Refinansowanie kredytu hipotecznego [kalkulator + ranking KWIECIEŃ 2026]

Podcast: Odtwarzaj w nowym oknie | Pobierz (Czas trwania: 30:21 — 41.7MB) | Umieść link

Subskrybuj: Apple Podcasts | Spotify | Android | RSS

W tym artykule znajdziesz najnowszy ranking refinansowania kredytu hipotecznego.  Prześwietlamy temat refinansowania hipoteki i mamy dla Ciebie kalkulator refinansowania. Dlaczego to taki ważny temat? Bo lojalność bankom nie popłaca. 

Potulni, cisi i lojalni klienci banków zwykle płacą najwięcej. Często jedynym sposobem, by poprawić warunki kredytu: obniżyć marżę, zmniejszyć oprocentowanie stałe czy pozbyć się opłat za nadpłaty jest zmiana obecnego kredytu na tańszy. Potencjalne korzyści z refinansowania to obniżenie kosztów  kredytu hipotecznego o dziesiątki lub setki tysięcy złotych lub skrócenie okresu kredytowania o wiele lat. Im większy i droższy kredyt masz obecnie, tym więcej potencjalnie zaoszczędzisz na refinansowaniu.

Ten artykuł podzielony jest na 2 części: 

• 1. Ranking refinansowania kredytu hipotecznego. Znajdziesz w niej najtańsze oferty refinansowania kredytu (oferty z oprocentowaniem stałym i zmiennym, przy LTV 20% i 10%). 
• 2. Obszerny artykuł na temat refinansowania kredytu, w których omawiamy najważniejsze zagadnienia i rozwiewamy wątpliwości na ten temat. 

Aby ułatwić Ci nawigację, poniżej znajdziesz linki do poszczególnych części rankingu oraz najważniejszych sekcji artykułu. 

Co znajdziesz w artykule?

• Ranking refinansowania kredytu hipotecznego – kwiecień 2026
• Na czym polega refinansowanie?
• Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?
• Kalkulator refinansowania – sprawdź swój kredyt
• Przykład refinansowania z niższą ratą
• Przykład refinansowania ze skróceniem okresu kredytu
• Jak przeprowadzić refinansowanie krok po kroku
• Jak wygląda proces refinansowania
• Ile kosztuje refinansowanie
• Ile razy można refinansować kredyt
• Refinansowanie kredytów o stałym i zmiennym oprocentowaniu

W artykule znajdziesz  KALKULATOR REFINANSOWANIA, w którym porównasz warunki Twojego kredytu z tymi, jakie dzisiaj są na rynku i policzysz  czy w Twojej sytuacji refinansowanie ma sens. 

Kredyt hipoteczny to poważna decyzja finansowa na kilkanaście, a przeważnie– na kilkadziesiąt lat. W okresie przygotowań do kredytu i jego zaciągania wiele osób z ogromnym zaangażowaniem i uwagą przelicza różne opcje i szuka oszczędności. Ale gdy jesteśmy już na etapie spłacania kredytu, większość po prostu sumiennie opłaca swoje raty i nawet nie zdają sobie sprawy, że mają jakiekolwiek sposoby na obniżenie kosztów kredytu po jego zaciągnięciu. Sposobem na to jest właśnie refinansowanie.

Ranking refinansowanie kredytu hipotecznego – kwiecień 2026

Jeśli zastanawiasz się, czy możesz płacić niższą ratę obecnego kredytu hipotecznego albo, po prostu – spłacić swój kredyt hipoteczny wcześniej, warto to sprawdzić. Aby to zrobić, sprawdź aktualne oferty kredytowe i porównaj je z warunkami, które masz obecnie. 

📌  Założenia naszego rankingu 

Nasz ranking powstał dla następujących parametrów kredytu: 

– Kwota kredytu: 500 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie kredytu: zmienne oraz stałe

Najważniejsze kryterium naszego rankingu:  dla nas liczy się po prostu cena kredytu. Im mniej zapłacisz, tym wyżej oferta pojawia się w rankingu. Ważne są jeszcze 2 parametry:

– Brak prowizji za udzielenie kredytu
– Darmowe nadpłaty kredytu

Dlatego w zestawieniu są tylko oferty, w których są one spełnione. 

⚠️ W niektórych bankach pojawiły się oferty typowo pod refinansowanie wewnętrzne (czyli zmieniasz kredyt hipoteczny w ramach banku, w którym masz zaciągnięty ten obecny) i czasami bywają lepsze niż te zaciągane z nowym bankiem.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Sprawdź najlepsze warunki refinansowania Twojego kredytu hipotecznego

Pamiętaj – jeśli chcesz otrzymać bezpłatny ranking refinansowania kredytu hipotecznego i wsparcie w Twojej konkretnej sytuacji, koniecznie skontaktuj się z Sebastianem:

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu to zamiana aktualnie spłacanego kredytu na nowy, zwykle na lepszych warunkach. W dużym uproszczeniu refinansowanie polega na tym, że zaciągasz nowy kredyt hipoteczny w celu spłaty swojego istniejącego zobowiązania. Nowy bank spłaca Twój dług bezpośrednio na konto poprzedniego banku. O tym jak dokładnie wygląda proces refinansowania przeczytasz w dalszej części artykułu.
Takie rozwiązanie jest szczególnie opłacalne, jeśli uda Ci się uzyskać niższe oprocentowanie lub obniżysz inne koszty kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy i komu to się opłaca?

Przejdźmy teraz do tego, komu refinansowanie hipoteki najbardziej się opłaca. Możesz to sobie obliczyć w KALKULATORZE, który znajdziesz poniżej, ale ja tu przytoczę kilka najbardziej oczywistych sytuacji:

✅masz kredyt ze stopą zmienną, i płacisz wysoką marżę ponad WIBOR (na przykład 1,9%, 2%, lub nawet 3%).  W czasie, gdy piszę ten artykuł najlepsze oferty mają marżę na poziomie ok. 1,5%. Aktualne oferty kredytów (w tym wysokość marży w najtańszych ofertach, na moment gdy Ty czytasz ten artykuł), sprawdzisz w Rankingu Kredytów Hipotecznych.

✅ masz kredyt z oprocentowaniem stałym i płacisz wysokie stałe roczne oprocentowanie np. 6%, 7%, 8% czy nawet 9%.  Będzie to dotyczyło kredytów z oprocentowaniem stałym zaciągniętych w latach 2022-2024 i w pierwszym kwartale 2025 r.,  gdy stopy procentowe były naprawdę wysokie. W nowych ofertach banków oprocentowanie stałe jest na niższym poziomie – na początku 2026 r. wynosiło 5,22%. Aktualną ofertę najtańszych kredytów z oprocentowaniem stałym znajdziesz w Rankingu Kredytów Hipotecznych.

✅ masz kredyt zaciągany z niskim wkładem własnym (mniejszym niż 20%, np. LTV 10%). W takiej sytuacji bank znacząco podwyższa oprocentowanie. Tyle, że z każdą ratą spłacasz kapitał wobec banku a równocześnie wartość nieruchomości rośnie. A więc nie ma sensu płacić kary za niski wkład przez 20 czy 30 lat kredytu skoro tak naprawdę już po kilku latach relacja kredytu do wartości nieruchomości poprawia się. Bank Ci o tym nie powie i najchętniej będzie kasował zawyżone odsetki przez kolejne dziesięciolecia, mimo że Twój wkład własny wynosi już znacznie więcej niż 20%. Sposobem na obniżkę jest refinansowanie.

Istnieje jeszcze kilka sytuacji, w których warto sprawdzić, czy refinansowanie będzie dla Ciebie korzystniejsze:

• ✅ Gdy kończy Ci się okres stałego oprocentowania kredytu i przechodzisz na oprocentowanie WIBOR + marża lub chcesz mieć kolejne stałe oprocentowanie.  Może się okazać, że inny bank da Ci lepsze warunki.
• ✅ Gdy masz kredyt zaciągany w pośpiechu, bo zależało Ci na szybkim zakupie nieruchomości. Wtedy bywa, że warunki kredytu były dalekie od optymalnych ;).
• ✅ Podobnie, gdy masz kredyt zaciągany „na styk” (np.z powodu niskiej zdolności kredytowej).
• ✅ Gdy zmieniła się Ci się sytuacja rodzinna. Na przykład – zaciągnąłeś kredyt jako singiel, a teraz jesteś w związku małżeńskim. Albo –zaciągnąłeś  kredyt z rodzicami, a teraz chcesz rodziców z tej umowy wyłączyć.

Od czytelników bloga wiem też, że mocnym argumentem do zmiany banku jest utrudnianie nadpłat kredytu lub pobieranie wysokich prowizji za nadpłaty. Więcej na ten temat nadpłat i które banki stosują takie wkurzające praktyki przeczytasz tutaj: Wszystko o nadpłacie kredytu – przewodnik po nadpłatach w 11 największych banków w Polsce

Jeśli po przeczytaniu tej listy pojawiła Ci się wątpliwość, że przepłacasz teraz za kredyt lub po prostu chcesz się upewnić to skontaktuj się z Sebastianem Bilskim by sprawdził, czy w Twojej sytuacji refinansowanie ma sens i o ile możesz obniżyć koszty kredytu.

Oczywiście przy ocenie opłacalności refinansowania kluczowe znaczenie mają trzy kwestie: różnica między oprocentowaniem nowego i obecnego kredytu, pozostały okres spłaty oraz kwota zadłużenia. Im większa jest każda z tych wartości, tym większy potencjał oszczędności z refinansowania. Trzeba jednak koniecznie uwzględnić także koszty samego refinansowania i porównać wszystkie koszty pozaodsetkowe. Pomoże Ci w tym kalkulator refinansowania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – KALKULATOR

Jak przeprowadzić refinansowanie krok po kroku?

Refinansowanie kredytu wcale nie musi być skomplikowane i poniżej znajdziesz omówienie najważniejszych kroków, które trzeba wykonać, żeby je przeprowadzić. 

KROK 1: Sprawdź, czy możesz liczyć w swoim banku na refinansowanie wewnętrzne

Refinansowanie wewnętrzne to refinansowanie w banku, w którym masz zaciągnięty swój „stary” kredyt hipoteczny. Najczęściej polega na tym, że bank proponuje podpisanie aneksu do umowy, dzięki któremu całkowity koszt kredytu spada. Nie ma wtedy konieczności dostarczania dodatkowych dokumentów. Piszę „najczęściej”, bo są wyjątki. Przykładowo w ING Banku Śląskim obecnie procedura wygląda inaczej: bank proponuje nowy kredyt wewnętrzny, co oznacza konieczność ponownego badania zdolności kredytowej oraz dostarczenia dokumentów dochodowych i dokumentów dotyczących nieruchomości. W większości banków wygląda to jednak prościej: nie trzeba ponownie liczyć zdolności, i wystarczy podpisać wspomniany aneks, którego koszt wynosi zazwyczaj około 200 zł. 

Od czego więc zacząć? Ja osobiście najpierw zadzwoniłabym na infolinię banku albo napisała na czacie w aplikacji, że jestem zainteresowana obniżeniem oprocentowania obecnego kredytu. W ostatnim czasie polityka banków w temacie refinasnowań wewnętrznych znacząco się zmieniła. Jeszcze w wakacje 2025 r. praktycznie żaden bank nie był skłonny do wewnętrznych renegocjacji kredytów. Obecnie coraz więcej oferuje taką opcję, co możesz zobaczyć w tabeli poniżej. Przykładem banku, który wprowadził zmiany w swojej polityce jest Velo Bank. Jeśli klient przedstawi formularz informacyjny z innego banku, w którym uzyskał możliwość otrzymania niższego oprocentowania, bank bez problemu renegocjuje warunki kredytu (przynajmniej dla kredytów oprocentowanych stałą stopą, tak wynika z praktyki Anety). Tylko BNP Paribas nie jest skłonny do negocjacji ze swoimi lojalnymi klientami. 

W niektórych przypadkach bank od razu proponuje negocjację warunków, ale oczywiście na nasze zapytanie możemy też usłyszeć odmowę. Bank może stwierdzić, że nie może nam zaproponować lepszych warunków kredytu. Co wtedy? 

KROK 2: Złóż wniosek o zaświadczenie o wysokości salda kredytu to spłaty 

W takiej sytuacji warto zawnioskować o zaświadczenie o wysokości salda kredytu do spłaty, bo dopiero na tym etapie część banków staje się bardziej skłonna do poprawy warunków cenowych. Takie zaświadczenie kosztuje 50 zł, a może zmotywować nasz obecny bank do tego, żeby jednak przedstawić nam lepszą ofertę. A jeśli nie zmotywuje i tak będziemy potrzebować tego zaświadczenia, gdy będziemy się ubiegać o refinansowanie w innym banku. 

KROK 3: Sprawdź, jakie są obecnie najlepsze dla Ciebie oferty kredytów 

Ten krok warto wykonać niezależnie od tego, jaką odpowiedź otrzymałeś od swojego banku.Dotyczy on zarówno osób, którym odmówiono poprawy warunków kredytu, jak i tych, które dostały już indywidualną ofertę. Nawet jeśli bank zaproponował Ci niższe oprocentowanie lub lepsze warunki, nie zakładaj od razu, że to najlepsza opcja dostępna na rynku. W praktyce bardzo często okazuje się, że propozycja przedstawiona przez obecny bank wcale nie jest najkorzystniejsza, a w innych instytucjach można znaleźć rozwiązania wyraźnie lepsze. Dlatego warto skonsultować swoją sytuację z ekspertem kredytowym i sprawdzić, jak Twoja oferta wypada na tle aktualnych propozycji rynkowych.

Dokładnie taka sytuacja spotkała znajomego Anety z zespołu Sebastiana. Miał on kredyt w Santander Banku oprocentowany stałą stopą na poziomie 6,44%. Gdy zgłosił się do banku z prośbą o wewnętrzne negocjacje, otrzymał propozycję przejścia na nową stałą stopę w wysokości 5,84%. To była już zauważalna obniżka, ale okazało się, że na rynku można znaleźć jeszcze lepsze rozwiązanie. Zdecydował się refinasnować ten kredyt do Pekao S.A. z oprocentowaniem 5,53%. Zostawił ten sam okres kredytowania, ale dzięki refinansowaniu jego rata kredytu zmniejszyła się o 200 zł. 

Jak widzisz, dzięki sprawdzeniu, czy na rynku nie czeka na nas coś lepszego, znajomy Anety uzyskał konkretne oszczędności. Właśnie dlatego ten krok jest obowiązkowy. 

Jak wygląda proces refinansowania w praktyce (refinansowanie do innego banku)? 

W praktyce cały proces refinansowania do innego banku wygląda bardzo podobnie do zaciągania nowego kredytu hipotecznego. Różnica polega jednak na tym, że na końcu nie spotykasz się z notariuszem, aby podpisać akt notarialny zakupu nieruchomości, bo przecież już jesteś jej właścicielem. Dla wielu osób ten proces jest mniej stresujący, bo tym razem od decyzji kredytowej nie zależy to, czy kupimy nasze wymarzone mieszkanie. 

Sam proces refinansowania kredytu wygląda następująco: 

1. Skompletuj dokumenty potrzebne do zaciągnięcia nowego kredytu. Ich listę znajdziesz w kolejnym akapicie. 
2. Złóż dokumenty w banku (gdy współpracujesz ekspertem hipotecznym, on zrobi to za Ciebie).  
3. Poczekaj na decyzję kredytową. 
4. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji podpisz umowę. 
5. Po podpisaniu umowy złóż w sądzie wniosek o wpisanie nowej hipoteki i przedstaw go w “starym” banku.
6. Wtedy Twój „nowy” bank spłaci „stary” kredyt hipoteczny. Upewnij się, że nie musisz w „starym” banku złożyć dyspozycji spłaty kredytu (w przeciwnym razie może się zdarzyć, że bank tego nie zaksięguje i naliczy Ci odsetki).
7. Zawnioskuj o wykreślenie hipoteki poprzedniego banku z księgi wieczystej nieruchomości.

Pamiętaj także, że refinansowaniu kredytu towarzyszy także proces badania zdolności kredytowej – dokładnie tak samo jak przy zaciąganiu pierwszego kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – jakie dokumenty będą Ci potrzebne?

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego potrzebujesz bardzo podobnych dokumentów, jak przy zaciąganiu pierwszego kredytu. Oprócz dowodu osobistego i wniosku o kredyt hipoteczny w nowym banku, potrzebne będą dokumenty finansowe, dokumenty dotyczące nieruchomości oraz obecnego kredytu:

• Dokumenty potwierdzające dochody zależą od Twojej formy zatrudnienia. W przypadku umowy o pracę będzie to zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach, oraz wyciągi z konta (zwykle 3-6 miesięcy). W przypadku działalności gospodarczej będzie to między innymi PIT, i zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z płatnościami. 
• Dokumenty dotyczące nieruchomości, czyli operat szacunkowy, odpis z księgi wieczystej nieruchomości i ubezpieczenie nieruchomości. 
• Dokumenty dotyczące obecnego kredytu – umowa kredytowa obecnego kredytu hipotecznego, Twój harmonogram spłat i zaświadczenie o saldzie kredytu oraz zaświadczenie o braku zaległości w płatnościach, informacja na jakie konto nowy bank ma spłacić kredyt.

Wiemy już, jak wygląda proces refinansowania, przejdźmy teraz do kosztów, bo warto pamiętać, że nie jest to zupełnie darmowe. 

Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego obejmują:

• Wycenę nieruchomości – podobnie, jak w przypadku zaciągania kredytu, także przy refinansowaniu bank, do którego chcesz przenieść kredyt, potrzebuje danych na temat wartości nieruchomości. W przypadku mieszkań opłata za wycenę wynosi 400-650 zł, a w przypadku domu – 700-950 zł. Więcej na ten temat przeczytasz w artykułach:
  – Portfel w górę o 798 873 zł. Co się stało? [FFP24]
  – Jak wycenić mieszkanie na wynajem + podliczam wartość mieszkań w moim portfelu [FFP 11]
• Wykreślenie hipoteki „starego” banku –  100 zł. 
• Wpis roszczenia do Księgi Wieczystej o przeniesienie hipoteki na opróżnione miejsce hipoteczne – jako właściciel, to Ty rozporządzasz miejscami hipotecznymi i bank chce mieć pewność, że po wykreśleniu „starej” hipoteki przeniesiesz „nową” hipotekę na 1. miejsce – 150 zł 
• Wpisanie „nowej” hipoteki w księdze wieczystej –  200 zł. 
• Podatek do urzędu skarbowego PCC-3 – 19 zł
• Koszt usług notariusza – od 50 zł-kilkuset złotych, w zależności od notariusza
• Opłata za przeniesienie „nowej” hipoteki na 1. miejsce – 100 zł

W sumie takie koszty, których nie da się uniknąć to około 1 000 – 1 500 zł, co patrząc na korzyści nie wydaje się być dużą kwotą. Przy okazji chciałam Cię uczulić na pewną praktykę notariuszy. Niektórzy notariusze pobierają opłatę nie od poświadczenia podpisu, a od wartości hipoteki – w takiej sytuacji koszt może znacząco wzrosnąć. Dlatego upewnij się, jak to wygląda w przypadku notariusza, z którego usług chcesz skorzystać. 

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu

Jak widzisz, koszty refinansowania mogą być dość niewielkie, ale jest jeden wyjątek. Niektóre banki pobierają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Płacisz ją do banku, z którego się ewakuujesz i zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank może taką prowizję pobierać:

• w okresie pierwszych 3 lat kredytu – w przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu i 
• w całym okresie obowiązywania stałej stopy w kredytach o stałym oprocentowaniu.

Poniżej znajdziesz konkretny fragment ustawy, który o tym stanowi: 

Jak to wygląda w praktyce? Przejrzałam umowy dostępne w największych ogólnopolskich bankach i uszeregowałam je dla Ciebie od tych, które mają warunki najkorzystniejsze dla kredytobiorców. Im niżej w tabeli, tym gorsze podejście banku do klienta, który chce refinansować kredyt w innym banku: 

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w największych ogólnopolskich bankach

Jak widzisz, są 4 grupy banków. W Aliorze, Citi handlowym, ING Banku Śląskim i PKO BP nie zapłacisz żadnej prowizji za całkowitą spłatę kredytu (zarówno przy kredycie z oprocentowaniem zmiennym, jak i stałym). Prowizji nie ma jej też w Millenium, Velo i BNP Paribas, przy czym – te banki nie oferują obecnie kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Jeśli takie uruchomią, mogą pobierać wtedy opłaty, dlatego je oddzielam od pierwszej grupy. Kolejne banki to mBank, Pekao SA i Santander, które pozwalają bezpłatnie spłacić całkowicie kredyt o stałym oprocentowaniu i za to nie pobiorą opłaty… ale już za spłatę całkowitą kredytu o zmiennym oprocentowaniu, w pierwszych 3 latach takiego kredytu pobiorą od 1% do 3% spłacanej kwoty. Niefajnie! Ale może być jeszcze gorzej – na szarym końcu naszego zestawienia ląduje BOŚ Bank, który pobiera opłatę zarówno przy kredycie o stałym jak i zmiennym oprocentowaniu. Osoby, które mają obecnie kredyt o stałym oprocentowaniu w BOŚ Banku są dziś ZABETONOWANE w tym banku. Zwróć uwagę, że bank pobiera prowizję w wysokości ROCZNYCH odsetek od spłacanej kwoty. To może być nawet 6-8% – to jakiś koszmar.

Przy okazji mam radę do wszystkich osób, które właśnie zaciągają kredyt lub refinansują go i mają nadzieję na jego refinansowanie w przyszłości, gdy stopy i marże banków jeszcze mocniej  spadną. Jeśli realnie myślisz o takim scenariuszu, nie bierz pod uwagę tych banków, które za wcześniejszą spłatę kredytu każą sobie płacić słone prowizje. Zgodnie z naszym zestawieniem, dla mnie osobiście przy kredycie o stałej stopie odpadłby BOŚ bank, a przy refinansowaniu kredytu o stopie zmiennej – mBank, PKO S.A., Santander i ponownie BOŚ bank. A jeśli właśnie teraz przenosisz swój kredyt, dwa razy się zastanów, przenosząc go do banków z dołu listy – być może za kilka lat znowu będziesz rozważać refinansowanie. Dlatego nie przenoś się do banku, który pobiera za ten proceder kosztowne prowizje.

A co z osobami, które zaciągnęły kredyt przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym (lipiec 2017 r.)?

Pamiętaj, że to co widzisz w tabeli, to warunki, jakie banki oferują klientom DZISIAJ – w nowych umowach kredytowych. Jeśli masz starszy kredyt, szczególnie sprzed wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 r. (czyli sprzed 21 lipca 2017 r.) to  warunki spłat mogą być inne i najczęściej są znacznie gorsze ☹. 

Pokażę Ci to na konkretnych przykładach z dwóch największych polskich banków – PKO BP i Pekao SA. W tych bankach, jeśli masz kredyt sprzed 21 lipca 2017 to całkowita spłata kredytu może Cię kosztować aż 2% spłacanej kwoty zł (nie mniej niż 200 zł):

KONIECZNIE zajrzyj do swojej dokumentacji kredytowej – szczególnie do tabeli opłat i prowizji w swoim banku.

Część kosztów można odzyskać

Chciałabym jeszcze zwrócić Twoją uwagę na koszty poniesione przy zaciąganiu Twojego „starego” kredytu, które możesz odzyskać. Dotyczy to kosztów, które ponieśliśmy się na początku kredytu, a które dotyczą przyszłości. A konkretnie tej przyszłości, którą nie będziesz kontynuować z obecnym bankiem. Wynika to wprost z ustawy o kredycie hipotecznym:

Dotyczy to głównie prowizji za udzielenie kredytu. Czyli np. jeśli zapłaciłeś 10 tys. złotych prowizji za udzielenie kredytu na 20 lat i refinansujesz ten kredyt po 2 latach czyli po 1/10 tego pierwotnego okresu kredytu, bank powinien Ci zwrócić pozostałe 9/10 prowizji czyli 9 000 zł. Oczywiście nie robi tego z automatu – musisz o to wnioskować. 

Innym przykładem kosztu, o którego zwrot możesz się ubiegać, to w niektórych przypadkach ubezpieczenie na życie. Taka sytuacji dotyczy np. kredytobiorców, którzy zaciągali kredyty w Alior Banku i płacili za to ubezpieczenie z góry za przyszłe miesiące. Zwróć przy tej okazji uwagę, że jeśli w ramach Twojej umowy bank pobiera koszt ubezpieczenia na bieżąco, co miesiąc (tak jest na przykład w ING Banku Śląskim) – zwrot Ci nie przysługuje. To oznacza, że takie ubezpieczenie przy refinansowaniu może być dodatkowym kosztem – bo bank, do którego się przenosisz, może od Ciebie wymagać nowego ubezpieczenia na życie.

Na co zwrócić uwagę refinansując kredyt na stopę stałą lub zmienną

Omówmy jeszcze krótko różnice pomiędzy refinansowaniem na stałą i zmienną stopę.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem

• Jeśli wybierasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, skup się na marży, aby była jak najniższa.
• Nie warto z kolei skupiać się na tym, jaki WIBOR bank stosuje (czy jest to WIBOR 1m, 3m czy 6m. Na moment gdy piszę ten artykuł WIBOR 6M jest niższy od WIBOR 1M, ale za kilka miesięcy ta sytuacja może się odwrócić. W dłuższym terminie nie przewidzisz, co będzie korzystniejsze.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem

• W przypadku oprocentowania stałego, patrz na dwie kwestie: wysokość stałej stopy oraz to, jaką marżę bank przewiduje po okresie stałego oprocentowania. Chodzi o to, by oba parametry były jak najniższe.

W każdym z tych przypadków sprawdź koszty dodatkowe, oraz to, czy bank bez problemu i bez dodatkowych opłat pozwoli Ci nadpłacać kredyt oraz refinansować go w innym banku.

Refinansowanie kredytu ze stopą zmienną i stałą

Niestety – nie zawsze uda nam się refinansować kredyt na taki, jak byśmy chcieli. W przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym mamy trzy opcje: 

• Możemy zmienić kredyt na oprocentowanie stałe w banku, w którym mamy już zaciągnięty kredyt hipoteczny. 
• Możemy przejść do innego banku na kredyt z oprocentowaniem zmiennym. I wreszcie: 
• Możemy przejść do innego banku na kredyt z oprocentowaniem stałym.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w momencie, gdy mamy kredyt z oprocentowaniem stałym. W 2023 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała stanowisko, która zmieniło zasady gry i zablokowała klientów posiadających kredyty ze stałym oprocentowaniem. Takie osoby mają tylko jedną opcję – mogą przenieść kredyt tylko do innego banku na kredyt z oprocentowaniem stałym, co oznacza kolejny, przynajmniej 5 letni okres stałego oprocentowania. Wiele osób wybierało kredyt z oprocentowaniem stałym, z myślą o tym, że gdy stopy się zmienią, wrócą na kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Niestety, KNF zablokował tę możliwość (rekomendacja dotyczy wszystkich – również kredytów zaciągniętych przed datą jej wydania). Jak masz kredyt z oprocentowaniem stałym to albo:

1. przeczekasz aż minie Ci okres stałego oprocentowania i wówczas masz pełną swobodę refinansowania bo Twój kredyt jest traktowany jak kredyt z oprocentowaniem zmiennym,
2. przenosisz się do kolejnego banku na kolejne przynajmniej 5 lat stopy stałej. Jeśli stopy dalej spadną to by obniżyć oprocentowanie czeka Cię kolejny refinans.

Na szczęście kredyt możesz refinansować kredyt wielokrotnie (o tym napiszę nieco dalej).

Ile razy można refinansować kredyt hipoteczny? Jak często można to robić? Czy są jakieś ograniczenia prawne w tym zakresie?

Często otrzymujemy pytania o to, ile razy można refinansować hipotekę. Dane na ten temat zebrałam w poniższej tabeli. Jak widzisz przy pierwszym refinansowaniu największe polskie banki nie robią żadnych problemów. Przy kolejnym refinansowaniu (drugim, trzecim itd) też nie ma problemów choć niektóre banki zastrzegają sobie prawo do odmowy refinansowania kredytów, które były już wcześniej refinansowane.

Kiedy nie można refinansować kredytu? A kiedy to się nie opłaca.

Są sytuacje, w których nie da się refinansować kredytu, nawet jeżeli bardzo Ci na tym zależy. Najczęściej powodem jest brak zdolności kredytowej (niedawna zmiana pracy, krótki czas prowadzenia działalności gospodarczej). Dodatkowo problem z finansowaniem może się pojawić wtedy, kiedy nie ma założonej księgi wieczystej, bo finansujesz nieruchomość z rynku pierwotnego które się jeszcze buduje lub gdy sąd nie zdążył jeszcze założyć księgi wieczystej.

Są też takie sytuacje, gdy refinansowanie byłoby możliwe, ale nam się nie opłaca. Jeśli w swoim kredycie masz bardzo niską stopę – przykład Bezpiecznego Kredytu 2% – to w okresie dopłat refinansowanie nie ma żadnego sensu. 

Jak często sprawdzać oferty?

Moja rada jest taka – jeśli jesteś kredytobiorcą, to raz w roku sprawdź, czy możesz uzyskać lepszą ofertę w innym banku. Warunki na rynku się zmieniają, a Twojej lojalności niestety nikt nie doceni, tylko dlatego, że regularnie spłacasz raty. Sam fakt zaciągnięcia kredytu w danym banku nie oznacza, że musisz go spłacać właśnie w tej konkretnej instytucji przez kolejne 20 czy 30 lat. Sprawdzaj warunki, porównuj oferty i rób wszystko, aby kredyt wyciągnął z Twojej kieszeni, jak najmniej pieniędzy. Regularne nadpłaty kredytu hipotecznego i sporadyczne (gdy jest lepsza oferta) refinansowanie kredytu to powinien być standard 🙂

W Polsce mamy jedne z najdroższych kredytów hipotecznych. Banki naprawdę dobrze zarabiają na udzielaniu kredytów, dlatego nie bądź lojalny wobec banku i zawsze szukaj oferty, która będzie najlepsza dla Ciebie. Jeśli masz kredyt hipoteczny, przynajmniej raz w roku sprawdź, czy nie przepłacasz. Możesz zrobić to samodzielnie, albo skorzystać z pomocy zespołu Sebastiana. Daj mi koniecznie znać w komentarzu, co myślisz o refinansowaniu kredytu i czy rozważasz taką strategię na obniżenie kosztów swojego kredytu hipotecznego.

poprzedni ranking – marzec 2026