Myślisz o kredycie hipotecznym? Jak co miesiąc mam dla Ciebie przegląd najpopularniejszych ofert banków – sprawdź, które z nich są najtańsze, a które najdroższe. Ale to nie wszystko! W tym wpisie znajdziesz również odpowiedź na pytanie, z czego wynika różnica w kosztach kredytu za zakup mieszkania na rynku pierwotnym i wtórnym.  Oddaję głos Sebastianowi.

Cześć, z tej strony Sebastian. To już kolejny ranking kredytów hipotecznych, który mam przyjemność przygotowywać we współpracy z Marcinem. Poza tradycyjną listą najtańszych i najdroższych ofert banków w maju, mam dla Ciebie dodatkowe informacje, które pomogą Ci jeszcze lepiej zrozumieć, jak działa kredyt hipoteczny. Tym razem będzie to odpowiedź na pytanie, które bardzo często otrzymuję od moich klientów:

„Dlaczego kredyt hipoteczny za zakup mieszkania na rynku pierwotnym jest droższy niż mieszkania na rynku wtórnym?”

Jeżeli zastanawiasz się, dlaczego Twój kredyt hipoteczny na zakup mieszkania na rynku pierwotnym (od dewelopera) jest – w większości przypadków – droższy niż ten na rynku wtórnym, czytaj dalej.

Jeżeli zależy Ci na tym, by szybko zweryfikować, która oferta banku będzie dla Ciebie najbardziej korzystna, możesz śmiało pominąć ten wstęp i od razu przejść do rankingu:
>> Przejdź od razu do rankingu kredytów hipotecznych maj 2019

lub

>> Przejdź do najnowszego rankingu kredytów hipotecznych

Rynek wtórny

Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku wtórnym, pomijając inne aspekty, w skrócie wygląda to tak, że po podpisaniu aktu notarialnego bank wypłaca Twój kredyt sprzedającemu, a Ty od następnego miesiąca płacisz raty kapitałowo-odsetkowe. To jest słowo klucz – kapitałowo odsetkowe – czyli zaczynasz spłacać kapitał.

Dodatkowo musisz uwzględnić koszt ubezpieczenia pomostowego płaconego do momentu wpisu hipoteki. W zależności od twojej lokalizacji i sprawności operacyjnej sądu wieczystoksięgowego, zajmuje to około 4-6 miesięcy.

Rynek pierwotny

Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym, szczególnie tzw. „dziurę w ziemi” i finansujesz zakup kredytem hipotecznym, to bank wypłaca kredyt w transzach w zależności od stanu zaawansowania budowy oraz umowy z deweloperem. Może to trwać nawet 24 miesiące. Dla Ciebie oznacza to, że od następnego miesiąca, w którym wypłaciłeś pierwszą transzę, zaczynasz spłacać odsetki od wypłaconej transzy. To słowo klucz – odsetki, czyli czysty zarobek banku. Płacisz „puste” odsetki tak długo, dopóki nie wypłacisz całego kredytu. Wtedy zaczniesz płacić raty kapiatałowo-odsetkowej. Może to trwać nawet 2 lata. Wszystko zależy od Twojej umowy z deweloperem i stanu zaawansowania budowy.

Różnica pomiędzy kwotą na symulacji a w umowie

Jeśli Twój kredyt będzie wypłacany 2 lata, to masz ekstra koszt, którego z pewnością nie szacowałeś. Najczęściej w symulacjach przygotowanych przez eksperta kredytowego czy pracownika banku nie zostanie to uwzględnione. To normalne, ponieważ w momencie ofertowania nie wiadomo dokładnie jak wysokie będą transze oraz ile ich ostatecznie będzie. Możesz to oszacować samemu korzystając z kalkulatora dostępnego w kursie Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku.

Rynek pierwotny – ubezpieczenie pomostowe

Do tego dochodzi koszt ubezpieczenia pomostowego. Jeśli założyć, że wypłata transz trwa 2 lata. Do tego dochodzi czas na umówienie aktu notarialnego z deweloperem ok. 3 miesiące i  kolejne 6 miesięcy na wpis w księdze wieczystej. Razem daje nam to ok. 33 miesiące płatności składki ubezpieczenia pomostowego . Koszt tego ubezpieczenia jest zróżnicowana w zależności od banku i może wynieść nawet 1,5% w skali roku. Ubezpieczenie to jest płatne miesięcznie.

Rynek pierwotny vs rynek wtórny – zobacz różnice na konkretnym przykładzie

Kwota kredytu: 300 tys. zł
Okres kredytowania: 20 lat
Raty: równe

Przykład dla rynku wtórnego

  • wypłata kredytu jednorazowo,
  • ubezpieczenie pomostowe 6 miesięcy.

Przykład dla rynku wtórnego - wysokość odsetek

Przykład dla rynku pierwotnego

  • terminy i kwoty wypłaty transz:
    • 05.2019 wypłata kwoty 100 tys.
    • 09.2019 wypłata kwoty 100 tys.
    • 05.2020 wypłata kwoty 100 tys.
  • ubezpieczenie pomostowe 18 miesięcy

Przykład dla rynku pierwotnego - wysokość odsetek

Z tej strony znowu Marcin. Teraz już czas na obiecywany ranking kredytów hipotecznych. O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w maju 2019

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 57 ofert z 14 banków (kolejność alfabetyczna):

  1. Alior Bank (3)
  2. BNP Paribas (2)
  3. BOŚ (2)
  4. Citi Handlowy (5)
  5. Credit Agricole (4)
  6. Eurobank (5)
  7. ING Bank Śląski (13)
  8. mBank (5)
  9. Millenium (2)
  10. Pekao BH (2)
  11. Pekao S.A. (4)
  12. PKO BP (3)
  13. Pocztowy (3)
  14. Santander (4)

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w maju 2019 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, maj 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Maju 2019 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, maj 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w maju 2019 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, maj 2019.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Maju 2019 r.Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, maj 2019.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

 

poprzedni ranking – kwiecień 2019 następny ranking – czerwiec 2019