, przygotowałem kurs online Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku z kalkulatorem uwzględniającym wszystkie koszty kredytu oraz dającym możliwość symulowania nadpłat kredytu i innych opcji:

Kurs hipoteczny - kalkulator kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?

Oferta kredytu hipotecznego ofercie nierówna. Do kluczowych parametrów kredytu hipotecznego należą m.in.:

– cel kredytu (mieszkanie rynek pierwotny, rynek wtórny, budowa systemem gospodarczym),
– rodzaj zabezpieczenia (dom, mieszkanie z KW , spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu , dom energooszczędny),
– kwota kredytu (tak, tak – wysokość kwoty kredytu ma wpływ na ranking – sam byłem zdziwiony )
– wysokość wkładu własnego (to widać w dzisiejszym wpisie),
– liczba kredytobiorców,
– posiadane aktywa/ segment klienta VIP/Standard,
– zdolność kredytowa,
– wiek kredytobiorców,
– źródło dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Jak należy to rozumieć?

Otóż może się okazać, że w Twoim konkretnym przypadku najlepsza może być oferta , która w ogóle nie została uwzględnia w naszym zestawieniu, gdyż Twoja sytuacja i parametry wymienione powyżej są inne. Zwróć proszę uwagę, że pokazujemy tylko 8 najlepszych kredytów hipotecznych, a dostępne jest aż 72. Mówiąc krótko –  to co jest najlepsze i dostępne  dla Twojego “kolegi”, nie zawsze będzie dostępne i najtańsze dla Ciebie.

Skontaktuj się z Sebastianem

» Przewiń do formularza kontaktowego

 

poprzedni ranking – marzec 2021