Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w grudniu 2021? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredytów hipotecznych listopad 2021.

Jeśli chcesz pominąć część opisową i od razu przejść do najtańszych ofert:
Jeśli chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem Bilskim:

Ranking kredytów hipotecznych – kryteria 

Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o ponad 53 ofert z 9 ogólnopolskich banków:

Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank - warunki

7 ofert

Kredyt mieszkaniowy BNP Paribas oferta

Kredyt mieszkaniowy Citi Handlowy

Kredyt mieszkaniowy ING

Kredyt mieszkaniowy mBank

Kredyt mieszkaniowy Millenium

Kredyt mieszkaniowy Peako S.A.

5 ofert

Kredyt mieszkaniowy PKO Bank Polski

Kredyt mieszkaniowy Santander

 
Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według kolejności: od najniższego do najwyższego całkowitego kosztu kredytu. Dlaczego nie według wysokości raty? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że rata Twojego kredytu mieszkaniowego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia?
 
Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych listopad 2021 wynosi aż 127 226 zł (kredyt na 400 tys zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.
Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.
 
Odtwórz wideo

Oto najnowszy ranking kredytów hipotecznych LISTOPAD 2021

Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.

PARAMETRY RANKINGU kredytów hipotecznych

– Kwota kredytu: 400 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie: zmienne

Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:

» kredyt hipoteczny ze stałą stopą

» kredyt hipoteczny na 30 lat

» kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%

Możecie też sprawdzić, gdzie uzyskacie kredyt najszybciej:

» RANKING Gdzie najszybciej uzyskasz kredy hipoteczny?

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.

Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest SUMA KOSZTÓW. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%, oprocentowanie zmienne

6 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 20 lat w listopadzie 2021 r.

Pamiętaj, że Twoja indywidualna sytuacja kredytowa może być inna. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana. Bezpłatnie przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych skrojonych na miarę Twoich potrzeb. Otrzymanie takiego rankingu nic nie kosztuje i nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony.

Kredyt hipoteczny na 30 lat najtańsze oferty – wkład własny 10%, oprocentowanie zmienne

Kredyt hipoteczny w którym banku listopad 2021, LTV 90%, 30 lat

Kredyt hipoteczny na 30 lat najtańsze oferty – wkład własny 20%, oprocentowanie zmienne

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 30 lat 6 najtańszych ofert w Listopadzie 2021 r.

Kredyt hipoteczny na 20 lat najtańsze oferty – wkład własny 20%, oprocentowanie stałe

Ranking kredytów ze stałym oprocentowaniem listopad 2021 r., 20 lat, wkład własny 20 procent

Kredyt hipoteczny na 20 lat najtańsze oferty – dochody 4 500 zł netto, wkład własny 20%, oprocentowanie zmienne

Ranking kredytów hipotecznych dla zarobków 4500 zł netto miesięcznie - listopad 2021 r.

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Gdzie najszybciej uzyskasz kredyt hipoteczny?

Gdzie najszybciej uzyskamy kredyt hipoteczny? W niektórych przypadkach liczyć może się nie tylko sama cena kredytu hipotecznego, ale też tempo rozpatrywania naszego wniosku przez bank. No bo co z tego, że znajdziemy jakąś nieruchomość w okazyjnej cenie, jeżeli za chwilę zniknie nam ona sprzed nosa, bo bank rozpatruje nasz wniosek przez kilka miesięcy. I nie chodzi mi absolutnie o to aby namawiać na szybkie branie kredytu bez właściwej analizy. Na takie ustępstwo nigdy się nie zgodzę, ale mimo wszystko – warto wiedzieć jak długo czeka się teraz na rozpatrzenie wniosku i przyznie kredytu. Ten ranking jest sporządzony w oparciu o wnioski składane przez zespół Sebastiana. Pamiętaj, że sytuacja kilka dni później może się różnić bo np. bank, który długo rozpatruje wnioski wprowadzi usprawnienia.

W którym banku najszybciej dostanę kredyt hipoteczny
Subiektywny ranking sporządzony na podstawie obecnie składanych wniosków przez zespół Sebastiana. Stan na 1 listopada 2021 r. Pamiętaj, że sytuacja kilka dni później może się różnić.

Sprawdź, który kredyt hipoteczny najtańszy w Twojej sytuacji?

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie.  Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu, tym lepsze miejsce w rankingu.

Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.

Jak podwyżki stóp przełożyły się na kredyty hipoteczne?

Sebastian, przejdźmy od razu do rzeczy: jak podwyżki stóp przełożyły się na kredyty hipoteczne?

Cześć Marcin, witam Cię bardzo serdecznie. Oczywiście podwyżki stóp procentowych wpłynęły na rynek, zwiększając wysokość rat kredytów hipotecznych. Warto w tym miejscu nadmienić o pewnych niuansach, które możemy zaobserwować w bankach. Co się okazuje – banki różnie przeliczają wysokość WIBOR-u. I tak np. mBank stosuje WIBOR 3-miesięczny, ale aktualizuje go okresowo, co 3 miesiące – w tym banku stawka WIBOR-u na chwilę obecną wynosi cały czas 0,22%. Inny bank np. PKO BP stosuje stawkę WIBOR-u 6-miesięcznego, ale ona jest aktualizowana co miesiąc – codziennie. Okazuje się, że PKO BP w swoich zestawieniach ma stawkę 0,94%, a mBank ma 0,22%.

Czyli mamy w tym momencie sporą różnicę. Ona się później oczywiście wyrówna, ale dla klienta to może być mylące, bo jeżeli pójdzie po ofertę do Banku PKO BP i potem pójdzie po ofertę do mBanku, to różnice w ratach kredytowych mogą wprowadzić go w błąd. Chcieliśmy znaleźć wspólny mianownik tych niuansów dla tego zestawienia i dlatego w tym rankingu przyjęliśmy WIBOR na poziomie 0,74%, mimo że nie w każdym banku taki WIBOR aktualnie występuje.

To jest bardzo ważne, żeby porównywać oferty we właściwy sposób. Jeżeli mamy dwa banki i każdy z nich na etapie pokazywania oferty przyjmuje inną wartość WIBOR-u, to może nas wprowadzić w błąd, bo przecież gdy będziemy podpisywać umowę, to i tak w niej znajdziemy ten WIBOR rynkowy, obowiązujący w danym momencie. Dlatego faktycznie trzeba być ostrożnym. Jeżeli śledzicie nasze rankingi, doskonale o tym wiecie.

Od kilku miesięcy zachęcamy Was do przyglądania się również ofertom z oprocentowaniem stałym. Pamiętam, że kilka miesięcy temu powiedziałem, że gdybym ja brał kredyt, to zdecydowałbym się na stałe oprocentowanie, bo obawiam się podwyżek stóp procentowych. No i wykrakałem – Krajowa Rada Polityki Pieniężnej zrobiła już pierwszy ruch. A dziś, 3 listopada, kiedy nagrywamy ten film, ma się odbyć kolejne posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, na którym – moim zdaniem – z dużym prawdopodobieństwem te stopy pójdą ponownie do góry. A w ślad za nimi rośnie WIBOR. To powoduje, że również oferty kredytowe podrożały. 

Jak podwyżki stóp wpłynęły na  oferty kredytów z oprocentowaniem stałym

Powiedz Sebastian, jak po podwyżce stóp procentowych wyglądają oferty z oprocentowaniem stałym.

To jest również bardzo ciekawe, ponieważ w ślad za kredytami z oprocentowaniem zmiennym, rosną również oferty kredytów z oprocentowaniem czasowym stałym. I tutaj posłużę się przykładem banku Santander, w którym 9 września oprocentowanie stałe było na poziomie 3,64%, a później w październiku bank podniósł je do poziomu 3,89%. Kolejna zmiana, także w październiku, dała nam wynik 4,59%, a od 4 listopada wysokość oprocentowania stałego w tym banku będzie wynosić aż 4,79%. I możliwe, że to nie jest koniec podwyżek. Oczywiście mówię tutaj o ofertach bez uwzględnienia cross-sellingu.

W przypadku tych kredytów ważna jest także różnica między oprocentowaniem zmiennym, a oprocentowaniem czasowo stałym – ona systematycznie się zwiększa. Dla przykładu w ING w tej chwili ona wynosi 2,25%, podczas gdy jeszcze rok temu oprocentowanie stałe było takie samo jak oprocentowanie zmienne. Obserwujemy tutaj systematyczny wzrost oprocentowania stałego i wzrost różnicy pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym. 

Zmiana kredytu z oprocentowaniem zmiennym na oprocentowanie stałe – uwaga na szczegóły

Warto jeszcze wspomnieć o jeszcze jednej, ważnej rzeczy. Często klienci, z którymi prowadzę konsultacje, mówią: OK – wezmę teraz oprocentowanie zmienne, a gdy WIBOR pójdzie do góry, to ja sobie przeskoczę na oprocentowanie stałe – przecież mam taką możliwość. Oczywiście – ale diabeł tkwi w szczegółach, bo jeżeli dzisiaj masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym i będziesz chciał przeskoczyć na oprocentowanie stałe to, po pierwsze – bank już wcześniej będzie wiedział, że stopy pójdą do góry i oprocentowanie kredytu podniesie odpowiednio wyżej. Po drugie – trzeba sprawdzić zdolność kredytową, bo kredyty z oprocentowaniem stałym, jak już wspomniałem, są wyżej oprocentowane. A co za tym idzie, rata jest wyższa w takich kredytach i bank na pewno będzie chciał sprawdzić zdolność kredytową.

To jeszcze nie wszystko! Nawet jeżeli kwestia zdolności kredytowej nie jest problemem, okazuje się, że gdy ktoś chce przejść z kredytu z oprocentowaniem zmiennym, na oprocentowanie stałe to taka zmiana wiąże się z dodatkowymi konsekwencjami. Jak to wygląda np. w banku ING – bank pozwala na taką zmianę, ale proponuje wtedy marżę standardową po tym okresie pięcioletnim, która wynosi w ich przypadku 2,5%, podczas gdy marża promocyjna wynosi 1,99%. Klient musi zaakceptować fakt, że będzie miał zastosowaną stawkę standardową. Różnica wynosi 0,5% – więc to ma duże znaczenie. 

Spokojny sen czy tańszy kredyt na starcie?

No właśnie – to wszystko powoduje, że kredyty z oprocentowaniem stałym na starcie są wyraźnie droższe. Nawet ostatnio robiłem taką kalkulację dla kredytu na kwotę 400 tysięcy złotych, na 20 lat – to ten ze stopą stałą, gdy podliczyliśmy całość odsetek w pierwszych 5 latach przy założeniu, że stopy się nie zmienią – to taki kredyt był o 27 tysięcy złotych droższy. I znów mamy sytuację trochę jak przy kredytach frankowych.

Co robić – wybrać ten droższy i mieć spokojny sen, czy wybrać kredyt, który dzisiaj jest tańszy, ale jednak narażamy się na to, że summa summarum w przyszłości zapłacimy więcej. To wszystko sprawiło, że do tej pory raczej niewiele osób decydowało się na kredyty z oprocentowaniem stałym. Czy coś tutaj Sebastian się zmieniło, czy Ty obserwujesz jakąś wyraźną różnicę, w stosunku do tego co było wcześniej?

Z całą pewnością więcej klientów pyta o kredyty z oprocentowaniem stałym. Warto zwrócić przy tej okazji uwagę na kilka ważnych kwestii. Przede wszystkim – kredyt z oprocentowaniem stałym ma na chwilę obecną wyższą ratę. Co za tym idzie? Trzeba mieć większą zdolność kredytową, albo inaczej – przy odpowiednio wyższej racie mamy mniejszą zdolność kredytową. Dlatego ważny jest tutaj bufor. Sporo klientów o te kredyty pyta, natomiast stosunkowo niewielki procent klientów deklaruje się na to rozwiązanie.

Całkiem niedawno miałem klienta na kwotę kredytu – 800 tysięcy złotych. Chciał ofertę kredytu z oprocentowaniem stałym. W jego sytuacji okazało się, że różnica w racie wyniesie 691 złotych. Trochę się skrzywił, bo nie spodziewał się tak wysokiej różnicy. Przez 5 lat to daje w sumie różnicę na poziomie 41 tys. zł! Ja zawsze mówię, że to jest pewnego rodzaju ubezpieczenie za to, że masz spokojny sen. Ty też Marcin o tym mówisz. W tym konkretnym przypadku klient jednak zdecydował się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, bo to było dla niego bardziej do zaakceptowania.  Wielu klientów właśnie w ten sposób postępuje. Warto przy okazji wspomnieć, że im wyższa kwota kredytu, tym ta różnica w racie kredytowej jest bardziej bolesna. 

Jak świadomie podjąć decyzję o oprocentowaniu?

No cóż, decyzję o tym czy wziąć kredyt z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym każdy musi podjąć we własnym zakresie. Skończyłem nagrywać dwa tygodnie temu taki odcinek naszego kursu: Kredyt hipoteczny krok po kroku – do tej wersji 2.0, którą już wkrótce udostępnię wszystkim naszym kursantom. Do niej będzie dołączony taki arkusz Excel i kusi mnie coraz bardziej, żeby może ten odcinek po prostu wrzucić za darmo na YouTube, żeby również nasi widzowie mogli z tego skorzystać. Zobaczymy, jak wyjdzie po montażu, ale jeśli materiał będzie się do tego nadawał, to może to w jakiś sposób pomoże w podjęciu świadomej decyzji tym osobom, które teraz się wahają. 

Najważniejsza jednak sprawa: czy weźmiemy kredyt z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym to nie zadłużać się pod korek i przygotować się na wzrost rat kredytu. 6% inflacji – ta bariera strzeliła bardzo szybko i to po raz pierwszy od 20 lat, bo, jeśli się nie mylę, to ostatnio na tym poziomie mieliśmy inflację w 2001 roku – czyli na trzy lata przed wstąpieniem do Unii Europejskiej. WIBOR 3-miesięczny wynosił wtedy ok. 17%. To oczywiście była inna faza rynku, wtedy stopy spadały – no, ale cóż, jeżeli inflacja będzie wymykać się spod kontroli, to Rada Polityki Pieniężnej nie będzie miała innego wyjścia, jak te stopy również podnieść. To daje do myślenia.

Dlatego przeliczcie sobie na spokojnie, jakie to będzie miało wpływy na wasze raty. Zabezpieczcie się na taką okoliczność. Czy biorąc kredyt z oprocentowaniem stałym, czy – jeżeli się boicie, to w inny sposób. Robiąc sobie np. bufor na to, że rata w przyszłości może być wyższa. Warto odłożyć dodatkowe oszczędności, można również zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem zmiennym, ale spłacać go tak, jak ten z oprocentowaniem stałym – jeżeli nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę. Tutaj możliwości jest dużo. Myślę, że ten odcinek kursu też dużo tutaj rzeczy wyjaśni. 

O ile wzrośnie rata przy wzroście oprocentowania?

Jeszcze chciałem pokazać ważną tabelkę. Przygotowaliśmy taką kalkulację, jak w zależności od kwoty kredytu i od wzrostu stawki WIBOR zmieniają się raty:

O ile wzrośnie miesięczna rata przy wzroście oprocentowania? (kredyt na 20 lat)

W przypadku kredytu na 400 tysięcy złotych wzrost WIBOR-u o 1 p.p. spowoduje, że rata będzie wyższa o 203 zł. Mówimy tu o kredytach na 20 lat. Wzrost WIBOR-u o 2 p.p. – rata będzie wyższa o 416 złotych miesięcznie. Przy wzroście WIBOR-u o 3 p.p. rata będzie wyższa o 639 złotych miesięcznie. Gdyby WIBOR wzrósł o 5 p.p. to mamy ratę wyższą o 1115 złotych. Więc myślę, że tutaj bardzo, bardzo dokładnie trzeba sobie wszystko policzyć. 

Co się dzieje z marżami kredytowymi?

Ale wzrost WIBOR u to nie wszystko. Drugi element równania to marża. Co się dzieje Sebastian z marżami kredytowymi?

Przed COVID-em można było znaleźć oferty, gdzie marża była na poziomie 1,5%, natomiast całe to zawirowania związane z COVID-em spowodowało, że banki zaczęły podnosić marże. W tej chwili marże oscylują w okolicach 2%. Oczywiście można znaleźć marżę na poziomie 1,79% – jak w przypadku Santander banku – ale raczej realnie one oscylują w okolicach 2%. Więc tutaj też zauważamy wzrost kolejnego elementu, który w połączeniu z WIBOR-em powoduje wzrost finalnego oprocentowania, a co za tym idzie – raty kredytowej.

Dlatego powtarzamy: zaciągajcie kredyty rozsądnie. Lepiej wziąć tego kredytu mniej, niż więcej i przede wszystkim – mieć również bufor odłożony na nieprzewidziane okoliczności, takie jak wzrost raty kredytu.

Skontaktuj się z Sebastianem

» Przewiń do formularza kontaktowego

poprzedni ranking – październik 2021następny ranking – grudzień 2021