Wszystko o zdolności kredytowej

Jakie dochody bank bierze pod uwagę podczas liczenia zdolności kredytowej? Czy konieczna jest umowa na czas nieokreślony? A jak to wygląda przy działalności gospodarczej? W tym artykule zebraliśmy dla Ciebie najważniejsze informacje na temat zdolności kredytowej przy różnych formach zatrudnienia – umowie o pracę, zleceniu, umowie o dzieło i własnej działalności gospodarczej. Przy tych samych dochodach, kwota kredytu może się różnić nawet o kilkadziesiąt procent, dlatego sprawdzimy, które banki obliczają zdolność kredytową najkorzystniej.

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz spełnić kilka warunków. Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić w terminie swoje zobowiązanie wraz z ustalonymi odsetkami. Dlatego przed udzieleniem Ci kredytu, prześwietli Twoją sytuację finansową i na jej podstawie ustali Twoją zdolność kredytową. Jeśli dopiero myślisz o kredycie i ten temat jest dla Ciebie zupełnie nowy – zacznę od zupełnych podstaw. Natomiast jeśli jesteś już na dalszym etapie i po prostu interesuje Cię zdolność kredytowa przy konkretnej formie zatrudnienia, przejdź do interesującej Cię części artykułu, korzystając ze spisu treści: 

Co to jest zdolność kredytowa? 

Zdolność kredytowa to inaczej możliwość terminowej spłaty zaciągniętego kredytu przez kredytobiorcę. Czyli jest to ustalone przez bank prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie spłacać swoje raty w terminie. Bank ocenia zdolność kredytową, biorąc pod uwagę Twoje dochody, zobowiązania, historię kredytową oraz inne czynniki finansowe i na ich podstawie określa ryzyko związane z udzieleniem Ci pożyczki. Bardziej potocznie i w dużym uproszczeniu zdolność kredytowa to kwota kredytu, na którą możesz sobie pozwolić przy danym poziomie dochodów. 

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Przejdźmy teraz do najważniejszej kwestii – co tak naprawdę wpływa na Twoją zdolność kredytową oraz jakie czynniki banki biorą pod uwagę, ustalając jej poziom. Możemy je podzielić na dwie grupy – czynniki ilościowe i czynniki jakościowe. 

Czynniki ilościowe

Podczas ustalania zdolności kredytowej, bank porównuje miesięczne przychody i wydatki kredytobiorcy, żeby ustalić, czy w jego budżecie znajdują się nadwyżki, które pozwolą na spłatę raty ewentualnego kredytu. Najważniejsze czynniki ilościowe, które bank bierze pod uwagę, obliczając zdolność kredytową, obejmują: 

• Dochody. Czyli to, ile środków co miesiąc wpływa na Twój rachunek bankowy. W przypadku tego czynnika bardzo ważne są źródła naszych dochodów (czyli czy wynikają np. z umowy o pracę, umowy zlecenia, umowy o dzieło czy z działalności gospodarczej)  – opowiem o tym szerzej w dalszej części artykułu. 
• Miesięczne koszty utrzymania. Czyli ile środków co miesiąc wypływa z Twojego rachunku bankowego na pokrycie wszystkich opłat i wydatków. 
• Poziom zadłużenia. Czyli jakie zobowiązania spłacasz co miesiąc (np. inne kredyty lub zadłużenie na kartach kredytowych). 

Ale ponieważ liczby to nie wszystko, oprócz czynników ilościowych bank bierze także pod uwagę czynniki jakościowe.

Czynniki jakościowe

Do czynników jakościowych możemy zaliczyć wszystkie dodatkowe kwestie, które są związane z kredytobiorcą oraz jego potencjałem do terminowej spłaty kredytu. Tutaj banki nie mają sentymentów – liczą się twarde fakty. O wiele lepszy potencjał do spłaty kredytu ma osoba młoda, bez dzieci, w dobrze płatnej pracy niż np. ktoś po 50. roku życia, z trójką dzieci na utrzymaniu i w kiepsko płatnej pracy, którą otrzymał zaledwie przed 3 miesiącami. Do czynników jakościowych zaliczamy takie kwestie jak:

• wiek kredytobiorcy
• stan cywilny oraz liczbę osób na utrzymaniu 
• wykształcenie
• staż pracy, wykonywany zawód i stanowisko
• status mieszkaniowy i majątkowy kredytobiorcy. 

Oprócz powyższych czynników, podczas ustalania zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę także rodzaj kredytu, o jaki wnioskujemy, jego kwotę oraz okres kredytowania. Z punktu widzenia banku, jest większe prawdopodobieństwo spłaty mniejszego kredytu zaciągniętego na długi okres. Ale uwaga – to wcale nie oznacza, że w Twoim interesie jest zaciągnięcie kredytu na 30 lat! Wręcz przeciwnie – wyjaśniamy to szczegółowo w Kursie Hipotecznym oraz artykule: Kredyt hipoteczny: Dlaczego 30 lat to kiepski pomysł? 

No dobrze, skoro już wiemy, jakie czynniki banki biorą pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej, przejdźmy teraz do kryterium, które budzi najwięcej wątpliwości kredytobiorców. Chodzi mi oczywiście o rodzaj i źródło dochodów, które otrzymujemy. Zwróć, proszę uwagę, że prezentujemy tutaj dane za maj 2025 r. Jeśli interesują Cię aktualne dane – to jeden z tematów, w których pomoże Ci sprawdzony ekspert kredytowy. Nasz blog wspiera od lat Sebastian Bilski, dlatego zachęcam Cię do kontaktu właśnie z nim. możesz to zrobić przez FORMULARZ. 

Zaczniemy od najprostszej sytuacji, czyli od osób zatrudnionych na umowę o pracę, a potem przejdziemy do tych bardziej złożonych (umowa zlecenie i umowa o dzieło). 

Zdolność kredytowa u osób zatrudnionych na umowę o pracę

Jak się pewnie domyślasz, najprostszą sytuację mają osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Wśród nich możemy rozróżnić dwie sytuacje: 

• osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
• osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas określony. 

Poniżej omówimy każdą z tych sytuacji oraz minimalny okres zatrudnienia, który trzeba mieć, aby móc ubiegać się o kredyt w danym banku.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

Najbardziej pożądaną przez banki sytuacją jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony. Z reguły, aby móc się ubiegać o kredyt hipoteczny, banki wymagają minimum 3-6 miesięcy stażu w danej firmie. W tabeli poniżej znajdziesz dokładną informację, jak to wygląda w konkretnych bankach:

BANK	Minimalny okres zatrudnienia
	• 3 miesiące zatrudnienia w aktualnym miejscu pracy, • 6 miesięcy zatrudnienia w aktualnym miejscu pracy (dotyczy osób zatrudnionych w firmie rodzinnej).
	• 1 miesiąc dla przypadków zmiany pracy lub powrotu ze zwolnienia lekarskiego, urlopu macierzyńskiego, wychowawczego, bezpłatnego lub długotrwałego oddelegowania,  • Warunek: udokumentowanie przez Wnioskodawcę: łącznego stażu pracy nie krótszego niż 3 mies. oraz ciągłości zatrudnienia (dotyczy sytuacji zmiany pracy).
	• 6 miesięcy
	• 3 miesiące • 1 miesiąc przy ciągłości zatrudnienia w ostatnich 12 miesiącach (możliwa jedna przerwa do 30 dni).
	• 6 miesięcy
	• 3 miesiące
	• 6 miesięcy  w tym minimum 3 mies. u obecnego pracodawcy.
	• 1 miesiąc, z koniecznością uzyskiwania dochodu przez 12 miesięcy wstecz.
	• 1 miesiąc, jeśli wnioskodawca przez ostatnie 12 miesięcy był zatrudniony u poprzedniego (jednego) pracodawcy na podstawie umowy o pracę/kontraktu/mianowania/powołania, a okres przerwy pomiędzy poprzednim, a aktualnym zatrudnieniem był mniejszy lub równy 1 miesiącu .
	• 3 miesiące i ogólny staż pracy minimum 6 miesięcy.
	• 3 miesiące u jednego pracodawcy i ciągłość zatrudnienia od 6 miesięcy.

Jak pewnie zauważyłeś, mamy tutaj kilka wyjątków: 

• Citi Handlowy – w którym wystarczy jeden miesiąc, przy ciągłości zatrudnienia w ostatnich 12 miesiącach. 
• Bank Pekao S.A. – tutaj również wystarczy jeden miesiąc, przy założeniu, że ktoś ma ciągłość zatrudnienia w okresie 12 miesięcy. 
• PKO Bank Polski – ponownie, 1 miesiąc, jeśli wnioskodawca przez ostatnie 12 miesięcy był zatrudniony u poprzedniego (co ważne – tylko jednego) pracodawcy.

Umowa o pracę na czas określony

Sytuacja trochę się komplikuje w przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas określony. Banki nakładają na takie osoby dodatkowy warunek. W przypadku tego typu umowy liczy się nie tylko to, ile pracowaliśmy dla danego pracodawcy, ale także to – na ile miesięcy ta umowa jest jeszcze do przodu. W tabeli poniżej możesz zobaczyć minimalny okres zatrudnienia oraz inne warunki, które stawiają konkretne banki w przypadku tej umowy:

BANK	Minimalny okres zatrudnienia
	• 6 miesięcy na podstawie aktualnej Umowy o pracę w aktualnym miejscu pracy i do końca trwania umowy pozostało nam nie mniej niż 8 miesięcy. • 1 miesiąc zatrudnienia w aktualnym miejscu pracy pod warunkiem udokumentowania ciągłości zatrudnienia, oraz jeśli do końca trwania umowy pozostało jeszcze nie mniej niż 8 miesięcy. • Czas obowiązywania wcześniejszej umowy/ umów i aktualnie obowiązującej umowy nie może być krótszy niż 6 miesięcy. Ważne:  do ciągłości zatrudnienia wlicza się umowy zlecenia/o dzieło gdzie praca świadczona była na rzecz obecnego pracodawcy, umowy o pracę zawarte z poprzednim pracodawcą, umowy o pracę (w tym umowa na zastępstwo) zawarte z obecnym pracodawcą, zatrudnienie w ramach agencji pracy tymczasowej, gdzie praca świadczona była na rzecz obecnego pracodawcy). • Dla osób zatrudnionych w firmie rodzinnej: 6 miesięcy w aktualnym miejscu pracy i do końca trwania umowy pozostało nie mniej niż 8 miesięcy.
	Okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to minimum 3 miesiące i: • umowa zawarta jest na co najmniej 6 mies. do przodu (jeżeli jest to pierwsza umowa z pracodawcą), lub • umowa zawarta na co najmniej 1 mies. do przodu, gdy: a) obecna umowa jest kolejną umową z danym pracodawcą, lub b) rodzaj zawartej umowy wynika ze specyfiki zatrudniania danej grupy zawodowej (nauczyciele, lekarze, pracownicy służb mundurowych).
	• 6 miesięcy, a data upływu aktualnej umowy jest późniejsza niż 6 miesięcy od dnia złożenia wniosku o kredyt.
	• 6 miesięcy zatrudnienia w aktualnym miejscu pracy • 3 miesiące przy ciągłości zatrudnienia w okresie ostatnich 12 miesięcy. Umowa zawarta na minimum 12 miesięcy lub 6 miesięcy w przypadku udokumentowania 24 miesięcy stażu pracy u obecnego pracodawcy.
	• 12 miesięcy zatrudnienia (w tym 6 miesięcy u obecnego pracodawcy) i umowa zawarta co najmniej na 6 miesięcy do przodu.
	• 3 miesiące zatrudnienia u obecnego pracodawcy i umowa zawarta na okres co najmniej 6 miesięcy do przodu.
	Zdolność liczona jako średnia z 3 oraz 12 miesięcy (przyjmujemy niższą wartość).  • UWAGA: Niestety w przypadku umowy krótszej, która wynika ze specyfiki zawodu np. nauczyciela, lekarza, pielęgniarki, te wymogi również muszą być spełnione. Brak odstępstw!
	• 1 miesiąc – umowa musi obowiązywać minimum 3 miesiące w przód i dodatkowo w banku jest konieczność uzyskiwania dochodu przez 12 miesięcy wstecz.
	• 6 miesięcy u obecnego pracodawcy (możliwość uwzględnienia innych form zatrudnienia np. umowa zlecenia/o dzieło), pod warunkiem, że aktualna umowa o pracę obowiązuje przez co najmniej 3 miesiące. • Specjalne zasady dla osób pracujących na podstawie mianowania (w poprzedniej pracy) – służb mundurowych, nauczycieli i nauczycieli akademickich.
	• 3 miesiące u obecnego pracodawcy jeśli ogólny staż pracy wynosi minimum 6 miesięcy (bez przerw w zatrudnieniu) oraz umowa obowiązuje min. 6 miesięcy w przód.
	• 3 miesiące u jednego pracodawcy i ciągłość zatrudnienia od 6 miesięcy. Termin zakończenia umowy (na dzień analizy) nie może być krótszy niż 6 miesięcy.

Przejdźmy teraz do najważniejszych kwestii związanych z dokumentowaniem dochodów. 

Umowa o pracę – udokumentowanie dochodów

Banki podchodzą do kwestii udokumentowania dochodów w różny sposób. W niektórych bankach musimy udokumentować średnią naszych dochodów z 3. miesięcy, w innych – nawet z 6. miesięcy. Ten aspekt może się okazać bardzo ważny, jeśli np. zmieniłeś pracę na lepiej płatną, aby uzyskać lepszą zdolność kredytową. W niektórych przypadkach może się okazać, że z wnioskiem warto poczekać kilka miesięcy, aby móc udokumentować wyższe dochody w całym wymaganym przez bank okresie. W tabeli poniżej możesz zobaczyć, jak to wygląda w największych bankach w Polsce:

W innych bankach wygląda to następująco: 

• W Millenium Banku zdolność jest liczona biorąc pod uwagę średnią dochodów z ostatnich 3 oraz 12 miesięcy. Przyjmujemy niższą wartość. 

PRZYKŁAD 1: Załóżmy, że w przez 9 miesięcy roku zarabiałeś 5500 zł, a pozostałe 3, zmieniłeś dział i Twoja wypłata spadła do 4500. W takim scenariuszu, Twoja średnia z ostatnich 3 miesięcy wyniesie: 4500 x 3 / 3 = 4500.

Z kolei Twoja średnia z 12 miesięcy wyniesie (5500+5500+5500+500+5500+5500+500+5500+5500+4500+4500+4500)/12=5250 zł. Do zdolności bierzemy wtedy niższą kwotę, czyli 4500. 

PRZYKŁAD 2: Załóżmy odwrotnie – przez 3 miesiące zarabiałeś 4500, a potem dostałeś podwyżkę i dochody wzrosły do 5500. W takim scenariuszu, Twoje dochody w ujęciu 12 miesięcy wynoszą tyle samo co w przykładzie 1, czyli:
(4500+4500+4500+5500+5500+5500+500+5500+5500+500+5500+5500)/12= 5250. Z kolei dochody za ostatnie 3 miesiące wyniosą średnio 5500. I tutaj też bierzemy te niższe – czyli tym razem 5250. 

• W Pekao S.A zdolność jest liczona biorąc pod uwagę średnią dochodów z ostatnich 12 miesięcy.
• W BNP Paribas bierzemy pod uwagę średnią dochodów z ostatnich 3 miesięcy. 

Wyższe zaliczki na podatek dochodowy w drugiej połowie roku

W kwestii dokumentowania dochodów warto pamiętać o tym, że w drugiej połowie roku pracodawcy zazwyczaj pobierają większe zaliczki na podatek dochodowy. Przez to nasze zarobki netto mogą być niższe i mogą nam nieco obniżyć średnią dochodów obliczoną do kredytu. Jeśli w Twoim przypadku liczy się każda złotówka – warto mieć to na uwadze przy składaniu wniosku.

Pracujesz w budżetówce? 13. i 14. wliczają się do dochodu

Mam za to dobrą wiadomość dla osób, które pracują w budżetówce. Dodatkowe „trzynastki” i „czternastki” jak najbardziej są uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Zwykle są one wypłacane w okolicach marca-kwietnia i jeśli otrzymujesz tę formę dodatkowego wynagrodzenia, warto wziąć to pod uwagę przy planowaniu starania się o kredyt hipoteczny.

Jaki poziom dochodów pozwala na zaciągnięcie kredytu w wysokości 500 tys. zł?

Na koniec chciałabym Ci pokazać, ile konkretnie trzeba zarabiać z tytułu umowy o pracę, jeśli chcemy zaciągnąć standardowy kredyt hipoteczny w wysokości 500 tys. zł, na 25 lat. Dane z tej tabeli dotyczą kwietnia 2025 r., ale jeśli czytasz ten artykuł później, aktualne dane możesz znaleźć w najnowszym Rankingu Kredytów Hipotecznych. Tymczasem w kwietniu 2025 r. wygląda to następująco:

Zobacz, jak wiele zależy od tego, który bank liczy zdolność. To naprawdę znaczące różnice: 

• Aby uzyskać taki kredyt singiel musi zarabiać od 7 000 zł netto (ING Bank Śląski) do nawet 8 600 zł netto (w banku Santander). To 1 600 zł różnicy! 
• Para bez dzieci musi mieć zarobki netto na poziomie od 7 800 zł (mBank) do 9 200 zł (Santander). 1 400 zł różnicy. 
• Rodzina 2+2, aby uzyskać kredyt 500 tys. zł, musi mieć zarobki na poziomie 9 000 zł (Alior Bank) do nawet 10 600 zł w mBanku. 1 600 zł różnicy!

No dobrze – skoro umowę o pracę mamy już omówioną, przejdźmy na przeciwny biegun form zatrudnienia. Jak wygląda zdolność kredytowa u osób prowadzących działalność gospodarczą?

Zdolność kredytowa u osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą

Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą muszą się przygotować na bardziej restrykcyjne warunki obliczania zdolności kredytowej. W ich przypadku banki biorą pod uwagę dochody z przynajmniej 12 miesięcy (dla przypomnienia – u osób pracujących na etacie wystarczyły dochody z 3-6 miesięcy). Wiele banków idzie o krok dalej i wymaga udokumentowanych dochodów z ostatnich 24 miesięcy. W tabeli poniżej znajdziesz informacje, jak to wygląda w poszczególnych bankach:

BANK	Za jaki okres dochód przy JDG?
	2024, 2025
	2024, 2025
	2024, 2025
	2024, 2025
	2023, 2024, 2025
	2023, 2024, 2025
	2024, 2025
	2024, 2025
	2024, 2025
	• do 300 tys. 2024, 2025  • pow. 300 tys. 2023, 2024,2025
	2023, 2024, 2025

Dodatkowym czynnikiem, który banki biorą pod uwagę w przypadku kredytobiorców prowadzących swój biznes, jest minimalny okres prowadzenia działalności. W bankach, które podchodzą do potencjalnych klientów najmniej liberalnie, może on wynosić nawet 2 lata kalendarzowe. Dokładne wytyczne znajdziesz w tabeli poniżej:

BANK	KPIR	RYCZAŁT	Uwagi
	2 pełne lata kalendarzowe	2 pełne lata kalendarzowe	korzystne liczenie dochodów z ryczałtu,
	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe) 18–24 miesiące lub 12 miesięcy przy dochodach z innych źródeł	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe) 18–24 miesiące lub 12 miesięcy przy dochodach z innych źródeł	dochód z ryczałtu to 35% od przychodu
	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe)	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe)
	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe). 12 miesięcy w przypadku wolnych zawodów.	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe) i wymóg prowadzenia działalności w bieżącej branży min. 12 mies. dla przejścia z ryczałtu
	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe)	24 miesiące (niekoniecznie kalendarzowe)	akceptacja amortyzacji jako dochodu
	24 miesiące kalendarzowe i nastąpiło rozliczenie z US	24 miesiące kalendarzowe i nastąpiło rozliczenie z US	korzystne liczenie dochodów z ryczałtu, dochód na podstawie PIT z zeszłego roku
	12 miesięcy (nie musi być pełen rok kalendarzowy)	12 miesięcy (nie musi być pełen rok kalendarzowy)	do zdolności brane jest 25% przychodu brutto z PIT 28, akceptacja amortyzacji jako dochodu
	12 miesięcy (niekoniecznie kalendarzowe)	13 miesięcy (niekoniecznie kalendarzowe)	korzystne liczenie dochodu z ryczałtu
	12 miesięcy (niekoniecznie kalendarzowe)	13 miesięcy (niekoniecznie kalendarzowe)	nie potrzeba PIT, tylko KPIR przy kredycie do 1 mln zł, korzystne liczenie dochodu z ryczałtu
	12 miesięcy (niekoniecznie kalendarzowe), gdy kwota kredytu nie przekracza 300 tys., powyżej tej kwoty – 24 miesiące	12 miesięcy (niekoniecznie kalendarzowe), gdy kwota kredytu nie przekracza 300 tys., powyżej tej kwoty – 24 miesiące	dochód musi być potwierdzony przez księgową lub biuro rachunkowe, akceptowane są branże o niskim i średnim ryzyku
	24 miesiące Preferowany pełen okres obrachunkowy	24 miesiące Preferowany pełen okres obrachunkowy

Zdolność kredytowa przedsiębiorców w praktyce

Tabela tabelą, ale jak się pewnie domyślasz, najbardziej wiarygodne informacje na temat tego, które banki są najbardziej „przyjazne” przedsiębiorcom, mają osoby, które są na pierwszej linii frontu – czyli eksperci kredytowi. Dlatego na potrzeby tego artykułu zapytałam o to Sebastiana Bilskiego – eksperta kredytowego z kilkunastoletnim stażem, który pomaga mi przygotowywać co miesiąc Ranking Kredytów Hipotecznych. 

Według obserwacji Sebastiana i doradców, z którymi współpracuje: 

• Banki: Alior Bank, mBank, PKO BP oraz Pekao S.A. korzystnie naliczają dochody u przedsiębiorców opodatkowanych ryczałtem. 
• W przypadku przedsiębiorców rozliczających na zasadach ogólnych (prowadzących księgę przychodów i rozchodów) wszystko zależy od sytuacji finansowej danego klienta. Duże znaczenie ma na przykład to, czy uzyskał wyższe dochody w tym czy w zeszłym roku. Jeśli w zeszłym – może uzyskać lepszą zdolność kredytową w bankach, które biorą pod uwagę dochody za dłuższy okres (np. BNP Paribas, BOŚ Bank, Citi Handlowy lub ING Bank Śląski). 
• Amortyzacja może korzystnie wpłynąć na zdolność przedsiębiorców, którzy ją stosują. W ING Banku Śląskim i Millennium Banku jest ona akceptowana do dochodu.
• VELO Bank – ten bank dopuszcza ocenę zdolności kredytowej w oparciu o działalność gospodarczą, którą klient prowadzi przez okres krótszy niż 12 miesięcy (lecz dłuższy niż 6 miesięcy), jeśli może zakwalifikować tą działalność jako: kontynuację umowy o pracę, rozszerzenie charakteru działalności gospodarczej, zmiana podmiotu w ramach kontynuacji działalności w tej samej branży, pod warunkiem co najmniej 12-miesięcznego łącznego stażu w ramach tych podmiotów.
• Alior bank skraca minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej do 1 pełnego roku obrotowego dla osób pracujących w branżach: służba zdrowia, informatyczno-telekomunikacyjna, architektura, konsulting/doradztwo podatkowe.
• W mBanku minimalny okres prowadzenia działalności to co najmniej 2 pełne lata kalendarzowe, ale mamy tutaj kilka wyjątków: 
  a) wnioskodawca prowadzi działalność gospodarczą w jednej z trzech branż gospodarki: IT, usługi prawne lub ochrona zdrowia – w tym przypadku działalność może prowadzić co najmniej przez jeden rok kalendarzowy rozliczony z US.
  b) oprócz dochodu z działalności źródłem spłaty wnioskowanego kredytu będzie również dochód z umowy o pracę spełniający wymogi rozdziału 3.2 instrukcji kredytowania – w tym przypadku wnioskodawca może prowadzić działalność co najmniej przez jeden rok kalendarzowy rozliczony z US.
  c) samozatrudnienie (czyli “etatowcy” z JDG). 

Jak widzisz, przy obliczaniu zdolności kredytowej możemy się naciąć na wiele kruczków i niuansów, a banki nie działają w tym procesie w jednakowy sposób.

Samozatrudnienie, czyli „etatowcy” z JDG

Na koniec omawiania tej formy zatrudnienia chciałabym jeszcze zwrócić Twoją uwagę na fakt, że niektóre banki nieco inaczej podchodzą do osób, które przeszły na samozatrudnienie, ale nadal wykonują pracę na rzecz byłego pracodawcy (tyle tylko, że w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej). W takiej sytuacji często są osoby np. z sektora IT, dla których w niektórych wypadkach korzystniejsza jest współpraca na zasadach B2B. Na korzystniejsze warunki obliczania zdolności kredytowej możemy liczyć w bankach: BNP Paribas, mBanku, Millenium Banku, PKO BP oraz Santander Banku. W tabeli poniżej znajdziesz szczegółowe informacje:

Czy bank przewiduje WYJĄTKI dla SAMOZATRUDNIENIA?
	brak wyjątków, jak typowe JDG
	3 miesiące w przypadku samozatrudnienia i współpracy na tej zasadzie z dotychczasowym pracodawcą (lub innym pracodawcą z tej samej branży) pod warunkiem posiadania łącznie min. 24-miesięcznego doświadczenia w danej profesji oraz tylko jeśli jest kontynuacją zawartej wcześniej umowy o pracę.
	brak wyjątków, jak typowe JDG
	brak wyjątków, jak typowe JDG
	brak wyjątków, jak typowe JDG
	Dochód z działalności gospodarczej określonej jak tzw. „samozatrudnienie” może być podstawą wyliczenia zdolności kredytowej jeśli spełnione są łącznie warunki: • działalność gospodarcza prowadzona jest w jednej z trzech branż gospodarki: IT, usługi prawne lub ochrona zdrowia, • od momentu rozpoczęcia jednoosobowej działalności gospodarczej upłynęły 3 miesiące, • nie zmienił się rodzaj pracy wykonywanej przez wnioskodawcę, Analityk kredytowy ocenia czy poprzednie zatrudnienie i obecnie prowadzona działalność ma ten sam charakter (obszar uznaniowy).
	6 miesięcy, jeśli działalność jest kontynuacją zawartej wcześniej umowy o pracę lub umowy zlecenie/o dzieło, bez względu na fakt, czy odbywa się z dotychczasowym pracodawcą.
	brak wyjątków, jak typowe JDG
	6 miesięcy, jeśli: • Łączny staż poprzedniej formy wykonywania pracy oraz aktualnej umowy B2B wynosi minimum 24 miesiące. • Zakres czynności B2B jest zbieżny z obowiązkami przed rozpoczęciem działalności gospodarczej. • Wygaśnięcie umowy B2B jest min. 12 miesięcy w przód od dnia złożenia wniosku. • Umowa B2B może być podpisana z innym podmiotem.

	tylko ryczałt: 3 miesiące, gdy kontynuacja umowy z tym samym pracodawcą lub 6 miesięcym gdy dot. nowej umowy (na min. 6 miesięcy).
	Klient musi od minimum 6 miesięcy posiadać kontrakt zawarty w ramach działalności gospodarczej. Dochód może zostać przyjęty jako źródło spłaty kredytu pod warunkiem prowadzenia przez klienta działalności gospodarczej.

Na koniec zostawiłam najbardziej niepewną formę zatrudnienia – czyli umowę zlecenie i umowę o pracę. Zobaczmy, jak banki podchodzą do obliczania zdolności kredytowej w przypadku tych umów.

Zdolność kredytowa u osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenia

Niestety, w naszym kraju na podstawie takich umów pracuje jeszcze bardzo wiele osób. Na szczęście, szczególnie w przypadku osób pracujących na podstawie umowy zlecenia, banki zwykle akceptują tego typu dochody podczas obliczania zdolności kredytowej. Jest jeden wyjątek. W niektórych bankach (BNP Paribas i ING Banku Śląskim) nie bierze się pod uwagę dochodów z tytułu umowy o dzieło. W tabeli poniżej znajdziesz konkretne warunki, które obowiązują w największych bankach w Polsce w maju 2025 r.:

Czy bank akceptuje dochody z umowy zlecenia lub umowy o dzieło?
	Bank AKCEPTUJE dochód z tytułu umowy zlecenie/umowy o dzieło, pod warunkiem, że stanowi dodatkowe źródło dochodu klienta. Warunki:  • świadczenie usług w ramach niniejszych umów od minimum 12 miesięcy,  • konieczność udokumentowania wpływami na ROR wynagrodzenia z tytułu umowy zlecenie/umowy o dzieło, uzyskanych w okresie ostatnich 12 miesięcy.
	Bank NIE AKCEPTUJE umowy o dzieło. Bank AKCEPTUJE tylko umowy zlecenia. Minimalny okres realizacji umów: • 12 miesięcy lub • 3 miesiące, jeśli jest połączona z umową o pracę u tego samego pracodawcy (przy czym bieżąca umowa musi być zawarta na co najmniej 6 miesięcy do przodu).
	Bank AKCEPTUJE dochód z tytułu umowy zlecenie/umowy o dzieło.  • Do obliczania zdolności kredytowej bank bierze 100% dochodu z ostatnich 12 miesięcy. • Bank wymaga, aby obowiązująca umowa trwała min. 6 miesięcy “w przód”, od dnia złożenia wniosku kredytowego.  • Umowy zlecenie muszą mieć ciągłość – ale wynagrodzenie nie musi wpływać co miesiąc – bank dzieli wpływy na 12 miesięcy.
	Bank AKCEPTUJE umowy zlecenia/o dzieło od min. 12 miesięcy.
	Bank NIE AKCEPTUJE umowy o dzieło. Bank AKCEPTUJE tylko umowy zlecenia. Warunki: • minimalny okres uzyskiwania dochodu (w tył) – 24 miesiące • minimalny okres zatrudnienia u obecnego zleceniodawcy (w tył) – 12 miesięcy • minimalna liczba miesięcy do obliczenia średniego dochodu – dla zaświadczenia: 6 miesięcy, dla oświadczenia: 12 miesięcy • minimalny okres obowiązywania umowy („w przód”) – 3 miesiące (u obecnego zleceniodawcy).
	Bank AKCEPTUJE umowy zlecenia/o dzieło –od  min. 6 miesięcy
	Bank AKCEPTUJE umowy zlecenia/o dzieło od 12 miesięcy (akceptowane są umowy zawarte tylko z 1 pracodawcą, maksymalna przerwa w zatrudnieniu to max. 14 dni).
	Bank AKCEPTUJE umowy zlecenia/o dzieło od min. 12 miesięcy.
	Bank AKCEPTUJE umowy zlecenia/o dzieło pod warunkiem uzyskiwania wynagrodzenia od min. 12 miesięcy.  • Bank akceptuje umowy zawarte z różnymi zleceniodawcami oraz przerwę w zatrudnieniu do 3 miesięcy. • Do zdolności kredytowej brane jest pod uwagę ostatnie 12 miesięcy.  • Bank wymaga aktualnie obowiązującej umowy na dzień złożenia wniosku (o ile wnioskodawca nie wykonuje zawodu, gdzie zwyczajowo umowy zawierane są na krótsze odnawialne okresy, np.: pracownicy szkół wyższych/ lektorzy szkół językowych zawierający umowy na okres roku akademickiego/szkolnego). • Bank akceptuje również umowy dotyczące przeniesienia praw autorskich/umowy o pełnienie funkcji zawodowej rodziny zastępczej niespokrewnionej z dzieckiem lub umowę o prowadzenie rodzinnego domu dziecka.  UWAGA!!! do obliczania zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę 65% wynagrodzenia z umowy zlecenia, oraz 40% z umowy o dzieło.
	Bank AKCEPTUJE umowy zlecenia/o dzieło od min. 6 m-cy, dochód musi być potwierdzony w minimum 70% przez PIT za rok ubiegły.
	Bank AKCEPTUJE takie dochody, jeśli:  • przepracowaliśmy minimum 3 miesiące u jednego pracodawcy, • mamy ciągłość zatrudnienia od 6 miesięcy, • termin zakończenia umowy (na dzień analizy) nie może być krótszy niż 6 miesięcy.

Jak widzisz, aby tego typu dochód był akceptowany przez banki, wymagany jest minimalny okres jego uzyskiwania – najmniej restrykcyjnie podchodzą do tego mBank, Santander Bank, Velo Bank, gdzie wymagane jest tylko 6 miesięcy. Znacznie wyższe restrykcje czekają na klientów ING Banku Śląskiego, gdzie wymagane są aż 24 miesiące uzyskiwania dochodów z tytułu umowy zlecenia. W większości pozostałych banków ten okres wynosi 12 miesięcy.

Jedna, bardzo ważna kwestia na koniec

Tyle w temacie zdolności kredytowej – mam wielką nadzieję, że te informacje będą dla Ciebie pomocne. Pamiętaj, że choć w tym artykule skupiłam się tym, które banki dobrze liczą zdolność kredytową, tak naprawdę to nie tylko ten czynnik powinien decydować o tym, jaki kredyt zaciągniemy.

Szczegółowo uczymy tego w Kursie Hipotecznym, ale w wielkim skrócie warto zapamiętać, że rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 30% naszych dochodów. Dlaczego? Bo wtedy mamy jeszcze bufor w naszym budżecie, który może się przydać np. w sytuacji, gdy zmieni nam się sytuacja życiowa (np. urodzi się dziecko i w okresie urlopów macierzyńskich i wychowawczych zmniejszą nam się dochody) albo – gdy zmieni się sytuacja gospodarcza (np. stopy procentowe pójdą do góry). Właśnie dlatego to, czy bank da nam konkretną kwotę kredytu, nie powinno być decydujące. Liczy się to, czy udźwigniemy ratę kredytu przez kolejne 10-20 lat spłacania kredytu. 

Jeśli masz jakieś dodatkowe informacje na temat zdolności kredytowej, które mogą być pomocne dla innych członków naszej społeczności – zostaw je, proszę, w komentarzu.

Katarzyna Iwuć

Biegła rewidentka, doktor nauk ekonomicznych. Przed dołączeniem do zespołu FBO była między innymi prezeską spółki giełdowej Netia S.A., członkinią zarządu i dyrektorem finansowym Mennica Polska S.A., członkinią rady nadzorczej i przewodniczącą komitetu audytu kilku firm. W zespole FBO konikiem Kasi są między innymi research i analiza danych, tworzenie kalkulatorów i innych narzędzi do zarządzania finansami osobistymi.