Ranking kredytów hipotecznych lipiec 2020

65

W lipcu 2020 marże kredytów hipotecznych ponownie wyższe. Za to rekordowo niski jest WIBOR (już tylko 0,26%) co sprawia, że łączne oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostaje niskie. Trzeba koniecznie jednak zwracać uwagę na dodatkowe koszty. W większości banków wciąż trudniej o kredyt hipoteczny, niż przed epidemią koronawirusa. W którym banku najłatwiej uzyskasz kredyt hipoteczny? Na co zwracać uwagę, rozważając kredyt o stałej stopie procentowej? Oto ranking kredytów hipotecznych lipiec 2020.

Aktualny ranking kredytów hipotecznych znajdziesz TUTAJ.

Każdy pierwszy roboczy dzień miesiąca to już niemal rytuał: Sebastian Bilski zbiera i przesyła do mnie najnowsze dane dotyczące aktualnych ofert kredytów hipotecznych, omawiamy sobie najważniejsze zmiany i najbardziej atrakcyjne oferty, o 11:00 nagrywamy film, a wieczorem publikujemy na blogu nasz ranking kredytów hipotecznych. Właśnie się zorientowałem, że dziś obchodzimy mały jubileusz, bo pierwszy ranking kredytów hipotecznych opublikowałem eksperymentalnie w lipcu 2018! 😊

Co miesiąc tysiące klientów korzystają z naszego rankingu, a zespół Sebastiana skutecznie pomaga kilkudziesięciu osobom w zdobyciu taniego finansowania na tanie lokum. Dlatego konsekwentnie będziemy dla Was pracować dalej! Co w tym miesiącu?

W poniższym filmie dopytuję Sebastiana o najważniejsze zmiany na rynku i podstawowe parametry najlepszych ofert, a kompletny ranking, wraz z plikami pdf do pobrania – tradycyjnie znajdziecie w dalszej części wpisu.

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych lipiec 2020

Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego

W dzisiejszym artykule znajdziecie m.in. takie informacje:

– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%
– Wyjaśnienie, dlaczego Twój osobisty ranking kredytów hipotecznych może być nieco inny

Co się wydarzyło w przeciągu ostatniego miesiąca na rynku kredytów hipotecznych? Czy to był dla Ciebie i dla Twojego zespołu dobry miesiąc?

To był bardzo dobry miesiąc. Nie ma mowy o żadnym leniuchowaniu. Nasz telefon w czasie koronawirusa był rozgrzany od połączeń klientów, którzy szukają sprawdzonych i rzetelnych informacji. Początkowo mieliśmy obawy, że w czasie pandemii może to wyglądać różnie, ale ostatecznie jesteśmy bardzo zadowoleni.

Przejdźmy od razu do szczegółów. Jak teraz wyglądają marże kredytów hipotecznych? Czy teraz jest szansa na uzyskanie kredytu z marżą poniżej 2%?

Jeżeli chodzi o marże kredytowe, to oczywiście można uzyskać je na poziomie poniżej 2%, ale zazwyczaj jest to obarczone pewnymi warunkami. Albo produktami dodatkowymi, jakimś pełnym cross-sellingiem, albo obostrzenia dotyczą samego statusu klienta. Klienci wyższych segmentów z dochodami powyżej 7-8000 zł miesięcznie w niektórych bankach mogą liczyć na marże poniżej 2%.

Średnia marża kredytu hipotecznego. Źródło: https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin

A kiedy analizujesz ogólnie ruchy wykonywane przez banki – czy mamy do czynienia raczej z podnoszeniem marż?

Tak, tendencja jest cały czas zwyżkowa. Obserwujemy ją od zeszłego roku – każdy kolejny kwartał, każda kolejna zmiana, czy aktualizacja cennika banków powodowała, że oprocentowanie było wyższe. Niedawno taką zmianę dokonał PKO B.P. który od 2019 nie ruszał swoich stóp. W połowie czerwca zmienił swoje oprocentowanie, podnosząc je średnio o 0,3 punktu procentowego. Podobnie uczynił Bank Millenium, ale tylko dla klientów, którzy dysponują najmniejszym dopuszczalnym wkładem własnym w wysokości 10%.

Mamy za to rekordowo niski WIBOR. Ponowna obniżka stóp przez Radę Polityki Pieniężnej spowodowała, że WIBOR 3-miesięczny wynosi obecnie około 0,26% – tak nisko jeszcze nie było! Czy zauważyłeś z związku z tym większe zainteresowanie ofertą kredytów o stałym oprocentowaniu?

Tak, z całą pewnością nasi słuchacze, czytelnicy bloga i osoby, które się do mnie zgłaszają –  oceniam, że w sumie będzie to około 80% klientów – jest zainteresowanych oprocentowaniem stałym. Pytają mnie o szczegóły i możliwości. Ja tylko przypomnę, że jeżeli chodzi o oprocentowanie stałe, taką możliwość obecnie oferują trzy banki. Jest to PKO B.P., ING Bank Śląski i Santander Bank. Ale każdy z tych banków ma pewne ograniczenia i obostrzenia. Mówiąc wprost – nie każdy może taki kredyt uzyskać.

Źródło: https://www.bankier.pl/mieszkaniowe/stopy-procentowe/wibor

Czy banki starają się sobie odbić to oprocentowanie podnosząc inne elementy kosztowe, czy raczej utrudniają dostęp do ofert, tworząc dodatkowe wymagania?

Jeżeli chodzi o ofertę ING Banku Śląskiego i oprocentowanie stałe w tym banku, pierwszą barierą, którą wiele osób nie jest w stanie przeskoczyć, to konieczność 30% wkładu własnego. ING Bank Śląski do niedawna nie akceptował też we wnioskach żadnych dochodów z tytułu działalności gospodarczej. Obecnie bank ten robi pod tym względem wyjątek dla niektórych branż – lekarze, prawnicy i pracownicy sektora IT nie mają takich obostrzeń.

Jeżeli chodzi o ofertę PKO B.P., tam z kolei nie można wybrać oferty o stałym oprocentowaniu, jeżeli finansuje się kredytem hipotecznym budowę domu albo zakup mieszkania na rynku pierwotnym. W grę wchodzi tylko rynek wtórny i kredyt, który jest wypłacany w jednej transzy. Do tego kredytu z oprocentowaniem stałym nie kwalifikuje się nawet rynek wtórny i kredyt zaciągnięty na remont. Oczywiście jest pewna furtka. Można wziąć oprocentowanie zmienne i w momencie kiedy jest wypłacany cały kredyt można złożyć wniosek o aneks i przejście na oprocentowanie stałe. Taką możliwość bank dopuszcza.

W PKO B.P. jedną z większych barier są na pewno stosunkowo wysokie koszty początkowe. Mają kilka wariantów, ale w tym najbardziej popularnym i atrakcyjnym cenowo, koszt wejścia wynosi 3,25% – mówimy tutaj o koszcie ubezpieczenia. Klienci będący na granicy wkładu własnego 20%, który przypomnę jest w PKO B.P. od jakiegoś czasu obowiązkowy, często nie dysponują dodatkową gotówką, aby móc zdecydować się na tę ofertę.

Chciałbym jeszcze opowiedzieć o kredycie w Santander Banku. To jedyny bank, który daje możliwość wzięcia kredytu na 90% LTV, czyli zaledwie z 10% wkładem własnym. Możliwe jest wzięcie oprocentowania stałego, ale i ten bank ma pewne obostrzenia. Oferta z 10% wkładem własnym dotyczy tylko klientów banku. Osoby nie będące klientami banku mogą skorzystać z oferty 80% LTV przy 20% wkładzie własnym. Warto wspomnieć, że bank ten dodatkowo nie akceptuje dochodów z tytułu umowy zlecenia oraz umów z tytułu umowy o pracę zawartych na czas określony. A jeżeli chodzi o działalność gospodarczą, to akceptuje tylko wybrane PKD.

Ile wynosi łączne oprocentowanie w tych trzech ofertach?

Jeżeli chodzi o oprocentowanie stałe, w tej chwili, w zależności od wariantu LTV i banku waha się od 2,80-3,10%.  Dobra wiadomość w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu jest taka, że od 2021 roku wszystkie banki oferujące kredyty hipoteczne powinny wyjść z jakąś ofertą oprocentowania stałego. Obecnie mamy takie oferty 3, od przyszłego roku powinna być więc większa konkurencja i miejmy nadzieję – lepsze warunki dla klientów.

Przypomnijmy więc, że analizując oferty banków warto patrzeć nie tylko na oprocentowanie, marżę i wysokość raty, ale na komplet wszystkich kosztów, które wpływają na atrakcyjność kredytu. Przecież nie ma znaczenia, czy pieniądze wypływają z naszej kieszeni z etykietką „prowizja”, „ubezpieczenie”, czy też są to po prostu odsetki – tak czy siak pieniądze z naszych kieszeni wypływają. Dlatego my, zestawiając ranking bierzemy pod uwagę łączne koszty kredytów. Natomiast to, jak te poszczególne koszty kredytów analizować i jak je policzyć pokazuję w moim kursie Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku.

Porównywanie ofert kredytów hipotecznych

Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:

– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?

Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 20 lat, LTV 70%

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny - oprocentowanie stałe

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 20 lat, ltv 70%, lipiec 2020.pdf

Kredyt hipoteczny ranking – 4 najtańsze – wkład własny 10%, kredyt na 20 lat

Kredyt hipoteczny w którym banku lipiec 2020 LTV 90% 30 lat

Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:

Ikona - najtańszy kredyt hipoteczny kalkulator

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 5 najtańszych, 20 lat, ltv 90%, lipiec 2020.pdf

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w lipcu 2020

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 45 ofert z 10 banków (kolejność alfabetyczna):

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w lipcu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, lipiec 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Lipcu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, lipiec 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w Lipcu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, lipiec 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Lipcu 2020 r.

Ikona pobierz zestawieniePobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, lipiec 2020.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

 

poprzedni ranking – czerwiec 2020 następny ranking – sierpień 2020

 

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 19 222 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?

To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca.

Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który: Zdjęcie autora

w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.

Sprawdź szczegóły

Podziel się:

Komentarze65 komentarzy

  1. Dzięki bardzo za te zestawienia. Zrezygnowałem dzięki nim z brania kredytu z 10% wkładu własnego i poczekam kilka miesięcy aż nazbieram na 20% wkładu, aby nie brać kredytu na słabych warunkach. Zastanawiam się jak najlepiej przygotować się do kredytu – tzn. dajmy na to mBank wymaga min. 3 miesięcy wpływów na konto aby być w segmencie Intensive, inne banki podobnie. Może dałoby się stworzyć taka listę gdzie przelewać pieniądze i co robić, aby taki kredyt zaciągnąć na jak najlepszych warunkach?

    • Hej Adam, ciesze się bardzo, że nasze zestawienia są pomocne.
      Nie jesteśmy obecnie w stanie przygotować dodatkowych materiałów – może kiedyś.
      Sebastian z zespołem przygotowują zestawienia dla osób, które kontaktują się przez formularz, więc musimy mierzyć siły na zamiary 🙂
      Myślę, jednak, że informacje w pliku i tak są bardzo szerokie. Najlepiej zostać klientem Priority w CityBanku 🙂

      • Dzięki za odpowiedź. Faktycznie i tak to co robicie wymaga dużo roboty. A samemu można sobie prześledzić każdą ofertę i spisać jakie wymogi są dla danych kont. Tak samo np. Credit Agricole daje teraz na 10% tylko aktualnym klientom (wg ich infolinii) i wpływów na rachunek co miesiąc od 2-3 miesięcy. Trzeba to dobrze sprawdzić i zacząć spełniać te wymogi.

        Pozdrawiam!

  2. Dziękuję za kolejne zestawienie. Powoli myślę nad kredytem, ale nie jest dla mnie temat dosyć pilny natomiast zastanawia mnie jedna kwestia – podobno bank analizuje wydatki wnioskodawcy na podstawie wyciągów z konta bankowego. No i właśnie – którego konta? Mam kilka kont ROR z racji kilku kont oszczędnościowych, czy powinienem skupić się nad historią jednego z tych kont by później przekazać wyciąg z tego jednego konta do obliczenia scoringu? Zaznaczę, że jestem jeszcze dosyć zielony w kwestii kredytu, ponieważ dopiero rodzi się pomysł.

    • Michał część banków wymaga wyciągów w celu weryfikacji dochodów i to jest główny cel, scoring nie ma nic do tego. Mając już wyciągi czasami odkrywają “ukrytą prawdę” np płacone alimenty do których ktoś się nie przyznał, wpływ 500+ choć ktoś nie podał że ma dzieci, płatność rat choć nie wpisał we wniosku itp

  3. Niestety Pańskie wyliczenia i tabelki nijak się mają do rzeczywistości. Aktualnie jestem w trakcie starania się o kredyt hipoteczny.
    Wniosek złożony w BNP Paribas. Wartość nieruchomości 850 tys.
    A oto warunki banku od których nie ma już odstępstwa i negocjacji ( skopiowane w formularza banku)
    “Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego na dzień sporządzenia niniejszego formularza wynosi 3,56 % i składa się ze stopy referencyjnej WIBOR 3M oraz marży Banku w wysokości 3,30%”
    “Kwota i waluta udzielanego kredytu hipotecznego: 595 000,00 zł.
    Okres kredytowania: 360 m-cy, w tym 6 m-ce okres karencji.”
    Jak widać bank zażądał 30% wkładu własnego i wystrzelił z marżą na poziomie 3,30.
    I nie jest tu problemem zdolność, gdyż została wyliczona przez Bank na sporo ponad 1 mln.
    Ewidentnie banki starają się zniechęcić klientów do kredytów hipotecznych.
    Wkład własny na poziomie 255 tys. plus koszty PCC i prowizji sprawiają, że trzeba mieć w gotówce ponad 300 tys. a i tak marża jest na wysokim poziomie.
    Jak ktoś odłożył 300 tys i to odłoży 900 tys. i nie będzie potrzebował kredytu.

    • Panie Wojciechu pozwolę sobie nie zgodzić się z panem. Wszystko co jest w zestawieniu jest realne i faktyczne. Wg tego opisu wnioskuje, że pan ma faktycznie warunki które ujęte są w naszych porównaniach. Pana oprocentowanie składa się z marży banku 1,8% (tak jest w zestawieniu) + ubezpieczenia pomostowego które wynosi 1,5% (też jest w zestawieniu) co razem daje 3,30% marży. W kolejnych punktach ma pan zapewne napisane, że w momencie w którym dostarczy pan do banku informację o wpisie hipoteki, bank obniży panu marże o 1,5% i zostanie pan z marżą 1,8%.
      Jeśli chodzi natomiast o wkład własny to standardowo w tym że banku wynosi on 20%. Zdarzają się natomiast sytuacje, że bank przyjmuje niższa wartość niż cena transakcyjna i wtedy wkład własny trzeba zwiększyć ale to już jest bardzo indywidualna sytuacja.

    • Ja właśnie dostałem warunki z BNP Paribas – na dzień 20 lipca. Kredyt 230 tys. Wkład własny 185 tysiecy. Nieruchomość za 415. Marża 1,5% – oczywiście początkowo podniesiona do 3,30% do czasu wpisu hipoteki. Więc przy ponad 40-procentowym wkładzie własnym dostaliśmy marżę nawet niższą niż w zestawieniu. Każda sytuacja jest indywidualna – ciągle jest to podkreślane tu na blogu.

  4. Cześć!
    Pytanko o stałe stopy procentowe w PKO BP. Stopa referencyjna NBP spadła do 0,1%, WIBOR obecnie jest w granicach 0,26-0,29%. Tymczasem stała stopa bazowa w PKO BP waha się w okolicach 0,50-0,60% (każdego dnia jest podawana nowa wartość). Czy wg Ciebie można spodziewać się spadku tej wartości? Spodziewałem się że po spadku stopy referencyjnej NBP ta również opadnie, ale obecnie ani drgnie…

    • stała stopa zawsze będzie wyższa od zmiennej WIBIR, nie spodziewaj się już jej spadku i tak “opłata ” 0,3% za stałą stopę jest niewielka, spodziewałbym się min 0.5% różnicy a nawet więcej

  5. Jakub jeśli chodzi o PKO BP to wygląda na to, że nie zanosi się na to. Warto zauważyć, że różnica między WIBOR 3M a 5 letnią stałą stopą bazową wynosi zaledwie ok 0,3% co wydaje się atrakcyjne.

  6. Stopa referencyjna NBP dotyczy operacji krótkoterminowych, z reguły 2-7 dniowych operacji otwartego rynku, dokonywanych pomiędzy bankiem centralnym a bankami komercyjnymi. Stopy WIBOR to oprocentowanie niezabezpieczonych depozytów międzybankowych, w kredytach hipotecznych najczęściej stosowane są stopy WIBOR dla okresów 3- i 6-miesięcznego. Stopa okresowo stała w obecnie dostępnych kredytach hipotecznych to stopa 5-letnia swap, tzn. rentowność wynikająca z transakcji pochodnych Interest Rate Swap zawieranych na rynku międzybankowym na 5 lat w celu zabezpieczenia ryzyka stopy procentowej. O wysokości ww. stawek decydują przede wszystkim ryzyko stopy procentowej i ryzyko kredytowe, które rosną proporcjonalnie do terminów zapadalności, tzn. pożyczaniu na dłużej towarzyszy większa niepewność przyszłych stóp banku centralnego i większa niepewność co do wypłacalności pożyczkobiorcy.

  7. Uzupełniając: stopa 5-letnia swap też mocno spadła po ostatnich obniżkach stóp NBP. Jeszcze rok temu wahała się w przedziale 1.6-2.0%. Jednak utrzymująca się dość wysoka inflacja i stopy banku centralnego bliskie zeru nie sprzyjają dalszym spadkom stóp swap.

  8. hej,
    po kliknieciu w link pod Kredyt hipoteczny ranking – 4 najtańsze – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat
    wyskakuje symulacja kredytow z wkladem 10% ale na 20 lat 😉

  9. Jako stały czytelnik bloga bardzo dziękuję za regularnie publikowane zestawienia kredytów hipotecznych. Są bardzo pomocne.
    Mam małą sugestię – może warto by w symulacjach zmienić wartość kredytu? Myślę, że przy dzisiejszych cenach mieszkań we wszystkich większych polskich miastach, raczej trudno będzie kupić nieruchomość za 300 tyś. zł. Może podnieść wartość do 400-500 tyś? Da to lepsze spojrzenie na temat dla “przeciętnego” odbiorcy.

  10. Marcin zawsze możesz “zgłosić się” po indywidualne zestawienie (formularz znajdziesz pod rankingiem). Pamiętaj również, że w zestawieniu kwota kredytu wynosi 300 tys. przy 20% wkładzie, co oznacza, że “kupujemy” mieszkanie za 375 tyś 🙂

  11. Orientował się może ktoś jakie banki udzielają kredytów hipotecznych w euro?
    Znalazłem tylko Pekao i Alior.
    Ale warunki w obu są nie do zaakceptowania…

  12. Patrząc, że CA wycofało się z kredytów hipotecznych a inne banki stawiają warunki zaporowe, to te które pozostały ( niby atrakcyjne) dyktują warunki.
    Pewnie jeżeli ktoś bierze kredyt na 200 czy 300 tys. to może jest łatwiej. Ja przerabiałem już w tym roku sytuację, gdzie przy nieruchomości za nieco ponad 1 mln bank chciał prawie 400 tys wkładu własnego.
    Faktem jest, że jest to kolejny kredyt hipoteczny i niestety na rynku nie pozostało w chwili obecnej zbyt wiele banków, które chcą finansować 4 czy 5 kredyt. Niemniej jednak doświadczyłem sytuacji, gdzie nie zdolność jest problemem a posiadanie innych kredytów, nawet takich niedużych gdzie rata nie przekracza 2 tys zł. Dla banku kredyt to kredyt i nie interesuje go , że od wielu lat mieszkania są wynajmowane bez przerw.
    Paradoksem jest natomiast, że starając się o zakup nieruchomości za 1,5 mln bank jest w stanie udzielić ponad 1 mln kredytu, przy wkładzie własnym na poziomie 30 %. Natomiast przy kredycie na zakup domu wartości 850 tys, nie jest w stanie udzielić kredytu na 680 tys.

  13. Witam

    Jakie wybrać raty równe czy malejące jak się ma zamiar spłacić kredyt szybciej czyli w krótszym czasie ?

    Pozdrawiam

    • weź równe – stabilne raty i w razie potrzeby nadpłacaj kredyt (może dojść opłata za współcześniejszą wpłatę i przymus składania podania)

  14. Trochę mnie irytuje, że do zestawienia wrzucacie kredyt “standardowy” z mBanku z fatalnymi warunkami, przez co miesiąc w miesiąc wypada on najgorzej. A jednocześnie uwzględniacie 10 innych ofert mBanku, i zwykle któryś jest w top5. To po co analizować ten najgorszy, z marżą dwa razy większą niż typowa, z kosztami 60-100 tys większymi, i jeszcze opłatą za wcześniejszą spłatę? Chyba tylko po to, żeby pokazać rozrzut ofert. Jeśli tak, to chyba nie warto ich (tych 8 najgorszych) szczegółowo przygotowywać, omawiać, i zapełniać miejsca cyferkami których nikt nie czyta, a co najwyżej omiata wzrokiem… Ciekawsza byłaby mediana.

      • Jest także omawiana mediana, w postaci 15 sekund wspomnienia w wideo. A oferty najgorsze są w postaci kilku tabel i plików do ściągnięcia. No właśnie – po co? Te najgorsze są wiele, wiele ciekawsze? Dla kogo? Ktoś w ogóle ma w tym nieszczęsnym mBanku szansę dostać ofertę (spełnić warunki) na wyłącznie ten najgorszy kredyt i żaden inny z portfolio 11 innych, w dodatku z odpowiednio wysoką kwotą? (wyższe raty = mniejsza zdolność = mniejszy kredyt).
        Więc chyba pożyteczniej będzie, jeśli zamiast “top 8 najgorszych” będziecie przedstawiać “top 8 środkowych”. Wasza praca taka sama, a korzyść dla porównujących dużo większa. Porównywanie się z najgorszymi jest może i pokrzepiające (“mam ofertę lepszą niż najgorsza! jestem szczęściarzem!”), ale mniej rozwojowe.

  15. Cześć,

    Mam pytanie odnośnie kredytu Citi dla segmentu Priority 20 lat LTV 80% marża 1.89 – w zestawieniu w rubryce “wcześniejsza spłata” jest napisane “Brak”. Rozumiem że oznacza to brak opłat za nadpłacanie kredytu, a nie że nadpłata jest niemożliwa?

    Pozdrawiam
    Łukasz Gawroński

  16. Hej!
    Czy któryś z Banków uwzględnia obecnie dochód z wynajmowanego mieszkania? Mój doradca kredytowy twierdzi, że dopiero po upływie pełnego roku tak się dziej. Czy to prawda?

  17. Dzisiaj z żoną dostaliśmy odmowę kredytu na 100.000zl w PKO. Wartość nieruchomości 180.000, kredyt chcieliśmy wziąć na 5 lat i mieliśmy już dobra historię kredytową. Niedawno spłaciliśmy kredyt na mieszkanie też w PKO. Zastanawiam się dlaczego tak się stało. Żona jest teraz na urlopie chorobowym( jest w ciąży z naszym 3 dzieckiem) ale zarobki ma bardzo dobre. Około 12k miesięcznie. Ja prowadzę firmę z niewielkim dochodem. Zastanawiam się teraz jaki bank na dam kredyt .

    • Kredyt na 100k na 5 lat to wysokość raty ok. 2100 zł. Przy zarobkach 12 tys – bardzo dziwna decyzja banku. Widać ostro założyli, że zasiłek macierzyński i “niewielki dochód z DG” (i jeszcze 500+ i brak (?) innych zobowiązań) to za słaba perspektywa.
      Przypominam, że RODO mówi, że powinniście dostać uzasadnienie odmowy (po zapytaniu, niekoniecznie z automatu).
      Z drugiej strony – po co Wam kredyt hipo? Na oko to możecie tyle odłożyć w rok.

      • Faktycznie dostaliśmy odpowiedź z Banku. Analityk nie wziął pod uwagę zarobków żony. Oparł się tylko na moich zarobkach. Nie mamy innych zobowiązań więc spróbujemy działkę kupić za gotówkę, sprzedając samochód lub ostatecznie z minimalny kredytem gotówkowy ( i tak koszt będzie mniejszy niż koszt uruchomienia kredytu hipotecznego). O kredyt hipoteczny ubiegaliśmy się tylko w celu przyspieszenia budowy, dzieci rosną i muszą się gdzieś wyszaleć 🙂

  18. Widziałem, że wczoraj weszły nowe warunki promocji w mBanku i teraz są korzystniejsze dla niskiego wkładu 10% – różnica w stostunku do 20% jest jeszcze mniejsza. Zastanawiam się nad takim mykiem, żeby wziąć taki kredyt z niskim wkładem i dajmy na to za rok sobie jeszcze go zrefinansować – tzn. wziąć inny w drugim banku z lepszymi warunkami, przez co te koszty będą jeszcze mniejsze i różnica się zatrze. Co myślicie o takim ruchu? Chciałbym spłacić około 360 000 w max 10 lat.

    Pozdrawiam,
    Adam

  19. Prowadzę działalność gospodarczą , w PKD mam wpisane tylko jedną pozycję: 85.59.B – Pozostałe pozaszkolne formy edukacji, gdzie indziej niesklasyfikowane, czy lepiej dopisać sobie jakieś PKD, żeby zwiększyć sobie szanse na otrzymanie kredytu?

    Dużo jest mowy o stałym oprocentowaniu, a może innym (lepszym) rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu hipotecznego ? Przy powrocie stawki referencyjnej Wibor3M do poziomu ok 2% marże kredytu powinny również zmaleć do wartości sprzed kilku lat. Dodatkowo przy kolejnym kredycie spadnie wskaźnik LTV co może polepszyć naszą sytuacje w negocjacji z bankiem.
    Z tej przyczyny może lepiej wybrać kredyt o nieco wyższej marży, bez prowizji z możliwością starania się o kolejny w przeciągu 2-3 lat bez ponoszenia kosztów za jego wcześniejszą spłatę ?

  20. Witam, chcemy z mężem wziąć kredyt na 25 lat 550 000 zł na budowę domu . Nie wiem czy po przeczytaniu dobrze wywnioskowałam gdybyśmy mieli tylko 20% wkładu (działka + gotówka razem 110 tys ) to dobry byłby ALIOR na dzień dzisiejszy . Przy 30 % wkładzie bank Bank Śląski ?
    Pozdrawiam

    • Marta obawiam się, że nie koniecznie 🙂 Alior bank z całą pewnością nie należy do najtańszych i w rankingu to z całą pewnością widać. Jeśli chcesz wiedzieć, które oferty będą dla Ciebie najtańsze nic prostrzego wypełnij formularz i otrzymasz indywidualne zestawienie ofert uwzględniające Twoje preferencje i oczekiwania.

  21. Cześć,

    Jeżeli chodzi o ofertę mBank 10% wkładu to jest tak, że przez 3 miesiące w ciągu pierwszego pół roku od uruchomienia kredytu musi być wpływ 7000 na konto z tytułu wynagrodzenia. Natomiast w późniejszym czasie już niekoniecznie. Ważne aby te 7000 było wpływu na konto.
    Konsultowane wczoraj z przedstawicielem mBank.

    • Paweł jeśli chodzi o mbank i o ich ofertę promocyjną to pozwolę sobie nie zgodzić się z tobą/przedstawicielem mbanku i wrzucić zapis z regulaminu “Uczestnik promocji zobowiązany z tytułu Promocji -przez okres 5 lat od uruchomienia Kredytu/Pożyczki dokonywać, w każdym miesiącu kalendarzowym, zasilenia Rachunku spłaty rat Kredytu/Pożyczki Wymaganą kwotą zasilenia. Kwota ustalona zgodnie z zasadami opisanymi w § 6.
      § 6 Zasady zasilania Rachunku spłaty rat Kredytu/Pożyczki Wymaganą kwotą zasilenia wspólne dla Części A i B są następujące: 1.W przypadku, gdy co najmniej jeden z Kredytobiorców osiąga dochód z takich tytułów, jak: umowa o pracę na czas nieokreślony, umowa o pracę na czas określony, umowa o dzieło i zlecenie, kontrakt menadżerski, emerytura, świadczenie przedemerytalne lub renta, wówczas Kredytobiorcą zobowiązanym z tytułu Promocji jest Kredytobiorca z najwyższym dochodem uzyskiwanym z co najmniej jednego z tytułów określonych powyżej, a Wymaganą kwotą zasilenia jest kwota całego należnego z tytułu wynagrodzenia lub świadczenia.W przypadku, gdy dochód jest osiągany z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, umowy o pracę na czas określony, umowy o dzieło lub zlecenia, kontraktu menedżerskiego zasilenie Rachunku spłaty rat Kredytu/Pożyczki powinno nastąpić bezpośrednio przelewem od pracodawcy.”

      • Witam,
        Panie Sebastianie, mam pytanie odnośnie warunków promocji w mBanku przy wkładzie 10%.

        Ja również otrzymałem informację od konsultanta z mBanku, że warunkiem przyznania kredytu hipotecznego: „Nie odkładaj marzeń” po obniżonej marży, dla posiadaczy konta Intensive, jest to, żeby były wpływy w dowolnych 3 z 6 m-cy poprzedzających złożenie wniosku. Natomiast już po otrzymaniu kredytu, ważne jest, żeby na konto wpływało wynagrodzenie, ale w regulaminie nie jest napisane w jakiej wysokości.

        Natomiast zupełnie inną sprawą jest utrzymanie samego konta za 0 zł i tu wówczas cały czas musi wpływać min 7000 zł, w przeciwnym razie co miesiąc mamy opłatę za konto 49,50 zł. Jednakże wpływ ten może być sumą w skali miesiąca. Grunt, żeby zaksięgowało się min 7000 zł, wówczas konto jest za free.

        Czy jest ktoś w stanie wyjaśnić, jak jest w rzeczywistości, bo to bardzo ważna kwestia.

        Pozdrawiam 🙂

        • Panie Adamie w regulaminie promocji § 6. są zasady zasilenia konta i do tego dokumentu pana przekierowuje bo chyba nie ma sensu żebym tutaj cytował regulamin ale zamieszcze jedne fragment z tego paragrafu “Kredytobiorcą zobowiązanym z tytułu Promocji jest Kredytobiorca z najwyższym dochodem uzyskiwanym z co najmniej jednego z tytułów określonych powyżej, a Wymaganą kwotą zasilenia jest kwota całego należnego z tytułu wynagrodzenia lub świadczenia.W przypadku, gdy dochód jest osiągany z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, umowy o pracę na czas określony, umowy o dzieło lub zlecenia, kontraktu menedżerskiego zasilenie Rachunku spłaty rat Kredytu/Pożyczki powinno nastąpić bezpośrednio przelewem od pracodawcy” Faktycznie nie jest wskazana kwota ale jest dokładny opis.

          • Czyli rozumiem, że utrzymuje Pan, że musi przez 5 lat wpływać co miesiąc min 7000 zł na konto, żeby spełniać warunki promocji kredytu hipotecznego? Bo mi ten cytat pozwala wnioskować, że jest inaczej. A wyjaśnienie tej kwestii jest kluczowe, bo albo startuje po kredyt na takich warunkach, ale mogę już sobie darować.
            Pozdrawiam serdecznie 🙂

  22. Jak to w końcu jest z tym kredytem na 10%? W tekście jest napisane, że tylko Santander ma takie w ofercie i tylko dla klientów banku, z kolei w tabeli z najlepszymi ofertami są 4 banki z kredytem na 10% wkładu własnego.

    • Piotr aktualnie są 4 banki, które udzielają kredytów z 10% wkładem własnym i to pokazujemy. Chodzi o to że to nie jedyne kryterium. Jest kilka dodatkowych obostrzeń i czynników wymaganych przez banki. Np Santander nie akceptuje na dzień dzisiejszy umów na czas określony, millennium powyżej pewnej wartości nieruchomości w zależności od lokalizacji wymaga 20% wkładu własnego, ma również ograniczenie ilościowe itp . Praktycznie każdy bank ma jakieś “ale” i w tym rzecz. My to ogarniamy i pomagamy jeśli ktoś jest otwarty na pomoc i wyśle formularz zamieszczony pod rankingiem. Praktyka pokazuje, że każdy przypadek jest inny:)

  23. W Rankingu kredytów hipotecznych – 8 najtańszych na 30 lat, comiesięczną opłatą za ubezpieczenie na życie w Millennium banku jest 60 zł. Nie rozumiem, dlaczego w symulacji całkowita opłata za ubezpieczenie stanowi 12240 zł, gdy 60 razy 360 (ilość miesięcy kredytowania) stanowi 21600 zł?

  24. Kasia wynika to z tego, że wysokość składki ubezpieczniowej w tej ofercie to określony % salda kredytu. Konkretnie 0,2% salda kredytu. Wiadomo saldo kredytowe się zmniejsza w raz ze spłatami kolejnych rat kredytowych, co oznacza że wysokość składki maleje 🙂

  25. Witam mam pytanie ws. wyliczania początkowej zdolności kredytowej przez doradców. Mianowice na początku symulacja pokazuje, że zdolność jest na 650 tys biorąc kredyt hipoteczny na kwotę 420 tys wkład własny 10% w wraz z małżonką, następnie po złożeniu wniosku okazuje się, że ta zdolność spada ponieważ jedno z moich źródeł dochodu to umowa zlecenie i rzekomo banki nie uznają umów zlecenia itp w przypadku wkładu własnego 10%. Proszę o odpowiedź czy faktycznie tak jest.??

    • Łukasz jeśli odnosisz się do sprawdzanej zdolności kredytowej przed 15 marca to możliwe że twoja zdolność drastycznie spadła po tym terminie. Mniej więcej od kwietnia banki już miały szereg obostrzeń dot akceptacji dochodów w tym umów zlecenie i po tym czasie doradca/pośrednik w ogóle już nie powinien ich brać do liczenia zdolności zgodnie z polityką poszczególnych banków .

  26. Dzień dobry. Czy to prawda, że w Citi przy działalności gospodarczej minimalny wkład włosy to 30%? Po krótkiej rozmowie z doradcą bardzo się zdziwiłem bo nigdzie takiej informacji nie znalazłem.

  27. Marcin tak to prawda wymagają 30% wkładu własnego. Nigdzie tego nie znalazłeś bo to są dodatkowe obostrzenia związane z COVID19, które bank wprowadził do procedur. Praktycznie każdy bank ma w tej chwili ograniczenia, ale każdy inaczej podchodzi do tematu i są mniej lub bardziej uciążliwe.

    • raczej bez znaczenia. Tzn. lepiej od razu spłacać więcej kapitału, ale nadpłatami będziesz i tak nadpłacał kapitał, więc na to samo wyjdzie. Chyba, że chodzi Ci nie o odpłaty, a po prostu szybką spłatę w całości wcześniej, bo będziesz miał zastrzyk gotówki.

      • Ok dzięki wielkie za odpowiedź tez tak myślałem, chce po 3 raty od razu płacić, w razie czego odłożyć kapitał na szybka spłatę jak by się coś zadziało.

        • No to wg mnie nie ma żadnej różnicy. Patrz tylko na to, że każdy dzień posiadania długu to koszt – i tylko tyle w uproszczeniu. RRSO liczysz sobie za każdy dzień posiadania długu (i im jest on mniejszy tym mniej płacisz odsetek). Jak będziesz nadpłacał raty co miesiąc to to samo wyjdzie co raty malejące.

          Różnica byłaby jakbyś chciał wybrać raty malejące vs równe i jedynie zrobić jedną dużą nadpłatę np. za rok / dwa – wtedy malejące lepsze, bo od początku więcej kapitału spłacasz i mniej odsetek.

  28. Czy jest możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?
    Mieszkanie zostało kupione z wkładem 10 % na syna, który jest właścicielem a kredytobiorcą jest ojciec.
    Syn teraz chce przenieść ten kredyt na siebie.

    • nie da rady obecnie – nie ma czegoś takiego jak przeniesienie kredytu -> bierzesz po prostu nowy, który spłaca stary, a minimalny wkład własny to 10%.

  29. Dzień dobry.

    Brakuje Tabel i zestawienia ofert dla : Ranking kredytów hipotecznych – 5 najtańszych, 30 lat, ltv 90%, lipiec 2020.pdf

  30. Witam.
    Czy jest sens wysyłania formularza jeśli jeden z dwojga kredytobiorców jest zatrudniony na umowę zlecenie?
    Dodam, że rozmawiałem z doradcą, który wykluczył możliwość wzięcia kredytu w takiej sytuacji, a np. w PKO BP wyliczyli nam zdolność na 240 tysięcy ale warunkiem jest promesa zatrudnienia .

  31. Cześć,
    Mam pytanie odnośnie zdolności kredytowej w ramach działalności gospodarczej i amortyzacji. Załóżmy, że mam mieszkanie na wynajem, które amortyzuje stawką 10% rocznie a to pomniejsza mój miesięczny dochód o np. 2500zł /mc. Jak wiadomo amortyzacja to koszt księgowy, którego fizycznie nie ponoszą. Zastanawiam się jak banki to uwzględniają przy obliczaniu zdolności kredytowej.

  32. Cześć,

    Posiadamy obecnie 75% wkładu własnego, jednak mamy problem z zaciągnięciem kredytu na resztę wartości nieruchomości. Wynika to z tego, że jedno z nas prowadzi działalność gospodarczą, która niestety na krótki okres została zawieszona w związku z sytuacją COVIDową (już jest wznowiona), a drugie zarabia w innej walucie. Z tego co się do tej pory orientowaliśmy mamy jedynie opcję na Alior Bank i kredyt w GBP, którego RRSO wynosi ponad 6% (sic!)… Natomiast nasz doradca kredytowy wskazuje, że banki nie zgodzą się na kredyt na działalności gospodarczą (mimo branży IT), która była zawieszona i trzeba znów wypracować ciągły stały przychód przez kolejne 12-24 miesiące…
    Czy widzicie jeszcze jakieś inne możliwości oprócz kosmicznego oprocentowania w Aliorze, zanim ktoś nam zgarnie wymarzone mieszkanie z rynku?

  33. Chciałbym zapytać o ofertę Alior Banku przy 10% wkładu własnego.
    Oferta jest przygotowana 01.07.2020, a promocja trwała do 30.06.2020. Czy w lipcu ta oferta jest aktualna?

    Otrzymałem z Alior Banku marżę 3,3% bez ubezpieczenia na życie.
    Doradca powiedział mi, że marżę 2,3-2-5% jestem w stanie uzyskać jeśli wziąłbym ofertę z ubezpieczeniem na życie, które kosztuje 5% z góry.

    Czy to prawda?

  34. Fajny artykuł, dzięki! Brakuje w mojej ocenie odniesienia do wyższej kwoty pożyczek jak np. 650 tysięcy PLN.

  35. Dzień dobry. Śledzę juz od jakiegoś czasu blog i przyznam, że znajduję tu bardzo dużo wiedzy zarówno dla tych co zaczynają z kredytem jak i doświadczonych życiowo kredytem. Tak trzymać 🙂
    Czy będzie ranking “sierpień 2020”? Jeśli tak to kiedy się można to spodziewać?

    Pozdrawiam
    Artur

Odpowiedz

MENU