Ranking kredytów hipotecznych – styczeń 2019

33

To pierwszy ranking kredytów hipotecznych w 2019 roku. Dlatego – poza comiesięczną dawką solidnych i sprawdzonych informacji, chciałbym Ci życzyć wspaniałego Nowego Roku! A jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego – życzę Ci, abyś zrealizował swoje marzenie o zakupie domu lub mieszkania w taki sposób, by z Twojej kieszeni wypłynęło jak najmniej pieniędzy.

I właśnie dlatego w każdym miesiącu publikuję na blogu ten ranking. Różnice między najtańszą i najdroższą ofertą kredytu sięgają dziesiątek tysięcy złotych. Wśród kredytów na 30 lat najdroższa oferta oznacza konieczność wydania o 217 211 zł więcej niż najtańsza! Oczywiście to prosta suma – obliczona zgodnie z ustawową metodologią “prostego sumowania” wszystkich kosztów kredytu. Z uwagi na inflację realna wartość tej straty będzie oczywiście niższa. Ale nawet gdyby inflacja “pożarła” połowę tej kwoty – nie ma najmniejszych powodów, aby przepłacać za kredyt hipoteczny i sięgać po ofertę znacznie droższą.

Wierzę głęboko, że dzisiejszy ranking kredytów hipotecznych będzie dla Was przydatny. Przypominam, że w plikach .pdf znajdziecie szczegóły każdej oferty – to właśnie te informacje sprawiają, że mnóstwo czytelników bloga poszukujących kredytu hipotecznego na dobrych warunkach może zaoszczędzić nie tylko mnóstwo pieniędzy, ale też mnóstwo czasu. A – jak powiedział mi jeden z zaprzyjaźnionych dziennikarzy (zaciagający właśnie kredyt) – to chyba najpełniejszy i najbardziej przydatny zakres informacji w polskim internecie 🙂

W każdej chwili możecie również poprosić Sebastiana o spersonalizowany ranking dla Waszej indywidualnej sytuacji. Szczegóły – jak co miesiąc – znajdziecie poniżej. O założeniach rankingu przeczytacie tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w styczniu 2019

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 65 ofert z 16 banków:

  1. Alior Bank
  2. BGŻ BNP Paribas
  3. BOŚ Bank
  4. Citi Handlowy
  5. Credit Agricole
  6. Deutsche Bank
  7. Eurobank
  8. ING Bank Śląski
  9.  mBank
  10.  Millennium
  11.  Pekao S.A.
  12.  Pekao BH
  13.  PKO BP
  14.  Pocztowy
  15.  Raiffeisen
  16.  Santander

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w styczniu 2019 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, styczeń 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Styczniu 2019 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, styczeń 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w styczniu 2019 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, styczeń 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Styczniu 2019 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, styczeń 2019.pdf

Porównanie kredytów hipotecznych – zamów swoją indywidualną kalkulację za darmo

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie. Aby był on w miarę reprezentatywny dla możliwie dużej liczby przypadków, opiera się na dość ogólnych założeniach. Pozwala dobrze zorientować się „w którym miejscu jest rynek” oraz ile i za co każą sobie płacić poszczególne banki. Nie jest to niestety jednoznaczne z tym, że w Twojej konkretnej sytuacji ranking będzie wyglądał identycznie. Dlaczego?

Po przeanalizowaniu setek kalkulacji dla różnych klientów, Sebastian podesłał mi już kilka zestawień, z których wynika, że zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert (przypomnę, że sortujemy je po minimalnym całkowitym koszcie kredytu).

Ale oczywiście mamy na to receptę 😊 Jeżeli chciałbyś otrzymać podobne zestawienie kredytów hipotecznych przygotowane dla Twojej indywidualnej sytuacji – napisz do Sebastiana korzystając z poniższego formularza. Sebastian skontaktuje się z Tobą, dopyta o ewentualne dodatkowe dane i przygotuje zestawienie w aplikacji FinPack, które najlepiej będzie odpowiadało w jakim banku kredyt hipoteczny rozważać, dla Twojej indywidualnej sytuacji.

Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a jej otrzymanie nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana. Takie zasady ustaliłem z Sebastianem, zanim przedstawiłem go moim Czytelnikom.

Dlatego – zanim wyruszysz w podróż po bankach – poproś Sebastiana o przygotowanie zestawienia.

A jeśli szykujesz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego i chciałbyś to zrobić w pełni świadomie, zapraszam Cię do skorzystania z mojego kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku.

Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Ranking kredytów hipotecznych – geneza

Zakup mieszkania lub domu na kredyt to jedna z największych i najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Zaciągamy zobowiązanie w kwocie kilkuset tysięcy złotych i często drugie tyle musimy zapłacić w formie odsetek, opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych. Oferty banków bardzo się różnią i wiele osób – nie mając wystarczającej wiedzy – przepłaca za swoje kredyty. Dla przykładu:

Różnica w całkowitych kosztach kredytu hipotecznego w kwocie 300 000 zł na okres 30 lat 
w styczniu 2019 przekracza 217 211 zł.

Oznacza to, że wybierając przypadkową ofertę kredytu hipotecznego, możesz słono przepłacić – a to bez sensu. W ten sposób łatwo zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Dlatego właśnie pierwszym kursem, który stworzyłem, jest Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, który pomaga w mądrym zaciągnięciu kredytu hipotecznego i w zminimalizowaniu jego kosztów. Z kursu skorzystało ponad 1000 osób. Moim zdaniem ten cykl artykułów będzie stanowić dla Was dodatkową pomoc oraz uzupełnienie kursu o aktualne informacje rynkowe.

Najtańszy kredyt hipoteczny – kryteria

Moją intencją jest to, aby w wygodny sposób pomóc Wam w zorientowaniu się, w którym miejscu „znajduje się rynek”. Dzięki temu rankingowi dowiecie się, ile wynoszą marże, jakie są prowizje, jakie dodatkowe warunki należy spełnić w wybranych bankach.

Aby ranking kredytów hipotecznych miał charakter możliwie uniwersalny, został przygotowany przy takich założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Poziom wkładu własnego: 20%

Oferty bankowe zostały uporządkowane według kolejności: od najwyższego do najniższego całkowitego kosztu kredytu. Osoby, które są już po kursie, doskonale rozumieją co oznacza najtańszy kredyt hipoteczny. Pod żadnym pozorem przy wyborze kredytu hipotecznego nie należy kierować się wysokością samej raty czy wysokością oprocentowania. Co z tego, że rata Twojego kredytu będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej? Każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt!

Po posortowaniu ofert znajdziecie poniżej dwie listy: 8 ofert kredytowych o najniższym koszcie oraz 8 ofert o najwyższym koszcie. Myślę, że to będzie świetny punkt odniesienia do Waszych własnych wędrówek po bankach i rozmów z doradcami. Będziecie mogli sami porównać, czy Wasza propozycja jest bliżej ofert najtańszych czy może najdroższych. Wierzę, że zaoszczędzi Wam to mnóstwo czasu i pomoże w bardziej świadomym podjęciu tej ważnej decyzji.

Kredyty hipoteczne 2019 – źródła danych

O pomoc w przygotowaniu rankingu poprosiłem Sebastiana Bilskiego – eksperta kredytowego z ponad 10-letnim doświadczeniem, z którym osobiście współpracuję od lipca 2016 roku. Sebastian zna moje konserwatywne podejście do kredytów hipotecznych i podziela moją ideę, że najlepszy dla klienta jest taki kredyt hipoteczny, który pomoże mu zrealizować marzenie o kupnie mieszkania przy możliwie najniższych kosztach. Zna świetnie zawartość mojego kursu i pomagał mi w kompletowaniu informacji.

Ustaliliśmy z Sebastianem, że naszą współpracę oprzemy na zasadzie: Win – Win – Win:

  • Win #1 – wszyscy moi Czytelnicy otrzymują za darmo wartościowe, sprawdzone i rzetelne informacje o aktualnej ofercie kredytów hipotecznych, a także odpowiedzi Sebastiana w komentarzach pod comiesięcznym rankingiem kredytów hipotecznych;
  • Win # 2 – możliwe, że ktoś z Czytelników zainteresowanych kredytem hipotecznym skontaktuje się z Sebastianem prywatnie; jeśli taki Czytelnik zaciągnie kredyt hipoteczny z jego pomocą, Sebastian zarobi standardową prowizję od wybranego przez klienta banku;
  • Win # 3 – w zamian za promocję na moim blogu – jeśli faktycznie ktoś z Czytelników skorzysta z pomocy Sebastiana – to część otrzymanej od banku prowizji trafi od Sebastiana do mnie.

Piszę o tym bardzo otwarcie, ponieważ dbam o pełną transparentność moich działań. Pracuję również obecnie nad nieco większym projektem strony internetowej z listą „prześwietlonych” przeze mnie ekspertów kredytowych. Ale o tym napiszę za kilka miesięcy, gdy wszystko będzie na ukończeniu.

Kredyt hipoteczny – koszty

Dlaczego porównanie ofert kredytów hipotecznych to nie taka prosta sprawa? Z kredytem hipotecznym wiążą się takie koszty:

1. Koszt odsetek (czyli suma odsetek, które zapłacisz bankowi w całym okresie kredytowania przy aktualnym oprocentowaniu kredytów hipotecznych)
2. Prowizja przygotowawcza
3. Opłata za wycenę
4. Ubezpieczenie pomostowe
5. Ubezpieczanie nieruchomości (cesja na bank)

Tych 5 kategorii spotkacie praktycznie zawsze. Ponadto mogą również wystąpić:

6. Ubezpieczenie na życie
7. Ubezpieczenie od utraty pracy
8. Koszty dodatkowych produktów (rachunków, kart kredytowych, czy – strzeżcie się tego, jak ognia – produktów inwestycyjnych, które mają rzekomo pomóc w szybszym spłaceniu kredytu )

Dlatego właśnie bezpośrednie porównanie pomiędzy sobą kredytów hipotecznych jest dosyć trudne, ponieważ wymaga uwzględnienia kompletu tych kosztów. Z Twojego punktu widzenia nie ma przecież znaczenia, czy płacisz 500 zł odsetek, 500 zł prowizji czy 500 zł składki ubezpieczeniowej. Bez względu na „etykietę” pięć stów wyfrunie z Twojej kieszeni, dlatego trzeba uwzględniać komplet kosztów.

Kredyt hipoteczny – kalkulator rat i wszystkich kosztów

Przypomnę, że dla osób, które chcą zaoszczędzić na kredycie hipotecznym, przygotowałem kurs online Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku z kalkulatorem uwzględniającym wszystkie koszty kredytu oraz dającym możliwość symulowania nadpłat kredytu i innych opcji:

Kurs hipoteczny - kalkulator kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?

Oferta kredytu hipotecznego ofercie nierówna. Do kluczowych parametrów kredytu hipotecznego należą m.in.:

– cel kredytu (mieszkanie rynek pierwotny, rynek wtórny, budowa systemem gospodarczym),
– rodzaj zabezpieczenia (dom, mieszkanie z KW , spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu , dom energooszczędny),
– kwota kredytu (tak, tak – wysokość kwoty kredytu ma wpływ na ranking – sam byłem zdziwiony )
– wysokość wkładu własnego (to widać w dzisiejszym wpisie),
– liczba kredytobiorców,
– posiadane aktywa/ segment klienta VIP/Standard,
– zdolność kredytowa,
– wiek kredytobiorców,
– źródło dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie, umowa o dzieło).

Jak należy to rozumieć?

Otóż może się okazać, że w Twoim konkretnym przypadku najlepsza może być oferta , która w ogóle nie została uwzględnia w naszym zestawieniu, gdyż Twoja sytuacja i parametry wymienione powyżej są inne. Zwróć proszę uwagę, że pokazujemy tylko 8 najlepszych kredytów hipotecznych, a dostępne jest aż 65. Mówiąc krótko –  to co jest najlepsze i dostępne  dla Twojego “kolegi”, nie zawsze będzie dostępne i najtańsze dla Ciebie.

Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

poprzedni ranking – grudzień 2018

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 10 144  osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

Podziel się:

Komentarze33 komentarze

  1. Jestem pierwszym komentującym! 😉
    Gratulacje za tak świetny blog i pełne zestawienie dotyczące kredytów.

    Mam pytanie do Sebastiana odnośnie oferty BGŻ na 20 lat.
    Pobrałem dokument w pdf ale nie do końca go rozumiem.
    Czy w tej ofercie konieczne jest wykupienie ubezpieczeń banku?

    • Piotrze, w przypadku oferty banku BGŻ ubezpieczenie wymagane jest tylko w przypadku łącznego spełnienia poniższych warunków :
      LTV przekroczy 65%,
      okres kredytu powyżej 10 lat
      i jeden dochód
      Jeśli jeden z warunków nie jest spełniony czyli np. będzie dwóch kredytobiorców i każdy z nich osiąga dochód brany pod uwagę przy wyliczeniu zdolności kredytowej, ubezpieczenie nie będzie wymagane.

      • Przy czym jeśli jedno z kredytobiorców ma umowę na okres próbny ze względu na zmianę pracy to nie jest brany pod uwagę w dochodzie i ubezpieczenie jest obowiązkowe do końca trwania kredytu. Niestety doliczając to do kredytu, to okazuje się że BGŻ już nie jest taki korzystny.

  2. Czy możemy prosić o dodatkowe zestawienie dla 10% wkładu?
    Wiem, że takie kredyt jest sprzeczny z zaleceniami Marcina, ale to trochę jak z tym nożem, którym możemy komuś zrobić krzywdę albo kanapkę. Jeśli już ktoś potrzebuje noż, to czemu ma za niego przepłacać? 😉

    • Kontaktowałem się jakiś czas temu z Sebastianem w tej sprawie, przy wkładzie własnym 10% wchodzi w grę tylko mBank, BGŻ i bodajże Millennium

  3. A jak wygląda to w przypadku banku Raiffeisen? Czy ich ubezpieczenia: na życie, na mieszkanie są konieczne dla tej oferty?

  4. Cześć! Czy jest cień szansy, że poświęcicie odrobinę czasu na przeanalizowanie ofert w EUR i USD? Myślę, że znajdzie się garstka czytelników, takich jak ja, którzy zarabiają w obcej walucie.
    Pozdrawiam!

  5. Wydaje mi się, że ranking nie obejmuje istotnego z punktu widzenia kosztów parametru. Chodzi o regułę bankową 360/365. Po analizie umów 3 banków, 2 z nich, zakładają do kalkulacji kosztów odsetkowych, że rok ma 360 dni, jeden 365. W ofertach i decyzjach nie ma o tym słowa. Podane w decyzjach kwoty kosztów kredytu uwzględniają “korektę”. Żeby wyłapać koszt trzeba policzyć, czy zgadza się kwota kosztów odsetkowych z podanym oprocentowaniem. Dopiero wtedy wyjdzie, że podane w ofercie 1,69, to tak naprawdę 1,71. Pozornie nie istotny zapis, ale w małym zaokrągleniu jest to 0, 02 p.p. więcej, lub 0,5 p.p prowizji więcej, tyle że rozłożonej na raty.

  6. Dziękuję za ranking, ale mam pytanie – jak co tych kosztów ma się kwestia posiadania lub nieposiadania rachunku w tych bankach?
    Powiedzmy, że zainteresowała mnie oferta BGŻ jako najtańsza, ale od lat posiadam rachunek w ING. Czy z tego powodu oferta BGŻ będzie dla mnie droższa, czy jednak ING tańsza? Jak duże są to różnice?

    • Generalnie trzeba mieć w danym banku rachunek do obsługi kredytu. To że masz konto w Ing nie ma wpływu na cenę kredytu w BGŻ ale będziesz musiała przenieść tam wpływ wynagrodzenia. Trzeba patrzeć na całkowite koszty kredytu a koszty konto raczej nie przesądzą o atrakcyjności oferty.

  7. Co miesiąc czytam Wasze rankingi! Świetna robota!

    Zainteresowało mnie jednak, jaka była historycznie najlepsza oferta. Wiem, że nie możemy uogólniać, że najlepsza dla kogoś, nie musi oznaczać najlepszej dla ogółu.
    Mam na myśli parametry: marżę, prowizję, crossell.
    Który bank wyszedł z super promocją? Kiedy to było?

  8. Stóje obecnie przed wyborem banku w którym zaciągnę kredyt. Ale w zasadzie nie wiem jak czytać to zestawienie. Na takim przykładzie ING podajesz marże banku 1.69% – Przy czym RRSO to 4,31%

    Natomiast w Mbanku podajesz 4,90% a według tego co mbank mówi w promocji która teraz jest “Zamień marzenia na cztery kąty” to marża banku 1.90% a RRSO 4.13% Czyli niższe niż w ING (bez promocji RRSO wynosi właśnie 4,90% ale nie sama Marża banku.

    Czy ja tu czegoś nie rozumiem? Czy to jest błąd? Czy o co chodzi?

  9. Okej, powiedzmy, że rozumiem. Natomiast mógłbyś przeanalizować obecną promocje mbanku? Jak ona ma się do obecnego rankingu? W moim przypadku z Mbankiem mam największą szanse na pozytywny wniosek, dlatego tak bardzo ciekawi mnie ta oferta.

    • Mateusz diabeł tkwi w szczegółach tobie chodzi o dostępność oferty czy atrakcyjność, bo to są dwie różne rzeczy. Odezwij się przez formularz to przeanalizuje dla ciebie indywidualnie dostępność i atrakcyjność oferty

  10. Ciekawe, tylko ze wszędzie 20% wkładu własnego. Nikt nie ma tyle kasy jak chce zbudować dom… nie wiem czemu nadal banki tkwią w tych wkładach własnych.. kryzys juz dawno minął, a jakoś nic się nie zmienia oprócz oprocentowania. Czy te 20% w tych bankach które sa opisywane może byc w postaci działki którą sie posiada/kupiło?? Jezlei kupiłem działke powiedzmy za 100 000 i chce wybudowac dom za 400 to mam teoretycznie 25% wkłądu własnego w całą nieruchomość. czy tak to działa w tych bankach?

    • Cześć Adi,
      działka jest zaliczana do wkładu własnego.
      Działka za 100k + dom za 400k stanowią jedną nieruchomość o wartości 500k
      Zatem działka stanowić będzie w tym przypadku 20% wartości nieruchomości (100k/500k)

  11. Hej,
    a jak to jest, gdy działka została przepisana drogą notarialną?
    Oraz jestem w trakcie budowy domu, tzn mam gotowy stan surowy otwarty.
    Jak wtedy liczy się wkład własny?

  12. Witajcie, dziś ING rozpoczął nową promocję “Noworoczna wyprzedaż”. Możecie zaktualizować ranking w oparciu o tę promocję, żeby było widać jak ona się ma do pozostałych ofert?

  13. Marcinie, przydał by się jeszcze orientacyjny kalkulator wysokości rat dla każdej oferty kredytowej w rankingu.

  14. Witam serdecznie!
    Możecie powiedzieć parę słów o konkurencji: Jakikredyt.pl opisanej po łebkach w artykule u Samcika.
    Jak oni wypadają na waszym tle?
    Może pokusicie się o parę słów porównania w następnym artykule?
    Gdzie jest wasza wartość dodana a gdzie ustępujecie automatowi?

  15. Sebastian,

    Mam pytanie co do oferty nr 1 czyli BGŻ.

    Konieczne jest założenie dowolnego konta czy musi być jakieś wybrane: Optymalne czy Maksymalne?

    Jak wygląda wcześniejsza spłata w tej ofercie:
    – zmniejszając raty
    – zmniejszając okres kredytowania?
    Bank nie robi z tym problemu? Konieczne są jakieś aneksy?

  16. Witam Co Państwo myslą o ofercie ING ze stałym oprocentowaniem przez 5 lat. Stopa większa o 0.2 % lecz nie interesuje nas wibor przez 5 lat

Odpowiedz

Top