Pracownicze Plany Kapitałowe – wszystko, co musisz wiedzieć o PPK

Komentarze178 komentarzy

1. 

   Katarzyna 2019-01-10 20:25

   Marcin,
   dzięki serdeczne.
   Czy jest limit PPK – taki jak obowiązuje do składek emerytalnych i rentowych czyli 30krotność średniego wynagrodzenia? Czy też najbogatsi będą płacić 2% od wynagrodzenia w każdej wysokości?
   Dla mnie fajne by było w kolejnym podkaście pokazanie pełnego przykładu. Np ktoś zarabia 5000 brutto, odkłada…x lat- ile płaci on, ile pracodawca, ile z tego będzie za kilkadziesiąt lat.., co gdy zdecyduje się na wcześniejszą wypłatę a co gdy wytrzyma do 60 roku życia.

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 20:37

     Cześć Katarzyna, dziękuję za pytania.

     (1) Jeśli chodzi o limit – na podstawie lektury Ustawy wnioskuję, że limit obowiązuje, ale zdecydowanie postaram się to potwierdzić u źródła.

     (2) Świetny pomysł. Chętnie to policzę. Tutaj będziemy musieli tylko ustalić wspólne założenia 🙂

     Moja propozycja:

     (1) wynagrodzenie: 5000 zł brutto
     (2) odkładamy od 30 do 60 roku życia (30 lat)
     (3) a w opcji, że ktoś “nie dotrzyma” – odkładamy od 25 do 55 roku zycia (też 30 lat, aby kwota była porównywalna)
     (4) stopa zwrotu z inwestycji w dwóch opcjach:
     a) 3% w skali roku
     b) 5% w skali roku
     Co myślisz?

     Odpowiedz
   • 

     Pepeka 2019-01-11 21:37

     Rozumiejąc literalnie ustawę to tak, obowiązuje. Pewnie byli pewni, ze limit 30 krotnosci będzie zniesiony a tu taka niespodzianka i już tak zostało…

     Odpowiedz
2. 

   Marcin 2019-01-10 20:51

   Nie dajcie się nabrać na kolejne oszustwo! Średni czas życia waluty fiducjarnej to 24lata. Zgadnijcie ile lat ma obecny polski złoty? Zgadliście – 24 lata. Ekonomia Polski się sypie, niedługo PIS zrobi nam drugą wenezuelę i z naszych pieniędzy nic nie zostanie. Papier toaletowy będzie cenniejszy.

   Mądrzy inwestują w złoto czy tam Bitcoin. Głupcy w państwowe programy i lokaty w baknach…

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:08

     Marcin, a zechciałbyś podać jakieś źródło na temat średniego czasu życia waluty fiducjarnej? Ciekawe stwierdzenie. Pytanie, czy przypadki takie jak Wenezuela, Zimbabwe i Republika Weimarska wchodzi do średniej, to wolałbym zobaczyć medianę.

     Jeśli chodzi o bitcoina, chciałbym usłyszeć opinie również tych, którzy stracili w ostatnim czasie na tym 60% kapitału.
     Jeśli chodzi o złoto – sam chętnie w nie inwestuję część kapitału.

     I ważna uwaga: dzielenie ludzi na “mądrych” i “głupich” w oparciu o to, czy mają w portfelu bitcoina i złoto, to – delikatnie mówiąc – bardzo nietrafne spostrzeżenie. Totalnie nie zgadzam się z takim podejściem.

     Odpowiedz
   • 

     Jh 2019-01-10 21:45

     Bitcoin stracił w miesiąc 50% wartości – zrozumiałe że ludzie którzy na nim zarabiają muszą spamować po necie 😉

     Odpowiedz
3. 

   KnownAs Sasiu 2019-01-10 21:13

   Cześć Marcin,

   Czy pracodawca ma prawo obniżyć mi uposażenie o kwotę podstawową, ktora będzie musiał odprowadzić do PPK?

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:18

     Absolutnie nie.
     Inna rzecz, czy w związku z tym, że wzrosną mu realnie koszty zatrudnienia, to będzie skłonny, aby podnieść Ci w przyszłości pensję.

     Odpowiedz
     • 

       Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:26

       Doprecyzuję może jeszcze: pracodawca płaci na Twoje PPK 1,5% liczone od Twojego wynagrodzenia brutto i jest to jego koszt. Nie może z tego tytułu obniżyć Ci wynagrodzenia – i zrozumiałe, że o to pytasz.

       Natomiast 2%, które płacisz Ty, powędruje na PPK, a nie na Twoje konto w banku – więc o tę kwotę otrzymasz niższy przelew z tytułu wynagrodzenia.

       Odpowiedz
       • 

         KnownAs Sasiu 2019-01-11 21:08

         Chodziło mi dokladnie o te 1.5%

         Odpowiedz
4. 

   Anatol 2019-01-10 21:19

   W jaki sposób te środki będą ewidencjonowane i jak będziemy mogli sprawdzić stan rachunku? Czy będzie jakiś “globalny” rejestr, w którym będziemy mogli sprawdzić łączną kwotę z tych hipotetycznych kilkunastu PKK?
   W jaki sposób będzie można na bieżąco monitorować wynik inwestycyjny, tak aby podjąć ewentualną decyzję o wyjściu z tego instrumentu?

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:23

     Hej Anatol, bardzo dobre pytania, dziękuję.
     Będzie portal, na którym będzie można zalogować się, sprawdzić stan konta i wyniki. O szczegóły dopytam i uzupełnię wpis o kolejny fragment.
     Super – nawet nie pomyślałem o tym na tym etapie.

     Odpowiedz
     • 

       Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:25

       A – i do końca lutego każdego roku pracownik będzie otrzymywać informację elektroniczną (lub na wniosek papierową) o stanie rachunku PPK.

       Odpowiedz
       • 

         Magdalena 2019-01-13 21:07

         “będzie otrzymywać informację elektroniczną (lub na wniosek papierową) o stanie rachunku PPK.”
         Jak będzie wyglądać ta forma elektroniczna? Wiadomość w portalu? W banku? na e-mail?
         Jeśli mail, to skąd będą pobierane adresy?

         Odpowiedz
5. 

   Paweł 2019-01-10 21:25

   Cześć Marcin,

   gdzieś rzuciła mi się w oczy informacja, że środki zgromadzone na PPK będzie można wypłacić przed skończeniem 60 roku życia w kilku szczególnych przypadkach. O ile dobrze pamiętam to była tam między innymi ciężka choroba lub jako wkład własny do kredytu hipotecznego (ale wtedy trzeba będzie te środki zwrócić do PPK w określonym czasie). Czy wiesz coś więcej na ten temat?

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:39

     Hej Paweł,
     jak najbardziej masz rację. Te szczególne przypadki to:
     – poważne zachorowanie – Twoje, małżonka lub dziecka; choroby są wymienione w ustawie (Art. 2.1.23 Ustawy), np. nowotwór, stwardnienie rozsiane, udar mózgu.
     – wkład własny do kredytu hipotecznego- nie masz wówczas takich potrąceń, jak przy “normalnych” wypłatach przed 60 rokiem życia, ale musisz potem środki zwrócić (zacząć zwracanie nie później niż 5 lat od wypłaty środków, a spłacanie nie może trwać dłużej niz 15 lat od wypłaty). Jest to więc swego rodzaju forma pożyczki na wkład własny.

     Odpowiedz
     • 

       Paweł 2019-01-11 07:51

       Dziękuję Marcinie za potwierdzenie i doprecyzowanie. Mam wrażenie, że te dopuszczalne okoliczności mogą prowadzić do procedur postrzeganych przez niektórych jako nadużycia.

       1) Co w przypadku braku spłaty środków wypłacoych jako wkład własny?
       2) Czy spłacamy kwotę taką jaką pobraliśmy na wkład własny czy może powiększoną o inflację?

       Widzę kilka scenariuszy, w których wykorzystanie środków z PPK na wkład własny może doprowadzić do transferu pewnych środków z PPK do właściciela “tu i teraz”, co z jednej strony jest ok, bo przecież środki na PPK są własnością posiadacza, ale z drugiej nie jest to zgodne z samą ideą PPK.

       Odpowiedz
     • 

       Wojciech 2019-01-11 14:17

       Ok, wybierzmy bardzo “zły” wariant, typu: ulegam wypadkowi/dostaję wylewu (nie daj Boże) etc. i będę w stanie, który nie umożliwa mi złożenie wniosku (śpiaczka, paraliż etc.) czy małożnka będzie wtedy mogła złożyć dyspozycję w moim imieniu? Czy to na podstawie pełnomocnictwa czy tego że pozostajemy we wspólnocie majątkowej?
       Pozdrawiam.

       Odpowiedz
6. 

   KnownAs Sasiu 2019-01-10 21:30

   A co jeśli Panstwo w chwili potrzeby postanowi wykreślić z ustawy akapit o tym ze środki są prywatne? Różne cuda juz za tej kadencji widzielismy. Czy będzie to zgodne z konstytucją?

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:44

     Cała nadzieja w nadrzędnej maksymie: “prawo nie działa wstecz”. Ale ten temat podrąże w czasie rozmowy. Dziękuję KnownAsSasiu. I super, że brałeś udział we #wtorkuzfinansami na FB 🙂

     Odpowiedz
     • 

       Adam 2019-01-10 21:50

       Proponuję poczytać o skardze nadzwyczajnej – już nikt nie jest niczego pewien, nawet mając prawomocny wyrok sądu w ręku…

       Odpowiedz
     • 

       Marcin Kluczek 2019-01-10 22:07

       Obawiam się, że formalnie nie działa, ale w razie potrzeby rządu bez pieniędzy de facto może zadziałać z pomocą nowego prawa 🙁

       1. Środki z PPK można pożyczyć zmuszając zarządzających np do 100% konwersji na dług publiczny. Środki niby moje, ale nie mam już nawet pośredniego wpływu na ich alokację.

       2. W razie sytuacji nadzwyczajnej, ustawa może “chwilowo” wstrzymać wypłaty lub znacznie je ograniczyć.

       i tu stop, bo jeszcze ktoś przeczyta i zapisze w teczce “na wszelki wypadek”. Może dramatyzuję, ale casus OFE pozostanie w świadomości społecznej długie lata.

       Odpowiedz
     • 

       KnownAs Sasiu 2019-01-11 21:06

       Cala przyjemność zdecydowanie po mojej stronie ☺

       Odpowiedz
       • 

         Julia 2019-01-12 11:07

         Nie mogę wręcz się nie zgodzić z komentarzami powyżej. Obecna kadencja doskonale nam już pokazała, ile warta jest maksyma “prawo nie działa wstecz”. Jeśli będą chcieli zabrać kasę z PPK (a niewątpliwie do tego dojdzie, prędzej czy później) – i tak to zrobią, czy zgodne z konstytucją czy nie. Dla nich to nie ma znaczenia, kwestia jednej dodatkowej ustawy.

         Dlatego ja się wypisuję od razu, jak tylko mój pracodawca dołączy 🙂 Nie chcę mieć z PPK nic wspólnego, im mniej moich środków przekazanych do państwa, w lepkie ręce rządzących tym lepiej 🙂

         Odpowiedz
7. 

   Tomasz 2019-01-10 21:32

   Dlaczego rząd wprowadza PPK bez wcześniejszego zamknięcia sprawy z OFE ? Przekazanie przykładowo środków z OFE na PPK lub IKE jako bonus powitalny, z pewnością zwiększyłoby zaufanie do programu.

   Jaką mam pewność, że trybunał konstytucyjny któregoś dnia jednak stwierdzi, że środki na PPK jednak nie są prywatne ? Gdy tylko na PPK pojawi się odpowiednia sumka, jestem przekonany, że kolejne rządy będą szukały sposobu jak sie dobrać do tych oszczędności.

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:41

     Bardzo dobre punkty 🙂
     Zadam te pytania w podcaście – bo faktycznie było głośno o przekazywaniu części środków z OFE na IKZE i przycichło…

     Odpowiedz
   • 

     Adam 2019-01-10 22:35

     Warto Marcinie o zapytać o to, o czym pisze Tomasz w drugiej części bo wątek zamiaru przejęcia części środków z PPK przez państwo pojawił się przy okazji afery KNF. Może i to tylko plotki medialne ale w każdej bajce jest ziarno prawdy…

     Odpowiedz
8. 

   Ania 2019-01-10 21:41

   Szkoda że już pomału są to sponsorowane artykuły PPK nie do końca jest tak opłacalny. Odpowiedź proszę na pierwsze pytanie dlaczego dopiero w 2021 większość w niego wejdzie A nie teraz ??? Dlaczego nie mówi się o osobie zarządzającej tymi planami. ??? Dlaczego to pracownik i pracodawca stracą??? To co Państwo dołoży pójdzie na opłaty. Panie Marcinie proszę pisać jak do tej pory A nie korzystać z sponsoringu za artykuł Proszę popatrzeć co stało się z pieniędzmi które OFE przekazało do ZUS??? 🙄🙄🙄

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 21:51

     Aniu – ta współpraca ma właśnie umożliwić zadanie Twoich pytań bezpośrednio w PFR, abyś nie musiała kierować się sponsorowanymi artykułami.
     Ja zawsze piszę na blogu to, co myślę i mam zagwarantowane w umowach o współpracę, że partner może wprowadzać poprawki merytoryczne, ale moje opinie i przekonania nie podlegają negocjacjom.

     Tak wygląda akapit z mojego maila odnośnie najważniejszych warunków współpracy ze mną, który przesłałem przed spotkaniem:
     Pierwszy warunek – to pełna niezależność mojej opinii. Chętnie przeanalizuję projekt PPK i bardzo rzetelnie opiszę jego zalety. Wskażę też jednak wady, które wyłapię, zaś moja końcowa opinia będzie w pełni niezależna (choć a tekście artykułu czy artykułów będzie wskazana PFR jako partner, gdyż dbam o pełną transparentność). W umowie o współpracy mam zapis, że partner ma prawo wprowadzić poprawki merytoryczne, ale nie ingeruje w treść poza zakres merytoryczny (w tym moją opinię o produkcie).

     Wracając do Twoich pytań:
     (1) Dlaczego większość wejdzie dopiero w 2021? – dopytam
     (2) Dlaczego pracownik i pracodawca stracą? – Co do pracododawców – warost kosztów jest oczywisty – jest to we wpisie. A dlaczego pracownik straci? Doprecyzujesz swój punkt widzenia?
     (3) Nie będzie jednego PPK. Będą PPK prowadzone przez różne instytucje finansowe. Nie ma więc jednej osoby zarządzającej “tymi planami”. Chyba, że nie rozumiem pytania.
     (4) O sprawę OFE będę pytał – rozumiem w pełni Twoje obawy.

     Będę wdzięczny jeśli dasz znać, jakie ostatecznie pytania przesłać w Twoim imieniu (im bardziej będą precyzyjne, tym większe będą szanse na uzyskanie odpowiedzi).

     Odpowiedz
     • 

       Ania 2019-01-10 23:31

       Dlaczego teraz nie wprowadzają proste- idą wyboru Marcin Ekonomiści są przeciwni temu. Więc partia wiele straci głosów OFE było źle zarządzane pieniądze wypracowany wprawdzie sobie na PUE czy zostały one przekazane na wasze konta. Instytucja ZUS to już bankrut szukają pieniędzy gdzie indziej. Pracodawca straci gdyż musi dopłacić do pracownika A jego obciążenia i tak są już wysokie Pracownik z kolei dostanie niższą place bez możliwości podwyżki gdy pracodawcy nie podniosą plac Wręcz przeciwnie sektor prywatny obniży etaty lub place do najniższych krajowych Otwiera się tym samym droga do szarej strefy. PPK prowadzone przez wiele instytucji to nic innego jak OFE i to i to jest niewypałem ale budżet potrzebuje pieniędzy Policz sobie z najniższej krajowej to jakieś 40 zl mc drugie tyle dopuści pracodawca pomnóż to przez liczbę pracujący masz środki na pokrycie dziury budżetowej. Na rynku pracy normalny pracownik pracuje na samozatrudnieniu lub u małego pracodawcy do 20 osób Naprawdę sądzić że uzbieramy tu na dodatek do emerytury ???? W praktyce nie zda to egzaminu. Dlaczego OFE nie wypaliło popytaj ile zarabiali ludzie i kto zarządzał OFE Pracownik nie zobaczy tych pieniędzy A pracodawca odbije to mniejsza premia więc stracą wszyscy Jak sami nie odlozymy to nie liczmy na pomoc państwa Państwo uszczelnia dziury naszymi podatkami. I zwracam honor byłam pewna że to sponsorowane bardzo pomogły mi twoje artykuły i nie chce abyś się zmieniał Tak trzymaj. Ale posłuchaj innych ekonomistów nie tylko tych z obecnego rządu posłuchaj niezależnych profesorów. Policz koszty 500 zl plus 300 zl plus masz odpowiedź

       Odpowiedz
       • 

         Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 23:46

         Aniu, dziękuję za odpowiedź. Część Twoich pytań już sobie wypisałem.

         Nie rozumiem jednak w jaki sposób PPK mają Twoim zdaniem poprawić sytuację dzisiejszego budżetu?
         Przecież dopłaty do PPK są po stronie wydatków budżetowych…

         Odpowiedz
         • 

           Robert 2019-01-11 19:16

           Następnie wszystkie te środki (wpłacone przez pracownika, pracodawcę i budżet państwa) są natychmiast inwestowane według uznania ustawodawcy, czyli w obligacje skarbowe, bony NBP, akcje spółek Skarbu Państwa. Takie “pranie pieniędzy” znacząco poprawi doraźnie sytuację budżetu. Składki z PPK zaczną wpływać w połowie roku, wybory parlamentarne są na jesieni. Wtedy znowu usłyszymy, że Polska pod rządami PiS jest krajem miodem i mlekiem płynącym, a wskaźniki ekonomiczne będą chwilowo to potwierdzać. Dowiemy się również, że Polacy w końcu zaczęli oszczędzać, dzięki wspaniałej polityce rządu. Problemy zaczną się później – spadną inwestycje i konsumpcja, bo przedsiębiorstwa i obywatele będą mieli mniej pieniędzy. Środki PPK to tylko zapisy księgowe. Co będzie za 20 lat, kiedy faktycznie będziemy chcieli otrzymać “nasze” środki – nie wiadomo i nie będzie się wtedy komu poskarżyć. Wychodzę z założenia, że państwo nie będzie lepiej zarządzać moimi pieniędzmi niż ja sam i nie przekonają mnie żadne dodatkowe premie wymuszone na moim pracodawcy.
         • 

           Julia 2019-01-12 10:53

           Niestety, ale od samego początku mam takie samo wrażenie jak Robert, który przedstawił je w swoim komentarzu: PPK to “pranie pieniędzy”, które ma znacząco poprawić i to tylko doraźnie sytuację budżetu. Wszystko na potrzeby pokazania, jak to za rządów PiS mleko i miód płynie i wszystkim żyje się lepiej. A czy ktoś to w końcu policzy, ile te wszystkie “rewolucje i dobra zmiana dla prostego ludu” nas kosztują? Mówię o tych, którzy podatków płacą coraz więcej, a nie mają z tego nic: o tych którzy nie mają dzieci, bo nie mają z kim lub nie zamierzają jeszcze mieć? Co z tymi, którzy są na samozatrudnieniu? A Ci, którzy dostają te “prezenty” od Państwa – czy wychodzą na plus, czy raczej na minus, bo koszty 500+, jakie płacą w podniesionych podatkach, przewyższają otrzymywane “prezenty”?

           I tutaj częściowo zgadzam się również z Anią. Ile kosztować nas będzie wprowadzenie tego programu PPK? Jakie podatki zostaną nam znów podniesione, żeby pozyskać fundusze na administrowanie tym projektem? Zostaną powołane nowe stanowiska pracy, kolejni specjaliści w budżetówce, nie wspomnę już o innych kosztach, bo przecież nic nie wdroży się samo?

           Dzięki Tobie, Marcinie, prowadzę budżet domowy z Twoim kalkulatorem już ponad rok. Dzięki temu udało się mi i mojemu narzeczonemu wyjechać po raz pierwszy na zagraniczne wakacje i cały czas oszczędzamy dalej, na kolejne cele. Nie mogę więc pozbyć się mojego przekonania, że pieniądze, które mogłabym przekazać dla rządu na PPK, będą jednak ze mną bezpieczniejsze i mądrzej wykorzystane i jakoś nie zachęca mnie “marchewka” od Państwa czy pracodawcy, bo to są grosze i zrównają się z poziomem kosztów projektu (lub nawet nie osiągną kwoty tych kosztów, jakie w podatkach poniosę, zatem wcale nic ekstra nie dostanę, a jedynie oddam moje pieniądze z wypłaty do Państwa, gdzie wystarczy zrobić nową ustawę, by te pieniądze z PPK zabrać).
           Mimo wszystko – podcastu chętnie wysłucham 🙂
9. 

   Agnieszka 2019-01-10 21:47

   Mam 29 lat i szczerze mówiąc jakoś trudno mi uwierzyć, że ten plan przetrwa przez najbliższe 30 lat, i dotrwa do 2050 roku w niezmienionej koncepcji. Nie wiadomo co do tego czasu wydarzy się w systemie emerytalnym. Rządzący będą się zmieniać, ustawę też można zmienić. Widać to było na przykładzie zmian wymaganego wieku emerytalnego 60-67-60 (w przypadku kobiet). Zakładanie, że przyszli rządzący ( za 20 czy 30 lat) nie będą próbowali modyfikować tego programu jest dla mnie największą niewiadomą tego projektu.

   Nie twierdzę, że wpłacone pieniądze zostaną potraktowane tak jak to miało miejsce w przypadku OFE, ale uważam, że kalkulowanie na temat tego co wydarzy się za 40 czy 30 lat jest zbyt odległe. Operowanie kwotami jakie otrzymają uczestnicy tego projektu, jako czymś absolutnie pewnym i nie zachwianym jest dla mnie zbyt naiwne. Bardzo bym chciała otrzymać od Państwa i pracodawcy te dodatkowe 30-40 tys zł do emerytury, ale chyba ta odległa wizja mnie nie przekonuje. I szkoda mi nawet tych 80 zł zabieranych mi co miesiąc z wynagrodzenia, na rzecz czegoś co może okazać się po prostu niewypałem. Chyba jednak wolę sama zdecydować na co przeznaczę tę kwotę.

   Nie wiadomo jeszcze, w jakie fundusze będą inwestowane te pieniądze. Podobno Związki Zawodowe mają mieć w tej kwestii sporo do powiedzenia. Byłabym w stanie podjąć ryzyko zainwestowania moich pieniędzy w sposób nie do końca przeze mnie kontrolowany, pod warunkiem, że miałabym pewność iż otrzymam je w momencie przejścia na emeryturę. Ja jednak tej pewności nie mam. I z tego powodu na ten moment jedyną opcją jaka biorą po uwagę jest wypisanie się z tego programu, jak tylko zostanie on wdrożony w moim miejscu pracy, a że pracuję w firmie która zatrudnia powyżej 250 pracowników, to będzie to jeszcze w tym roku.

   Myślę, że warto by zadać Panu Bartoszowi Marczukowi kilka pytań odnośnie przyszłości tego projektu i programu. Jakie mamy gwarancje, że dotrwa on do momentu, kiedy osoby mające teraz przed sobą 30-35 lat pracy będą przechodzić na emeryturę. 35 lat temu nikt nawet nie wierzył w to, że za 5 lat pożegnamy komunizm 🙂

   Pozdrawiam

   Odpowiedz
   • 

     Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:35

     Hej Agnieszka, dziękuję za komentarz,

     Nie mam żadnych złudzeń – w przyszłości pogram będzie z pewnością modyfikowany. Moim zdaniem pójdzie to w stronę podwyższenia wpłat na PPK po stronie pracodawców. Czas pokaże.

     To, że system będzie trwały – powiedzieć może każdy. Zagwarantować – nikt. Jak ze wszystkim. Ale oczywiście dopytam o to 🙂

     Osobiście – otrzymując dopłaty od pracodawcy i państwa – brałbym to – póki jest.

     Ważne jednak w kontekście Twojego komentarza jest dla mnie coś innego:
     – Ile do tej pory sama odłożyłaś na emeryturę?
     Pomyśl nad tym – bez względu na PPK i inne programy.

     Odpowiedz
     • 

       Agnieszka 2019-01-10 23:00

       Moje sceptyczne nastawienie do tego programu wynika właśnie z tego, że jakiś czas temu zaczęłam odkładać część moich zarobków z myślą o emeryturze. Na razie na koncie oszczędnościowym i lokatach, za niedługo chciałabym je wpłacić na IKE lub zainwestować w 10-letnie obligacje, o których kiedyś pisałeś. Czyli nudno, bezpiecznie i przewidywalnie 🙂 PPK wg mnie nie spełniają tych wymogów. Bardzo chciałabym się mylić, i wierzyć w to, że osoby które zainwestują w to swoje pieniądze (bo dla mnie PPK jest inwestycją) kiedyś otrzymają z tego profity, jednak ten okres kilkudziesięciu lat jest dla mnie zbyt dużą niewiadomą. Gdyby do emerytury zostało mi 10 lat – skorzystałabym z pewnością. Ryzykowałabym wtedy po pierwsze: mniejszym wkładem, po drugie w krótszej perspektywie. Mając jednak przed sobą perspektywę 30 lat pracy – szkoda mi tych 30-40 tys zł kapitału, który mogę stracić. Lub otrzymać jego niewielki %, kiedy okaże się, że gromadzony przez nas kapitał był nieodpowiedzialnie i nieodpowiednio inwestowany.

       Niemniej jednak, czekam na Podcast i Twoją rozmowę z Panem Bartoszem. I mam nadzieję, że jednak przyciśniesz go do muru i zadasz sporo niewygodnych pytań. A Twój rozmówca nie będzie unikał odpowiedzi. Zdaję sobie sprawę, że ani nie jest on jasnowidzem, ani nie może niczego obiecać czy też zagwarantować swoim nazwiskiem, bo przez lata wszystko się może zmienić. Ale chciałabym się też dowiedzieć czy projekt zakłada jakieś gwarancje na wypadek źle zainwestowanych pieniędzy? Kto zostanie obarczony odpowiedzialnością za ewentualne straty inwestycji?

       Odpowiedz
       • 

         Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 23:21

         Hej Agnieszka. Dużo sobie obiecuję po tym podcaście, a mój arsenał pytał pięknie rośnie z każdym komentarzem 🙂
         Ja trudne pytania na pewno zadam – i wierzę, że odpowiedzi nie będą wymijające. Czas pokaże…

         Odpowiedz
         • 

           Agnieszka 2019-01-10 23:36

           W takim razie myślę, że Twój rozmówca nie do końca zdawał sobie sobie sprawę z tego na co się zgodził i co go czeka 🙂 Oczywiście, jeśli zamierza podejść rzetelnie do tej rozmowy. Bo większość naszych wątpliwości ma wspólny mianownik – brak zaufania do rządzących. Nie tylko poprzednich i obecnych ale przede wszystkim przyszłych. I żadne obietnice tu nie pomogą. Mam nadzieję, że stanowisko Twojego gościa nie sprowadzi się do zwykłej reklamy PPK i snucia baśniowej wizji ich przyszłości.

           Powodzenia!
10. 

    Artur 2019-01-10 21:47

    Marcinie, a jak Ty uważasz z swojego prywatnego punktu widzenia? Jak tak czytam te wszystkie informacje to chyba jednak wolał bym tylko te swoje 2% przeznaczyć na regularne kupowanie obligacji 10 letnich bo wydają mi się pewniejsze. Swoją drogą jaka jest faktycznie gwarancja tych zysków skoro pieniądze mają być inwestowane w akcje – czyli w jeden z najbardziej ryzykownych rodzajów inwestowania. W szerszej skali trochę mi to wygląda na taką piramidę gdzie pewna kwota gdy już zostanie uzbierana, to z niej będą wypłacane środki i w sytuacji gdy w dalszym ciągu będzie ujemny przyrost naturalny co będzie skutkowało mniejszą ilością osób wpłacających a teoretycznie więcej zarabiających, może położyć cały ten “plan”.
    Dodatkowe pytanie – kto będzie tego wszystkiego pilnował aby inwestycje z tych pieniędzy nie były lokowane w takich “funduszach” jak te które ostatnio powodują tylko afery.

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:11

      Hej Artur,

      moją opinię wyraziłem w trzech punktach do wstępu – sformułowałem ją w październiku i jest ona aktualna.
      Z punktu widzenia pracownika – mając przed sobą decyzję “korzystać czy nie” – skorzystałbym, ale nie podwyższałbym swojej wpłaty do 4%, bo nie wiążą się z tym ekstra dopłaty od pracodawcy i państwa.
      Jako przedsiębiorca – patrzę na to jak na dodatkowy koszt.

      Nie rozwiąże to moim zdaniem problemu niskich emerytur – chyba że w przyszłości kwoty pójdą w górę (po szerszej akceptacji społecznej).

      Dopiszę jeszcze to, w jaki sposób będą inwestowane środki.
      Na pewno nie zagalopowałbym się tak daleko, by nazwać PPK piramidą.
      Do piramidy zdecydowanie bliżej ZUS-owi – to tam pieniądze tylko “przepływają” od pracujących do emerytów, a nasze konta w ZUS są de facto puste.
      W PPK będą jednak aktywa finansowe, których będziesz właścicielem. To ogromna różnica.

      Dlatego z PPK środki możesz wypłacić przed 60 r.z., a spróbuj wypłacić coś ze swojego konta emerytalnego w ZUS…

      Odpowiedz
      • 

        Artur 2019-01-10 22:21

        To że ZUS można traktować jak piramidę to wiadomo. Tylko właśnie zostaje pytanie które zadałem na koniec. Tzn: “Dodatkowe pytanie – kto będzie tego wszystkiego pilnował aby inwestycje z tych pieniędzy nie były lokowane w takich “funduszach” jak te które ostatnio powodują tylko afery.” Czy powstanie jakas instytucja która będzie miała nad tym jakąś piecze czy też wejdzie to w uprawnienia KNF które i tak już obecnie ledwo co wyrabia się z tym co ma obecnie do roboty.

        Odpowiedz
        • 

          Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:36

          Super. Bardzo dobre pytanie. Dziękuję za doprecyzowanie i dopisze je do listy na podcast 🙂

          Odpowiedz
          • 

            Julia 2019-01-12 11:03

            Ooooo to to to. Właśnie – nowa instytucja, kolejny koszt, na który trzeba zdobyć od podatników pieniądze. Jakie podatki zostaną podniesione i o ile, by to wszystko utrzymać? I wreszcie – czy otrzymane pieniądze z PPK są tego warte, czy i tak będziemy na minus uwzględniając w podatkach poniesione przez nas koszty?

            Mój pracodawca dołączy z początkiem 2020r. i już wiem, że wypisuję się od razu, bo będzie jak z kosztami 500+. Pisałam w komentarzu wyżej, Marcinie, że od roku prowadzę z Twoim kalkulatorem budżet domowy. Niestety, dzięki niemu również widzę, co się dzieje, w związku z kolejnymi “prezentami” od państwa i kolejnymi projektami z arsenału “dobrej zmiany”. Widzę, jak wszystko dosłownie drożeje w oczach, jak nigdy wcześniej. Chyba nigdy jeszcze nie miało to takiego tempa jak teraz. Dlatego nie powierzę swoich 2% państwu, które nie ma problemu z niczym i każdy przepis, każdą ustawę, jest w stanie przepchnąć. Żaden problem zabrać pieniądze z PPK. Ale na podcast czekam 🙂
11. 

    Michał 2019-01-10 21:51

    Jednoosobowa działalność gospodarcza a PPK?

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:00

      Jeśli masz na myśli siebie, jako przedsiębiorcę, to PPK Cię nie dotyczy.
      Jeśli zatrudniasz pracowników na umowy o pracę, zlecenie, agencyjna itp.. – jesteś pracodawcą.
      Są zwolnienia dla mikroprzedsiębiorców – jeśli wszystkie osoby u Ciebie zatrudnione złożą pisemną deklarację o rezygnacji z wpłat do PPK.
      Nie możesz ich jednak do tego zachęcać, bo zapłacisz karę:

      „Art. 108. Kto, jako podmiot zatrudniający (…) nakłania osobę zatrudnioną lub uczestnika PPK do rezygnacji z oszczędzania w PPK, podlega karze grzywny w wysokości do 1,5% funduszu wynagrodzeń (…).

      Odpowiedz
      • 

        Ewa 2019-01-10 22:27

        To ja mam jeszcze prośbę o doprecyzowanie: czyli jeżeli mam działalność gospodarczą i załóżmy, że będę zatrudniała osoby i one będą chciały być w PPK (trafią mi się mega wyedukowane i myślące perspektywicznie :-)) to ja i tak nie mogę się tam „włączyć „ i dostawać premii od Państwa ? Może warto byłoby jednak zasugerować PFR że cześć osób- pracodawców chciałaby do tego dołączyć …

        Odpowiedz
        • 

          Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:37

          A no właśnie… Super pytanie Ewa, dziękuję! Zapytam w podcascie.

          Odpowiedz
12. 

    Mateusz 2019-01-10 21:55

    Część, 1. Czy pracodawca może wymusić na nas rezygnację z tego? 2. Rozumiem że jak się rezygnuje to po prostu tak jak by tematu nie było ? Czyli pracodawca nie odprowadza żadnych dodatkowych składek i mu także np. na ZUS?3. Czy będzie można wybrać forme inwestowania? Coś jak ike funduszowe? 4. Czy srodki będą dziedziczone po śmierci? 5. Czy środki zgromadzone będą obciążone w przypadku rozczen komorniczych? 6. Czy roczna bonifikata będzie waloryzowana ?

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:38

      Hej Mateusz – część odpowiedzi znajdziesz już powyżej. Resztę z przyjemnością uzupełnię. Dzięki.

      Odpowiedz
13. 

    Wacław 2019-01-10 21:55

    Czy będziemy mieli jakikolwiek wpływ na to, w co będą inwestowane nasze środki? Wiem, że ustawa reguluje % podział środków na akcje, obligacje, WIG20 etc. ale czy będziemy decydować w jakie konkretnie aktywa zostaną zainwestowane nasze środki, czy to zależy całkowicie od danego funduszu i zarządzających nim osób?
    Jaką mamy pewność, że za 10~15 lat nie wejdzie ustawa o przeniesieniu 80% środków z PPK do ZUS?
    No i skoro to taki świetny pomysł i lekarstwo na niską emeryturę, to czemu pracownicy budżetówki dostąpią tego zaszczytu na samym końcu? 😉
    Czym zostaną sfinansowane wpłaty na powitanie i dopłaty roczne, które “da” nam państwo? Przesuną w budżecie (jeżeli tak, to skąd i co nie zostanie sfinansowane kosztem tego?) czy dorzucą nowy podatek?

    Wiem, bardzo negatywnie nastawione te pytania, ale nie mogę odeprzeć wrażenia, że pomimo dobrego zamysłu (zachęcanie do długoterminowego oszczędzania) wyjdzie jak zwykle… Rozkład środków w PPK to tak naprawdę zastrzyk gotówki głownie dla skarbu państwa i jego spółek, więc wygląda to jak kolejny, dyskretny podatek.

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:39

      Pytania jak najbardziej w punkt 🙂 Szykuje się ciekawy wywiad.

      Odpowiedz
14. 

    Krycha 2019-01-10 21:57

    Dzięki za podjęcie się drążenia tematu.
    1. Może głupie pytanie na początek, bo takie w stylu łówców promocji dla nowych klientów – czy bonus powitalny Państwo dopłaci przy kazdym nowym PPK jeśli ktoś będzie je zakładał u kolejnych pracodawców?
    2. Czy po zwolnieniu (się) z pracy po rozpoczęciu oszczędzania w PKK, będzie można kontynuować oszczędzanie i dostawać 240pln/rok od Państwa?
    3. Czy jest jakiś sposób na udział w systemie dla samozatrudnionych? Oczywiście taka osoba musiałaby sama wpłacać i składkę pracowniczą, i pracodawczą, od zadeklarowanej podstawy ZUS, ale dzięki temu mogłaby dostać te dopłaty państwa.

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:40

      Bardzo dobre pytania Krycha – dziękuję 🙂

      Odpowiedz
15. 

    Tom 2019-01-10 21:57

    Czy na PPK można… stracić? Np gdyby inwestycje (których 70% będzie kontrolował ten czy inny premier) źle poszły?

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:12

      Fajne pytanie. Zadam w podcaście (a przykład wcześniej policzę) 🙂

      Odpowiedz
16. 

    Przemysław Ratajaczak 2019-01-10 22:05

    Cześć Marcin.

    Rozumiem, że ustawa zapisuje iż środku zgromadzone w PPK są nasze.
    Proszę dopytaj swojego gościa, czy jak przyjdzie za xxx lat inna ekipa to czy mogą to zmienić inną ustawą i środki znowu (tak jak w OFE), jednak nie będą nasze, tylko państwa 🙂

    Pozdrawiam.

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-10 22:41

      Zapytam 🙂 Ale odpowiedź już raczej znasz…

      Odpowiedz
17. 

    Anna 2019-01-10 22:08

    Witam,
    Jak wyglądać będzie wypłata w przypadku dziedziczenia, czy możliwa będzie jednorazowa , czy opodatkowana, itp.

    Odpowiedz
    • 

      Michał 2019-01-11 09:35

      Szukałem tego pytania 🙂 Zastanawiam się czy środki odłożone ale nie wykorzystane (przedwczesna śmierć) zostaną wypłacone żonie/dzieciom.
      W przypadku ZUS wszystko przepada, ciekawe jak tutaj.

      Odpowiedz
      • 

        morfi 2019-01-11 10:38

        Wszystko nie przepada z ZUS, jeśli osoba zmarła przed emeryturą to środki z subkonta podlegają dziedziczeniu. Natomiast “główne” konto ZUS faktycznie przepada 😉

        Odpowiedz
        • 

          Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-11 10:41

          Doprecyzuję tylko, że “subkonto” to środki przekazane do ZUS z OFE

          Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-11 10:23

      Bardzo dobre pytania – już pracuję nad odpowiedziami 🙂

      Odpowiedz
18. 

    jan 2019-01-10 22:23

    1. czy na platformie po zalogowaniu sie i sprawdzenie stanu rejestru, bedzie mozna na tym portalu np. podniesc stawke swojej skladki (np. z 2 do 3) czy tez na tym portalu zlecic zlecenie transferu z poprzedniego ppk od wczesniejszego pracodawcy do obecneog pracodawcy i ppk? czy to tylko u pracodawcy na jakims pismie mozna to zglosic?
    i pytanie czy jak mamy kilka ppk i nagle pomyslimy chcemy polaczyc te stare do obecneog pracodawcy ale nie zrobilismy tego na poczatku zatrudnienia u nowego pracodawcy, czy mozemy to zrobic w kazdej chwili?
    2. co sie dzieje z srodkami ppk po ukonczeniu 60 roku, bo wyplacaja 25% jak zechce, a pozostałe wypłacane jest w ratach , ale w trakcie co sie dzieje z srodkami? gdzie sa inwestowane? dalej w ppk z glownym udzialem obligacji skarbowych?
    3. czy te tfi ppk beda inwestowały w etfy > czy to nie beda fundusze funduszy z oplata za zarzadzanie tym 0,6%?
    4. czy mozemy ppk zarzadzac w ten sposob ze np. moja firma ma ppk od tfi pko bp, lapie sie na jakis cykl zycia 30-40 czy moge w kazdej chwili zamieniec cykl na np. 50-60 i po prostu zarzadzac nimi aktywnie jak uwazam bedzie dzialaly rynki finansowe a nie uzaleznione od mojego wieku

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-11 10:24

      Własnie – cały temat inwestowania elegancko rozbuduję. Dzięki Jan!

      Odpowiedz
19. 

    Jarek 2019-01-10 22:43

    1. Co dalej z pieniędzmi z OFE? 2. Dopłaty z budżetu oznaczają wzrost podatków dziś w imię jakiejś korzyści w przyszłości, bo przecież z czegoś trzeba je będzie sfinansować. 3. Dla kogo będzie to system opłacalny (zyski będą wyższe niż koszty): dla ludzi urodzonych w latach 60-tych, 70-tych i 80-tych, czy tylko tych młodszych? 4. Czy ustawa nie dyskryminuje samozatrudnionych i osób starszych? Czy takie podejście jest zgodne z konstytucją?

    Odpowiedz
20. 

    Grzegorz 2019-01-10 23:29

    Cześć Marcinie,

    W ustawie o PPK zapisano poziom opłaty za zarządzanie w wysokości 0,5% do 0,6%. A co stoi na przeszkodzie, żeby w ramach PPK powstały fundusze funduszy inwestujące w jednostki uczestnictwa spółki matki?, wtedy te 0,5% będzie tylko dodatkowym zyskiem dla TFI a łączny poziom opłat może wynieść np. 6%. Czy jest jakiekolwiek zabezpieczenie w ustawie przed takimi praktykami?

    Odpowiedz
21. 

    Bartek 2019-01-11 00:07

    Mnie nurtuje inna rzecz, bo jakoś nigdzie nie znalazłem odpowiedzi lub ominąłem. Czy kwota, która zostanie mi potrącona plus dodatki od pracodawcy i państwa są w jakiś sposób gwarantowane? Nie czarujmy się, w przedziale najbliższych 30-40 lat zaliczymy niejedną bessę, kilka krachów i pękające bańki. Czy nie okaże się, że jak przyjdzie do wypłaty środków to będzie tam mniej niż wpłaciliśmy? Przecież każda inwestycja jest obarczona ryzykiem.
    Czy nie lepszym rozwiązaniem dla nas będzie zapisać się do PPK tylko w minimalnym stopniu, głównie dla tych dodatków od państwa i pracodawcy a kolejne 2-4 % z pensji indywidualnie lokować np. w obligacje lub IKE?

    Odpowiedz
22. 

    MarcinDl 2019-01-11 05:49

    ja mam takie pytanie: czy skoro ja zdecyduję o podwyższeniu opłaty do 4% do pracodawca automatycznie musi wyrównać swój wkład do 4%?

    czy może być taka sytuacja, że ja decyduję się na 4%, a pracodawca zostaje przy 1.5%?

    Zakładając optymistycznie, że będzie to 4% po obu stronach, pytanie: warto? Co byś zrobił wtedy?

    Odpowiedz
    • 

      Łukasz 2019-01-11 13:40

      Twój wkład dobrowolny nie jest w żaden sposób powiązany z dobrowolnym wkładem pracodawcy.
      Czyli to się skończy tak, że ty płacisz 4%, bo sobie podwyższyłeś do maksimum, a pracodawca dalej zostaje na 1,5%.

      Nie rozumiem, dlaczego ustawodawca w ogóle daje możliwość pracodawcy zwiększenia swojego udziały do 4%? Jaki pracodawca miałby się na to zgodzić? Przecież sam wygeneruje sobie przez to dużą stratę. Czy państwo przewiduje jakieś ulgi dla pracodawców z tytułu wyższych wpłat w tym programie?

      Odpowiedz
23. 

    Wojtekg 2019-01-11 08:00

    Rozumiem, że to oszczędzanie na ppk jest niejako moimi “kosztami” i może uratować w trakcie wpadania w drugi próg podatkowy?

    Odpowiedz
24. 

    Ppp 2019-01-11 08:04

    Należy pamiętać o OFE, które nie dość, że na początku były oszustwem (bardzo wysokie prowizje), to w końcu zostały praktycznie zlikwidowane.
    Jeśli jednak ktoś zarabia na tyle mało, że „państwowe 240zł” i składka pracodawcy będą większe od jego własnych wpłat – na jakiś czas można wejść. Myślę, że wejdę i poczekam, aż się zbierze np. 10.000zł i wtedy zrezygnuję – traktując PKK jako kolejny fundusz inwestycyjny.
    Poprzednicy zadali bardzo wiele pytań i nic nowego nie przychodzi mi do głowy – życzę zatem powodzenia w dokładnym „wałkowaniu” rozmówcy w następnym odcinku.
    Pozdrawiam.

    Odpowiedz
25. 

    Marcin N. 2019-01-11 09:10

    Marcinie,
    Jest jeszcze wątek PPE, ktore bedzie zwalnialo pracodawców z wprowadzenia PPK po pewnymi warunkami. W duzych firmach jest to duzo oszczędniejsze rozwiązanie i sporo podmiotów sie na to decyduje. Wystarczy spojrzeć na ilosc zarejestrowanych PPE. Czy w takim razie rząd utrzyma tez ten program, czy zostanie za kilka lat wchłonięty, zlikwidowany? Czy to samo nie czeka IKE lub IKZE?Czy pozostanie mozliwosc utworzenia PPE w późniejszym czasie i zniesienie? Co z gwarancją prywatności środków w tych wszystkich programach? W ustawie powinien byc zapis ze prywatność srodkow jest gwarantowana dożywotnio dla wszystkich utworzonych kont. Jaka jest gwarancja, ze w przyszłości te srodki nie zostana opodatkowane?

    Odpowiedz
26. 

    Krzysztof 2019-01-11 09:12

    1. Jak wygląda odprowadzanie składek na PPK dla osób na zwolnieniach lekarskich, urlopach macierzyńskich (tacierzyńskich) i wychowawczych?
    2. Czy PPK będą mogły inwestować na rynku pierwotnym (IPO) czy tylko na wtórnym? Z punktu widzenia pobudzania gospodarki znacznie ważniejsze jest tworzenie popytu na rynku pierwotnym, czyli kapitału, który trafia bezpośrednio do firm. Pozwoliłoby tez pobudzić giełdę, bo więcej firm by debiutowało, mając perspektywę że PPK się dorzucą na IPO.

    Odpowiedz
27. 

    armi 2019-01-11 09:33

    Marcin,

    Składkę na ppk liczymy od pensji brutto.
    1. Czy na ppk trafiają środki przed opodatkowaniem i ‘ozusowieniem’ czy po ?
    2. Czy można by było prosić o kompletne wyliczenie ‘paska’ pensji dla osób z pierwszego i drugiego progu podatkowego ? /czy oszczędzanie w ppk ‘opóźnia’ moment przejścia w drugi próg podatkowy/
    3. Mamy takie czasy, że ludzie coraz częściej zmieniają pracę, mają po kilka umów w tym samym czasie itd… Czy na tej platformie do zarządzania będziemy w jednym miejscu widzieli wszytkie nasze ppk i wszystkie nasze środki ?
    4. Dlaczego ppk jest powiązane z pracodawcą a nie pracownikiem ?
    5. Skoro to moje środki to dlaczego to pracodawca ma wybierać podmiot, który będzie się moimi środkami opiekował.
    6. Czy w ramach danego podmiotu zarządzającego ppk mam wpływ na sposób inwestycji tych środków ?
    7. Czy mimo iż pracodawca założy dla mnie ppk i wybierze firmę zarządzającą to czy mogę te środki przetransferować do innego podmiotu /niepowiązanego z innym moim pracodawcą/
    8. Czy środki będą dziedziczone czy możemy wskazać osobę uposażoną /chyba tak się to nazywa/, która przejmie te środki w razie naszej śmierci /nie mam ślubu/, czy trafiają do tej osoby czy na jej konto ppk, jak wygląda kwestia podatków
    9. Co w przypadku np. samotnych rodziców i ich śmierci – czy te pieniądze przechodzą w jakiś sposób na dzieci

    część się pewnie powtarza – chociaż myślę, że pytania zawarte w trochę inny sposób

    pozdrawiam

    Odpowiedz
28. 

    Krzysztof A. 2019-01-11 09:34

    “Jeśli zarabiasz nie więcej niż 1,2‑krotność minimalnego wynagrodzenia, możesz swoją wpłatę obniżyć nawet do 0,5% wynagrodzenia brutto.”.
    Załóżmy, że ktoś ma bazowe wynagrodzenie na poziomie minimalnej krajowej = X z możliwością uzyskania premii o zmiennej wysokości. Załóżmy, że osoba taka złożyła deklarację o obniżeniu wpłaty do 0.5%
    miesiąc 1 – premia w wysokości 0.1x, wynagrodzenie = 1.1x, obniżona wpłata obowiązuje
    miesiąc 2 – brak premii, wynagrodzenie x – obniżona wpłata obowiązuje
    miesiąc 3 – premia w wysokości 0.21x, wynagrodzenie 1.21x – jak wygląda wpłata? z automatu w tym miesiącu podnosi się do 2%, czy pozostaje na poziomie 0.5%? Jeżeli pozostaje na poziomie 0.5% to czy na pracowniku spoczywa obowiązek dopłacenia 1.5%? Jeśli tak, to w jaki sposób ma to zrobić i jakie konsekwencje grożą za niedotrzymanie tego obowiązku?
    miesiąc 4 – brak premii, wynagrodzenie x – czy przekroczenie progu w poprzednim miesiącu spowodowało pełne wycofanie deklaracji o obniżeniu wpłat i wpłata wynosi 2%, czy wraca z automatu do 0.5% ze względu na ponowne trafienie pod próg 1.2x? Czy w pierwszym przypadku, można ponownie złożyć deklarację o obniżeniu wpłaty do 0.5%? Jeżeli nie, to jak długo trzeba odczekać przed ponownym złożeniem deklaracji o obniżeniu wpłat?

    Odpowiedz
29. 

    Artur 2019-01-11 09:51

    takie coś znalazłem:

    ” Czy oszczędności może zająć PPK komornik?

    Środki zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych nie będą podlegały egzekucji sądowej i administracyjnej.

    Wyjątkiem są roszczenia alimentacyjne. ”

    czyli tak samo jak system IKE

    Odpowiedz
30. 

    Kasia 2019-01-11 10:17

    Witam,
    Czy jeśli osoba mająca PPK umiera to czy małżonek lub dzieci mają prawo do tych pieniędzy czy przepadają?

    Odpowiedz
31. 

    Mateusz 2019-01-11 10:21

    Z grubsza wiadomo jak będą wyglądały wpłaty. Ja nie widzę informacji gdzie te środki trafią, tj.
    1. Czy zarządzać tym będzie jakiś fundusz prywatny (jakaś AVIVA, NN itp.), z grubsza odpowiednik instytucji prowadzących OFE lub IKE, czy co?
    2. Kto będzie decydował który fundusz się wybiera? Pracodawca?
    3. Czy będzie można wybrać jakąś opcję, np. profil ryzyka (np. przewaga funduszu akcji vs przewaga funduszu lokacyjnego) i czy tego będzie mógł dokonać już sam pracownik?
    4. Czas trwania wypłat. Czy liczba wypłat jest określona od razu (oczekiwana długość życia), czy jak dożyję 100 lat, to będę miał wypłaty dożywotnio, przez 35 lat, a jak 67 to tylko 2 lata i “do widzenia”?
    5. Jak będzie wyliczana kwota tej emerytury do wypłat? Dochodzę do 65 lat, mam uzbierane na rachunku np. 80K zł i co dalej? To jest dalej inwestowane i stopniowo wypłacane (ryzyko zmienności), czy jakoś od tego momentu kapitał zostanie “zamrożony” na zwykłym koncie i po trochu będą stałe wypłaty?

    Odpowiedz
32. 

    Paweł 2019-01-11 10:28

    Mam pytanie odnośnie tematu zwrotu z PPK:

    “(c) zapłacisz również podatek od zysków kapitałowych od 100% środków na PPK, pochodzących z Twoich wpłat,”

    Zapłacę “podatek Belki” od wszystkich wpłaconych środków, czy od zysku wypracowanego przez PPK?

    Odpowiedz
    • 

      Tomek 2019-01-12 12:53

      Marcin, świetny, kompleksowy artykuł! Z ciekawością przeczytałem.
      Mam podobne pytanie jak Paweł – nigdzie w internecie nie znalazłem jak dotąd przykładowej kalkulacji w przypadku rezygnacji z PPK, ale już po kilku latach uczestnictwa i wpłat. Jest to istotne w kontekście wątpliwości co do ewentualnych przyszłych nowelizacji ustawy o PPK, np. znoszących zapis o prywatnej własności środków.
      Zakładając, że o takich zamiarach ustawodawcy dowiedzielibyśmy się wcześniej, można by wówczas “na czas” wycofać się z PPK. Stąd pytanie, ile dokładnie wówczas odzyskujemy. Informacja na ten temat w artykule powyżej jest dla mnie trochę niejasna 😉

      Odpowiedz
33. 

    Mateusz 2019-01-11 10:28

    Rozumem, że skoro pracodawca niejako dokłada mi pieniądze to muszę od tego odprowadzić podatek dochodowy, tak? Mam zagwozdkę bo do emerytury kupa czasu a historia z OFE nie pozwala mi ufać takim państwowym agrekatorom pieniędzy. Jeśli te pieniądze w cudowny sposób wyparują, ja dostanę jakiś ułamek to mogę być jeszcze na tym stratny.

    Odpowiedz
34. 

    Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-11 10:32

    Bardzo Wam dziękuję za dotychczasowe pytania! Byłem pewny, że można na Was liczyć – świetne, merytoryczne “mięcho”.

    Teraz będę stopniowo je rozkminiał i tak:

    (a) te techniczne – opisane w ustawie – będę wrzucał stopniowo jako kolejne Q&A na dole artykułu
    (b) te mniej techniczne, na które w ustawie odpowiedzi nie ma, jest niejasna lub budzą emocje i kontrowersje – przygotuję na podcast i postaram się wyciągnąć to dla Was (dla nas) jako odpowiedź w czasie podcastu. Szykuje się ciekawa audycja.

    Chcę rozklepać ten temat do dna i bardzo dziękuję Wam za pomoc i zaangażowanie.

    To lecimy z kolejnymi pytaniami – dawajcie dalej! 🙂

    Odpowiedz
35. 

    Jacek 2019-01-11 10:42

    A co z tzw. samozatrudnionymi prowadzącymi jednoosobową działalnosć gospodarczą ?
    skoro takich firm są miliony w Polsce a PPK jest dobrowolny to dlaczego nas pominięto, żeby nie powiedziec wykluczono ?

    Odpowiedz
    • 

      Sabotage 2019-01-11 11:48

      Ciesz się że nikt cie nie bedzie skubał….No chyba że jesteś tak naiwny że wierzysz w te gruszki na wierzbie…..

      Odpowiedz
36. 

    Aleksandra 2019-01-11 11:04

    A co z osobami na urlopie macierzyńskim lub zwolnieniu z powodu dolegliwości ciążowych? Czy takie osoby też będą zapisane do PPK i będą miały odprowadzane jakieś środki, które przecież wtedy wypłaca ZUS jako zasiłek chorobowy lub macierzyński?
    Świetny wpis!
    Pozdrawiam 🙂

    Odpowiedz
37. 

    Rafał 2019-01-11 11:04

    Czesć Marcin -mam nadzieje że w ksiażce o inwestowaniu znajdziej się tez rozdział o tej tej formie oszczedzania i jej optymalizacji.
    A teraz pytania:
    1. Czy wpłaty na PPK bedą jakos wyszczególnione na zeznaniu podatkowym?
    2.Czy pracownikom przysluguje rownież ulga od dochodu od wpłaconej kwoty podobnie do IKZE?

    Odpowiedz
38. 

    Pawel 2019-01-11 11:06

    Hej Marcin!
    Zostaje zapisany do PPK, dostaje premie roczną i powitalną i wypisuje się.
    Te pieniądze bedą na mnie czekać (i wzrastac 😉 do 60 roku zycia?
    Pozdrawiam,
    Pawel

    Odpowiedz
39. 

    Marcin 2019-01-11 11:41

    Czy PPK mają swój jakiś odpowiednik w innych krajach i jeśli tak to jak tam się to sprawdza (od strony organizacyjnej)?

    Jakie są roczne koszta utrzymania tego programu? Rozumiem, że ktoś tym będzie musiał zarządzać.

    Odpowiedz
40. 

    Robert 2019-01-11 11:42

    Cześć!
    Jeśli dobrze rozumiem, to pracodawca będzie wybierał prowadzącego w jego firmie PPK. przy udziale związków zawodowych. Czy i jak często można zmieniać prowadzącego PPK w danej firmie?

    Odpowiedz
41. 

    Sabotage 2019-01-11 11:46

    Zastanawiam się nad jednym: dlaczego państwo za wszelką cenę pragnie nas uszczęśliwiać kolejnym finansowym gniotem? Przecież wiadomo że i tak nic z tego nie będzie…..Miałem 18 lat to w TV leciały reklamy jakie to ”Wesołe będzie życie staruszka” na emeryturze……dziś, 20 lat później rozgladam sie dookoła i widzę biede emerytów, ludzi którzy całe życie pracowali a dzis dostaja ochłapy………Ponieważ nie dano im szansy na swobodne dysponowanie swoimi zarobionymi pieniedzmi.A po tamtym programie zostało wspomnienie oraz wydrenowanie kieszeni mas pracujacych. Z tym pewnie też tak będzie….za 10 lat jak sie troszke kaski uzbiera kolejny rząd zrobi przekręt i cos tam skubnie…..
    Dziś jest to samo: zamiast iśc po rozum do głowy i zrobic coś dla mas pracujących, uszczęśliwia sie ich na siłę ”dobrowolnym”programem do którego jesteś z automatu przypisany……Czemu nie zwiększy sie kwoty wolnej od podatku, czemu nie zmniejszy sie kosztów pracy (zus) , czemu daje się pieniądze nierobom a karze tych co ciężko pracują? 1 litr benzyny w cenie powyżej 1 euro przy zarobkach rzedu 700E…A jesteśmy juz podobno krajem rozwinietym a nie rozwijającym się…Tylko patrząc dookoła widać raczej kraj 3go świata…..Pytania retoryczne, neverending story…….
    Ps. cieszę się że pomimo 40 lat na karku i po przepracowanych 14 latach nie dołozyłem do powyższych programów i instytucji ani grosza…….A , no tak, bo pracuje za granicą i przez te 14 lat udało mi sie zarobic ok. 3 mln PLN……i pracuje dalej , a przy zarobkach rzędu cwierć miliona rocznie pozwala mi to patrzeć w przyszłość optymistycznie, bez ogladania sie na zusy i cała resztę ………

    Odpowiedz
42. 

    Jolanta 2019-01-11 12:03

    Dzień dobry,
    Wiele jest informacji nt cenowej strony PPK, kto, ile i jak wpłaca. Mnie jednak interesuje ta techniczna strona: w co dokładnie środki będą lokowane i czy jest gwarancja na wypłatę środków po osiągnięciu wieku emerytalnego, jeśli tak w jakiej wysokości…
    Bardzo proszę o ustosunkowanie się do fragmentu artykułu Pulsu Biznesu “PPK rozebrane na czynniki pierwsze” z dnia 23.10.2018 roku, a mianowicie:
    ” Zarządzający aktywami w ramach PPK dostali też ścisłe limity zaangażowania w poszczególny klasy aktywów. Maksymalnie 30 proc. pieniędzy klientów będzie można ulokować w papiery wartościowe denominowane w walutach obcych. Oznacza to, że co najmniej 70 proc. oszczędnościw PPK będzie musiało być ulokowane w Polsce. W praktyce jest to przymus kupowania przez PPK obligacji skarbu państwa oraz akcji dużych, najczęściej kontrolowanych przez państwo, spółek z GPW. Tym samym znów łamana jest zasada dywersyfikacji geograficznej. Uzależnienie trzech czwartych portfela od jednego i niepewnego rynku wschodzącego — jakim jest Polska — oznacza obarczenie przyszłych emerytów nadmiernym ryzykiem kraju.

    Po drugie, zasady alokacji zarówno w części dłużnej jak i udziałowej de facto sprowadzają się do kupowania przez PPK obligacji skarbowych oraz akcji spółek z WIG20. A ponieważ obecnie za blisko 70 proc. kapitalizacji WIG20 odpowiadają spółki kontrolowane przez skarb państwa, to w praktyce jest to przymus inwestowania niemal połowy pieniędzy uczestników PPK w interesy prowadzone przez rząd i popierających go polityków. ”
    Całość artykułu: https://www.pb.pl/ppk-rozebrane-na-czynniki-pierwsze-943439

    Jeśli PPK ma mieć szanse na sukces, to zabezpieczeniem musi być wiarygodny mechanizm uniemożliwiający kolejnym rządom wyciąganie z kieszeni osób pracujących ich oszczędności emerytalnych, a ja tu widzę kolejny manewr (tylko dyskretny) na pompowanie pieniędzy w Spółki Skarbu Państwa, a następnie pod przykrywką braku odpowiedniej stopy zwrotu niewypłacanie z PPK żadnych oszczędności, bo jaką gwarancję ma “Kowalski” na wypłatę środków z PPK…

    Proszę o wyprowadzenie mnie z błędu jeśli się mylę.

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-11 12:06

      O – bardzo dziękuję za skierowanie do źródeł, Jolanta. Te część elegancko również przygotuję.

      Odpowiedz
43. 

    Marta 2019-01-11 12:10

    Jak często można wycofać oszczędności z PPK? I jaka wysokość podatku do zapłaty od zysków kapitalowych i od samych oszczędności ? Czy do wycofania części od pracodawcy70%, muszę uzyskać zezwolenie pracodawcy?

    Odpowiedz
44. 

    Maciej 2019-01-11 12:15

    Ściągnąłem sobie coś co wygląda na zatwierdzoną wersję
    “USTAWA z dnia 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych”
    (może podasz link do oficjalnej wersji, żeby każdy sobie przeczytał, bo powinien, a nie tylko bazował na mediach)
    I jest tam kilka rzeczy o które chciałbym się spytać tego kto to pisał.

    Ale najpierw jedna uwaga do aktualnej treści;
    Napisane w artykule jest:
    “Wpłaty na PPK zapłacę od pensji brutto czy netto?

    Wpłaty na Pracownicze Plany Kapitałowe wyliczasz od kwoty brutto Twojego wynagrodzenia.
    Również 1,5 % wynagrodzenia, które płaci Twój pracodawca, dotyczy kwoty brutto.”

    A w ustawie jest napisane “Rozdział 4 Art 27 punkt 9
    “Wpłaty finansowane przez uczestnika PPK są potrącane z wynagrodzenia po jego opodatkowaniu.”

    Wynagrodzenie po opodatkowaniu moim zdaniem oznacza “wynagrodzenie netto”.
    1. Jest wynagrodzenie brutto,
    2. odjęcie opodatkowania,
    3. wynagrodzenie netto,
    4. potrącenie wpłaty.

    No ale jak to czyli jest?
    Pracodawca wylicza swoje procenty od brutto, żeby procenty pracownika były tymi samymi procentami to też powinien je policzyć od brutto, opodatkować się i tą wyliczoną w pierwszym kroku kwotę oddać? To by znaczyło, że na pensji traci więcej niż “2%”, odwrotnie jakby miało być to od 2% wyliczonych z brutto trzeba zapłacić podatek i tylko to co zostało wpłacić do PPK, czyli wpłynęło by mniej niż 2% – i jest to bardzo nieczytelna komplikacja.

    Z pytań ogólnych ja mam pytanie dlaczego całego tego mechanizmu wpłat nie można zastosować do zasilania IKE/IKZE? Ograniczenia przedwczesnej wypłaty w nich są, ale jednak byłoby to dobrą opcją dla obywateli którzy już samodzielnie zdecydowali się o zadbanie o swoją przyszłość, zmuszanie ich obecnie w takiej formie do korzystania drugiego systemu w którym nad inwestycją nie mają właściwe absolutnie żadnej kontroli nie jest jak dla mnie traktowaniem obywatela jako osoby potrafiącej wziąć odpowiedzialność za swoje życie, a przecież takie właśnie działanie, posiadanie IKE i IKZE, z punktu widzenia państwa dbającego o obywateli, jest oczekiwane, zupełnie identycznie jak w kwestii PPK.
    Istnienie PPE też nie zostało uwzględnione w PPK, wszystko to pokazuje że spójnej polityki w tym zakresie nie ma, dlaczego to wszystko nie jest połączone w elastyczny spójny system gdzie człowiek rozsądny, mający wiedzę, doświadczenie i chęci mógłby móc decydować o swoim losie?

    A teraz główne moje pytanie.

    Dalsze cytaty.

    Rozdział 15 Art 105 punkt 1
    “Zwrot dokonywany na wniosek uczestnika PPK następuje w formie pieniężnej”

    (właściwie szkoda, bo mógłby być transfer akcji/jednostek uczestnictwa na własne konto maklerskie, IKE/IKZE)

    Punkt 2

    “W przypadku zwrotu, o którym mowa w ust. 1, instytucja finansowa przekazuje ze środków zgromadzonych na rachunku PPK uczestnika PPK:
    1) na rachunek bankowy wskazany przez ZUS, kwotę równą 30% środków pieniężnych pochodzących (…) z odkupienia (…) jednostek uczestnictwa (…), które zostały nabyte(…) na rzecz uczestnika z wpłat finansowanych przez podmiot zatrudniający;”

    tu na szczęście na końcu w Punkcie 5 jest wyjaśnione, że ten “wskazany rachunek” dotyczy uczestnika PPK:
    “Informacja o kwocie, o której mowa w ust. 2 pkt 1, ewidencjonowana jest na koncie ubezpieczonego, o którym mowa w art. 40 ust. 1 ustawy z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych, jako składka na ubezpieczenie emerytalne należna za miesiąc, w którym kwota ta została przekazana do ZUS.”

    Co prawda trochę wątpliwości budzi zapis, że to “informacja o kwocie” jest ewidencjonowane, a nie “kwota”, no ale to właśnie na takiej zasadzie ta piramida finansowa działa, gdzieś ktoś ma na karteczce zapisane ile mamy “kapitału”.

    ale wróćmy do zwrotu.
    “3) na rachunek bankowy lub rachunek (…) wskazany przez uczestnika PPK, kwotę odpowiadającą środkom pieniężnym pochodzącym (…) z odkupienia (…) jednostek uczestnictwa (…), które zostały nabyte (…) z wpłat finansowanych przez uczestnika PPK jako osobę zatrudnioną, po uprzednim pomniejszeniu o należną kwotę podatku dochodowego od osób fizycznych, która zgodnie z odrębnymi przepisami przekazywana jest na rachunek właściwego urzędu skarbowego;”

    Czyli wpłacane pieniądze po opodatkowaniu, przy zwrocie są opodatkowane jeszcze raz, bo tak to brzmi, wg podatku od osób fizycznych, bo tekst odrębnych przepisów dotyczy tylko przekazywania pieniędzy do US.

    Rozsądne, logiczne i sprawiedliwe powinno być opodatkowanie wg zasad opodatkowania zysków kapitałowych (19%, a mam nadzieję, że niektórzy będą tam mieli zarobione miliony 😉 bo w obecnej chwili podatki te są mniejsze niż podatek dochodowy od osób fizycznych, czyli tylko od hipotetycznego zysku/straty, przy czym strata ta powinna być też notowana, a nie tak jak w funduszach obecnie przepadać, co jest błędem systemowym niekorzystnym dla oszczędzających a korzystnym dla zaborczego państwa.

    W formie jak jest to ujęte powyżej bardzo nieładnie mi to wygląda.

    Jak już to omówiliśmy część finansowaną przez uczestnika, to podobnie powinno być zrobione ze zwrotem 70% pochodzących od pracodawcy. Należy podzielić zwrot na część dochodową (pieniądze wpłacone przez pracodawcę) i część kapitałowego zysku/straty, bo tak jak punkt 2 brzmi zyski kapitałowe ponownie są opodatkowane jak płaca:
    “2) na rachunek bankowy lub rachunek w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej wskazany przez uczestnika PPK, kwotę równą 70% środków pieniężnych pochodzących (…) z odkupienia (…) jednostek uczestnictwa (…), które zostały nabyte(…) na rzecz uczestnika z wpłat finansowanych przez podmiot zatrudniający, po uprzednim pomniejszeniu o należną kwotę podatku dochodowego od osób fizycznych, która zgodnie z odrębnymi przepisami przekazywana jest na rachunek właściwego urzędu skarbowego;”

    Odpowiedz
45. 

    Patryk 2019-01-11 12:28

    Jakie koszty poniesie pracownik bo:
    1. Skladka 2%-4% brutto z pensji netto
    2. Czy skladka pracodawcy liczona bedzie jako dochód co zwiekszy podatek i sklade emerytalno-rentową.

    Odpowiedz
46. 

    ewa 2019-01-11 12:47

    Ja mam pytanie jak to się ma do PPE. Duże firmy żeby niejako „zwolnić się” z PPK założyły pracownikom PPE. I teraz pytanie”
    1) czy jeśli mój pracodawca zapewnił mi dostęp do PPE to czy musi zapewnić mi tez możliwość do przystąpienia do PPK? Czyli niejako odkładać za mnie pieniądze 2 razy?
    2) Jeśli tak – tzn jesli musi przystąpić to PPK, to czy może niejako „zabrać mi” PPE? Czy będzie miał możliwość „kazać mi” przelać środki na PPK?

    Odpowiedz
47. 

    Michal 2019-01-11 13:01

    W Wielkiej Brytanii funkjonuje podobny system, posiadający jednak wieksze składki minimalne:
    https://www.gov.uk/workplace-pensions/what-you-your-employer-and-the-government-pay

    W zależności od platformy pozwala on inwestować w różne podmioty. Natomiast co jest istotne nie pozwala on wypłacić pieniędzy przed emeryturą.

    Pytanie 1.
    Wyjeżdzajac z UK mogę przetranferowac swoje pieniądze do innego systemu emerytalnego w ramach QROPS (qualifying recognised overseas pension scheme)
    https://www.gov.uk/transferring-your-pension/transferring-to-an-overseas-pension-scheme
    https://www.gov.uk/guidance/check-the-recognised-overseas-pension-schemes-notification-list
    Niestety Polski nie ma do tej pory na liście. Czy w związku z wejsciem PPK Polska również będzie należała do grona krajów pomiędzy którymi mozna dokonac tranferu?

    Pytanie 2.
    Czy pieniądze z Polski będzie można przenieść do systemów w innych krajach?

    Odpowiedz
48. 

    Kamil 2019-01-11 13:42

    Czy bedzie mozliwosc transferu srodkow z zagranicznego odpowiednika PPK do Polski np. z UK. Wiem ze jest mozliwosc transferu z UK do np: Niemiec, Czech, Litwy. Dzieki ale do PL nie ma na dzien dzisiejszy. Dzieki

    Odpowiedz
49. 

    Tadeusz 2019-01-11 13:48

    Cześć Marcin,

    dzięki za podjęcie się przybliżenia tematu 🙂

    Ja mam pytanie jakie warunki musi spełniać PPE aby pracodawca nie musiał wprowadzać PPK? U mojego pracodawcy PPE jest formą bonusu, który bardzo sobie chwalę, a jednocześnie nie wymaga ode mnie żadnych dopłat. Trochę mam obawy, że jeśli wielu pracodawców pójdzie w stronę PPE, to rząd wymyśli sposób siłowego przekształcenia, więc i tak postawią na swoim.

    Odpowiedz
50. 

    zen 2019-01-11 13:52

    1. Mam 59 lat, pracuję w dużej firmie, w 2019r. dokonuję dobrowolnego zapisu do PPK i po przekroczeniu 60 lat pod koniec 2019r. zgłaszam chęć wypłaty. Czy Państwo jest przygotowane na taki scenariusz? Jeśli tak – w jaki sposób zostaną wypłacone moje środki? Do kogo mam się zgłosić? Kto wypłaci pieniądze? Uniknę podatku jedynie pod warunkiem wypłaty w 120 ratach?

    2. W wieku 55 lat dokonuję wypłaty środków na potrzeby wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Termin zwrotu środków mija już po osiągnięciu przeze mnie wieku upoważniającego do uzyskania “ektra emerytury” z PPK. Czy w tej sytuacji nadal muszę zwracać “pożyczkę” na wkład własny?

    3. W wieku 60 lat dokonuję wypłaty 25% środków. Miesiąc później dowiaduję się o ciężkiej chorobie i potrzebuję pieniędzy na operację. Czy mogę wypłacić pozostałe 75% bez płacenia podatku? Jeśli tak, to czy muszę dokonać zwrotu w ciągu 5 lat?

    4. W wieku 40 lat dokonuję wypłaty środków z powodu ciężkiej choroby. W wyniku powikłań życiowych przez kolejne 5 lat nie moge pracować, przez co nie mam z czego zwrócić tych pieniędzy. Co mi grozi?

    5. W wieku 60 lat zgłaszam się po wypłatę w 120 ratach. Instutucja odpowiedzialna za wypłatę wylicza mi 500zł miesięcznie. Po 5 latach okazuje się, moje konto zostało wyzerowane (z powodu krachu moje środki znacznie straciły na wartości, ale kwota wypłaty przez cały czas nie ulegała korekcie). Czy w tej sytuacji muszę zapłacić podatek z powodu zbyt szybkiego wycofania środków?

    6. Jak wygląda kolejność dziedziczenia i sposób podziału spadku z PPK? Przedwcześnie schodzę z tego świata, gdy na koncie PPK wciąż znaduje się 100 tys. zł. Nie mam żony ani dzieci. Kto wtedy otrzyma pieniądze?

    7. Instytucja zarządzająca moim kontem PPK dokonuje fatalnych inwestycji i traci wszystkie moje środki. Czy mogę liczyć, że ktoś (kto?) pokryje te straty?

    8. Instytucja zarządzająca moim kontem PPK bankrutuje. Co dzieje się z moimi środkami?

    9. W Polsce dochodzi do hiperinflacji, przez co środki zainwestowane w instrumenty złotowe o stałym oprocentowaniu (w okresie tuż przed emeryturą nawet 100% portfela) tracą większość swojej wartości. Czy mogę liczyć, że ktoś (kto?) pokryje te straty?

    10. Przez 30 lat pracy często zmieniam pracodawców, za każdym razem przystępując do innego PPK. Przez ten czas część instytucji przechodzi fuzje, podziały, rebrandingi. W wieku 60 lat nie wiem lub nie pamiętam, gdzie są rozsiane moje środki. Czy mogę to gdzieś sprawdzić?

    Odpowiedz
    • 

      zen 2019-01-11 14:00

      11. Co 4 lata i 11 miesięcy zaciągam nowy kredyt hipoteczny. Czy za każdym razem mogę wspomóc się środkami z PPK? Czy muszę je zwracać po 5 latach od każdej wypłaty?

      Odpowiedz
      • 

        zen 2019-01-11 14:13

        12. Wypłacam środki na wkład własny do kredytu hipotecznego. W umowie kredytowej muszę oświadczyć, że wkład stanowią moje środki własne, nie pochodzą z pożyczki. Środki niby są moje, ale w myśl ustawy o PPK są przeze mnie jedynie pożyczone na 5 lat. Czy podpisanie się pod takim oświadczeniem będzie zgodne z prawem? Czy bank będzie mógł mnie oskarżyć o wyłudzenie kredytu?

        13. Mój wkład własny do kredytu hipotecznego w całości pochodzi z PPK, czyli LTV = 100%. Co na to KNF?

        Odpowiedz
      • 

        zen 2019-01-11 20:52

        14. Kapitał zgromadzony przeze mnie w ramach ZUS i OFE nie wystarcza na emeryturę minimalną, ale spełniam warunki do tego, by otrzymać wyrównanie. Jednocześnie mam sporą sumę zgromadzoną w PPK. Czy w takiej sytuacji otrzymam zarówno emeryturę minimalną z ZUS jak i wypłatę z PPK?

        Odpowiedz
51. 

    Sauk 2019-01-11 13:53

    Co w przypadku pesymistycznego scenariusza? To znaczy odkładam przez kilka lat, ale konieczność nagłej wypłaty pieniędzy zbiega się z dużym dołkiem na WIG20, gdzie będzie przecież lokowana większość moich pieniędzy. Państwo zabierze mi wtedy 100% swojej premii, ale co to znaczy? 100% kwoty, którą wpłaciło, czy kwotę którą wpłaciło uwzględniającą oprocentowanie – w tym przypadku ujemne. Obawiam się jednak, że będzie to ten pierwszy wariant, to znaczy państwo zabierze wszystko co dało bez względu ile te pieniądze w danym momencie straciły.

    Odpowiedz
52. 

    Marcjanna 2019-01-11 14:16

    Dziękuje za podjecie tematu!

    Moje pytania:
    Czy pracodawca będzie mógł zmieniać ‘operatorów’ PPK, bo np słabe zyski przynoszą? Jak często?
    Czy za opłaty transferowe między moimi PPK będzie pobierana jakaś opłata?
    Jeśli mój pracodawca ma PPE i nie zakłada PPK, to czy od startu programu również dostane opłatę powitalną/premie od rządu na PPE?
    Co w sytuacji, gdy mam PPK, opłacam, ale straty i rezygnuję z PPK. Nie chcę stracić reszty kapitału (bo operator ma starty) – co mogę zrobić?
    Albo mam PPK, opłacam i zmieniam pracę dla mikroprzedsiębiorcy, który nie prowadzi PPK? Lub nowy pracodawca prowadzi PPE – czy można dokonać transferu z PPK do PPE?

    Odpowiedz
53. 

    Marek 2019-01-11 14:32

    Mam następujące pytania:
    1. Czy zakłady pracy będą wybierały firmy do prowadzenia PPK samodzielnie? Czy są jakieś wytyczne? Czy zakłady pracy będą mogły zmieniać PPK w przypadku niezadowolenia z oferowanych usług?
    2. Czy instytucje finansowe prowadzące PPK stworzą jakieś fundusze oddzielne typu “zdefiniowanej daty” i będą tam zapisywać uczestników wg wieku? Czy też każdy uczestnik zostanie zapisany i samodzielnie będzie dobierał sobie fundusze inwestycyjne do portfela.
    3. Czy zapisane opłaty w ustawie o PPK (0,5-0,6% rocznie) dotyczą już wszystkich kosztów jakie poniesie uczestnik? Mam na myśli opłaty typu: opłata na wejście, manipulacyjne, za zarządzanie, za prowadzenie obsługi kont (np. utworzenie i prowadzenie nowego portalu dla obsługi PPK ), koszty dla instytucji finansowych prowadzących PPK ( np. koszty za zarządzanie danym TFI w niektórych nawet do 4%)
    4. Czy ustawodawca w jakiś sposób zabezpiecza ewentualny tragiczny wariant w którym pracownik na wyjściu traci? Tzn. ma do dyspozycji mniej niż zostało wpłacone. mam na myśli jakieś zabezpieczenia w postaci kontroli nadzoru i ewentualnych kar dla firm prowadzących PPK. W innych dziedzinach usług za wadliwie wykonany towar należy się zwrot pieniędzy lub wymiana towaru na dobry. Czemu w tym przypadku miałoby być inaczej. Przecież mamy do czynienia z ogromnymi kwotami.

    Odpowiedz
54. 

    Grzegorz 2019-01-11 15:23

    Co do obaw o nacjonalizację PPK jest ciekawy artykuł w money.pl wraz z odpowiedzią Twojego rozmówcy pana Marczuka https://www.money.pl/gospodarka/wiadomosci/artykul/emerytury-ppk-nacjonalizacja,110,0,2423662.html

    “@BartoszMarczuk
    $ w PPK będą 100% prywatne. Dowód? W każdej chwili będzie można je wypłacić. Gdyby zatem politykom przyszla chęć ich zaboru, ludzie wycofają oszczędności zanim politycy uchwalą ustawę. Wniosek: nie da się ich znacjonalizować.”
    Patrząc na szybkość uchwalania np. ostatniej ustawy o rekompensatach za prąd obawiam się, ten dowód ma zerową wartość

    Odpowiedz
55. 

    Klaudiusz 2019-01-11 15:41

    Witam. Mam 2 pytania:
    1. Czy przy realizowaniu zwrotu płacę podatek dochodowy (od całej sumy od której wpłaciłem+zyski) czy podatek tylko od zysków kapitałowych? Napisałeś że od zysków, ale czytając ustawę mam wątpliwości.
    2. Czy będąc zatrudnionym 2 miejscach (druga to umowa zlecenie) w obu będę zapisany do PPK? Czy mogę w jednym miejscu pracy zrezygnować a w drugim zostać?

    Odpowiedz
56. 

    Mi 2019-01-11 15:54

    Hej,
    Bardzo przydatny artykuł. Mam dwa pytania:
    1. Czy w sytuacji, gdy wypiszę się z PPK po kilku latach oszczędzania, to jest jakaś wcześniejsza możliwość otrzymania zwrotu zgromadzonych środków? Czy tez musze czekać do 60?
    2. Czy zgromadzone środki podlegają dziedziczeniu? Niby to moja własność, ale wolałabym to potwierdzić.

    Odpowiedz
57. 

    al 2019-01-11 18:49

    Dzięki za poruszenie tego tematu. Mam kilka pytań:
    1. Jakie są całkowite koszty zarządzania? Czy opłata za zarządzanie jest obliczana od całości kapitału czy od wypracowanego zysku? Czy opłata będzie pobierana mimo strat? Fajna byłaby symulacja kosztów i podatków.
    2. Czy jeśli zrezygnuje z dobrowolnych składek po x latach ale nie odbiorę kapitału to moje środki są dalej inwestowane czy zamrażane? Czy mogę zrezygnować z inwestowania (np przeczuwając rychłe straty)?
    3. Czy możliwe są transfery PPE PPK? IKE? IKZE? Teraz? Plany?
    4. W przypadku więcej niż 1 konta PPK na które będzie wpłacana państwowa składka?
    5. Czy PPK będą miały obowiązek raportować swoje wyniki? Czy będzie to w pewien sposób ujednolicone, tak aby z łatwością można było porównać?
    6. Czy pracodawca może w dowolnej chwili zmienić PPK? Czy wtedy pracownik ma wybór czy przejść do nowego czy pozostać w starym? Czy pracodawca może wtedy zadecydować o transferze dotychczasowych środków?

    Odpowiedz
58. 

    Agnieszka 2019-01-11 18:49

    Wczoraj moją jedyną obawą w związku z PPK był brak gwarancji otrzymania zgromadzonego kapitału w momencie kiedy będę przechodziła na emeryturę, czyli za 30 lat. Dziś zajrzałam na stronę PPK i szczerze mówiąc, aż mnie zmroziło. 60-80% wpłaconych kwot w ramach funduszu, który ma zapewnić nam bezpieczeństwo i być pewnym dochodem, zostanie zainwestowane w akcje. I to na 20 lat. Dopiero 5 lat przed emeryturą ten podział ma zostać odwrócony, na korzyść obligacji i instrumentów dłużnych. To jest chyba najbardziej agresywny scenariusz inwestowania. jaki można sobie wyobrazić. Byłabym wdzięczna Marcinie gdybyś się do tego ustosunkował. Uważasz, że tak agresywne inwestowanie ponad połowy kapitału jest w porządku? Chyba nawet Twój agresywny portfel inwestycyjny nie zakłada takiego scenariusza.

    Odpowiedz
59. 

    Grzegorz 2019-01-11 21:36

    1. Jeżeli PTE prowadzące OFE nie osiągało minimalnej stopy zwrotu, musiało dopłacać klientom z własnych środków. W przypadku PPK nie ma żadnych bezpieczników, dlaczego?

    2. Jeśli PPK będzie przynosił straty i będzie miał wartość niższą niż suma wpłat, a ja zdecyduję się z niego zrezygnować, w jaki sposób będą zabierane środki podarowane mi przez rząd (z pieniędzy podatników) i przez pracodawcę? Proporcjonalnie do wartości kapitału pozostałego w PPK czy w wartościach nominalnych?

    Odpowiedz
60. 

    Gosia 2019-01-12 07:15

    Czy pieniądze zebrane na PPK będą obciążone podatkiem Belki? Czy jak będą wypłacane będą obciążone podatkiem dochodowym?

    Odpowiedz
61. 

    ix.ou 2019-01-12 14:37

    Czesc !

    Pytanie mojej zony. Nurtuje mnie kwestia czy w systuacji kiedy bede otrzymywala swiadczenie z ZUS (np. zwolnienie lekarskie na czas ciazy) czy juz po urodzeniu dziecka (urlopy macierzynski oraz wychowawczy) ZUS jako moj pracodawca (swiadczenie w tych okresach nie jest wyplacane przez pracodawce) bedzie rowniez odprowadzal skladke pracodawcy ?

    Odpowiedz
62. 

    Paweł 2019-01-12 15:22

    Cześć. O ile nie było takiego pytania, to czy nadal będzie odprowadzana przymusowa składka na ZUS i jednocześnie OFE?

    Pozdrawiam

    Odpowiedz
63. 

    Asia 2019-01-12 17:17

    Hej Marcin! Temat bardzo na czasie, świetnie trafiłam:) mnie zastanawia następujące zagadnienie – PPK a PPE. Pracuję w dużej korporacji i pójdę na pierwszy ogień, a moja firma odkąd pamiętam oferuje PPE. Jak dotąd się nie skusiłam, jednak dzięki PPK żywo zainteresowałam się tym tematem – więc przynajmniej jeden plus dla PPK;) czy PPE jest alternatywą? Dobrą? Podobno wtedy nie trzeba brać PPK, a też można zgarnąć bonus od pracodawcy i to na mniej państwowych warunkach:) dziękuje za artykuł!

    Odpowiedz
64. 

    Kamil 2019-01-12 18:56

    Cześć Marcin,

    1. Jak wygląda kwestia opodatkowania samych wpłat? Czy te min. 2%, które wpłaca pracownik, będzie odliczone od podstawy opodatkowania? Wyjaśnij, proszę, tę sprawę z Twoim gościem.
    2. Jak będzie wyglądała DOKŁADNIE sprawa zarządzania tymi kontami PPK przez pracownika? Czy w ogóle będzie taka możliwość? Na jakiej to miałoby się odbywać zasadzie – jakiegoś portalu?

    Pozdrawiam

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-12 19:18

      Hej Kamil – właśnie po lekturze Twojego komentarza pomyślałem, że świetnie będzie uzupełnić artykuł o grafiki i schematy. Dzięki serdeczne za inspirację 🙂

      Odpowiedz
65. 

    Natalia 2019-01-12 19:48

    Dzień dobry,
    na wstępuję dziękuję za ten artykuł i możliwość zadawania pytań.

    moje pytanie:

    co w sytuacji, gdy po kilku latach uczestnictwa zrezygnuje się z dalszego odkładania?

    Odpowiedz
66. 

    Maciej 2019-01-12 20:17

    Witam,
    Marcinie, bardzo dziękuje za podjęcie tematu PPK i to dobry pomysł, że będziemy dzięki Tobie mogli uzyskać szczegóły informacji o PPK z samego źródła -PFR.

    Oto kilka kwestii do uszczegółowienia:
    1. Czy dopłata Państwa będzie podlegać jakiejkolwiek indeksacji czy zawsze będzie to 240 zł ?, ta kwota będzie miała inną wartość za 20 lat.
    2. Czy wpłata powitalna 250 zł od Państwa to jest wpłata do PPK za 1 rok, czy będzie powitalna plus wpłata 240 zł w pierwszym roku funkcjonowania PPK?
    3. Kiedy wpłata Państwa będzie dokonywana – na początku roku kalendarzowego czy na początku roku dla danego konta PPK? Wpłata będzie jednorazowa czy miesięczna?
    4. Marcinie, czy mógłbyś na przykładzie „rozłożyć na czynniki pierwsze” wcześniejszą wypłatę z PPK? Na Przykład Kowalski ma na koncie PPK 5000 ZŁ, z tego 960 zł wpłaty od Państwa, 2000 wpłat własnych i pozostałe wpłata pracodawcy – ile z tego dostanie Kowalski jak zrezygnuje z PPK?
    5. Czy na przesyłanej rocznej informacji z stanie konta PPK będą informacje o wpłatach z podziałem na źródła tych wpłat (pracownik, pracodawca, Państwo)?
    6. Pracownik zarabiający na przykład 4000 zł brutto – przekazuje 2% wynagrodzenia na PPK czyli 80 zł- ale to jest 80 zł brutto, nie przekazuje się składki brutto chyba tylko netto, w takiej sytuacji przelew na konto pójdzie na 80 zł ? Jak to jest z tymi składakami brutto czy netto? Jak to się liczy?
    7. Jeśli zapisy do PPK ruszają od 1 lipca 2019 roku (duże firmy) to czy pracodawca jest zobowiązany do dokonania przekazania składki na PPK już od lipca 2019 , usłyszałem w telewizji , że prawdopodobnie składki zaczną być przekazywane dopiero w grudniu 2019? Czy Pracodawca ma obowiązek przekazania tych składek nawet wstecznie za poprzednie miesiące jeśli zacznie to robić w grudniu?
    8. Jaka instytucja Państwowa będzie kontrolować prawidłowe prowadzenie PPK u pracodawcy?
    9. Czy pracodawca może utworzyć swój fundusz, który będzie prowadził PPK pracowników pracodawcy?
    10. Jeśli pracodawca nie wybierze instytucji do prowadzenia PPK to zostanie on skierowany do Polskiego Funduszu Rozwoju i ta instytucja będzie prowadzić PPK tego pracodawcy- czy będzie to na zasadzie funduszu inwestycyjnego , depozytu bankowego czy w jakiej formie?
    11. Czy i kiedy pracodawca może zmienić firmę zarządzającą PPK?
    12. W jaki sposób będzie rozwiązana sprawa z OFE?

    Odpowiedz
67. 

    Johnny Cash 2019-01-12 21:11

    Mam wątpliwości o strategie inwestycyjną tych funduszy, na ile nie będzie to łatanie jawnej i ukrytej dziury budżetowej, to jest: w wig 20 duża część to państwowe molochy typu energetyka górnictwo itp i po drugie w obligacje skarbowe. W sensie na ile możemy ustrzec się przed nieracjonalnymi ekonomicznie decyzjami inwestycyjnymi które wspierają tzw. państwo w potrzebie lub powiązane z nim spółki. Czy nie bardziej opłaci się samodzielnie kupowanie np tych obligacji? Ok, rozumiem że argumentem są dopłaty i zwolnienia podatkowe, ale mam pewne wątpliwości…

    Odpowiedz
    • 

      Julia 2019-01-13 18:59

      Podbijam temat i w pełni się zgadzam z komentarzem powyżej. Od początku również mnie to zastanawia – strategia inwestycyjna mocno śmierdzi ratowaniem państwa w potrzebie, dlaczego tak mało się o tym mówi…? I nasuwa się pytanie: skoro pieniądze są nasze i w odróżnieniu od OFE jasno mamy “zagwarantowane” (celowo w cudzysłowiu, bo co to za gwarancja, jak każdą ustawę można zmienić w ciągu jednej nocy), że środki te NAPRAWDĘ SĄ NASZE, to dlaczego nie możemy decydować o tym, w co zostaną zainwestowane? Bo państwo wie lepiej, a ciemny lud nie potrafi wybrać samodzielnie korzystnej ekonomicznie opcji? Zrozumiałabym to, gdyby strategia inwestycyjna, jaką założono w projekcie, miała sens. Tutaj widzę tylko łatanie dziur w budżecie, od samego początku mam wrażenie, że PPK powstało tylko w celu ratowania państwa w potrzebie. Bo tu nie chodzi o to, że państwo nie wierzy w zdolności inwestycyjne ludu. Państwo po prostu chce nas tą ustawą zmusić, byśmy inwestowali nasze pieniądze…w państwo samo w sobie:) Dzięki lekturze Twojego posta i komentarzy tutaj jestem tego coraz bardziej pewna. Gdyby nie to, że mój pracodawca przystępuje do PPK dopiero w 2020r., wypisałabym się z tego już dzisiaj!

      Odpowiedz
68. 

    Przemysław 2019-01-12 23:31

    Jak wygląda kwestia PPK w przypadku kobiet na urlopie macierzyńskim lub wychowawczym?

    Odpowiedz
69. 

    Artur 2019-01-13 08:31

    Dla mnie największym ryzykiem jest ściśle zdefiniowana strategia inwestycyjna funduszy zarządzających PPK. Jak rozumiem, dla funduszu zdefiniowanej daty min. poziom zaangażowania portfela inwestycyjnego w WIG20 będzie wynosił 40%. Przypominam, że w WIG20 około 70% udziału mają spółki skarbu Państwa. Dodatkowo minimalny – znowy jeśli dobrze czytam ustawę – poziom zaangażowania portfela (w części dłużnej) w obligacje SP wynosi (w zależności od wieku) do 70%.

    I teraz – załóżmy nawet, że faktycznie ta część środków wpłacanych przez nas będzie ‘bezpieczna jak na koncie’, -kto zagwarantuje, że 5 lat, polityk nie zdecyduje, że 100% środków ma być zainwestowana w WIG20 czy obligacje SP. To jest zwykła nowelizacja ustawy. srodki nadal będą ‘nasze’ ale tak się może przez przypadek złożyć, że ze względu na widzimisie urzędnika zostaną zainwestowane w coś co spowoduje całkowitą utratę ich wartości. Powiedzmy, że władzunia wyemituje obligację ZUSu. Kto w ogóle zagwarantuje, że za 20 lat bedzie istniało coś takiego jak WIG20? Dokładnie taka sama struktura jak sławetne książeczki mieszkaniowe PKO. Oczywiście – kasa był nasza. Ale ze względu na ‘inwestowanie’ – po 30 latach osczędności, zamiast mieszkania można było kupić krzesło.

    Jednym słowem – środki są pozornie ‘nasze’ ponieważ zostaną natychmiastowo zainwestowane w przynajmniej 80% w coś, nad czym bezpośrednią (lub prawie bezpośrednią) kontrolę ma władza a nie rynek. O tym się mało mówi – a dla mnie to jest wręcz dyskwalifikujące ryzyko. Dla 240pln rocznie nie zaiwestuję swoich kilkuset złotych w tak niepewny interes.

    Odpowiedz
70. 

    j 2019-01-13 12:58

    Cześć Marcin,

    zapytaj proszę czy możemy sami decydować w jakie jednostki funduszu będą inwestowane pieniądze i przerzucać sobie między tymi jednostkami? CHodzi mi o to, że na przeykład pracowdaca wybrał TFI X, to TFI w swojej ofercie ma fundusze o różnej strategii, powiedzmy pieniężne, obligacji, zrównoważonego wzrostu i akcji. Czy ja mogę środki między tymi startegiami sobie przenosić jak w parasolu? A no i w ogóle najważniejsze pytanie, czy to będą specjalnie utworzone fundusze (na cele ppk) czy będziemy korzystac z istniejacych już strategii?

    Dziękuję

    Odpowiedz
71. 

    Adam 2019-01-13 13:36

    Dzień dobry.

    Dziękuję za merytoryczny artykuł i czekam na podcast.

    Mam ciagle wątpliwości co z osobami pracującymi ciągle lub czasowo za granicą po wejście PPK. Co w przypadku gdy pracownik po np. roku oszczędzania zdecyduje się na wyjazd na kilka lub kilkanaście lat- czy te 240 zł bonusu od Państwa będzie dalej wpłacane?

    Co w przypadku gdy osoba pracuje na zmianę w Polsce i poza nią? Co z dodatkiem 240 zł od Państwa jeśli dana osoba w danym roku pracowała np. tylko 4 miesiące w Polsce? Co z rozpoczęciem płacenia do PPK po 3 miesiącach przy braku zapewnienia wymaganej minimalnej ciągłości- np. wracam do Polski po dwóch latach na pół roku na projekt, a następnie znów wyjeżdżam?

    Co się będzie dziać, gdy zechcę wykorzystać PPK do sfinansowania wkładu własnego do zakupu nieruchomości poza Polską?

    Dzięki za świetny blog!

    Odpowiedz
72. 

    Aniac75 2019-01-13 13:48

    Jedyną zaletą tego programu jest, że można się z niego wypisać. To znowu wrzucenie pieniędzy prywatnych do systemu. Dług światowy rozrósł się do gigantycznych rozmiarów i wkrótce ktoś nie wytrzyma i wciśnie reset.
    przetrwają tylko środki poza systemem, złoto w szczególności.

    Odpowiedz
    • 

      Julia 2019-01-13 19:10

      Szczera prawda, nic dodać, nic ująć 🙂 Im mniej naszych pieniędzy w systemie tym lepiej: tym mniej rząd będzie miał na “prezenty”… Tym mniej na premie dla siebie co miesiąc, i 13-tą i kolejne pensje… Przecież na ten projekt też potrzebne są fundusze, to znów podniosą podatki, żeby na to mieć… Radzę się wypisać każdemu, kto ma już dość utrzymywania innych dookoła i finansowania wszystkich prezentów i innych fanaberii.

      Odpowiedz
    • 

      Ratbert 2019-01-13 23:35

      „Jedyną zaletą tego programu jest, że można się z niego wypisać.”

      Postęp w porównaniu z OFE.

      Odpowiedz
73. 

    Sabotage 2019-01-13 16:00

    Aniac75, jak dobrze że ktoś tu jeszcze trzeźwo mysli 🙂

    Odpowiedz
74. 

    Maku 2019-01-13 16:55

    Nie wiem czy dobrze rozumiem, dla mnie ppk jest dobrowolne, a czy w takim razie mój pracodawca przy mojej rezygnacji automatycznie też nie jest zobowiązany płacić swojego kosztu – 1,5%? Nie znalazłem tej informacji w tym art. Jeśli pomimo wszystko pracodawca musi płacić (dość nielogiczne) gdzie trafia te jego 1,5% ?

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-13 17:11

      Jeśli Ty rezygnujesz z PPK, to pracodawca oczywiście niczego dla Ciebie nie płaci. Przystępujesz więc m.in po to, aby do Twojej wpłaty dodatkowo dopłacał pracodawca i państwo.

      Odpowiedz
75. 

    Fryderyk 2019-01-13 17:21

    Skoro jestem już okradany przez państwo na 18% z mojego wynagrodzenia tytułem podatku od starzenia się, a i tak dostanę na emeryturze 30% tego co zarabiam, to jakim cudem kolejne marne 3,5 % spowoduje że będę miał godziwą emeryturę?

    Odpowiedz
    • 

      Julia 2019-01-13 19:21

      Odpowiedź nasuwa się sama – nie spowoduje, ale pod jakimś sloganem muszą przecież wcielić w życie kolejny program łatania dziur w budżecie i ratowania państwa w potrzebie 😉 Może tak jeszcze więcej prezentów dla bezrobotnych, którzy nigdy nie pracowali i do pracy pójść nie chcą, to trzeba będzie stworzyć jeszcze więcej projektów, żeby taką dziurę załatać 😀 Mnie tylko dziwi jedna rzecz. Że wśród moich znajomych sporo osób pobiera te 500+ czy nawet cieszą się z PPK i są to ludzie wykształceni, po studiach … A mimo tego NIKT z nich nie widzi, że te pieniądze to nie są prezenty z portfeli rządzących. Żaden rząd nie ma swoich pieniędzy: żeby coś nam dali, muszą nam zabrać w podatkach, a tego nie widzi nikt. Dosłownie NIKT. Wszystkim się chyba wydaje, że politycy sobie pensję obcinają, żeby ludziom dać. Cieszę się, że przynajmniej tutaj jest grupa ludzi trzeźwo myślących, szkoda tylko, że ta grupa stanowi taką mniejszość 🙁

      Odpowiedz
      • 

        WPK 2019-01-14 14:08

        Julia, wykształcony, nie znaczy myślacy 🙂 Dobrze że Ty myslisz.Powodzenia.

        Odpowiedz
76. 

    Ratbert 2019-01-13 19:49

    Wg. mnie skończy PPK skończą jak OFE. Kiedyś też nam obiecywano że środki tam zgromadzone będą prywatne. Jak się skończyło wszyscy wiemy.
    PPK podniosą koszty pracy wiec polska gospodarka stanie się mniej konkurencyjna. Osobiście traktuję to jako próbę ukrytej podwyżki obciążeń podatkowych (można zadać takie pytanie). Ponadto z części płaconej przez pracownika fundusze będą inwestować min. w obligacje skarbowe. Z punktu wiedzenia państwa da to popyt na obligacje skarbowe. Fundusze mogą też stracić nie mamy absolutnej gwarancji że przegonią inflację oraz nawet że zachowana będzie wartość nominalna wpłaconych składek. Z rynkiem nikt nie wygrał dłuższej perspektywie ?
    Kolejny pomysł na pytanie to po co ten cyrk że co cztery lata będziemy zapisywani do PPK ? Jak by były czyste intencje to nie było by tego przymusu.
    Zastosowana tutaj jest taka socjotechnika: zabieramy tobie 2% wynagrodzenia i wpłacamy ale i zmusimy twojego pracodawcę by wypłacił 1,5% na ten fundusz, dodatkowo Państwo Ci dołoży ( z punktu widzenia państwa będą to wirtualne pieniądze do momentu gdy ktoś przejdzie na emeryturę, wyemituje się obligacje które kupi fundusz PPK , jak płatnik przejdzie na emeryturę do zapłaci podatnik).

    Podsumowując:
    Wygranymi na PPK będzie państwo (popyt na dług), wielkie spółki bo zapewnią sobie popyt na ich akcje, zarządcy funduszy(opłaty za zarządzanie). Płatnicy będą finansować tą “imprezę”

    P.s Podobnie jak z OFE kto inny ten system będzie tworzył a kto inny będzie go nacjonalizował środki w tym systemie zgromadzone. Jak pokazał przykład OFE nacjonalizacja środków w OFE poszła gładko (ba nawet niektórzy powiedzie że przecież te środki nigdy nie był prywatne). Tak więc nie uzyskamy odpowiedzi od PFR czy będzie powtórzony wariant OFE.

    Odpowiedz
    • 

      Julia 2019-01-13 22:54

      O to to to: będziemy finansować tą “imprezę”, dosłownie tak. Właśnie dlatego tak obserwuję ten temat, ten wpis i komentarze – bo nijak nie wychodzi mi z moich obliczeń żadna korzyść dla ludu z tego PPK, za to korzyści dla państwa spore + cały projekt swoje musi kosztować, o czym pisałam wyżej x razy, więc płatnicy muszą to sfinansować. Jakie podatki i o ile zostaną nam podniesione, by rząd mógł się “bawić” dalej w swoje “dobre zmiany”? Jak tak dalej pójdzie z tymi kolejnymi projektami “dobrej zmiany” i będziemy musieli ich finansować coraz więcej, to nam wypłaty na te “imprezy” zabraknie, nic tylko wyjechać wtedy 😉

      Odpowiedz
77. 

    armi 2019-01-13 22:27

    w tej chwili na emeryturę już płacimy /mamy potrącane 19% naszej pensji brutto – dodatkowe 3,5-8% to wzrost podatku /ZUSu …

    3,5/ 19 daje nam wzrost emerytury o 18,4% u tych, którzy zaczną wpłacać na PPK przy rozpoczęciu pracy
    przy czym jest to kolejne zwiększenie kosztów pracy i jeszcze dłużej będziemy czekać na dzień wolności podatkowej

    Dopiero co Rządzący mówili, że możemy obniżyć wiek emerytalny – teraz mówią, że trzeba nam podnieść składki – gdzie tu logika ?
    o ile mniejsza emerytura będzie przez obniżenie wieku emerytalnego ?

    w momencie przeniesienia środków z OFE na zapis w ZUS był tłumaczony tym, że te środki i tak były zainwestowane w obligacje SP i że nie opłaca się płacić odsetek i dawać kasy funduszom za zarządzanie – a teraz znowu przy PPK mówimy o tym by kupować obligacje SP ?

    Odpowiedz
78. 

    Helmut 2019-01-13 22:30

    Hej Marcin, poniżej garść moich przemyśleń do ewentualnego wykorzystania w dyskusji / konfrontacji z Bartoszem Marczukiem. Generalnie mam 3 podstawowe problemy z PPK:

    1) WIARYGODNOŚĆ – osobą face’ującą wdrażany obecnie program jest Pan Bartosz Marczuk. Pan Marczuk jest ciekawą osobą, która zmienia zdanie w zależności od kierunku wiatru – czasem liberał, czasem dziennikarz, a czasem socjalistyczny polityk. Niestety, mam długą pamięć i pamiętam legendarną wypowiedź Pana Marczuka dotyczącą wieku emerytalnego (“Wszystkich, którzy uważają, że wydłużenie wieku emerytalnego jest złe uważam albo za głupków albo za cyników”). Wtedy Pan Marczuk był liberałem ekonomiczny. Następnie, wchodzi do obecnego rządu, który obniża wiek emerytalny, skazując tym samym Polaków na bieda emerytury. Gdybym był złośliwy podpowiadałbym, żebyś zapytał Pana Marczuka, czy jego mocodawcy są bardziej głupi, czy też cyniczni. Po drodze Pan Marczuk żali się na niskie niskie ministerialne zarobki i nagle…voila! Odnajduje się w roli wiceprezesa PFR odpowiedzialnym za wdrożenie PPK. Niewątpliwie na swoją emeryturę Pan Marczuk zarobi już teraz i nie będą mu do tego potrzebne żadne programy typu PPK. Tak więc gdy obecnie słyszę, że Pan Marczuk głosi hasło, że PPK to interes życia, to bardziej się zastanawiam, co Pan Marczuk będzie głosić za rok-dwa-trzy lata.
    Krótko mówiąc – obecny rząd obniżył wiek emerytalny skazując Polaków na niskie emerytury, co próbuje odwrócić za ich własne pieniądze poprzez quasi-obowiązkowy program PPK. Jeśli mam to skondensować do jednego pytania do Pana Marczuka, brzmiałoby ono: Jakie są Pana prawdziwe poglądy i kiedy można przywiązywać się do Pana opinii?

    2) AGRESYWNE WDRAŻANIE – fascynujący jest zapis w ustawie wprowadzający kary finansowe lub ewentualną karę więzienia dla pracodawców za zniechęcanie do dołączenia do PPK. To wraz z domyślnym obowiązkowym zapisem oraz możliwością łaskawego wypisania się raz na 4 lata z programu dość przekonuje, że potrzebny jest porządny kij, żeby ktokolwiek uczestniczył w PPK. Przy takim kiju marchewka niestety nie smakuje już tak dobrze, bo skoro PPK to “interes życia”, to dlaczego sposobem zachęcania do uczestnictwa w nim jest pistolet przystawiony do głowy? Dodatkowym elementem jest sianie fake news’ów przez mocodawców programu (vide wypowiedź Pana Pawła Borysa, który oskarżył Gazetę Wyborczą o kłamstwo. Co napisała GW? Że po wprowadzeniu programu pracownicy dostaną niższe pensje. Zdaniem Pana Borysa potrącanie z pensji składki na PPK nie obniży jej. Idąc tym tokiem rozumowania można zwiększyć składkę na ZUS, skoro to również nie obniży pensji i nie będzie trzeba bawić się w żadne PPK).
    Krótko mówiąc – dlaczego trzeba przeczyć faktom i grozić więzieniem za krytykę PPK, żeby zachęcić ludzi do uczestnictwa w “interesie życia”?

    3) BRAK KONTROLI- nie mam żadnego wpływu na to, z kim pracodawca podpisze umowę na prowadzenie PPK. O ewentualnym wpływie związków zawodowych na ten wybór nie chcę nawet wspominać. Dlaczego nie mogę zdecydować, gdzie będą trafiać moje składki (poza zmianą pracodawcy, ale chyba nie o to tutaj chodzi)? Jeśli nie wiadomo o co chodzi, to od razu patrzę na przepływ pieniądza i w głowie już mam np. taki scenariusz: Pracodawcy dostają przywileje podatkowe za podpisanie umowy z państwowym funduszem prowadzącym PPK. Taki fundusz z fantazją inwestuje powierzone pieniądze w tak dobre interesy jak elektrownia atomowa, elektrownia ostrołęka c, centralny port komunikacyjny, albo przekop mierzei wiślanej…
    Krótko mówiąc – dlaczego nie ma możliwości wyboru prowadzącego PPK? Kto mi zagwarantuje, że moje składki nie trafią na sfinansowanie wielkich budów socjalizmu?

    Reasumując – nie, nigdy, w żadnym wypadku i nie mając żadnej wątpliwości nie mam zamiaru uczestniczyć w tym programie. Swoją część pensji wolę sam inwestować, mając przynajmniej pełną kontrolę nad swoimi środkami. Oczywiście nie wierzę w długą żywotność programu – moim zdaniem w perspektywie 1-4-8 lat pojawi się rząd, który pod hasłem zwrócenia Polakom ich pieniędzy odda im zgromadzone składki (albo wręcz tylko ich część), gromko głosząc, że podwyższa im wynagrodzenia, bo nie będą musieli płacić obowiązkowych składek…

    Odpowiedz
    • 

      Julia 2019-01-13 23:08

      😂 Uśmiałam się, to takie prawdziwe! Rękami i nogami podpisuję się! Co do “marchewki” jeszcze – nie tylko z pistoletem przy głowie nie będzie tak dobrze smakować, bo jak dodamy do tego fakt, ile nas to całe PPK będzie w podwyższonych podatkach kosztować, to okaże się, że mamy marchewkę, której zjedzenie z pistoletem przy głowie kosztuje nas miliony monet… Tu pojawia się też problem, który ktoś już poruszył wcześniej – skoro to taki “interes życia”, to czemu budżetówka dostąpi zaszczytu “dobrej zmiany” i dołączenia do PPK na szarym końcu? Czyżby grabież środków miała być dokonana jeszcze przed jej przystąpieniem do PPK, żeby nie okradać “swoich”? 😂

      Odpowiedz
79. 

    Ratbert 2019-01-13 23:32

    Pytania do Bartosza Marczuka .

    Co mogę zrobić aby nie uczestniczyć w PPK?

    Jak rozumiem muszę raz na cztery lata pamiętać że jak mnie znowu tam wciągną to muszę się wypisać?

    Czy PPK zwiększą biurokracje ?

    Czy będą kary za mówienie ze nie warto być w PPK? Jeżeli tak to dlaczego? Nikt nie broni nikomu inwestować 2% swojego wynagrodzenia.

    Dlaczego pracodawca jest zmuszany do dopłacania 1,5% ? Co w związku z tym z kosztami pracy oraz konkurencyjnością Polskiej gospodarki?

    Dlaczego jeżeli środki będą wypłacane przed czasem (przed 60 rokiem życia) to 30% sumy zakupionych jednostek uczestnictwa w funduszu ze składek pracodawcy trafi do ZUS ?

    Jaki interes ma państwo że będzie z podatków dopłacać do PPK?

    Ucisk fiskalny a za taki uważam PPK zmniejszy przyrost demograficzny albo utrzymana zostanie zastępowalność pokoleń (pomijam wpływ imigracji to osobny temat). Co się stanie jak ludzie zaczną wypłacać środki z PPK (załóżmy ze w ratach po 60 roku życia) ? Kto odkupi te jednostki uczestnictwa ? Młodsze pokolenie będące w PPK? Jeżeli będzie nie będzie wzrostu demograficcznego to jest ryzyko ze te jednostki uczestnictwa w fundusza PPK nie odtworzą nawet wartości nominalnej.
    W powyższej pominąłem wzrost demografi spowodowany imigracją. Co dała imigracja w państwie socjalnym widzimy obecnie np. w Francji.

    I to by było tyle pytań, na chwile obecną. Miło mi będzie jeżeli chociaż cześć pytań zostanie zadanych.

    Odpowiedz
80. 

    Marcin Kluczek 2019-01-14 00:16

    Dorzucę kilka pytań do Pana Bartosza.
    ——
    Art. 140. Kodeksu Cywilnego definiuje własność jako „W granicach określonych przez ustawy i zasady współżycia społecznego właściciel może, z wyłączeniem innych osób, korzystać z rzeczy zgodnie ze społeczno-gospodarczym przeznaczeniem swego prawa, w szczególności może pobierać pożytki i inne dochody z rzeczy. W tych samych granicach może rozporządzać rzeczą.”

    zatem zmieniając ustawę lub kierując się zasadami współżycia społecznego sejm, rząd lub sąd mogą ograniczyć moje prawo własności do składek wpłaconych w ramach PPK. Czy ustawodawca rozważa wprowadzenie dalej idących gwarancji niż odniesienie się do K.C., które nie jest żadną gwarancją?
    ——
    Czy rząd ma w planach uporządkowanie prawa fiskalno-emerytalnego? Mamy ZUS, KRUS, OFE, IKE, IKZE, PPK, PPE oraz emerytury mundurowe, sędziowskie, górnicze itd. Skomplikowanie nie sprzyja zrozumieniu systemu przez podatnika. Przyszłe zobowiązania ZUS są liczone w bilionach. KRUS realnie jest finansowany przez wszystkich podatników (pokrycie ok . 10% wydatków ze składek ubezpieczonych). Dlaczego wdrożenie PPK zostało uznane przez rząd za ważniejsze od tych problemów?
    ——
    Dlaczego rząd zwiększa obciążenia podatkowe pracowników i pracodawców, zamiast zastosować prosty mechanizm zachęcający do odkładania na emeryturę np. poprzez dodatkowe ulgi? Przykładowo, możliwość podwójnego zaliczenia w koszty dodatku emerytalnego do limitu 10% pensji pracownika sprawiłaby, że pracodawcy bardzo chętnie dorzucali by się do emerytury pracowników. To byłby tani sposób na zwiększenie atrakcyjności stanowiska pracy i wyższe emerytury bez konieczności przelewania bonusów z budżetu państwa.
    ——
    W jakim celu wprowadza się PPK, skoro z góry można domniemywać, że są one w stanie rozwiązać problemu niskiej stopy zastąpienia? Zakładając optymistycznie wzrost stopy zastąpienia z 30 do 45% problem niskiej emerytury nie jest rozwiązany. Po pierwsze, ze względu na to, że PPK nie działają dożywotnio. Po drugie, w przypadku niższych emerytur dodatek będzie relatywnie niewielki przy bardzo wysokich kosztach życia w stosunku do emerytury. Odkładania poza PPK wydaje się niezbędne. Po co zatem zaprojektowano PPK w takiej formie dublujące rolę ZUSu jako podstawowej formy oszczędzania na emeryturę, a jednocześnie wymuszającej korzystanie z IKE, IKZE i oszczędzania poza filarami?
    ——
    Czy są prowadzone analizy nad wprowadzeniem emerytury obywatelskiej lub jakiejś formy dochodu gwarantowanego dla emerytów w przyszłości? Taką rolę zdają się pełnić wysokie podwyżki emerytury minimalnej 25% w latach 2016-2019.

    Odpowiedz
    • 

      Ratbert 2019-01-14 06:38

      ZUS nie jest formą oszczędzania na dmeryturę.

      Odpowiedz
81. 

    Krzysztof A. 2019-01-14 09:11

    Pytanie/sugestia bardziej do Ciebie Marcinie – patrząc na liczbę pytań, wydaje się nierealne zmieszczenie tego w ramach jednego wywiadu, czy istnieje możliwość żeby, tak jak w przypadku niektórych wcześniejszych podcastów, Twój Rozmówca przez dzień-dwa odpowiadał na pytania zadane w komentarzach? 🙂

    Odpowiedz
82. 

    Kuba 2019-01-14 11:32

    Pytania proste ale bardzo potrzebne:

    1. Podatki – z tego co rozumiem te 25 % wypłaty po 60. urodzinach jest zwolnione z podatku czy to dochodowego czy od zysków kapitałowych.

    2. Czy od tych 120 rat będę musiał zapłacić podatek dochodowy, tak jak od emerytury?

    3. Czy raty będą w jakiś sposób indeksowane na przestrzeni 10 lat (lub czy dalej zarabiają), czy też 75% zgromadzonej kwoty dzielone jest w prosty sposób na 120 i wypłacane i będę de facto tracił na inflacji na przestrzeni 10 lat. Jeśli tak, być może bardziej opłaca się zapłacić podatek od zysków kapitałowych.

    co prowadzi do kolejnego pytania:
    4. W jaki sposób liczony jest zysk do podatku od zysków kapitałowych jeśli chcę wypłacić 100% kwoty po osiągnięciu 60.

    Przykładowo: za 5 lat kończę 60 lat. Wpłacam w tym czasie 10k pln, pracodawca dorzuca 10k pln, pomińmy dopłaty państwa. Zalózmy że rynki były nudne i nie zarobiłem nic, więc po 5 latach nadal mam 20k pln. Czy w takim wypadku, po 60 urodzinach mogę wypłacić 100%, czyli 20k pln bo moje zyski wyniosą 0 pln, więc podatek równiez 0.

    4b. – Czy do ewentualnych zysków kapitałowych przy wypłacie srodków mogę doliczyć straty np. z giełdy.

    Dzięki Marcin za inicjatywę, mam nadzieję że odpowiedzi gościa będą bez uników.

    Odpowiedz
83. 

    Arek 2019-01-14 12:12

    Marcinie,

    Mam pytanie odnośnie zwrotu środków z PPK. Piszesz:

    “(b) od pozostałych 70% części finansowanej przez pracodawcę zapłacisz podatek od zysków kapitałowych,
    (c) zapłacisz również podatek od zysków kapitałowych od 100% środków na PPK, pochodzących z Twoich wpłat”.

    Z treści ustawy wynika bardziej, że od składek pracodawcy trzeba będzie zapłacić podatek dochodowy. Popraw mnie jeśli się mylę.

    Nawet biorąc to (19%/32%) pod uwagę uważam, że warto skorzystać z PPK choćby przez rok lub dwa, żeby zainkasować 70% składek pracodawcy (po należnych potrąceniach). Oczywiście warunkiem jest, że aktywa nie stracą przez ten czas kilkadziesiąt procent.

    Odpowiedz
    • 

      Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-14 12:18

      Arek,
      dopytywałem o to PFR – bo też miałem wątpliwości – i otrzymałem potwierdzenie, że chodzi właśnie o podatek Belki, który jest również formą podatku dochodowego. Podobnie jak Ty, w pierwszej chwili sądziłem, że chodzi o PIT wg skali, a nie o zyski kapitałowe.

      Odpowiedz
84. 

    Kansuke 2019-01-14 15:38

    Jak często mogę dokonywać „zwrotu”? Czy mogę co miesiąc?

    Odpowiedz
85. 

    Grzegorz 2019-01-15 09:30

    Czy będę mógł dokonać wypłaty transferowej z dotychczasowego IKE na nowy PPK (bez ponoszenia kosztów, podatiów, etc)?

    Odpowiedz
86. 

    Karol 2019-01-15 13:15

    cześć,

    napisałeś w artykule:

    “Skąd będą pochodzić środki na PPK?
    Wpłaty na PPK będą finansowane z trzech źródeł:

    1) wpłaty pracownika,
    2) wpłaty pracodawcy,
    3) dopłaty Państwa.”

    Jako postanowienie na 2019rok wprowadźmy proszę zasadę, że Państwo ‘nie ma pieniędzy’. Moim zdaniem powinno być napisane 3) dopłaty z pieniędzy Podatników. Rzeczy nalezy nazywać po imieniu.

    pozdrawiam serdecznie,
    Karol

    Odpowiedz
87. 

    Gutek 2019-01-15 17:18

    Pracodawca to sobie odbije w rocznych podwyzkach. Po prostu będa mniejsze. A te bonusy od państwa to i tak nasz kasa. Więc nic nam nie dają. Ale patrząc tylko na swój portfel wolę dostać bonusy + składkę od pracodawcy niz ich nie dostać. Do tego niska opłata za zarządzanie. A uwzględnię to odpowiednio w oszczędnościach które odkładam na IKZE i IKE.

    Odpowiedz
88. 

    Janina 2019-01-16 08:16

    To po prostu nie ma szans zadziałać. Nie przy mentalności naszego rządu, który rozdaje pieniądze na prawo i lewo kupując głosu wyborcze. Nie zawahają się nawet przez 10 s żeby rozmontować cały system gdy im na coś zabraknie kasy.
    Mając w pamięci jak “sprawnie” ten rząd uchwala ustawy, czasami wystarczy im nawet jedna noc od projektu do podpisu prezydenta, oraz pamiętając casus cypryjski, oraz pamiętający casus OFE, to naprawdę po głębokim przemyśleniu moja decyzja w 100% świadoma jest że nie wejdę nigdy w żaden program emerytalny gwarantowane przez rząd tego kraju a zwłaszcza przez rząd aktualnych partii rządzącej.
    A im więcej różne media piszą zachęcających do artykułów na ten temat, tym bardziej utwierdzam się w swoim przekonaniu że jest to tylko propaganda i bardzo atrakcyjne zrodlo przyszłej dużej kasy dla rządzących. O czym zresztą rozmawiali Pan Chrzanowski pan Czarnecki

    Odpowiedz
89. 

    Kasia 2019-01-16 11:24

    Witam!
    Mnie bardzo interesuje kwestia opłat za zarządzanie itp. PPK. Czy mógłbyś wyjaśnić tą kwestię? I poprzeć to przykładami np. na podstawie danych historycznych, tzn. w przypadku gdy giełda rośnie lub leci w dół?
    Pozdrawiam

    Odpowiedz
90. 

    Mateusz 2019-01-16 12:55

    Witam.

    Pytanie dotyczy osób które przejdą na wcześniejszą emeryturę (dotyczy uprzywilejowanych zawodów). Przykładowo przechodząc na emeryturę w wieku 45 lat czy zgromadzone środki na PPK będą zamrożone do ustawowego 65 roku życia, co z dalszymi składkami? Oczywiście nie pytam o zwrot. Tylko o najkorzystniejszą opcje po ukończeniu 60 lat.

    Analogiczny przykład to IKZE mundurowi po 15 latach pracy (aktualnie 25 latach pracy i ukończeniu 55) lub górnicy po 25 latach będąc na emeryturze będą musieli jeszcze kilkanaście lat czekać żeby wypłacić środki z IKZE.

    Odpowiedz
91. 

    Mati 2019-01-16 14:00

    Witam.

    Zwracam sie z pytaniem jak będzie wyglądać sytuacja osób które przejdą na wcześniejszą emeryturę?

    Przykład służby mundurowe i górnicy. Zakładając że nie będą sobie dorabiać na emeryturze to i nie będą odkładać następnych składek.

    Czy przy przejściu na emeryturę w wieku 50lat te pieniądze będą zamrożone przez 10 lat?

    Nie pytam tutaj o zwrot bo jest niekorzystny.

    Analogiczny przykład to IKZE. 50 letni emeryt musi przez 15 lat czekać żeby wykorzystać fundusze nagromadzone.

    pozdrawiam

    Odpowiedz
92. 

    Marcin 2019-01-16 16:27

    Czy mniejsze firmy będą mogły przystąpić do programu wcześniej (dobrowolnie) niż jest podane w artykule? Jeśli tak, to co należy zrobić?

    Odpowiedz
93. 

    Magda 2019-01-16 17:12

    Witam,

    Czy obowiązek przystąpienie do PPK będzie również dotyczyła obcokrajowców. Jest już ich dużo na naszym rynku pracy, także spoza UE – myślę tu o min Ukraińcach.
    No bo jak wszyscy, to wszyscy.

    Pozdrawiam

    Odpowiedz
94. 

    Piotr 2019-01-16 17:20

    Cześć,

    Jeżeli pula pytań ze względu na jej ogrom 🙂 się nie wyczerpie, to mam również jedno.

    Ustawa o PPK w definicji osoby zatrudnionej odsyła m.in do Kodeksu pracy, na końcu dodając, iż niezbędnym warunkiem jest dodatkowo podleganie obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu i rentowemu z wcześniej wymienionych tytułów.
    Jeżeli więc mamy w ramach prowadzonej DG zaangażowanego współmałżonka, jako osobę współpracującą bez umowy o pracę albo innego tytułu, a jedynie na podstawie ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych (osoba taka na podstawie przedmiotowej ustawy podlega ubezpieczeniu emerytalnemu i rentowemu), to wówczas nie podpada ona pod obowiązek z ustawy o PPK ?

    Pozdrawiam, Piotr

    Pozdrawiam,

    Odpowiedz
95. 

    Natalia 2019-01-17 00:49

    Cześć Marcinie,

    1. Co z osobami, które pracują na umowę o dzieło? Takich osób, jak rozumiem, PPK nie dotyczy?
    2. Jak wiele mogę wskazać osób, które będą uprawnione do pobrania pieniędzy z mojego PPK po mojej śmierci? Mogę tu wskazać “części tortu”, na jakie zostaną podzielone zgromadzone przeze mnie środki i rozdzielone właśnie osobom uprawnionym?
    3. Przykład: umiera uczestnik PPK – jak wiele papierkologii należy się spodziewać, żeby w ogóle zgodnie z zasadami dziedziczenia, dostać te pieniądze? Jak długo to może potrwać?
    4. Wydaje mi się, że mnie jako pracownikowi “opłaca się” wejść w to i wziąć udział w PPK, ale wyłącznie przy jednoczesnym gromadzeniu oszczędności np. na IKE… Tak, żeby nie zostać z ręką w nocniku. Co myślisz?

    Czekam z niecierpliwością na podcast 😀

    Odpowiedz
96. 

    Dorota 2019-01-17 08:16

    Cześć Marcinie,

    super artykuł, dziękuję.

    Moje pytanie dotyczy zwrotu z PPK – jak dokładnie będzie on przebiegał? Czy kwota po potrąceniach, o których pisałeś, trafi na moje konto bankowe?

    Odpowiedz
97. 

    Paweł 2019-01-17 17:39

    Cześć Marcinie,
    Od ponad roku śledzę Twojego bloga i jest super 🙂

    Zacząłem zagłębiać się w ustawę o PPK i chciałbym zapytać o kilka kwestii.

    1. “Art. 85. 1. Jeżeli w chwili śmierci uczestnik PPK pozostawał w związku małżeńskim, wybrana instytucja finansowa dokonuje wypłaty transferowej połowy środków zgromadzonych na rachunku PPK zmarłego uczestnika PPK na rachunek PPK, IKE lub PPE małżonka zmarłego uczestnika PPK, w zakresie, w jakim środki te stanowiły przedmiot małżeńskiej wspólności majątkowej. ”

    Z artykułu ustawy wynika że małżonek dziedziczy tylko 50% środków zgromadzonych na koncie PPK. Co dzieje się z resztą środków? Czy nie jest to czasem dodatkowy zastrzyk gotówki dla funduszy obsługujących PPK? Jak wiadomo prowizja za prowadzenie jest dość mocno ograniczona.

    2. Prosiłbym też o doprecyzowanie kiedy i na jakich zasadach przysługuje dopłata rządowa do zgromadzonych środków – w ustawie jest to bardzo zawile napisane.

    Odpowiedz
98. 

    Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-01-18 14:21

    Chciałem Wam tylko dać znać, że własnie wysłałem pytania do PFR – wybrałem 20 tych najtrudniejszych – – o to czy Państwo może “położyć rękę” na tych pieniądzach, itp. – zobaczymy, na ile wyczerpujące odpowiedzi uda mi się uzyskać. Nagranie podcastu w najbliższy poniedziałek – 21 stycznia – trzymajcie kciuki 🙂

    Co do pytań technicznych – cały czas dodaję kolejne treści. Artykuł jest już w tej chwili dwukrotnie dłuższy niż w dniu publikacji, dlatego na wstępie znajdziecie także spis treści.

    Kolejna paczka pytań, na które zamieszczę odpowiedzi – będzie dotyczyła polityki inwestycyjnej (w co i w jaki sposób będą inwestowane środki).

    Dlatego koniecznie zajrzyjcie do gry, bo odpowiedzi na część Waszych pytań już są uzupełnione. Kolejne wkrótce…

    Odpowiedz
99. 

    Igor 2019-01-18 14:40

    Mam skończone 60 lat. Jeśli przystąpię do PPK i załóżmy będę aktywnym członkiem np przez 3 lata, to po wycofaniu się, moje środki są liczone jako wypłata, czy zwrot?

    Odpowiedz
100. 

     Robert 2019-01-19 09:55

     Z zainteresowaniem przeczytałem artykuł, szczególne informację, że “[…] firma, w której pracujesz, przekaże kwotę równą 1,5% wynagrodzenia (to dodatkowe środki od pracodawcy), a Państwo co roku dopłaci 240 zł.”
     Firma będzie musiała odbić sobie dodatkowy koszt na cenie produktów lub wytwarzanych usług, czyli wzrosną ceny dla nas wszystkich. Państwo nie ma swoich pieniędzy, więc dopłaty zostaną sfinansowane albo ze wzrostu podatków, albo z kredytu, którego obsługa kosztuje Państwo miliardy złotych rocznie. To jakiś kolejny drenaż finansowy naszego społeczeństwa!

     Odpowiedz
101. 

     Sławomir 2019-01-20 12:43

     Witam, nie rozumiem tego ponktu w ustawie…

     rozdział 5 art 32 Pkt 5
     Jeżeli w wyniku weryfikacji okaże się, że uczestnik PPK, o którym mowa w art. 27 ust. 2, osiągał w którymkolwiek miesiącu, w którym wysokość wpłat podstawowych finansowanych przez tego uczestnika PPK wynosiła mniej niż 2% jego wynagrodzenia, łączne miesięczne wynagrodzenie ze wszystkich źródeł przekraczające kwotę określoną w art. 27 ust. 2, uczestnikowi PPK za rok, w którym nastąpiło takie przekroczenie, dopłata roczna nie przysługuje.

     Art. 27. ust. 2. brzmi: Wpłata podstawowa finansowana przez uczestnika PPK może wynosić mniej niż 2% wynagrodzenia, ale nie mniej niż 0,5% wynagrodzenia, jeżeli wynagrodzenie uczestnika PPK osiągane z różnych źródeł w danym miesiącu nie przekracza kwoty odpowiadającej 1,2‑krotności minimalnego wynagrodzenia.

     … czy to oznacza iż jeżeli ktoś zarabiający poniżej 1,2‑krotności minimalnego wynagrodzenia, nie otrzyma dopłaty rocznej te 240 zł?

     Odpowiedz
102. 

     Szymon 2019-01-22 10:17

     Witam,

     Wiem, że podcast już nagrany, ale mam pytanie (być może będzie w podcaście).

     Z tego co wyczytałem tutaj i na innych stronach pracownik nie będzie miał wpływu na wybór PPK. Moje pytanie brzmi czy może mieć wpływ na wybór subfudnuszu PPK? W ramach PPK fundusz musi prowadzić przynajmniej kilka (chyba 4) fundusze dedykowane dla konkretnych grup wiekowych dla których jest inny wskaźnik dopuszczalnego ryzyka, t.j. procent środków które mogą być lokowane w akcjach.

     Czy jako 30 latek mogę wybrać, że chce aby moje pieniądze były inwestowane tak jak dla 50-latka ?

     Dodatkowo największy minus PPK, to taki, że nie mam wpływu gdzie lokowane są moje pieniądze. Jedyny plus to dodatkowe 1,5 % od pracodawcy i “hojne” dopłaty od rządu.

     Jestem ciekaw kto zdecyduje się na 4% swojej części, zamrażając w ten sposób większą cześć swoich oszczędności i pozbawiając się jakiejkolwiek elastyczności. Zwolnienie z podatku belki za x-lat mnie nie przekonuje, gdy nie mam wpływu gdzie są lokowane pieniądze.

     Pozdrawiam,
     Szymon

     Odpowiedz
103. 

     KATARZYNA 2019-01-27 22:17

     Szkoda ,że to znowu obciąży pracodawcę ! Nikt nas nie pytał czy chcemy , bo i po co.
     Cichaczem podnosi się nam ” zus” , zwiększa koszty działalności i nikogo to nie dziwi. Liczą się tylko pracownicy . I bardzo dobrze . Będziemy płacić !!!
     pozdrawiam wszystkich przedsiębiorców ,trzymajcie się. ;))

     Odpowiedz
104. 

     Radosław 2019-02-06 11:35

     Mamy pytanie dotyczące zwotu środków z PPK. Rozumiem że zwrot można robić kilkukrotnie i nie jest to jednoznaczne z zakończeniem udziału w PPK. Czy są jakieś ograniczenia dotyczące zwrotu środków – w sensie czy można wykonywac zwrot cyklicznie powiedzmy co rok?

     Odpowiedz
     • 

       Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-02-06 15:09

       Hej Radosław,

       Gdy dokonasz zwrotu, Twoja dotychczasowa “przygoda” z PPK kończy się. Wszystkie środki zostają wypłacone, dokonywane są stosowane potrącenia jak przy zwrocie i ten temat jest zamknięty. Nie ma Cie w systemie PPK.

       Możesz jednak w każdej chwili przystąpić ponownie, ale wtedy zaczynasz wszystko od zera.

       Odpowiedz
105. 

     ZbyszeK 2019-02-09 12:12

     heY
     Taka moja mała dygresja odnośnie gwarancji ustawowych moich pieniędzy… Od kiedy to potrzeba ustawy, żeby moje pieniądze były moimi pieniędzmi 🙂
     To też w kontekście audycji na Trójce gdzie pan z ministerstwa 100 razy powtórzył, że “ustawa nam to gwarantuje”. A że ustawę można zmienić, to już pozostało bez odpowiedzi.

     Ja dziękuję . Ile razy (OFE) można być okradany i to na własną prośbę.
     Większość i tak zostanie wciągniętych, bo pomysł z wypisaniem się a nie z zapisaniem do PPK, to strzał w dziesiątkę.

     Marcin, super opracowanie. Dziękuję.

     Odpowiedz
106. 

     Alicja 2019-02-09 18:15

     Mam podobne wątpliwości do Agnieszki. Czy PPK można przyrównać do PPE? Czy jest sens posiadania jednego i drugiego ?

     Odpowiedz
     • 

       Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-02-09 18:23

       Pracodawcy, którzy prowadzą PPE na odpowiednich warunkach (większość się kwalifikuje), nie będą musieli oferować pracownikom PPK. Zatem opcja “jedno i drugie” jest mało prawdopodobna.

       Odpowiedz
107. 

     Grzegorz 2019-02-11 12:43

     Panie Marcinie,
     czy posiada Pan (ewentualnie mógłby Pan spróbować zdobyć i przedstawić) wiedzę czy podobne programy funkcjonują w cywilizowanym świecie oraz jakie rezultaty inwestycyjne przynoszą ich uczestnikom?

     Odpowiedz
     • 

       Marcin Iwuć Autor wpisu 2019-02-11 14:00

       Grzegorz, nasz model PPK jest bardzo podobny do tego, co działa w Wielkiej Brytanii, a także w Nowej Zelandii i Turcji (w Turcji dopłaca samo Państwo). W USA dopłaca tylko Pracodawca i… wiele programów jest niedofinansowanych, bo gwarantowały określona stopę zwrotu (tzw. defined benefit plans) – tam będzie za parę lat niezła jazda z tymi programami. Moja ogólna opinia: nie ma rozwiązań idealnych.

       Odpowiedz
108. 

     Marek 2019-02-11 13:34

     A co się stanie gdy będę pobierał od 60r.ż. dodatkową emeryturę z PPK rozłożoną np. na 10 lat, a w wieku np 64 lat umrę. Co się dzieje z pozostałą kwotą jeszcze nie otrzymaną w ramach wypłat ratalnych?

     Pozdrowionka Marcin i szacun za opracowanie tego tematu.
     Marek

     Odpowiedz
     • 

       pola 2019-02-15 09:09

       Pieniądze na koncie w ppk w razie jakiś przypadków są dziedziczone. Także nigdy żadna kasa nie przepada. Tutaj właśnie bardzo dobrze to wszystko jest zaplanowane, nie ma co się bać

       Odpowiedz
109. 

     Krzysztof 2019-02-17 17:14

     Cześć Marcin!

     Jestem na początku kariery zawodowej i mam dopiero 2 lata stażu pracy. Jestem pewny, że praca na etacie nie jest dla mnie i w perspektywie kilku lata na pewno chcę przejść na kolejny poziom, czyli samozatrudnienie (które nie jest objęte PPK). Czy mając taką wizję jest sens wchodzić w PPK? Może warto zrobić jakąś symulację, która pokaże ile minimum czasu warto siedzieć w PPK, aby było to bardziej opłacalne niż jakieś średnie konto oszczędnościowe czy lokata?

     Odpowiedz
110. 

     Margaret 2019-02-18 16:50

     Marcin,
     jaką mamy gwarancję aby uniknąć sytuacji gdzie pracodawca wybierze agresywne TFI (bo prezentują się pieknie i nikt nie pamieta afer jak getback) które znane jest z wysokich opłat za zarządzanie…. i dajmy na to taki przykład:
     TFI X które ma dużo różnych funduszy w których pobiera bardzo wysokie opłaty za zarządzanie np. 4% – kupuje sobie akcje spółki XYZ…. ale ta spółka jest taka sobie. a i inne w portfelu są słabe..
     więc co robi…. ano z funduszy PPK inwestuje w te własnie akcje spółki XYZ i innych słabeuszy…. bo ma w tym interes…. bo w PPK ma ograniczoną mozliwość opłaty to będzie chciało sobie to zrekompensować….
     a jakże
     kto z zarządzających zna się na funduszach cyklu życia? kto? skoro tego nigdy w polsce nie było…. w USA owszem

     Odpowiedz