Wszystko o nadpłacie kredytu – przewodnik po nadpłatach w 11 największych banków w Polsce

Podcast: Odtwarzaj w nowym oknie | Pobierz (Czas trwania: 29:15 — 40.5MB) | Umieść link

Subskrybuj: Apple Podcasts | Spotify | Android | RSS

Kredyt hipoteczny to jedna z największych decyzji finansowych i bardzo często jedyny sposób na to by zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu. Nie zmienia to jednak faktu, że kredyt hipoteczny również jest DŁUGIEM i zdecydowanie lepiej żyje się bez konieczności spłacania rat. Nadpłacając kredyt hipoteczny możesz wykopać go znacznie szybciej z Twojego życia. Ten artykuł to praktyczny przewodnik po nadpłatach, w którym znajdziesz najważniejsze informacje na temat nadpłat. Mam też dla Ciebie prezent – bezpłatny ebook o nadpłatach do pobrania, gdzie analizuję podejście do nadpłat w 11 największych bankach w Polsce.

Pytania o nadpłaty kredytu pojawiają się na naszej skrzynce praktycznie co tydzień. Dlatego postanowiłam prześwietlić ten temat i stworzyć ten wpis oraz praktyczny ebook do pobrania. Dzięki nadpłatom kredytu spłaciliśmy szybciej z Marcinem nasz kredyt hipoteczny i do dziś pamiętam to uczucie ulgi, kiedy pozbyliśmy się tego długu. Dlatego zachęcam Cię serdecznie – zapoznaj się z informacjami z ebooka, zobacz, jak nadpłaty wyglądają w Twoim banku i sprawdź, czy w Twoim przypadku będą dobrym pomysłem. 

Jeśli chcesz od razu pobrać ebook o nadpłatach (a naprawdę warto, bo to ponad 40 stron wiedzy i analiz), zapisz się poniżej. 

Zapisz się na nasz newsletter i pobierz E-book

Krótki disclaimer

Zacznę od krótkiego disclaimera. Ten artykuł powstał w oparciu o odpowiedzi banków na zadane przez nas pytania, analizę umów kredytowych, tabeli opłat oraz kontakt z infolinią banków. Choć dołożyłam wszelkich starań, by informacje tutaj zawarte były rzetelne, nie mogę wykluczyć błędów. Dlatego jeśli coś wyłapiesz – koniecznie daj nam znać w komentarzu. 

Dodatkowo weź pod uwagę, że artykuł i ebook opisują zasady nadpłat w aktualnie podpisywanych przez banki umowach (piszemy ten artykuł w kwietniu 2025). Jeśli masz starszy kredyt, szczególnie sprzed wejścia w życie Ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 roku, to zasady i opłaty związane z nadpłatami mogą być zupełnie inne.  Nie jesteśmy w stanie sprawdzić ile wynoszą opłaty w umowie zawartej w każdym z banków w minionych latach, bo przecież każdy bank mógł oferować różne zasady dokonywania opłat w różnym czasie. 

Traktuj ten poradnik jako punkt startu i pamiętaj, że decyzje finansowe podejmujesz na własne konto i ryzyko. 

Dlaczego warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Temat nadpłat czasami budzi kontrowersje i wiem, że ma zarówno swoich zwolenników, jak i przeciwników. Osobiście nie spotkałam nikogo, po nadpłatach i wcześniejszej spłacie kredytu kto byłby z tego faktu niezadowolny. 

Najważniejsze korzyści, które da Ci nadpłata kredytu to:

1.  Po pierwsze, nadpłaty obniżają całkowite koszty kredytu. Nadpłacając kredyt, spłacasz pożyczony kapitał, dzięki czemu w sumie zapłacisz do banku mniej odsetek.
2. Po drugie, możesz obniżyć swoją ratę.
3. Po trzecie, możesz skrócić okres kredytowania i pozbyć się kredytu wiele lat przed jego umownym terminem.

Każda z tych korzyści powoduje, że pojawiają Ci się dodatkowe środki w budżecie, które możesz przeznaczyć na przykład na oszczędzanie i inwestowanie. Muszę też wspomnieć o aspekcie psychologicznym, który każdy powinien sobie wycenić dla siebie. Dzięki nadpłacie kredytu szybciej odzyskujesz swoją wolność podejmowania decyzji i elastyczność np.  kwestii swojej kariery. Skoro wiemy już, że nadpłaty są korzystne, przejdźmy teraz do tego, gdzie znajdziesz informację na temat nadpłaty konkretnie Twojego kredytu hipotecznego. Tak jak pisałam – ebook i artykuł to Twój punkt startu, ale jeśli chcesz nadpłacać kredyt, koniecznie musisz sprawdzić, jakie zasady obowiązują w Twoim banku i w przypadku Twojej umowy. 

Gdzie znajdziesz informacje o nadpłatach w Twoim banku?

Ogólne informacje o nadpłatach znajdziesz w Ustawie o kredycie hipotecznym: 

Jak widzisz, Ustawa pozwala bankom na pobieranie prowizji od nadpłat:

• w okresie pierwszych trzech lat kredytu (w przypadku kredytu o zmiennym oprocentowaniu)
• w całym okresie obowiązywania stałej stopy (w kredytach o stałym oprocentowaniu).

Dodatkowo Ustawa określa, ile maksymalnie te prowizje mogą wynieść.

⚠️UWAGA ⚠️Ustawa obowiązuje od połowy 2017 roku. Jeśli masz starszy kredyt, warunki nadpłat mogą być inne. Najczęściej są inne i to znacznie gorsze ☹️

Szczegółowe informacje o kosztach nadpłat dotyczące Twojego kredytu znajdziesz w umowie kredytu i tabeli opłat banku. Najlepiej zajrzyj do swojej umowy, by sprawdzić jak to wygląda.

Jak wyglądają informacje o nadpłatach w umowie kredytowej?

Pokażę Ci, jak mogą wyglądać takie zapisy na przykładzie umowy z banku BNP Paribas:

Jak widzisz na przykładzie BNP Paribas, informacje o kosztach nadpłat nie są zebrane w jednym miejscu w umowie, a dodatkowo po przeczytaniu umowy, w ogóle nie wiadomo, w jaki sposób bank rozlicza nadpłatę: czy w pierwszej kolejności pobiera naliczone odsetki, czy może całość kwoty przeznacza na nadpłatę – a podejścia banków są różne. To niestety nie jest wyjątek, a reguła. Umowy 11 ogólnopolskich banków, zawierają naprawdę niewiele zapisów, które wyjaśniałyby nadpłaty kredytobiorcy.

Na szczęście każdy kredytobiorca może zgłosić się do banku z wnioskiem o podanie jakie są koszty nadpłaty w jego konkretnym przypadku i warto z tej opcji skorzystać, jeśli masz wątpliwości.

Jak wyglądają prowizje i opłaty od nadpłat w największych polskich bankach?

Tak jak już wspominałam, co bank to obyczaj. Pokażę Ci to na przykładzie 11 największych polskich banków. Możemy wyróżnić 3 podejścia banków: 

1. W niektórych bankach nadpłaty kredytu (niezależenie od tego, czy skracasz okres kredytowania czy zmniejszasz ratę) są bezpłatne.
2. Są banki, które przy nadpłatach utrudniają skrócenie okresu kredytowania. 
3. I wreszcie są banki, w których wszystkie nadpłaty kosztują , zarówno te obniżające ratę i skracające okres kredytowania.

Omówmy teraz każdą grupę.

Banki z bezpłatną nadpłatą kredytu

Do banków z bezpłatną nadpłatą kredytu należą: Alior Bank, ING Bank Śląski, mBank i Millenium bank. W tych bankach, niezależnie od tego czy chcesz skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć ratę możesz to zrobić bezpłatnie i w pełni online. 

A zatem przy tych bankach masz pełną swobodę nadpłat:

• Jeśli zależy Ci na większych oszczędnościach, możesz wybrać skrócenie okresu kredytowania.
• Jeśli doskwiera Ci wysokość raty, jako efekt nadpłaty możesz wybrać obniżenie raty.
• A jeśli zależy Ci na maksymalnych oszczędnościach, ale równocześnie chcesz też zyskać luz w budżecie (tak na wszelki wypadek, by w razie trudności móc płacić niższą ratę) to możesz realizować strategię stałej raty. 

Banki, które utrudniają skrócenie okresu kredytowania

Kolejna kategoria to banki, które przy nadpłacie utrudniają wybranie opcji skrócenia okresu kredytowania. Robią to na kilka sposobów: pobierają spore prowizje za taką nadpłatę,  wymagają aneksu – który bywa płatny np. 200 zł i utrudniają samą czynność, bo nadpłata skutkująca skróceniem okresu wymaga wizyty w oddziale lub kontaktu z pracownikiem banku. Do tej kategorii zaliczamy: BNP Paribas, Velo Bank, PKO BP, Citi Handlowy. 

Jak widzisz, najgorzej na tym tle prezentuje się PKO BP, bo w tym banku za nadpłatę skutkującą skróceniem okresu skasują Cię 300 zł lub 0,5% wartości kredytu (uwaga! chodzi o kwotę kredytu a nie a nie nadpłaty). Nadpłacając np. 500 zł ze skróceniem okresu w PKO BP, jeśli kwota Twojego kredytu wynosi 500 tys. zł to bank pobierze Ci jakieś 2500 zł prowizji. Chwilowo – w promocji opłata jest ograniczona do 200 zł. 

200 zł kosztuje również opcja skrócenia okresu kredytu w  BNP Paribas i  Velo Bank. Nieco utrudnione jest również skrócenie okresu kredytowania w Citi, bo choć ten bank nie pobiera dodatkowej opłaty, to wymaga podpisania aneksu w oddziale banku.

Banki, w których wszystkie nadpłaty kosztują

Kolejna kategoria banków to te, w których wszystkie nadpłaty kosztują. Dotyczy to zarówno tych, które obniżają ratę, jak i tych skracających okres kredytowania. W naszym zestawieniu znajdziesz 3 takie banki – BOŚ Bank, Pekao i Santander Bank. 

Jak widzisz, niechlubnym i niekwestionowanym liderem jest BOŚ Bank, który pobiera przy nadpłatach maksymalne prowizje, na które pozwala Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 r. Wniosek? Kredytu w tym banku, nie powinien brać pod uwagę nikt, kto myśli o nadpłatach albo o refinansowaniu w pierwszych latach kredytu. Takie refinansowanie kredytu o kwocie 500 tys. zł w tym banku będzie się wiązało z kosztem 15 tys. zł! 

Podobnie sytuacja wygląda w Pekao, ale dotyczy tylko kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Nieco lepiej jest w Santanderze, bo tam nadpłata lub spłata kosztuje 1% nadpłacanej kwoty. Dodatkowo, pierwsza nadpłata jest z tej opłaty zwolniona.

Jak podejść do nadpłat, jeśli w Twoim banku nie są one bezpłatne?

Co zatem możesz zrobić, jeśli Twój bank pobiera opłaty od nadpłat? Koniecznie przelicz, czy nadpłaty w pierwszym (płatnym) okresie Ci się opłacają. 

1. Oblicz, ile zaoszczędzisz na odsetkach, od dnia dokonania nadpłaty, do upływu okresu, w którym taka nadpłata byłaby bezpłatna. 
2. Porównaj tę kwotę z tym, ile zarobisz, lokując w tym czasie te środki bezpiecznie (np. korzystając z lokaty czy obligacji skarbowych, koniecznie uwzględniając podatek od inwestycji) 
3. Oblicz korzyści wynikające z uniknięcia opłaty za nadpłatę.
4. Zanim dokonasz takiej nadpłaty poproś bank o wyliczenie szacowanych kosztów nadpłaty. 

Co do zasady, im bliżej jesteś okresu, gdy nadpłata będzie bezpłatna, tym większy sens ma poczekanie z nadpłatą, bezpieczne zainwestowanie kwot i dokonanie nadpłaty dopiero, gdy będzie to bezpłatne. Przejdźmy teraz do bardzo częstej wątpliwości nadpłacających: czy ma znaczenie, w który dzień nadpłacasz kredyt?

W który dzień nadpłacać kredyt?

Zacznę od tego, że każda nadpłata obniża kapitał kredytu, czyli zmniejsza dług wobec banku. Banki różnią się jednak między sobą tym: 

• czy pobierają odsetki naliczone do dnia nadpłaty 
• oraz tym, w jaki sposób rozliczają odsetki pobrane w racie rozliczeniowej (zazwyczaj jest to pierwsza, a rzadziej – druga rata po nadpłacie). 

Kiedy zagłębiłam się w danych z banków, wyszło mi, że banki rozliczają nadpłaty aż na 4 (!) sposoby. Pokażę Ci je za chwilę na przykładzie. Na razie zapamiętaj, że od tego, czy bank pobiera naliczone odsetki przy nadpłacie zależy, w który dzień najlepiej nadpłacać kredyt.

Dane do przykładu:

• Mamy kredyt, w którym pozostało do spłaty 500 tys. zł. 
• Pozostało nam do spłaty 350 rat, są to raty równe. 
• Oprocentowanie kredytu wynosi 7%. 
• W takim kredycie kolejna rata wynosi 3355 zł z czego 438 zł to kapitał a 2917 zł to odsetki. 
• Kredyt chcemy nadpłacić kwotą 2000 zł 10. dnia cyklu rozliczeniowego, gdy narosłe odsetki wynoszą 875 zł.

Narosłe odsetki wynikają z tego, że bank nalicza odsetki codziennie, a nie dopiero w dniu płatności raty. W naszym przykładzie dzienne odsetki wynoszą 97 zł: 

500 tys. zł x 7% / 360 dni = 97 zł  dziennych odsetek.

Co to oznacza w praktyce? Pierwszego dnia po spłacie poprzedniej raty, bank naliczy 97 zł odsetek, drugiego – kolejne 97 zł odsetek (czyli w sumie będzie 194 zł) itd. Możesz to zobaczyć na poniższej grafice, gdzie każdy czerwony prostokąt to właśnie 97 zł naliczonych odsetek. Na dzień poprzedzający nadpłatę ich suma wynosi 875 zł:

Pokażę Ci teraz 4 sposoby, w jakie banki naliczają odsetki.

Sposób 1: Bank nie pobiera przy nadpłacie naliczanych odsetek, cała kwota nadpłaty obniża kapitał w momencie nadpłaty.

Ten sposób rozliczenia nadpłat jest najbardziej przejrzysty i najlepszy dla kredytobiorcy. Stosują go: ING Bank Śląski, Santander Bank, Alior Bank, BNP Paribas oraz VELO Bank. Pomimo tego, że do dnia poprzedzającego nadpłatę narosło już 875 zł odsetek, wymienione wyżej banki całą kwotę 2000 zł przekazują 10. dnia cyklu rozliczeniowego na nadpłatę. 

Sposób rozliczenia jest następujący:

• Już 10. dnia cyklu rozliczeniowego, dług wobec banku obniża się o 2 000 zł (kwota kredytu spada z 500 tys. zł do 498 tys. zł)
• Już od 10. dnia odsetki są nieco niższe, bo bank nalicza je od kwoty 498 tys. zł, a nie od 500 tys. zł. Te odsetki dzienne po nadpłacie wynoszą 96,33 zł, podczas gdy przed nadpłatą wynosiły 97,22 zł.
• W dniu nadpłaty bank przelicza ratę. Jeśli wybierzemy, by nadpłata skutkowała niższą ratą, jej wysokość spadnie do 3 341 zł (wcześniej, bez nadpłaty – to była kwota 3 355 zł).
• Jeśli wybierzemy skrócenie okresu kredytowania, bank również przelicza ratę w dniu nadpłaty, tyle, że nie zmienia jej wysokości, a w zamian podwyższa kapitał w racie (o kwotę oszczędności na odsetkach).

Możesz to prześledzić na grafice poniżej:

Taki sposób rozliczenia oznacza, że masz możliwość nadpłacania kredytu w dowolnym dniu, dowolną kwotą. W sumie – im szybciej, tym lepiej. Jeśli masz wolne np. 100 zł w połowie miesiąca – nadpłacasz tą kwotą kredyt i gotowe! Chciałabym jeszcze zwrócić Twoją uwagę na 3 banki, w których obowiązuje Sposób 1, ale z uwagami. Już tłumaczę, o co chodzi. 

Sposób 1 z uwagami 

Dość podobnie zasady stosuje też Citi Handlowy i Pekao S.A. W Citi należy złożyć odpowiednią dyspozycję by całość nadpłaty obniżyła kapitał, w przeciwnym razie  bank prostu przeznaczy środki na spłatę kolejnej raty. Dodatkowo cały proces internetowy jest skomplikowany i mało intuicyjny. W przypadku banku Pekao, jest to jeden z kilku sposobów rozliczeń transakcji stosowanych w tym banku. Szczególnym przypadkiem jest BOŚ Bank, gdzie nadpłata jest możliwa tylko w dniu płatności raty. Informacje na ten temat znajdziesz w tabeli: 

Sposób 2: Bank pobiera dodatkowo naliczone do poprzedniego dnia odsetki. Pierwsza rata po nadpłacie jest pomniejszana o pobrane wcześniej odsetki.

Ten sposób rozliczenia nadpłaty stosuje mBank. W naszym przykładzie, jeśli chcemy 10. dnia cyklu rozliczeniowego nadpłacić kredyty kwotą 2 000 zł, i do poprzedniego dnia narosło już 875 zł odsetek, by zrealizować nadpłatę bank zażąda żebyśmy zapłacili nie tylko 2 000 zł nadpłaty ale też 875 zł odsetek. Tym samym by do nadpłaty doszło, musimy dysponować kwotą: 875 zł.

Wniosek? Kwota, którą przeznaczasz na nadpłatę nie może być niższa niż kwota narosłych odsetek. Formalnie nie ma minimalnej kwoty nadpłaty, ale ponieważ w pierwszej kolejności pobierane są odsetki, żeby doszło do nadpłaty trzeba dysponować kwotą (jak sam mBank nam napisał w odpowiedzi)”: „na odsetki plus jeden złoty”.

Sposób rozliczenia jest następujący:

• 10. dnia płacisz kwotę 2 875 zł (2 000 zł nadpłaty i 875 zł narosłych odsetek).
• Już 10. dnia cyklu rozliczeniowego, dług wobec banku obniża się o 2 000 zł (kwota kredytu spada z 500 tys. zł do 498 tys. zł).
• Już od 10. dnia odsetki są nieco niższe, bo bank nalicza je od kwoty 498 tys. zł, a nie od 500 tys. zł. Te odsetki dzienne po nadpłacie wynoszą 96,33 zł, podczas gdy przed nadpłatą wynosiły 97,22 zł.
• W dniu nadpłaty bank przelicza ratę. Jeśli wybierzemy, by nadpłata skutkowała niższą ratą, jej wysokość spadnie do 3 341 zł (wcześniej, bez nadpłaty – to była kwota 3 355 zł).
• Jeśli wybierzemy skrócenie okresu kredytowania, bank również przelicza ratę w dniu nadpłaty, tyle, że nie zmienia jej wysokości, a w zamian podwyższa kapitał w racie (o kwotę oszczędności na odsetkach).

Jak widzisz, do tego momentu wszystko wygląda podobnie jak w sposobie 1. Natomiast zupełnie inaczej wygląda rata rozliczeniowa – w mBanku jest to pierwsza rata po nadpłacie.

• W dniu płatności raty bank pobiera ratę niższą o pobrane 10. odsetki (czyli niższą o 875 zł). Zamiast pobrać pełną ratę (czyli 3 341 zł) pobiera 2 467 zł.
• I dopiero kolejna rata będzie ratą „pełną” W dniu nadpłaty bank liczy nową wysokość raty. Przy wyborze opcji obniżenia raty, jej wysokość spada po nadpłacie z 3 355 zł (bez nadpłaty) do 3 341 zł.

Możesz to prześledzić na poniższej grafice:

Jak widzisz, finalnie osiągniemy te same kwoty, co w „czystym” sposobie 1, ale bank (korzystnie dla siebie) przyśpiesza pobieranie odsetek, a kredytobiorca musi dysponować większą kwotą na nadpłatę.

Sposób 3: Bank pobiera z nadpłaty naliczone do poprzedniego dnia odsetki. Pierwsza rata po nadpłacie nie jest pomniejszana, ale jej część jest przeznaczana na nadpłatę

Ponownie chcemy nadpłacić kredyt kwotą 2 000 zł, 10. dnia cyklu, gdy narosłe odsetki do dnia przed nadpłatą wynoszą 875 zł. Tym razem bank pobierze 10. dnia cyklu kwotę 2 000 zł i rozdzieli ją na dwie części:

• na odsetki w kwocie 875 zł
• i na nadpłatę w kwocie 1 125 zł. 

W dniu nadpłaty dług wobec banku obniża się o 1 125 zł do kwoty 498 875 zł.

W dniu nadpłaty bank wyliczy nową ratę. Na naszym przykładzie rata po nadpłacie obniży się do 3 347 zł (z 3 355 zł). W dniu płatności raty bank pobierze pełną ratę 3 347 zł, ale proporcje odsetek i kapitału będą zupełnie inne. W racie rozliczeniowej bank pobierze mniej odsetek, a resztę – przeznaczy na nadpłatę. Na naszym przykładzie rata rozliczeniowa (pierwsza po nadpłacie) wyniesie:

• 2 037 zł odsetek (odsetki wynoszą 2 912 zł, ale ponieważ bank już część odsetek pobrał 10. dnia cyklu, to zapłacimy mniej: 2 912 zł – 875 zł = 2037 zł
• + 435 zł kapitału
• + 875 zł nadpłaty

Razem rata rozliczeniowa wyniesie 3 347 zł.

Ostatecznie, przy tym sposobie rozliczenia, nadpłata wyniesie 2 000 zł, ale dokona się w 2 krokach: 

• W dzień nadpłaty będzie to 1 125 zł,
• a brakujące 875 zł będzie nadpłatą w dniu płatności raty rozliczeniowej.

Możesz to prześledzić na grafice poniżej:

W tym sposobie bank (korzystnie dla siebie), przyśpiesza pobranie odsetek, a nadpłata jest rozkładana na 2 etapy. 

Przejdźmy jeszcze do ostatniego sposobu. 

SPOSÓB 4: Bank pobiera dodatkowo naliczone do poprzedniego dnia odsetki. Pierwsza rata po nadpłacie NIE JEST pomniejszana o pobrane wcześniej odsetki, lecz dodatkowa kwota stanowi kolejną nadpłatę

Ostatni sposób stosowany jest niekiedy przez Pekao i wymaga posiadania największej kwoty na nadpłatę. Przypomnijmy, że w naszym przykładzie, chcemy nadpłacić kredyt 10. dnia cyklu rozliczeniowego kwotą 2 000 zł, co oznacza, że do poprzedniego dnia narosło już 875 zł odsetek. W tym sposobie, aby bank mógł zrealizować nadpłatę, zażąda abyśmy zapłacili: zarówno 2 000 zł nadpłaty, jak i 875 zł odsetek. Tym samym, by do nadpłaty doszło, trzeba dysponować kwotą: 2 875 zł.

Ten sposób rozliczenia oznacza, że kwota, którą przeznaczasz na nadpłatę, nie może być niższa, niż kwota narosłych odsetek. Formalnie nie ma minimalnej kwoty nadpłaty, ale ponieważ w pierwszej kolejności pobierane są, żeby doszło do nadpłaty, trzeba dysponować kwotą równą przynajmniej naliczonym odsetkom.

Sposób rozliczenia jest następujący:

• 10. dnia płacisz kwotę 2 875 zł (2 000 zł nadpłaty i 875 zł narosłych odsetek).
• Już 10. dnia cyklu rozliczeniowego, dług wobec banku obniża się o 2 000 zł (kwota kredytu spada z 500 tys. zł do 498 tys. zł).
• Już od 10. dnia odsetki są nieco niższe, bo bank nalicza je od kwoty 498 tys. zł, a nie od 500 tys. zł. Te odsetki dzienne po nadpłacie wynoszą 96,33 zł, podczas gdy przed nadpłatą wynosiły 97,22 zł.
• W dniu nadpłaty bank przelicza ratę. Jeśli wybierzemy, by nadpłata skutkowała niższą ratą, jej wysokość spadnie do 3 341 zł (wcześniej, bez nadpłaty – to była kwota 3 355 zł).
• Jeśli wybierzemy skrócenie okresu kredytowania, bank również przelicza ratę w dniu nadpłaty, tyle, że nie zmienia jej wysokości, a w zamian podwyższa kapitał w racie (o kwotę oszczędności na odsetkach).

Natomiast zupełnie inaczej wygląda rata rozliczeniowa (czyli pierwsza rata po nadpłacie). Bank pobierze pełną ratę, ale jej część przeznaczy na kolejną nadpłatę. Rata rozliczeniowa wyniesie:

2034 zł odsetek + 433 zł kapitału + 875 zł nadpłaty = 3341 zł

Nadpłata w sumie wyniesie 2 875 zł i będzie rozbita na dwie części: pierwszą część w dniu nadpłaty (2 000 zł) i drugą w dniu płatności pierwszej raty po nadpłacie (875 zł). Możesz to prześledzić na wykresie poniżej: 

Ten sposób rozliczenia nadpłaty wymaga posiadania najwięcej pieniędzy na nadpłaty. W naszym przykładzie planując nadpłatę kwotą 2 000 zł, ostatecznie wyszło aż 2 875 zł potrzebnych do dokonania nadpłaty. Sposobem na to jest nadpłacanie kredytu tuż po pobraniu zwykłej raty – gdy narosłe odsetki są niewielkie lub żadne.

Jak wybrać najlepszą strategię nadpłat dla siebie?

Twoja strategia nadpłat powinna uwzględniać 3 kwestie: opłaty pobierane od nadpłat, sposób rozliczenia nadpłat oraz Twoją sytuację finansową. Dlatego zanim dokonasz nadpłaty, przelicz wszystkie koszty i sprawdź, co Ci się najbardziej opłaci. 

Tyle o strategii, przejdźmy jeszcze do tego, jak wyglądają nadpłaty w czasie wypłaty transz lub karencji. 

Nadpłaty w czasie wypłaty transz lub karencji

Nadpłaty w okresie karencji w spłacie kapitału kredytu lub w okresie wypłaty transz są szczególną kwestią. Poniżej znajdziesz tabelę, w której zebrałam, jak do tego podchodzą różne banki. Większość banków pozwala na takie nadpłaty, choć zdarzają się wyjątki (BOŚ Bank i BNP Paribas). Tylko kilka banków NIE POZWALA w tym czasie skorzystać z opcji skrócenia okresu przy nadpłacie (najbardziej niechlubnie wypada tutaj BOŚ Bank):

Na koniec zostawiłam jeszcze kilka sytuacji, w których nadpłata kredytu może nie być dobrym pomysłem. 

Kiedy nadpłata się nie opłaca? 

Są sytuacje, w których nadpłata kredytu hipotecznego nie jest najrozsądniejszym rozwiązaniem z finansowego punktu widzenia. Podam Ci teraz kilka przykładów, kiedy warto się z nadpłatami wstrzymać: 

Katarzyna Iwuć

Biegła rewidentka, doktor nauk ekonomicznych. Przed dołączeniem do zespołu FBO była między innymi prezeską spółki giełdowej Netia S.A., członkinią zarządu i dyrektorem finansowym Mennica Polska S.A., członkinią rady nadzorczej i przewodniczącą komitetu audytu kilku firm. W zespole FBO konikiem Kasi są między innymi research i analiza danych, tworzenie kalkulatorów i innych narzędzi do zarządzania finansami osobistymi.