Ranking kredytów hipotecznych maj 2020

42

Jak pierwszy miesiąc zamknięcia gospodarki zmienił sytuację na rynku kredytów hipotecznych? O ile wzrosły marże kredytów? Które banki zaostrzyły kryteria? A gdzie można jeszcze otrzymać kredyt na warunkach zbliżonych do czasów sprzed epidemii? Zapraszam serdecznie do zapoznania się z naszym najświeższym rankingiem kredytów hipotecznych – maj 2020.

Jak w każdy pierwszy roboczy dzień miesiąca publikuję dla Was najnowsze dane na temat zmian w ofertach banków. Niepewność co do naszych dochodów sprawia, że banki zaostrzają stopniowo kryteria udzielania kredytów.  Szczegóły dotyczące najlepszych ofert w maju 2020 znajdziecie jak zwykle w plikach pdf w dalszej części wpisu.

Dodatkowo – w załączonym poniżej filmie – Sebastian Bilski odpowiada również  na następujące pytania (rozmowa została przeprowadzona 4 maja 2020 r.):

  • Coraz częściej otrzymujemy informację, że ktoś nie otrzymał kredytu hipotecznego od banku, a jedyne uzasadnienie, jakie usłyszał brzmi: “to ze względu na politykę banku”. Czy faktycznie rośnie liczba negatywnych decyzji kredytowych?
  • Podstawowym powodem odmów wydaje się być  konserwatywny sposób liczenia zdolności kredytowej przez banki. A jak to wygląda z perspektywy klientów Sebastiana? Jakie są FAKTYCZNE powody tych odmów?
  • Część banków podniosła marże kredytowe, ale nie wszystkie. Jak na początku maja 2020 wyglądają marże kredytów hipotecznych?
  • Większa ostrożność banków przejawia się również w niższej wysokości kwoty kredytu w stosunku do wartości nieruchomości. Inaczej mówiąc – banki ostrożniej podchodzą do wskaźnika LTV. Jak to obecnie wygląda?

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych maj 2020

Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego

W dzisiejszym artykule znajdziecie m.in. takie informacje:

– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%
– Wyjaśnienie, dlaczego Twój osobisty ranking kredytów hipotecznych może być nieco inny

Przypomnę, że ten cykl publikacji powstaje dzięki mojej współpracy z Sebastianem Bilskim, który dostarcza mi kompletu informacji niezbędnych do przygotowania rankingu kredytów hipotecznych.

Coraz częściej otrzymujemy informację, że ktoś nie otrzymał kredytu hipotecznego, a jedyne uzasadnienie, jakie usłyszał brzmi: „to ze względu na politykę banku”.

Czy Ty u swoich klientów także zaobserwowałeś wzrost liczby negatywnych decyzji kredytowych?

Tak, faktycznie. Jeżeli chodzi o decyzje kredytowe, w tej chwili mamy do czynienia z większą liczbą tych negatywnych, niż było to jeszcze dwa, trzy miesiące temu. Przede wszystkim widzimy większą nieprzewidywalność. Praktycznie żonglujemy ofertami – każdy bank podchodzi do tego zagadnienia inaczej. Na pewno dużym plusem jest to, że działając z klientem zazwyczaj składamy wnioski do kilku banków, aby zminimalizować to ryzyko odmowy. W takiej sytuacji, nawet jeżeli jakiś bank wyda decyzję negatywną, istnieje nadal szansa, że znajdziemy bank, który wyda decyzję pozytywną.

Według mojej wiedzy, podstawowym powodem odmów wydaje się być  konserwatywny sposób liczenia zdolności kredytowej przez banki. A jak to wygląda z Twojej perspektywy? Jakie są faktyczne powody tego typu odmów?

Oczywiście zdolność kredytowa to jeden z powodów podejmowania decyzji negatywnych przez banki. Jednak w mojej ocenie w tej chwili występują także dodatkowe, ważne dla banku czynniki, które warunkują to, czy kredyt zostanie przyznany. Na pewno osoby prowadzące własną działalność gospodarczą są obecnie kolokwialnie mówiąc „mocno na cenzurowanym”. Banki boją się, że takie osoby stracą przychód i nie spłacą zaciągniętych kredytów. Niektóre banki – takie jak ING Bank Śląski – definitywnie nie przyjmują wniosków od osób prowadzących działalność gospodarczą. Inne banki, takie jak np. Citi Handlowy, dla osób z działalnością gospodarczą wprowadzają ograniczenia w poziomie LTV. A także dodatkowo weryfikują branżę, w której dana osoba uzyskuje dochody. 

Czyli: niższa kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, a co za tym idzie większy wymagany wkład własny i dodatkowo weryfikacja tego, czy branża, w której działa dana firma jest obecnie stabilna.

Dokładnie tak, ze szczególnym naciskiem na weryfikację branży działalności. Co ciekawe, ten krok dotyczy także osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę. Część banków posiada specjalne listy branż obecnie niepewnych, w przypadku których kredyty nie są przydzielane. Te listy są dość pokaźne i nie będę tutaj wymieniał ich wszystkich. Generalnie dotyczy to całej branży turystycznej i branży gastronomicznej.

Czyli nawet jeżeli ktoś ma umowę o pracę, ale jest to umowa w firmie z branży, która znajduje się na liście banku- może być trudniej o kredyt?

Tak, może być zdecydowanie trudniej. To samo dotyczy osób zatrudnionych w branżach spoza listy, ale posiadających ruchome składniki wynagrodzenia – takie jak premie czy prowizje. Informacje o składnikach wynagrodzenia znajdują się w zaświadczeniu o zarobkach i banki podchodzą do tego bardzo różnie. Albo takich dochodów nie przyjmują, albo przyjmują je w ograniczonym, procentowym zakresie.

Można powiedzieć, że jest to zdecydowanie bardziej konserwatywne podejście niż jeszcze 3 miesiące temu. Wtedy dochód to był dochód, a pieniądz to był pieniądz i jeżeli liczby się zgadzały, mogliśmy liczyć na kredyt.

Dokładnie tak. O przyznawalności kredytów także decyduje liczba wnioskodawców osiągających dochody. Dużo łatwiej otrzymać taki kredyt, jeżeli jest dwóch wnioskodawców i mają dwa niezależne źródła dochodu, niż w sytuacji, gdy źródło dochodu jest jedno i jest nim działalność gospodarcza. To, co do niedawna nie było w ogóle ważne, obecnie warunkuje przyznawalność kredytu.

Mam sygnały, że część banków podniosła marże kredytowe, ale nie wszystkie. Czy możesz powiedzieć, jak to obecnie wygląda?

Jeżeli chodzi o marże i oprocentowanie kredytów hipotecznych, to można powiedzieć, że część banków w ogóle nie zmieniła swojego podejścia w tym zakresie – jak choćby PKO BP. W tym miesiącu dla LTV większego niż 90% swoją marżę zmienił na przykład bank Millennium. Inne banki, takie jak ING Bank Śląski czy BNP Paribas zmieniły je w zależności od wariantu, który się wybiera. Albo 0,15 punktu procentowego (p.p.) w przypadku ING, albo 0,3 p.p. w przypadku BNP Paribas. Te marże poszły do góry, ale warto wspomnieć, że znacząco spadła stawka WIBOR, która w tej chwili wynosi 0,7% a jeszcze miesiąc temu była na poziomie 1,7%.

No tak, ale WIBOR teraz spadł, w przyszłości może wzrosnąć. A marża jest stała. To zarobek banku, który w całym okresie kredytowania może przełożyć się na wysoki koszt kredytu. Dlatego bardzo ważne jest, aby nie patrzeć tylko na łączne oprocentowanie kredytu, ale spojrzeć dokładnie ile w tym oprocentowaniu wynosi stawka WIBOR, a ile marża banku. WIBOR będzie rósł i malał, a właśnie marża banku definiuje ile ostatecznie koszt kredytu może być większy w zestawieniu z innymi bankami.

A skoro o apetycie na ryzyko mowa:

Jak wygląda kwestia LTV, czyli wysokości kwoty kredytu do wartości nieruchomości.Czy banki podchodzą ostrożnie także i pod tym względem do swoich ofert?

Jeżeli chodzi o LTV to zaszły tutaj chyba największe zmiany. Można powiedzieć, że nastąpiły największe cięcia. W kwietniu, w naszym poprzednim rankingu, poziom LTV zmienił się raptem w dwóch bankach. Obecnie mamy dużo więcej zmian w tym zakresie. Największe cięcia zrobił tutaj BOŚ Bank, gdzie poziom LTV dla mieszkań i domów w tej chwili wynosi maksymalnie 60%. Czyli trzeba mieć minimum 40% wkładu własnego, żeby mieć szansę na kredyt w tym banku. Do niedawna wydawało się, że ING Bank Śląski, który ma 70% LTV jest najbardziej restrykcyjny, ale jednak inne banki poszły w jego ślady. Przypomnę, że jeżeli chodzi o PKO BP, to tam również LTV uległo zmianie (z 90% na 80%). Inne banki, takie jak np. Citi Handlowy, zmieniły maksymalne LTV dla prowadzących działalność gospodarczą do 70%. I to jest właśnie przypadek, w którym poziom LTV uzależniony jest od źródła przychodu. W Millenium wprowadzono ograniczenie LTV do 80% dla nieruchomości wartych powyżej 750 000 zł z miast powyżej 250 000 mieszkańców.

W tym co mówisz widać wyraźnie, dlaczego ten standardowy ranking, który pokazujemy co miesiąc na blogu jest właśnie taki – standardowy. Dla modelowej sytuacji. Jednak indywidualna sytuacja każdego kredytobiorcy może się różnić- właśnie przez wymienione przez Ciebie niuanse banków.

Dokładnie. O ile jeszcze w poprzednich rankingach można było się opierać na tym modelu (oczywiście różniła się kwota kredytu i były pewne zmienne), o tyle w tej chwili ranking dla każdej osoby z całą pewnością będzie wyglądał inaczej. Może nawet nie tyle zmieni się cena kredytu, co na pewno jego dostępność i przyznawalność. Wróćmy jeszcze na chwilę  do LTV. Chciałbym wspomnieć o ważnej zmianie w banku PKO S.A.. Tutaj maksymalny poziom LTV uzależniony jest od poziomu dochodów klienta. Bank przygotował zestawienie, z którego wynika, że maksymalny poziom LTV 80% jest dostępny dla kogoś, kto zarabia minimum 5289 zł netto. Bank uzależnia także poziom LTV od tego, co będzie zabezpieczeniem. Jeżeli będzie nim dom – maksymalne LTV wyniesie 70%. Jak widać obecnie mamy do czynienia ze sporą ilością zmian, co utrudnia żonglowanie ofertami. Zwiększona ilość parametrów, które należy przeanalizować, żeby stwierdzić, czy dany bank będzie w ogóle dostępny może przysporzyć obecnie sporo trudności.

Porównywanie ofert kredytów hipotecznych

Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?

Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 20 lat, LTV 70%

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 20 lat, ltv 70%, maj 2020.pdf

Kredyt hipoteczny ranking – 5 najtańszych – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat

Ranking banków kredyt hipoteczny maj 2020 LTV 90% 30 lat

Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 5 najtańszych, 30 lat, ltv 90%, maj 2020.pdf

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w maju 2020

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 49 ofert z 10 banków (kolejność alfabetyczna):

  • Alior Bank (5)
  • Alior Bank (5)
  • Bank BPS (0)
  • BNP Paribas (2)
  • BOŚ (0)
  • Citi Handlowy (5)
  • Credit Agricole (10)
  • ING Bank Śląski (0)
  • mBank (11)
  • Millenium (2)
  • Pekao BH (1)
  • Pekao S.A. (4)
  • PKO BP (5)
  • Pocztowy (0)
  • Santander (4)

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w maju 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, maj 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Maju 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, maj 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w Maju 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, maj 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Maju 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, maj 2020.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

 

poprzedni ranking – kwiecień 2020 następny ranking – czerwiec 2020

 

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 19 222 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?

To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca.

Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który: Zdjęcie autora

w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.

Sprawdź szczegóły

Podziel się:

Komentarze42 komentarze

  1. Jaki poziom wkładu własnego pozwoli uzyskać najniższą marżę? Czy jest procentowa wysokość wkładu własnego powyżej którego marża już nie spada?

  2. Cześć, a gdzie się podziało w najtańszych ofertach 20 lat, 80ltv PKO BP kh własny kąt, oprocentowanie stałe? Dosłownie 30 kwietnia dostalismy ofertę na bardzo zbliżonych kwotach i kredyt był minimalnie tańszy od oprocentowania zmiennego.
    Pozdrawiam!

      • Sebastianie! Dla mnie też jest bardzo atrakcyjna oferta z oprocentowaniem stałym w PKO BP, jednak zależy mi na możliwości nadpłacania a w ofercie jest zapis o rekompensacie , co dokładnie on oznacza bo jest dla mnie nie zrozumiały.

        • W mojej ofercie jest taki zapis:”W okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, bank pobiera od
          Kredytobiorcy rekompensatę za dokonanie wcześniejszej częściowej spłaty kredytu albo wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. Wartość jej jest wyliczana wg wzoru, ustalonego przez bank, biorąc pod uwagę fixing rentowności obligacji PrSkarbu Państwa”

  3. Krzysztof wysokość marży zależy od kilku czynników przede wszystkim od poziomu LTV , wysokości kredytu , wysokości zarobków, cross sellingu i oferty banku. W tej chwili wkład własny 30% daje ci dostęp do prawie wszystkich ofert bankowych (wyjątek na dzień dzisiejszy to Boś bank no i trzeba pamiętać o dodatkowych obostrzeniach związanych z dostępnością kredytów na ten moment.) Pamiętaj jednak że marża  to tylko jeden z parametrów i trzeba spojrzeć całościowo na ofertę aby uznać ją za atrakcyjna. Najniższa marża to 1,65% ale to wcale nie czyni tej oferty najtańszej całościowo.

  4. Witam
    Czy warto brać kredyt hipoteczny walutowy £ na 15 lat w obecnej sytuacji . Mam już uruchomiony proces ale wciąż się zastanawiam pozdrawiam .

  5. Czy warto w obecnej sytuacji brać kredyt ze stałym 5 letnim oprocentowaniem? W symulacji zawartej powyżej nie do końca widać jaka ta stała stopa tak naprawdę jest.

    • Karina kredyt z oprocentowaniem stałym to w tej chwili bardzo ciekawa opcja. Na dzień dzisiejszy w swojej ofercie mają ją 3 banki. ING, PKO BP i Santander. Dokładną wartość wysokości oprocentowania stałego widać z zestawieniu i tak PKO BP – 2,62%, ING – 2,85 i Santander – 4,15. Trzeba jednak nadmienić o pewnych różnicach ponieważ PKO BP ustala oprocentowanie stałe na podstawie WIBOR 5Y+ marża banku co oznacza że w tym banku w zależności od LTV, kwoty kredytu i wariantu oferty oprocentowanie stałe będzie różne dla każdego przypadku. Dla porównania oprocentowanie stałe w Santanderze będzie inne tylko dla różnego LTV (od 4,15% do 4,85%) a w ING będzie różne w zależności od rodzaju oferty (od 2,5% w przypadku Eko kredytu do 3,25% w standardowej ofercie) Jest jeszcze kilka istotnych różnic w ofertach z oprocentowaniem stałym ale to się nadaje już chyba na oddzielny wpis 🙂

      • Dziękuję. Koleżanka dostała propozycję aneksowania swojej umowy w PKO BP – na 5 letni okres stałej stopy (0,56% plus marża). Wydaje mi się to bardzo dobra oferta. Co o ty sądzisz? Szukałam gdzie tu haczyk. Prognozy są takie, że % może spaść do 0, ale w 2021 roku się odbić to poziomów z zeszłego roku, więc skąd taka propozycja? I to tylko państwowy bank ma tak dobrą. Oferta jest też czasowa – aktualność do 15.05.

        • A czy takim aneksie nie ma zapisu o prowizji od wcześniejszej spłaty lub nadpłaty?
          Ja widzę tutaj jeden haczyk, ale dwa powody:
          1. Kiedyś słyszałem, że w Polsce ludzie zmieniają mieszkania średnio po 7 latach, to oznacza że kredyty też muszą być spłacane w podobnym okresie. Obojętnie czy gotówką czy kolejnym kredytem. Wiele banków nakładało prowizję od wcześniejszej spłaty na okres pierwszy 3 lat kredytowania. Może więc być tak, że koleżanka dostała taką propozycję, bo bank przy okazji doda jej w aneksie dodatkową prowizję, której teraz nie ma.
          2.Pojawiają się prognozy o galopującej inflacji, ale zakładam że w takich warunkach oprócz wzrostu cen, będą też rosnąć zarobki, a w umowie kredytowej nie ma zapisu o rewaloryzacji kredytu. Jedynie Wibor, który podąża za stopami procentowymi. Myślę, że banki oferują oprocentowanie stałe, bo jest obawa, że stopy procentowe zostaną na niskim poziomie kosztem zwiększonej inflacji. Tutaj znowu prowizja od wcześniejszej spłaty może być korzystna dla banku, bo może się okazać, że przez jakiś czas ludziom będzie łatwiej spłacać raty i zamykać kredyty przed czasem.

          Ale ja jestem laikiem, i te tłumaczenia to takie na chłopski rozum 🙂

  6. Ja mam pytanie trochę z innej perspektywy. Czy lepsza jest opcja wzięcia kredytu hipotecznego na działkę i dom, czy lepsza opcja to wzięcie wcześniej mniejszego kredytu na samą działkę (spłacenie kredytu przed czasem), a w późniejszym czasie wzięcie kredytu na samą budowę domu (gdy działka będzie już spłacona)?
    Nie wszyscy mają możliwość dostania działki od rodziny, a jak wiemy działki nie są tanie. Zastanawiam się która opcja wygeneruje mniejsza kwotę do zwrócenia bankowi…? Co jest będzie bardziej kosztowne?

    • Renata opcja kupno działki i budowa w jednym kredycie ma ten podstawowy minus, że tylko kilka banków będzie w stanie sfinansować w ten sposób inwestycje. Główny problem polega na tym, że w momencie zakupu działki zazwyczaj nie masz jeszcze projektu a jeśli nie masz projektu to nie wiesz ile to będzie kosztować i bank nie wie ile ci udzielić kredytu i czy to wystarczy na budowę domu.
      Opcja druga zakup działki jednym kredytem i następnie drugi kredyt na budowę jest najpopularniejszą  wersją finansowania takich inwestycji. Miej na uwadze, że nie musisz spłacać kredytu na działkę z własnych środków, możesz to zrobić kredytem na budowę. Kluczowy jest tutaj fakt, że w tej wersji przystępując do kredytu na budowę musisz już mieć za sobą wszystkie formalności takie jak np pozwolenie na budowę. Jeśli chodzi o koszty to wszystko zależy od oferty i twojej indywidualnej sytuacji. Jeśli założyć, że możemy operować tylko na najlepszych ofertach to zaryzykuje stwierdzenie że opcja druga jest na pewno łatwiejsza, bardziej elastyczna i tańsza.

      • Dziękuję za wyjaśnienie, właśnie tej takiej praktycznej strony mi brakowało w moim rozumowaniu 🙂

      • Małgorzata

        Hmm, mozesz mi to rozpisać, bo nie kumam 🙂 W jaki sposób spłacę kredyt na działkę kredytem na budowę domu ? Czy będzie to tak jakby konsolidacja ?
        Małgorzata

  7. Cześć!
    Mam parę pytań odnośnie kredytu o stałej stopie procentowej. Obecnie oferta w PKO BP wydaje się być korzystna jak nigdy wcześniej.
    1. Wg informacji na stronie kredytu ze stałą stopą bank udzieli wyłącznie na mieszkanie z rynku wtórnego. Czy jest jakaś możliwość by finansować również zakup z rynku pierwotnego?
    2. Wg przedstawionych danych PKO daje do 25% na “dowolny cel”. Nie bardzo wiem jak to rozumieć, dlatego podam przykład: mieszkanie zakupione za 500k, przy wkładzie własnym 20% – 100k. Czy to znaczy, że mogę dorzucić do 120k wkładu i wnioskować o kredyt w wysokości 480k co dałoby łącznie 600k a “dodatkowe” 80k które w ten sposób uzyskam przeznaczyć na inne cele? Dobrze rozumiem?
    3. Co stanie się gdy WIBOR zostanie zastąpiony “nowym wskaźnikiem” co podobno ma nastąpić w niedługiej przyszłości?
    4. Czy jest jakieś realne zagrożenie, że wybierając stałe stopy procentowe poniosę istotną stratę? (Pomijam możliwość wprowadzenia ujemnych stóp procentowych)

    • Cześć,

      AD.1
      Na stronie PKO widnieje informacja, że po zakupie mieszkania i wypłaceniu kredytu w całości można złożyć bezpłatnie wniosek o oprocentowanie stałe. Zaproponują Ci (nie wiadomo właśnie co) i zgadzasz się lub nie. Aktualnie to chyba jedyna opcja na rynek pierwotny z opr. stałem w KH Własny Kąt PKO BP

      AD.2
      Czytałem 5 razy i nie rozumiem o co chodzi, bo jakoś zamieszanie to opisałeś.
      Jeśli chcesz wziąć do 25% na dowolny cel, co na Twoim przykładzie ceny mieszkania daje 125k – to od tego również musisz mieć wkład własny 20%.
      Mieszkanie 500k – 100k wkład = 400k kredytu
      25% na dowolny cel czyli 125k – 25k wkład = 100k kredytu
      Razem 500 tysięcy kredytu

      AD.3
      Nie wiem

      AD.4
      Też mam tu dylemat. Teoretycznie tak, jeśli kredyty dalej będą “tanieć” to Ty spłacasz to co podpisałeś przez najbliższe 5 lat.

  8. Witam wszystkich,
    przeanalizowałam ranking najtańszych ofert w opcji 30 lat/ 10% wkładu.
    Mam pytanie co do ofert Millennium, jeśli chodzi o operat szacunkowy (wycenę nieruchomości). Na przedstawionym rankingu widnieje informacja o tym, że jego koszt to 400 zł i w domyśle jest on po stronie banku. Tymczasem zadzwoniłam do Millennium i tam powiedziano mi, że operat jest po stronie klienta. Czy mogę poprosić o weryfikację tej informacji? Czy może czegoś nie dopatrzyłam w zestawieniu? Pozdrawiam 🙂

  9. Witam,
    Posiadam kredyt w PKO BP, w chwili zawarcia umowy moje oprocentowanie wynosiło 3,34 (1,55 marża + 1,79 wibor6m), w tej chwili jest na poziomie 3,32. Zawierając umowę zostałem poinformowany, że w dowolnym momencie mogę przejść na oprocentowanie stałe i zamrozić je na 5 lat.

    Obserwując stronęPKO widzę, że na dzień dzisiejszy jego wskaźnik wynosi 0,61 (na dzień dzisiejszy) co dawałoby
    oprocentowanie 2,16 (1,55+0,61) przez 5 lat.

    Czy ktoś z Was jest w podobnej sytuacji i zdecydował się na zmianę ?

  10. Czesc,

    Mam pytanie. Czy jezeli planuje nadplacac kredyt to oplaca mi sie bardziej wziac wyzsza marze bez prowizji?

    Slyszalem ze banki maja mniej wiecej wyliczone ze obojetnie czy wybierzesz opcje z prowizja czy wyzsza marze w dlugim terminie wychodzi na to samo. Dlatego zastanawiam sie ze jesli wezme kredyt na 30 lat bez prowizji a splace go w 15 to czy na tym oszczedze bardziej niz gdybym bral kredyt z prowizja ktora musze zaplacic na dzien dobry?

    Dziekuje i pozdrawiam,
    Lukasz

  11. Prosze o informacje na temat wprowadzenia minimalnego oprocentowania przez banki (marza + wibor), czy oprocz millenium ktoś stosuje takie klauzule ?

    W swoim wniosku znalazłem taki zapis i wyglada on bardzo niekorzystnie w kontekście najbliższych kilku lat. Uważam, ze później stopy będą znacząco rosnąć.

    Wyglada to tak ze jeśli po obniżce stopy procentowej oprocentowanie bedzie mniejsze niż np 3% bank zabezpiecza sobie właśnie tyle. U mnie zaszła zmiana z 1,1 na 0,7% Jest to wniosek z kwietnia.

    Czy takie coś podlega ewentualnej negocjacji jeśli jest już decyzja ?

    • Zawnioskowalam o kredyt hipoteczny w banku PKO BP ze stałym oprocentowaniem na 5lat, pozniej zmienne. Kredyt na mieszkanie+ remont. Bank wydał decyzje pozytywna, ale wzór umowy przesłał mi na oprocentowanie zmienne. Dajac niby możliwość przejścia na stałą stopę Wibor6M, ale dopiero po zakończeniu remontu 🙁
      Obawiam się, że remont może się przeciągnąć i stopa procentowa nie będzie już tak atrakcyjna jak dzisiaj 0,69%.

      Co w takiej sytuacji radzicie? Zawnioskowac o kredyt bez remontu czy można jakoś negocjować z bankiem, skoro wniosek był złożony na stałe oprocentowanie?

    • Patrycja Str.

      Witam,
      mam pytanie trochę z i innej beczki. Czy ma Pan może informację jak długo teraz czeka się na decyzję z banku. Wniosek został złożony 31.03 w PKO SA, po wstępnej decyzji z dn 1.04 do tej pory nie ma żadnej odpowiedzi z banku.
      Czy to jest normalne że to aż tyle trwa?
      Pozdrawiam, Patrycja.

  12. jeżeli istnieje taka możliwość proszę o zestawienie/kalkulację dla kredytu na mieszkanie z rynku pierwotnego w cenie 400 000zł z wkładem własnym 45 000zł na 30 i na 35 lat (raty równe).
    Dodatkowo chciałbym się dowiedzieć czy przy takim niskim wkładzie własnym kredyt ze stałym oprocentowaniem jest tylko w Santander banku czy może jeszcze jakiś ma taką ofertę?

  13. Czy istnieje możliwość wzięcia kredytu w ING bez karencji, a jeżeli z karencja to czy znaczenie ma że karencja jest doliczona do okresu spłaty np 240 m-cy + 12 m- cy karencji czy 228 m- cy + 12 m- cy co łącznie daje 240 m- cy.

  14. Ania, jeśli mówimy o zakupie na rynku wtórnym to karencja nie jest wymagana. Jeśli mówimy o budowie domu to sama wskazujesz okres karencji (jest obowiązkowa co najmniej do wypłaty ostatniej transzy) natomiast przy zakupie mieszkania na rynku pierwotnym okres karencji jest do momentu podpisania aktu notarialnego. Karencja jest zawsze doliczana do okresu kredytu tak jak piszesz 240m+12m. W przypadku budowy i rynku pierwotnego możesz zawsze skrócić okres karencji ale warunkiem jest wypłata wszystkich transz kredytowych.

  15. Nie podobało mi się to zagranie Pana Sebastiana (7:40″) odnośnie niskiej stopy referencyjnej na poziomie 0,7 bardzo dobrze że Pan Marcin szybko się wtrącił i wyjaśnił sprawę. W moim odczuciu duży minus dla gościa. Jeżeli doradca sugeruje potencjalnemu klientowi korzyści kredytowe posiłkując się niskim WIBORem to gratuluje.

  16. Witam serdecznie,
    Mam pytanko odnoście kredytu hipotecznego. Czy jest sens w ogóle składać wniosek. W skrócie sprawa wygląda tak, że ja pracuje od 9 miesięcy umowa na czas określony,mąż pracuje od 3 miesięcy umowa na czas nieokreślony. 2 dzieci. Zdolność kredytową jest. Na co bank będzie zwracał uwagę np na naszych wyciągach z konta?wynajmujemy mieszkanie. w momencie składania wniosku ki musi być 20% pieniążków wkładu własnego na koncie oszczędnościowym? Jeżeli brakuje to możemy wpłacić i nie będzie miało to wpływu na decyzję?

    • Hej,

      sens jest zawsze tym bardziej, że piszesz o posiadaniu zdolności kredytowej.

      1. Pewnie należałoby sprawdzić, które banki są w stanie skredytować kredyt oparty o Twoje dochody z tytuły umowy o pracę na czas określony – nie znam aktualnych ofert ale to może nieco ograniczyć ilość banków. Istotne przy umowie na czas określony byłoby pewnie : czy jest mozliwość uzyskania promesy, czy umowa była już odnawiana, charakter pracy ( w niektórych branżach np. nauczyciele – umowa o pracę na czas określony jest zawierana jako “standard” a ponadto szkoła jako pracodawca jest dosyć stabilnym przedsiębiorcą – co jest napewno na PLUS, więc zależy jaką pracę wykonujesz, gdzie, jak długo . Ma to wg mnie jako byłego analityka kredytowego dosyć duże znaczenie).
      2. Kwestia druga to wasza wcześniejsza historia kredytowa – jeżeli nie było opóźnień, a wcześniejsze zobowiązania były spłacane rzetelnie to jest to kolejny PLUS. Warto wcześniej sprawdzić swoją historię kredytową w BIK.
      3. Jeżeli wasze umowy o pracę są tak krótkie to NAPEWNO na PLUS będzie też dołączenie do wniosku wcześniejszej historii zatrudnienia ( umowy o pracę, świadectwa pracy itp.) co by udokumentowało, że zarobki są osiągane od dłuższego czasu ( bo te okresy zatrudnienia na pierwszy rzut oka są na MINUS).
      4. Na wyciągach będą pewnie sprawdzane ew. zapłaty zobowiązań, wysokość wpływów, inne nieudokumentowane nigdzie indziej obciążenia itp.
      5. Napewno pokazanie już do wniosku faktu posiadania środków na ROR/koncie oszczędnościowym już na etapie składania wniosku jest na PLUS – potwierdzi to, że nie sprawa wkładu własnego jest ogarnięta.
      6. Jeżeli brakuje wkładu a możecie go wpłacić? nie za bardzo rozumiem ALE Standardowo o ile nic się nie zmieniło na wniosku możesz oswiadczyć, że taki wkład własny zostanie wniesiony w zakup, a dopiero na etapie WYPŁATY kredytu będzie potrzebne udokumentowanie wniesienia ich na poczet inwestycji. Choć jeżeli będą jakieś wątpliwości co do faktycznego posiadania tych środków na wkład własny to może być albo do wniosku albo na etap podpisania umowy potrzebne UDOKUMENTOWANIE posiadania tych środków we wskazanej wysokości ( patrz pkt 5).

  17. Dzień dobry, ja mam pytanie o kartę kredytową do kredytu, niektóre banki je wymagają albo jest korzystniejsza oferta. Czy warto ją mieć nawet jeśli ktoś nie chce z niej korzystac?

  18. Witam,
    czy w Pana opinii obecnie w dobie podwyższonych marż bankowych warto decydować się na zakup nieruchomości na własne cele czy lepiej wstrzymać się z taką decyzją ?

  19. Cześć Marcin,

    Mam pytanie czy W ogóle jest możliwość teraz zaciągnięcia kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym? Lub co byś poradził osobie z ograniczonym wkładem własnym.

    Dodam, że interesowałoby mnie mieszkanie do 200tys. Zł.

    Będę wdzięczny za odpowiedź.

  20. Czegoś nie rozumiem w tym zestawieniu… Zwiększenie wkładu własnego z 10% do 20% powoduje spadek całkowitego kosztu kredytu o ok. 5000 zł. Strasznie mało jak na 30 lat.

    W takim wypadku lepiej odłożyć te 10% na 10-letnie obligacje.

    • To rzeczywiście bardzo mała różnica. Ale kto wie czy np. jeszcze aktualna jest ta opcja Credit Agricole, bo reszta banków zdecydowanie wyżej. Ja robiłam u doradcy symulację na 400 tys. złotych i tam różnica wynosiła prawie 50 tys. złotych!

  21. Emilia ma rację. Trzeba zbadać to na swojej indywidualnej sytuacji. Nie każdy może być VIP-em w CA:)

  22. Witam. Mam pozytywną decyzję z majowych wniosków do BNP Paribas zmienne i ING stałe (25 lat, wkład własny to 48%, kwota 290 tys). Czy można stwierdzić, którą ofertę aktualnie lepiej wybrać?

  23. Witam!
    Jestem właśnie po telefonie do Credit Agricole i co się okazuje, nie mieli i teraz tym bardziej nie mają kredytów z wkładem własnym w wysokości 10% na zakup domu (podkreślam – domu, a nawet w przypadku mieszkań, trzeba spełnić szereg wymagań, żeby to 10% było możliwe). No to jak to jest z tym rankingiem? 🙂

    Prośba o odpowiedź
    pozdrawiam
    Michalak

Odpowiedz

MENU