Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w styczniu 2020? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów.

Poza samym rankingiem dzisiaj zamieszczamy odpowiedź na pytanie jednego z uczestników kursu Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, który zapytał na grupie na Facebooku:
“Dlaczego warunki umowy kredytowej przedstawionej przez bank w porównaniu do oferty, jaką przedstawił mi wcześniej pośrednik, zawierają różne koszty?”.

Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych styczeń 2020

Możesz też przejść do najnowszego rankingu:
» Przejdź do najnowszego rankingu kredytów hipotecznych

Dlaczego warunki umowy kredytowej przedstawionej przez bank w porównaniu do oferty, jaką przedstawił mi wcześniej pośrednik, zawierają różne koszty?

Różnice w całkowitych kosztach kredytu otrzymanych od pośrednika, a tymi otrzymanymi ostatecznie z banku, są rzadkie, ale mogą się zdarzyć. Wynikają one z tego, że wstępna oferta jest przygotowywana w oparciu o Twoje deklaracje, zaś ostateczna decyzja kredytowa w oparciu o szczegółową analizę dostarczonych dokumentów – czyli o stan faktyczny. 

Różnice te można podzielić na kilka kategorii. 

Prowizja

Ten koszt co do zasady powinien być taki sam zarówno w ofercie bankowej, jak i w tej od pośrednika. 

Marża banku (składowa oprocentowania)

Różnica w wysokości marży może wynikać np. z tego, że bank przyjął do ostatecznej analizy inną wartość nieruchomości, niż pierwotnie było to przez Ciebie deklarowane. Jeśli wycena nieruchomości przeprowadzona przez bank wskazuje na to, że faktyczna jej wartość jest niższa niż deklarowana przez Ciebie na wstępnym etapie, wysokość marży może zostać zmieniona, gdyż banki mogą uzależniać wysokość marży od wskaźnika LTV.

Na przykład PKO BP dla kwoty kredytu z przedziału  200 tys. -700 tys. i LTV do 80% i wariancie z pakietem ubezpieczeniowym stosuje marże w wysokości 2,07% bez uwzględnienia cross sellingu. Ale wystarczy, że bank inaczej wyceni nieruchomość (na Twoją niekorzyść) co zmieni przyjęty poziom LTV powyżej 80%, a marża zwiększy się do 2,44%. Ta różnica w marży wpłynie oczywiście na wysokość całkowitych odsetek. 

Różnica w wysokości łącznych odsetek

Różnica w kosztach odsetkowych związana jest zazwyczaj z celem kredytowania oraz innym sposobem “rozliczania rat”.

Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym lub budujesz dom, to kredyt uruchamiany jest w transzach w miarę postępu budowy. W okresie wypłaty transz płacisz tylko część odsetkową raty (kapitał nie jest w ogóle spłacany). Im dłuższy okres wypłaty transz, tym wyższe będą koszty zapłaconych w tym czasie odsetek. 

Na etapie weryfikacji ofert bankowych i porównań pośrednik nie wie, w jakiej wysokości i w jakim terminie będą uruchamiane poszczególne transze, ani jak długi będzie okres karencji w spłacie kapitału (czyli płatności tylko raty odsetkowej).  Mało tego – na tym etapie bank tego też nie wie. Dlatego na tym etapie przyjmuje się maksymalny możliwy koszt odsetkowy, który później – gdy uwzględniony zostanie ustalony z bankiem harmonogram – może ulec zmianie.

Koszty ubezpieczenia

Właśnie w tej kategorii najczęściej występują różnice. Bank w swojej ostatecznej ofercie podaje koszty ubezpieczeń w całym okresie kredytowania, natomiast pośrednik zazwyczaj podaje ten koszt jedynie w minimalnym wymaganym okresie. Zakłada w ten sposób, że nie będziesz wykupywać ubezpieczeń, jeśli bank nie będzie tego wymagać.

Możemy zatem powiedzieć, że różnice pomiędzy ofertą zaprezentowaną przez pośrednika, a ostateczna ofertą banku, wynikają po prostu z nieco innych założeń. Ponieważ na etapie wyboru najlepszej oferty dla wszystkich banków przyjmujemy takie same założenia, to “kolejność atrakcyjności ofert” pozostaje bez zmian.

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj. A teraz już czas na nasz ranking:

Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych banków w styczniu 2020

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 66 ofert z 14 banków (kolejność alfabetyczna):

  1. Alior Bank (5)
  2. Bank BPS (1)
  3. BNP Paribas (2)
  4. BOŚ (2)
  5. Citi Handlowy (5)
  6. Credit Agricole (8)
  7. ING Bank Śląski (13)
  8. mBank (11)
  9. Millenium (2)
  10. Pekao BH (2)
  11. Pekao S.A. (4)
  12. PKO BP (4)
  13. Pocztowy (0)
  14. Santander (4)

Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty

Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.

8 najtańszych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie kredytów hipotecznychPobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, styczeń 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na 20 lat 8 najtańszych ofert w Styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, styczeń 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty

8 najdroższych ofert kredytu hipotecznego na 30 lat w Styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, styczeń 2020.pdf

Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty

Kredyt mieszkaniowy na 20 lat 8 najdroższych ofert w Styczniu 2020 r.

Ikona pobierz zestawienie

Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, styczeń 2020.pdf

Skontaktuj się z Sebastianem

 

poprzedni ranking – grudzień 2019 następny ranking – luty 2020