Podcast: Play in new window | Download (Duration: 26:29 — 28.4MB) | Embed
Subscribe: RSS
Które IKZE wybrałem dla siebie? Czym się kierować przy wyborze własnego IKZE? Jak wygląda ranking IKZE dostępnych w domach maklerskich, bankach i TFI? Co możesz zrobić, jeśli chcesz wykorzystać swój limit IKZE przed końcem 2020 roku, ale nie masz już czasu na analizy? Na te pytania znajdziesz odpowiedź w dzisiejszym artykule, wraz z zestawieniem ofert w dodatkowych plikach.
Gdy publikuję ten wpis, zostały już tylko 3 tygodnie na wykorzystanie limitu wpłat na IKZE w 2020 roku. Jeśli nie zrobisz tego do końca grudnia, limit przepadnie bezpowrotnie, a wraz z nim nawet 2007 zł ulgi podatkowej. Szkoda takich pieniędzy. Ponieważ zbliżające się święta i końcówka roku to okres, w którym wszyscy jesteśmy zwykle zabiegani, postaram Ci się pomóc w wyborze Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego.
Zamieszczam dziś m.in. takie informacje:
Jeżeli nie wiesz, jak działa IKZE – czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego – zachęcam Cię gorąco do wcześniejszej lektury poradnikowego artykułu opublikowanego przed tygodniem: Wszystko o IKZE + kalkulator opłacalności.
Artykuł jest obszerny i dość szczegółowy – zaczyna się pod poniższym filmem, który pozwoli Ci wygodnie zapoznać się z kluczowymi wnioskami:
Czym się kierować przy wyborze własnego IKZE?
Opisując IKZE oferowane przez domy maklerskie, TFI oraz banki, podpowiem, na co zwracać szczególną uwagę. Muszę jednak zacząć od sprawy najbardziej podstawowej.
– Marcin, które IKZE wybrać?
Gdy słyszę od kogoś takie pytanie, nie jestem w stanie krótko odpowiedzieć. Dlaczego? Ponieważ kolejne kroki przy podejmowaniu takiej decyzji powinny wyglądać tak:
(1) Zaczynasz od swojej strategii inwestycyjnej. Najpierw określasz procentowy skład różnych klas aktywów w swoim portfelu długoterminowym, czyli decydujesz, ile w takim portfelu chcesz mieć akcji, ile obligacji, ile złota – itp. Świadomie zdefiniowana strategia powinna być punktem wyjścia, a sposób na jej zdefiniowanie opisałem w Finansowej Fortecy.
(2) W drugim kroku wybierasz produkty finansowe. Znając docelowy skład procentowy swojego portfela, wybierasz konkretne produkty, z pomocą których chcesz taki portfel zbudować. Decydujesz, jaką część portfela zamierzasz ulokować w funduszach inwestycyjnych, jaką zbudować z wykorzystaniem ETF-ów, jaką mają stanowić detaliczne obligacje Skarbu Państwa, jaką złoto inwestycyjne – itp.
(3) Dopiero w trzecim kroku całość lub część tego portfela zabezpieczasz antypodatkowym „pokrowcem” w postaci IKZE. A zatem przed wyborem IKZE musisz wiedzieć, w jakie aktywa planujesz inwestować i które produkty najlepiej Ci w tym pomogą. Jeśli większość Twojego portfela mają stanowić ETF-y czy akcje konkretnych spółek, to najsensowniejsze będzie IKZE w wybranym domu maklerskim. Jeśli będziesz chciał realizować swoją strategię z wykorzystaniem funduszy inwestycyjnych, wtedy możesz otworzyć IKZE w wybranym TFI, itp.
Zobaczmy to na konkretnym przykładzie mojego portfela.
Które IKZE wybrałem dla siebie i dlaczego?
Punktem wyjścia przed wyborem IKZE jest oczywiście moja strategia. Modelowy skład części rynkowej mojego portfela długoterminowego przedstawia się obecnie następująco:
Jeśli śledzisz cykl artykułów pt. Finansowa Forteca w praktyce [FFP], to wiesz doskonale, że część akcyjną buduję wykorzystując środki zgromadzone na moim rachunku IKE w biurze maklerskim mBanku (nie eMakler, tylko rachunek inwestycyjny dostępny na stronie mdm.pl). Zgodnie z przedstawionym w 5. odcinku cyklu [FFP] harmonogramem, w każdy wtorek i czwartek dokonuję kolejnych zakupów ETF-ów, aby do końca 2020 roku mieć już pełną ekspozycję. Poniżej – dla przypomnienia – zamieszczam harmonogram zakupów oraz obecny stan rachunku:
Drugie IKE – czyli IKE mojej żony – wykorzystujemy do budowania ekspozycji na detaliczne obligacje skarbowe indeksowane inflacją, korzystając z IKE Obligacje. Obecnie mamy tam odłożone nieco ponad 130 tys. zł, a reszta obligacji indeksowanych inflacją jest poza IKE, bo nie zmieściła się po prostu w limitach rocznych wpłat. Obecny stan tego rachunku IKE wygląda tak:
A zatem wybór IKE był pochodną zdefiniowanej przez nas strategii i dokładnie od tego powinno się zacząć. I teraz – zgodnie z zapowiedzią w poprzednim odcinku – dołączymy do tego portfela IKZE.
Które to będzie IKZE? Po przeanalizowaniu różnych opcji – o czym za chwilę opowiem – zdecydowaliśmy, że będzie to IKZE w Domu Maklerskim Banku Ochrony Środowiska. Dlaczego właśnie to?
W ramach IKZE będziemy chcieli inwestować w akcje zagraniczne (krok pierwszy – strategia). Produktem, który nam w tym pomoże, będą zagraniczne ETF-y (krok drugi – produkt). I taka decyzja od razu zawęża poszukiwania IKZE. Gdy powstaje ten artykuł, inwestowanie w zagraniczne ETF-y w ramach IKZE oferują tylko dwa domy maklerskie: wspomniane już przeze mnie Biuro Maklerskie mBanku oraz Dom Maklerski BOŚ – czyli BOSSA.pl. W pierwszym z nich mamy już sporo środków na IKE, dlatego IKZE postanowiliśmy otworzyć u konkurencji – czyli w Domu Maklerskim BOŚ. (krok trzeci – wybór IKZE).
W praktyce obie te propozycje są bardzo zbliżone – zarówno pod względem liczby i rodzaju dostępnych ETF-ów, jak również pod względem kosztów (z lekkim wskazaniem na mBank):
Jak zatem widzicie, w moim przypadku wybór nie był szczególnie trudny. Wiedziałem, że w ramach IKZE będę chciał inwestować w zagraniczne ETFy, było więc jasne, że wybiorę dom maklerski, a sama analiza była krótka. Ponieważ oferty są zbliżone, wybrałem drugiego dostawcę. To jest jakaś dodatkowa forma dywersyfikacji, która pozwoli mi np. wykorzystywać sytuacje, gdy w jednej z tych firm jest promocyjna obniżka prowizji, a w drugiej nie.
Przyjrzyjmy się jednak szerzej ofercie IKZE dostępnych w domach maklerskich.
Jak wygląda oferta IKZE w domach maklerskich?
W naszym przypadku analiza sprowadziła się do dwóch domów maklerskich, ponieważ inne nie udostępniają obecnie możliwości zakupu zagranicznych ETF-ów w ramach IKZE (można je nabywać poza IKZE). Jeżeli dla Ciebie możliwość inwestowania w takie instrumenty nie jest kluczowa – do wyboru będziesz mieć więcej opcji. Poniżej, w załączonym pliku XLS, znajdziesz zestawienie IKZE oferowanych przez różne domy maklerskie. Wierzę, że ułatwi Ci to wstępną selekcję oferty tej firmy, która będzie Ci odpowiadać:
FBO-Ranking-IKZE-Rachunki-maklerskie
A tutaj tabelka z wybranymi informacjami (więcej znajdziesz w załączonym powyżej pliku):
I jeszcze kilka zbiorczych informacji:
- Obecnie 6 domów maklerskich (lub biur maklerskich należących do banków) prowadzi IKZE w formie rachunku maklerskiego.
- Dla osób, które zainteresowane są inwestowaniem w ramach IKZE tylko na polskim rynku, bardzo ciekawa jest oferta Domu Maklerskiego BPS. Pobiera on niską prowizję w wysokości: 0,13% wartości transakcji (min 3 zł).
- Nieźle w moich oczach prezentuje się też Dom Makleski BDM, którego tabela opłat mnie urzekła. Miała zaledwie 4 strony i czytając ją w duchu wyraziłem życzenie by wszystkie tabele opłat były tak przejrzyste i krótkie.
- Słabo natomiast prezentuje się Dom Maklerski Millenium – który każe sobie słono płacić np. za niedotrzymanie rocznej kwoty wpłat (200 zł) czy pojedynczej kwoty wpłaty (10zł), a wypłata czy transfer przed upływem 12 miesięcy kosztuje aż 5% wartości portfela.
- Tylko dwa domy maklerskie dają możliwość inwestowania na giełdach zagranicznych: Biuro Maklerskie mBanku oraz DM BOŚ. Obecnie obydwie firmy oferują promocję do 31 marca 2021 r., w ramach której można kupować zagraniczne ETF-y płacąc prowizję w wysokosci 0,2% wartości traksakcji (min. 10 zł). Prowizja poza promocją wynosi 0,29% (min. 19 zł ) w Biurze Maklerskim mBanku lub 0,29% (min. 29 zł) w DMBOŚ.
- Na IKZE w formie rachnku maklerskiego możemy wpłacać jedynie PLN. Kupując zagraniczne instrumenty, które są notowane w obcych walutach, będziemy więc mieli do czynienia z przewalutowaniem. Z tego powodu warto również zwrócić uwagę, po jakim kursie nastąpi takie przewalutowanie. Zarówno DM BOŚ jak i Biuro Maklerskie mBanku oferują zbliżone i moim zdaniem całkiem atrakcyjne warunki przewalutowania, uzależnione od aktualnego, środkowego kursu kwotowanego w serwisie Reuters (tzw. midReuters, czyli kurs leżący pośrodku pomiędzu kursem Bid i kursem Ask; Bid – to kurs, po którym globalni inwestorzy sprzedają aktualnie na rynku walutę; Ask – to kurs, po którym kupują). DM BOŚ przelicza waluty według formuły midReuters +/- połowa spreadu. Mbank stosuje formułę midReuters +/- 0,1% i dodatkowo daje możliwość pozostawienia waluty po sprzedaży instrumentów finansowych i użycia jej do przyszłych transakcji. Poniższa tabela ilustruje przykładowe różnice:
Na co zwracać uwagę analizując oferty domów maklerskich?
W przypadku domów maklerskich pod uwagę należy moim zdaniem wziąć przede wszystkim takie parametry:
- Dostępność instrumentów, w które planujesz inwestować w ramach IKZE. Jeśli w danym domu maklerskich nie będziesz mógł ich kupić, to w naturalny sposób taka oferta odpada.
- Wysokość kosztów. Należy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość samych prowizji za dokonanie transakcji, lecz również na wszelkie inne opłaty – np. za przechowywanie aktywów. Każdy koszt będzie pomniejszał Twój wynik inwestycyjny.
Dla części osób, które spędzają dużo czasu ze swoimi inwestycjami, kryterium wyboru może być również jakość i wygoda korzystania z samej platformy transakcyjnej. W przypadku IKZE, w którym planuję dokonywać bardzo nielicznych transakcji i w zasadzie przez kolejnych 31 lat trzymać się głównie strategii „kup i trzymaj” – nowoczesność czy wygląd platformy transakcyjnej nie mają dla mnie większego znaczenia. Zależy mi na tym, abym mógł po prostu możliwie tanio nabyć i przechowywać u danego brokera swoje instrumenty i mało mnie interesuje, czy po zalogowaniu do serwisu przywitają mnie migające światełka czy przedpotopowy ekran 😊
Jak wygląda oferta IKZE z funduszami inwestycyjnymi?
Jeśli chodzi o fundusze inwestycyjne – to mamy tu prawdziwy zalew ofert i nie sposób było wszystkich przeanalizować w ciągu tygodnia. Podzielę się jednak z Wami moimi wnioskami z przeglądu części dostępnych ofert, którym zdążyłem się przyjrzeć.
W mojej ocenie świetnym punktem wyjścia do takich analiz jest ranking publikowany co roku przez… Analizy Online (nomen omen) 😊 To firma, która od wielu lat monitoruje rynek funduszy inwestycyjnych w Polsce i jest w stanie ocenić ofertę nie tylko pod względem kosztów czy liczby dostępnych funduszy, lecz także pod względem efektywności zarządzania – czyli osiąganych wyników inwestycyjnych.
Źródło: https://www.analizy.pl/raporty/26459/ranking-ikze-2020-ktore-tfi-ma-najlepsze-ikze
Co do zasady – takie zbiorcze rankingi są jednak bardzo trudne do przygotowania i wcale nie znaczy, że IKZE będące numerem 1 w rankingu Analiz Online będzie właśnie tym, które najlepiej sprawdzi się w Twoim przypadku. Dlaczego? Ponieważ wszystko zależy od tego, które konkretnie wybierzesz fundusze z oferty danego TFI do swojego portfela.
Dla przykładu – zwycięzca rankingu Analiz – czyli NN IP TFI daje w ramach IKZE dostęp do 27 funduszy, znajdująca się na 2. Miejscu AXA TFI udostępnia 16 funduszy, a PZU TFI – które dopiero udostępniło IKZE z funduszami indeksowymi inPZU, więc jeszcze poza oficjalnym zestawieniem – pozostawia nam do wyboru 14 funduszy.
Jednak w praktyce nie będziesz raczej rozdzielać swoich pieniędzy pomiędzy tak dużą liczbę funduszy, tylko skupisz się pewnie na dwóch, trzech, może 5-ciu. Dlatego pierwszym krokiem powinna być decyzja, w jakie klasy aktywów chcesz inwestować w ramach IKZE, a dopiero potem należałoby porównać między sobą konkretne fundusze oferowane przez różne TFI.
Dla przykładu – jeśli myślimy o ekspozycji na akcje notowane na polskiej giełdzie i bierzemy pod uwagę np. AXA TFI, NN TFI oraz PZU TFI – to powinniśmy porównać między sobą fundusze NN Akcji, AXA Subfundusz Akcji i np. inPZU Akcje Polskie. Oto przykładowa tabelka z kilkoma wstępnymi informacjami:
Już po takim szybkim zestawieniu podstawowych danych w oczy rzuca się kilka ważnych szczegółów:
- Nigdy nie kieruj się nazwą funduszu! Wiem, wiem – to truizm – ale niektóre osoby tak właśnie robią 😉
- Rzuć okiem na benchmarki funduszy. To szybki test, który daje nam wstępny sygnał, w jaki sposób dany fundusz może się zachowywać. W naszym zestawieniu NN Akcji ściga się z benchmarkiem w postaci 100% WIG, AXA ułatwia sobie trochę sprawę uwzględniając 5% gotówki, zaś inPZU – ma łatwy do pobicia benchmark, składający się w 70% z największych spółek, 20% średnich spółek i aż 10% gotówki. Taki benchmark sami łatwo pobijecie, kupując w domu maklerskim 2 ETF-y (na WIG20 i mWIG40). W dodatku w benchmarku tego funduszu są indeksy cenowe (bez uwzględnienia dywidend). Taki benchmark nie podoba mi się i to pomimo, że w porównaniu do innych funduszy ten ma relatywnie niskie opłaty, o których za chwilę jeszcze napiszę.
- Porównując wyniki i koszty zarządzania – zwróć uwagę na właściwe jednostki uczestnictwa. Część TFI w ramach IKZE oferuje jednostki uczestnictwa oznaczone w inny sposób niż dostępne dla wszystkich jednostki typu A. Takie jednostki wiążą się zwykle z niższymi opłatami za zarządzanie, a – co za tym idzie – wyższymi stopami zwrotu. W naszym przykładzie każde TFI w ramach IKE oferuje inny typ jednostek (odpowiednio: K,E,R – każde TFI wybiera sobie własną literkę). Gdy porównujesz między sobą wyniki dwóch funduszy, miej na uwadze, czy porównujesz właściwy typ jednostek. Są również TFI, które w ramach IKZE oferują standardową jednostkę A, ze standardowo wysokimi kosztami. Takim przykładem może być Generali TFI.
- Koszty, koszty, koszty! To najważniejszy element całej analizy. Zyski czasem będą, a innym razem nie, za to koszty będą zawsze. Dlatego wysokość kosztów powinna być jednym z najważniejszych kryteriów wyboru. inPZU oraz AXA TFI wyróżniają się pozytywnie niskimi (jak na polskie warunki) kosztami zarządzania, wykorzystując np. takie reklamy w Google:
TFI reklamują przede wszystkim niską wartość stałej opłaty za zarządzanie, która wynosi:
- 2,70% w NN Akcji
- 1,90% w skali roku w AXA Subfundusz Akcji
- 0,50% w inPZU Akcje Polskie
Trzeba jednak podrążyć głębiej, bo na nasz wynik wpływ będą miały wszystkie opłaty obciążające aktywa funduszu, a nie tylko oplata stała za zarządzanie. Taką informację znajdziemy w dokumencie zwanym KIID (Kluczowe Informacje dla Inwestora) w rubryce zatytułowanej „opłaty bieżące”. Gdy otworzymy taki dokument dla jednostki uczestnictwa, która nas interesuje, okazuje się, że faktyczna wysokość opłat obniżających nasz wynik może być inna:
- 2,70% w NN Akcji
- 2,09% w AXA subfundusz Akcji + oplata zmienna w wysokości do 20% nadwyżki ponad benchmark
- 1,00% w in PZU (choć to zapewne zawyżona wysokość, bo jednostka niedawno wystartowała i faktyczną wartość poznamy po roku jej funkcjonowania; w jednostce A opłaty bieżące to 0,67%)
Przypomnę, że powyższe opłaty bieżące dotyczą TFI, które oferują w ramach IKZE tańsze jednostki uczestnictwa. Dla porównania – opłaty bieżące w funduszu Generali Korona Akcje – w którym w ramach IKZE nabywamy standardową jednostkę uczestnictwa A – sięgają 3,59% w skali roku.
Sposób zarządzania funduszem oraz wysokość opłat składają się na ostateczny wynik funduszu w długim terminie.
To oczywiście jedynie przykład. W analogiczny sposób podszedłbym do porównywania innych klas aktywów i zastanowiłbym się, czy – jeśli np. w ramach IKZE planuję inwestować w akcje, to czy nie lepszym wyborem byłyby jednak ETF-y w domu maklerskim? Dlaczego? Weźmy np. AXA Subfundusz Globalny Akcji, który sam w dużej mierze inwestuje właśnie w ETF-y na akcje, tyle tylko, że pobiera za to opłaty w wysokości 1,81% rocznie, przy opłatach ETF-ów na poziomie 0,2%-0,4% rocznie. Nawet po uwzględnieniu opłat pobieranych przez dom maklerski za bezpośrednie inwestowanie w ETF-y zapłacimy znacznie mniej. (Techniczna aktualizacja dot. opłat bieżących w AXA Subfundusz Globalny: otrzymałem dziś bardzo ciekawe wyjaśnienie od AXA TFI odnośnie do sposobu obliczania wskaźnika opłat bieżących pokazywanych w KIID na ich stronie internetowej. Ze względu na zastosowanie w mianowniku tego wskaźnika niedoskonałego sposobu liczenia średnich aktywów danej jednostki uczestnictwa (szczegóły pomijam) – zawyżona została m.in. wysokość wskaźnika opłat bieżących pokazanych w KIID dla jednostek E. Jednostki te mają opłaty stałe za zarządzanie na poziomie 0,5% p.a., zaś inne koszty obciążające aktywa (depozytariusz, wycena, agent transferowy, audytor, itp.) nie powinny przekraczać ok. 0,4% w skali roku. Wynika z tego, że w KIID opłaty bieżące są niejako “sztucznie” zawyżone w stosunku do tych, które są faktycznie pobierane przez fundusz. Sprawdziłem i faktycznie zdaje się to potwierdzać różnica w wynikach inwestycyjnych pomiędzy najdroższą jednostką A (na 11.12.2020. wynik za 12 miesięcy to +13,6%) i tańszą jednostką E (wynik za 12 miesięcy: +15,32%). AXA TFI prawdopodobnie dostosuje sposób liczenia opłat bieżących w przyszłości, by lepiej odpowiadał rzeczywistości. Wniosek: faktyczne opłaty obciążające aktywa w jednostkach E tego subfunduszu nie przekraczają ok. 1%).
W tym artykule nie jestem niestety w stanie opisać wszystkich niuansów związanych z analizą funduszy. Moje podejście do tego tematu znajdziecie jednak opisane szczegółowo w Finansowej Fortecy na stronach 602 do 637.
A w poniższym pliku znajdziecie bardziej szczegółowe zestawienie IKZE oferowanych przez cztery TFI:
- Trójkę zwycięzców rankingu Analiz Online: NN TFI, AXA TFI oraz Generali TFI
- Oraz PZU TFI – które daje nam możliwość relatywnie taniego inwestowania w fundusze indeksowe inPZU.
*otrzymałem informacje od AXA TFI, że opłata zmienna nie jest pobierana (ta opłata widnieje dokumentach KIDD) dlatego zaktualizowałem plik.
Większej liczby funduszy i ofert fizycznie nie byłem w stanie przeanalizować. Ale mam pewien pomysł, jak zrobić to w przyszłym roku, o czym za chwilę 😊
Na co zwracać uwagę wybierając IKZE w TFI?
Sugerowany przeze mnie algorytm postępowania byłby następujący:
- Wybierając TFI zacząłbym od rankingu Analiz Online – przy czym największą wagę przypisałbym wysokości kosztów oraz ocenie efektywności zarządzania; w rankingu Analiz sporo punktów zyskuje się za liczbę funduszy, a to nie wydaje mi się aż tak ważne;
- Następnie sprawdziłbym, czy w ofercie wybranych TFI w ramach IKZE dostępne są fundusze inwestujące w tę klasę (lub klasy) aktywów, które mnie interesują;
- Porównałbym między sobą fundusze inwestujące w tę klasę aktywów w wybranych TFI, korzystając z danych na stronach Analiz Online lub na stronach internetowych TFI;
- Spośród funduszy o zbliżonej polityce inwestycyjnej, wybrałbym te o najniższych kosztach.
Większość badań na temat wyników funduszy inwestycyjnych wskazuje, że w długim okresie największy wpływ na ich wysokość mają jednak koszty zarządzania. Kierując się tylko takim kryterium, mój subiektywny ranking IKZE oferowanych przez 4 TFI, o które najczęściej mnie pytaliście, wyglądałby w tym roku następująco:
- IKZE z funduszami inPZU
- IKZE z funduszami AXA TFI
- IKZE z funduszami NN TFI
- IKZE z funduszami Generali
Trzy pierwsze byłyby w czołówce również po dodaniu reszty konkurencji, ale IKZE Generali z jednostką A jest na tyle drogie, że spadłoby na dalsze miejsca po uwzględnieniu innych TFI (patrz tabelka Analiz Online – kolumna koszty).
Mam jednak pewien pomysł i jestem bardzo ciekawy, co o nim sądzicie. W przyszłym roku – pod koniec października – planuję zwrócić się do wszystkich TFI oferujących IKZE i IKZE z pytaniem o chęć wzięcia udziału w przygotowywanym przez mnie rankingu i – jeśli będą na tak – z prośbą o udostępnienie szczegółowych informacji (rozesłałbym do nich XLS). W oparciu o te dane, przygotowałbym pełny ranking na blogu, ze zdecydowanie większą ilością informacji. To będzie mega pracochłonne zadanie, ale – jeśli dla dużej liczby osób temat będzie interesujący – to powinno się udać. Co o tym myślicie i jakie macie sugestie i podpowiedzi?
Jak wygląda oferta IKZE dostępnych w bankach?
Jednym słowem: słabo. Moim zdaniem konto oszczędnościowe w banku to raczej średni pomysł na odkładanie pieniędzy, z których będziemy korzystać za kilkadziesiąt lat. Ale to tylko moja, subiektywna opinia. Jak to zatem dzisiaj wygląda?
- Tylko jeden ogólnopolski bank oferuje IKZE w formie rachunku bankowego: ING Bank. Jednak warunki, które zapewnia, nie są specjalnie atrakcyjne. Otrzymamy oprocentowanie 0,3% w skali roku, a za wypłatę lub transfer środków w trakcie pierwszych 12 miesięcy odkładania zapłacimy aż 1% zgromadzonych środków. Jeszcze do niedawna ING oferował 0,7% odsetek rocznie, ale te „dobre czasy” minęły bezpowrotnie wraz z obniżką stóp procentowych.
- Poza tym IKZE oferują głównie banki spółdzielcze zrzeszone w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. oraz w SGB S.A. Co do oprocentowania – to nie ma tu również szaleństwa i porównując konta oszczędnościowe IKZE do kont, które znajdziesz w rankingu kont oszczędnościowych na moim blogu, te pierwsze wypadają blado.
Najatrakcyjniejsze oprocentowanie oferuje obecnie Bank Spółdzielczy w Skórczu: 1,0449% p.a., na drugim miejscu jest Bank Spółdzielczy w Adamowie: 1% p.a. oraz BPS Krapkowice: 0,9% p.a.
Zestawienie informacji na temat IKZE oferowanych przez banki znajdziesz w poniższym pliku:
IKZE oferowane przez banki – ranking
A tutaj wyciąg w postaci tabelki:
Na co zwracać uwagę w przypadku analizy IKZE oferowanych przez banki?
Jeśli już decydujesz się na IKZE w formie rachunku bankowego, sprawdź przynajmniej dwie kluczowe kwestie. Pierwsza to oprocentowanie, a druga to opłaty związane z transferem lub wypłatą środków. Opłaty te potrafią wynosić nawet do 5% zgromadzonych środków. Na szczęście Ustawa o IKZE pozwala pobierać taką opłatę tylko w okresie pierwszych 12 miesięcy posiadania IKZE w danej instytucji.
I jeszcze jedna sprawa. Oczywiście IKZE daje Ci możliwość pomniejszenia podatków, więc faktyczna korzyść jest wyższa, niż samo oprocentowanie rachunku. Możesz to sobie policzyć korzystając z kalkulatora umieszczonego w poprzednim artykule na temat IKZE: Wszystko o IKZE + kalkulator opłacalności.
Co zrobić, jeśli nie masz czasu w tym roku na wybór IKZE?
Załóżmy jednak, że jest końcówka grudnia, a Ty toniesz właśnie w przygotowaniach do świąt, kończeniu ostatnich ważnych spraw w 2020 roku i nie masz specjalnie czasu na wybór IKZE czy układanie swojej strategii. Czy to oznacza, że Twój limit wpłat na IKZE, a wraz z nim odliczenie nawet 2007 zł od podatku, muszą przepaść bezpowrotnie? Niekoniecznie!
Oto co zrobiłbym w takiej sytuacji. Aby wyrobić się z wpłatą limitu jeszcze w grudniu, otworzyłbym przez Internet IKZE w TFI, które:
- Oferuje IKZE
- Nie pobiera opłat za transfer
- Ma w swojej ofercie tani fundusz o konserwatywnej polityce inwestycyjnej.
W filmie podałem jako przykład NN TFI, ale z omawianych dziś opcji w takiej roli mogłyby się na przykład sprawdzić:
- inPZU Inwestycji Ostrożnych – który w ramach promocji nie pobiera obecnie opłat za zarządzanie (poza promocją opłaty bieżące wynoszą 0,5% w skali roku)
- NN Konserwatywny – z opłatami bieżącymi na poziomie 0,3% w skali roku
- AXA Subfundusz Ostrożnego inwestowania – z opłatami bieżącymi na poziomie 0,65% w skali roku – choć tutaj w portfelu mamy domieszkę obligacji korporacyjnych, więc trochę się krzywię na widok funduszu o takiej nazwie i takim składzie.
To pozwoliłoby mi odliczyć od dochodu cały limit wpłat i zaoszczędzić solidną kwotę na podatkach. Jednocześnie – dałoby mi czas na spokojne dopracowanie swojej strategii np. w pierwszych miesiącach przyszłego roku. Tak by wyglądał mój sposób, na skorzystanie z odliczenia podatkowego i na kupienie sobie dodatkowego czasu na analizy.
Ranking IKZE 2020 – na czym polega problem?
Uff… Przyznam się szczerze, że zbieranie informacji do tego artykułu (głównie tych, które znajdziecie w tabelkach w Excelu) zajęło mi i mojemu zespołowi dużo czasu. Zakres informacji o każdej z tych ofert i dostęp do dokumentów źródłowych był bardzo nierówny. Z tego powodu wielokrotnie dzwoniliśmy na infolinię każdej z instytucji, by poznać więcej szczegółów. Co ciekawe – czasami otrzymane informacje okazywały się błędne, a na część do tej pory nie uzyskaliśmy odpowiedzi.
Ale cóż – pierwsze koszty za płoty. Jak mówią Amerykanie: „Done is Better than Perfect” – dlatego dziś prezentuję Wam tyle informacji, ile udało nam się w ciągu tygodnia zebrać i wierzę, że choć trochę będą dla Was przydatne. Mam jednak apetyt na więcej i jeszcze lepszą jakość 😊
Ranking IKZE 2020 – jak możemy wykorzystać siłę naszej społeczności?
Jak już wspomniałem – w przyszłym roku zabierzemy się za sprawę wcześniej i postaramy się pozyskać w sposób bardziej systemowy informacje od instytucji oferujących IKZE. Pewnie nie wszystkie będą zainteresowane rankingiem, bo nie wszystkie mają dobre oferty 😊 Ale chciałbym też bardzo poprosić Was o pomoc. Jeśli korzystacie z jakiegoś IKZE, którego nie opisaliśmy i jesteście z niego zadowoleni – podzielcie się tym w komentarzach. A jeśli macie sugestie, w jaki sposób od strony metodologicznej możemy taki ranking przygotować dla Was w kolejnym roku – to każda sugestia będzie niezwykle cenna.
A póki co – dziękuję Wam za wspólnie spędzony czas i życzę Wam dobrego i świadomego wyboru IKZE!
Informacje zawarte w niniejszej publikacji są wyłącznie wyrazem prywatnych opinii autora. Autor nie ponosi żadnej odpowiedzialności za decyzje podjęte w oparciu o informacje uzyskane w niniejszej publikacji. Zawarte w niniejszej publikacji informacje nie stanowią oferty żadnych usług i podane zostały wyłącznie w celach informacyjnych i edukacyjnych. Informacje te nie stanowią w szczególności usługi doradztwa inwestycyjnego ani udzielania rekomendacji dotyczących instrumentów finansowych lub ich emitentów, a także nie mogą być traktowane jako forma świadczenia pomocy prawnej. Inwestowanie zawsze łączy się z ryzykiem i należy liczyć się z możliwością utraty całości lub części zainwestowanych środków. Czytelnik/Słuchacz/Widz podejmuje wszelkie decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność i każdorazowo powinien wziąć pod uwagę swoją indywidualną sytuację finansową.
Hej.
Czy rachunki IKE i IKZE w mbanku i Boś sa darmowe zawsze? W tabelach opłat są takie haczyki jak np opłata 30 zł jesli nie dokonano żadnej transakcji w ciągu 12 miesięcy ( mbank) lub nie do końca zrozumiałe dla mnie opłata za przechowywanie papierów zagranicznych ( Boś). Dobrze to rozumiem czy to nie tak?
IKZE i IKE w mBanku istnieje jako emakler i DM MDM. W emaklerze na pewno nie ma opłaty 30 zł za prowadzenie rachunku. O ile dobrze pamiętam, w DM MDM też nie ma, ale tu już nic sobie uciąć nie dam. Czego konkretnie nie rozumiesz w opłacie za przechowywanie? Sprawa jest dość prosta – w mBanku opłat za aktywa do kwoty 500 kpln nie ma, w Boś jest to 1 mln.
Jest pobierana to dotyczy rynków krajowych
Zagranica w bos jest 0 02 procenta bodajże rocznie opłaty
Teraz nie ma bo jest promocja dyrektora i zwolnienie z niej
Ale czemu jest pomijana to ja nie wiem
MBank dla dużych portfeli też jest słaby mega bo bierze aż 0 15 procent czyli 750 pln aż dla 500 000 gdyby ktoś chciał mieć teoretycznie tak duże ike czy ikze
Dzień dobry,
Podepnę się z pytaniem pobocznym, ale powiązanym. To będzie pierwsza styczność z IKZE, więc w niektórych aspektach jeszcze czuję się pogubiony. Czy rozpatrując IKZE w mBanku, w kontekście artykułu, jest różnica czy założymy IKZE w ramach eMakler, czy w ramach DM MDM?
Dziękuję,
Pawle, nie ma różnicy jeśli chodzi o istotę. Różni to się jedynie interfejsem. eMakler to uproszczona na maksa obsługa rachunku maklerskiego. Do podstawowych i rzadkich transakcji na IKE/IKZE w zupełności wystarczy. I logowanie masz przez mBank (w jednym miejscu. wybierasz Finanse->Inwestycje wszystkie. tam będzie Twój eMakler). MDM to już pełny serwis transakcyjny dla rachunku maklerskiego, z dużą ilością danych. Ja swoje IKZE miałem najpierw w MDM, ale to było dla mnie nieczytelne i niepotrzebne i przeniosłem się do eMaklera. Fizycznie to jest to rachunek maklerski w MDM, ale różni się to sposobem obsługi dla Ciebie.
Dzięki, Tomku!
Hej
Moja wątpliwośc dotyczny tego punktu w tabeli opłat “TABELA OPŁAT I PROWIZJI MAKLERSKICH DOMU MAKLERSKIEGO
BANKU OCHRONY ŚRODOWISKA S.A.
– zagraniczny rynek kasowy
(Obowiązuje od 8 października 2020 roku)” ->
Przechowywanie zagranicznych papierów wartościowych, z zastrzeżeniem pkt 13a (opłata pobierana raz na pół roku) (opłata zawiera koszt przechowywania zagranicznych papierów wartościowych ponoszony przez DM na rzecz Zagranicznego depozytariusza) -> 0,02 % wartości przechowywanych zagranicznych papierów wartościowych. Nic tu nie ma o ograniczeniu do 1mln. chyba że to nie tyczy sie IKE i IKZE?
Hej Paw,
dostałem odpowiedź od BOSSA w sprawie opłat za przechowywanie instrumentów zagranicznych:
“Opłata nie była przez DM BOŚ dotąd pobierana jeszcze nigdy w związku z odpowiednim zarządzeniem Dyrektora DM BOŚ, okresowo przedłużanym. Wyciąg z aktualnych zarządzeń dla rynku zagranicznego znajduje się zawsze w tym miejscu: https://bossa.pl/oferta/dokumenty (należy przejść do sekcji Rachunek Zagraniczny Kasowy).
Aktualnie obowiązuje:
Zarządzenie nr 1 Dyrektora Domu Maklerskiego BOŚ S.A. z dnia 1 października 2019 roku
Działając zgodnie z postanowieniami § 70 ust. 5 Regulaminu świadczenia usług maklerskich przez Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A. – zagraniczny rynek kasowy, Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A. zawiesza od dnia 1 października 2019 r. do dnia 31 grudnia 2020 r. opłatę za przechowywanie zagranicznych papierów wartościowych określoną w punkcie 13 Tabeli nr 2: Opłaty, Tabeli opłat i prowizji maklerskich Domu Maklerskiego Banku Ochrony Środowiska S.A. – zagraniczny rynek kasowy. Zarządzenie wchodzi w życie z dniem 2 października 2019 roku.
Planujemy obecnie przedłużenie tego zarządzenia.”
Bartek,
fajnie byłoby mieć 500 tys. na IKZE lub IKE… wówczas myślę, można się zainteresować tą opłatą. Większości osób to jednak nie dotyczy, bo dociągnięcie do tej kwoty przy rocznych limitach trochę zajmie.
W Mbanku limit, od którego pobierana jest opłata 500 tys. zł, liczony jest oddzielnie, dla rynku krajowego i dla zagranicznego. W DM BOŚ jest to 1 mln zł dla rynku krajowego. Opłata nie jest pobierana od rynku zagranicznego.
W pierwszej wersji mojej odpowiedzi napisałem, że w DM BOŚ brak opłaty za przechowywanie nie wynika z promocji, lecz jest wpisane w tabelę opłat.
By to potwierdzić, poprosiłem odpowiedź DM BOŚ i faktycznie brak opłaty wynika z promocji – tak jak Ty napisałeś.
Odpowiedź z DM BOŚ wklejam pod tabelę z porównaniem kont.
Dotyczy i to sporo osób. Oferty są identyczne. Po 15 latach około już się jest w progu. Dostając spadek będzie to dotyczyć coraz większej liczby osób. Wtedy oszczędności 15000 co roku wpłaty i niech kasują nawet 0,5% za zakup czyli 75 pln rocznie zostaną w 2 lata podwojone koszty poprzez prezent 750 pln corocznie. A papiery przenieśc to opłaty około 0,5% od 500 000 to 2500 pln .
Cześć Marcin,
Czy możesz napisać w które dokładnie ETFy będziesz inwestował w BOŚu w ramach IKZE? Czy będą to te same które kupiłeś w mBanku w ramach IKE?
Pozdrawiam.
Jasne Paweł, napiszę o tym w ramach cyklu [FFP] (Finansowa Forteca w praktyce).
Też mnie to interesuje, czekam na ten odcinek
Fajny pomysł z tą pogłębionaą analizą IKZE TFI na 2021.jestem na tak!
Anga, już zbieram siły 🙂
Ja też jestem na tak. 🙂
I ja! Tylko czy, znając sprawność / chęć współdziałania tych szacownych instytucji, koniec października to nie za późno? :/
Marcin jak działa IKZE w momencie gdy mamy obniżone podatki? Na przykład jeżeli ktoś ma jednoosobowa działalność i rozlicza się przez podatek liniowy 19%. Tutaj wszystko jest jasne, ale co jeżeli firma będzie miała jakieś koszty a wiec kwota podatku do zapłaty się zmniejszy. Czy to znaczy ze wtedy nasze IKZE wychodzi trochę gorzej?
Analiza możliwości inwestycji w IKZE 2021 Yto dobry pomysł. Czekam na ciąg dalszy.
Leszku,
Zobaczmy to na przykładzie.
Np. masz 100.000 zł przychodów i 20.000 kosztów. Podatek 19% płaciłbyś od 80.000 zł dochodu. Byłoby to 19% x 80.000 zł ,czyli 15.200 zł.
I teraz załóżmy, że wpłaciłeś na IKZE 6000 zł.
W takiej sytuacji dochód do opodatkowania wyniesie 74.000 zł (80.000 zł – 6.000 zł) a podatek 14.060 zl.
Zyskujesz kwotę 1140 zł (15.200 zł – 14.060 zł lub 6.000 zł x 19%).
Fajnie podsumował to Piotr poniżej: “tak jak byś miał fakturę kosztową na kwotę limitu IKZE tylko, że tę kasę nikomu nie płacisz tylko sobie na emeryturę”
Tak jak byś mial fakturę kosztową na kwotę limitu IKZE tylko, że tę kasę nikomu nie płacisz tylko sobie na emeryturę. A od 2021 masz nawet prawo do większego limitu
Opłaca się IKZE gdy dochód do opodatkowania jest wyższy niż wpłata na IKZE- aby było od czego odliczyć. Jeśli nie ma dochodów albo są niższe, to traci się tę korzyść podatkową (zostaje tylko zwolnienie z Belki, a i tak na koniec przy wypłacie będzie podatek ryczałtowy 10%).
Marcin, wyczytalem, ze NN ma w swojej ofercie pracownicze warianty IKE i IKZE z mocno obnizonymi oplatami (j.u. kategorii W). Np. dla omawianego przez Ciebie funduszu NN Akcji to 0,65%. Co myslisz o takiej opcji jesli ma sie mozliwosc wejscia?
Pisząc o pracowniczych wariantach masz chyba na myśli PPE – a to nie to samo.
IKE/IKZE Korpo. Paskudna nazwa, pod ktora kryje sie tanszy produkt.
A na jakiej zasadzie mozna do korpo dolaczyc? Rozumiem, ze to pracodawca jakos oferuje …
Dlaczego nie ma tu informacji o DFE?
Muranower,
w tym roku są IKZE w formie rachunku maklerskiego, IKZE w formie funduszy prowadzonych przez TFI i IKZE w formie lokat bankowych. To praca, która zajęła mi bardzo dużo pracy.
W przyszłości może będę również DFE o ile moi Czytelnicy będą DFE zainteresowani.
Bardzo chętnie poczytam.o zaleta h i wadach DEF
Sam na szybko założyłem rachunek ikze i ike w NN def
Dopisuję swój głos do puli osób zainteresowanych DFE 😉 Od 1,5 roku mam IKZE w NN DFE, na które zdecydowałem się ze względu na wygodę i brak odpowiedniej wiedzy w tamtym czasie, aby móc samodzielnie podejmować decyzje inwestycyjne. Jestem ciekaw Twojej opinii na temat ich wyników.
Tak, we wpisie brakuje informacji na temat DFE.
Cześć, pisałem do AXA odnośnie ich opłat za zarządzanie w przypadku funduszu Axa globalny akcji, ponieważ w dokumencie AXA SFIO była inna opłata za zarządzanie niż w KIID. Odpisali, że obowiązujący jest AXA SFIO z linku https://axa.pl/fileadmin/produkty/centrum_klienta/dokumenty/1341_Tabela_Oplat_AXA_SFIO.pdf
Co oznacza że opłata za fundusz kategorii E wynosi 0,5%. Czy zrobili mnie w konia :), mówią prawdę, i jak ich zweryfikować?
Cześć Damian, mam dzisiaj informację od AXA, że będzie sprostowanie, ponieważ nie w KIID dla jednostki E nie powinno być tej opłaty (KIID będzie wymagał poprawy). Zatem opłata zmienna w IKZE faktycznie nie będzie pobrana. Czekam na info od AXA i jak je otrzymam to zaktualizuję tabelę.
Cześć Marcin, a czy polecasz np. DFE Nationale Nederlanden w ramach IKZE, bo tej kategorii nie opisałeś w artykule? Na początku jak poznawałem temat IKZE to nawet zastanawiałem się nad nim, jednak przeczytałem że jak rząd zlikwiduje OFE to Dobrowolne Fundusze Emerytalne mają się przekształcić w TFI i mogą podnieść opłaty za zarządzanie. Niektórzy myślą, że NN Investment Partners to właśnie Nationale-Nederlanden i dlatego wybierają ten pierwszy nieświadomi, że to kompletnie różne firmy.
Czy tutaj nie pomieszałeś tematów ? Likwidacja OFE ma wpłynąć na IKZE ?
Pozdrawiam,
Eryk,
DFE to fundusze zarządzane przez PTE (Powszechne Towarzystwa Emerytalne), które zarządzają OFE.
IKZE dla wielu z nich stanowią marginalną cześć działalności.
Rozumiem, ale likwidacja OFE nie powinna mieć wpływu na warunki na jakich prowadzone jest IKZE przez DFE.
Marcinie I.,
faktycznie tak jest, ale – zgodnie z tym co powiedział użytkownik Marcin w poście otwierającym ten wątek – ja jestem zaskoczony, że firmy z logo pomarańczowego “N” oferują w sumie 3 IKZE (r. bankowy, TFI, DFE), z czego 2 wygrywają rankingi w swoich kategoriach (DFE, TFI), a więc łatwiej pomylić jako “to IKZE co wygrywa rankingi”. Czy tego typu produkty (IKZE w DFE) nie są warte skomentowania? Czy obawy o los OFE, a w związku z tym DFE i IKZE od nich są uzasadnione? Szybkie poszukiwania w internecie https://strefainwestorow.pl/artykuly/fundusze-inwestycyjne/20180326/nationale-nederlanden-dfe-emerytura pokazały też, że też moga być interesującym pod względem skuteczności wyborem. Myślę, że to ważny/ciekawy temat warty do poruszenia w jednym z filmów, lub choćby tutaj. Dzięki za uwagę i wszystkiego dobrego!
Cześć, podpisuję się po tym bo sam się pomyliłem zakładając konto i teraz zastanawiam się czy założyć jednak w TFI czy wpłacić limit na DFE a zostało mi kilka dni. Marci co radzisz?
Jak rozumieć opłaty bieżące, np. te 2,7% w NN AKCJI? Dajmy na to, że mam w funduszu 1000 zł. Czy to oznacza, że raz do roku pobiorą mi 27 złotych? Czy to jest opłata miesięczna? Co miesiąc 27 zł, czyli w skali roku 324 złote?
Opłata jest uwzględniona w cenie jednostki funduszu, więc nic dodatkowo nie pobierają.
Jeśli chodzi o stałą opłatę o zarządzanie to każdego dnia pobierana jest 1/365 opłaty i odejmowana od wartości jednostki funduszu. Wartość jednostki, którą widzisz jest już pomniejszona o opłatę.
Nie wnosisz tej opłaty odrębnie, ale jej koszty ponosisz.
Natomiast Twój wynik jest niższy:
1) o wartość opłaty
2) oraz o kwoty, które nie zostały zarobione, ponieważ pracowała kwota wpłacona pomniejszona o opłatę.
Na stronach 606-617 Finansowej Fortecy zrobiłem kilka symulacji, jak koszty wpływają na wartość naszych inwestycji.
Uzupełniająco: większość opłat na funduszach jest pobieranych 1/365. Zasadniczo tylko małe opłaty, których nie można przewidzieć są pobierane jednorazowo, typu np. jednorazowa opłata za przechowywanie jakiegoś papieru na rynku zagranicznym.
Tomku, opłaty są w skali roku.
Marcin, pomysł z rankingiem w przyszłym roku super! Już teraz niecierpliwie czekam na rezultaty.
Co do innych IKZE – ja korzystam z DFE w NN. Wogóle bardzo mało się mówi i pisze o IKZE w DFE wiec dla mnie to bardzo ciekawy temat.
Pozdrawiam!
Ja również korzystam z tego produktu i mam podobne spostrzezenia. Wiem, że pisałeś Marcin o tym w fortecy, że DFEzostanie z czasem przekształcone w TFI, jednak na razie brak informacji na ten temat. Lepiej uciec w fundusze czy poczekać?
Dziękuję Maćku!
Zobaczymy co zostanie z DFE po przeniesieniu środków z OFE do TFI/ZUS.
Podpinam się pod ten temat
Tez chcialbym się dowiedzieć wiecej również mam ikze i ike w nn def
Jeśli dokonam wpłaty na ikze w 2020 w dm ale nie kupię w tym roku walorów żeby w styczniu wpłacić kolejny limit na 2021 i wtedy dopiero kupić walory żeby nie płacić kilka razy za prowizję to czy będę mógł odliczyć od podatku limit z 2020?
Oczywiście. Do odliczenia od dochodu liczy się kiedy dokonałeś wpłaty na IKZE, a nie to kiedy te środki zainwestowałeś.
Tak, liczy się data wpłaty na IKZE. Potem pieniądze mogą leżeć.
Mateusz,
liczy się wpłata na konto IKZE.
Oznacza to, że w PIT za 2020 r., który będziesz składał w 2021 roku odliczysz wpłatę na IKZE, której dokonałeś w 2020 r.
W PIT za 2021 odliczysz wpłatę, której dokonałeś w 2021 r. itd.
Środki muszą być wpłacone, lecz nie muszą być zainwestowane, więc masz chwilę na wybór właściwej inwestycji.
Marcin,
Super artykuł, ale DM BOŚ pobiera dwa razy w roku 0,02% za przechowywanie ETF. Aktualnie nie ma limitu 1.000.000 zł, więc ponosisz stałe opłaty niezależnie od wartości instrumentów na rachunku.
W tabeli opłat już od października nie ma informacji o limicie (https://bossa.pl/oferta/rynek-zagraniczny/oplaty-i-dokumenty). Potwierdziłem to również na infolinii.
Warto podkreślić, że limit 500.000 zł w mBanku jest liczony per rachunek, czyli oddzielny limit dla IKE, IKZE i podstawowego konta (łącznie 1.500.000 zł).
Jak widać w tabeli z kursami, DM BOŚ pobiera min. 2 razy większą prowizję za przewalutowanie ok. 0,2%, więc realna prowizja za transakcję to 0,4% w BOŚ i 0,3% w mBanku (po uwzględnieniu promocji).
Skoro cieszymy się z promocyjnej obniżki o 0,09 p.p., to podkreślajmy także różnice w przewalutowaniu na poziomie 0,1 p.p. 🙂
Cześć Sylwester,
dziękuję za miłe słowa:)
Odnośnie opłat za przechowywanie instrumentów zagranicznych – nie są one pobierane.
Oto informacja, jaką otrzymałem od DM BOŚ:
” Opłata nie była przez DM BOŚ dotąd pobierana jeszcze nigdy w związku z odpowiednim zarządzeniem Dyrektora DM BOŚ, okresowo przedłużanym. Wyciąg z aktualnych zarządzeń dla rynku zagranicznego znajduje się zawsze w tym miejscu: https://bossa.pl/oferta/dokumenty (należy przejść do sekcji Rachunek Zagraniczny Kasowy).
Aktualnie obowiązuje:
Zarządzenie nr 1 Dyrektora Domu Maklerskiego BOŚ S.A. z dnia 1 października 2019 roku
Działając zgodnie z postanowieniami § 70 ust. 5 Regulaminu świadczenia usług maklerskich przez Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A. – zagraniczny rynek kasowy, Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A. zawiesza od dnia 1 października 2019 r. do dnia 31 grudnia 2020 r. opłatę za przechowywanie zagranicznych papierów wartościowych określoną w punkcie 13 Tabeli nr 2: Opłaty, Tabeli opłat i prowizji maklerskich Domu Maklerskiego Banku Ochrony Środowiska S.A. – zagraniczny rynek kasowy. Zarządzenie wchodzi w życie z dniem 2 października 2019 roku.
Planujemy obecnie przedłużenie tego zarządzenia.“
A odnosząc się do kursów walutowych, to nie wiem, czy zwróciłeś uwagę, że w artykule opisałem zasady przewalutowania stosowane przez Mbank i DM Boś i pokazałem je na przykładzie liczbowym. MBank wypada nieznacznie korzystniej.
Marcin, 0,02% to Lp. 13 z Tabela nr 2: OPŁATY “Przechowywanie zagranicznych papierów wartościowych, z zastrzeżeniem pkt 13a (opłata pobierana raz na pół roku) (opłata zawiera koszt przechowywania zagranicznych papierów wartościowych ponoszony przez DM na rzecz Zagranicznego depozytariusza)” + “0,02 % wartości przechowywanych zagranicznych papierów wartościowych (na koniec sesji liczone codziennie) ” z IKE/IKZE https://online.bossa.pl/bossa/pdfdocument?name=APXPDF103
Długo oczekiwałem na pojawienie się dalszej części wpisu o IKZE. Wertując różne oferty TFI jak i zapoznając się z informacjami przygotowanymi przez Ciebie Marcinie mam nieodparte wrażenie, że przekazanie swoich środków do TFI to nie koniecznie dobry pomysł. Marża pobierana przez TFI i zwrot jaki są nam w stanie zaoferować nie jest specjalnie atrakcyjny.
Główną zaletą IKZE to zwrot środków i brak podatku, zysk TFI przechodzi na drugi plan jeśli jest to nieznaczny procent. Faktycznie najlepszym pomysłem jest inwestycja w ETF niestety wg mnie jest to produkt dla osób posiadających wiedzę w temacie inwestycji a więc nie dla wszystkich. Trzeba dobrze przeanalizować swoje plany ponieważ wpłaty w IKZE są ograniczone więc i marża za inwestowanie niskich kwot w ETF pochłonie ewentualne zyski przy niewłaściwym rozkładzie środków.
Osobiście zostaje przy IKE a z IKZE poczekam aż zdobędę odpowiednią wiedzę na temat ETF. Dlaczego dawać zarobić TFI, które w większości przypadków robią to samo co sami możemy zrobić bez ponoszenia dodatkowych kosztów…
Jeśli jednak ktoś wpada w wyższy próg podatkowy i nie chce oddać fiskusowi już dość sporych pieniędzy wydaje się że skorzystanie z TFI w sytuacji braku wiedzy związanej z inwestowaniem w ETF ma większy sens.
Co o tym sądzicie?
PS Marcinie jeśli TFI wskazuje, że w danym okresie zwrot wyniósł np. 4% to czy to wartość po odliczeniu kosztów prowadzenia w tym okresie IKZE?
Ale przecież nie ma żadnej różnicy, jeśli chodzi o inwestowanie – w większości przypadków możesz inwestować w IKE i IKZE to samo.
To, gdzie IKZE ma przewagę – wyobraź sobie, że zwrot z IKZE inwestujesz w IKE – czyli masz pełną wpłatę do IKZE, dodatkowo 17% tej kasy ląduje w IKE. Przy założeniach z arkusza Marcina z poprzedniego wpisu pokrywa to z naddatkiem na przykład podatek 10% od wypłaty z IKZE.
Oczywiście zgadzam się z tym. Chciałem tylko zaznaczyć, że szukanie rozsądnego TFI to bardzo trudna sprawa. Jak wspomniał Marcin reklamy reklamami a koszty zarządzania w TFI nie koniecznie pokrywają się z tym widać na pierwszy rzut oka;/ Rozsądnym rozwiązaniem jest ETF ale bez wiedzy może lepiej nie ruszać ;/ Szkoda że IKZE w ramach obligacji detalicznych nie funkcjonuje.
Ale obligacje w najbliższych latach mogą nie dać zarobic niestety. Nawet proponenci tych portfeli obligacyjnych zaczynają mówić o tym, czym je zastępować powoli.
ETF są w sumie bardziej płynnym i tańszym rozwiązaniem niż TFI bo:
Minusem są oczywiście koszty transakcyjne, choć jak porówna się to z opłatami za zarzadzanie w TFI – koszty transakcyjne ponosisz raz, opłatę za zarządzanie masz co roku. Kupując ETF kwartalnie zapłacisz ~0.6% prowizji przy kupnie, czyli całe 36 złote rocznie – więcej pewnie zje inflacja czy prowizje dowolnego funduszu w TFI.
A czy opłaca się zainwestować zwrot z pit za ikze ponownie w ikze o ile nie osiąga się limitu wpłat? Czy lepiej zwrot z pit zainwestować w ike w takim przypadku?
Chciałbym dołączyć się do, chyba dość naiwnego pytania zadanego powyżej. To znaczy, pokazując wyniki TFI nie wylicza tam ani inflacji ani kosztów prowadzenia? Więc przy wzroście 5%, inflacji 3% i kosztach prowadzenia 2% jestem na 0?
Mam pytanie na które nie mogę znaleźć nigdzie odpowiedzi.
Wpłacałem na IKZE przez kilka lat, również w 2020 (nie osiągnąłem pełnego limitu wpłat na 2020).
W sierpniu 2020 zlikwidowałem przedwcześnie swój rachunek IKZE, dokonując pełnej wypłaty zgromadzonych środków.
Wiem że będę musiał zapłacić podatek w kwietniu 2021.
Ale tu mam pytanie – czy jeżeli ponownie otworzę rachunek IKZE w grudniu 2020 – to czy limit moich wpłat na 2020 wynosi pełne 6272,40PLN, czy mniej, bo należy go pomniejszyć o część wykorzystanego limitu (wpłaty dokonane przed likwidacją w sierpniu 2020)?
Cześć Hakobo,
ciekawe pytanie 🙂 Gdy czytam Ustawę o IKZE to rozumiem przepisy tak, że na 2020 masz jeden limit (przepis poniżej), lecz oczywiście warto to skonsultować w instytucji, która prowadzi Twoje IKZE:
13.1.a Wpłaty dokonywane na IKZE w roku kalendarzowym nie mogą przekroczyć kwoty odpowiadającej 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego
Instytucja twierdzi (telefonicznie na infolinii), że limit jest jeden i że już został wykorzystany, mimo że potem dokonałem wypłaty z pełnym rozwiązaniem umowy o IKZE 🙁
Nie zmienia to faktu, że wpłatę na nowo założone IKZE przyjęła, i pokazuje że mam XXX nadpłaty…
Chyba muszę poczekać na to aż mi wystawią PIT i/lub skontaktują się w kwestii zwrotu nadpłaty.
Oby się skontaktowali 🙂
Jest 1 limit na rok i operacje na IKE i IKZE nie mają znaczenia dla limitu wpłat poza wpłatą. Jest tylko limit wpłat i one jest liczony. Czyli wpłaci pan 5000 na IKZE i zlikwiduje to zostaje końcówka do limitu dla danego roku około 1200 dla 2020.
Cześć wszystkim!:) Posiadam od kilku lat konto IKZE w NN TFI, jednak zastanawiam się nad przeniesieniem… wiadomo: fundusze to zbędne opłaty 😉
Po głowie chodzą mi dwa rozwiązania, choć zapewne żadne z nich nie jest idealne:
1) przeprowadzka do DM mBank oraz rozdzielenia dotychczasowej uzbieranej kwoty na 2 ETF (akcje rynków wschodzących + akcje rynków rozwiniętych), a póżniej co roku kupowanie na zmianę po jednym z nich (ze względu na roczny limit w IKZE, który oscyluje w granicach “opłacalnej” transakcji)… Pytanie tylko, czy kupno ETF raz na dwa lata ma sens?…. Rebalansing odpada 🙂 Po prostu raz w roku wybieram się na zakupy ;)))
2) oczekiwanie na FINAX, aż dostaną zielone światło na prowadzenie w Polsce rachunków IKE/IKZE…. Opłata jest wyższa niż w DM (choć nie wiemy, jaka będzie), jednak mamy alokację z głowy / rebalansing z głowy / co miesiąc możemy zasilać rachunek małą kwotą (nie tak jak w przypadku DM- zbierać cały rok ;)… bo po drodze różne “ważniejsze” wydatki mogą się przytrafić ;)))
Jeśli jest tu ktoś, to mógłby mi doradzić, byłabym wdzięczna… 🙂
Już wiem, że teoria teorią, a praktyka praktyką…. przy większych kwotach rączka zaczyna drżeć mimo, iż na kartce wszystko wydaje się takie proste i oczywiste… (stąd ten Finax, aby tego uniknąć…). Wilkiem z Wall Street nie jestem, chcę spokojnie i rozsądnie oszczędzać na przyszłość.. Nie wyobrażam sobie za bardzo sytuacji, że za ok 20 lat, już (mam nadzieję) z konkretnym kapitałem będę się zastanawiać, czy jednak robić rebalansing, czy już przechodzić np. do obligacji, a jaką częścią itp. itd… Dlatego jestem ostrożna z tym Domem Maklerskim….Tyle pytań mam i nie wiem, nie wiem co począć :))))
Pozdrawiam wszystkich ciepło! 🙂 Spokojnego dnia!
@Dżusta mam podobne dylematy 🙂
w tej chwili mam IKZE w AXA – niby jestem zadowolony ale kminię czy nie zmienić 🙂
mój pomysł jest taki:
zbieram przez rok w Finax lub inPZU by systematycznie oszczędzać, uśrednić cenę zakupu itd dopłacając średnio 500-600 pln – pod koniec roku wypłacam i wpłacam na IKZE w ramach DM – osobście myślę o 1 globalnym ETF – on zapewnia auto rebalncing – jedynie minus to mniejszy udział EM
Realnie oceniam że taki globalny ETF powinien rosnąć ok 7-8% rocznie – na duże tymczasowe zjazdy kapitału mentalnie się zgadzam – nie mam z tym problemu
@armi…… oto game changer 🙂 Jestem zwolenniczką upraszczania, niekomplikowania….a to wydaje się być genialnym rozwiązaniem :)… W styczniu otwieram więc rachunek maklerski i wybieram jeden ETF na Świat… Dziękuję!!:) Finaxa już mam 😉 Dziękuję raz jeszcze!! Jako, że IKZE to jedna z cegiełek mojego portfela, myślę (a raczej mam nadzieję;), że też nie będę mieć problemu z tymczasowymi zjazdami, bezpieczna część jest ulokowana…… bezpiecznie i pod ręką, tak jak powinno być;) Pozdrawiam i życzę spokojnych, owocnych inwestycji 😉
ktoś serio w to wierz? przecież to czysta reklama finaxa i nic więcej
W takim razie @armi koniecznie musimy zgłosić się do Finax’a po zapłatę za tę „czystą reklamę i nic więcej”, co Ty na to?;)))) oraz do mBanku, rzecz jasna 😉 Cieszę się, że w PL powstaje coraz większa konkurencja dla np. funduszy, które przez lata zdzierały z Polaków opłaty- i nic więcej :))) Jak najbardziej kibicuję Biurom Maklerskim, ETF-om, Finaxom itp. Niech każdy buduje swoje oszczędności tak, jak uważa za stosowne. Pomysł armiego z wykorzystaniem Finaxa dla regularnych wpłat, by później przerzucić taki limit do ETF w IKZE w DM nie jest zły 🙂 Biorę go ze sobą- dziękuję!;) Zdecydowanie jest lepszy od odkładania drobnych wpłat przez cały rok na zero-koncie oszczędnościowym czy zero-lokatach:) Dobrego dnia!
Nie bylabym taka pewna czy lepszy…przy tak krotkim okresie wplat do roku. Moze sie okazac, ze w grudniu gdy pora przeniesc do ikze nagle ETF w finax sa w dolku
…i ich sprzedaz jest mocno nieoplacalna.
Pomijaja juz to jak wyglad sam prces wyplaty tam…upierdliwy nieco 😉
dla zainteresowanych szczegółami rozliczania IKZE polecam w wyszukiwarkę googla wpisać frazę: mojaprzyszlaemerytura + “IKZE a rozliczenie podatku wspólnie z małżonkiem”
probowałem dodac bezpośreniego linka wczoraj, ale z jakiś przyczyn komentarz sie nie pojawił
Cześć Marcinie 🙂
Jak zwykle świetny merytoryczny artykuł.Nic dodać nic ująć. Zdecydowanie polecam odkładanie regularnie małych kwot, np. zaraz po wypłacie, niż szarpanie się na jednorazowe większe wpłaty. To daje bardzo dobre efekty. Nie ma miesiąca, bym nie odłożył oszczędności i to jest pierwsze co robię wraz z opłacaniem rachunków. Początkowo odkładałem łącznie jako oszczędności 10% wynagrodzenia, obecnie jest to miesięcznie między 20% (minimum) do 30% (gdy nie ma innych wydatków na horyzoncie). Wynagrodzenie nieco powyżej średniej krajowej. Systematyczne oszczędzanie daje o tyle dobre efekty, że nie tylko wypracowuje zysk, ale i broni kapitał przed znacznymi spadkami.U mnie to działa, zysk z inwestycji stale na plusie, a ulokowanie oszczędności emerytalnych wygląda tak:
Ja osobiście kierując się parę lat temu Twoją rekomendacją oraz Analiz co do IKE, założyłem je w NN TFI i nie planuję tego zmieniać. Inwestowanie jest stosunkowo tanie, duży wybór funduszy, świetna apka, przejrzyste zarządzanie przez przeglądarkę. Wpłaty robię regularnie co miesiąc zaraz po wypłacie i trzymając się zasad oraz stosunkowo rzadko zmieniając fundusze jestem stale na plusie.W przypadku funduszy z oszczędnościami emerytalnymi wybrałem Perspektywy z datami docelowymi i nie planuję nic w nich zmieniać. I już widzę realne efekty w postaci niezłego, jak na zawirowania gospodarcze, zysku.
W przypadku oszczędności, (żadnych nie trzymam w banku): poduszkę finansową trzymam w bezpiecznym funduszu, pozostałe środki w zależności od potrzeb na mniej i bardziej ryzykownych funduszach.
Chociaż bardzo kusiło mnie założenie IKZE także w NN TFI, to wybrałem inPZU kierując się zasadą nie wkładania jajek do jednego koszyka. Po prostu nie chcę mieć wszystkich oszczędności w jednej instytucji finansowej. Zrobiłem to dopiero teraz (co było błędem, bo powinienem dużo wcześniej, ale trudno). Zamierzam wykorzystywać całość limitu rocznego wpłat, a fundusze wybrałem bardzo agresywne, bo do emerytury zostało mi jeszcze ponad 20 lat. W miarę upływu czasu będę dokonywał zmian zabezpieczając kapitał nw bardziej bezpiecznych funduszach.
Co do PPK, to wyboru dokonał pracodawca. Chociaż bardzo się wahałem, czy w to wchodzić, bo nie ufam temu państwu po rozwiązaniach z OFE rozwiązaniom przez nie proponowanym, to zadecydowałem, że im więcej teraz możliwości oszczędzania na emeryturę, tym większa szansa, że coś jednak przez te 25 lat się uchowa :).
W przypadku jakichkolwiek projektów ustaw zamierzających zlikwidować lub w istotny sposób zmodyfikować którekolwiek z tych narzędzi, uciekam z pieniędzmi momentalnie. I jak trzeba, wypłacę je i schowam w skarpecie. Albo zakopię w słoiku (ale wtedy uprzednio kupię walutę) ;).
Założyłem konto maklerskie, na razie moje sukcesy są wątpliwe. Założyłem sobie, że będę operował małą kwotą, którą mogę uszczuplić na wypadek strat bez istotnej straty dla domowego budżetu. Jak mi się uda i się nauczę, to wtedy pułap środków może zwiększę. Na teraz nie zamierzam tego robić, bo trader ze mnie marny, gdyż ciężko mi zachować cierpliwość, w przeciwieństwie do oszczędzania w funduszach :).
Wciąż mam w OFE jeszcze niezły kapitał, równy wielkości zgromadzonemu kapitałowi w IKE. Ale nie wiem jak podejść do tych środków, bo czy do zapowiadanej reformy OFE i przekazania ich niby na IKE dojdzie, to coraz bardziej wątpię…
Z IKE zamierzam skorzystać w wieku 60 lat i lub na wypadek zdarzeń losowych lub tylko w wyższej konieczności, natomiast z IKZE i PPK po przejściu na emeryturę i choćby nie wiem co się stało tych środków nie ruszam wcześniej (za wyj. zmian w prawie i ryzyka położenia łapy na tych środkach przez rząd, obojętnie której opcji: czy tej, która robi bałagan, czy kolejnej ekipie, której przyjdzie ten bałagan posprzątać i / lub narobi większego…).
Pozdrawiam wszystkich czytających i życzę powodzenia w finansach i satysfakcjonującej emerytury 🙂
Olek, nic dodać, nic ująć 🙂 Gratuluję Ci oszczędności. Tak trzymaj!
Mój tato ma 68 lat. W tym roku przeszedł na emeryturę. Czy może odkładać pieniądze w ramach IKZE, czy jego już to nie dotyczy? Czy musi spełnić warunek 5 lat, żeby korzystać ze środków IKZE?
Tak, nie ma górnego limitu wieku. Jeśli nie ma IKZE/IKE, to może założyć. Żeby skorzystać z osłony przed podatkiem Belki, to musi utrzymać inwestycję przez 5 lat (tam jest jeszcze ten warunek o wpłacie 50% na 5 lat przed wypłatą/likwidacją o ile pamiętam). Podobnie jest z IKE. Sam namówiłem rodziców (ok 70-tki) na IKE Obligacje, aby mogli tam przechować część poduszki bezpieczeństwa. Twój tata może to po 5 latach wypłacić, albo kontynuować inwestycję i np. zostawić ją Wam jako element spadku:-)
Cześć Dagna,
IKZE można założyć również na emeryturze. Jeśli tata ma dochód (emerytura, inne dochody), od którego odliczy wpłaty na IKZE, to IKZE może mu się opłacić.
By wypłata była opodatkowana podatkiem 10%, a nie podatkiem wg skali (17%,32%) musi być spełniony warunek dokonywania wpłat w co najmniej 5 latach kalendarzowych. Poniżej przepis z Ustawy o IKE i IKZE:
Art. 34a. 1. Wypłata środków zgromadzonych na IKZE następuje wyłącznie: 1) na wniosek oszczędzającego, po osiągnięciu przez niego wieku 65 lat oraz pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych.
Zakładam, że Twój tata nie miał wcześniej IKZE, z którego dokonał wypłaty – w takiej sytuacji kolejnego IKZE nie można założyć.
Cześć Marcin, bardzo fany artykuł, na niego właśnie czekałem. Znalazłem się w grupie osób, które za późno zaczęły rozglądać się za IKZE i IKE w sumie też. Więc stwierdziłem, że wybiorę jedną z polecanych opcji, żeby wykorzystać limity tegoroczne. Wybrałem NN Konserwatywny ale niestety formularz na ich stronie to porażka, wybrałem IKZE a zarejestrowało mnie do IKE. i ogólnie na infolinii pomóc nie za bardzo umieli. Generalnie dużo niejasności i z powodu tych problemów, zniechęciłem się do NN Investment Partners już na samym początku. A to nie wróży dobrze.
Zastanawiam się nad założeniem maklerskiego IKZE w DM BOŚ, mam tam już zwykłe konto maklerskie z dostępem do rynku zagranicznego.
Czy sprzedaż lub z dywidendy z zagranicznych giełd generują jakiekolwiek konsekwencje podatkowe lub formalne, którymi trzeba się będzie zająć przy rozliczeniu rocznym?
Nie ukrywam, że chętnie poczytałbym artykuł na temat kwestii podatkowych przy obrocie na zagranicznych rynkach, nie tylko w ramach kont emerytalnych.
O rozliczaniu podatków z inwestycji zagranicznych możesz poczytać np. u Michała Szafrańskiego jakoszczedzacpieniadze.pl albo na stronie inwestomat.eu w cyklu o ETF-ach. Polecam. W ramach kont IKZE/IKE nie płacisz podatku Belki i nie masz obowiązków podatkowych, póki spełniasz warunki (trzymasz inwestycję do 60/65 rż). To jest super, bo nie martwisz się spływającymi dywidendami:-D
Marcinie, super wpis.Czy jeszcze w tym roku pokażesz w w jakie etf-y zainwestujesz w ramach IKZE? Pozdrawiam
Hej,
Dobry artykuł!
Zamierzam w grudniu z żoną przystąpić do IKZE ale myśleliśmy o NN DFE, a tu ani słowa o DFE 🙁
Szkoda – za dużo o wersji dla siebie (maklerskiej), a za mało o wersji dla laików (DFE).
Panie Marcinie, ten screen z konta IKE Obligacje wygląda jak interfejs online a jak Żona zakładało IKE Obligacje to jej powiedzieli w DM PKO BP że dostępu online do tego nie ma. Wie Pan coś może o tym? Albo ktoś inny?
IKE Obligacje nie można założyć online, ale obsługa odbywa się już normalnie przez serwis transakcyjny zakup.obligacjeskarbowe.pl (tam gdzie możesz kupować zwykłe obligacje poza IKE) – stąd był screen. Chodzi o samo podpisanie umowy. Monopolista PKO BP ma procedury jak sprzed 15 lat. Musisz iść osobiście, wyjaśnić pracownikowi co to za produkt (większość jest w tej sprawie niekompetentna), jaką chcesz złożyć dyspozycję nabywania obligacji w ramach IKE Obligacje i w końcu się uda;-) (robiłem to dla siebie i dla rodziców;-)).
Dzięki, dopytam, Żona ma już rachunek/umowę i złożoną dyspozycje nabywania określonych obligacji. To co bym chciał to po prostu mieć podgląd online do stanu rachunku. Czy dobrze rozumiem źe trzeba isć do oddziału i o to poprosić?
Zastanawia mnie jeszcze napis “Uwaga! Zakup obligacji Skarbu Państwa w ramach Konta IKE-Obligacje nie jest możliwy za pośrednictwem Internetu.” na stronie “https://www.zakup.obligacjeskarbowe.pl/login.html”?
Nie jest możliwe otwarcie IKE Obligacje za pośrednictwem Internetu. Jeśli żona ma już umowę, to może się zalogować na zakup.obligacjeskarbowe.pl i tam mieć podgląd stanu konta (Ty również o ile żona poda Ci dane do logowania;-)). Chyba, że jakimś cudem pracownik nie zaznaczył dostępu do panelu zakup.obligacjeskarbowe.pl w umowie, ale to wydaje mi się bardzo mało prawdopodobne. Zakup obligacji w ramach IKE Obligacje odbywa się automatycznie po każdym przelewie. “Zamówione” obligacje będą nabywane zawsze jak na koncie IKE Obligacje będzie przynajmniej 100 zł gotówki. W teorii nie trzeba się nawet nigdzie logować. To jest inaczej niż zakup obligacji poza IKE Obligacje (tam składasz zlecenie po zalogowaniu i potem opłacasz). Co do samego śledzenia wyników, to można to robić po zalogowaniu lub też np. w myfund.pl (płatna usługa).
Jeśli jakimś cudem przy podpisywaniu umowy, nie uruchomiono dostępu do serwisu internetowego, to ja bym założył zwykłe konto samemu z domu (zakup.obligacjeskarbowe.pl) i po zalogowaniu wszystko powinno być widać (również IKE Obligacje, bo ten sam PESEL).
dzięki Mistrzu! Trick zadziałał, założyłem konto Żonie przez stronkę http://www.zakup.obligacjeskarbowe.pl jak pisałeś i faktycznie pojawiła się tam sekcja IKE Obligacje 🙂
Cieszę się, że pomogłem:-) Pozdrawiam
Ja mam konto w Mbank DM i eMakler. W MDM jest opłata za prowadzenie rachunku 50zł rocznie. Być może jak się ma tam tylo IKZE to tego nie ma, nie wiem, ale piszę dla porządku. Inna różnica poza interfejsem, która też chyba nie dotyczy IKE/IKZE to że na eMakler zawsze wszystko wraca jako złotówki. W DM MDM jak się sprzeda np. w EUR to zostaje jako EUR i potem można kupić w EUR. Też piszę dla porządku tylko bo pewnie to rzadki przypadek kiedy to sie przydaje. Na IKZE i tak trzeba wpłacić PLN.
Dzięki! Takiego komentarza właśnie szukałem.
Jakie są jeszcze różnice pomiędzy eMaklerem i MDM?
Mam konto w mBanku. Chciałbym mieć jeszcze IKZE.
Mam takie pytania:
hej Grzegorz,
> Jakie są jeszcze różnice pomiędzy eMaklerem i MDM?
Napisałem te co znałem, innych nie kojarzę.
> 1. Interfejs użytkownika — rozumiem, że w eMaklerze jest podobny do mBanku online (bo to jego część)?
tak to jego cześć, w sensie nie logujesz się osobne. Nie o co dokładnie pytasz jeśli chodzi o podobieństwo.
> MDM — zostaję przy oryginalnej walucie, ale nadal wpłacam złotówki. Czy są jeszcze jakieś różnice w zakupie/sprzedaży?
W IKE/IKZE na 100% nie wiem jak jest po sprzedaży w walucie bo jeszcze tego nie robiłem. Na zwykłym rachunku w MDM tak to działa, tj przy sprzedaży akcji wybierasz walutę wypłaty. Jeśli chodzi o wpłaty, choć nie wiem czy o to pytałeś, to w sumie wypłacać (poza MDM) możesz walutę więc może i wpłacać się da. Ja mam podpięte konto PLN do wypłat oraz konto GBP w mbanku więc jak sprzedam jako GBP to mogę potem przelać GBP do na eKonto walutowe.
> Oba dają dostęp do tych samych instrumentów (w tym ETF-ów)?
wszystko to samo
> Co z wpłatami — to jest przelew wewnętrzny natychmiastowy, czy zależy?
natychmiastowy nie jest. Wewnętrzny pewnie tak – nie pobierał mi np. prowizji za przelew GBP na ekonto.
> Konto maklerskie (zwykłe) i IKZE można mieć razem (jeden login, dwa rachunki)?
Tak, ja tak mam, przełączasz tylko dropdown z rachunkiem w interfejscie i się przełoduwuje. Tak samo możesz w eMakler (tam też możesz mieć 3 rzeczy czyli IKE, IKZE, zwykły rachunek)
> Można mieć eMaklera i MDM IKZE jednocześnie?
w sensie eMakler zwykły rachunek i IKZE w MDM? tak można, pytanie czy potrzebujesz mieć MDM jeśli tylko tam masz IKZE. Bo jednak to 50PLN musisz zapłacić rocznie.
Ja mam eMakler zwykły rachunek + IKZE oraz MDM zwykły rachunek plus IKE.
Jesli oba sa praktycznie tym samym to po co masz:
Pytam bo rozwazam co zalozyc..
MDM założyłem jak miałem trochję akcji u zagranicznego brokera które chciałem przetransferować do polski. Była to trochę nietypowa procedura i znajomi już przetarli szlak z konkretną Pania z MDM z Krakowa i wolałem skorzystac z tego nie iść przez centralę przy eMakler. Bo drugie myślałem że może skorzystam z tego że nie będe tego przewalutowywał niepotrzebnie z GBP. Dość sytuacyjne powody wg mnie więc nie wiem. eMaklera łatwo założyć więc można od niego zacząć. Jak będzie ok to może wystarczy.
Hej,
Oba wpisy o IKZE bardzo ciekawe i na czasie ale zdecydowanie brakuje mi podstawowych informacji o IKZE dla lamerów. Przeciętny Kowalski nie będzie zakładał IKZE w oparciu o ETFy, a Fundusze raczej odstraszają wyborami. Na moje najprościej założyć IKZE DFE, np. często wspominany NN.
Szkoda że nie poruszono tu praktycznie informacji o NN DFE. Niby obszerne artykuły ale musze dalej szukać informacji bo z żoną myślimy właśnie o DFE.
No dobra, chyba zakończyłem swój własny research. Jedna bardzo ważna z mojego punktu widzenia rzecz, którą Marcinie pominąłeś. Otóż czym różni sie DM od TFI. Mam 31 lat, chciałbym założyć IKZE i odkładac miesięcznie jakieś 300 zł na konto IKZE i kupować obligacje. W Bossie za ETF obligacji zapłacę 0.2% ALE min. 5-10 zł za transakcję. Czyli odkładając 300zł płacę 10zł przy kupnie i 10zł przy sprzedaży (20/300 = 6,6% opłaty za zarządzanie. No nie fajnie. Jeśli chciałbym to obejść mógłbym np. wpłacić 5000zł w grudniu i w styczniu, żeby zmieścić się w limicie IKZE i zapłacić niską opłatę za zarządzanie. TFI co prawda jest droższe i oferta funduszy uboższa, ale o ile łatwiejsza obsługa. Ustawiam zlecenie oczekujące, żeby wpłacić sobie na IKZE 300zł miesięcznie na NN Obligacji i kładę nogi na stół. Jeśli coś przekręciłem to bardzo proszę o info.
Pozdrawiam
Zachęcam do przeczytania Finansowej fortecy i przemyślenia portfela dla osoby 31-letniej. Fundusz obligacji z wysokimi opłatami w dzisiejszych czasach zerowych stóp na ponad 30 lat, to chyba nie najlepszy pomysł… Koszty 2-4 transakcji maklerskich rocznie na koncie IKZE w porównaniu z opłatami w TFI, to nic (warto sobie policzyć wpływ opłat na wyniki w skali 30 lat, również jest o tym w FF).
Dzięki za komentarz. Chętnie przeczytam FF. Boję się, że przy DM braknie mi dyscypliny, żeby inwestować co roku. TFI ma tę zaletę, że nie wymaga obmyślania strategii co roku.
Spokojnie, dasz radę:-) Strategię obmyślasz raz, tak samo jak przy funduszach i tak samo dokupujesz z czasem odpowiednie fundusze w ustalonych proporcjach. Prosty portfel z 2-3 ETF-ów globalnych, to naprawdę nie jest”rocket science”;-) Różnica jest może taka, że w TFI przy każdej nawet małej wpłacie dokonujesz zakupu, a do zakupu ETF lepiej uzbierać parę tys zł, aby nie nabijać prowizji, czyli zakupy robisz 2-4 razy w roku. Wystarczy Ci dyscypliny;-) Poczytaj FF, może bloga System Trader Jacka Lamparta czy Inwestomat.eu Mateusza Samołyka (np świetny cykl o ETF). Przy perspektywie 30-letniej na pewno warto mieć ekspozycję na globalne rynki akcji. Zostaje ustalić proporcje w portfelu:-) Powodzenia
No właśnie z tego co liczyłem to 2-3 etfy kupowane 4 razy do roku pochłoną dużo prowizji właśnie ze względu na minimalną kwotę 5-10zł. Jeśli kupię 2 etfy po 500zł 4 razy w roku to od każdej transakcji mam do zapłaty 10zł, czyli 2% (płatne 2 razy bo przy kupnie i sprzedaży etfa), gdzie w tfi zapłacę powiedzmy 1% co roku. Bardzo chcę dać się przekonać do bossy, ale zastanawiam się gdzie jest ta oszczędność 🙂
Jeszcze jest inna koncepcja. Zlecenie oczekujace powiedzmy 400zł wpada na IKZE w Dm Bossa co miesiąc, żeby zachować dyscyplinę, a gdy suma urośnie do 10000 to wtedy kupno ETFa na obligacje oparte o inflację. Potem kolejne 10000 i kolejna transakcja, dokupienie tego samego ETFa. Myślę, że wówczas dochód będzie udawało się obniżyć, podatku Belki nie będzie, będzie dyscyplina przelewania kasy na IKZE a co jakiś czas jak kwota na IKZE będzie większa to zakup, żeby prowizja to było faktycznie te 0.2% a nie 10zł od 400zł. Czy ma to sens?
Sens ma dokonywanie 2-4 transakcji rocznie na rachunku maklerskim IKZE (zakładając wykorzystanie pełnego limitu, czyli ponad 6 tys zł). Nawet jeśli koszty prowizji to będzie ok 100 zł, to w kolejnych latach to nie generuje już żadnych kosztów. Po prostu trzymasz ETF. Zostają drobne opłaty wliczone w wycenę ETF-u (od 0,07% do ok 0,7% dla tych drogich). To nic wobec 2-3% rocznie w TFI (w każdym kolejnym roku – sprawdź jaki to będzie miało wpływ w perspektywie 30 lat!). To mega zjada Twoje potencjalne zyski. Co do samej strategii, to tak jak pisałem. Mocno bym się zastanowił czy tylko ETF oparty o jakieś globalne obligacje? Dobry czas dla obligacji minął i wyniki przez wiele lat są nie do powtórzenia. Marcin dobrze tłumaczy w FF jak działają obligacje i jakie okoliczności sprzyjają inwestycjom w obligacje. Niestety w dzisiejszych czasach słabo to wygląda. Ja w swoim portfelu do kompensacji wahań używam ETF-ów na obligacje indeksowanwe inflacją oraz fizyczne złoto (taki np. Xetra Gold 4GLD (ISIN DE000A0S9GB0) w mBanku ma opłaty… 0,00%). Do szukania ETF-ów polecam zestawienie dla polskich domów maklerskich, które przygotował Mateusz z Inwestomat.eu + justETF. Łatwo tam sobie wyszukać, sprawdzić opłaty, wolumen itd. Co do TFI, to jedyną sensowną opcją jeśli już, to wydają mi się subfundusze inPZU. Opłaty powyżej 1% są według mnie niedopuszczalne.
Zgadzam się z Tobą co do opłat. Przekonałem się tym samym do Bossy. Bałem się trochę braku dyspypliny w inwestowaniu, ale myślę, że można to obejść przez wpłatę na IKZE bez inwestowania do uzyskania większej kwoty za którą kupię ETF. Co prawda małe kwoty miesięczne nie będą inwestowane przez jeden rok, ale myślę, że w przeciągu 34 lat wyjdę na swoje. Czyli dla przykładu w tym miesiącu wpłacę 2-3 tysiące na bossę, ale ETF kupię dopiero jak uzbieram 5 tysięcy oszczędzając 300-400 złotych miesięcznie. I tak co rok.
Co do obligacji to nie do końca się zgadzam. Moja tolerancja na ryzyko to +-4% powyżej inflacji. Jeśli będę miał ETFa, który z czasem będzie wart 100.000 to nagły spadek wartości o 20-30% sprawi, że będę myślał nawet o zamknięciu takiego ETFa. Miałem teraz podobną sytuację na PPE w NN. Obligacje pełzały cały czas po +2-4%, gdy akcje spadły o 20. Co prawda teraz wracają do punktu 0, ale to nie jest ryzyko na które chcę sobie pozwolić. Mój główny cel w IKZE: zaoszczędzić pieniądze na podatku dochodowym (płacę 32%) i Belki + zebrać pieniądze na emeryturę. Inwestowanie w celu zdobycia fortuny za którą kupię dom w Australii pozostawiam rekinom biznesu 🙂 Rozumiem natomiast, że żyjemy w świecie niskim stóp procentowych i obligacje nie są już tak łakomym kąskiem.
Marcin, od kilku miesięcy śledzę Twoje wpisy i jestem w trakcie “rozpracowywania” Fortecy. 🙂 Mam wrażenie, że im więcej wiem…tym bardziej jestem świadoma jak MAŁO jeszcze wiem. Ale kto pyta, nie błądzi prawda? Czy obligacje EDO da się opakować w IKZE? Nie czuję się gotowa, żeby zacząć inwestować w ETFy, ale chciałabym założyć IKZE. Czy mogę założyć taki rachunek bez konieczności inwestowania?
Nie ma odpowiednika IKE Obligacje w ramach IKZE (czyste obligacje skarbowe). Najtaniej będzie inPZU w ramach IKZE (są różne fundusze dłużne dostępne, ale czy to dobre czasy na obligacje? odsyłam do FF:-)), lub jeszcze lepiej jednak prosta strategia z 2-3 ETFów na rachunku maklerskim (ETF-y nie gryzą, a Twoje pieniądze pracują dla Ciebie, a nie dla TFI czy innych pośredników).
Cześć Paulina,
Jest IKE Obligacje lub SUPER IKE (oba w PKO BP), które umożliwiają opakowanie inwestycji w antypodatkowy pokrowiec.
Niestety nie ma IKZE Obligacje, a szkoda.
Witam, posiadam IKE, myślę też o założeniu IKZE początkowo myślałem o założeniu rachunku maklerskiego w Domu Maklerskim BOŚ, bo moim zdaniem ich strona jest bardziej przejrzysta niż strona MBanku, ale obejrzałem kilka filmików na YouTube Przemka Wojewody i odpuściłem sobie te ETF-y. Pewnie wyjdę na tępaka, ale im więcej czytam o tych ETF i im więcej oglądam filmików im poświęconych tym inwestowanie w nie wydaje mi się coraz bardziej skomplikowane i mało zrozumiałe,
nasuwa się dużo pytań m.in jaki ETF wybrać , w jakim czasie go kupić, jak rozliczać podatek z nim związany ? Chyba założę IKZE w inPZU fundusz cyklu życia, mają niskie opłaty, może nie tak niskie jak w przypadku ETF
ODPOWIEDZ
inPZU wydają się prostsze, ale tak jak Marcin pisze. Lepiej zastanowić się najpierw w co chce się zainwestować, a potem wybrać produkt odpowiedni. Pomóc w rozeznaniu na początku może Finansowa forteca, zachęcam do poczytania i krytycznego spojrzenia;-) Fundusze cyklu życia odradzam, bo nie będziesz miał dywersyfikacji (sprawdź skład! Np. Puls Życia 2050 ma na lata 2020 –2029: 45% z indeksu WIG, w 10 % z indeksu MSCI World Index i w 45% z indeksu Treasury BondSpot Poland. Ekspozycja w części akcyjnej głównie na rynek polski w portfelu 30-letnim? Duże ryzyko). Jeśli inPZU, to raczej inne subfundusze, dające globalną ekspozycję np. akcji rynków rozwiniętych, akcji rynków wschodzących, obligacji rynków rozwiniętych.
Ale to właśnie chyba dobrze, że w Puls Życia 2050 (dla osób urodzonych w latach 1986-1995) przez najbliższe 10 lat inwestuje się w akcje, a z tego co rozumiem po 2029 Puls Zycia 2050 zacznie inwestować bardziej ostrożnie.
Duże ryzyko polega na tym, że masz tam 45% akcje polskie, 45% obligacje polskie i tylko 10% akcje globalne (MSCI World Index). W rzeczywistości udział polskiego rynku w światowym rynku to pewnie ok. jednego promila. Chcesz aby coś co warte jest 0,01% stanowiło 90% Twojego portfela? Inwestowanie pasywne na tym nie polega. Być może przed Polską świetlana przyszłość i stanie się regionalną potęgą gospodarczą i wyjdziesz na tym bardzo na plus. Tego sobie i Tobie życzę, bo tu mieszkam:-), ale sam jestem ostrożniejszy jeśli chodzi o moje inwestycje i buduję portfel globalny. Nie zakładam się jaki region, kraj, branża będzie rosnąć najbardziej. Inwestuję pasywnie. Zachęcam, aby poczytać np. bloga Jacka Lemparta systemtrader.pl albo cykle edukacyjne na Inwestomat.eu. Podstawy tej wiedzy też są u Marcina w książce. Druga sprawa to odpowiedź na pytanie jaką masz tolerancję na ryzyko i perspektywę czasową (podział akcje vs obligacje). Udanych inwestycji:-)
Hej
Mam pytanie, rozliczam w Polsce tylko przychod z najmu, na stawce 8.5%, wiec mam pytanie czy w takim razie IKZE sie oplaca? Chcialam sprawdzic w kalkulatorze, ale nie mozna zmienic na podatek 8.5%. Dziekuje za podpowiedz.
Wypełnił “teoretycznie” PITa. Znajdź pole “wpłaty na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE)” i spróbuj tam wpisać kontra wariant drugi czyli zostawione puste pole jak robiłaś dotychczas.
Paweł, bardzo dziekuje za odpowiedz:) Odliczyc teoretycznie moge, bo zrobilam to w zeszlym roku:) Tylko zastanwiam sie czy to sie oplaca finansowo, bo podatek place 8.5% a podatek od przychodow/zyskow na IKZE bedzie 10%.. Jesli moglbys albo ktos inny podpowiedziec co uwazacie, to bylabym wdzieczna. Dziekuje i zycze milego weekendu:)
Cześć Marta, zmienię kalkulator, tak być mogła wybrać opcję 8,5% podatku i będziesz mogła dokonać przeliczeń. Daj mi czas do poniedziałku 🙂
Pozdrowienia i ciekaw jestem Twoich obliczeń!
Tak. Podatek od całości 10% przy długim okresie i wzroście np. z 6000 do 18000 to tylko 1800 zamiast 2280. Dodatkowo ma pani bonus czyli około 500 od razu na koncie, czyli można inwestować więcej. W przypadku ryczałtu ogólna zasada jest taka IKZE potem IKE potem broker zagraniczny lub Polski i nie sprzedawanie aktywów do osiągniecia emerytury.
Potem wypłata IKE i IKZE i zmiana rezydencji podatkowej – w celu uniknięcia podatku od zysku 19%. 🙂
Mam od niedawna ikze w BOSSA i przymierzam się do pierwszej wpłaty. Czy ktos sie orientuję gdzie po zalogowaniu znajdę informacje ile limitu do wpłaty zostało mi w danym roku? Czy nie ma takiej funkcjonalnosci?
Takie coś jest w eMaklerze od mBanku, pokazuje od razu po wejściu w rachunek ile jeszcze można wpłacić w danym roku.
Cześć Marcin,
Chciałbym opakować w IKZE 10-cio letnie detaliczne obligacje skarbowe indeksowane inflacją. Czy to że nie wspominasz o nich w artykule oznacza że to raczej kiepski pomysł?
Serdecznie pozdrawiam i dziękuje za wszystkie treści które tworzysz na blogu, w podcaście i na You Tube
Cześć Kuba,
dziękuję za przemiłe słowa 🙂
Niestety nie ma IKZE z detalicznymi obligacjami skarbowymi. Jest natomiast IKE: IKE Obligacje lub Super IKE w PKO BP.
Pozdrowienia
Marcin
witam, super artykuł. Jestem bardzo bliski wyboru strategii prezentowanej w artykule. Czyli 4-5 ETF-ów. mam wyzwanie jednak jak to zakupic. Będę mógł wpłacić limit do IKZE (mbank) w grudniu i w styczniu kolejny limit. Czy za tą kwotę od razu zakupić 5 ETF-ów i czekać do następnego roku (z ewentualnym rebalancingiem), czy np. 2 czy jeszcze jakoś inaczej ? czy przy takiej kwocie i długoterminowym planie inwestycji, to ma jakieś znaczenie ?
ok, odpowiem póki co samemu i pytanie do Pana Marcina i zacnego grona ekspertów. Obejrzałem FF w praktyce. Mam pytanie, czy mając budżet 10k, warto zrobic taki manewr ?
Strategia długoterminowa, pasywna.30% obligacje, 45% akcje, 15% złoto ( tu się zastanawiam jeszcze ze złotem).
Chce IKZE(mbank) w tym roku wpłacic pod limit (zwrot kosztów w ramach działalności).
W ramach IKZE zakupie 1 ETF za 6551 ( Dev. Market) , zgodnie z obliczeniami przedstawionymi na blogu to najbardziej optymalna kwota. Otwieram konto na XTB, zakupuje 15% ETF na złoto. Jak uzbieram kolejną kwotę to inwestycje to “uzbrajam” portfel w ETF-a na EM na XTB ( dopinając 45% wagę na akcje) i w ostatniej kolejności zakupując obligacje ROD ( mam tam spory limit ). Potrwa to około pól roku aby domknąć portfel z odpowiednimi wagami.
pozdrawiam
Kuba
Zastanów się czy nie lepiej byłoby wszystkich tych zakupów dokonać w ramach osłony przed podatkiem Belki, tj konta maklerskiego IKZE? Limit tegoroczny + przyszłoroczny to ponad 12 tys zł. Zatem tyle mniej więcej co piszesz. Ale oczywiście być może potrzebujesz mieć te środki gdzie indziej i mieć do nich łatwiejszy i szybszy dostęp, ale pisałeś, że to strategia długoterminowa. Zasadniczo, jeśli to jest inwestowanie długoterminowe, to najpierw dobrze jest wykorzystać limity IKZE i IKE (w tym roku ok 22 tys zł) i dopiero nadwyżki inwestować w inne produkty (bez osłony przed Belką). Tylko zwykłych obligacji skarbowych polskich tak nie kupisz (tylko przez IKE Obligacje albo Super IKE, ale wtedy “tracisz” IKE maklerskie z dostępem do rynków zagranicznych).
Do końca marca 2021 są obniżone prowizje na ETF-y zagraniczne w BOŚ i mBanku. Zatem spokojnie można robić zakupy od ok 2500 zł (10 zł prowizji, wychodzi 0,4%). Możesz zbudować portfel z 4 ETF-ów (cztery transakcje zakupu) wykorzystując limit tegoroczny i przyszłoroczny (razem ponad 12000 zł). Oblicz sobie na początku proporcje dla tej kwoty i dokonaj czterech zakupów. Timing względem cyklu gosp w perspektywie kilkudziesięciu lat inwestowania (zakładam, że w kolejnych latach będziesz dopłacać nadal) nie ma większego znaczenia (a poza tym jest nie do osiągnięcia). Marcin pisze o tym w III części FF:-)
dzięki, właśnie przeczytałem komentarz. Tak strategia jest dlugoterminowa. Od wczoraj myśle czy może lepiej to wszystko mieć właśnie “pod parasolem” IKZE”, co ułatwi tez ewentualny rebalancing. Problemem mogą być jednak te prowizje od transakcji. Na XTB jest za darmo.
Co do obligacji, to mogę zakupić ROD i cały procent bezpiecznego portfela zrealizować właśnie tam ( bez koniecznosci IKE Obligacje ).
Czy znasz jakies zagraniczne aktywa obligacji ( ETFy?) które pasują do części bezpiecznej portfela ?
Jeśli trzymasz się zasady “bez szaleństw z liczbą transakcji”, to zwolnienie z podatku Belki w długim terminie będzie dużo korzystniejsze niż oszczędności na prowizjach. Rebalancing najlepiej dokonywać przez dokupowanie – aby nie mnożyć transakcji.
Co do części bezpiecznej portfela, to nie znam Twojej sytuacji i strategii, ale raczej znajdziesz na to ETF:-) Polecam zestawienie ETF-ów dostępnych dla polskiego klienta IKZE/IKE, które publikuje w Google Sheets Mateusz z Inwestomat.eu. Znajdziesz u niego na blogu. Skoro chcesz kupić obligacje skarbowe poza osłoną podatkową, to chyba w ramach IKZE/IKE zostają Ci akcje rynków światowych i złoto, prawda? Ostatnio dobierałem złoto Xetra Gold (4GLD; ISIN DE000A0S9GB0), bo ma opłaty 0%:-)
Cześć Marcin,
Na wstępie chciałbym podziękować za cykl o inwestycjach emerytalnych i całą Finansową Fortecę. Twoja wiedza i sposób, w jaki się nią dzielisz, są bezcenne 🙂
A teraz do konkretów, chciałbym zapytać skąd decyzja o użyciu rachunku w biurze maklerskim mBanku zamiast usługi eMakler? Z tego, co widzę, możliwości obydwu są takie same, więc skąd taka decyzja? I drugie pytanie, czy rachunek w biurze maklerskim mBanku jest oddzielony od standardowego konta w mBanku? Zastanawia mnie to w kontekście ewentualnego włamania na konto i jego wyczyszczenia nie tylko z bieżących pieniędzy, ale też z tych na naszą przyszłość.
Pozdrawiam
Piotrek
Odpowiem na drugie pytanie:-) Formalnie rachunek maklerski oczywiście jest oddzielony od zwykłego konta rozliczeniowego w mBanku (wręcz prowadzą je dwie różne instytucje). Ale jeśli zakładasz taką hipotetyczną sytuację, że ktoś włamie się na Twoje konto bankowe, to tak, będzie miał dostęp do eMaklera również. Jeśli miałbyś rachunek w MDM, to logowanie jest oddzielne. To zaleta albo wada eMaklera (wygodniejszy dostęp i jeden login). Jednak droga do zalogowania, a potem dokonania transakcji wypłaty z IKZE, jest bardzo daleka i w zasadzie bez Twojego udziału niemożliwa. Przy każdym systemie dostępu przez internet należy zachować środki ostrożności. Koniecznie korzystaj z możliwości, które oferuje bank, typu dwuetapowa weryfikacja transakcji/czynności – najlepiej przez mobilne potwierdzenie w aplikacji banku (zabezpieczonej PINem innym niż telefon), bo to bezpieczniejsze niż SMS. Prawdopodobieństwo włamania się na Twoje konto i okradzenia Cię, jest bardzo małe. Oczywiście o ile stosujemy się do zasad. Warto również korzystać z menadżera haseł i generowania bardzo trudnych i niepowtarzalnych haseł do systemu bankowego (menadżer musi mieć dobre hasło, które pamiętasz i najlepiej niech też ma dwuetapową weryfikację np. YubiKey; więcej: https://www.yubico.com/solutions/hardware-protection-for-password-manager/). Są bezpłatne rozwiązania tego typu, np. LastPass czy Bitwarden. Więcej o tej tematyce można poczytać na niebezpiecznik.pl. Polecam:-)
Cześć Tomasz,
Dziękuję za Twój komentarz. Oczywiście zgadzam się z Tobą, że ostrożność jest podstawowym sposobem zabezpieczenia się przed utratą. Pracując od kilkunastu lat w bezpieczeństwie IT mam tego świadomość tak jak i tego, że redundancja, loadbalancing jak zwał, tak zwał, jest innym sposobem zabezpieczenia, głównie tam, gdzie bezpieczeństwo nie zależy w 100% od nas. Możemy być mega ostrożni, a i tak nie unikniemy wszystkich zagrożeń (duplikaty karty SIM, dowody kolekcjonerskie itp.) dlatego wolę jednak “dywersyfikować” dostęp do swoich środków. Odpowiedziałeś na moje pytanie — z poziomu jednego konta nie widać środków na drugim i to mi wystarcza 🙂
Jeszcze raz dziękuję za pomoc.
Miłego dnia
Piotrek
Hej,
Nie mogę znaleźć odpowiedni na następujące pytanie…
Na dzień dzisiejszy prowadzę JDG i rozliczam się podatkiem liniowym 19%.
Załóżmy, że przez następne 15 lat limit IKZE będzie wynosił 10 000zł. Przy maksymalnych wpłatach po 15 latach będę miał zgromadzone 150 000zł.
Dochodzi do sytuacji, że muszę zlikwidować konto IKZE, ale nadal prowadzę działalność gospodarczą.
Czy w tym momencie za likwidację konta IKZE zapłacę podatek 19% czy 32%?
Likwidacją konta IKZE zwiększa przychód… no to rozumiem, że zwiększy przychód i jak nadal mam JDG (podatek 19%) to wówczas zapłacę za IKZE 19%? W wielu miejsca ludzie piszą, że likwidację konta IKZE trzeba rozliczyć na zasadach ogólnych czyli wówczas byłoby 32%. Noi nie wiem jaka jest ostatecznie poprawna odpowiedź.
Pozdrawiam,
Cześć,
Czy dobrze rozumiem, że jeśli zainwestuję w ETFa zagranicznego bez promocji w Bossie 2000 zł dwa razy w roku to zapłacę 2x29zł (prowizja ok.1.45%), ale przez kolejne 34 lata do mojej emerytury będę już płacić opłatę bieżącą, czyli 0,29%?
Drugie pytanie to z czego wynikąją rekomendacje wszystkich BM mówiące o tym, że w przy 34 latach horyzontu opłaca się inwestować 90% w akcje i 10% w obligacje? Jestem ryzykofobem i oszczędzanie w akcje to dla mnie zło koniecznie:) Jak to wygląda z praktycznej strony?
Dzięki,
Na tę chwilę chciałbym kupować 2 ETFy rocznie po 3000zł każdy (jeden obligacyjny, drugi akcyjny). W takim przypadku licząc prowizję przy standardowych warunkach muszę policzyć koszty dla transakcji 3000zł: prowizja od transakcji 0.63% co roku (19zł standardowa oferta mbanku/3000) + 0.2% (rocznie za zarządzanie) = 0.83% rocznie. Tak czy siak wychodzi lepiej, niż większość TFI, ale już nie tak super dla obligacji. Dla akcji za to róznica spora, bo tam alternatywą jest 3%. Cieszę się, że znalazłem mbank, bo w bossie na standardowych warunkach płaciłbym 29zł, czyli 0.95% + 0.2% = 1.15%. Dla funduszu akcyjnego to i tak znośne, ale dla obligacji to rozbój w biały dzień. Czy moje wyliczenia mają sens?
Prowizja od transakcji jest jednorazowa, więc dla pierwszego roku to możesz przyjąć taki koszt np. 0,83%. Ale w kolejnych latach dopłacasz po 3000 zł i tylko tego fragmentu dotyczą te koszty, ale przecież cała zgromadzona reszta pracuje z kosztami 0,2%. W TFI masz rok w rok np. 3% od całości środków. Różnica jest ogromna i będzie widoczna w wynikach:-) ETF-y różnią się kosztami (warto to sprawdzić przed zakupem, np. Mateusz z Inwestomat.eu robi zestawienie w Google Sheets, do znalezienia u niego na blogu). Prowizje z biegiem lat będą się zmieniać wraz ze wzrostem konkurencji – mam nadzieję:-) Dzisiejsza promocja jest fajnym tego przykładem. mBank był pierwszy i zawstydzona Bossa zrobiła jeszcze lepszą promocję:-) Co będzie jak dojdą kolejni? Biura maklerskie, albo robodoradcy typu Finax z kontem IKE/IKZE/PEPP? Z czasem powinno być taniej.
To prawda, ale robiąc przelew co roku będę płacić 0.83% co roku:) Aczkolwiek fakt, że każde 3000 będzie miało w sobie 0.83% jedynie w pierwszym i ostatnim roku przy kupnie i sprzedaży. Brzmi faktycznie bardzo sensownie. Wczoraj czytałem materiały Mateusza i już jestem bardzo bliski podjęcia decyzji o koncie w mBanku. Teraz pewnie wpłacę 3000 i kupię jednego ETFa a potem niech zlecenie stałe zbiera co miesiąc kwotę na następny.
Jak wyjdziesz z inwestycji za kilkadziesiąt lat, to nie wiadomo. Biorąc pod uwagę scenariusz tylko kupowania, to po 10 latach przy zysku 7% rocznie będziesz miał aktywa o wartości ok 44 tys zł. 0,2% opłaty to 88 zł. We wcześniejszych latach odpowiednio mniej. Prowizje to ok 10 lat*19 zł = 190 zł. Razem powiedzmy koszty i opłaty to ok 200 zł + 500 zł (transakcje) = 700 zł. To będzie niecałe 1,6% całej kwoty. Przy corocznej opłacie 3% w TFI, to byś miał po 10 latach ok 35 880 zł, czyli o 8120 zł mniej. To byłoby ok 18,45%. To tak na szybko licząc. Na spokojnie można sobie to policzyć, porobić symulacje. Czym dłuższy okres inwestycyjny, tym wpływ opłat bardziej masakrujący. Źródło np tutaj: https://dariuszgrupa.pl/oplata-za-zarzadzanie-wyniki-funduszy/. Bardzo rozsądne jest wpłacanie na IKZE stałym przelewem i kupowanie jak nazbiera się większa sumka, zgodnie z planem. Sam tak robię:-)
Witam,
może ktoś podpowiedzieć z praktycznego punktu widzenia?
Wczoraj (niedziela) złożyłem z żoną trzy zlecenia na zakup ETFów (2 ona i 1 ja). Jej zrealizowały się od razu na początku sesji, moje wciąż wisi. Dotyczy CBU7, limit dałem 142,50, przez całą sesję zawierane są transakcje poniżej tej ceny (jeśli dobrze rozumiem to: ISHARES CBU7 Stock | London Stock Exchange ).Dzwoniłem do BM mBanku i usłyszałem, że zlecenie złożone prawidłowo ale widocznie nikt nie chciał tak tanio sprzedać…
Nie trzyma mi się to kupy, dlatego pytam…
Pozdrawiam,
Maciej Loret
Witam,
przepraszam, widzę, że wciąłem się nie w to miejsce wątku…
Do merituma. Interfejs eMaklera jest dosyć słaby ale dobrze, że w ogóle jest z poziomu eKonta. Natomiast w aplikacji mobilnej jest to porażka i chyba muszę zainstalować aplikację DM mDm?
Okazało się, że jednak udało się nabyć trochę CBU7 ale mam wg systemu na transakcji ponad 15000PLN straty Przypominam, że chodzi o IKZE !!!
Też macie takie przeboje z interfejsem eMaklera?
Nie da się podglądać stanu eMaklera na pulpicie głównym, pokazuje tylko “inwestycje”, które nie mają nic wspólnego z eMaklerem (może chodzi o fundusze inwestycyjne?).
Przy skłądaniu zlecenia, trzeba przeliczać na kalkulatorze ile szt. danego waloru można kupić. Dlaczego system tego nie podpowiada?
Na plus – rozliczenie USD/PLN – wyszło 0,07% powyżej średniego kursu NBP…
@Marcin, odnośnie “Prowizja poza promocją wynosi … 0,29% (min. 29 zł) w DMBOŚ”. Z tego co widzę w “Tabela opłat i prowizji maklerskich – rynek zagraniczny” dla IKE/IKZE (https://bossa.pl/oferta/dokumenty), minimalna opłata to 38 PLN. (Lp. 1 z https://online.bossa.pl/bossa/pdfdocument?name=APXPDF100)
“Prowadzenie rachunku papierów wartościowych z ograniczonym dostępem do serwisów informacyjnych”+”Pakiet z notowaniami zawieszonymi: brak notowań (dla osób fizycznych)” = bezpłatnie. W innych przypadkach min 39 PLN/mies
Marcin, odnośnie “DM BOŚ przelicza waluty według formuły midReuters +/- połowa spreadu” – Lp. 16 Tabela nr 2: OPŁATY mówi “Wymiana walutowa” = “0,19% wartości wymienianych środków min. 49 PLN/11 EUR/11USD/9GBP, pow. wartości 100 tys. PLN lub równowartości w walutach obcych stawka negocjowana (opłata pobierana w walucie wymienianej)”
https://online.bossa.pl/bossa/pdfdocument?name=APXPDF103
Jest promocja i są darmowe wymiany w ramach ike i ikze, Bodajże 3 darmowe zamiany pln na euro, usd itd…
To jest bez zakupu opłata.
A w tym inPZU jaka jest opłata transferowa?
Na szybko chce założyc IKZE, wpłacić pieniądze ale jak sie okaze ze inPZU nie radzi sobie to chciałbym zrobić transfer do innego operatora. Nie moge nigdzie tego znalezc w ich cenniku
Cześć Marcin,
Skoro IKE/IKZE jest parasolem podatkowym to zastanawia mnie jakie są pobudki Twoje i żony, żeby korzystać z IKE Obligacje? Przy Waszym portfelu nie byłoby rozsądniej zmieścić jak najwięcej akcji w IKE i IKZE a obligacje kupować poza? W długim okresie prawdopodobnie mielibyście większe korzyści?
Pozdrawiam
Paweł
Otóż to!
Cześć Marcin,
napisałeś powyżej, że część akcyjną budujesz wykorzystując środki zgromadzone na rachunku IKE w biurze maklerskim mBanku (nie eMakler, tylko rachunek inwestycyjny dostępny na stronie mdm.pl). Czy jest jakiś istotny powód, dlaczego nie korzystasz z eMaklera? Właśnie jestem na etapie przerzucania moich środków z DFE IKZE na IKZE w mBank z myślą o IKZE w eMakler. Jak przeczytałem to co napisałeś zacząłem się zastanawiać, czy nie lepiej pójść Twoim tropem i zrobić to Biurze Maklerskim mBanku.
Czy to jakaś istotna różnica? Mógłbyś się wypowiedzieć w tej sprawie. Będę wdzięczny.
Pozdrawiam serdecznie i bardzo dziękuję za świetną książkę, którą przeczytałem w trzy dni:-)
Ikze a ryczalt 5.5%. Czy wtedy odliczam tylio 5.5%?
Robiłem rok temu podobne podsumowanie dla IKE i IKZE dla własnych celów. Spisałem wszystkie ciekawe instytucje i przystąpiłem do… symulacji. Nałożyłem opłaty, opłaty manipulacyjne (!), opłaty za otwarcie, za zarządzanie i… złapałem się za głowę, bo masa instytucji była MEGA droga (np: Pekao, Investors TFI – gdzie zabierali 5% za samo wpłacenie pieniędzy i 5% za każdą zmianę alokacji z 1 funduszy na inny). Tragedia. Z długiej listy zostało parę pozycji (Skarbiec, mBank DM i jeszcze jedna nie pamiętam która). Po roku… zrezygnowaliśmy ze Skarbca, ponieważ (mimo iż fundusze ma świetne) to przez 4 miesiące wpłaty nie pojawiały się na koncie, albo nie było jednostek widać, infolinia to żart. Doszło do tego, że po każdej operacji prosiłem o potwierdzenie na piśmie, bo nie wierzyłem w to, co system pokazywał. Przy rozwiązywaniu umowy u agenta, uśmiechnięta pani powiedziała, że sama ma takie same problemy i jej klienci też. Więc oferta to jedno, a jakość to druga sprawa.
Marcin,
Moim zdaniem warto byś zaznaczył że wybierasz BOŚ ponad DM Mbank tylko ze względu na dywersyfikację i ryzyko dostawcy. Sama oferta Mbanku jest jednak sporo tańsza od kupna zagranicznych ETFów ( bez promocji) przez wypłatę / transfer, po niższy koszt przewalutowania.
Rozumiem Twój wybór ale bez uzasadnienia część widzów może wybrać to co Ty a nie to co lepsze a jak wiadomo: “nie da się kontrolować rynków, ale należy kontrolować koszty”
Arek,
Marcin wielokrotnie podkreśla, że nie należy ślepo podążać jego śladem. Wiem, że wielu tak robi ale to jednak nie jest odpowiednie. Każdy powinien rozumieć z czym co się wiąże i samemu podjąć decyzję.
Święte słowa 🙂 Dziękuję za ten komentarz Pawle 🙂
Witaj Marcinie,
szukając informacji o dobrym IKE trafiłam na Twojego bloga. Zamówiłam książkę, ale teraz widzę, że mam lekturę na długie zimowe wieczory a ja chciałabym się dowiedzieć, jaka jest różnica między IKE w banku przy rachunku a IKE w domu maklerskim?. Jestem początkująca, na IKE w PKO BP namówił mnie pracownik banku systematycznie odkładam małe kwoty. Praca, rodzina nie miałam czasu bardziej się zaangażować, żałuję, że dopiero teraz trafiłam tutaj. Mam drugie konto w mbank, ale w mojej miejscowości nie ma domu maklerskiego a przez internet mało co można się dowiedzieć. Zastanawiam się czy przenieś. Gdzie lepiej odkładać na emeryturę kolejnego konta nie chciałabym zakładać, a Ty Marcinie co byś mi doradził? Mam wiele pytań proszę o cierpliwość. A czy warto zakładać IKZE? jak się jeszcze nie wykorzystało limitu w IKE.
Viktoria,
każdy może mieć tylko jedno IKE – więc kolejnego pod żadnym pozorem nie zakładaj.
Jeśli różnica pomiędzy IKE w banku i IKE w domu maklerskim ciągle jest dla Ciebie niejasna – to spokojnie odkładaj środki na IKE w Banku, wykorzystując swoje roczne limity.
Tam pieniądze nie będą narażone na żadne rynkowe wahania.
W tym czasie na spokojnie przeczytaj sobie Finansową Fortecę oraz artykuły na blogu na temat IKE oraz IKZE – to da Ci lepszy ogląd sytuacji.
Gdy wszystko będzie już dla Ciebie jasne – wtedy będziesz doskonale wiedziała, które IKE lub IKZE będzie najlepsze dla Ciebie.
Nie spiesz się. Najpierw zdobądź solidną wiedzę. Zbyt ciężko pracujesz na swoje pieniądze, aby potem inwestować je nieświadomie, prawda?
Dlatego daj sobie spokojnie czas na dobre przygotowanie do podjęcia decyzji. Przyjemnej lektury 🙂
Dziękuję bardzo za poradę przyznaję trochę się pogubiłam, ostatnio jak byłam w banku konsultantka powiedziała, że mogę mieć IKE i IKZE nie muszą być w jednym banku. Czy ja dobrze Ciebie rozumiem, że mogę mieć tylko albo IKE albo IKZE?
I jeszcze jedno pytanie co byś doradził gdzie trzymać poduszkę bezpieczeństwa kiedy środki mogą być potrzebne ale w banku oprocentowanie mizerne.
Pozdrawiam
To w takim razie źle zrozumiałem 🙂
Możesz mieć JEDNO IKE oraz jedno IKZE. (Ale nie np. dwa IKE lub dwa IZKE).
Viktoria – w książce szczegółowo odpowiadam na te pytania.
Także na blogu – wejdź do zakładki spis treści, naciśnij (ctrl+F) wpisz poduszka i znajdziesz artykuły na jej temat.
Dziękuję bardzo, pozdrawiam
Cześć,
Dziękuję za super artykuł. Ciekaw jestem co sądzisz o ofercie ikze banku credit agricole
Czy istnieje może jakiś centralny rejestr IKZE/IKE – także że firmy mogą sprawdzić czy już nie mam gdzieś założonego konta? Wiem, że wolno mieć tylko jedno i gdzieś składa się deklarację, że nie ma się innego, ale pytam bo mnie spotkała bardzo niefajna sytuacja (aktualnie w trakcie wyjaśniania). Otóż kiedyś chciałem założyć sobie IKZE – tak dla popróbowania z czym to się je, ale system nie pozwalał dokończyć operacji (nieznany błąd czy coś takiego). Odpuściłem i zapomniałem o sprawie. A w tym roku przyszedł do mnie list że moje konto IKZE będzie zamknięte bo nic z nim nie robię. I teraz strzał – IKZE było w innej instytucji niż próbowałem założyć! Otóż kiedyś w owej firmie przedstawiciel mnie namawiał na założenie, ale powiedziałem mu, że jednak nie chcę, a ponieważ prowadził też inne moje sprawy, podejrzewam, że założył mi IKZE bez mojej zgody! Nie chcę potem mieć problemów za składanie fałszywych oświadczeń.
Tylko dwa domy maklerskie dają możliwość inwestowania na giełdach zagranicznych.
Nieprawda jest jeszcze Santander w ramach IKE. Oferta słaba, ale warto wspomnieć chociaż.
Na IKZE w formie rachnku maklerskiego możemy wpłacać jedynie PLN. Ale na IKE też można tylko w PLN robić wpłaty. Po wpłacie na rachunk IKE lub IKZE można zrobić przewalutowanie na inne waluty jak pozwala dostawca.
największą wagę przypisałbym wysokości kosztów – a to dlaczego ? Kluczowy jest błąd odwzorowania. Jak firma bieże 0,05% wiecej ale dowozi lepsze wyniki w porównaniu do konkurencji oraz takiego samego benchmarku to co w tym złego. Jeszcze ważne to spread, czy nie jest wysoki , płynność. Wiele razy mam w przypadku wyboru ETFa że wolę płacić 0,7% zamiast 0,6%. Bo mniejszy spread oraz błąd odwzorowania wychodzi bardziej korzystnie.
Ranking ike i ikze. Nie rozumiem. Jest prosto boś lub mbank dla ETFów. Jak ktoś woli z hedgem + małe kwoty to inpzu. Dla akcji Polskich 0,13% BPS badziewny iterfejs rodem lat 90 lub inny podmiot wszędzie jest 0,38 lub 0,39 procenta np. BOŚ. Jak ma być IKE obligacje to tylko moloch państwowy oferuje. Jak mix obligacje + akcje to PKO BP tylko. Oferta TFI słaba , inpzu je bije. Polecanie rachunku na 1% przy inflacji 4% to bez komentarza.
Dziękuję za artykuł! Niestety późno dołaczyłem się do tematu inwestowania i jestem dopiero na początku finansowej fortecy. Ze względu na to, że mam jeszcze dużo wiedzy do uzupełnieniania i nie mam rachunku w żadnym TFI zastanawiam się czy najrozsądniejszą na razie dla mnie opcją będzie
Co sądzisz na temat takiego planu?
Witam,
Mam podobna sytuację. W zasadzie dzisiaj trafiłem na Bloga. Mam bardzo podstawową wiedzę o inwestowaniu . Mamy z żoną konto wspólne w ING i zastanawiamy się czy nie założyć tu IKZE i wykorzystać nasze dwa limity.
Wpadamy z dochodami łącznymi w drugi próg podatkowy i tak jak mówił Marcin trochę szkoda odpuścić tego rok podatkowego.
Myślę jeszcze o NN Investmen Partners TFI (konserwatywny).Jest koniec roku a wpłata aby mogła być “zaliczona” musi być jeszcze zaksięgowana w tym roku(tak wyczytałem)
W ING natomiast jest to wygodne, automatyczne w systemie bankowym tylko nie wiem czy przeniesienie jest później możliwe do NN TFI.?
Pozdrawiam
Witam, ja mam obecnie IKZE w ING, ale oprocentowanie jest strasznie małe.
Planuje przeniesienie środków na NN TFI lub AXA, ale nie wiem czy obecnie jest to dobry okres, ponieważ fundusze są na wzroście – waham się czy nie poczekać na jakąś korektę i wtedy zmienić IKZE.
Może mi ktoś podpowie czy dobrze myślę?
Pozdrawiam
Marcinie, zamierzam założyć IKZE w NN TFI. Patrzę obecnie na symulację dla funduszu NN Stabilnego Wzrostu. Automat ze strony nntfi.pl pokazuje mi, że gdybym 5 lat temu wpłaciła i wpłacała co miesiąc 500 zł, to teraz miałabym 28 300 zł, z obliczeń wychodzi mi, że suma wpłat wyniesie 30 000 zł (5 x 12 x 500 zł). Dlaczego zatem jestem na minusie? Przejrzałam historię funduszu z tych 5 lat, było niewiele okresów na minusie, uwzględniłam opłatę za zarządzanie ok. 2% i wychodzi, że jednak powinnam być na plusie. Czego nie biorę pod uwagę? I dlaczego nadal uważa się to za opłacalne?
Mega artykuł bardzo szczegółowy i merytoryczny.
Jednocześnie brakuje mi wskazania na możliwość IKE/IKZE w formie rachunku maklerskiego ale zarządzanego przez Biuro Maklerskie.
Taką ofertę ma np BM BOŚ – AMIKE https://bossa.pl/oferta/zarzadzanie/amike
Nie wiem czy inne Biura maklerskie mają też taką ofertę.
Co sądzicie o takiej formie inwestowania?
Marcin! A mnie się marzy taki schemat działania – raz w miesiącu siadam na pół godzinki do ustalenia co robić z portfelem swoich inwestycji i na podstawie kilku wskaźników, które podajesz wiem co robić – utrzymać stan czy zmienić na inne aktywa…