Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2020

54

To już 23 ranking kredytów hipotecznych na blogu, ale pierwszy publikowany po zatrzymaniu gospodarki w związku z epidemią. Jak to wpłynęło na dostępność kredytów? Które banki oferują obecnie najtańsze oferty, które podniosły marże kredytów hipotecznych i o ile trudniej jest dzisiaj o taki kredyt? Serdecznie zapraszam do zapoznania się z naszym rankingiem.

Aktualny ranking kredytów hipotecznych znajdziesz TUTAJ.

Znamy już pierwsze zmiany w ofertach banków, które weszły w życie od kwietnia 2020 roku. Obecna sytuacja sprawia, że o kredyt hipoteczny jest dziś nieco trudniej. Jak zwykle znajdziecie w naszym rankingu szczegółowe zestawienie najbardziej atrakcyjnych ofert, a oprócz tego – w załączonym poniżej filmie – Sebastian Bilski odpowiada też dodatkowo na następujące pytania (rozmowa została przeprowadzona 1 kwietnia 2020 r.):

• Jak obecna sytuacja wpływa na dostępność kredytów hipotecznych i czy widać już jakieś ograniczania w ofertach banków?
• Podpisanie umowy czy wniosku kredytowego wymaga złożenia podpisu. Jak takie formalności wyglądają przy obecnych ograniczeniach?
• Czy widać obecnie mniejsze zainteresowanie kredytami hipotecznymi i czy liczba zapytań kredytowych uległa zmniejszeniu?
• Czy widać wzrost przypadków, w których ktoś wycofał się z planowanego zakupu nieruchomości?
• Które banki już zaostrzyły warunki przyznawania kredytów hipotecznych?
• Czy warto zaciągnąć teraz kredyt ze stałym oprocentowaniem? Jak wyglądają dostępność i ceny takich ofert?

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2020

Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego

W dzisiejszym artykule znajdziecie m.in. takie informacje:

– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%
– Wyjaśnienie, dlaczego Twój osobisty ranking kredytów hipotecznych może być nieco inny

Przypomnę, że ten cykl publikacji powstaje dzięki mojej współpracy z Sebastianem Bilskim, który dostarcza mi kompletu informacji niezbędnych do przygotowania rankingu kredytów hipotecznych.

Czy obecna sytuacja wpływa na oferty banków?

Sebastian Bilski: Banki zaostrzyły swoją politykę kredytową. Np. bank PKO BP zmniejszył wskaźnik LTV z 90 do 80%. To oznacza, że wymaga od klientów, aby mieli przynajmniej 20% wkładu własnego. O krok dalej poszedł np. bank ING Śląski, który swój poziom LTV zmienił z 80 na 70%. To oznacza, że klienci muszą mieć minimum 30% wkładu własnego, aby otrzymać kredyt. Dodatkowo bank ING w swoim regulaminie zastrzegł, że nie akceptuje dochodów z tytułu działalności gospodarczej, czy “umów śmieciowych” (umowy zlecenia, czy umowy o dzieło). O kredyt hipoteczny może być na rynku coraz trudniej. Te dwa banki wprowadziły obostrzenia jako pierwsze, jednak sytuacja jest bardzo dynamiczna, zmienia się praktycznie każdego dnia i codziennie dostajemy informacje o nowych zmianach w regulaminach innych banków.

A jak wyglądają ograniczenia z dostępnością placówek bankowych?

Sebastian Bilski: Wiele banków zmieniło swoje godziny pracy. Dobrym przykładem jest tutaj bank ING Śląski, który skrócił godziny funkcjonowania swoich placówek do przedziału od 11:00 do 15:00. Inne banki, takie jak PKO BP, także pracują krócej – od 10:00 do 17:00. Większość banków wysłało także informacje do klientów i pośredników, aby przed stawieniem się do placówki wcześniej umówić się na konkretną godzinę. Chodzi o bezpieczeństwo klientów, ale także odpowiednie zaplecze kadrowe, które pozwoli na sprawną obsługę.

Opowiedz proszę, jak w takiej sytuacji radzą sobie eksperci hipoteczni i pośrednicy? Na co dzień pracują oni bezpośrednio z klientami i pewnych formalności przecież nie sposób załatwić zdalnie.

Sebastian Bilski: To prawda- formalności nie można załatwić zdalnie, ponieważ pośrednik i klient muszą spotkać się osobiście, aby podpisać dokumentację kredytową. Warto jednak pamiętać, że tak naprawdę wiele możemy zrobić elektronicznie. Można udostępnić swój ekran i połączyć się na telekonferencję. Pośrednicy korzystają z różnych rozwiązań, aby maksymalnie ograniczyć konieczność spotkania i jednocześnie skutecznie pomóc swoim klientom. Nawet używanie ogólnie dostępnych i darmowych aplikacji typu Skype pozwala obsłużyć klienta zdalnie, w możliwie najprostszy sposób.

Czy w obecnej sytuacji banki oferują klientom jakieś elektroniczne ułatwienia w przyjmowaniu wniosków? Czy da się zawrzeć umowę bez fizycznego kontaktu?

Sebastian Bilski: Niestety, umowy nie możemy zawrzeć bez fizycznego kontaktu. Choć na pewno zaistniała sytuacja z koronawirusem sprawiła, że banki chcą rozwijać technologię w tę stronę. Obecnie jednak żaden bank nie oferuje takiej możliwości swoim klientom. Bardzo wiele kwestii możemy już załatwić zdalnie: przesyłać wymagane dokumenty, wypełnić wniosek elektroniczny w szyfrowanym połączeniu, czy też podczas telekonferencji uzgodnić wszystkie szczegóły umowy. Jednak fizycznego podpisania umowy nie jesteśmy w stanie obejść, więc w tym celu spotkanie jest niezbędne. Samo spotkanie jednak nie będzie wymagało zbyt wiele kontaktu pomiędzy stronami – chodzi po prostu o podpisanie umowy.

No dobrze, a patrząc na rynek ze strony klienta- czy obecnie możemy mówić o mniejszym zainteresowaniu kredytami hipotecznymi? Czy zmniejszyła się liczba zapytań kredytowych?

Sebastian Bilski: Jeżeli chodzi o ilość zapytań kredytowych, to faktycznie dostajemy ich mniej. Ale co ciekawe, klienci są bardziej zdecydowani. Wcześniej częściej dochodziło do sytuacji, w których klienci zgłaszali swoje zainteresowanie kredytem, ale później rezygnowali na wstępnym etapie. Obecnie możemy wyróżnić trzy kategorie klientów: 

  1. Klienci, którzy kupili mieszkanie na rynku pierwotnym lub wtórnym i zaczęli transakcję już jakiś czas temu. To osoby, które „są w procesie”: mają umowę przedwstępną, zaangażowali już swoje (czasami znaczne) środki finansowe i w tej chwili raczej nie wycofają się z tej transakcji. Wiązałoby się to bowiem ze stratą zaliczek i koniecznością poniesienia kosztów. 
  2. Klienci, którzy budują domy. Te osoby często są już w trakcie budowy i potrzebują kredytu hipotecznego, aby móc dokończyć inwestycję. 
  3. Klienci, którzy kupują mieszkania inwestycyjnie. Co ciekawe, ta kategoria klientów obecnie bardzo się przerzedziła. Rynek inwestycyjny w obecnej sytuacji wyraźnie przycichł i klienci zdają się czekać na rozwój sytuacji i na to, jak wpłynie on na ceny nieruchomości. 

A czy zauważyłeś sytuacje, w których ktoś wycofuje się z planowanego zakupu nieruchomości (nie tylko inwestycyjnych, ale także tych na własne potrzeby)?

Sebastian Bilski: Tak, dochodzi do takich przypadków. Są to póki co sytuacje incydentalne, ale zdarzają się. Klienci nie są pewni, jak będzie wyglądała ich sytuacja zawodowa i jakie będą osiągać dochody. Dlatego też wstrzymują się z zakupem. Dochodzi do tego czasem nawet po podpisaniu umowy kredytowej, tuż przed podpisaniem aktu notarialnego. Ale co ciekawe mamy też sytuacje, gdzie klienci działają odwrotnie: Wiedzą, że za kilka miesięcy zmniejszą im się dochody, a ponieważ w tej chwili zarabiają nieźle, dlatego chcą przyspieszyć proces kredytowy. Za kilka miesięcy mogą już nie mieć zdolności kredytowej, kredyty będą droższe, albo nastąpią jakieś inne ograniczenia, związane, chociażby z wkładem własnym. Miejmy tylko nadzieję, że dobrze przemyśleli swoją decyzję i w późniejszym czasie, będzie ich stać na spłatę kredytu. 

Jakie inne zmiany można zauważyć w ofertach kredytowych banków?

Sebastian Bilski: Od 1 kwietnia 2020 część banków zmieniła swoje warunki cenowe – podnosząc marże kredytowe. Wzrost ryzyka kredytowego spowodował podniesienie marży. Banki, które już podwyższyły marżę to np. mbank, BNP Paribas i PKO S.A. Spodziewałem się, że to będzie miało miejsce. Przyczyniła się do tego obecna sytuacja z koronawirusem, ale także fakt, że Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe. To z kolei doprowadziło do obniżenia stawek WIBOR. Rezultatem wszystkich tych posunięć (wyższa marża i niższy WIBOR)  jest oprocentowanie kredytów zbliżone do tego, które było miesiąc czy dwa temu. Z tą różnicą, że na całej sytuacji bank zarabia więcej, ale dla klienta poziom oprocentowania będzie ten sam.

Czy bank Santander udziela jeszcze kredytów?

Sebastian Bilski: Bank Santander zareagował na sytuację z koronawirusem jako jeden z pierwszych. Na początku wstrzymał proces przyjmowania wniosków kredytowych, ale po tygodniu ponownie go wznowił. Z tą różnicą, że zmienił sposób przyznawania oceny scoringowej – przy obecnym procesie, przyznawalność kredytów dla klientów zewnętrznych jest dużo niższa. Czyli po prostu – w tym banku trudniej otrzymać taki kredyt. 

Sam dostaję bardzo dużo zapytań, czy to w ogóle dobry czas na zaciąganie kredytów hipotecznych. Czy Ty także otrzymujesz od klientów podobne pytania?

Sebastian Bilski: Szczerze mówiąc to jedno z najczęstszych pytań, na które w tej chwili odpowiadam! Oczywiście odpowiadając w takich sytuacjach zawsze zaznaczam, że nie mam kryształowej kuli i na pewno nie mogę przewidzieć przyszłości w 100%. Natomiast ważne jest zachowanie w obecnej sytuacji spokoju, dlatego często odsyłam klientów do Twoich filmów na temat koronawirusa ( #52wtorekzfinansami, #53wtorekzfinansami, #54wtorekzfinansami). Ludzie w większości podejmują decyzje emocjonalne- nie mi oceniać, czy są one dobre, czy złe. Moim zadaniem jest przedstawienie klientom twardych danych, omówienie jak sprawa wygląda od strony procesowej, technicznej, bankowej i finansowej. Jednak na pewno nie podejmę decyzji za klienta. To ważna decyzja, której konsekwencje poniesie on sam, dlatego to właśnie on musi zadecydować, czy jest gotów na takie zobowiązanie. Dlatego nie ma innego wyjście – trzeba na spokojnie usiąść z kartką lub arkuszem kalkulacyjnym, wypisać wszystkie możliwości, policzyć możliwe scenariusze i dopiero wtedy podjąć przemyślaną decyzję. 

Jak wspominałeś WIBOR jest obecnie na niskim poziomie. Czy w takim razie nie opłaca się bardziej zaciągnąć kredytu ze stałą stopą procentową? Czy możesz powiedzieć kilka słów jak wyglądają oferty tych kredytów? 

Jeżeli chodzi o oferty z oprocentowaniem stałym, klienci mają obecnie do dyspozycji trzy banki: ING Bank Śląski, PKO BP i Santander. Każdy z tych banków ma trochę inne podejście do sposobu funkcjonowania kredytu i sposobu obliczania oprocentowania stałego. Zobaczmy to na przykładzie. ING Bank Śląski podaje oprocentowanie stałe, które obowiązuje przez okres 5 lat. Po tym czasie klientowi zostanie zaproponowana nowa wysokość oprocentowania stałego na kolejne 5 lat i klient albo może się na to zgodzić, albo może przejść na oprocentowanie ustalane na podstawie WIBOR + marża banku. I ta marża jest klientowi znana już teraz, ponieważ będzie to marża z dnia złożenia wniosku. Nieco inaczej sprawa wygląda w banku Santander. Tutaj klient po 5 latach nie może przedłużyć oprocentowania stałego i przechodzi na oprocentowanie zmienne. 

Czy marże za 5 lat będą wyższe od tych, które mamy teraz?

Sebastian Bilski: Jeśli mówimy o kredytach w stopie zmiennej. To te marże znamy już teraz.

W takim razie chyba nie będzie lepszego czasu na wzięcie kredytu w stałym oprocentowaniu? Stopy procentowe są obecnie bardzo niskie i chyba rzadko kiedy mamy tak dobrą okazję do tego, by „zamrozić” sobie poziom oprocentowania.

Sebastian Bilski: W tej kwestii opinie są podzielone. Do tej pory większość osób spodziewała się podwyżek stóp procentowych ze względu na inflację i zwiększenie kosztu kredytowego. Dlatego dla niektórych historycznie niski WIBOR i niskie stopy procentowe okazały się być niespodzianką. Klienci, którzy kilka miesięcy temu skorzystali z oprocentowania stałego w tej chwili mogą wątpić w słuszność swoich decyzji. Natomiast warto pamiętać, że tak naprawdę dowiemy się tego, czy była to dobra decyzja dopiero za 5 lat. Sytuacja może potoczyć się różnie i na pewno nie możemy tego rozpatrywać w kategorii miesiąca czy nawet półrocza. Można powiedzieć, że oprocentowanie stałe to pewnego rodzaju „zakład”, który bank podejmuje z klientem w perspektywie 5 lat. 

Jak przykładowo wygląda takie oprocentowanie stałe w obecnych ofertach banków?

Sebastian Bilski: Na przykład w ING Banku Śląskim wynosi ono 3,14%. Jeżeli spina nam się budżet przy tych 3,14% to na pewno warto rozważyć takie oprocentowanie. Jednak trzeba pamiętać o tym, żeby przy oprocentowaniu stałym wziąć pod uwagę jeszcze jeden istotny parametr. A mianowicie to, czy bank dopuszcza możliwość finansowania takim kredytem rynku pierwotnego. W ofercie PKO BP pojawia się na przykład obostrzenie, które uniemożliwia klientom skorzystanie z tego rynku. Nie kupimy na tych warunkach na przykład mieszkania u dewelopera.

Porównywanie ofert kredytów hipotecznych

Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?

Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 30 lat, LTV 70%

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 70%, kwiecień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 30 lat, LTV 80%

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 80%, kwiecień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny ranking – 5 najtańszych – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat

Ranking banków kredyt hipoteczny kwiecień 2020 LTV 90% 30 lat

Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 5 najtańszych, 30 lat, ltv 90%, kwiecień 2020.pdf

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w kwietniu 2020

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 51 ofert z 12 banków (kolejność alfabetyczna):

  • Alior Bank (5)
  • Bank BPS (1)
  • BNP Paribas (2)
  • BOŚ (2)
  • Citi Handlowy (5)
  • Credit Agricole (10)
  • ING Bank Śląski (0)
  • mBank (11)
  • Millenium (2)
  • Pekao BH (1)
  • Pekao S.A. (4)
  • PKO BP (4)
  • Pocztowy (0)
  • Santander (4)

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w kwietniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, kwiecień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Kwietniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, kwiecień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w Kwietniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, kwiecień 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Kwietniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, kwiecień 2020.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

 

poprzedni ranking – marzec 2020 następny ranking – maj 2020

 

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 19 222 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?

To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca.

Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który: Zdjęcie autora

w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.

Sprawdź szczegóły

Podziel się:

Komentarze54 komentarze

  1. Cześć Marcinie,
    Otrzymałam wyliczenie kosztów kredytu i chciałam Cię zapytać o jedną rzecz- czy lepiej wziąć kredyt z niższą marzą o 0.2pp ale pakietem ubezpieczeń czy ze zmniejszonym pakietem ubezpieczeń ale z marzą wyższa gdy koszty kredytu w obu przypadkach są takie same? Czy w przyszłej perspektywie ma to jakieś znaczenie czy brać po prostu ofertę jak najtańsza?

    • Moim zdaniem powinnaś przede wszystkim zwrócić uwagę co pakiet ubezpieczeń zawiera i jakie ma wyłączenia. Może się okazać, że będzie w nim tyle wyłączeń, że przed niczym nie chroni, a po właściwe ubezpieczenie trzeba będzie rozejrzeć się we własnym zakresie.

      • Dzięki za odpowiedź, rozumiem, o czym mówisz, jednak tutaj mam te same koszty kredytu w obu przypadkach i dlatego chciałabym wiedzieć na który pakiet warto się zdecydować i czy ma to jakieś większe znaczenie, czy po prostu traktujemy że te pieniadze i tak są wydane?

        • Na wadze postaw z jednej strony odsetki, a z drugiej strony ubezpieczenie.
          Patrząc na prognozowaną kwotę wydatków (cenę) szalki się równoważą (teoretycznie).
          Spójrz jednak ich wartość – odsetki to nic innego, jak koszt (nie masz z nich żadnej korzyści). Ubezpieczenie ma natomiast wartość dodaną (przynajmniej teoretycznie może się przydać w trudnych sytuacjach, choć każdy wolałby nie musieć z niego korzystać). Jeśli zatem koszt kredytu z ubezpieczeniem jest taki sam, jak bez kredytu, to bardziej opłacalny jest kredyt z ubezpieczeniem (to tak, jakby bank dawał nam ubezpieczenie gratis).

          ALE! Wszystko zależy od tego, jak zdefiniowany jest koszt ubezpieczenia. Jeśli składka jest stała przez cały okres ubezpieczenia (bo zdefiniowana jest jako procent kwoty kredytu (a nie kapitału pozostałego do spłaty), to przy nadpłacie kredytu pozostanie ona niezmieniona. Odsetki natomiast zawsze liczone są od kapitału pozostałego do spłaty, przez co maleją po nadpłacie. W tym scenariuszu bardziej opłaca się wziąć wyższą marżę, jeśli planujesz nadpłacać. Ale “opłaca się” czysto matematycznie. Bo tracisz w tym przypadku ubezpieczenie, które – jak by nie patrzeć – jakąś wartość dodaną zawsze przynosi.

      • Tak, otrzymałam własnie dwie oferty najkorzystniejsze oferty do porównania różniące się od siebie 1 tys złotych na całkowitych kosztach kredytu przy czym jedna z ofert jest w dwóch wersjach właśnie w zakresie pakietów ubezpieczenia.
        Raczej nie zakładam, ze te ubezpieczenia będą moimi głównymi ubezpieczeniami, zastanawiałam się czy większa marża może nam w jakiś sposób w przyszłości zaszkodzić 🙂

        • A czy to nie jest tak, że przypadkiem ten pakiet ubezpieczeń jest wymagany tylko przez pierwsze 5 lat kredytu i przez taki okres Cię chroni? A ponadto przez te 5 lat musisz płacić w związku z tym znacznie wyższą ratę niż w kredycie rozłożonym po równo rat? 😉

    • Dominika wg mojej najlepszej wiedzy nie ma ofert gdzie kosztuje cie to tyle samo . Jeśli odezwiesz się do mnie przez formularz to będę w stanie to zweryfikować 🙂

  2. Cześć!

    Czy dobrze rozumiem, że kredyt w Citibanku nie ma opcji nadpłaty ani wcześniejszej spłaty?

    • Każdy kredyt hipoteczny ma taką opcję, gdyż nadpłata jest Twoim świętym prawem.
      W ciągu pierwszych trzech lat niektóre banki pobierają jednak prowizję.

    • Jest jedna i druga opcja, obie darmowe. Jedyne co kosztuje to skrócenie okresu kredytowania (150 pln za aneks)

  3. Cześć Marcinie,
    Jestem akurat na etapie finalizacji projektu budowlanego i staje przed dylematem. Z własnych środków stać mnie na wybudowanie stanu surowego (no może trochę więcej). Czy ubiegać się o kredyt już teraz pokazując bankowi że dysponuję dużo większą kwotą niż 20% wkładu własnego, czy wybudować dom za swoje i starać się o kredyt później na wykończenie, licząc na lepsze oferty?. Jak to będzie wyglądało w oczach banku? Czy nie tak, że porwalem się z motyką na słońce i środki skoczyły mi się w połowie budowy?

    • Łukasz – o to, jak banki postępują w takich sytuacjach, dopytaj najlepiej Sebasiana w formularza.

      (Ale na pewno sprawdziłbym, na jakie oferty mogę obecnie liczyć (czy w ogóle otrzymasz teraz kredyt i na jakich warunkach). Bez tego nie masz danych do właściwego rozważenia Twoich opcji.

      • Łukasz jestem dokładnie w takiej samej sytuacji. Nie wiem czy iść do banku już z tym co mam w portfelu czy czekać do stanu surowego budowy i wtedy pokazać co się ma. Co postanowiłeś?

        • Ja mialam taka sytuacje rok temu i zdecydowalam sie wziac kredyt, zeby moc zbudowac dom do stanu deweloperskiego i nie martwic sie, ze po stanie surowym zabraknie mi pieniedzy na dalsze prace. Wykonczenie mialam zrobic za wlasne odlozone pieniadze. Kredyt w calosci mam juz wyplacony, zostalo mi niewiele prac do zrobienia do tego stanu dewelperskiero. ALE: po drodze budowa “zjadla” moje wszystkie srodki odlozone na wykonczenie domu… chodzi o prace dodatkowe, ktore okazaly sie w trakcie konieczne i o to, ze oferty wykonawcow, na bazie których robilam kalkulacje, byly niedoszacowane plus nastapil drastyczny wzrost cen materialow. I teraz co… no zostane z domem, ktorego z braku kasy nie moge wykonczyc. Wiec staram sie o podwyzszenie juz wzietego kredytu, niestety juz na obecnych warunkach. Szkoda mi tamtych warunkow, ale jestem w takiej sytuacji, ze wole juz wziac kredyt na obecnych warunkach, a potem jak marze spadna, przeniesc go do innego banku. Takze podsumowujac polecam wziac kredyt teraz, tylko z duzym zapasem na nieprzewidziane wydatki na budowie (tak ze 30% wiecej). Potem jak tej kwoty nie wykorzystasz, to sobie nadplacisz. Ale przynajmniej nie zostaniesz jak ja -kompletnie bez pieniedzy na dalsze prace np. w srodku sezonu budowlanego.

    • Z tego co wiem, to istniejaca rozpoczeta budowa jest rowniez czymś co moze byc zaliczone jako wklad wlasny.
      Moja siostra tak zrobiła.
      Podobnie jest jak ktos kupil dzialkę i jej uzywa jako wklad wlasny do rozpoczecia budowy.

  4. Witam,
    PKO BP różnica w marży przez pierwsze tylko 12 miesięcy wynika z czego? Do tego w opisie warunków promocyjnych jest gwiazda że obniżki się sumują ale nie mogą być niższe niż 1,3. Więc jak to interpretować?
    Pozdrawiam

  5. Arkadiusz marża w pierwszych 12m-ach w PKO BP wynika z ich oferty promocyjnej. W kolejnych miesiącach marża będzie taka jak na zestawieniu. Minimalny poziom marży 1,3% odnosi się do tej, która następuje po 12 miesięcznym okresie promocyjnym.

    • Panie Sebastianie,
      tak tylko że promocja jest na 12 miesięcy, ubezp. od utraty pracy 4 lata, czyli można po roku opłat, gdy skończy się marża promocyjna zrezygnować z tego ubezpieczenia?

  6. Jak to jest, że PKO BP jest w zarówno w rankingu najtańszych i najdroższych kredytów? 🙂

    • Jakub dlatego, że w tej chwili nie ma tanich i drogich banków, są tanie i drogie oferty. Zapewne jedna oferta jest promocyjna a ta w najdroższych to standardowa.

  7. Czy to nagranie można ściągnąć jako podcast? Chodzi mi o plik MP3. Zawsze tak słucham podcasty poprzez pendrive w samochodzie.

  8. Marcinie mam pytanie. Wspomniałeś kilkukrotnie ostatnio o możliwości zakupu pakietów akcji 50 firm polskich/zagranicznych. Otworzyłem konto w Domu Maklerskim PKO. Nie mają takiej opcji. Pytałem 2 doradców, dzwoniłem na infolinię. Nikt nie wie gdzie można w taki sposób zakupić akcje. W internecie także nic nie mogę znaleźć. Podpowiesz gdzie to można zrobić? 🙂

    Pozdrawiam i trzymaj się zdrowo! 🙂

    • Wybacz proszę że pytanie nie w temacie artykułu. Naprawdę przekopałem wszystko i nie ma na ten temat informacji na temat takich pakietów. A nie ukrywam że z żoną jesteśmy bardzo zainteresowani taką inwestycją. (Oczywiście bez naruszania naszej poduszki bezpieczeństwa) 🙂

  9. Witam. Czy są w tej chwili banki gdzie można swoje mieszkanie własnościowe potraktować jako wkład własny do kredytu zakup domu z rynku pierwotnego?

  10. Cześć,

    Dobrze rozumiem, że teraz od kwietnia bank ING nie posiada w ofercie kredytu z oprocentowaniem stałym przy zapewnionym wkładzie własnym na poziomie 20%?

      • Dziękuję za odpowiedź. Dopiero za drugim razem jak przesłuchałem Waszej rozmowy to to wychwyciłem 🙂
        Dzięki za wszystko. Serdeczne pozdrowienia! 🙂

    • Przepraszam – poszedłem na skróty myślowo. Miałem na myśli restrukturyzację kredytu z 30 lat (zostało 22) na 20 lat z wkładem 10-20%. Innymi słowy, czy warto brać pod uwagę takie rozwiązanie (mając poduszkę na 2-3 lata), żeby obniżyć koszt teraz, spodziewając się, że oferty w ciągu kolejnych miesięcy mogą być coraz gorsze.

      • Adrian Brania

        Jestem w podobnej sytuacji. Mam kredyt hipoteczny na 25 lat i chciałem podjąć podobny krok jak opisujesz. Niemniej jednak, jako osoba pracująca w sektorze motoryzacyjnym wstrzymuje się, gdyż stabilność zatrudnienia w tej branży stoi pod dużym znakiem zapytania…

        Myślę, że to w dużej mierze zależy od stabilności przychodów i ogólnych perspektyw. Póki co się wstrzymuje, aż sytuacja się ustabilizuje i będzie wiadomo jaka jest skala zniszczeń w gospodarce.

        Koszt kredytu i tak odrobinę drgnie w dół z powodu obniżonych stóp procentowych przez RPP.

  11. Chcę wziąść kredyt hipoteczny z PKO SA na mieszkanie od dewlopera, które jest już wybudowane. Ponieważ pracuję za granicą muszę wziąść kredyt w euro i spłacać raty wteż w euro.
    Czy jest inna opcja?
    Może inny bank?
    Wolałabym spłacać w złotówkach.
    Bank do 14 kwietnia ma czas na podjęcie decyzji o przyznaniu lub odmowie kredytu.
    Cz banki będą przedłużać te terminy. Bo nie będę w stanie fizycznie pojawić się w banku na podpisanie umowy a sytuacja jest związana z koronawirusem.

    • Anna kredyt w euro dostępny jest w Pekao SA i Alior banku. Całkiem możliwe jest to, że decyzja kredytowa zostanie podjęta po ustawowym terminie. Jeśli natomiast nie podpiszesz umowy w dacie ważności decyzji
      kredytowej to owa decyzja się przeterminuje. Całkiem możliwe, że bank zgodzi się na przedłużenie ważności decyzji kredytowej lub ważności umowy kredytowej, ale oficjalnych wytycznych, jeśli chodzi o to zagadnienie w tym banku nie ma.

  12. Witamy czy to prawda ze w tej chwili kredyty na budowe domu itp sa wstrzymane w wiekszosci bankow? W PKO BP zdolnosc kredytowa tydzien temu mialem na 700tys a w piatek juz poinformowano mnie ze mam na 210tys przez sytuacje z korono, a ze jestem na dzialanosci gospodarczej to jestem w grupie wysokiego ryzyka uznawanycbh przez banki. Orientujecie sie czy w kazdym takie retsrykcje na ta chwile?

  13. Mateusz w chwili obecnej, żaden bank nie wstrzymał przyjmowania wniosków na kredyt hipoteczny. Cały czas wydawane są decyzje kredytowe, podpisywane umowy i uruchamiane kredyty. Z całą pewnością jednak banki “podkręciły scoringi” i są bardziej restrykcyjne, szczególnie, jeśli chodzi o dochody z tytułu działalności gospodarczej i dochody z umowy o pracę z określonych branż takich jak np gastronomia czy turystyka. Każdy bank ma swoją politykę przyznawania kredytów i tego nie ujawnia. Wszystko jest trochę po omacku i rozciągnięte w czasie. Przewidywalność co do zdolności kredytowej i przyznawalności kredytów jest na pewno na niższym poziomie. W tej chwili złożenie wniosków do kilku banków jest wręcz obowiązkowe.

  14. Jesteśmy z żoną przed podpisaniem umowy rezerwacyjnej, ale z braku rachunku powierniczego u dewelopera, postanowił zakończyć inwestycję ze swoich środków. Dla nas znaczy to tyle, że o kredyt będziemy mogli się starać po zakończeniu inwestycji. Ze względu na brak zimy, inwestycja przyspieszyła i do czasu “korony” była szansa na odbiór we wrześniu, teraz może być to grudzień. I tu pojawia się pytanie, jak w przeszłości, na przykład w okolicach kryzysu 2008 i później kształtowały się marże? Nie mówię o dokładnej wartości, ale przedział, czy to było 5 procent czy 15? Boję się, że w kolejnych miesiącach marże, będą drastycznie rosnąć i dostaniemy drogi kredyt, a zwrot zadatku od dewelopera możemy dostać jedynie w przypadku trzech negatywnych decyzji kredytowych, w przeciwnym razie zadatek przepadnie… Myśleliśmy o kredytowaniu 25 lat (w chwili obecnej zastanawiam się nad wydłużeniem do 30 lat), żeby mieć płynność finansową, ale sukcesywnie nadplacać kredyt i spłacić go wcześniej. Zastanawiam się czy mogę w przyszłości (licząc, że jeszcze wyjdzie slonce) renegocjować marże, lub przenieść kredyt do innego, banku z mniejszą marża? Czy taki zabieg ma sens?

  15. Trochę mało rzetelne te symulacje kredytów i rankingi. Symulacja jest zrobiona na 30 lat, a przy części banków jest już zaaktualizowany WIBOR, a przy innych nie – np. mBank i Credit Agricole, które mają bardzo dobre oferty przy 10% wkładzie własnym, a w rankingu jest na szarym końcu tylko dlatego, że nie dokonali jeszcze aktualizacji WIBORu. Warto byłoby dać stosowną adnotację albo ręcznie poprawić ten WIBOR w symulacji, w takiej formie ranking wprowadza potencjalnych kredytobiorców w błąd.

    • Nie bardzo rozumię z czym masz problem? Może po prostu zgłoś się do Sebastiana po indywidualna analizę. Ranking od zawsze ukazuje się na poczatku miesiąca zawierając dane na stan publikacji. Nowy ranking bedzie za miesiąc. Dynamika zmian jest teraz duża, co nie znaczy że wszyscy chcemy czytać kilka razy w tygodniu o nowych rankingach. Potrzebujesz to kontaktuj się z ekpertem, którego masz wystawionego na tacy.

      • To proszę przeczytać jeszcze raz, jeśli nie rozumiesz – proszę tego nie odebrać jako atak. Niestety w tym przypadku ekspert, którego mam wystawionego na tacy nie uwzględnił tak istotnej rzeczy jak opóźnienia w aplikowaniu zmian WIBORu przez banki. Mój doradca kredytowy też niestety na tym poległ i musiałem mu to wytłumaczyć, chociaż to on jest ekspertem od kredytów a nie ja.

        Spójrzmy na ranking ‘Kredyt hipoteczny ranking – 5 najtańszych – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat’, konkretnie pozycje 1 i 5. Jeśli w tej chwili ktoś wziąłby kredyt z 5 pozycji to wbrew temu co zawiera analiza eksperta miałby kredyt tańszy, ponieważ przy oprocentowaniu zmiennym stopa WIBOR jest taka sama dla wszystkich banków/kredytów (a mBank ma niższą marżę i mniejsze koszty dodatkowe). Alior został policzony z WIBORem 1,2% a Credit Agricole i mBank z 1,71%. Podsumowując: do 30 letniej symulacji kredytu w przypadku niektórych banków została wzięta aktualna stopa procentowa WIBOR, a przy CA i mBanku niezaktualizowana. W praktyce mBank zaaktualizuje ją w maju, a nawet jeśli weźmiemy kredyt teraz to będzie nas obowiązywała nowa stawka WIBOR przez resztę okresu kredytowania (aż do następnych zmian).

        • Masz rację. W tym przypadku warto byłoby w rankingu mocniej zaznaczyć tą rozbieżność, bo różny WIBOR dla rożnych ofert zaburza obraz.

  16. Matjas dziękuję za czujność. Sytuacja, która się teraz wydarzyła, pokazuje pewne zjawisko. W momencie, kiedy stawka WIBOR maleje/rośnie, może nastąpić pewne przekłamanie w zestawieniach związane właśnie z faktem aktualizacji tej stawki przez banki.

    Niektóre banki aktualizują tę stawkę na bieżąco np. PKO BP, Alior bank inne np. Millenium, Ing, CA w innych czasookresach najczęściej w ostatni dzień miesiąca.

    Przywołany przez ciebie przykład CA aktualizuje WIBOR co 3 miesiące. Na stronie banku można zobaczyć tabele stóp bazowych oraz współczynników zmiany oprocentowania obowiązująca w okresie od 1.04.2020 r. do 30.06.2020 r., która wynosi 1,17%. Okazało się, że w momencie przygotowywania tego zestawienia stawka WIBOR nie została zaktualizowana (zrobiono to chwilę później).

    Mógłbym przyjąć założenie, że stawka WIBOR jest jednolita dla wszystkich banków i wyeliminować przekłamanie wyliczeń, które może w ten sposób nastąpić. Najpewniej uczynię to w kolejnym zestawieniu.

    Ten przykład pokazał naocznie jeszcze jedną ciekawą sprawę. Mianowicie całkowite odsetkowe koszty kredytu. Ta wartość może się znacząco zmieniać w górę lub w dół w zależności od sytuacji np. stawki WIBOR. W marcu koszty odsetkowe np. w Alior banku wynosiły 222 360 zł, a w kwietniu przy tym samym poziomie marży już 189 240 zł, czyli 33 120 zł taniej. W sytuacji, gdy np. WIBOR wzrośnie koszty, kredytu również mogą znacząco wzrosnąć.

    • Wszyscy się uczymy. Dobra robota Sebastian. Może warto to opisać w kolejnym rankingu szczególnie jak ktoś się zderzy ze starym wiborem w ofercie a wiadomo, że bank najczęściej nie poźniej niż raz na kwartał czy pół roku w ekstremalnych przypadkach (ja tak mam z Loborem 6M) zaktualizuje stawki WIBOR do aktualnych. To był rekordowy okres przez jaki RPP nie zmieniała oprocentowania i już trochę się przyzwyczailiśmy do tego stanu.
      W sumie to dzięki temu wzrost rat wynikajacy z przerwy w spłacie zostanie zrekompensowany obniżkami.
      Pewnie teraz będzie jeszcze większy bałagan w ofertach bo RPP interweniowała ścinajac stopy o kolejne 50pkt bazowych (0.5%) w bardzo krótkim odstępie czasu od poprzedniej interwencji.
      Osobom z problemami finanwowymi polecam zaznajomienie się z lepszym rozwiązaniem niż wakacje kredytowe głośno opisywane przez wiele serwisów. Jest nim FUNDUSZ WSPARCIA KREDYTOBIORCÓW:
      https://subiektywnieofinansach.pl/jak-zyc-bez-pracy-i-z-kredytem-hipotecznym-wakacje-kredytowe-pomoga-doraznie-rozwiazanie-fundusz-wsparcia-kredytobiorcow/

  17. Cześć,
    mam kredyt hipoteczny w złotówkach. Kwota 162000 w banku PKO SA, zastanawiam się nad nadpłaceniem kredytu. Obecnie jest to pierwszy rok spłacania kredytu, więc nadpłata to koszt 3% od każdej sumy. Kredyt zaciągnęłam na okres 20 lat. Proszę podpowiedz, czy lepiej będzie powiedzmy raz na pół roku nadpłacać 10-15 tys zł, czy lepiej, żebym zwiększyła ratę i skróciła okres kredytowania do 10 lat? jak się zachowują odsetki? czy one nie wzrosną w racie? będę spłacać większy kapitał czy w racie urośnie zarówno kapitał jak i odsetki? Chciałabym uniknąć dopłacania tych 3% a mam możliwość płacenia za kredyt teraz więcej niż wcześniej.
    Będę wdzięczna za podpowiedź.
    Dziękuję

  18. Cześć, mam pytanie odnośnie oferty kredytu hipotecznego dla pracowników instytucji finansowych. Wiem, że PKO na pewno taki oferuje. Nie mogę natomiast znaleźć informacji jakie instytucje są brane pod uwagę. Czy jest jakaś lista instytucji/wymogów? Czy może wyznacznikiem jest podległość do KNF? Nie pracuję w typowym banku czy funduszu więc zastanawiam się czy w ogóle mam możliwość skorzystania.
    Z góry dziękuję.

  19. Anna PKO BP ma specjalną ofertę uzależnioną od ltv, kwoty kredytu i stażu pracy. Ta oferta jest tak długo atrakcyjna jak długo jesteś pracownikiem instytucji wymienionej w specjalnym załączniku. W momencie, gdy przestaniesz nim być marża wzrasta. Oferta specjalna dostępna jest tylko bezpośrednio w oddziale i tylko tam sprawdzisz czy twoja firma jest na tej liście (jest nie dostępna u pośredników).

  20. Obecna sytuacja na rynku spowodowała już pierwsze promocje na rynku nieruchomości. NIESTETY! Nigdzie nie mogę otrzymać kredytu. W 3 bankach niestety odbijam się od ściany iż wydawanie decyzji zostało wstrzymane do odwołania i nie interesuje ich nawet 50/50 (wkład/kredyt). Myślże, że okazje na rynku zgarną tylko Ci którzy dysponują gotówką bo gdy tylko odmrożą banki ceny wrócą na swój poziom.

Odpowiedz

MENU