Wszystko o zdolności kredytowej [AKTUALIZACJA GRUDZIEŃ 2025]

Jakie dochody bank bierze pod uwagę podczas liczenia zdolności kredytowej? Czy konieczna jest umowa na czas nieokreślony? A jak to wygląda przy działalności gospodarczej? W tym artykule zebraliśmy dla Ciebie najważniejsze informacje na temat zdolności kredytowej przy różnych formach zatrudnienia – umowie o pracę, zleceniu, umowie o dzieło i własnej działalności gospodarczej. Przy tych samych dochodach, kwota kredytu może się różnić nawet o kilkadziesiąt procent, dlatego sprawdzimy, które banki obliczają zdolność kredytową najkorzystniej. Ale to nie wszystko. Zbadamy też,  jak na zdolność kredytową wpływają raty 0%, odroczone płatności i karty kredytowe. Pokażę Ci też, co możesz zrobić, żeby poprawić swoją zdolność kredytową, jeśli starasz się o nowy kredyt lub chcesz refinansować obecny.

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz spełnić kilka warunków. Jednym z najważniejszych jest to, że bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić w terminie swoje zobowiązanie wraz z ustalonymi odsetkami. Dlatego przed udzieleniem Ci kredytu, prześwietli Twoją sytuację finansową i na jej podstawie ustala Twoją zdolność kredytową. Jeśli dopiero myślisz o kredycie i ten temat jest dla Ciebie zupełnie nowy – zacznę od zupełnych podstaw. Natomiast jeśli jesteś już na dalszym etapie i po prostu interesuje Cię zdolność kredytowa przy konkretnej formie zatrudnienia, przejdź do interesującej Cię części artykułu, korzystając ze spisu treści:

Co to jest zdolność kredytowa? 

Zdolność kredytowa to inaczej możliwość terminowej spłaty zaciągniętego kredytu przez kredytobiorcę. Czyli jest to ustalone przez bank prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie spłacać swoje raty w terminie. Bank ocenia zdolność kredytową, biorąc pod uwagę Twoje dochody, zobowiązania, historię kredytową oraz inne czynniki finansowe i na ich podstawie określa ryzyko związane z udzieleniem Ci pożyczki. Bardziej potocznie i w dużym uproszczeniu zdolność kredytowa to kwota kredytu, na którą możesz sobie pozwolić przy danym poziomie dochodów. 

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Przejdźmy teraz do najważniejszej kwestii – co tak naprawdę wpływa na Twoją zdolność kredytową oraz jakie czynniki banki biorą pod uwagę, ustalając jej poziom. Możemy je podzielić na dwie grupy – czynniki ilościowe i czynniki jakościowe.

Czynniki ilościowe

Podczas ustalania zdolności kredytowej, bank porównuje miesięczne przychody i wydatki kredytobiorcy, żeby ustalić, czy w jego budżecie znajdują się nadwyżki, które pozwolą na spłatę raty ewentualnego kredytu. Najważniejsze czynniki ilościowe, które bank bierze pod uwagę, obliczając zdolność kredytową, obejmują:

• Dochody. Czyli to, ile środków co miesiąc wpływa na Twój rachunek bankowy. W przypadku tego czynnika bardzo ważne są źródła naszych dochodów (czyli czy wynikają np. z umowy o pracę, umowy zlecenia, umowy o dzieło czy z działalności gospodarczej)  – opowiem o tym szerzej w dalszej części artykułu. 
• Miesięczne koszty utrzymania. Czyli ile środków co miesiąc wypływa z Twojego rachunku bankowego na pokrycie wszystkich opłat i wydatków. 
• Poziom zadłużenia. Czyli jakie zobowiązania spłacasz co miesiąc (np. inne kredyty lub zadłużenie na kartach kredytowych). 

Ale ponieważ liczby to nie wszystko, oprócz czynników ilościowych bank bierze także pod uwagę czynniki jakościowe.

Czynniki jakościowe

Do czynników jakościowych możemy zaliczyć wszystkie dodatkowe kwestie, które są związane z kredytobiorcą oraz jego potencjałem do terminowej spłaty kredytu. Tutaj banki nie mają sentymentów – liczą się twarde fakty. O wiele lepszy potencjał do spłaty kredytu ma osoba młoda, bez dzieci, w dobrze płatnej pracy niż np. ktoś po 50. roku życia, z trójką dzieci na utrzymaniu i w kiepsko płatnej pracy, którą otrzymał zaledwie przed 3 miesiącami. Do czynników jakościowych zaliczamy takie kwestie jak:

• wiek kredytobiorcy
• stan cywilny oraz liczbę osób na utrzymaniu 
• wykształcenie
• staż pracy, wykonywany zawód i stanowisko
• status mieszkaniowy i majątkowy kredytobiorcy. 

Oprócz powyższych czynników, podczas ustalania zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę także rodzaj kredytu, o jaki wnioskujemy, jego kwotę oraz okres kredytowania. Z punktu widzenia banku, jest większe prawdopodobieństwo spłaty mniejszego kredytu zaciągniętego na długi okres. Ale uwaga – to wcale nie oznacza, że w Twoim interesie jest zaciągnięcie kredytu na 30 lat! Wręcz przeciwnie – wyjaśniamy to szczegółowo w Kursie Hipotecznym oraz artykule: Kredyt hipoteczny: Dlaczego 30 lat to kiepski pomysł? 

No dobrze, skoro już wiemy, jakie czynniki banki biorą pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej, przejdźmy teraz do kryterium, które budzi najwięcej wątpliwości kredytobiorców. Chodzi mi oczywiście o rodzaj i źródło dochodów, które otrzymujemy. Zwróć, proszę uwagę, że prezentujemy tutaj dane za listopad 2025 r. Jeśli interesują Cię aktualne dane – to jeden z tematów, w których pomoże Ci sprawdzony ekspert kredytowy. Nasz blog wspiera od lat Sebastian Bilski, dlatego zachęcam Cię do kontaktu właśnie z nim. Możesz to zrobić przez FORMULARZ. 
Zaczniemy od najprostszej sytuacji, czyli od osób zatrudnionych na umowę o pracę, a potem przejdziemy do tych bardziej złożonych (umowa zlecenie i umowa o dzieło).
Zaczniemy od najprostszej sytuacji, czyli od osób zatrudnionych na umowę o pracę, a potem przejdziemy do tych bardziej złożonych (umowa zlecenie i umowa o dzieło). 

Zdolność kredytowa u osób zatrudnionych na umowę o pracę

Jak się pewnie domyślasz, najprostszą sytuację mają osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę. Wśród nich możemy rozróżnić dwie sytuacje: 

• osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
• osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas określony. 

Poniżej omówimy każdą z tych sytuacji oraz minimalny okres zatrudnienia, który trzeba mieć, aby móc ubiegać się o kredyt w danym banku.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

Najbardziej pożądaną przez banki sytuacją jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony. Z reguły, aby móc się ubiegać o kredyt hipoteczny, banki wymagają minimum 3-6 miesięcy stażu w danej firmie. W tabeli poniżej znajdziesz dokładną informację, jak to wygląda w konkretnych bankach:

Jak pewnie zauważyłeś, mamy tutaj kilka wyjątków: 

• Citi Handlowy – w którym wystarczy jeden miesiąc, przy ciągłości zatrudnienia w ostatnich 12 miesiącach. 
• Bank Pekao S.A. – tutaj również wystarczy jeden miesiąc, przy założeniu, że ktoś ma ciągłość zatrudnienia w okresie 12 miesięcy. 
• PKO Bank Polski – ponownie, 1 miesiąc, jeśli wnioskodawca przez ostatnie 12 miesięcy był zatrudniony u poprzedniego (co ważne – tylko jednego) pracodawcy.

Umowa o pracę na czas określony

Sytuacja trochę się komplikuje w przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas określony. Banki nakładają na takie osoby dodatkowy warunek. W przypadku tego typu umowy liczy się nie tylko to, ile pracowaliśmy dla danego pracodawcy, ale także to – na ile miesięcy ta umowa jest jeszcze do przodu. W tabeli poniżej możesz zobaczyć minimalny okres zatrudnienia oraz inne warunki, które stawiają konkretne banki w przypadku tej umowy:

Umowa o pracę – udokumentowanie dochodów

Banki podchodzą do kwestii udokumentowania dochodów w różny sposób. W niektórych bankach musimy udokumentować średnią naszych dochodów z 3. miesięcy, w innych – nawet z 6. miesięcy. Ten aspekt może się okazać bardzo ważny, jeśli np. zmieniłeś pracę na lepiej płatną, aby uzyskać lepszą zdolność kredytową. W niektórych przypadkach może się okazać, że z wnioskiem warto poczekać kilka miesięcy, aby móc udokumentować wyższe dochody w całym wymaganym przez bank okresie. W tabeli poniżej możesz zobaczyć, jak to wygląda w największych bankach w Polsce:

W innych bankach wygląda to następująco: 

W Millenium Banku zdolność jest liczona, biorąc pod uwagę średnią dochodów z ostatnich 6 miesięcy.

PRZYKŁAD: Załóżmy, że w przez 9 miesięcy roku zarabiałeś 5500 zł, a pozostałe 3, zmieniłeś dział na swój wymarzony, ale z powodu braku doświadczenia, Twoja wypłata spadła do 4500.

W takim scenariuszu, Twoja średnia z ostatnich 6 miesięcy wyniesie:

(5500+5500+5500+4500+4500+4500) / 6= 5000

• W Pekao S.A zdolność jest liczona biorąc pod uwagę 1 miesiąc
• W BNP Paribas bierzemy pod uwagę średnią dochodów z ostatnich 3 miesięcy.

Wyższe zaliczki na podatek dochodowy w drugiej połowie roku

W kwestii dokumentowania dochodów warto pamiętać o tym, że w drugiej połowie roku pracodawcy zazwyczaj pobierają większe zaliczki na podatek dochodowy. Przez to nasze zarobki netto mogą być niższe i mogą nam nieco obniżyć średnią dochodów obliczoną do kredytu. Jeśli w Twoim przypadku liczy się każda złotówka – warto mieć to na uwadze przy składaniu wniosku.

Pracujesz w budżetówce? 13. i 14. wliczają się do dochodu

Mam za to dobrą wiadomość dla osób, które pracują w budżetówce. Dodatkowe „trzynastki” i „czternastki” jak najbardziej są uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Zwykle są one wypłacane w okolicach marca-kwietnia i jeśli otrzymujesz tę formę dodatkowego wynagrodzenia, warto wziąć to pod uwagę przy planowaniu starania się o kredyt hipoteczny.

Jaki poziom dochodów pozwala na zaciągnięcie kredytu w wysokości 500 tys. zł?

Na koniec chciałabym Ci pokazać, ile konkretnie trzeba zarabiać z tytułu umowy o pracę, jeśli chcemy zaciągnąć standardowy kredyt hipoteczny w wysokości 500 tys. zł, na 25 lat. Dane z tej tabeli dotyczą listopada 2025 r., ale jeśli czytasz ten artykuł później, aktualne dane możesz znaleźć w najnowszym Rankingu Kredytów Hipotecznych. Tymczasem w listopadzie 2025 r. wygląda to następująco:

Zobacz, jak wiele zależy od tego, który bank liczy zdolność. To naprawdę znaczące różnice: 

• Aby uzyskać taki kredyt singiel musi zarabiać od 6 500 zł netto (VELO Bank) do nawet 15 000 zł netto (w banku BNP Paribas). To 8 600 zł różnicy! 
• Para bez dzieci musi mieć zarobki netto na poziomie od 7 500 zł (VELO Bank) do 11 500 zł BNP Paribas). 4 000 zł różnicy. 
• Rodzina 2+2, aby uzyskać kredyt 500 tys. zł, musi mieć zarobki na poziomie 9 300 zł (Bank PKO BP, Millenium) do nawet 12 500 zł w BNP Paribas. 3 200 zł różnicy!

No dobrze – skoro umowę o pracę mamy już omówioną, przejdźmy na przeciwny biegun form zatrudnienia. Jak wygląda zdolność kredytowa u osób prowadzących działalność gospodarczą?

Zdolność kredytowa u osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą

Co do zasady oferty banków zarówno dla osób zatrudnionych na umowę o pracę, jak i osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą są takie same. Jednak osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą muszą się przygotować na bardziej restrykcyjne warunki obliczania zdolności kredytowej. W ich przypadku większość  banków bierze pod uwagę aż 3 lata podatkowe  (dla przypomnienia – u osób pracujących na etacie wystarczyły dochody z 3-6 miesięcy).  Dodatkowo bank odliczy składki ZUS i podatek, więc przychody muszą być wyższe. W tabeli poniżej znajdziesz informacje, jak to wygląda w poszczególnych bankach:

Tak jest w przypadku osób rozliczających się na podstawie książki przychodów i rozchodów, czyli dla tych, którzy mają skalę podatkową lub podatek liniowy.  Przy ryczałcie dochód brany jest pod uwagę procentowo w zależności od stawki podatkowej. Podam Ci kilka przykładów:

• Dla branży budowlanej, w której przedsiębiorcy rozliczają się ryczałtem 5,5%, to np. Santander przyjmie tylko 20% przychodów z tej firmy. 
• Natomiast informatyk, który rozlicza się ryczałtem 12%, poziom przychodów będzie uwzględniony na poziomie 55%.

Z tego wynika, że przy działalności gospodarczej osoba z branży budowlanej musi zarabiać znacznie więcej, niż np. informatyk. Zarówno przy ryczałcie, jak i książce przychodów i rozchodów banki szczególną uwagę zwracają na stabilność dochodów. Im bardziej stabilny miesięczny dochód, tym lepiej.

Dodatkowym czynnikiem, który banki biorą pod uwagę w przypadku kredytobiorców prowadzących swój biznes, jest minimalny okres prowadzenia działalności. W bankach, które podchodzą do potencjalnych klientów najmniej liberalnie, może on wynosić nawet 2 lata kalendarzowe. Dokładne wytyczne znajdziesz w tabeli poniżej:

Zdolność kredytowa przedsiębiorców w praktyce

Tabela tabelą, ale jak się pewnie domyślasz, najbardziej wiarygodne informacje na temat tego, które banki są najbardziej „przyjazne” przedsiębiorcom, mają osoby, które są na pierwszej linii frontu – czyli eksperci kredytowi. Dlatego na potrzeby tego artykułu zapytałam o to Sebastiana Bilskiego – eksperta kredytowego z kilkunastoletnim stażem, który pomaga mi przygotowywać co miesiąc Ranking Kredytów Hipotecznych. 

Według obserwacji Sebastiana i doradców, z którymi współpracuje: 

• Banki: Alior Bank, PKO BP oraz Pekao S.A. korzystnie naliczają dochody u przedsiębiorców opodatkowanych ryczałtem. 
• W przypadku przedsiębiorców rozliczających się na zasadach ogólnych (prowadzących księgę przychodów i rozchodów) najlepiej liczą dochody banki  PKO BP i ING
• Amortyzacja może korzystnie wpłynąć na zdolność przedsiębiorców, którzy ją stosują. W Citi handlowym i Millennium Banku jest ona akceptowana do dochodu.

Jak widzisz, przy obliczaniu zdolności kredytowej możemy się naciąć na wiele kruczków i niuansów, a banki nie działają w tym procesie w jednakowy sposób.

Samozatrudnienie, czyli „etatowcy” z JDG

Na koniec omawiania tej formy zatrudnienia chciałabym jeszcze zwrócić Twoją uwagę na fakt, że niektóre banki nieco inaczej podchodzą do osób, które przeszły na samozatrudnienie, ale nadal wykonują pracę na rzecz byłego pracodawcy (tyle tylko, że w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej). W takiej sytuacji często są osoby np. z sektora IT, dla których w niektórych wypadkach korzystniejsza jest współpraca na zasadach B2B. Na korzystniejsze warunki obliczania zdolności kredytowej w takiej sytuacji możemy liczyć w bankach: BNP Paribas, mBanku, Millenium Banku, PKO BP, Santander Banku oraz Velo Banku. W tabeli poniżej znajdziesz szczegółowe informacje:

Na koniec zostawiłam najbardziej niepewną formę zatrudnienia – czyli umowę zlecenie i umowę o pracę. Zobaczmy, jak banki podchodzą do obliczania zdolności kredytowej w przypadku tych umów.

Zdolność kredytowa u osób zatrudnionych na podstawie umowy zlecenia

Niestety, w naszym kraju na podstawie takich umów pracuje jeszcze bardzo wiele osób. Na szczęście, szczególnie w przypadku osób pracujących na podstawie umowy zlecenia, banki zwykle akceptują tego typu dochody podczas obliczania zdolności kredytowej. Zazwyczaj dochód ten musi funkcjonować co najmniej 12 miesięcy, chociaż są wyjątki, bo mBank, Santander i Velo Bank przyjmą taki dochód już po 6 miesiącach. Niektóre banki podchodzą do tego bardziej rygorystycznie i  dochód z umowy zlecenia wezmą pod uwagą tylko pod warunkiem, że jest to dochód dodatkowy (ING i Alior Bank). Niestety nie wszystkie banki akceptują umowę o dzieło. Są to ING i BNP Paripas. W tabeli poniżej znajdziesz konkretne warunki, które obowiązują w największych bankach w Polsce w listopadzie 2025 r.:

Jak widzisz, forma zatrudnienia wpływa na to, czy bank w ogóle uzna Twój dochód i w jakiej wysokości. To jednak tylko jedna część układanki. Druga – równie ważna – dotyczy tego, jak do tej pory obchodziłeś się z długiem.

Dlatego w kolejnym kroku przyjrzymy się temu, co o Twojej zdolności kredytowej „mówi” historia w BIK, liczba zapytań kredytowych, zakupy na raty i wszystkie wygodne „zapłać później”.

Zdolność kredytowa, a historia w BIK

W internecie krążą informacje, że przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego warto zbudować historię  w BIK. To powoduje, że wiele osób próbuje na siłę zbudować zdolność, biorąc np. miesiąc przed zaciągnięciem kredytu kartę kredytową. Czy takie działanie faktycznie działa na korzyść? Niestety nie – warto wiedzieć, że aby uzyskać punktację w banku, takie zobowiązanie musi być spłacane pół roku. 

A zatem zaciągnięcie zobowiązania na chwilę przed planowanym złożeniem wniosku nie tylko nie pomoże, ale wręcz może zaszkodzić i negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej przez bank. Dlatego raz na zawsze obalmy ten mit: Historia kredytowa NIE JEST potrzebna do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Inaczej to wygląda  przy kredytach gotówkowych. Tutaj owszem historia kredytowa ma znaczenie. Bez niej bank może odmówić udzielenia kredytu lub zaproponować niższą kwotę.

Uważaj na liczbę zapytań do BIK-u

Warto wspomnieć o tym, że liczba zapytań do BIK-u także może odbić się na zdolności kredytowej. Każde zapytanie obniża ocenę punktową, także to ratalne (np. na meble, telefon itp.) Przyjmuje się, że w ciągu miesiąca nie powinno być ich więcej niż 3 lub 4, 5, 6 w ciągu 3 miesięcy. Jeżeli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego i złożenie kilku wniosków w różnych bankach, to warto zrobić to mniej więcej w tym samym czasie, tak aby zapytanie jednego banku, nie obniżyło wiarygodności kredytowej w drugim banku.

Ocena w BIK-u może znacząco wpłynąć na to, czy bank udzieli kredytu. Aby móc wnioskować o kredyt, ocena musi być co najmniej umiarkowana. Jeśli BIK świeci na czerwono, to otrzymasz odmowę praktycznie w każdym banku. Ale to nie przekreśla Twojej szansy na kredyt. Historie w BIK można poprawić, choć oczywiście wymaga to czasu.  W tym celu warto skonsultować się z dobrym ekspertem kredytowym, który pomoże podnieść punktację i zwiększy prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej.

Jaki wpływ na zdolność kredytową mają odroczone płatności?

Przejdźmy teraz do tematu, który zawsze, gdy go poruszamy, budzi emocje. AllegroPay, PayPo, Klarna – odroczone płatności to bardzo wygodna opcja. Można kupić więcej rzeczy, przymierzyć w domu, przetestować, a niepotrzebne odesłać bez konieczności „zamrażania gotówki”. Brzmi dobrze, ale tylko w sytuacji, gdy nie planujesz zaciągać kredytu hipotecznego.  W przeciwnym razie opcja „zapłać później” może przysporzyć Ci wielu problemów. Takie płatności są rejestrowane w raporcie BIK, a większość banków traktuje je jako zobowiązania pozabankowe. Posiadanie aktywnej płatności może przyczynić się do otrzymania negatywnej opinii scoringowej. Dlatego jeśli planujesz zaciągnięcie nowego kredytu lub refinansowanie obecnego, to najpierw spłać wszystkie aktywne transakcje i na jakiś czas zrezygnuj z opcji „zapłać później”.

A co z kartą kredytową?

Panuje przekonanie, że jeśli ktoś ma kartę kredytową, której nie używa lub spłaca na bieżąco, to nie wpłynie ona w żaden sposób na zdolność. Nic bardziej mylnego, bo banku nie obchodzi to, a jaki sposób korzystasz z karty, tylko to jaki masz limit. Większość banków nie udziela informacji, jaki poziom limitu przyjmuje do zdolności, ale z doświadczenia Sebastiana i jego zespołu wynika, że zazwyczaj jest to 5% od kwoty przyznanego limitu.

Czyli jeśli masz kartę kredytową w wysokości 10 000 zł, to 500 zł bank doliczy do obciążeń przy liczeniu Twojej zdolności kredytowej, niezależnie od salda wykorzystania kredytu. Co możesz z tym zrobić? Najlepszą i najszybszą opcją jest zmniejszenie limitu. Można taką kartę oczywiście całkowicie zamknąć, ale warto mieć na uwadze, że może to trwać nawet 60 dni. A często procedurze kredytowej towarzyszy presja czasu, która zamka furtki do najkorzystniejszych rozwiązań.

O czym jeszcze warto wiedzieć?

W większości banków stosowana jest tzw. „korekta emerytalna”. Polega ona na tym, że osoby, które w trakcie trwania kredytu osiągną wiek emerytalny, w ocenie banku mają niższą zdolność kredytową. Kobieta urodzona w roku 1988 roku zgodnie z kalkulatorem banku  ING będzie miała zdolność kredytową niższą o 24 tys. zł, niż mężczyzna urodzony w tym samym roku.  Wynika to właśnie z faktu, że kobieta w trakcie spłaty osiągnie wiek emerytalny. O tym, jak drastycznie mogą zmienić się wtedy dochody, pisaliśmy w tym artykule, dlatego nie dziwi fakt, że banki chcą się na tę okoliczność dodatkowo zabezpieczyć. Dodatkowo warto pamiętać, że na zdolność kredytową negatywnie wpływa też okres karencji. Dotyczy to kredytów na remont lub budowę domu.

Jedna, bardzo ważna kwestia na koniec

Tyle w temacie zdolności kredytowej – mam wielką nadzieję, że te informacje będą dla Ciebie pomocne. Pamiętaj, że choć w tym artykule skupiłam się tym, które banki dobrze liczą zdolność kredytową, tak naprawdę to nie tylko ten czynnik powinien decydować o tym, jaki kredyt zaciągniemy.

Szczegółowo uczymy tego w Kursie Hipotecznym, ale w wielkim skrócie warto zapamiętać, że rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 30% naszych dochodów. Dlaczego? Bo wtedy mamy jeszcze bufor w naszym budżecie, który może się przydać np. w sytuacji, gdy zmieni nam się sytuacja życiowa (np. urodzi się dziecko i w okresie urlopów macierzyńskich i wychowawczych zmniejszą nam się dochody) albo – gdy zmieni się sytuacja gospodarcza (np. stopy procentowe pójdą do góry). Właśnie dlatego to, czy bank da nam konkretną kwotę kredytu, nie powinno być decydujące. Liczy się to, czy udźwigniemy ratę kredytu przez kolejne 10-20 lat spłacania kredytu. 

Tyle ode mnie, a teraz prośba do Ciebie – jeśli masz jakieś dodatkowe informacje na temat zdolności kredytowej, które mogą być pomocne dla innych członków naszej społeczności – zostaw je, proszę, w komentarzu.