Ranking kredytów hipotecznych 🏆️ LIPIEC 2024

14

Który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy w lipcu 2024? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Poniżej ranking kredytów hipotecznych lipiec 2024.

Jeśli chcesz pominąć część opisową i od razu przejść do najtańszych ofert:

Jeśli chcesz otrzymać bezpłatny ranking dla Twojej indywidualnej sytuacji:

Ranking KH powstał we współpracy z firmą Sebastiana Bilskiego Hipoteka Direct sp. z o.o. i publikujemy go w ramach płatnej współpracy z firmą Sebastiana.

Ranking kredytów hipotecznych – kryteria 

Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o 84 ofert z 10 ogólnopolskich banków i nie jest to typowa porównywarka kredytów hipotecznych:

Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank - warunki
12 ofert
BNP Paribas kredyt hipoteczny
6 ofert
Kredyt mieszkaniowy w BOŚ Banku - warunki
5 ofert

5 ofert

ING Bank Śląski
6 ofert
Kredyt mieszkaniowy mBank
10 ofert
Kredyt mieszkaniowy Millenium
3 ofert
Kredyt mieszkaniowy Peako S.A.
10 ofert
PKO Bank Polski
9 ofert
Kredyt mieszkaniowy Santander
18 ofert

Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według jednego kryterium: całkowity koszt kredytu, w kolejności od najniższego do najwyższego. Dlaczego nie wysokość raty lub rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że Twoja rata kredytu hipotecznego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia? (Przeczytaj więcej: RRSO w kredycie hipotecznym. Jak to interpretować?)

Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych lipiec 2024 wynosi aż 143 176 zł (kredyt na 500 tys. zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.

4.7/5 - (23 głosy)
Ranking kredytów hipotecznych - lipiec 2024

Kredyty hipoteczne 2024 LIPIEC – najnowszy ranking

Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.

Wysokość kredytu hipotecznego – parametry rankingu

– Kwota kredytu: 500 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie kredytu: zmienne

Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:

» kredyt hipoteczny ze stałą stopą

» kredyt hipoteczny na 30 lat

» kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty hipoteczne z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.

Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ranking – 6 najtańszych ofert 20 lat, wkład własny 20 procent, oprocentowanie zmienne.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 10%

Kredyt hipoteczny ranking – 6 najtańszych ofert 30 lat, wkład własny 10 procent

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ranking – 6 najtańszych ofert 30 lat, wkład własny 20 procent

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ranking – 6 najtańszych ofert 20 lat, wkład własny 20 procent, oprocentowanie stałe

Oferta oparta o WIRON

Oferta oparta o WIRON. Oprocentowanie stałe. Kredyt na 500 000 zł na 20 lat.

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny w Twojej sytuacji

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie.  Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu hipotecznego, tym lepsze miejsce w rankingu.

Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty kredytów hipotecznych dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys. zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian pomoże Ci znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny i przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.


Sprzedaż mieszkań spada. Coraz mniej osób decyduje się na kredyt hipoteczny, a ceny w niektórych miastach stanęły. Sprzedający oferują coraz wyższe rabaty, a w mediach ostrzegają, że program Mieszkanie na Start raczej nie wystartuje. Czy to oznacza, że warto wstrzymać się z zakupem nieruchomości, bo za kilka miesięcy mieszkania będą tańsze? W tym rankingu kredytów hipotecznych przyjrzeliśmy się argumentom za i przeciw wzrostom cen nieruchomości. Zaczniemy od tych, które przemawiają za końcem wzrostów.

Spadek sprzedaży mieszkań w Polsce

Prezes jednego z największych polskich deweloperów – Dom Development – przyznał ostatnio, że: „Ceny na rynku nieruchomości przestały rosnąć, a przy niższym popycie i wolumenach sprzedaży, które deklarują firmy, przestrzeni na podniesienie cen nie ma”. Oczywiście mogliśmy się tego spodziewać. Po znaczących wzrostach cen, które mogliśmy zaobserwować w zeszłym roku, obecna stabilizacja jest jak najbardziej naturalna i potrzebna.

Spowolnienie widać również w danych portali ogłoszeniowych np. OtoDom. Na wykresie poniżej możesz zobaczyć, jak portal OtoDom podsumował informacje o mieszkaniach wprowadzonych do sprzedaży i sprzedanych przez deweloperów w siedmiu największych miastach Polski. Szare słupki to mieszkania wprowadzone do oferty, a słupki zielone – mieszkania sprzedane:

Wprowadzenie, sprzedaż i oferta deweloperów
Źródło: OtoDom

Jak widzisz, od stycznia (czyli od zakończenia programu Bezpieczny Kredyt 2%), deweloperzy wprowadzają do oferty więcej mieszkań, niż sprzedają. Tym samym poprawia się liczba mieszkań, z których kupujący mogą wybierać (pomarańczowa linia na wykresie). Spójrzmy jeszcze na całą ofertę mieszkań dostępną w serwisie OtoDom (czyli na całą Polskę, na rynek pierwotny i wtórny). Wykres nie jest idealny, bo nie zaczyna się od zera, ale na jego podstawie możemy wyraźnie zobaczyć obecny trend: 

Wykres - Mieszkania na sprzedaż OtoDom
Źródło: Otodom za Jan Dziekoński

Jak widzisz, rośnie liczba mieszkań niesprzedanych. Tuż po zakończeniu programu BK2% takich mieszkań na portalu było niespełna 120 tys.:

rośnie liczba mieszkań niesprzedanych
Źródło: Otodom

W zaledwie 6 miesięcy bez „dopalaczy”, w postaci rządowych programów, liczba mieszkań dostępnych do sprzedaży wzrosła od 30%, do poziomu 154 tys. zł:

liczba mieszkań dostępnych do sprzedaży wzrosła od 30%
Źródło: Otodom

Przyjrzyjmy się teraz, z czego wynika spadek sprzedaży mieszkań w naszym kraju.

Z czego wynika spadek sprzedaży mieszkań?

Na pewno powodem nie jest jakaś nagła niechęć Polaków do zakupu… Przecież mnóstwo dorosłych osób mieszka w za małych mieszkaniach lub z rodzicami, czy też wynajmuje mieszkanie i chętnie kupiłoby nieruchomość, gdyby tylko mogli sobie na nią pozwolić. Problem polega na tym, że przy obecnych wysokich cenach mieszkań i wysokich stopach procentowych, NIE MOGĄ sobie pozwolić na zakup własnej nieruchomości. 
Jak możesz zobaczyć na wykresie poniżej, w Polsce średnio ok. 50% kupowanych nieruchomości jest współfinansowanych kredytem (kolor niebieski). Oczywiście w różnych latach możemy zobaczyć, że to się waha (czasem przeważa kredyt, a czasem środki własne), ale średnio możemy przyjąć, że ok. 50% wartości zakupów mieszkań finansowane jest kredytem:

Wykres - szacunek wartości zakupów mieszkań deweloperskich z udziałem środków własnych i kredytów
Źródło: NBP

Oprocentowanie kredytów ciągle na wysokim poziomie

W całej sytuacji ważnym elementem jest oczywiście oprocentowanie kredytów. Nawet po obniżce stóp procentowych z jesieni ubiegłego roku, stopy procentowe kredytów nadal są na jednym z najwyższych poziomów od niemal 20 lat. Możesz to zobaczyć na wykresie poniżej.  Fioletowa pełna linia prezentuje stopę procentową nowych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, a niebieska linia to oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych o stopie zmiennej:

Stopy procentowe kredytów mieszkaniowych w Polsce
Źródło: NBP

Gdyby stopy procentowe pozostały na dzisiejszym poziomie, kredytobiorcy zaciągający kredytu np. na 500 tys. zł musieliby oddać w odsetkach drugie tyle. Nie ma się co dziwić, że z miesiąca na miesiąc jest udzielanych coraz mniej kredytów hipotecznych. Potwierdza to poniższy wykres BIK-u, na którym czerwoną linią zaznaczono liczbę umów kredytowych zawartych przez banki w danym miesiącu. Jak widzisz, od stycznia 2024 r. możemy zobaczyć wyraźny spadek liczby umów kredytowych:

Liczba podpisanych umów kredytowych
Źródło: BIK

Jak już wspominałam – tego ochłodzenia mogliśmy się spodziewać, jest ono zupełnie normalne. Nie jest to na pewno totalne załamanie na rynku, ani też żaden gigantyczny krach. Nadal wiele osób kupuje mieszkania i zaciąga kredyty hipoteczne, ale na pewno nie jest to takie „Eldorado”, jakie miało miejsce w końcówce poprzedniego roku i w styczniu 2024 r. Choć stopy procentowe to na pewno ważny element układanki, obniżony popyt na mieszkania wiąże się przede wszystkim z wysokimi cenami nieruchomości.

Ceny nieruchomości w 2024 r.

Tylko na przestrzeni jednego roku – od I kwartału 2023 r. do końca pierwszego kwartału 2024 ceny w Krakowie, w Poznaniu i we Wrocławiu wzrosły o ponad 20%. W innych miastach – wzrost wynosił blisko 20%. Możesz to zobaczyć na poniższej grafice: 

Wzrost cen mieszkań w Polsce, Źródło: Amron, Raport Amron-Sarfin 1/2024
Wzrost cen mieszkań w Polsce, Źródło: Amron, Raport Amron-Sarfin 1/2024

NBP podaje, że w siedmiu największych miastach w Polsce, średnia cena transakcyjna metra kwadratowego na koniec pierwszego kwartału 2024 r. wynosiła aż 13,5 tysiąca zł. Bez wątpienia ceny mieszkań są bardzo wysokie, ale nie byłoby w tym nic złego, gdyby za tymi wzrostami nadążał wzrost naszych wynagrodzeń. Przyjrzyjmy się zatem, czy wynagrodzenia w Polsce rosną na tyle szybko, by „dogonić” ceny mieszkań.

Wzrost cen mieszkań a wzrost wynagrodzeń

Od końca 2020 roku ceny nieruchomości wzrosły o 53%, a tymczasem średnie wynagrodzenia rosły o 41%:

Wzrost cen mieszkań, a wzrost wynagrodzeń
Wzrost cen mieszkań a wzrost wynagrodzeń

W konsekwencji, za średnią roczną pensję (przy założeniu, że całe roczne wpływy przeznaczamy na nieruchomość i żyjemy powietrzem, bo nie mamy żadnych kosztów) możemy kupić niecałe… 5 metrów kwadratowych. Możesz to zobaczyć zaznaczone pomarańczową linią na wykresie poniżej:

Ile metrów mieszkania można kupić za średnią roczną pensję netto?
Ile metrów mieszkania można kupić za średnią roczną pensję netto?

Nic dziwnego, że cierpliwość kupujących się wyczerpała. Ale to tylko jedna strona medalu. Co ciekawe, możemy też znaleźć argumenty przemawiające za tym, że ceny jednak będą rosły.

Czynniki przemawiające za wzrostem cen

Centrum Analiz PKO BP opublikowało raport, w którym przewiduje dalsze – choć już wolniejsze – wzrosty cen nieruchomości. Mają one być na poziomie 5-8% na przestrzeni roku:

Czynniki przemawiające za wzrostem cen
Źródło: PKO BP, „Rynek mieszkaniowy 2q24”, 20 czerwca 2024

Wśród czynników, które mogą wpłynąć na dalsze wzrosty cen, PKO wymienia:

  • Dalszy popyt w obawie przed wzrostem cen i popyt inwestycyjny motywowany dobrymi doświadczeniami inwestorów z poprzednich lat
  • Niższe niż w 2023 r. oprocentowanie kredytów 
  • Wzrost wynagrodzeń (jest niższy niż wzrost cen mieszkań, ale jednak – wynagrodzenia poszły w górę)
  • Długi czas potrzebny na odbudowanie oferty mieszkań
  • Deficyt odpowiednich terenów pod budowę i ich wysokie koszty 
  • Wysokie koszty budowy związane ze zmianami w prawie i zwiększonymi wymaganiami prawa budowlanego. 

Jak widzisz, mamy więc argumenty za i przeciw dalszym wzrostom cen mieszkań. Dodatkowo część z argumentów, w zależności od ich interpretacji, możemy umieścić w obu scenariuszach (jak na przykład oprocentowanie kredytów, które jest wysokie, ALE – niższe niż było w 2023 r.). Jaki będzie werdykt? Czy ceny będą nadal rosły? 

Ceny mieszkań w 2024 r.

Absolutnie nie chciałabym teraz wchodzić w rolę proroka i udawać, że jestem w stanie przewidzieć cenę nieruchomości (lub innych aktywów). Jeśli ktoś wmawia Ci, że jest w stanie to zrobić – nie słuchaj takiej osoby! Nie ma szklanej kuli, która pomoże nam przewidzieć przyszłość. Nikt nie wie, co się stanie w najbliższych miesiącach. Natomiast wiem jedno – na ten moment (czyli lipiec 2024 r.) nie ma już takiej presji na ceny nieruchomości, którą widzieliśmy w ubiegłym roku. Na pewno pamiętasz ten czas – wszystkim się wydawało, że trzeba kupić szybko, bo jak nie kupisz dzisiaj, to z dnia na dzień ceny będą tylko rosły. 

Chciałabym zwrócić Twoją uwagę na coś innego. Dla osób kupujących mieszkanie na własne potrzeby wstrzelenie się w konkretny moment na rynku tak naprawdę nie jest aż tak ważne. Kupujemy nieruchomość, z którą wiążemy naszą przyszłość – zamierzamy w niej zostać przez najbliższych kilkadziesiąt lat. A przy tak długim horyzoncie możemy przypuszczać, że dla tej nieruchomości przyjdą lepsze czasy. Ważniejsze jest coś innego. 

W takim wypadku kluczowe jest, aby kupić dobrą nieruchomość. Czyli taką, w której będziemy chcieli mieszkać. A jeśli finansujemy zakup nieruchomości kredytem hipotecznym, drugi ważny warunek to mądre zaciągnięcie kredytu. Czyli wybranie takiego kredytu, na którego obsługę na pewno będzie nas stać. Jak wybrać taki kredyt? Więcej na ten temat omawiamy w Kursie hipotecznym, a jest o co zawalczyć. Tylko w lipcu 2024 r. różnica pomiędzy najtańszym i najdroższym kredytem hipotecznym w naszym rankingu wyniosła aż 143 tys. zł. O tyle możesz przepłacić, zaciągając kredyt na 500 tys. zł. Suma jest ogromna! Dlatego trzymaj rękę na pulsie i śledź nasz Ranking kredytów hipotecznych co miesiąc. 

poprzedni ranking – czerwiec 2024następny ranking – sierpień 2024

Jeżeli podobał Ci się ten artykuł, może zainteresuje Cię moja książka o inwestowaniu – „Finansowa Forteca”. W podobny sposób jak tutaj na blogu- prosto i merytorycznie – tłumaczę w niej, jak inwestować skutecznie i mieć święty spokój. Szczegóły poznasz TUTAJ.

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 45 513 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?

To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca. Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który:

✅ w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
✅ nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
✅ będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
✅ szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.

Powiadom
Powiadom o
guest
14 komentarzy
Najstarsze
Najnowsze
Inline Feedbacks
Pokaż wszystkie komentarze