Ranking kredytów hipotecznych styczeń 2020

40

Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w styczniu 2020? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Poza samym rankingiem dzisiaj zamieszczamy odpowiedź na pytanie jednego z uczestników kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, który zapytał na grupie na Facebooku:
“Dlaczego warunki umowy kredytowej przedstawionej przez bank w porównaniu do oferty, jaką przedstawił mi wcześniej pośrednik, zawierają różne koszty?”.

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych styczeń 2020

Możesz też przejść do najnowszego rankingu:
» Przejdź do najnowszego rankingu kredytów hipotecznych

Dlaczego warunki umowy kredytowej przedstawionej przez bank w porównaniu do oferty, jaką przedstawił mi wcześniej pośrednik, zawierają różne koszty?

Różnice w całkowitych kosztach kredytu otrzymanych od pośrednika, a tymi otrzymanymi ostatecznie z banku, są rzadkie, ale mogą się zdarzyć. Wynikają one z tego, że wstępna oferta jest przygotowywana w oparciu o Twoje deklaracje, zaś ostateczna decyzja kredytowa w oparciu o szczegółową analizę dostarczonych dokumentów – czyli o stan faktyczny. 

Różnice te można podzielić na kilka kategorii. 

Prowizja

Ten koszt co do zasady powinien być taki sam zarówno w ofercie bankowej, jak i w tej od pośrednika. 

Marża banku (składowa oprocentowania)

Różnica w wysokości marży może wynikać np. z tego, że bank przyjął do ostatecznej analizy inną wartość nieruchomości, niż pierwotnie było to przez Ciebie deklarowane. Jeśli wycena nieruchomości przeprowadzona przez bank wskazuje na to, że faktyczna jej wartość jest niższa niż deklarowana przez Ciebie na wstępnym etapie, wysokość marży może zostać zmieniona, gdyż banki mogą uzależniać wysokość marży od wskaźnika LTV.

Na przykład PKO BP dla kwoty kredytu z przedziału  200 tys. -700 tys. i LTV do 80% i wariancie z pakietem ubezpieczeniowym stosuje marże w wysokości 2,07% bez uwzględnienia cross sellingu. Ale wystarczy, że bank inaczej wyceni nieruchomość (na Twoją niekorzyść) co zmieni przyjęty poziom LTV powyżej 80%, a marża zwiększy się do 2,44%. Ta różnica w marży wpłynie oczywiście na wysokość całkowitych odsetek. 

Różnica w wysokości łącznych odsetek

Różnica w kosztach odsetkowych związana jest zazwyczaj z celem kredytowania oraz innym sposobem “rozliczania rat”.

Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym lub budujesz dom, to kredyt uruchamiany jest w transzach w miarę postępu budowy. W okresie wypłaty transz płacisz tylko część odsetkową raty (kapitał nie jest w ogóle spłacany). Im dłuższy okres wypłaty transz, tym wyższe będą koszty zapłaconych w tym czasie odsetek. 

Na etapie weryfikacji ofert bankowych i porównań pośrednik nie wie, w jakiej wysokości i w jakim terminie będą uruchamiane poszczególne transze, ani jak długi będzie okres karencji w spłacie kapitału (czyli płatności tylko raty odsetkowej).  Mało tego – na tym etapie bank tego też nie wie. Dlatego na tym etapie przyjmuje się maksymalny możliwy koszt odsetkowy, który później – gdy uwzględniony zostanie ustalony z bankiem harmonogram – może ulec zmianie.

Koszty ubezpieczenia

Właśnie w tej kategorii najczęściej występują różnice. Bank w swojej ostatecznej ofercie podaje koszty ubezpieczeń w całym okresie kredytowania, natomiast pośrednik zazwyczaj podaje ten koszt jedynie w minimalnym wymaganym okresie. Zakłada w ten sposób, że nie będziesz wykupywać ubezpieczeń, jeśli bank nie będzie tego wymagać.

Możemy zatem powiedzieć, że różnice pomiędzy ofertą zaprezentowaną przez pośrednika, a ostateczna ofertą banku, wynikają po prostu z nieco innych założeń. Ponieważ na etapie wyboru najlepszej oferty dla wszystkich banków przyjmujemy takie same założenia, to “kolejność atrakcyjności ofert” pozostaje bez zmian.

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj. A teraz już czas na nasz ranking:

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w styczniu 2020

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 66 ofert z 14 banków (kolejność alfabetyczna):

  1. Alior Bank (5)
  2. Bank BPS (1)
  3. BNP Paribas (2)
  4. BOŚ (2)
  5. Citi Handlowy (5)
  6. Credit Agricole (8)
  7. ING Bank Śląski (13)
  8. mBank (11)
  9. Millenium (2)
  10. Pekao BH (2)
  11. Pekao S.A. (4)
  12. PKO BP (4)
  13. Pocztowy (0)
  14. Santander (4)

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, styczeń 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, styczeń 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w Styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, styczeń 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, styczeń 2020.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

 

poprzedni ranking – grudzień 2019 następny ranking – luty 2020

 

PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?

Dołącz do ponad 19 222 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?

To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca.

Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który: Zdjęcie autora

w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.

Sprawdź szczegóły

Podziel się:

Komentarze40 komentarzy

  1. Witam.
    Proszę o informację, które banki akceptują oszczędności zgromadzone na IKE jako wkład własny na zakup nieruchomości?

    • BOŚ bank:) i tylko on niestety… Jednak i tak musisz posiadać 10% wkładu własnego w formie gotówki a drugie 10% brakujące do 20% wkładu własnego, będzie stanowiła blokada środków zgromadzonych na IKE.

  2. Mam kredyt w Millennium z marżą 2,3% i własnym ubezpieczeniem na życie i nieruchomości. Obecnie ltv 79%. Przeglądając ranking nie widze żadnego banku do którego mógłbym przenieść kredyt i na tym zarobić. Zamiast płacić wymagane prowizje i ubezpieczenia wolę zostać przy tym co mam i za te środki nadpłacać. Chyba że jednak jest jakaś opcja? Dzieki

    • Masz na myśli marżę, czy całe oprocentowanie? Ze swojego doświadczenia mogę napisać, że warto pytać w bankach osobiście. Wcale nie jest trudno otrzymać lepsze warunki, niż to wynika z typowej oferty, szczególnie gdy kwota kredytu nie jest wyliczona pod korek.

      • marża 2.3%, Vibor 1.72% Razem 4.02%
        Biorac najtansza oferte z BNP musze placic im najdroższe ubezpieczenie na wynku przez 5 lat tj. 340zl na miesiąc, nie widze tego, mimo ze po 5 latach rata bylaby mniejsza:)

        • Małgorzata

          Droższe ubezpieczenie w BNP pozwala na obniżenie marży o -0,6 p.p., tańsze o -0,4 nie wiem co masz na myśli pisząc najdroższe. W droższej wersji składka wynosi 0,0725% w tańszej 0,04% od kwoty kredytu przy czym składki maleją z roku na rok w stosunku do zmniejszającego się salda zadłużenia. Jeśli ubezpieczenie nie jest obowiązkowe w całym okresie trwania kredytu można z niego zrezygnować po 5 latach bez utraty uzyskanych zniżek.
          Dodatkowe zniżki za inne produkty to:
          -0,1 za ubezpieczenie nieruchomości
          -0,3 za konto osobiste z kartą debetową oraz z wpływem 2.500 zł i zgodą na e-korespondencję
          Marża standardowa 2,5% + WIBOR 3M 1,71.

    • Marcin nie zawsze się opłaca przenosić kredyt. Weź jednak pod uwagę że najpewniej twój kredyt to marża 2,3 % + 0,2% z tytułu ubezpieczenia na życie. Pytanie czy zależy ci na ubezpieczeniu. Jeśli nie to oferta np peko sa 1,84% marży może być już kusząca. Tak jak wspomniałem wszytko jest do policzenia.

  3. sentinelsan

    Wpływ 2500 zł w BNP Paribas do tej prowizji to wymagany bezpośrednio od pracodawcy czy może być własny przelew ze swojego rachunku w innym banku?

  4. Witam, Mam prośbę o informacjęę czy IKZE może stanowić wkład własny np. w BOŚ banku? Dziękuję.

    • Jan w przypadku BOŚ banki IKE i IKZE może stanowić wkład własny jako blokada środków zgromadzonych na tych rachunkach. Pamiętaj, że i tak musisz posiadać 10% wkładu własnego w formie gotówki bo drugie 10% do 20% może stanowić blokada środków zgromadzonych na tych rachunkach.

  5. Czy poza przekroczeniem magicznego progu 20% wkładu własnego (gdy odpada ubezpieczenie) jest jakaś kolejna kluczowa wartość? Czy w miarę odkładania większej kwoty marża dalej spada?

    • Marek Generalnie można powiedzieć, że próg 20% jest kluczowy. większy wkład własny ma raczej symboliczne znaczenie np w millenium próg LTV do 60% marża niższa o 0,10% w pko bp LTV 50%-70% marża niższa o 0,01%

      • Dzięki, czyli lepiej wyjdę w tym przypadku nie płacąc komuś za wynajem a spłacając swoje 🙂

  6. Mam pytanie odnośnie weksla “in blanco” którego wymaga Bank BPS jako jedno z zabezpieczeń kredytu. Czy to jest bezpieczne dla kredytobiorcy? W przeszłości były podobno problemy w PKO BP z wekslami. Czy nie jest to już zbyt duże uprawnienie dla banku zwłaszcza że kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką?

  7. Kredyt hipoteczny to sprawa tak indywidualna, że nie jestem przekonana do sensowności takich rankingów. Np. nie całe 2 lata temu brałam kredyt w dzisiejszym Santanderze. Była to najkorzystniejsza dla mnie oferta ale wymagali 30% wkładu własnego, więc nawet by się nie pojawiła w tym zestawieniu. A statystyczny kowalski nie istnieje 🙂

    Tak samo z okresem kredytowania. Uważam, że jak najbardziej trzeba brać na 30 lat, ale nie należy tyle spłacać. W razie problemów finansowych rata jest mniejsza, można też trzymać mniejszą poduszkę bezpieczeństwa. Przy ratach malejących i 300 tys. kredytu rata będzie o 833zł mniejsza przy kredycie na 30 lat vs. 20 lat.
    6*833=5tyś mniejszej poduszki a co za tym idzie i kredytu.
    5000*3,5%*20=3500zł oszczędzamy na samych odsetkach od mniejszego kredytu, a w razie choroby czy straty pracy mniejsza rata przyda się tym bardziej.
    Na nadpłaty tych samych 833zł przez 3 lata wydamy: 833*1%*36=300zł
    Procenty odsetek i za wcześniejszą spłatę wzięłam ze swojego kredytu który wzięłam na 30 lat z zamiarem spłaty w 10.

  8. Czy przypadkiem obecna marża w BNP Paribas nie wynosi 1,80%? Taka jest informacja na oficjalnej stronie banku oraz taką informację otrzymałem od doradcy kredytowego.

  9. Wydaje mi się, że w BNP nie uwzględniono ubezpieczenia na życie, które jest jedyną opcją obniżenia marży do 1.5%. Policzyłem średni koszt całkowity od danego zadłużenia z dwóch symulacji w tym tygodniu i wychodzi dla mnie:
    PKO BP: marża 1.71% + ubezpieczenie średnio 0.3%
    BNP Paribas z pełnym ubezpieczeniem: marża 1.5% + ubezpieczenie średnio 0.8%
    BNP z podst ubezpieczeniem, marża 1.7% + ubezpieczenie średnio 0.5%
    BNP bez ubezpieczenia: marża 2.1%

  10. Witam Państwa,

    Mam takie pytanie: czy jeśli pracuje na działalności gospodarczej opłacając ZUS itd. w Polsce w złotówkach mając jedynego klienta z za granicy i płacącego mi w GBP na konto w UK, będę miał problem w zaciągnięciu kredytu hipotecznego w złotówkach ?
    Wcześniej pracowałem dla tej samej firmy UK na umowę o pracę i wiem, że był to kłopot, banki mogły udzielić mi tylko kredytu w GBP.
    Z góry dziękuję za odpowiedzi.

    • @Tomasz
      z tego co wiem, to niewiele banków zdecyduje się na udzielenie kredytu jeśli źródło dochodu jest z zagranicy, a jeśli już się zgodzi to tylko w walucie w której są dochody – w tym przypadku w GBP (chyba odgórnie narzucone jakąś ustawą).
      Z drugiej strony piszesz, że masz działalność. Zakładam, że masz KPiR czy tam też wykazujesz dochody w GBP czy już przeliczone na PLN? W tym drugim przypadku, jeśli działalność trwa dłużej niż rok to wg mnie nie powinno być problemu.

  11. Witam,
    rozumiem, że w rankingu są tylko oferty kredytu na oprocentowanie zmienne?
    Dlaczego nie wydzielić również kategorii na oprocentowanie stałe?
    Osobiście mam zamiar wziąć ofertę ING z oprocentowaniem stałym, którą uważam za bardzo atrakcyjną, a której niestety nie ma w rankingu.

    • EDIT:
      Widzę, że jednak jest ujęte, ale tylko na 5 lat, bo oczywiście nie wiadomo jaka będzie oferta banku na stałe oprocentowanie po tych 5 latach.
      Wydaje mi się jednak, że warto zaznaczyć tu, że mając w momencie rekordowo niskich stóp procentowych gwarantowane na 5 lat oprocentowanie porównywalne ze zmiennym, które eliminuje ryzyko wzrostu stóp procentowych, to warto taką ofertę również rozważyć i przyznać jej jakiś bonusowy “punkt”.

  12. Zachęciłeś mnie swoim wpisem do skorzystania z Twojego kalkulatora…niby nie jest tani, ale powinien szybko się zwrócić 🙂

  13. Witam
    Planuje wziąć kredyt na 360 tysięcy na 30 lat. Z Alior Banku dostałam ofertę na marże 1,65, prowizja 3808, ubezpieczenie łączne 55 tysięcy , oprocentowanie 3,36, rrso 4,64. Wynika z tego ze spłacę 660 tysięcy. Pytanie mam czy ta oferta jest korzystna? Rata wychodzi podobnie w stosunku do innych wstępnych kalkulacji. Dziękuje

  14. Dzień dobry, chciałam zapytać, w któym banku dostanę niewielki (40-50 tys. zł) kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej? Zależy mi na banku, który zabezpieczy się hipoteką na tej działce, a nie będzie żądał zabezpieczenia na nieruchomości mieszkalnej oraz ubezpieczenia na życie. Przy okazji pytanie natury ogólnej: dlaczego banki są niechętne udzielaniu kredytów hipotecznych na działki budowalne, ale bez większych problemów większą nieraz kwotę przyznają na kupno nowego samochodu? Który to samochód straci z 5% na wartości w chwili włożenia pierwszy raz kluczyka do stacyjki? Z góry dziękuję 🙂

    • Aga, jeżeli wymagania formalno prawne dot działki są w porządku to praktycznie wszędzie oprócz PEKAO SA dostaniesz kredyt. Pytanie brzmi w którym banku będzie najtaniej. Pamiętaj, że banki mają ograniczenia kwotowe dotyczące kredytów hipotecznych i np. Mbank nie będzie zainteresowany udzieleniem Tobie kredytu.

  15. Witam,
    mam decyzję z BNP (z marżą jeszcze 1,3) ale koniecznością wzięcia ubezpieczenia H1 na cały okres kredytowania. Z drugiej strony czekam na decyzję w BOŚ (z marżą 1,5) bez jakiegokolwiek ubezpieczenia na życie. Z moich wyliczeń wynika, że przy kredycie 400 k na 25 lat BOŚ w całkowitym koszcie kredytu jest tańsze o jakieś 25k. Pytanie, która ofertę wybrać;) To pewnie ciężkie pytanie, ale może obiektywnie ktoś będzie miał jakieś spostrzeżenia. Nie wiem jakie opinie krążą o ubezieczeniu BNP – Cardif H1. Może sensowniej skusić się na BOŚ i wziąć ubezpieczenie na zycie z rynku? Jakie macie doświadczenia z BOŚ i BNP w kwestiach rozliczania transz, korzystania w ogóle z kredytu w tych bankach? Prośba o opinie

    • Tomasz,
      tą ofertę z BOŚ Banku to sam wynegocjowałeś w placówce czy za pośrednictwem doradcy?
      Ze swojej strony mogę dodać, że jeżeli chodzi o BNP to restrykcyjne podejście co do rozliczanych transz, zmiana względem wypłaty wiąże się z aneksem a to 250 zł ekstra dla banku + oczywiście BNP bardzo długo się czeka na wszystko…

      • Sam wynegocjowałem – ale w zasadzie to standardowa oferta… 1,5% marży można osiągnąć gdy bodajże 5% wartości kredytu jest na OZE. Można zejść jeszcze do 1,3% (wtedy byłby mistrz) ale czeka mieć chyba <50 % LTV

  16. Bardzo przydatna wiedza, ukazana w przystępny sposób.
    Mam jedno pytanie:
    Chodzi o wcześniejsze nadpłaty, wszystko zrozumiałe. Tylko nie dopatrzyłem się informacji o tym jak postępuje bank w tym momencie.
    Np: nadpłacam równo jedną ratę która wynosi 1000 zł. Bank w tym momencie przyjmuje że spłacona została ostatnia rata kredytu (ostatnie raty to w zasadzie sam kapitał)? Czy robi to w inny sposób, jaki?

  17. Siema,

    Orientujecie się jaki bank najlepiej liczy ryczałt 8,5proc na kredyt hipoteczny przy wkładzie własnym 40 proc ?

Odpowiedz

MENU