Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w styczniu 2022? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredytów hipotecznych styczeń 2022.

Jeśli chcesz pominąć część opisową i od razu przejść do najtańszych ofert:
Jeśli chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem Bilskim:

Ranking kredytów hipotecznych – kryteria 

Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o ponad 92 oferty z 10 ogólnopolskich banków:

Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank - warunki

8 ofert

Kredyt mieszkaniowy BNP Paribas oferta

Kredyt mieszkaniowy w BOŚ Banku - warunki

Kredyt mieszkaniowy Citi Handlowy

Kredyt mieszkaniowy ING

Kredyt mieszkaniowy mBank

Kredyt mieszkaniowy Millenium

Kredyt mieszkaniowy Peako S.A.

8 ofert

Kredyt mieszkaniowy PKO Bank Polski

Kredyt mieszkaniowy Santander

 
Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według kolejności: od najniższego do najwyższego całkowitego kosztu kredytu. Dlaczego nie według wysokości raty? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że rata Twojego kredytu mieszkaniowego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia?
 
Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych styczeń 2022 wynosi aż 122 272 zł (kredyt na 400 tys zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.
Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.
 

Oto najnowszy ranking kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2022

Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.

PARAMETRY RANKINGU kredytów hipotecznych

– Kwota kredytu: 400 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie: zmienne

Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:

» kredyt hipoteczny ze stałą stopą

» kredyt hipoteczny na 30 lat

» kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%

Możecie też sprawdzić, gdzie uzyskacie kredyt najszybciej:

» RANKING Gdzie najszybciej uzyskasz kredy hipoteczny?

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.

Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest SUMA KOSZTÓW. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%, oprocentowanie zmienne

6 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 20 lat w styczniu 2022 r.

Pamiętaj, że Twoja indywidualna sytuacja kredytowa może być inna. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana. Bezpłatnie przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych skrojonych na miarę Twoich potrzeb. Otrzymanie takiego rankingu nic nie kosztuje i nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony.

Kredyt hipoteczny na 30 lat najtańsze oferty – wkład własny 10%, oprocentowanie zmienne

Kredyt hipoteczny w którym banku styczeń 2022, LTV 90%, 30 lat

Kredyt hipoteczny na 30 lat najtańsze oferty – wkład własny 20%, oprocentowanie zmienne

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 30 lat 6 najtańszych ofert w styczniu 2022 r.

Kredyt hipoteczny na 20 lat najtańsze oferty – wkład własny 20%, oprocentowanie stałe

Ranking kredytów ze stałym oprocentowaniem styczeń 2022 r., 20 lat, wkład własny 20 procent

Kredyt hipoteczny na 20 lat najtańsze oferty – dochody 4 500 zł netto, wkład własny 20%, oprocentowanie zmienne

Ranking kredytów hipotecznych dla zarobków 4500 zł netto miesięcznie - styczeń 2022 r.

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Gdzie najszybciej uzyskasz kredyt hipoteczny?

Gdzie najszybciej uzyskamy kredyt hipoteczny? W niektórych przypadkach liczyć może się nie tylko sama cena kredytu hipotecznego, ale też tempo rozpatrywania naszego wniosku przez bank. No bo co z tego, że znajdziemy jakąś nieruchomość w okazyjnej cenie, jeżeli za chwilę zniknie nam ona sprzed nosa, bo bank rozpatruje nasz wniosek przez kilka miesięcy. I nie chodzi mi absolutnie o to aby namawiać na szybkie branie kredytu bez właściwej analizy. Na takie ustępstwo nigdy się nie zgodzę, ale mimo wszystko – warto wiedzieć jak długo czeka się teraz na rozpatrzenie wniosku i przyznie kredytu. Ten ranking jest sporządzony w oparciu o wnioski składane przez zespół Sebastiana. Pamiętaj, że sytuacja kilka dni później może się różnić bo np. bank, który długo rozpatruje wnioski wprowadzi usprawnienia.

W którym banku najszybciej dostanę kredyt hipoteczny
Subiektywny ranking sporządzony na podstawie obecnie składanych wniosków przez zespół Sebastiana. Stan na 1 listopada 2021 r. Pamiętaj, że sytuacja kilka dni później może się różnić.

Sprawdź, który kredyt hipoteczny najtańszy w Twojej sytuacji?

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie.  Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu, tym lepsze miejsce w rankingu.

Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.

Rynek nieruchomości styczeń 2022 r. – aktualności

Wyższe stopy procentowe przy obecnej inflacji są w zasadzie nieuniknione. Na kolejnym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej dowiemy się, o ile wzrosną. To oczywiście będzie znaczyło wyższe raty kredytów hipotecznych – a w związku z tym, również wyższe koszty odsetkowe. Są też pierwsze jaskółki na rynku – niektóre banki zaczęły obniżać marże po raz pierwszy od bardzo długiego czasu. Ale o tym, co się dzieje na rynku kredytów hipotecznych, porozmawiamy z naszym gościem – Sebastianem Bilskim. Cześć Sebastian!

Cześć Marcin, witam serdecznie.

Z Sebastianem współpracuję – specjalnie dzisiaj to policzyłem – od 4 lat i 4 miesięcy. A Sebastian na rynku kredytów hipotecznych działa już od 15 lat i ma w tej chwili sieć ponad 80 ekspertów kredytowych, z którymi pomaga Wam w uzyskaniu najlepszych kredytów hipotecznych. Sebastian – co słychać na rynku w styczniu 2022 roku?

Marcin, małe sprostowanie! Mamy nowy rok, mamy styczeń – to mój staż pracy już wynosi 16 lat. Ale przejdźmy już do aktualności z rynku kredytów. Tak jak wspomniałeś, stawka WIBOR-u systematycznie rośnie. W grudniu zeszłego roku wynosiła 2,06%, w tej chwili mamy 2,54%.

Banki przesiadają się na WIBOR 6M

WIBOR jest obecnie jednym z kluczowych dylematów klientów chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny. Niektóre banki – mam tutaj na myśli np. Millenium – zmieniają sposób wyliczania wysokości oprocentowania. Przechodzą z WIBOR-u 3M na WIBOR 6M. To jest o tyle istotne, że WIBOR 6M, póki co jest wyższy niż WIBOR 3M.

Sprytne. Zobacz – w każdym miejscu banki szukają okazji do zarobku. Nawet teraz – kiedy są spodziewane wzrosty stóp procentowych – przesiadają się na WIBOR 6M, który jest zwykle wyższy. Niech będzie pocieszeniem dla osób, które taki kredyt wezmą to, że kiedy spodziewane są obniżki, to zwykle WIBOR 6M jest niższy od WIBOR 3M. Co jeszcze?

Podam jeszcze tylko w kontekście tego WIBOR-u 6M, że to nie jedyny bank, który coś takiego robi. ING i PKO BP również stosują WIBOR 6M. A to z kolei jest o tyle istotna informacja dla naszego zestawienia – czyli dla rankingu, który przygotowujemy – że my, chcąc mieć rzetelne porównanie ofert, wszędzie przyjmujemy stawkę WIBOR-u 3M. A to dlatego, że nie jesteśmy w stanie porównać w sposób optymalny banków, które stosują różne stawki WIBOR. Dlatego właśnie przyjęliśmy takie założenie, że stawka wynosi 2,54% – czyli jest to stawka WIBOR-u trzymiesięcznego. I ona dla wymienionych banków – Millenium, ING i PKO BP – będzie niższa, niż w rzeczywistości. Ale tylko w ten sposób możemy to jakoś sensownie porównać.

Niektóre banki obniżają marże

Po raz pierwszy od bardzo długiego czasu niektóre banki zmieniły coś po stronie marży. Nieznacznie ją obniżyły. Oczywiście to w żaden sposób nie zrekompensuje wzrostu WIBOR-u, ale jednak takie pierwsze jaskółki na rynku się pojawiły. Co to za jaskółki?

Myślę, że warto o tym wspomnieć. Te jaskółki to bank BNP Paribas, który już w połowie grudnia zmienił wysokość marży. Obniżył ją o 0,15%. Teraz na początku stycznia w ślad za nim poszedł Santander Bank, który obniżył swoje marże nawet o 0,2%. Oczywiście wszystko zależy od poziomu LTV i statusu klienta, bo w tym banku jest kilka wariantów i w zależności od konkretnego wariantu obniżki różnie wychodzą. Maksymalna to jest 0,2% – więc jest to krok w dobrą stronę. Obserwujemy taką sytuację, że jak WIBOR rośnie, to banki rzeczywiście nieznacznie, bo nieznacznie, ale jednak obniżają marżę. Ten trend wzrostowy marż kredytowych jest chyba zahamowany – przynajmniej tak mi się wydaje.

Kredyt z oprocentowaniem stałym – oferty

A powiedz, proszę, jak wyglądają różnice w oprocentowaniu kredytów ze zmienną stopą procentową, a tych ofert, które wiążą się z czasowym zamrożeniem oprocentowania na 5-7 lat. O ile wyższe jest oprocentowanie w tych kredytach, których oprocentowanie jest stałe na 5-7 lat?

Jeżeli chodzi o najlepszą ofertę kredytu z oprocentowaniem czasowo stałym – to jest stawka 5,20%. To jest oferta BNP Paribas. Podczas gdy w tym samym banku oprocentowanie zmienne wynosi 4,24% – więc różnica wynosi około 1%. Później, w zależności od banku, jest inna, ale generalnie się zwiększa – myślę, że ta tendencja jest zachowana.

Oczywiście to, czy zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym – to zawsze będzie taka decyzja, której finałowego wyniku nie możemy być pewni. Dlatego że nie wiemy, jak zachowają się stopy procentowe w przyszłości. Na pewno wtedy, kiedy WIBOR był bardzo nisko i kiedy mówiliśmy, że to jest dobry moment na to, żeby poważnie się nad tym zastanowić, osoby, które wzięły kredyt z oprocentowaniem stałym, teraz mogą być zadowolone.

Ale i tak nie wiemy, jak to będzie wyglądało na przestrzeni 5 lat. Te obniżki marż, o których mówiliśmy – pamiętajcie, żeby też nie kierować się tylko takim elementem. Trzeba sobie policzyć różne scenariusze, wziąć pod uwagę wszystkie koszty kredytu (nie tylko marże). I między innymi do liczenia wszystkich kosztów kredytu służy kalkulator, który mamy załączony w naszym kursie: Kredyt hipoteczny krok po kroku. Ten kalkulator uwzględnia prowizje i marże, wszelkiego rodzaju ubezpieczenia, opłaty za wycenę nieruchomości itd. Więc zdecydowanie, przy tak ważnej decyzji, jak zaciągnięcie kredytu na kilkadziesiąt lat, trzeba to wszystko bardzo poważnie policzyć.

Kredyt hipoteczny a Polski Ład

Sebastian, chciałem zapytać jeszcze tylko o Nowy Ład, a konkretniej – o to, co zmienia się w podejściu banków do przedsiębiorców. Bo w związku ze zmianami podatkowymi w Nowym Ładzie, bardzo wiele osób zmienia sposób rozliczenia. Przechodzą np. z księgi przychodów i rozchodów na ryczałt. Co się dzieje teraz i czy masz już jakieś sygnały z banków.

W kontekście Polskiego Ładu i kwestii przedsiębiorczości myślę, że ten temat jest sporym wyzwaniem dla banków. I banki pracują nad rozwiązaniami tego wyzwania. Nigdy do tej pory nie było takiej dużej grupy osób rozliczających się na ryczałcie. Bo najprawdopodobniej wiele osób, które rozliczały się w zeszłym roku na podatku liniowym, przejdzie teraz na ryczałt. Natomiast w tym obszarze jest sporo zmian na minus. Do tej pory np. ING akceptował działalność gospodarczą funkcjonującą od 12 miesięcy, a w tej chwili zmieniają ten wymóg na 24 miesiące. Ponadto do odwołania nie akceptują dochodów właśnie w formie ryczałtu. Ten bank zostawił małą furtkę –  jeżeli ktoś dwa ostatnie lata podatkowe niezmiennie rozliczał się na książce przychodów, a w tym roku dokona zmiany, to do końca kwietnia tego roku bank będzie akceptował ten dochód – bo tak naprawdę bank ocenia dochód z książki, czy z PIT-ów, które były dwa lata wstecz, a nie z bieżącego roku.

Jeżeli chodzi o kwestię działalności gospodarczej, to również mało pozytywną zmianę zastosował BNP Paribas, który również wydłużył wymóg prowadzenia działalności gospodarczej z 12 do 24 miesięcy. Oczywiście są tam pewne wyjątki, gdzie okres prowadzenia działalności może być krótszy – 12-miesięczny. W tym wypadku jest taki wymóg, że dochód z działalności gospodarczej nie jest jedynym dochodem, który jest przyjmowany do zdolności kredytowej. I ten inny dochód jest nie mniejszy, niż dochód z działalności gospodarczej. Więc jeżeli ktoś spełnia te kryteria, to mimo że nie ma działalności gospodarczej od 24 miesięcy, to bank ten dochód powinien zaakceptować.

Natomiast jeżeli chodzi o pozostałe banki, to nie mamy jeszcze jasnych sygnałów, ani wytycznych, w jaki sposób będą do tego zagadnienia podchodzić. Z pewnością jeżeli będziecie czytać nas co miesiąc, dowiecie się najszybciej, jak to możliwe, bo trzymamy rękę na pulsie i jak tylko te zmiany się pojawią, to oczywiście powiemy jak wszystko dokładnie wygląda

Banki i przedsiębiorcy szykują się do tego, jaki wpływ Polski Ład będzie miał na kieszenie przedsiębiorców, ale po tych pierwszych ruchach banków widać, że raczej są one oceniane jako mało korzystne. A z drugiej strony tak naprawdę to nieprzewidywalne – no bo jeszcze z książki przychodów i rozchodów bank mógł coś wyczytać na temat rentowności działalności danego podmiotu, ale przy ryczałcie to jest już znacznie trudniejsze.