Ranking kredytów hipotecznych 🏆️ STYCZEŃ 2025
Który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy w styczniu 2025? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Poniżej ranking kredytów hipotecznych styczeń 2025.
Jeśli chcesz pominąć część opisową i od razu przejść do najtańszych ofert:
Jeśli chcesz otrzymać bezpłatny ranking dla Twojej indywidualnej sytuacji:
Ranking KH powstał we współpracy z firmą Sebastiana Bilskiego Hipoteka Direct sp. z o.o. i publikujemy go w ramach płatnej współpracy z firmą Sebastiana.
Ranking kredytów hipotecznych – kryteria
Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o 79 ofert z 11 ogólnopolskich banków i nie jest to typowa porównywarka kredytów hipotecznych:
6 ofert
Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według jednego kryterium: całkowity koszt kredytu, w kolejności od najniższego do najwyższego. Dlaczego nie wysokość raty lub rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że Twoja rata kredytu hipotecznego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia? (Przeczytaj więcej: RRSO w kredycie hipotecznym. Jak to interpretować?)
Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych styczeń 2025 wynosi aż 176 189 zł (kredyt na 500 tys. zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.
Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.
Kredyty hipoteczne 2025 STYCZEŃ – najnowszy ranking
Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.
Wysokość kredytu hipotecznego – parametry rankingu
– Kwota kredytu: 500 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie kredytu: zmienne
Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:
Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty hipoteczne z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.
Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 10%
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%
O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.
Sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny w Twojej sytuacji
Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie. Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu hipotecznego, tym lepsze miejsce w rankingu.
Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty kredytów hipotecznych dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys. zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian pomoże Ci znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny i przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.
Własne mieszkanie w 2025 r.
Chcesz kupić nieruchomość w 2025 roku? To ogromny projekt – finansowe zobowiązanie na kilkadziesiąt lat i mnóstwo niewiadomych. Dla wielu osób to jedna z najważniejszych decyzji w życiu. W tym Rankingu Kredytów Hipotecznych opowiemy o tym, jak podejść do zakupu mieszkania z głową. Co na początku 2025 roku musisz wiedzieć o cenach mieszkań, stopach procentowych i programach rządowych? O co zadbać już dziś, zanim rzucisz się w wir ofert? W tym artykule nakreślimy dla Ciebie obraz z lotu ptaka, który pomoże Ci ułożyć Twój własny plan gry.
Ceny nieruchomości w 2025 r.
Nowy rok, a ceny nieruchomości… po staremu wysokie. Choć nie do końca – coś w cenach zaczęło pękać. Po czterech latach bonanzy, na rynku nieruchomości czuć delikatne ochłodzenie. W ostatnich miesiącach mieliśmy rekordowy wysyp ofert sprzedaży, które dodatkowo wiszą w serwisach ogłoszeniowych przeciętnie coraz dłużej bez znalezienia kupca. Efekt? W grudniu średnie ceny ofertowe w dużych miastach SPADŁY w stosunku do listopada. Możesz to zobaczyć na wykresie poniżej, zaznaczone różowo-czerwoną linią:
Jak widzisz, nie jest to duży spadek – możemy raczej mówić o kosmetyce, a ceny ofertowe nadal pozostają blisko historycznych maksimów. A zatem każdy chętny na zakup mieszkania w 2025 r. zadaje sobie teraz pytanie: czy kolejne miesiące przyniosą większe przeceny? Mamy niestety złą wiadomość – nie ma co oczekiwać mocnego spadku cen. Tak przynajmniej twierdzą analitycy z PKO BP, którzy po zważeniu kilkunastu sił oddziałujących na rynek i rozpatrzeniu kilku możliwych scenariuszy WRÓŻĄ, że w 2025 r. ceny mieszkań raczej się nie zmienią. Podkreślamy tutaj i pogrubiamy słowo: „wróżą”, bo nieważne jak rzetelnie przeprowadzane są analizy ekonomistów, są kwestie, których przewidzieć się nie da (kilka lat temu skutecznie udowodnił to Covid). Możemy co najwyżej ZGADYWAĆ, czy mieszkania potanieją – i zgadujemy, że do tego jednak nie dojdzie. Tanio już było, a myślenie, że ceny wrócą do poziomu sprzed kilku lat to marzenie ściętej głowy.
Czy w 2025 r. będą mieszkaniowe programy rządowe?
Nie licz też na to, że cokolwiek zmienią politycy. Nie mają obecnie żadnych pomysłów na zwiększenie PODAŻY mieszkań. Na szczęście, nie zapowiada się też na sztuczne pompowanie POPYTU. Minister Rozwoju i Technologii w grudniowych wywiadach pogrzebał program Kredyt 0%, (czyli niedoszłego następcę Bezpiecznego Kredytu 2%, którego skutki do dziś czujemy w wysokich cenach).
Jak jednak przystało na polityków w przededniu kampanii wyborczej (wszak w maju czekają nas wybory prezydenckie), rząd obiecuje, że nowa propozycja wsparcia mieszkalnictwa jest już na „ostatniej prostej”. Szkoda tylko, że wszystko kończy się na deklaracjach, a konkretów brak. W naszej ocenie upłynie jeszcze mnóstwo wody w Wiśle zanim zobaczymy projekt ustawy. A czy i kiedy wejdzie ona potem w życie to inna para kaloszy. Co z tego wszystkiego wynika dla Ciebie i Twojego planu gry?
👉 Żeby wiedzieć, co w trawie piszczy, musisz śledzić pomysły na kolejne programy rządowe.
Na szczęście nie musisz tracić czasu na poszukiwanie tych informacji w internecie – wystarczy, że co miesiąc zajrzysz do naszego rankingu kredytów hipotecznych. Zbieramy dla Ciebie najważniejsze informacje z rynku i najtańsze oferty kredytów.
Co można zrobić, żeby kupić mieszkanie taniej?
Skoro nie możemy liczyć na rynek, ani na polityków – czy jest coś, co możemy zrobić, żeby kupić mieszkanie taniej? Zdecydowanie pewniejszym sposobem na ulgę od wysokich cen jest skupienie się na czymś na co masz bezpośredni wpływ i co jest już w zasięgu ręki. Co mamy na myśli? NEGOCJOWANIE ceny. W poprzednim rankingu kredytów hipotecznych Kasia pokazała, że już w III kwartale 2024 ceny transakcyjne były średnio niższe o kilkanaście procent od cen ofertowych. To oznacza, że przykładowe mieszkanie w Warszawie, wystawione za milion złotych, można było znegocjować na kwotę ciut ponad 800 tysięcy zł. Przyznasz, że to całkiem spora obniżka.
Bardziej skorzy do negocjacji są właściciele mieszkań wystawionych na rynku wtórnym i w naszej ocenie, ten trend się utrzyma. Na rynku pierwotnym więksi deweloperzy nie tyle nabrali tłuszczyku, co poklepują opasłe sadło na chudsze czasy. Daje im to duże pole manewru, by bronić cen. 👉 Dlatego zamiast zastanawiać się co zrobi rynek czy rząd, zachęcamy Cię do tego,żeby przed lustrem odkurzać skille negocjacyjne. Pomogą Ci w tym nasze artykuły i filmy:
- Jak negocjować? 7 trików, które musisz znać (zawodowy negocjator Tomasz Piotr Sidewicz)
- Jak negocjować cenę mieszkania?
Przejdźmy teraz do kolejnego obszaru, który będzie dla Ciebie istotny, jeśli planujesz zakup mieszkania w 2025 r. Chodzi oczywiście o stopy procentowe.
Stopy procentowe w 2025 r.
W styczniu 2025 r. główna stopa procentowa NBP (jest zaznaczona granatową linią) wynosi 5,75% i jest na tym poziomie od jesieni 2023:
Blisko za stopą NBP podąża wskaźnik WIBOR (to ta jasnoniebieska linia), od którego potem zależą raty kredytów. Jak widzisz, na tle poprzednich lat kredyty są dziś wciąż drogie, a zdolność kredytowa obniżona. Zwróć jeszcze uwagę na historyczny odczyt inflacji (czerwona linia na wykresie). Owszem – inflacja znacznie wyhamowała po pandemii, ale od marca 2024 roku znów się podnosi. Według wstępnego szacunku za grudzień 2024 wyniosła 4,8%. Bank centralny celuje oficjalnie w inflację w przedziale 1,5-3,5%. Tymczasem rynkowi ekonomiści spodziewają się w 2025 roku inflacji w przedziale 3,5-5,2%.
Z kolei sam NBP, który tworzy projekcje inflacyjne dla ustalającej stopy procentowe Rady Polityki Pieniężnej (RPP), zakłada wzrost inflacji w 2025 roku. Jej tempo miałoby trzymać się w przedziale 4,3-5,6%. Co to dla nas oznacza? Dwie rzeczy:
- Po pierwsze: 👉 Pod żadnym pozorem nie pozwól by Twój wkład własny leżał odłogiem przejadany przez inflację w gotówce czy na ROR-ze! Sprawdź najlepsze oferty lokat i kont oszczędnościowych, a zanim z nich skorzystasz, przeczytaj ten artykuł: Lokaty i konta oszczędnościowe – wszystko, co musisz wiedzieć, zanim ulokujesz swoje pieniądze.
- Po drugie: Taka projekcja oznacza jeszcze większą niepewność, kiedy możemy zobaczyć obniżki stóp procentowych. Na grudniowej konferencji sam prezes NBP Adam Glapiński zapowiedział, że RPP nie obniży stóp w 2025 roku.
A zatem – nie wierz w narrację, że coś się MUSI stać ze stopami procentowymi. To jedna z tych rzeczy, które naprawdę trudno jest przewidzieć i w naszej ocenie nie warto od tego uzależniać swoich decyzji mieszkaniowych.
Rynek nieruchomości w 2025 r. – podsumowanie
Podsumujmy ten obrazek na początku 2025 roku:
- Ceny wyższe niż rok temu, ale w stagnacji.
- Brak nowych dopłat do kredytów.
- Znaczne możliwości negocjacji.
- Wciąż drogie kredyty i obniżona zdolność kredytowa Polaków.
Czy taka sytuacja na rynku czyni obecny moment dobrym na zakup nieruchomości? Cytując klasyka: Czas pokaże. Proponujemy Ci spojrzeć na to pytanie trochę inaczej.
Po pierwsze, nie wszystko w życiu nadaje się do optymalizowania i szukania najlepszego momentu. Na niektóre rzeczy po prostu przychodzi pora i za 30 lat nie będzie miało dużego znaczenia, czy z zakupem nieruchomości trafiliśmy w najlepszy moment na rynku. Dużo ważniejsze dla nas będzie to, czy kupiliśmy taką nieruchomość, która spełnia potrzeby naszej rodziny i w której po prostu – czujemy się dobrze.
Po drugie, wierzymy, że w zadłużonym po uszy, niestabilnym geopolitycznie, dryfującym w kierunku populizmu świecie, ta nieruchomość znacznie wzrośnie na wartości i to dużo szybciej niż za 30 lat. Choćby dlatego, że sam pieniądz będzie tracić na wartości. Po trzecie, dobry moment dla każdego z nas jest inny. To nie tylko warunki na rynku, ale w równej mierze też warunki w Twoich finansach. Na tak duży zakup trzeba się po prostu przygotować. Dlatego zanim całkowicie pochłonie Cię wir przeglądania ogłoszeń to z wyprzedzeniem zainteresuj się samym kredytem i zadbaj o kilka uniwersalnych zasad.
Jak mądrze zaciągnąć kredyt na zakup nieruchomości?
Jeśli planujesz kupić mieszkanie w 2025 r., już teraz możesz zadbać o kilka ważnych kwestii:
✅ Sprawdź swoją zdolność kredytową, żeby móc ewentualnie popracować na zwiększeniem.
✅ Sprawdź, czy nie masz żadnych trupów w szafie Twojej historii kredytowej, czyli sprawdź swój scoring w Biurze Informacji Kredytowej.
✅ Zrozum różne parametry kredytów – oprocentowanie zmienne vs stałe, raty równe vs malejące, rodzaje kosztów okołokredytowych. Musisz rozumieć, dlaczego porównywanie tylko oprocentowania kredytów albo tylko wysokości raty jest fatalną strategią.
✅ Trzymaj się zasady 30/20/20. To jest rata nie powinna stanowić więcej niż 30% Twoich miesięcznych wydatków. Wkład własny najlepiej żeby pokrył 20% wartości nieruchomości. A kredyt taniej zaciąga się na maksymalnie 20 lat, bo to pozwala oddać do banku znacznie mniej w odsetkach.
✅ Poza wkładem własnym odłóż gotówkę na prowizje pośrednika, podatek od czynności cywilno-prawnych, taksy notarialne, ubezpieczenia.
✅ Poznaj proces kredytowy, tak by nie być zaskoczonym wymaganymi dokumentami i czasem potrzebnym na uzyskanie finansowania.
Jak widzisz, jest sporo spraw, o które warto zadbać przed zaciągnięciem kredytu. Jeśli czujesz przytłoczenie, mamy dla Ciebie dobrą wiadomość. Jeśli chcesz gotowca z kompletną wiedzą, i ułożonymi po kolei krokami jak mądrze sfinansować swoją nieruchomość to zapraszamy Cię do 👉 kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku. Do tego mnóstwo darmowych informacji znajdziesz w archiwalnych rankingach kredytowych na naszym kanale YT: Ranking Kredytów Hipotecznych. Zestawienie najlepszych hipotek oraz nowinek z rynku nieruchomości prowadzony wraz z ekspertem ds kredytów hipotecznych
Taki wysiłek w zrozumienie kredytów hipotecznych ma bardzo wymierne korzyści, sięgające nawet 176 189 zł. Tyle dziś wynosi różnica między najtańszym, a najdroższym kredytem na pół miliona złotych. Jest więc o co powalczyć.
Skontaktuj się z Sebastianem
Jeżeli podobał Ci się ten artykuł, może zainteresuje Cię moja książka o inwestowaniu – „Finansowa Forteca”. W podobny sposób jak tutaj na blogu- prosto i merytorycznie – tłumaczę w niej, jak inwestować skutecznie i mieć święty spokój. Szczegóły poznasz TUTAJ.
PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?
Dołącz do ponad 50 513 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.
PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?
To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca. Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który:
✅ w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
✅ nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
✅ będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
✅ szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.