Już niedługo zostaniesz automatycznie zapisany do jednego z PPK – czyli Pracowniczego Planu Kapitałowego. Część Twojego wynagrodzenia zacznie wtedy trafiać na specjalny rachunek. Tym razem ma być tylko Twój i w pełni prywatny (w przeciwieństwie do rozmontowanych OFE). Ponieważ program jest dobrowolny, będziesz mógł w każdej chwili wypisać się z niego. To ważna decyzja finansowa, dlatego postaram się pomóc Ci w jej świadomym podjęciu. W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na pytania o Pracownicze Plany Kapitałowe. A jeśli jakichś informacji jeszcze tu Twoim zdaniem brakuje, daj znać w komentarzu, a zdobędę je dla Ciebie u źródła i uzupełnię ten wpis.
PPK w pigułce
Pracownicze Plany Kapitałowe PPK to wspierany przez Państwo system długoterminowego oszczędzania, głównie na cele emerytalne. Pierwsze osoby będą zapisywane do programu od 1 lipca 2019 r. Nie musisz nic robić. Program jest dobrowolny, ale zapisany zostaniesz automatycznie. Rezygnacja z PPK jest możliwa w każdym momencie, tak samo jak ponownie zapisanie się do programu.
Poniżej znajdziesz szczegółowo opracowane i w możliwie prosty sposób przygotowane informacje o Pracowniczych Planach Kapitałowych PPK, zasady ich działania, przykłady i wyliczenia, grafiki, a także moją osobistą opinię, czy warto skorzystać z PPK.
Ponieważ artykuł jest długi, przygotowałem również dla Ciebie wygodny spis treści. Możesz zatem czytać artykuł krok po kroku lub kliknąć w interesujący Cię temat w spisie treści.
Przyjemnej lektury 🙂
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) – pytania i odpowiedzi
Spis treści:
1. Co to jest PPK?
2. Skąd będą pochodzić środki na PPK?
3. PPK dla kogo?
• Kto jest objęty PPK?
• PPK dla osób powyżej 55 roku życia?
• Czy osoby samozatrudnione mogą przystąpić do PPK?
• Czy rolnicy są objęci PPK?
4. PPK od kiedy?
5. Jak PPK wpłynie na Twoje wynagrodzenie? Przykłady i obliczenia.
6. Wpłaty na PPK zapłacisz od pensji brutto czy netto?
7. Ile pieniędzy wpłynie na Twoje PPK? Przykłady i obliczenia.
8. Czy premie są objęte PPK?
9. O ile mogę zwiększyć wpłaty na PPK? Dobrowolne dodatkowe wpłaty na Pracownicze Plany Kapitałowe
10. Jeśli podwyższę wpłatę (wpłata dobrowolna), to czy pracodawca też musi podwyższyć swoją część?
11. Ile PPK można mieć równocześnie?
12. Ile będę mieć Pracowniczych Planów Kapitałowych jeżeli jestem zatrudniony w kilku firmach?
13. Praca dorywcza, praca wakacyjna, krótki okres zatrudnienia – ile będę mieć PPK?
14. PPK są prywatne. Czy PPK powtórzą historię OFE?
15. Ile do PPK dołoży pracodawca?
16. Czy PPK spowodują wzrost kosztów działania firm?
17. Ile kosztuje pracodawcę dopłata do Twojego PPK? Przykłady i obliczenia.
18. Czy pracodawca może mi obniżyć wynagrodzenie w związku z PPK?
19. Wpłaty na PPK od Państwa
• Kiedy otrzymam 250 zł wpłaty powitalnej na PPK od Państwa?
• Kiedy otrzymam dodatkowe 240 zł od Państwa?
• Dopłata roczna 240 zł do Pracowniczego Planu Kapitałowego. Dodatkowe informacje o dopłacie Państwa do PPK.
20. Rezygnacja z PPK
• Jak wypisać się z PPK?
• Ile otrzymasz, jeśli wycofasz środki przed 60 rokiem życia?
• Co się stanie gdy ja zrezygnuję z PPK. Czy mój pracodawca będzie dalej dokonywał wpłat na moje PPK „ze swojej części”?
• Oszczędzać czy nie oszczędzać w PPK? Ile razy możesz zmienić zdanie?
• Czy mogę nie przekazać ani jednej wpłaty na PPK?
21. Czy mogę wypłacić z PPK mniej niż wpłaciłem?
22. Ile zarobię w PPK? Jakie będzie oprocentowanie w PPK?
23. Przykładowe wyliczenie PPK. Ile mogę zarobić w PPK?
24. Gdzie trafią pieniądze wpłacone na Pracowniczy Plan Kapitałowy?
• Jak będą inwestowane środki w PPK?
• PPK – Fundusz zdefiniowanej daty – Jak działa?
• Czy będę mógł sam decydować, jak będą inwestowane moje środki w PPK?
• W co będą inwestować PPK? – część dłużna portfela
• Część dłużna PPK – limity inwestycyjne
• W co będą inwestować PPK? – część udziałowa portfela
• Część udziałowa PPK – limity oraz minimalny poziom inwestycji w WIG20
• Czy PPK musi inwestować bezpośrednio na rynku?
• Ile ma kosztować inwestowanie w ramach PPK?
• Kto wybiera instytucję prowadzącą Pracownicze Plany Kapitałowe?
• Kto będzie mógł prowadzić PPK?
• Kto nadzoruje PPK?
25. Kiedy i jak mogę wypłacić środki z PPK?
• Pożyczka z PPK. Jak można wypłacić środki z PPK na wkład własny?
• Pożyczka z PPK na wkład własny – Co się stanie, gdy nie zwrócę środków?
• Poważne zachorowanie – Kiedy mogę wypłacić środki z PPK?
• Czy wcześniejsza emerytura uprawnia do wypłaty środków z PPK?
• Na czym polega zwrot z PPK?
26. Czy środki z PPK są dziedziczone?
• Kto dziedziczy PPK jeśli uczestnik nie wyznaczył osoby uprawnionej?
• Ile osób uprawnionych można wskazać?
27. Czy środki zgromadzone w PPK może zająć komornik?
28. PPK a rozwód
29. Urlop macierzyński i wychowawczy – co z wpłatami na Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)?Artykuł powstał w ramach współpracy z PFR – Polskim Funduszem Rozwoju. Szczegóły na temat tej współpracy znajdziesz na dole artykułu.
Co to jest PPK?
PPK to wspierany przez Państwo system długoterminowego oszczędzania, głównie na cele emerytalne, choć można w zasadzie odkładać w nim pieniądze na dowolny cel. System jest powszechny i dobrowolny. Udział w Pracowniczym Planie Kapitałowym musi być zapewniony przez każdego pracodawcę, który zatrudnia co najmniej jedną osobę, podlegającą obowiązkowo ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym do ZUS (czyli nie tylko zatrudnioną na umowę o pracę, ale też np. na umowę-zlecenie lub umowę agencyjną).
Skąd będą pochodzić środki na PPK?
Wpłaty na PPK będą finansowane z trzech źródeł:
1) wpłaty pracownika,
2) wpłaty pracodawcy,
3) dopłaty Państwa.
W wariancie podstawowym na swoje indywidualne konto w PPK będziesz przekazywać 2% Twojego wynagrodzenia brutto, firma, w której pracujesz, przekaże kwotę równą 1,5% wynagrodzenia (to dodatkowe środki od pracodawcy), a Państwo co roku dopłaci 240 zł. Ponadto możesz otrzymać jednorazowo 250 zł od Państwa w formie tzw. „opłaty powitalnej”, gdy rozpoczniesz gromadzenie środków w PPK.
Jeśli zarabiasz nie więcej niż 1,2‑krotność minimalnego wynagrodzenia, możesz swoją wpłatę obniżyć nawet do 0,5% wynagrodzenia brutto. Ponieważ wynagrodzenie minimalne w 2019 r. wynosi 2250 zł, do obniżenia wpłaty będziesz uprawniony, gdy Twoje miesięczne zarobki wyniosą nie więcej niż 2700 zł brutto (2250 zł x 1,2 = 2700 zł).
PPK dla kogo? – kto jest objęty PPK?
W skrócie PPK objęte są osoby, które:
– po pierwsze: ukończyły 18 lat,
– po drugie: „są zatrudnione”
– i po trzecie: podlegają obowiązkowym ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowemu z tytułu tego zatrudnienia.
Formy zatrudnienia mogą być różne, przykładowo:
1) umowa o pracę,
2) umowa agencyjna lub umowa zlecenia,
3) umowa o pracę nakładczą (jest to szczególna umowa dla tzw. „chałupnika”),
4) członkostwo w rolniczych spółdzielniach produkcyjnych lub spółdzielni kółek rolniczych,
5) członkostwo w radach nadzorczych (pod warunkiem, ze członek rady nadzorczej jest wynagradzany z tytułu tych funkcji) .
Jeśli spełniasz powyższe warunki i masz mniej niż 55 lat, pracodawca zapisze Cię automatycznie do PPK. Od powyższych zasad obowiązuje sporo wyjątków. Przykładowo możesz być zatrudniony na umowę o pracę u mikroprzedsiębiorcy, którego pracownicy zrezygnowali z dokonywania wpłat do PPK lub też Twój pracodawca prowadzi PPE (Pracowniczy Program Emerytalny) na odpowiednich warunkach i wówczas ma prawo zrezygnować z prowadzenia PPK..
ostatnia aktualizacja:
Najlepsze lokaty bankowenawet 4%!
Najlepsze konta osobiste za 0 zł
Promocje bankowe do 900 zł premii
Najtańsze kredyty hipoteczne aż 14 banków
PPK dla osób powyżej 55 roku życia?
Inaczej wygląda sytuacja, gdy ukończyłeś już 55 lat i masz mniej niż 70 lat. W takim przypadku automat nie zadziała. Możesz się jednak zapisać do PPK na Twój wniosek. PPK nie przysługuje osobom, które mają ponad 70 lat.
Czy osoby samozatrudnione mogą przystąpić do PPK?
Nie. Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą (jesteś tzw. samozatrudnionym) PPK Cię nie obejmie. Nie oznacza to jednak, że ustawa o PPK Cię nie dotyczy. Jeśli w ramach swojej działalności zatrudniasz przynajmniej jedną osobę, wówczas jako pracodawca musisz zapewnić swoim pracownikom możliwość skorzystania z PPK.
Czy rolnicy są również objęci PPK?
Rolnicy nie są objęci Pracowniczymi Planami Kapitałowymi. Nie spełniają oni kryteriów „osoby zatrudnionej” , które opisałem w punkcie „Kto jest objęty PPK?”?
Wyjątkiem jest sytuacja gdy rolnik jest członkiem rolniczej spółdzielni produkcyjnej lub spółdzielni kółek rolniczych.
PPK od kiedy?
To, kiedy przystąpisz do PPK będzie zależało od tego, w jakiej wielkości przedsiębiorstwie pracujesz. Generalnie im większa firma jest Twoim pracodawcą, tym szybciej będziesz mógł oszczędzać w PPK. Terminy przystąpienia do PPK rozłożone są na 2 lata:
- 1 lipca 2019 r. – to termin dla podmiotów zatrudniających co najmniej 250 osób na 31 grudnia 2018r.
- 1 stycznia 2020 r. – to termin dla podmiotów zatrudniających co najmniej 50 osób na 30 czerwca 2019r.
- 1 lipca 2020 r. – to termin dla podmiotów zatrudniających co najmniej 20 osób na 31 grudnia 2019r.
- 1 stycznia 2021 r. – dla pozostałych podmiotów i jednostek sektora finansów publicznych.
Jak PPK wpłynie na Twoje wynagrodzenie? Przykłady i obliczenia.
Załóżmy, że Twoje zarobki wynoszą 5000 zł brutto. Oznacza to, że na rękę otrzymujesz 3550 zł, a różnica – czyli 1450 zł – jest pobierana z Twojego wynagrodzenia na:
– ubezpieczenia społeczne ZUS: 686 zł
– składka zdrowotna NFZ: 388 zł
– zaliczka na PIT: 376 zł
Po wprowadzeniu PPK, z Twojej pensji będzie pobrane dodatkowe 2% wynagrodzenia brutto – jeśli zdecydujesz się na przekazywanie do PPK tylko wpłat podstawowych – czyli 100 zł (5000 zł x 2%) i odprowadzone na PPK.
Dodatkowo zapłacisz podatek dochodowy od wpłat finansowanych przez pracodawcę. Jeśli Pracodawca dokonuje wpłat podstawowych – czyli wpłat w wysokości 1,5% Twojego wynagrodzenia brutto – podatek wyniesie 14 zł i będzie liczony jako 18% x 75 zł. Przy pensji na poziomie 5000 zł jesteś w tzw. pierwszym progu podatkowym więc przyjąłem 18% PIT.
Oznacza to, że na rachunek bankowy wpłynie Ci 3436 zł, 100 zł powędruje na Twój rachunek w PPK i zostanie tam powiększone o wpłatę pracodawcy i Państwa a 14 zł PIT od wpłat pracodawcy zapłacisz do Urzędu Skarbowego.
Wpłaty na PPK zapłacisz od pensji brutto czy netto?
Wpłaty na Pracownicze Plany Kapitałowe wyliczasz od kwoty brutto Twojego wynagrodzenia. Również 1,5 % wynagrodzenia, które płaci Twój pracodawca, dotyczy kwoty brutto.
Ile pieniędzy wpłynie na Twoje PPK? Przykłady i obliczenia.
Jeśli zarabiasz 5000 zł brutto, to w przykładowym miesiącu wpłacisz na PPK 100 zł a Twój pracodawca wpłaci 75 zł. Dodatkowo Państwo raz w roku dopłaci 240 zł, co daje w skali miesiąca 20 zł dodatkowej dopłaty. Tym samym możesz przyjąć, że średnia miesięczna wpłata na Twoje PPK wyniesie 195 zł (100 zł +75 zł + 20 zł) z czego Ty bezpośrednio finansujesz 100 zł. Reszta jest finansowana przez pracodawcę i Państwo (konkretnie z Funduszu Pracy).
Czy premie są objęte PPK?
Jak najbardziej. Wpłaty na PPK są naliczane od wynagrodzenia stanowiącego podstawę wymiaru składek na ubezpieczenie emerytalne i rentowe. Innymi słowy – skoro od premii płacisz składki emerytalne i rentowe – to wpłacasz również na PPK.
O ile mogę zwiększyć wpłaty na PPK? Dobrowolne dodatkowe wpłaty na Pracownicze Plany Kapitałowe
Możesz podwyższyć wpłatę na PPK, jednak nie więcej niż o dodatkowe 2% wynagrodzenia brutto. Wystarczy, że złożysz swojemu pracodawcy stosowne oświadczenie i już w kolejnym miesiącu zostanie odprowadzona dodatkowa wpłata. Równie prosto, składając pracodawcy kolejne oświadczenie, możesz zrezygnować z wpłaty dodatkowej.
Maksymalnie możesz więc wpłacić 4% wynagrodzenia brutto: 2% składki podstawowej i 2% dobrowolnej.
Jeśli podwyższę wpłatę (wpłata dobrowolna), to czy pracodawca też musi podwyższyć swoją część?
Nie. Pracodawca ma obowiązek wpłacać za Ciebie do Pracowniczego Planu Kapitałowego kwotę w wysokości 1,5% twojego wynagrodzenia brutto. Każda wpłata powyżej 1,5% jest już jego dobrą wolą.
Oznacza to, że jeśli Ty zwiększysz swoje wpłaty (potrącane z Twojej pensji) z 2% do np. 4% wynagrodzenia, to pracodawca nie ma obowiązku zwiększenia swoich wpłat do PPK. Jeśli Ty dobrowolnie zwiększysz swoją wpłatę z 2% do np. 4% wynagrodzenia brutto, Twój pracodawca może pozostać przy podstawowej wpłacie na poziomie 1,5%.
Ile PPK można mieć równocześnie?
Teoretycznie możesz mieć nawet kilkanaście PPK, w praktyce będzie to zwykle jedno konto lub co najwyżej kilka. Jeśli przez cały czas funkcjonowania PPK pracujesz w jednej firmie – będziesz miał jedno PPK, ponieważ Twój pracodawca zawiera tylko jedną umowę o prowadzenie PPK z wybraną instytucją finansową.
Inaczej wygląda sytuacja, gdy zmieniasz pracę. Wówczas sam zadecydujesz, czy środki zgromadzone na Twoim PPK przeniesiesz na PPK kolejnego pracodawcy w formie tzw. ”wypłaty transferowej”. Jeśli nie złożysz pracodawcy oświadczenia o zawartych w Twoim imieniu umowach o prowadzenie PPK a później nie wyrazisz zgody na wypłatę transferową– wówczas środki zgromadzone do tej pory pozostają na dotychczasowym rachunku (lub rachunkach) PPK. To jest właśnie ta sytuacja, która powoduje, że możesz mieć nawet kilkanaście PPK: często zmieniasz pracodawcę i nie wyrażasz zgody, by środki przenieść na PPK wybrany przez obecnego pracodawcę.
Generalnie założenie jest takie, że PPK powinno wędrować za Tobą, gdy zmieniasz pracę, chyba że nie wyrazisz zgody na taki transfer.
Ile będę mieć Pracowniczych Planów Kapitałowych jeżeli jestem zatrudniony w kilku firmach?
Gdy jesteś zatrudniony w kilku firmach będziesz miał kilka PPK, ponieważ każdy pracodawca otworzy dla Ciebie odrębne PPK.
Przy zmianie pracy jednemu z aktualnych pracodawców przekażesz informację o Twoich rachunkach PPK (sam decydujesz któremu), a on zadba o transfer środków z poprzedniego PPK na obecny. A jeśli chcesz, by środki pozostały na dotychczasowych rachunkach PPK, musisz złożyć informację o braku zgody na wypłatę transferową.
Praca dorywcza, praca wakacyjna, krótki okres zatrudnienia – ile będę mieć PPK?
Wyobraź sobie, że w trakcie wakacji pracowałeś na umowę zlecenie w pięciu firmach. Czy to oznacza, że każdy pracodawca założy dla Ciebie PPK? Albo gdy przepracowałeś tylko 3 miesiące okresu próbnego – czy będziesz miał założony Pracowniczy Plan Kapitałowy? Otóż nie – w żadnym z tych przypadków nie będziesz miał PPK.
Pracodawca zawiera umowę o prowadzenie PPK dla Ciebie dopiero po upływie trzeciego miesiąca zatrudnienia. Oznacza to, że tylko jeśli przepracujesz ponad 3 miesiące w jednej firmie, pracodawca założy w Twoim imieniu i na Twoją rzecz rachunek PPK. W 10 -tym dniu po 3- miesięcznym okresie zatrudnienia powinieneś mieć już PPK, chyba że w wcześniej zwolnisz się lub złożysz deklarację o rezygnacji z wpłat do PPK.
Do okresu zatrudnienia liczy się zatrudnienie z poprzednich 12 miesięcy u pracodawcy a także zatrudnienie w innych przedsiębiorstwach, jeśli Twój obecny pracodawca jest ich następcą prawnym.
PPK są prywatne. Czy PPK powtórzą historię OFE?
Środki gromadzone w PPK stanowią Twoją prywatną własność. Tak jest zapisane w ustawie o PPK. Możesz je w każdej chwili wycofać, podlegają dziedziczeniu oraz podziałowi w trakcie rozwodu. W zasadzie możliwość rozporządzania środkami zgromadzonymi w PPK nie różni się od władzy nad kupionym mieszkaniem czy środkami na rachunku bankowym. Oczywiście, ponieważ program na zachęcać do oszczędzania na przyszłość, cześć dopłat pozostaje „zamrożona” na późniejsze lata. Tylko wypłata po 60. roku życia lub w specyficznych sytuacjach: choroby swojej lub członka rodziny lub pokrycia wkładu własnego daje możliwość dysponowania wszystkimi środkami w taki sposób by wypłata nie wiązała się z potrąceniami.
Pamiętamy jednak wszyscy „rozmontowanie systemu OFE”, co zniszczyło zaufanie społecznie do długoterminowych form oszczędzania i obietnic składanych przez Państwo. Szkoda, bo bez dodatkowych oszczędności nasze emerytury będą bardzo niskie. Uczciwie trzeba jednak powiedzieć, że ustawa o OFE nie zawierała wyraźnego wskazania, że środki zgromadzone w OFE są prywatne lub że można je w dowolnym momencie wypłacić. Ustawa o PPK mówi o tym wprost.
Ile do PPK dołoży pracodawca?
Pracodawca musi co miesiąc wpłacić na Pracowniczy Plan Kapitałowy kwotę o równowartości 1,5% Twojego wynagrodzenia brutto. Ta część – nazywana „wpłatą podstawową” – jest obowiązkowa. Jednak pracodawca może wpłaty na Pracownicze Plany Kapitałowe podwyższyć nawet o dodatkowe 2,5% wynagrodzenia brutto, w formie tzw. wpłaty dobrowolnej. O ile wpłata podstawowa (1,5% wynagrodzenia) dotyczy wszystkich zatrudnionych w danej firmie, to wpłatę dobrowolną (maksymalnie 2,5% wynagrodzenia) pracodawca ma prawo różnicować, wiążąc ją np. z okresem zatrudnienia. Z wpłaty dobrowolnej pracodawca może również zrezygnować.
Maksymalnie pracodawca wpłaci więc na PPK 4% wynagrodzenia brutto: 1,5% wpłaty podstawowej i do 2,5% wpłaty dobrowolnej.
Czy PPK spowodują wzrost kosztów działania firm?
Oczywiście. Wprowadzenie PPK oznacza wzrost kosztów działania firm. Wzrost kosztów będzie jednak niższy niż wysokość wpłat na PPK, ponieważ wpłaty na PPK pomniejszą dochód do opodatkowania.
Ile kosztuje pracodawcę dopłata do Twojego PPK? Przykłady i obliczenia.
Jeśli Twoje miesięczne wynagrodzenie wynosi 5000 zł brutto, to przed wprowadzeniem PPK Twój pracodawca ponosi koszty 5000 zł wynagrodzenia brutto oraz dodatkowo 1024 zł z tytułu ZUS (ubezpieczenia: emerytalne, rentowe, wypadkowe, Fundusz Pracy, Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych). Łącznie koszty Twojego zatrudnienia wynoszą zatem 6024 zł (5000 zł + 1024 zł).
Po wprowadzeniu PPK firma odprowadzi dodatkowo 1,5% Twojego wynagrodzenia brutto tj.75 zł (5000 zł x 1,5%). Te dodatkowe 75 zł pracodawca będzie mógł ująć jako koszty, obniżające dochód do opodatkowania. Dodatkowe obciążenie pracodawcy wyniesie w takim przypadku 81 % tego, co wpłacił na Twoje PPK, czyli około 61 zł (75 zł x 81%). Założyłem, że Twój pracodawca płaci 19% CIT.
W przykładzie nie uwzględniam dodatkowych kosztów pracodawcy – np. administracyjnych czy informatycznych związanych z prowadzeniem PPK.
Czy pracodawca może mi obniżyć wynagrodzenie w związku z PPK?
Pracodawca nie ma prawa obniżyć Twojego wynagrodzenia w związku z wprowadzeniem PPK. Odpowiednie przepisy w tym zakresie zawiera Kodeks Pracy.
Wpłaty na PPK od Państwa
Kiedy otrzymam 250 zł wpłaty powitalnej na PPK od Państwa?
Wpłatę powitalną w wysokości 250 zł otrzymasz wtedy, gdy w danym kwartale (lub poprzednim kwartale) zawarłeś umowę o prowadzenie Pracowniczego Planu Kapitałowego. Dodatkowo musisz być uczestnikiem PPK przez co najmniej 3 miesiące i odprowadzać w tym czasie wpłaty na PPK.
Jeśli nie spełnisz tych warunków, to wpłaty powitalnej nie otrzymasz. Przykładowo wystarczy, że zrezygnujesz z oszczędzania po jednym miesiącu. Drugiej szansy na wpłatę powitalną już nie dostaniesz.
Wpłatę powitalną otrzymasz tylko raz, niezależnie od tego, ile rachunków PPK posiadasz. Środki powinny wpłynąć na Twój rachunek PPK już 15 dni po zakończeniu danego kwartału.
Kiedy otrzymam dodatkowe 240 zł od Państwa?
Aby otrzymać dopłatę roczną w wysokości 240 zł, musisz spełnić jeden warunek. W danym roku kalendarzowym na Twój Pracowniczy Plan Kapitałowy musi wpłynąć kwota wyższa niż 6 wpłat podstawowych wyliczonych od minimalnego wynagrodzenia. Brzmi trudno? Spokojnie – łatwo to policzyć.
Wpłaty podstawowe to w sumie 3,5% (2% od pracownika i 1,5% od pracodawcy).
Minimalne wynagrodzenie na 2019 rok wynosi 2250 zł.
Jeśli więc w 2019 r. na Twoim rachunku PPK znajdzie się przynajmniej 472,5 zł (6 miesięcy x 3,5% x 2250 zł) otrzymasz dopłatę roczną.
Nie ma znaczenia, czy kwota pochodzi z wpłat podstawowych czy dodatkowych.
Jeżeli Ty i Twój pracodawca wpłacicie łącznie 472,5 zł, otrzymasz dopłatę roczną.
Dla najmniej zarabiających (poniżej 1,2 krotności minimalnego wynagrodzenia), próg jest obniżony do ¼ tej wysokości. Oznacza to, że aby otrzymać 240 zł dopłaty rocznej za rok 2019, pracownik i pracodawca muszą przekazać niecałe 119 zł.
PFR zweryfikuje na podstawie raportów z ZUS oraz danych zebranych w ewidencji PPK, czy jesteś uprawniony do dopłaty rocznej Jeśli wszystko będzie w porządku na Twój rachunek w PPK wpłynie 240 zł.
Termin, do którego taka dopłata powinna zasilić Twój rachunek w Pracowniczym Planie Kapitałowym to 15 kwietnia 2020 roku.
Dopłata roczna 240 zł do Pracowniczego Planu Kapitałowego. Dodatkowe informacje o dopłacie Państwa do PPK.
Jeśli na PPK wpłacałeś tyko przez część roku, wówczas musisz sprawdzić, czy Ty i pracodawca wpłaciliście minimalne kwoty (obliczenia powyżej).
Jeśli miałeś tylko pracę dorywczą i łączne wpłaty na PPK (pracodawcy i Twoje) nie przekroczyły 472,5 zł (lub 119 zł , gdy zarabiasz poniżej 1,2 – krotności minimalnego wynagrodzenia) – również nie otrzymasz dopłaty.
Rezygnacja z PPK
Jak wypisać się z PPK?
Uczestnictwo w PPK jest w pełni dobrowolne. Zostaniesz jednak automatycznie zapisany do PPK a wypiszesz się wyłącznie na swoje życzenie. Jest to tzw. formuła „opt out”. Wypisanie się z PPK nie jest trudne – wystarczy, że swojemu pracodawcy przekażesz pisemną deklarację z oświadczeniem i temat załatwiony… Jednak tylko na jakiś czas, bo od 1 kwietnia 2023r. co 4 lata pracodawca będzie automatycznie zapisywał do PPK pracowników, którzy zrezygnowali, chyba że złożysz kolejne pisemne oświadczenie… I tak w kółko.
Twórcom ustawy zależało oczywiście, by jak najwięcej osób wzięło udział w PPK. Dlatego, by zapisać się do PPK wystarczy „nicnierobienie” – cała administracja jest bowiem po stronie pracodawcy. Dopiero wypisanie się z PPK będzie wymagało od Ciebie podjęcia działania.
Ile otrzymasz, jeśli wycofasz środki przed 60 rokiem życia?
Załóżmy, że zarabiasz 5000 zł brutto i odkładałeś w PPK zaledwie przez 5 lat, czyli 60 miesięcy. W całym okresie Twoje wynagrodzenie nie uległo zmianie. Po 5 latach postanowiłeś wypłacić pieniądze z PPK (czyli dokonać tzw. zwrotu z PPK).
Krok 1
Najpierw podliczmy, ile wynosi wartość dokonanych wpłat na Twoje PPK w tym okresie:
1. Z Twojej kieszeni wpłynęło tam 6000 zł (60 miesięcy x 100 zł)
2. Twój Pracodawca dopłacił 4500 zł (60 miesięcy x 75 zł)
3. Państwo dopłaciło wpłatę „powitalną” w wysokości 250 zł oraz cztery dopłaty roczne w wysokości 240 zł każda – czyli razem z budżetu państwa na Twoje PPK wpłynęło 1210 zł (Dopłaty roczne są wypłacane po zakończeniu danego roku, do 15 kwietnia, więc założyłem, że za 5 rok dopłaty rocznej już nie otrzymasz, bo zrezygnujesz z PPK).
Zatem łączna wartość wpłaconych na Twój Pracowniczy Plan Kapitałowy środków wyniosła:
6000 zł + 4500 zł + 1210 zł = 11710 zł.
Krok 2
Poza samymi wpłatami Twoje środki były inwestowane, więc aby pokazać wpływ podatku od zysków kapitałowych, zróbmy jeszcze założenie, że suma wypracowanych zysków wyniosła 1000 zł i że zostały one wypracowane proporcjonalnie przez każdą wpłaconą złotówkę. Takie założenie oznacza, że:
1. Twoje wpłaty w wysokości 6000 zł wypracowały 513 zł
2. Wpłaty pracodawcy w wysokości 4500 zł wypracowały 384 zł
3. Dopłaty od państwa w wysokości 1210 zł wypracowały 103 zł
W takiej sytuacji łączna wartość Twojego rachunku PPK wyniesie zatem: 11710 zł + 1000 zł = 12710 zł
1. Jeśli chodzi o część sfinansowaną przez Ciebie, to jej wartość wyniesie: 6000 zł dokonanych wpłat + 513 zł zysku, czyli 6513 zł. Zyski wypracowane przez tę część, zostaną teraz pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych. Zatem z 513 zł zostanie 415 zł (513 zł * 0,81 = 415,53 zł). Ostatecznie więc do zwrotu z tej części będzie 6415 zł
2. Jeśli chodzi o część sfinansowaną przez pracodawcę, to jej wartość wyniesie:
4500 zł dokonanych przez pracodawcę wpłat + 384 zł zysku, czyli 4884 zł.
W związku ze zwrotem 30% tej kwoty zostanie przekazane do ZUS i zapisane na Twoim koncie w ZUS jako składka emerytalna.
30% z 4884 zł to 1465 zł i tyle powędruje teraz do ZUS.
Liczymy dalej, ile zostanie do zwrotu. Po przekazaniu 1465 zł do ZUS, pozostanie 3419 zł.
Krok 3
To jeszcze jednak nie koniec, ponieważ w powyższej kwocie zawarte jest również 70% wypracowanych przez wpłaty pracodawcy zysków. Zyski te stanowią kwotę 269 zł (384 zł * 0,7). Będą one teraz pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych w wysokości 51 zł. (269 zł * 0,19). Musimy zatem odjąć podatek i otrzymamy: 3419 zł – 51 zł = 3368 zł
Zatem – po dokonaniu wszystkich potrąceń – do zwrotu z „części pracodawcy” pozostanie Ci: 3368 zł
3. Jeśli chodzi o część, którą finansowało Państwo – to całość wpłaconych środków i wszystkie wypracowane przez tę cześć zyski będziesz musiał zwrócić Państwu (trafią one na Fundusz Pracy).
Podsumowując:
Ty wpłaciłeś 6000 zł
Wartość wszystkich środków na Twoim PPK wynosiła 12 710 zł.
Gdy zrezygnujesz z PPK przed 60 rokiem życia, otrzymasz zwrot w wysokości:
6415 zł + 3368 zł = 9783 zł
Dodatkowo na Twoim koncie w ZUS zostanie również zaksięgowana składka emerytalna w wysokości 1465 zł
Zwróć jeszcze uwagę, że przy każdej wpłacie pracodawcy zapłaciłeś podatek dochodowy. Przy pensji 5000 zł miesięcznie podatek wynosił 18% (tzw. I-szy próg podatkowy) Zatem przez lata, wpłaciłeś 810 zł podatku dochodowego od wpłat pracodawcy (4500 zł x 18%).
Co się stanie gdy ja zrezygnuję z PPK. Czy mój pracodawca będzie dalej dokonywał wpłat na moje PPK „ze swojej części”?
Pracodawca ma obowiązek wpłaty na Twój rachunek PPK tylko wtedy, gdy Ty również będziesz odkładać. Oznacza to, że jeśli zrezygnujesz z oszczędzania w Pracowniczym Planie Kapitałowym, to firma, która cię zatrudnia, nie będzie dokonywać żadnych wpłat na Twój rachunek w Pracowniczym Planie Kapitałowym.
Oszczędzać czy nie oszczędzać w PPK? Ile razy możesz zmienić zdanie?
Nie ma żadnych limitów. Możesz wielokrotnie zmieniać zdanie. Pracodawca nie dokona wpłat już od miesiąca, w którym złożysz wniosek o zaprzestanie dokonywania wpłat do w PPK (a gdy wpłaty zostały już w tym miesiącu pobrane, uzyskasz ich zwrot).
Natomiast Twój wniosek o ponowne oszczędzanie w PPK będzie skutkował oszczędzaniem od kolejnego miesiąca.
Czy mogę nie przekazać ani jednej wpłaty na PPK?
Do PPK zostaniesz zapisany automatycznie – nie będzie to jednak dla Ciebie zaskoczeniem, ponieważ wcześniej otrzymasz od pracodawcy odpowiednie informacje. W każdym momencie możesz jednak złożyć oświadczenie o rezygnacji z dokonywania wpłat do PPK.
Pracodawca nie dokona wpłat już od miesiąca, w którym złożysz deklarację z dokonywania wpłat do PPK (a jeśli zostały już pobrane, uzyskasz ich zwrot). Oznacza to, że, jeśli w odpowiednim czasie złożysz rezygnację – możesz nie wpłacić ani jednej złotówki na PPK.
Czy mogę wypłacić z PPK mniej niż wpłaciłem?
Polityka inwestycyjna PPK zakłada inwestycje w różne produkty: od bardzo bezpiecznych, jak lokaty bankowe czy obligacje skarbu państwa, przez obligacje korporacyjne, aż do akcji oraz różnego typu fundusze. W miarę jak będziesz zbliżał się do wypłaty środków, coraz większa część Twoich oszczędności będzie inwestowana właśnie w lokaty bankowe i obligacje skarbowe. Zatem ryzyko, że uzyskasz z PPK mniej niż do niego wpłaciłeś jest niewielkie. Szczególnie, że otrzymujesz dopłaty od pracodawcy i Skarbu Państwa.
3,5% to mega optymistyczne założenie moim zdaniem i ciężko będzie wykręcić taki wynik. Dopytując o to PFR otrzymałem odpowiedź, że wkrótce (kwestia tygodni) pojawi się nowy, rozbudowany kalkulator z możliwością wyliczania różnych scenariuszy.
Ile zarobię w PPK? Jakie będzie oprocentowanie w PPK?
PPK nie jest lokatą bankową, dlatego nie można przewidzieć, ile zarobisz w PPK. Wszystko zależeć będzie od wypracowanych zysków. Kalkulator dostępny na stronach PFR pozwala wyliczyć oszczędności w PPK przy założeniu, że PPK zarobi 3,5% ponad inflację. Takie 3,5% to mega optymistyczne założenie moim zdaniem i ciężko będzie wykręcić taki wynik. Dopytując o to PFR otrzymałem odpowiedź, że wkrótce (kwestia tygodni) pojawi się nowy, rozbudowany kalkulator z możliwością wyliczania różnych scenariuszy. Ten nowy kalkulator będzie dostępny na oficjalnej stronie PPK: mojeppk.pl
Przykładowe wyliczenie PPK. Ile mogę zarobić w PPK?
Spróbowałem to orientacyjnie wyliczyć. Założyłem, że wpływ inflacji będzie neutralny – wynagrodzenia będą rosły w tempie inflacji, tak by siła nabywcza wynagrodzeń była stała. Zarabiając odpowiednik dzisiejszych 3000 zł brutto, otrzymasz z ZUS jakieś 1000 zł brutto emerytury. Emerytura z ZUS-u również „jest brutto” – dlatego musisz ją pomniejszyć o składkę na ubezpieczenie zdrowotne oraz o podatek dochodowy. Jeżeli stawki będą takie jak dziś, z ZUS otrzymasz 854 zł.
A ile dojdzie z PPK? To zależy od tego, ile zysków wypracuje PPK. Ja założyłem, że PPK zarobi 2% w skali roku ponad inflację. Zakładając, że dziś masz za sobą 30 lat życia, a po środki z PPK sięgniesz w 65. roku życia (choć możesz to zrobić już w 60. roku życia) – masz przed sobą 35 lat odkładania po około 125 zł miesięcznie. Na 125 składa się 60 zł wpłacone przez Ciebie (3000 zł x 2%), 45 zł wpłacone przez pracodawcę (3000 zł x 1,5%) oraz 20 zł wpłacone przez Państwo (założyłem, że 240 zł od Państwa otrzymasz jako 20 zł miesięcznie). Ile otrzymasz po 35 latach?
250 zł od Państwa na start + 420 wpłat po 125 zł, całość inwestowana na 2% w skali roku, da nam jakieś: 76 572 zł. Powiedzmy, że na emeryturze pożyjesz 20 lat (to tylko założenie☺). Jeśli po 65 roku życia będziesz te środki inwestować tak, by po prostu odrobić inflację –Twój dodatek do emerytury z PPK wyniesie w przybliżeniu równowartość dzisiejszych: 319 zł, a Twoja łączna emerytura wyniesie:
854 zł + 319 zł = 1173 zł na rękę.
Optymista powie, że to o 37% więcej, niż bez PPK. Realista spojrzy na łączną kwotę.
Gdzie trafią pieniądze wpłacone na Pracowniczy Plan Kapitałowy?
Jak będą inwestowane środki w PPK?
Wszystkie szczegóły polityki inwestycyjnej poznamy oczywiście dopiero wtedy, gdy na rynku pojawią się pierwsze Pracownicze Plany Kapitałowe uruchomione przez poszczególne instytucje finansowe. W tym momencie postaram się zaprezentować ogólne zasady, które wynikają po prostu z Ustawy.
Twoje środki wpłacane do wybranego PPK będą inwestowane na rynkach kapitałowych. W zależności od tego, jaką instytucję do prowadzenia PPK wybierze Twój pracodawca, „wehikułem” do inwestowania pieniędzy będzie:
- fundusz inwestycyjny – gdy pracodawca podpisze umowę o prowadzenie PPK z Towarzystwem Funduszy Inwestycyjnych (TFI),
- fundusz emerytalny – gdy pracodawca podpisze umowę o prowadzenie PPK z Powszechnym Towarzystwem Emerytalnym (PTE) lub Pracowniczym Towarzystwem Emerytalnym,
- ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy (UFK) – gdy pracodawca podpisze umowę o prowadzenie PPK z zakładem ubezpieczeń.
Bez względu na różnice w nazwach tych funduszy – będą one funkcjonowały w podobny sposób – dlatego dla zachowania przejrzystości w dalszej części artykułu będę używał nazwy „fundusz inwestycyjny”.
Środki wpłacone do PPK będą mogły być inwestowane w dwie główne klasy aktywów:
- instrumenty udziałowe – czyli w ogromnej większości przypadków po prostu w akcje,
- instrumenty dłużne – czyli w ogromnej większość po prostu w obligacje.
PPK – Fundusz zdefiniowanej daty – Jak działa?
Część dłużna portfela – inwestowana głównie w obligacje – będzie stanowić jego „bezpieczną” część. Napisałem to w cudzysłowie, bo w inwestycjach zawsze jest jakieś ryzyko, ale w praktyce część dłużną możemy faktycznie uznać za bezpieczną, choć z mniejszym potencjałem zysków. Te część określam dalej jednym słowem jako po prostu „obligacje”.
Część udziałowa portfela – inwestowana głównie w akcje – będzie oczywiście elementem bardziej ryzykownym, za to z potencjalnie wyższymi zyskami. Tę część określam dalej jednym słowem po prostu jako „akcje”.
Swego rodzaju nowym rozwiązaniem w przypadku PPK będzie to, że nasze pieniądze trafią do tzw. funduszy zdefiniowanej daty. Im mniej czasu zostanie do ukończenia przez nas 60 roku życia, tym bardziej bezpieczny będzie fundusz, w którym będą inwestowane nasze pieniądze. Najlepiej zilustruję to na konkretnym przykładzie.
Struktura aktywów
Załóżmy, że masz dzisiaj 30 lat, więc do 60 roku życia – gdy będziesz mógł rozpocząć wypłaty z PPK korzystając ze wszystkich benefitów – również pozostało jeszcze 30 lat. W takiej sytuacji fundusz daty docelowej PPK, do którego trafią Twoje pieniądze, będzie posiadał następującą strukturę aktywów:
- W latach 2020 do 2029 – czyli przez 10 lat – podział pomiędzy część dłużną i akcyjną w Twoim PPK będzie wyglądać następująco:
- akcje: minimum 60%, maksimum 80%
- obligacje: maximum 40%, minimum 20%
Zarządzający danym funduszem PPK będzie mógł dostosowywać strukturę portfela do koniunktury na rynkach w takich właśnie przedziałach.
- W latach 2030 do 2039 – czyli przez kolejnych 10 lat – podział pomiędzy część dłużną i akcyjną w Twoim PPK będzie wyglądać następująco:
- akcje: minimum 40%, maksimum 70%
- obligacje: maximum 60%, minimum 30%
- W latach 2040 do 2044 – czyli przez kolejnych 5 lat – podział pomiędzy część dłużną i akcyjną w Twoim PPK będzie wyglądać następująco:
- akcje: minimum 25%, maksimum 50%
- obligacje: maximum 75%, minimum 50%
- W latach 2045 do 2049 – czyli przez kolejnych 5 lat – podział pomiędzy część dłużną i akcyjną w Twoim PPK będzie wyglądać następująco:
- akcje: minimum 10%, maksimum 30%
- obligacje: maximum 90%, minimum 70%
- Począwszy od roku 2050 – gdy stuknie Ci 60-tka, aż do momentu, w którym wypłacisz z PPK wszystkie swoje środki – podział pomiędzy część dłużną i akcyjną w Twoim PPK będzie wyglądać następująco:
- akcje: maximum 15%
- obligacje: minimum 85%
Jeżeli, podobnie jak ja, jesteś wzrokowcem, to zapewne pomoże Ci to lepiej zrozumieć poniższa grafika. Zakładając, że zarządzający funduszem będzie przez większość czasu utrzymywał alokację mniej więcej „na środku przedziałów” wynikających z Ustawy, wzrost bezpieczeństwa w PPK można schematycznie przedstawić tak:
Czy będę mógł sam decydować, jak będą inwestowane moje środki w PPK?
Twój pracodawca (w porozumieniu z przedstawicielami pracowników) wybierze konkretną instytucję, która będzie odpowiedzialna za inwestowanie Twoich pieniędzy. Zatem na wybór tej instytucji Twój wpływ będzie tylko pośredni.
Bez względu na to, którą instytucję wybierze Twój pracodawca, będzie ona musiała zaoferować fundusze o różnej dacie docelowej, a co za tym idzie, o różnym stopniu ryzyka. Każdy taki fundusz będzie musiał przestrzegać limitów ustalonych w Ustawie, które opisałem powyżej i zilustrowałem na grafice.
Jeśli przykładowo osiągniesz 60 rok życia w roku 2050, to wpłaty na Twoje PPK będą inwestowane w funduszu z data docelową „2050”, który początkowo będzie mógł inwestować do 80% aktywów w akcje i minimum 20% aktywów w obligacje. Jeżeli jednak taki domyślny sposób inwestowania nie będzie Ci odpowiadać, będziesz mógł w inny sposób podzielić swoje środki.
Możesz zainwestować całość np. w funduszu o innej dacie docelowej, a tym samym o innym profilu ryzyka. Będziesz mógł również podzielić swoje pieniądze pomiędzy fundusze o różnej dacie docelowej (przy czym wpłata do jednego funduszu powinna stanowić do najmniej 10 % środków zgromadzonych w PPK).
W co będą inwestować PPK? – część dłużna portfela
To teraz rzućmy okiem, w co dokładnie będzie mógł inwestować fundusz, do którego trafią pieniądze w ramach Twojego PPK. W części dłużnej PPK inwestować mogą w następujące aktywa:
- instrumenty rynku pieniężnego,
- obligacje, bony skarbowe, listy zastawne, certyfikaty depozytowe,
- depozyty bankowe, itp.
Katalog aktywów jest tutaj podobny do popularnych funduszy obligacji zarządzanych przez TFI.
Dodatkowo – aby zapewnić odpowiednie bezpieczeństwo oraz płynność tej części portfela, wprowadzono dodatkowy limit, inwestycyjny.
Część dłużna PPK – limity inwestycyjne
W części dłużnej przynajmniej 70% wartości aktywów ma być inwestowane w:
- papiery wartościowe emitowane, poręczone lub gwarantowane przez Skarb Państwa, Narodowy Bank Polski, jednostkę samorządu terytorialnego,
- lub papiery wartościowe poręczone lub gwarantowane przez centralne władze publiczne lub bank centralny państwa członkowskiego, Europejski Bank Centralny, Unię Europejską lub Europejski Bank Inwestycyjny albo przez organizacje międzynarodowe,
- depozyty o terminie zapadalności nie dłuższym niż 180 dni w bankach krajowych lub instytucjach kredytowych, pod warunkiem że te instytucje kredytowe posiadają rating na poziomie inwestycyjnym nadany przez agencję ratingową uznaną przez Europejski Bank Centralny w swoich operacjach.
Tylko do 10% części dłużnej portfela PPK może być lokowane w instrumenty finansowe, które nie posiadają ratingu inwestycyjnego nadanego przez agencję ratingową uznaną przez Europejski Bank Centralny w swoich operacjach.
W co będą inwestować PPK? – część udziałowa portfela
W części udziałowej PPK będą mogły inwestować przede wszystkim w:
- akcje, prawa poboru, prawa do akcji, warranty subskrypcyjne, kwity depozytowe,
- inne zbywalne papiery wartościowe inkorporujące prawa majątkowe odpowiadające prawom wynikającym z akcji, itp.
Katalog aktywów jest tutaj podobny do popularnych funduszy akcji zarządzanych przez TFI. W części akcyjnej także wprowadzono dodatkowe limity inwestycyjne.
Część udziałowa PPK – limity oraz minimalny poziom inwestycji w WIG20
W ramach części udziałowej nie mniej niż 40% ma być zainwestowane w akcje z WIG 20. Może to być inwestycja bezpośrednio w akcje z indeksu WIG 20 lub w instrumenty oparte o te akcje jak: prawa do akcji, prawa poboru, instrumenty pochodne, indeksy.
Nie mniej niż 20 % części udziałowej ma też być inwestowane w akcje (lub instrumenty oparte o akcje) spółek publicznych z notowanych na jednym z rynków OECD – innych niż Polska. OECD skupia 36 najwyżej rozwiniętych krajów, głównie z Europy ale też i np. Stany Zjednoczone, Koreę Południową czy Japonię.
Tym samym przynajmniej 60 % części udziałowej PPK jest jasno określone:
- spółki z WIG 20 – nie mniej niż 40%,
- spółki zagraniczne publiczne – nie mniej niż 20%.
Równocześnie górny limit wszystkich inwestycji denominowanych w walutach obcych nie może przekroczyć 30% wartości aktywów funduszu.
Ponadto nie więcej niż 20% mają stanowić akcje (i inne instrumenty oparte o te akcje) mWIG40. I nie więcej niż kolejne 10% akcje innych spółek notowanych na GPW.
Czy PPK musi inwestować bezpośrednio na rynku?
Niekoniecznie. PPK nie musi wszystkich środków inwestować bezpośrednio w akcje czy obligacje. Do 10% wartości aktywów PPK może być lokowane „pośrednio”, czyli np:
- certyfikaty inwestycyjne funduszy inwestycyjnych zamkniętych mających siedzibę w Polsce,
- tytuły uczestnictwa emitowane przez instytucje wspólnego inwestowania mające siedzibę za granicą.
Maksymalna koncentracja wynosi 1% certyfikatów inwestycyjnych lub tytułów uczestnictwa emitowanych przez jeden podmiot. Jednak limit ten nie obowiązuje jeśli certyfikaty inwestycyjne lub tytułu uczestnictwa mają na celu odzwierciedlenie składu indeksu rynku regulowanego.
Ponadto fundusz zdefiniowanej daty nie może nabywać więcej niż 20% łącznej wartości wszystkich certyfikatów inwestycyjnych lub tytułów uczestnictwa wyemitowanych odpowiednio przez jeden fundusz inwestycyjny zamknięty albo przez jedną instytucję wspólnego inwestowania.
Ile ma kosztować inwestowanie w ramach PPK?
Ma nie być żadnych opłat manipulacyjnych, a maksymalna opłata za zarządzanie PPK wynosić ma 0,5% w skali roku. To jest zdecydowanie na plus.
Dodatkowo może być pobierane maksymalnie 0,1% opłaty za wynik (success fee), gdy fundusz będzie miał w danym roku dodatnią stopę zwrotu i wyższą od stopy referencyjnej, której wysokość określi minister finansów.
Kto wybiera instytucję prowadzącą Pracownicze Plany Kapitałowe?
To pracodawca wybiera instytucję finansową, która będzie prowadzić Twoje PPK. Wyboru dokonuje w porozumieniu ze związkami zawodowymi, a jeśli w firmie związki zawodowe nie działają, to w porozumieniu z reprezentacją pracowników.
Kto będzie mógł prowadzić PPK?
PPK będą mogły być prowadzone przez:
- TFI – czyli Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych – i wówczas Twoje pieniądze będą inwestowane w odpowiednio przygotowanych funduszach inwestycyjnych.
- PTE – czyli Powszechne Towarzystwo Emerytalne lub Pracownicze Towarzystwo Emerytalne – i wówczas Twoje pieniądze będą inwestowane w odpowiednio przygotowanych funduszach emerytalnych. PTE to firmy, które obecnie zarządzają OFE.
- Zakłady ubezpieczeń – i wówczas Twoje pieniądze będą inwestowane w odpowiednio przygotowanych ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych (UFK).
Dana instytucja finansowa będzie mogła prowadzić PPK, jeśli spełni odpowiednie wymagania i zostanie wpisana do ewidencji PPK.
Kto nadzoruje PPK?
Organem sprawującym nadzór nad PPK jest Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Instytucje finansowe, prowadzące PPK, co kwartał będą przekazywały do KNF informacje. Między innymi o liczbie uczestników PPK, wpłatach na PPK, dane dotyczące wartości aktywów netto i osiągnięte stopy zwrotu.
KNF monitoruje i analizuje sytuację finansową podmiotów prowadzących PPK, sprawdza czy postępują zgodnie z prawem oraz identyfikuje zagrożenia w ich funkcjonowaniu. Może również nałożyć sankcje na instytucje finansowe.
Kiedy i jak mogę wypłacić środki z PPK?
Środki z PPK można „wypłacić” lub „zwrócić”. Nie ma różnicy? Nic bardziej błędnego.
W programie PPK chodzi o to, byś oszczędzał przynajmniej do 60 roku życia. Po 60 roku życia dokonasz wypłaty.
Dokonując takiej wypłaty 25% wszystkich zgromadzonych na Twoim PPK środków otrzymasz jednorazowo (chyba, że wolisz na raty), zaś pozostałe 75% środków otrzymasz w formie co najmniej 120 miesięcznych rat (przez 10 kolejnych lat). Ile tych rat będzie – zależy od Twojej decyzji.
Jeśli po 60. Roku życia wypłacisz jednorazowo 100% zgromadzonych środków (np. chcesz zgarnąć od razu całość w jednej racie), zapłacisz podatek od zysków kapitałowych.
Pożyczka z PPK. Jak można wypłacić środki z PPK na wkład własny?
Co do zasady środki w PPK powinieneś utrzymać do 60 roku – wtedy najpełniej skorzystasz z programu. Wcześniejsza wypłata nazywa się zwrotem i wiąże się z licznymi potrąceniami, które opisałem w punkcie „Na czym polega zwrot z PPK?”.
Istnieją jednak dwa wyjątki od tej reguły.
Pierwszym z nich jest wypłata w celu pokrycia wkładu własnego, wymaganego przez bank przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Z PPK możesz w ten sposób pożyczyć środki na wkład własny związany z różnymi inwestycjami, które finansujesz kredytem hipotecznym, np. z kupnem:
- prawa własności budynku mieszkalnego,
- lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
- prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
- współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość ,
- udziału w nieruchomości gruntowej,
- budową lub przebudową budynku mieszkalnego.
Możesz pożyczyć nawet 100% środków, które znajdują się na w Twoim PPK, jednak nie więcej niż wkład własny, który zadeklarowałeś się pokryć w umowie kredytu hipotecznego. Taka pożyczka dotyczy nie tylko tych środków, które sam odprowadziłeś na PPK, lecz także wpłat pracodawcy i dopłat Państwa.
Warunkiem skorzystania z tej możliwości jest wiek poniżej 45 lat (na dzień złożenia wniosku).
Dlaczego używam tu określenia „pożyczka”. Ponieważ takie pieniądze musisz w kolejnych latach zwrócić. Spłatę rozpoczynasz nie później niż 5 lat po wyciągnięciu środków z PPK, a kończysz nie później niż 15 lat od tego momentu.
Pożyczka nie jest oprocentowana – zwracasz tyle, ile pożyczyłeś.
Pożyczka z PPK na wkład własny – Co się stanie, gdy nie zwrócę środków?
Jedyną sankcją, jaką przewiduje Ustawa o PPK, jest zapłata podatku od zysków kapitałowych. Podatek zapłacisz jednak tylko w takim zakresie, w jakim nie zwróciłeś środków. Zobaczmy to na przykładzie.
Przykład – spłata pożyczki z PPK na wkład własny
Załóżmy, że na Twoim PPK jest 22 000 zł – z czego 20 000 zł pochodzi z wpłat a 2 000 zł to wypracowane zyski. Pożyczyłeś całość środków na wkład własny.
Założyłem, że w uzgodnionym terminie (tj. do 15 lat od dnia „pożyczki z PPK na wkład własny”) wkład spłaciłeś ¾ pożyczki tj 16 500 zł a nie zdążyłeś spłacić ¼ tj. 5 500 zł.
Podatek zapłacisz od 500 zł – to jest od kwoty zysków od niezwróconej w terminie pożyczki. Przy dzisiejszej stawce podatku na poziomie 19% byłoby to 95 zł (500 zł x 19%).
Poważne zachorowanie – Kiedy mogę wypłacić środki z PPK?
Możesz wypłacić 25% środków zgromadzonych na rachunku PPK jeśli poważnie zachorujesz Ty, Twój małżonek lub np. dziecko. Poważne zachorowanie oznacza jedną z poniższych sytuacji:
- całkowitą niezdolność do pracy orzeczoną na okres co najmniej 2 lat lub
- umiarkowany lub znaczny stopień niepełnosprawności ustalona na okres co najmniej 2 lat, lub
- niepełnosprawność osoby, która nie ukończyła 16 lat,
- zdiagnozowanie u osoby dorosłej jednej z ciężkich chorób określonych przykładowo są to: nowotwór złośliwy, toczeń trzewny układowy, udar mózgu, utrata mowy, słuchu lub wzroku, bakteryjne zapalenie mózgu lub opon mózgowo-rdzeniowych, wirusowe zapalenie mózgu, stwardnienie rozsiane.
- zdiagnozowanie u dziecka jednej z ciężkich chorób np. nowotwór złośliwy, cukrzyca, utrata wzroku lub słuchu…
Pełny wykaz chorób zawiera
Pełny wykaz chorób zawiera art. 2 ustawy o Pracowniczych Planach Kapitałowych. Wniosek o taką wypłatę składasz instytucji finansowej, która prowadzi Twoje PPK.
Wypłata w sytuacji choroby nie wiąże się z żadnymi potrąceniami . Otrzymujesz 25% środków zgromadzonych na PPK przez Ciebie, Pracodawcę i Państwo oraz zyski wypracowane przez te kwoty.
Możesz kilkukrotnie wypłacić 25%, jeśli poważne zachorowanie dotyczy różnych chorób lub różnych osób.
Do wniosku o wypłatę dołączasz dokumenty poświadczające poważne zachorowanie: orzeczenie o niezdolności do pracy, orzeczenie o niepełnosprawności lub zaświadczenie lekarza. Środki możesz wypłacić jednorazowo lub w ratach a wypłatę lub pierwszą ratę otrzymasz w terminie 14 dni od złożenia wniosku.
Taka wypłata nie wymaga oczywiście późniejszego zwracania pieniędzy do PPK.
Czy wcześniejsza emerytura uprawnia do wypłaty środków z PPK?
PPK nie ma związku z obecnie funkcjonującym systemem emerytalnym. Dlatego nie ma znaczenia moment przejścia na emeryturę czy nabycia uprawnień emerytalnych, tylko Twój wiek. Musisz poczekać do 60 roku życia by w pełni skorzystać z „dobrodziejstw PPK”, takich jak dopłaty Państwa i zwolnienia podatkowe. Dokonasz wówczas wypłaty o której pisałem w punkcie „Na czym polega zwrot z PPK?”.
Przed 60 rokiem życia możesz wystąpić o tzw. „zwrot środków”. Zwrot wiąże się jednak z licznymi potrąceniami (zobacz punkt „Kiedy i jak mogę wypłacić środki z PPK”).
Tym samym PPK jest planem długoterminowego oszczędzania do 60 roku życia. niezwiązanym z emerytura wypłacaną przez ZUS.
Na czym polega zwrot z PPK?
Natomiast wcześniejsze wycofanie oszczędności z PPK nazywa się zwrotem i będzie wiązało się z potrąceniami:
(a) 30% zgromadzonych środków, z części finansowanej przez pracodawcę, zostanie przelane do ZUS i zapisane na Twoim koncie w ZUS, jako składka emerytalna,
(b) od pozostałych 70% części finansowanej przez pracodawcę zapłacisz podatek od zysków kapitałowych,
(c) zapłacisz również podatek od zysków kapitałowych od 100% środków na PPK, pochodzących z Twoich wpłat,
(d) zwrócisz 100% środków sfinansowanych przez Państwo w formie opłaty powitalnej i dopłat rocznych.
Czy środki z PPK są dziedziczone?
Tak, środki zgromadzone w pracowniczym Planie Kapitałowym podlegają dziedziczeniu. Po śmierci uczestnika PPK, małżonek otrzymuje połowę środków na swój rachunek PPK, IKE lub PPE, w stopniu w jakim środki te stanowiły przedmiot małżeńskiej wspólności majątkowej.
Wypłata transferowa (tak właśnie nazywa się przelew z PPK na inne PPK, IKE lub PPE) następuje w terminie 3 miesięcy od dnia dostarczenia przez małżonka dokumentów potwierdzających, że środki zgromadzone na rachunku PPK zmarłego mu przypadają: odpisu aktu zgonu, aktu małżeństwa, oświadczenia o stosunkach majątkowych. Spadkobierca, który posiada kilka PPK wybiera, na które z nich środki mają być przelane.
Małżonek może również otrzymać zwrot środków zgromadzonych na rachunku PPK zmarłego uczestnika na własny wniosek w formie pieniężnej (poza PPK).
Osoby uprawnione
Środki, których nie otrzymał małżonek zmarłego uczestnika, przekazywane są osobom uprawnionym. Taką osobę lub osoby uprawnione wskazuje sam uczestnik PPK. Mogą to być: małżonek, dzieci, rodzeństwo, rodzice, lub jeszcze inne osoby. W każdym czasie uczestnik PPK może zmienić osoby uprawnione: dopisać nowe, usunąć wcześniej wpisane, zmienić udział w podziale środków lub nawet nie wyznaczać nikogo.
Jeśli posiadacz konta PPK nie ustalił podziału środków pomiędzy uprawnionych, wówczas każdy otrzyma równą część.
W szczególnej sytuacji gdy osoba uprawniona zmarła przed śmiercią uczestnika PPK, a uczestnik nie zmienił osób uprawnionych, jej udział w równych częściach otrzymują pozostali uprawnieni, chyba że uczestnik PPK zadecydował inaczej.
Osoba uprawniona wybiera w jakiej formie chce otrzymać środki: zwrot w formie pieniężnej lub wpłata transferowa na własne PPK, IKE lub PPE. Może również podzielić wypłatę „w gotówce” i wypłatę transferową.
Dziedziczenie z PPK – potrzebne dokumenty
Aby otrzymać zwrot lub wypłatę transferową potrzebne będą dokumenty:
– dokument potwierdzający tożsamość uprawnionego,
– akt zgonu zmarłego uczestnika PPK,
– prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku albo zarejestrowany akt poświadczenia dziedziczenia, oraz zgodne oświadczenia wszystkich spadkobierców o sposobie podziału środków zgromadzonych przez zmarłego uczestnika PPK lub prawomocne postanowienie sądu o dziale spadku,
– dokumenty stwierdzające tożsamość spadkobierców.
Zwrot dla uprawnionych powinien być wykonany w terminie do 3 miesięcy od przedstawienia tych dokumentów instytucji, która prowadzi PPK.
Kto dziedziczy PPK jeśli uczestnik nie wyznaczył osoby uprawnionej?
Jeśli uczestnik nie wyznaczył osoby uprawnionej – wówczas obowiązuje dziedziczenie na zasadach ogólnych według Kodeksu Cywilnego. Przygotowałem „bardzo praktyczny i obszerny przewodnik na temat dziedziczenia – znajdziesz w nim odpowiedź dla twojej konkretnej sytuacji: Testament, spadek i dziedziczenie. 67 najważniejszych pytań i odpowiedzi
Ile osób uprawnionych można wskazać?
Nie ma ograniczenia. Co więcej, jeśli posiadasz kilka PPK to do każdego z nich możesz wskazać inne osoby uprawnione. Listę osób uprawnionych przekazujesz instytucji finansowej, która prowadzi PPK.
Czy środki zgromadzone w PPK może zająć komornik?
Nie. Środki zgromadzone na rachunku PPK nie podlegają egzekucji sądowej ani administracyjnej. W praktyce oznacza to, że komornik nie może zająć oszczędności, które zgromadziłeś w Pracowniczym Planie Kapitałowym.
Od tej reguły istnieje jeden wyjątek: alimenty. Roszczenia alimentacyjne, w tym należności budżetu państwa powstałe z tytułu alimentów (gdy państwo zapłaciło za dłużnika alimentacyjnego) – mogą być zaspakajane również z PPK.
PPK a rozwód
W przypadku rozwodu lub unieważnienia małżeństwa środki zgromadzone w PPK podlegają podziałowi – analogicznie jak reszta majątku wspólnego małżonków.
Po podziale majątku, część przypadająca byłemu małżonkowi będzie przelana na jego konto w PPK. Jeśli tych rachunków jest kilka, były małżonek sam wybiera, który chce zasilić.
Natomiast gdy były mąż lub żona nie posiada PPK, wówczas otrzyma przelew na wskazany rachunek lokaty terminowej. Ważne jest, czy taką lokatę utrzyma do 60 roku życia. Jeśli tak –dokona wypłaty środków na zasadach ogólnych. Jeśli nie – będzie to traktowane jak zwrot i będzie związane z potrąceniami.
Urlop macierzyński i wychowawczy – co z wpłatami na Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)?
Na urlopie wychowawczym lub macierzyńskim nie są dokonywane wpłaty na PPK ( ani przez Ciebie, ani przez pracodawcę). Dzieje się tak ponieważ z wynagrodzenia, które stanowi podstawę do wyliczenia wysokości wpłat na PPK, ustawa o PPK imiennie wyłączyła właśnie zasiłki macierzyńskie, zasiłki w wysokości zasiłku macierzyńskiego; i wychowawcze. Oznacza to również, że nie otrzymujesz dopłaty rocznej i powitalnej. Chyba że przed skorzystaniem z zasiłku lub urlopu wychowawczego zdążyłeś spełnić warunki do otrzymania wpłaty powitalnej lub dopłat rocznych.
Kontrowersje i niejasności wokół PPK
Pierwszy artykuł na temat Pracowniczych Planów Kapitałowych napisałem dla Was natychmiast po uchwaleniu przez Sejm Ustawy o PPK, w październiku 2018 roku. Od tego czasu otrzymuję kolejne maile w tej sprawie i zadaliście mi również wiele szczegółowych pytań na temat PPK w komentarzach. Stopniowo rozbudowuję go o kolejne informacje.
Pracownicze Plany Kapitałowe – trzy krótkie wnioski
Mój pierwszy wpis na temat PPK zawierał trzy proste wnioski:
- Bardzo rozczarowała mnie lektura projektu ustawy o PPK. Wygląda to wszystko bardziej na chwyt PR-owy, niż na poważną próbę rozwiązania problemu niskich emerytur.
- Pomimo rozczarowania brakiem systemowego podejścia – patrząc na sprawę z punktu widzenia pracownika – moim zdaniem warto jednak skorzystać z PPK. Skoro do składki dorzuca się pracodawca, a „hojne” państwo chce dawać „prezenty” – to trzeba brać, póki jest z czego.
- Emerytury będą jednak na tyle niskie, że na pewno nie wolno poprzestać na PPK. Dlatego zdecydowanie warto korzystać też z IKE oraz IKZE.
Niedługo po publikacji tego artykułu, otrzymałem propozycję współpracy od Polskiego Funduszu Rozwoju (PFR) – instytucji, która odgrywa kluczową rolę w funkcjonowaniu Pracowniczych Planów Kapitałowych. PFR odpowiada m.in. za zapewnienie sprawnego działania całego systemu PPK a także za jego upowszechnienie oraz działania edukacyjne związane z PPK. Skoro wśród moich Czytelników temat jest tak popularny i ciągle pojawiają się nowe pytania, to PFR wyraził gotowość dostarczenia mi wszelkich niezbędnych informacji.
Hmm… Przyznam, że moja pierwsza reakcja była bardzo sceptyczna. Wiele artykułów na temat PPK w internecie koncentruje się głównie na ich zaletach. Tymczasem dla mnie jest najważniejsze, by dostarczać Wam komplet informacji i pisać otwarcie zarówno o zaletach, jak również o wadach oraz ryzykach konkretnych produktów. Zaproponowałem więc PFR rozwiązanie, na które z pewnością się nie zgodzi 🙂
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) – pytania, kontrowersje i niejasności
Na spotkaniu z PFR zaproponowałem formę współpracy skazaną raczej na odrzucenie:
- Aby mieć gwarancję, że publikacje będą w pełni merytoryczne i bardzo przydatne, zapraszam wszystkich moich Czytelników do zadawania w komentarzach i na Facebooku wszelkich pytań na temat Pracowniczych Planów Kapitałowych. To ma być realna możliwość wyjaśnienia wszelkich niejasności wokół PPK, które chodzą Wam po głowie. Łącznie z pytaniami trudnymi dla twórców PPK.
- Tak przygotowane pytania zostaną przeze mnie zebrane, a następnie zadane w trakcie nagrywania podcastu z ekspertem PFR. Założenie jest takie, że rozmawiamy nie tylko o tym, jak działa PPK, lecz także o trudnych czy kontrowersyjnych tematach, które mi wskażecie. Chcę, aby moi Czytelnicy mieli szansę uzyskania sprawdzonych informacji z pierwszej ręki – zarówno na temat zalet, jak również wad tego rozwiązania.
Spodziewałem się raczej odrzucenia tej propozycji, bo partnerom współprac komercyjnych z oczywistych względów zależy na pokazaniu swojego rozwiązania w jak najlepszym świetle. Ku mojemu zaskoczeniu otrzymałem od PFR odpowiedź, którą mogę streścić mniej więcej tak:
Każde rozwiązanie ma swoje zalety i wady – PPK również. Ale my nie boimy się trudnych pytań i jesteśmy gotowi ustosunkować się do każdego. Zależy nam przede wszystkim na przekazywaniu pełnej i jasnej informacji na temat funkcjonowania Pracowniczych Planów Kapitałowych, tak aby każdy potencjalny uczestnik PPK mógł podjąć świadomą i racjonalną decyzję.
Co więcej – w roli mojego rozmówcy ma wystąpić wystąpił bezpośrednio Bartosz Marczuk, wiceprezes Polskiego Funduszu Rozwoju, odpowiedzialny za wdrożenie PPK. Skoro tak się sprawy mają, to stwierdziłem, że jednak warto spróbować. Jakby nie było – jest szansa na zdobycie dla Was informacji u źródła.
Zebrałem ponad 20 najważniejszych pytań, które związane są z kontrowersjami wokół PPK. Odpowiedzi na nie znajdziesz w 67, odcinku podcastu Finanse Bardzo Osobiste, z którego nagranie znajdziesz również na YouTube:
Partnerem dwóch publikacji na temat PPK (tej dzisiejszej oraz podcastu) jest Polski Fundusz Rozwoju.
PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?
To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca.
Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który: 
w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.
Komentarze243 komentarze
Marcin,
dzięki serdeczne.
Czy jest limit PPK – taki jak obowiązuje do składek emerytalnych i rentowych czyli 30krotność średniego wynagrodzenia? Czy też najbogatsi będą płacić 2% od wynagrodzenia w każdej wysokości?
Dla mnie fajne by było w kolejnym podkaście pokazanie pełnego przykładu. Np ktoś zarabia 5000 brutto, odkłada…x lat- ile płaci on, ile pracodawca, ile z tego będzie za kilkadziesiąt lat.., co gdy zdecyduje się na wcześniejszą wypłatę a co gdy wytrzyma do 60 roku życia.
Cześć Katarzyna, dziękuję za pytania.
(1) Jeśli chodzi o limit – na podstawie lektury Ustawy wnioskuję, że limit obowiązuje, ale zdecydowanie postaram się to potwierdzić u źródła.
(2) Świetny pomysł. Chętnie to policzę. Tutaj będziemy musieli tylko ustalić wspólne założenia 🙂
Moja propozycja:
(1) wynagrodzenie: 5000 zł brutto
(2) odkładamy od 30 do 60 roku życia (30 lat)
(3) a w opcji, że ktoś “nie dotrzyma” – odkładamy od 25 do 55 roku zycia (też 30 lat, aby kwota była porównywalna)
(4) stopa zwrotu z inwestycji w dwóch opcjach:
a) 3% w skali roku
b) 5% w skali roku
Co myślisz?
Rozumiejąc literalnie ustawę to tak, obowiązuje. Pewnie byli pewni, ze limit 30 krotnosci będzie zniesiony a tu taka niespodzianka i już tak zostało…
A co ze środkami z OFE? Czy one też będą przekazane na ppk? A jak nie che, żeby się tak stało to co. Muszę zrobić? Pozdrawiam
Nie dajcie się nabrać na kolejne oszustwo! Średni czas życia waluty fiducjarnej to 24lata. Zgadnijcie ile lat ma obecny polski złoty? Zgadliście – 24 lata. Ekonomia Polski się sypie, niedługo PIS zrobi nam drugą wenezuelę i z naszych pieniędzy nic nie zostanie. Papier toaletowy będzie cenniejszy.
Mądrzy inwestują w złoto czy tam Bitcoin. Głupcy w państwowe programy i lokaty w baknach…
Marcin, a zechciałbyś podać jakieś źródło na temat średniego czasu życia waluty fiducjarnej? Ciekawe stwierdzenie. Pytanie, czy przypadki takie jak Wenezuela, Zimbabwe i Republika Weimarska wchodzi do średniej, to wolałbym zobaczyć medianę.
Jeśli chodzi o bitcoina, chciałbym usłyszeć opinie również tych, którzy stracili w ostatnim czasie na tym 60% kapitału.
Jeśli chodzi o złoto – sam chętnie w nie inwestuję część kapitału.
I ważna uwaga: dzielenie ludzi na “mądrych” i “głupich” w oparciu o to, czy mają w portfelu bitcoina i złoto, to – delikatnie mówiąc – bardzo nietrafne spostrzeżenie. Totalnie nie zgadzam się z takim podejściem.
Ale jeżeli kupowałbyś bitcoina reularnie co miesiąc za dajmy na to 100 usd od choćby 2014 roku byłbyś zarobiony jak Panicz
Bitcoin stracił w miesiąc 50% wartości – zrozumiałe że ludzie którzy na nim zarabiają muszą spamować po necie 😉
Idealny moment na zakupy to był 😀 patrz jak jest dziś vs dzień kiedy pisałeś, ile byś zarobił inwestując liche 1000 usd?
Cześć Marcin,
Czy pracodawca ma prawo obniżyć mi uposażenie o kwotę podstawową, ktora będzie musiał odprowadzić do PPK?
Absolutnie nie.
Inna rzecz, czy w związku z tym, że wzrosną mu realnie koszty zatrudnienia, to będzie skłonny, aby podnieść Ci w przyszłości pensję.
Doprecyzuję może jeszcze: pracodawca płaci na Twoje PPK 1,5% liczone od Twojego wynagrodzenia brutto i jest to jego koszt. Nie może z tego tytułu obniżyć Ci wynagrodzenia – i zrozumiałe, że o to pytasz.
Natomiast 2%, które płacisz Ty, powędruje na PPK, a nie na Twoje konto w banku – więc o tę kwotę otrzymasz niższy przelew z tytułu wynagrodzenia.
Chodziło mi dokladnie o te 1.5%
Witam. Mam pytanie czy jeśli zrezygnuje z opłacania składki, np. po 5 latach to pieniądze trafia na moje prywatne konto typu ror od razu czy dopiero po osiągnięciu 60 roku życia? Oczywiście założyłem opłacenie podatku i utratę dodatku od państwa.
W jaki sposób te środki będą ewidencjonowane i jak będziemy mogli sprawdzić stan rachunku? Czy będzie jakiś “globalny” rejestr, w którym będziemy mogli sprawdzić łączną kwotę z tych hipotetycznych kilkunastu PKK?
W jaki sposób będzie można na bieżąco monitorować wynik inwestycyjny, tak aby podjąć ewentualną decyzję o wyjściu z tego instrumentu?
Hej Anatol, bardzo dobre pytania, dziękuję.
Będzie portal, na którym będzie można zalogować się, sprawdzić stan konta i wyniki. O szczegóły dopytam i uzupełnię wpis o kolejny fragment.
Super – nawet nie pomyślałem o tym na tym etapie.
A – i do końca lutego każdego roku pracownik będzie otrzymywać informację elektroniczną (lub na wniosek papierową) o stanie rachunku PPK.
“będzie otrzymywać informację elektroniczną (lub na wniosek papierową) o stanie rachunku PPK.”
Jak będzie wyglądać ta forma elektroniczna? Wiadomość w portalu? W banku? na e-mail?
Jeśli mail, to skąd będą pobierane adresy?
Cześć Marcin,
gdzieś rzuciła mi się w oczy informacja, że środki zgromadzone na PPK będzie można wypłacić przed skończeniem 60 roku życia w kilku szczególnych przypadkach. O ile dobrze pamiętam to była tam między innymi ciężka choroba lub jako wkład własny do kredytu hipotecznego (ale wtedy trzeba będzie te środki zwrócić do PPK w określonym czasie). Czy wiesz coś więcej na ten temat?
Hej Paweł,
jak najbardziej masz rację. Te szczególne przypadki to:
– poważne zachorowanie – Twoje, małżonka lub dziecka; choroby są wymienione w ustawie (Art. 2.1.23 Ustawy), np. nowotwór, stwardnienie rozsiane, udar mózgu.
– wkład własny do kredytu hipotecznego- nie masz wówczas takich potrąceń, jak przy “normalnych” wypłatach przed 60 rokiem życia, ale musisz potem środki zwrócić (zacząć zwracanie nie później niż 5 lat od wypłaty środków, a spłacanie nie może trwać dłużej niz 15 lat od wypłaty). Jest to więc swego rodzaju forma pożyczki na wkład własny.
Dziękuję Marcinie za potwierdzenie i doprecyzowanie. Mam wrażenie, że te dopuszczalne okoliczności mogą prowadzić do procedur postrzeganych przez niektórych jako nadużycia.
1) Co w przypadku braku spłaty środków wypłacoych jako wkład własny?
2) Czy spłacamy kwotę taką jaką pobraliśmy na wkład własny czy może powiększoną o inflację?
Widzę kilka scenariuszy, w których wykorzystanie środków z PPK na wkład własny może doprowadzić do transferu pewnych środków z PPK do właściciela “tu i teraz”, co z jednej strony jest ok, bo przecież środki na PPK są własnością posiadacza, ale z drugiej nie jest to zgodne z samą ideą PPK.
Ok, wybierzmy bardzo “zły” wariant, typu: ulegam wypadkowi/dostaję wylewu (nie daj Boże) etc. i będę w stanie, który nie umożliwa mi złożenie wniosku (śpiaczka, paraliż etc.) czy małożnka będzie wtedy mogła złożyć dyspozycję w moim imieniu? Czy to na podstawie pełnomocnictwa czy tego że pozostajemy we wspólnocie majątkowej?
Pozdrawiam.
Jak będą spłacane środki przeznaczone na wkład własny hipoteki? Przykładowo rozpoczynam spłatę od następnego miesiąca. Wybieram przez jaki okres spłacam i dzielę kwotę do spłaty na ilość miesięcy? Kwota ta jest dodana do standardowej miesięcznej składki? Dzięki z góry za opowiedz.
A co jeśli Panstwo w chwili potrzeby postanowi wykreślić z ustawy akapit o tym ze środki są prywatne? Różne cuda juz za tej kadencji widzielismy. Czy będzie to zgodne z konstytucją?
Cała nadzieja w nadrzędnej maksymie: “prawo nie działa wstecz”. Ale ten temat podrąże w czasie rozmowy. Dziękuję KnownAsSasiu. I super, że brałeś udział we #wtorkuzfinansami na FB 🙂
Proponuję poczytać o skardze nadzwyczajnej – już nikt nie jest niczego pewien, nawet mając prawomocny wyrok sądu w ręku…
Obawiam się, że formalnie nie działa, ale w razie potrzeby rządu bez pieniędzy de facto może zadziałać z pomocą nowego prawa 🙁
1. Środki z PPK można pożyczyć zmuszając zarządzających np do 100% konwersji na dług publiczny. Środki niby moje, ale nie mam już nawet pośredniego wpływu na ich alokację.
2. W razie sytuacji nadzwyczajnej, ustawa może “chwilowo” wstrzymać wypłaty lub znacznie je ograniczyć.
i tu stop, bo jeszcze ktoś przeczyta i zapisze w teczce “na wszelki wypadek”. Może dramatyzuję, ale casus OFE pozostanie w świadomości społecznej długie lata.
Cala przyjemność zdecydowanie po mojej stronie ☺
Nie mogę wręcz się nie zgodzić z komentarzami powyżej. Obecna kadencja doskonale nam już pokazała, ile warta jest maksyma “prawo nie działa wstecz”. Jeśli będą chcieli zabrać kasę z PPK (a niewątpliwie do tego dojdzie, prędzej czy później) – i tak to zrobią, czy zgodne z konstytucją czy nie. Dla nich to nie ma znaczenia, kwestia jednej dodatkowej ustawy.
Dlatego ja się wypisuję od razu, jak tylko mój pracodawca dołączy 🙂 Nie chcę mieć z PPK nic wspólnego, im mniej moich środków przekazanych do państwa, w lepkie ręce rządzących tym lepiej 🙂
słusznie lepiej odkładać samemu i prawie na to samo wyjdzie – bez zbędnych pisemek i próśb o swoje pieniądze!
Dlaczego rząd wprowadza PPK bez wcześniejszego zamknięcia sprawy z OFE ? Przekazanie przykładowo środków z OFE na PPK lub IKE jako bonus powitalny, z pewnością zwiększyłoby zaufanie do programu.
Jaką mam pewność, że trybunał konstytucyjny któregoś dnia jednak stwierdzi, że środki na PPK jednak nie są prywatne ? Gdy tylko na PPK pojawi się odpowiednia sumka, jestem przekonany, że kolejne rządy będą szukały sposobu jak sie dobrać do tych oszczędności.
Bardzo dobre punkty 🙂
Zadam te pytania w podcaście – bo faktycznie było głośno o przekazywaniu części środków z OFE na IKZE i przycichło…
Warto Marcinie o zapytać o to, o czym pisze Tomasz w drugiej części bo wątek zamiaru przejęcia części środków z PPK przez państwo pojawił się przy okazji afery KNF. Może i to tylko plotki medialne ale w każdej bajce jest ziarno prawdy…
E tam kolejne rządy. PPK to rzut na Twoje pieniądze przez aktualny rząd
Szkoda że już pomału są to sponsorowane artykuły PPK nie do końca jest tak opłacalny. Odpowiedź proszę na pierwsze pytanie dlaczego dopiero w 2021 większość w niego wejdzie A nie teraz ??? Dlaczego nie mówi się o osobie zarządzającej tymi planami. ??? Dlaczego to pracownik i pracodawca stracą??? To co Państwo dołoży pójdzie na opłaty. Panie Marcinie proszę pisać jak do tej pory A nie korzystać z sponsoringu za artykuł Proszę popatrzeć co stało się z pieniędzmi które OFE przekazało do ZUS??? 🙄🙄🙄
Aniu – ta współpraca ma właśnie umożliwić zadanie Twoich pytań bezpośrednio w PFR, abyś nie musiała kierować się sponsorowanymi artykułami.
Ja zawsze piszę na blogu to, co myślę i mam zagwarantowane w umowach o współpracę, że partner może wprowadzać poprawki merytoryczne, ale moje opinie i przekonania nie podlegają negocjacjom.
Tak wygląda akapit z mojego maila odnośnie najważniejszych warunków współpracy ze mną, który przesłałem przed spotkaniem:
Pierwszy warunek – to pełna niezależność mojej opinii. Chętnie przeanalizuję projekt PPK i bardzo rzetelnie opiszę jego zalety. Wskażę też jednak wady, które wyłapię, zaś moja końcowa opinia będzie w pełni niezależna (choć a tekście artykułu czy artykułów będzie wskazana PFR jako partner, gdyż dbam o pełną transparentność). W umowie o współpracy mam zapis, że partner ma prawo wprowadzić poprawki merytoryczne, ale nie ingeruje w treść poza zakres merytoryczny (w tym moją opinię o produkcie).
Wracając do Twoich pytań:
(1) Dlaczego większość wejdzie dopiero w 2021? – dopytam
(2) Dlaczego pracownik i pracodawca stracą? – Co do pracododawców – warost kosztów jest oczywisty – jest to we wpisie. A dlaczego pracownik straci? Doprecyzujesz swój punkt widzenia?
(3) Nie będzie jednego PPK. Będą PPK prowadzone przez różne instytucje finansowe. Nie ma więc jednej osoby zarządzającej “tymi planami”. Chyba, że nie rozumiem pytania.
(4) O sprawę OFE będę pytał – rozumiem w pełni Twoje obawy.
Będę wdzięczny jeśli dasz znać, jakie ostatecznie pytania przesłać w Twoim imieniu (im bardziej będą precyzyjne, tym większe będą szanse na uzyskanie odpowiedzi).
Dlaczego teraz nie wprowadzają proste- idą wyboru Marcin Ekonomiści są przeciwni temu. Więc partia wiele straci głosów OFE było źle zarządzane pieniądze wypracowany wprawdzie sobie na PUE czy zostały one przekazane na wasze konta. Instytucja ZUS to już bankrut szukają pieniędzy gdzie indziej. Pracodawca straci gdyż musi dopłacić do pracownika A jego obciążenia i tak są już wysokie Pracownik z kolei dostanie niższą place bez możliwości podwyżki gdy pracodawcy nie podniosą plac Wręcz przeciwnie sektor prywatny obniży etaty lub place do najniższych krajowych Otwiera się tym samym droga do szarej strefy. PPK prowadzone przez wiele instytucji to nic innego jak OFE i to i to jest niewypałem ale budżet potrzebuje pieniędzy Policz sobie z najniższej krajowej to jakieś 40 zl mc drugie tyle dopuści pracodawca pomnóż to przez liczbę pracujący masz środki na pokrycie dziury budżetowej. Na rynku pracy normalny pracownik pracuje na samozatrudnieniu lub u małego pracodawcy do 20 osób Naprawdę sądzić że uzbieramy tu na dodatek do emerytury ???? W praktyce nie zda to egzaminu. Dlaczego OFE nie wypaliło popytaj ile zarabiali ludzie i kto zarządzał OFE Pracownik nie zobaczy tych pieniędzy A pracodawca odbije to mniejsza premia więc stracą wszyscy Jak sami nie odlozymy to nie liczmy na pomoc państwa Państwo uszczelnia dziury naszymi podatkami. I zwracam honor byłam pewna że to sponsorowane bardzo pomogły mi twoje artykuły i nie chce abyś się zmieniał Tak trzymaj. Ale posłuchaj innych ekonomistów nie tylko tych z obecnego rządu posłuchaj niezależnych profesorów. Policz koszty 500 zl plus 300 zl plus masz odpowiedź
Aniu, dziękuję za odpowiedź. Część Twoich pytań już sobie wypisałem.
Nie rozumiem jednak w jaki sposób PPK mają Twoim zdaniem poprawić sytuację dzisiejszego budżetu?
Przecież dopłaty do PPK są po stronie wydatków budżetowych…
Następnie wszystkie te środki (wpłacone przez pracownika, pracodawcę i budżet państwa) są natychmiast inwestowane według uznania ustawodawcy, czyli w obligacje skarbowe, bony NBP, akcje spółek Skarbu Państwa. Takie “pranie pieniędzy” znacząco poprawi doraźnie sytuację budżetu. Składki z PPK zaczną wpływać w połowie roku, wybory parlamentarne są na jesieni. Wtedy znowu usłyszymy, że Polska pod rządami PiS jest krajem miodem i mlekiem płynącym, a wskaźniki ekonomiczne będą chwilowo to potwierdzać. Dowiemy się również, że Polacy w końcu zaczęli oszczędzać, dzięki wspaniałej polityce rządu. Problemy zaczną się później – spadną inwestycje i konsumpcja, bo przedsiębiorstwa i obywatele będą mieli mniej pieniędzy. Środki PPK to tylko zapisy księgowe. Co będzie za 20 lat, kiedy faktycznie będziemy chcieli otrzymać “nasze” środki – nie wiadomo i nie będzie się wtedy komu poskarżyć. Wychodzę z założenia, że państwo nie będzie lepiej zarządzać moimi pieniędzmi niż ja sam i nie przekonają mnie żadne dodatkowe premie wymuszone na moim pracodawcy.
Niestety, ale od samego początku mam takie samo wrażenie jak Robert, który przedstawił je w swoim komentarzu: PPK to “pranie pieniędzy”, które ma znacząco poprawić i to tylko doraźnie sytuację budżetu. Wszystko na potrzeby pokazania, jak to za rządów PiS mleko i miód płynie i wszystkim żyje się lepiej. A czy ktoś to w końcu policzy, ile te wszystkie “rewolucje i dobra zmiana dla prostego ludu” nas kosztują? Mówię o tych, którzy podatków płacą coraz więcej, a nie mają z tego nic: o tych którzy nie mają dzieci, bo nie mają z kim lub nie zamierzają jeszcze mieć? Co z tymi, którzy są na samozatrudnieniu? A Ci, którzy dostają te “prezenty” od Państwa – czy wychodzą na plus, czy raczej na minus, bo koszty 500+, jakie płacą w podniesionych podatkach, przewyższają otrzymywane “prezenty”?
I tutaj częściowo zgadzam się również z Anią. Ile kosztować nas będzie wprowadzenie tego programu PPK? Jakie podatki zostaną nam znów podniesione, żeby pozyskać fundusze na administrowanie tym projektem? Zostaną powołane nowe stanowiska pracy, kolejni specjaliści w budżetówce, nie wspomnę już o innych kosztach, bo przecież nic nie wdroży się samo?
Dzięki Tobie, Marcinie, prowadzę budżet domowy z Twoim kalkulatorem już ponad rok. Dzięki temu udało się mi i mojemu narzeczonemu wyjechać po raz pierwszy na zagraniczne wakacje i cały czas oszczędzamy dalej, na kolejne cele. Nie mogę więc pozbyć się mojego przekonania, że pieniądze, które mogłabym przekazać dla rządu na PPK, będą jednak ze mną bezpieczniejsze i mądrzej wykorzystane i jakoś nie zachęca mnie “marchewka” od Państwa czy pracodawcy, bo to są grosze i zrównają się z poziomem kosztów projektu (lub nawet nie osiągną kwoty tych kosztów, jakie w podatkach poniosę, zatem wcale nic ekstra nie dostanę, a jedynie oddam moje pieniądze z wypłaty do Państwa, gdzie wystarczy zrobić nową ustawę, by te pieniądze z PPK zabrać).
Mimo wszystko – podcastu chętnie wysłucham 🙂
Czytałam właśnie ustawę o PPK i doczytałam się, że dopłaty nie są z budżetu tylko ze środków Funduszu Pracy, na który składają się przecież pracodawcy. Nie rozumiem tylko dlaczego wg rządzących mieści się to w zakresie tego funduszu celowego, który został utworzony dla łagodzenia skutków bezrobocia oraz promocji zatrudnienia i aktywizacji zawodowej osób bezrobotnych i poszukujących pracy.
Panie Marcinie, mam wrażenie ,że na siłę promuje Pan PPK i każdemu chce udowodnić jego słuszność. Myślę ,że jest Pan osobą bezpośrednio związana z firmami ,które na tym zarobią .
Ma Pan zatem całkowicie błędne wrażenie.
Mam 29 lat i szczerze mówiąc jakoś trudno mi uwierzyć, że ten plan przetrwa przez najbliższe 30 lat, i dotrwa do 2050 roku w niezmienionej koncepcji. Nie wiadomo co do tego czasu wydarzy się w systemie emerytalnym. Rządzący będą się zmieniać, ustawę też można zmienić. Widać to było na przykładzie zmian wymaganego wieku emerytalnego 60-67-60 (w przypadku kobiet). Zakładanie, że przyszli rządzący ( za 20 czy 30 lat) nie będą próbowali modyfikować tego programu jest dla mnie największą niewiadomą tego projektu.
Nie twierdzę, że wpłacone pieniądze zostaną potraktowane tak jak to miało miejsce w przypadku OFE, ale uważam, że kalkulowanie na temat tego co wydarzy się za 40 czy 30 lat jest zbyt odległe. Operowanie kwotami jakie otrzymają uczestnicy tego projektu, jako czymś absolutnie pewnym i nie zachwianym jest dla mnie zbyt naiwne. Bardzo bym chciała otrzymać od Państwa i pracodawcy te dodatkowe 30-40 tys zł do emerytury, ale chyba ta odległa wizja mnie nie przekonuje. I szkoda mi nawet tych 80 zł zabieranych mi co miesiąc z wynagrodzenia, na rzecz czegoś co może okazać się po prostu niewypałem. Chyba jednak wolę sama zdecydować na co przeznaczę tę kwotę.
Nie wiadomo jeszcze, w jakie fundusze będą inwestowane te pieniądze. Podobno Związki Zawodowe mają mieć w tej kwestii sporo do powiedzenia. Byłabym w stanie podjąć ryzyko zainwestowania moich pieniędzy w sposób nie do końca przeze mnie kontrolowany, pod warunkiem, że miałabym pewność iż otrzymam je w momencie przejścia na emeryturę. Ja jednak tej pewności nie mam. I z tego powodu na ten moment jedyną opcją jaka biorą po uwagę jest wypisanie się z tego programu, jak tylko zostanie on wdrożony w moim miejscu pracy, a że pracuję w firmie która zatrudnia powyżej 250 pracowników, to będzie to jeszcze w tym roku.
Myślę, że warto by zadać Panu Bartoszowi Marczukowi kilka pytań odnośnie przyszłości tego projektu i programu. Jakie mamy gwarancje, że dotrwa on do momentu, kiedy osoby mające teraz przed sobą 30-35 lat pracy będą przechodzić na emeryturę. 35 lat temu nikt nawet nie wierzył w to, że za 5 lat pożegnamy komunizm 🙂
Pozdrawiam
Hej Agnieszka, dziękuję za komentarz,
Nie mam żadnych złudzeń – w przyszłości pogram będzie z pewnością modyfikowany. Moim zdaniem pójdzie to w stronę podwyższenia wpłat na PPK po stronie pracodawców. Czas pokaże.
To, że system będzie trwały – powiedzieć może każdy. Zagwarantować – nikt. Jak ze wszystkim. Ale oczywiście dopytam o to 🙂
Osobiście – otrzymując dopłaty od pracodawcy i państwa – brałbym to – póki jest.
Ważne jednak w kontekście Twojego komentarza jest dla mnie coś innego:
– Ile do tej pory sama odłożyłaś na emeryturę?
Pomyśl nad tym – bez względu na PPK i inne programy.
Moje sceptyczne nastawienie do tego programu wynika właśnie z tego, że jakiś czas temu zaczęłam odkładać część moich zarobków z myślą o emeryturze. Na razie na koncie oszczędnościowym i lokatach, za niedługo chciałabym je wpłacić na IKE lub zainwestować w 10-letnie obligacje, o których kiedyś pisałeś. Czyli nudno, bezpiecznie i przewidywalnie 🙂 PPK wg mnie nie spełniają tych wymogów. Bardzo chciałabym się mylić, i wierzyć w to, że osoby które zainwestują w to swoje pieniądze (bo dla mnie PPK jest inwestycją) kiedyś otrzymają z tego profity, jednak ten okres kilkudziesięciu lat jest dla mnie zbyt dużą niewiadomą. Gdyby do emerytury zostało mi 10 lat – skorzystałabym z pewnością. Ryzykowałabym wtedy po pierwsze: mniejszym wkładem, po drugie w krótszej perspektywie. Mając jednak przed sobą perspektywę 30 lat pracy – szkoda mi tych 30-40 tys zł kapitału, który mogę stracić. Lub otrzymać jego niewielki %, kiedy okaże się, że gromadzony przez nas kapitał był nieodpowiedzialnie i nieodpowiednio inwestowany.
Niemniej jednak, czekam na Podcast i Twoją rozmowę z Panem Bartoszem. I mam nadzieję, że jednak przyciśniesz go do muru i zadasz sporo niewygodnych pytań. A Twój rozmówca nie będzie unikał odpowiedzi. Zdaję sobie sprawę, że ani nie jest on jasnowidzem, ani nie może niczego obiecać czy też zagwarantować swoim nazwiskiem, bo przez lata wszystko się może zmienić. Ale chciałabym się też dowiedzieć czy projekt zakłada jakieś gwarancje na wypadek źle zainwestowanych pieniędzy? Kto zostanie obarczony odpowiedzialnością za ewentualne straty inwestycji?
Hej Agnieszka. Dużo sobie obiecuję po tym podcaście, a mój arsenał pytał pięknie rośnie z każdym komentarzem 🙂
Ja trudne pytania na pewno zadam – i wierzę, że odpowiedzi nie będą wymijające. Czas pokaże…
W takim razie myślę, że Twój rozmówca nie do końca zdawał sobie sobie sprawę z tego na co się zgodził i co go czeka 🙂 Oczywiście, jeśli zamierza podejść rzetelnie do tej rozmowy. Bo większość naszych wątpliwości ma wspólny mianownik – brak zaufania do rządzących. Nie tylko poprzednich i obecnych ale przede wszystkim przyszłych. I żadne obietnice tu nie pomogą. Mam nadzieję, że stanowisko Twojego gościa nie sprowadzi się do zwykłej reklamy PPK i snucia baśniowej wizji ich przyszłości.
Powodzenia!
Panie Marcinie, w zasadzie to bierze Pan dopłatę tylko od pracodawcy. I to nie całą, bo opodatkowaną. Państwo “dołoży” z Funduszu pracy (czyli jak ktoś słusznie wspomniał z pieniędzy płaconych przez pracodawcę), a samo zarobi na wyższych podatkach płaconych przez pracownika. Którejś pięknej nocy zmieni się szybko jedno słowo w ustawie i po marzeniach …. Z szacunku do siebie i uczciwego pracodawcy kupię sobie porządną skarpetkę 😉
Marcinie, a jak Ty uważasz z swojego prywatnego punktu widzenia? Jak tak czytam te wszystkie informacje to chyba jednak wolał bym tylko te swoje 2% przeznaczyć na regularne kupowanie obligacji 10 letnich bo wydają mi się pewniejsze. Swoją drogą jaka jest faktycznie gwarancja tych zysków skoro pieniądze mają być inwestowane w akcje – czyli w jeden z najbardziej ryzykownych rodzajów inwestowania. W szerszej skali trochę mi to wygląda na taką piramidę gdzie pewna kwota gdy już zostanie uzbierana, to z niej będą wypłacane środki i w sytuacji gdy w dalszym ciągu będzie ujemny przyrost naturalny co będzie skutkowało mniejszą ilością osób wpłacających a teoretycznie więcej zarabiających, może położyć cały ten “plan”.
Dodatkowe pytanie – kto będzie tego wszystkiego pilnował aby inwestycje z tych pieniędzy nie były lokowane w takich “funduszach” jak te które ostatnio powodują tylko afery.
Hej Artur,
moją opinię wyraziłem w trzech punktach do wstępu – sformułowałem ją w październiku i jest ona aktualna.
Z punktu widzenia pracownika – mając przed sobą decyzję “korzystać czy nie” – skorzystałbym, ale nie podwyższałbym swojej wpłaty do 4%, bo nie wiążą się z tym ekstra dopłaty od pracodawcy i państwa.
Jako przedsiębiorca – patrzę na to jak na dodatkowy koszt.
Nie rozwiąże to moim zdaniem problemu niskich emerytur – chyba że w przyszłości kwoty pójdą w górę (po szerszej akceptacji społecznej).
Dopiszę jeszcze to, w jaki sposób będą inwestowane środki.
Na pewno nie zagalopowałbym się tak daleko, by nazwać PPK piramidą.
Do piramidy zdecydowanie bliżej ZUS-owi – to tam pieniądze tylko “przepływają” od pracujących do emerytów, a nasze konta w ZUS są de facto puste.
W PPK będą jednak aktywa finansowe, których będziesz właścicielem. To ogromna różnica.
Dlatego z PPK środki możesz wypłacić przed 60 r.z., a spróbuj wypłacić coś ze swojego konta emerytalnego w ZUS…
To że ZUS można traktować jak piramidę to wiadomo. Tylko właśnie zostaje pytanie które zadałem na koniec. Tzn: “Dodatkowe pytanie – kto będzie tego wszystkiego pilnował aby inwestycje z tych pieniędzy nie były lokowane w takich “funduszach” jak te które ostatnio powodują tylko afery.” Czy powstanie jakas instytucja która będzie miała nad tym jakąś piecze czy też wejdzie to w uprawnienia KNF które i tak już obecnie ledwo co wyrabia się z tym co ma obecnie do roboty.
Super. Bardzo dobre pytanie. Dziękuję za doprecyzowanie i dopisze je do listy na podcast 🙂
Ooooo to to to. Właśnie – nowa instytucja, kolejny koszt, na który trzeba zdobyć od podatników pieniądze. Jakie podatki zostaną podniesione i o ile, by to wszystko utrzymać? I wreszcie – czy otrzymane pieniądze z PPK są tego warte, czy i tak będziemy na minus uwzględniając w podatkach poniesione przez nas koszty?
Mój pracodawca dołączy z początkiem 2020r. i już wiem, że wypisuję się od razu, bo będzie jak z kosztami 500+. Pisałam w komentarzu wyżej, Marcinie, że od roku prowadzę z Twoim kalkulatorem budżet domowy. Niestety, dzięki niemu również widzę, co się dzieje, w związku z kolejnymi “prezentami” od państwa i kolejnymi projektami z arsenału “dobrej zmiany”. Widzę, jak wszystko dosłownie drożeje w oczach, jak nigdy wcześniej. Chyba nigdy jeszcze nie miało to takiego tempa jak teraz. Dlatego nie powierzę swoich 2% państwu, które nie ma problemu z niczym i każdy przepis, każdą ustawę, jest w stanie przepchnąć. Żaden problem zabrać pieniądze z PPK. Ale na podcast czekam 🙂
Nie będę właścicielem skoro po przekroczeniu 60 nie mogę normalnie dysponować tymi środkami. Trzeba czekać 10 lat na wypłatę pełnej kwoty. To nie jest przykład swobodnego decydowania o oszczędnościach.
Jednoosobowa działalność gospodarcza a PPK?
Jeśli masz na myśli siebie, jako przedsiębiorcę, to PPK Cię nie dotyczy.
Jeśli zatrudniasz pracowników na umowy o pracę, zlecenie, agencyjna itp.. – jesteś pracodawcą.
Są zwolnienia dla mikroprzedsiębiorców – jeśli wszystkie osoby u Ciebie zatrudnione złożą pisemną deklarację o rezygnacji z wpłat do PPK.
Nie możesz ich jednak do tego zachęcać, bo zapłacisz karę:
„Art. 108. Kto, jako podmiot zatrudniający (…) nakłania osobę zatrudnioną lub uczestnika PPK do rezygnacji z oszczędzania w PPK, podlega karze grzywny w wysokości do 1,5% funduszu wynagrodzeń (…).
To ja mam jeszcze prośbę o doprecyzowanie: czyli jeżeli mam działalność gospodarczą i załóżmy, że będę zatrudniała osoby i one będą chciały być w PPK (trafią mi się mega wyedukowane i myślące perspektywicznie :-)) to ja i tak nie mogę się tam „włączyć „ i dostawać premii od Państwa ? Może warto byłoby jednak zasugerować PFR że cześć osób- pracodawców chciałaby do tego dołączyć …
A no właśnie… Super pytanie Ewa, dziękuję! Zapytam w podcascie.
Część, 1. Czy pracodawca może wymusić na nas rezygnację z tego? 2. Rozumiem że jak się rezygnuje to po prostu tak jak by tematu nie było ? Czyli pracodawca nie odprowadza żadnych dodatkowych składek i mu także np. na ZUS?3. Czy będzie można wybrać forme inwestowania? Coś jak ike funduszowe? 4. Czy srodki będą dziedziczone po śmierci? 5. Czy środki zgromadzone będą obciążone w przypadku rozczen komorniczych? 6. Czy roczna bonifikata będzie waloryzowana ?
Hej Mateusz – część odpowiedzi znajdziesz już powyżej. Resztę z przyjemnością uzupełnię. Dzięki.
Czy będziemy mieli jakikolwiek wpływ na to, w co będą inwestowane nasze środki? Wiem, że ustawa reguluje % podział środków na akcje, obligacje, WIG20 etc. ale czy będziemy decydować w jakie konkretnie aktywa zostaną zainwestowane nasze środki, czy to zależy całkowicie od danego funduszu i zarządzających nim osób?
Jaką mamy pewność, że za 10~15 lat nie wejdzie ustawa o przeniesieniu 80% środków z PPK do ZUS?
No i skoro to taki świetny pomysł i lekarstwo na niską emeryturę, to czemu pracownicy budżetówki dostąpią tego zaszczytu na samym końcu? 😉
Czym zostaną sfinansowane wpłaty na powitanie i dopłaty roczne, które “da” nam państwo? Przesuną w budżecie (jeżeli tak, to skąd i co nie zostanie sfinansowane kosztem tego?) czy dorzucą nowy podatek?
Wiem, bardzo negatywnie nastawione te pytania, ale nie mogę odeprzeć wrażenia, że pomimo dobrego zamysłu (zachęcanie do długoterminowego oszczędzania) wyjdzie jak zwykle… Rozkład środków w PPK to tak naprawdę zastrzyk gotówki głownie dla skarbu państwa i jego spółek, więc wygląda to jak kolejny, dyskretny podatek.
Pytania jak najbardziej w punkt 🙂 Szykuje się ciekawy wywiad.
Dzięki za podjęcie się drążenia tematu.
1. Może głupie pytanie na początek, bo takie w stylu łówców promocji dla nowych klientów – czy bonus powitalny Państwo dopłaci przy kazdym nowym PPK jeśli ktoś będzie je zakładał u kolejnych pracodawców?
2. Czy po zwolnieniu (się) z pracy po rozpoczęciu oszczędzania w PKK, będzie można kontynuować oszczędzanie i dostawać 240pln/rok od Państwa?
3. Czy jest jakiś sposób na udział w systemie dla samozatrudnionych? Oczywiście taka osoba musiałaby sama wpłacać i składkę pracowniczą, i pracodawczą, od zadeklarowanej podstawy ZUS, ale dzięki temu mogłaby dostać te dopłaty państwa.
Bardzo dobre pytania Krycha – dziękuję 🙂
Czy na PPK można… stracić? Np gdyby inwestycje (których 70% będzie kontrolował ten czy inny premier) źle poszły?
Fajne pytanie. Zadam w podcaście (a przykład wcześniej policzę) 🙂
Cześć Marcin.
Rozumiem, że ustawa zapisuje iż środku zgromadzone w PPK są nasze.
Proszę dopytaj swojego gościa, czy jak przyjdzie za xxx lat inna ekipa to czy mogą to zmienić inną ustawą i środki znowu (tak jak w OFE), jednak nie będą nasze, tylko państwa 🙂
Pozdrawiam.
Zapytam 🙂 Ale odpowiedź już raczej znasz…
Witam,
Jak wyglądać będzie wypłata w przypadku dziedziczenia, czy możliwa będzie jednorazowa , czy opodatkowana, itp.
Szukałem tego pytania 🙂 Zastanawiam się czy środki odłożone ale nie wykorzystane (przedwczesna śmierć) zostaną wypłacone żonie/dzieciom.
W przypadku ZUS wszystko przepada, ciekawe jak tutaj.
Wszystko nie przepada z ZUS, jeśli osoba zmarła przed emeryturą to środki z subkonta podlegają dziedziczeniu. Natomiast “główne” konto ZUS faktycznie przepada 😉
Doprecyzuję tylko, że “subkonto” to środki przekazane do ZUS z OFE
Bardzo dobre pytania – już pracuję nad odpowiedziami 🙂
1. czy na platformie po zalogowaniu sie i sprawdzenie stanu rejestru, bedzie mozna na tym portalu np. podniesc stawke swojej skladki (np. z 2 do 3) czy tez na tym portalu zlecic zlecenie transferu z poprzedniego ppk od wczesniejszego pracodawcy do obecneog pracodawcy i ppk? czy to tylko u pracodawcy na jakims pismie mozna to zglosic?
i pytanie czy jak mamy kilka ppk i nagle pomyslimy chcemy polaczyc te stare do obecneog pracodawcy ale nie zrobilismy tego na poczatku zatrudnienia u nowego pracodawcy, czy mozemy to zrobic w kazdej chwili?
2. co sie dzieje z srodkami ppk po ukonczeniu 60 roku, bo wyplacaja 25% jak zechce, a pozostałe wypłacane jest w ratach , ale w trakcie co sie dzieje z srodkami? gdzie sa inwestowane? dalej w ppk z glownym udzialem obligacji skarbowych?
3. czy te tfi ppk beda inwestowały w etfy > czy to nie beda fundusze funduszy z oplata za zarzadzanie tym 0,6%?
4. czy mozemy ppk zarzadzac w ten sposob ze np. moja firma ma ppk od tfi pko bp, lapie sie na jakis cykl zycia 30-40 czy moge w kazdej chwili zamieniec cykl na np. 50-60 i po prostu zarzadzac nimi aktywnie jak uwazam bedzie dzialaly rynki finansowe a nie uzaleznione od mojego wieku
Własnie – cały temat inwestowania elegancko rozbuduję. Dzięki Jan!
1. Co dalej z pieniędzmi z OFE? 2. Dopłaty z budżetu oznaczają wzrost podatków dziś w imię jakiejś korzyści w przyszłości, bo przecież z czegoś trzeba je będzie sfinansować. 3. Dla kogo będzie to system opłacalny (zyski będą wyższe niż koszty): dla ludzi urodzonych w latach 60-tych, 70-tych i 80-tych, czy tylko tych młodszych? 4. Czy ustawa nie dyskryminuje samozatrudnionych i osób starszych? Czy takie podejście jest zgodne z konstytucją?
Cześć Marcinie,
W ustawie o PPK zapisano poziom opłaty za zarządzanie w wysokości 0,5% do 0,6%. A co stoi na przeszkodzie, żeby w ramach PPK powstały fundusze funduszy inwestujące w jednostki uczestnictwa spółki matki?, wtedy te 0,5% będzie tylko dodatkowym zyskiem dla TFI a łączny poziom opłat może wynieść np. 6%. Czy jest jakiekolwiek zabezpieczenie w ustawie przed takimi praktykami?
Mnie nurtuje inna rzecz, bo jakoś nigdzie nie znalazłem odpowiedzi lub ominąłem. Czy kwota, która zostanie mi potrącona plus dodatki od pracodawcy i państwa są w jakiś sposób gwarantowane? Nie czarujmy się, w przedziale najbliższych 30-40 lat zaliczymy niejedną bessę, kilka krachów i pękające bańki. Czy nie okaże się, że jak przyjdzie do wypłaty środków to będzie tam mniej niż wpłaciliśmy? Przecież każda inwestycja jest obarczona ryzykiem.
Czy nie lepszym rozwiązaniem dla nas będzie zapisać się do PPK tylko w minimalnym stopniu, głównie dla tych dodatków od państwa i pracodawcy a kolejne 2-4 % z pensji indywidualnie lokować np. w obligacje lub IKE?
ja mam takie pytanie: czy skoro ja zdecyduję o podwyższeniu opłaty do 4% do pracodawca automatycznie musi wyrównać swój wkład do 4%?
czy może być taka sytuacja, że ja decyduję się na 4%, a pracodawca zostaje przy 1.5%?
Zakładając optymistycznie, że będzie to 4% po obu stronach, pytanie: warto? Co byś zrobił wtedy?
Twój wkład dobrowolny nie jest w żaden sposób powiązany z dobrowolnym wkładem pracodawcy.
Czyli to się skończy tak, że ty płacisz 4%, bo sobie podwyższyłeś do maksimum, a pracodawca dalej zostaje na 1,5%.
Nie rozumiem, dlaczego ustawodawca w ogóle daje możliwość pracodawcy zwiększenia swojego udziały do 4%? Jaki pracodawca miałby się na to zgodzić? Przecież sam wygeneruje sobie przez to dużą stratę. Czy państwo przewiduje jakieś ulgi dla pracodawców z tytułu wyższych wpłat w tym programie?
Rozumiem, że to oszczędzanie na ppk jest niejako moimi “kosztami” i może uratować w trakcie wpadania w drugi próg podatkowy?
Należy pamiętać o OFE, które nie dość, że na początku były oszustwem (bardzo wysokie prowizje), to w końcu zostały praktycznie zlikwidowane.
Jeśli jednak ktoś zarabia na tyle mało, że „państwowe 240zł” i składka pracodawcy będą większe od jego własnych wpłat – na jakiś czas można wejść. Myślę, że wejdę i poczekam, aż się zbierze np. 10.000zł i wtedy zrezygnuję – traktując PKK jako kolejny fundusz inwestycyjny.
Poprzednicy zadali bardzo wiele pytań i nic nowego nie przychodzi mi do głowy – życzę zatem powodzenia w dokładnym „wałkowaniu” rozmówcy w następnym odcinku.
Pozdrawiam.
Marcinie,
Jest jeszcze wątek PPE, ktore bedzie zwalnialo pracodawców z wprowadzenia PPK po pewnymi warunkami. W duzych firmach jest to duzo oszczędniejsze rozwiązanie i sporo podmiotów sie na to decyduje. Wystarczy spojrzeć na ilosc zarejestrowanych PPE. Czy w takim razie rząd utrzyma tez ten program, czy zostanie za kilka lat wchłonięty, zlikwidowany? Czy to samo nie czeka IKE lub IKZE?Czy pozostanie mozliwosc utworzenia PPE w późniejszym czasie i zniesienie? Co z gwarancją prywatności środków w tych wszystkich programach? W ustawie powinien byc zapis ze prywatność srodkow jest gwarantowana dożywotnio dla wszystkich utworzonych kont. Jaka jest gwarancja, ze w przyszłości te srodki nie zostana opodatkowane?
1. Jak wygląda odprowadzanie składek na PPK dla osób na zwolnieniach lekarskich, urlopach macierzyńskich (tacierzyńskich) i wychowawczych?
2. Czy PPK będą mogły inwestować na rynku pierwotnym (IPO) czy tylko na wtórnym? Z punktu widzenia pobudzania gospodarki znacznie ważniejsze jest tworzenie popytu na rynku pierwotnym, czyli kapitału, który trafia bezpośrednio do firm. Pozwoliłoby tez pobudzić giełdę, bo więcej firm by debiutowało, mając perspektywę że PPK się dorzucą na IPO.
Marcin,
Składkę na ppk liczymy od pensji brutto.
1. Czy na ppk trafiają środki przed opodatkowaniem i ‘ozusowieniem’ czy po ?
2. Czy można by było prosić o kompletne wyliczenie ‘paska’ pensji dla osób z pierwszego i drugiego progu podatkowego ? /czy oszczędzanie w ppk ‘opóźnia’ moment przejścia w drugi próg podatkowy/
3. Mamy takie czasy, że ludzie coraz częściej zmieniają pracę, mają po kilka umów w tym samym czasie itd… Czy na tej platformie do zarządzania będziemy w jednym miejscu widzieli wszytkie nasze ppk i wszystkie nasze środki ?
4. Dlaczego ppk jest powiązane z pracodawcą a nie pracownikiem ?
5. Skoro to moje środki to dlaczego to pracodawca ma wybierać podmiot, który będzie się moimi środkami opiekował.
6. Czy w ramach danego podmiotu zarządzającego ppk mam wpływ na sposób inwestycji tych środków ?
7. Czy mimo iż pracodawca założy dla mnie ppk i wybierze firmę zarządzającą to czy mogę te środki przetransferować do innego podmiotu /niepowiązanego z innym moim pracodawcą/
8. Czy środki będą dziedziczone czy możemy wskazać osobę uposażoną /chyba tak się to nazywa/, która przejmie te środki w razie naszej śmierci /nie mam ślubu/, czy trafiają do tej osoby czy na jej konto ppk, jak wygląda kwestia podatków
9. Co w przypadku np. samotnych rodziców i ich śmierci – czy te pieniądze przechodzą w jakiś sposób na dzieci
część się pewnie powtarza – chociaż myślę, że pytania zawarte w trochę inny sposób
pozdrawiam
“Jeśli zarabiasz nie więcej niż 1,2‑krotność minimalnego wynagrodzenia, możesz swoją wpłatę obniżyć nawet do 0,5% wynagrodzenia brutto.”.
Załóżmy, że ktoś ma bazowe wynagrodzenie na poziomie minimalnej krajowej = X z możliwością uzyskania premii o zmiennej wysokości. Załóżmy, że osoba taka złożyła deklarację o obniżeniu wpłaty do 0.5%
miesiąc 1 – premia w wysokości 0.1x, wynagrodzenie = 1.1x, obniżona wpłata obowiązuje
miesiąc 2 – brak premii, wynagrodzenie x – obniżona wpłata obowiązuje
miesiąc 3 – premia w wysokości 0.21x, wynagrodzenie 1.21x – jak wygląda wpłata? z automatu w tym miesiącu podnosi się do 2%, czy pozostaje na poziomie 0.5%? Jeżeli pozostaje na poziomie 0.5% to czy na pracowniku spoczywa obowiązek dopłacenia 1.5%? Jeśli tak, to w jaki sposób ma to zrobić i jakie konsekwencje grożą za niedotrzymanie tego obowiązku?
miesiąc 4 – brak premii, wynagrodzenie x – czy przekroczenie progu w poprzednim miesiącu spowodowało pełne wycofanie deklaracji o obniżeniu wpłat i wpłata wynosi 2%, czy wraca z automatu do 0.5% ze względu na ponowne trafienie pod próg 1.2x? Czy w pierwszym przypadku, można ponownie złożyć deklarację o obniżeniu wpłaty do 0.5%? Jeżeli nie, to jak długo trzeba odczekać przed ponownym złożeniem deklaracji o obniżeniu wpłat?
takie coś znalazłem:
” Czy oszczędności może zająć PPK komornik?
Środki zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych nie będą podlegały egzekucji sądowej i administracyjnej.
Wyjątkiem są roszczenia alimentacyjne. ”
czyli tak samo jak system IKE
Witam,
Czy jeśli osoba mająca PPK umiera to czy małżonek lub dzieci mają prawo do tych pieniędzy czy przepadają?
Z grubsza wiadomo jak będą wyglądały wpłaty. Ja nie widzę informacji gdzie te środki trafią, tj.
1. Czy zarządzać tym będzie jakiś fundusz prywatny (jakaś AVIVA, NN itp.), z grubsza odpowiednik instytucji prowadzących OFE lub IKE, czy co?
2. Kto będzie decydował który fundusz się wybiera? Pracodawca?
3. Czy będzie można wybrać jakąś opcję, np. profil ryzyka (np. przewaga funduszu akcji vs przewaga funduszu lokacyjnego) i czy tego będzie mógł dokonać już sam pracownik?
4. Czas trwania wypłat. Czy liczba wypłat jest określona od razu (oczekiwana długość życia), czy jak dożyję 100 lat, to będę miał wypłaty dożywotnio, przez 35 lat, a jak 67 to tylko 2 lata i “do widzenia”?
5. Jak będzie wyliczana kwota tej emerytury do wypłat? Dochodzę do 65 lat, mam uzbierane na rachunku np. 80K zł i co dalej? To jest dalej inwestowane i stopniowo wypłacane (ryzyko zmienności), czy jakoś od tego momentu kapitał zostanie “zamrożony” na zwykłym koncie i po trochu będą stałe wypłaty?
Mam pytanie odnośnie tematu zwrotu z PPK:
“(c) zapłacisz również podatek od zysków kapitałowych od 100% środków na PPK, pochodzących z Twoich wpłat,”
Zapłacę “podatek Belki” od wszystkich wpłaconych środków, czy od zysku wypracowanego przez PPK?
Marcin, świetny, kompleksowy artykuł! Z ciekawością przeczytałem.
Mam podobne pytanie jak Paweł – nigdzie w internecie nie znalazłem jak dotąd przykładowej kalkulacji w przypadku rezygnacji z PPK, ale już po kilku latach uczestnictwa i wpłat. Jest to istotne w kontekście wątpliwości co do ewentualnych przyszłych nowelizacji ustawy o PPK, np. znoszących zapis o prywatnej własności środków.
Zakładając, że o takich zamiarach ustawodawcy dowiedzielibyśmy się wcześniej, można by wówczas “na czas” wycofać się z PPK. Stąd pytanie, ile dokładnie wówczas odzyskujemy. Informacja na ten temat w artykule powyżej jest dla mnie trochę niejasna 😉
Rozumem, że skoro pracodawca niejako dokłada mi pieniądze to muszę od tego odprowadzić podatek dochodowy, tak? Mam zagwozdkę bo do emerytury kupa czasu a historia z OFE nie pozwala mi ufać takim państwowym agrekatorom pieniędzy. Jeśli te pieniądze w cudowny sposób wyparują, ja dostanę jakiś ułamek to mogę być jeszcze na tym stratny.
Bardzo Wam dziękuję za dotychczasowe pytania! Byłem pewny, że można na Was liczyć – świetne, merytoryczne “mięcho”.
Teraz będę stopniowo je rozkminiał i tak:
(a) te techniczne – opisane w ustawie – będę wrzucał stopniowo jako kolejne Q&A na dole artykułu
(b) te mniej techniczne, na które w ustawie odpowiedzi nie ma, jest niejasna lub budzą emocje i kontrowersje – przygotuję na podcast i postaram się wyciągnąć to dla Was (dla nas) jako odpowiedź w czasie podcastu. Szykuje się ciekawa audycja.
Chcę rozklepać ten temat do dna i bardzo dziękuję Wam za pomoc i zaangażowanie.
To lecimy z kolejnymi pytaniami – dawajcie dalej! 🙂
A co z tzw. samozatrudnionymi prowadzącymi jednoosobową działalnosć gospodarczą ?
skoro takich firm są miliony w Polsce a PPK jest dobrowolny to dlaczego nas pominięto, żeby nie powiedziec wykluczono ?
Ciesz się że nikt cie nie bedzie skubał….No chyba że jesteś tak naiwny że wierzysz w te gruszki na wierzbie…..
A co z osobami na urlopie macierzyńskim lub zwolnieniu z powodu dolegliwości ciążowych? Czy takie osoby też będą zapisane do PPK i będą miały odprowadzane jakieś środki, które przecież wtedy wypłaca ZUS jako zasiłek chorobowy lub macierzyński?
Świetny wpis!
Pozdrawiam 🙂
Czesć Marcin -mam nadzieje że w ksiażce o inwestowaniu znajdziej się tez rozdział o tej tej formie oszczedzania i jej optymalizacji.
A teraz pytania:
1. Czy wpłaty na PPK bedą jakos wyszczególnione na zeznaniu podatkowym?
2.Czy pracownikom przysluguje rownież ulga od dochodu od wpłaconej kwoty podobnie do IKZE?
Hej Marcin!
Zostaje zapisany do PPK, dostaje premie roczną i powitalną i wypisuje się.
Te pieniądze bedą na mnie czekać (i wzrastac 😉 do 60 roku zycia?
Pozdrawiam,
Pawel
nie, wszystko stracisz.
Czy PPK mają swój jakiś odpowiednik w innych krajach i jeśli tak to jak tam się to sprawdza (od strony organizacyjnej)?
Jakie są roczne koszta utrzymania tego programu? Rozumiem, że ktoś tym będzie musiał zarządzać.
Cześć!
Jeśli dobrze rozumiem, to pracodawca będzie wybierał prowadzącego w jego firmie PPK. przy udziale związków zawodowych. Czy i jak często można zmieniać prowadzącego PPK w danej firmie?
Zastanawiam się nad jednym: dlaczego państwo za wszelką cenę pragnie nas uszczęśliwiać kolejnym finansowym gniotem? Przecież wiadomo że i tak nic z tego nie będzie…..Miałem 18 lat to w TV leciały reklamy jakie to ”Wesołe będzie życie staruszka” na emeryturze……dziś, 20 lat później rozgladam sie dookoła i widzę biede emerytów, ludzi którzy całe życie pracowali a dzis dostaja ochłapy………Ponieważ nie dano im szansy na swobodne dysponowanie swoimi zarobionymi pieniedzmi.A po tamtym programie zostało wspomnienie oraz wydrenowanie kieszeni mas pracujacych. Z tym pewnie też tak będzie….za 10 lat jak sie troszke kaski uzbiera kolejny rząd zrobi przekręt i cos tam skubnie…..
Dziś jest to samo: zamiast iśc po rozum do głowy i zrobic coś dla mas pracujących, uszczęśliwia sie ich na siłę ”dobrowolnym”programem do którego jesteś z automatu przypisany……Czemu nie zwiększy sie kwoty wolnej od podatku, czemu nie zmniejszy sie kosztów pracy (zus) , czemu daje się pieniądze nierobom a karze tych co ciężko pracują? 1 litr benzyny w cenie powyżej 1 euro przy zarobkach rzedu 700E…A jesteśmy juz podobno krajem rozwinietym a nie rozwijającym się…Tylko patrząc dookoła widać raczej kraj 3go świata…..Pytania retoryczne, neverending story…….
Ps. cieszę się że pomimo 40 lat na karku i po przepracowanych 14 latach nie dołozyłem do powyższych programów i instytucji ani grosza…….A , no tak, bo pracuje za granicą i przez te 14 lat udało mi sie zarobic ok. 3 mln PLN……i pracuje dalej , a przy zarobkach rzędu cwierć miliona rocznie pozwala mi to patrzeć w przyszłość optymistycznie, bez ogladania sie na zusy i cała resztę ………
Dzień dobry,
Wiele jest informacji nt cenowej strony PPK, kto, ile i jak wpłaca. Mnie jednak interesuje ta techniczna strona: w co dokładnie środki będą lokowane i czy jest gwarancja na wypłatę środków po osiągnięciu wieku emerytalnego, jeśli tak w jakiej wysokości…
Bardzo proszę o ustosunkowanie się do fragmentu artykułu Pulsu Biznesu “PPK rozebrane na czynniki pierwsze” z dnia 23.10.2018 roku, a mianowicie:
” Zarządzający aktywami w ramach PPK dostali też ścisłe limity zaangażowania w poszczególny klasy aktywów. Maksymalnie 30 proc. pieniędzy klientów będzie można ulokować w papiery wartościowe denominowane w walutach obcych. Oznacza to, że co najmniej 70 proc. oszczędnościw PPK będzie musiało być ulokowane w Polsce. W praktyce jest to przymus kupowania przez PPK obligacji skarbu państwa oraz akcji dużych, najczęściej kontrolowanych przez państwo, spółek z GPW. Tym samym znów łamana jest zasada dywersyfikacji geograficznej. Uzależnienie trzech czwartych portfela od jednego i niepewnego rynku wschodzącego — jakim jest Polska — oznacza obarczenie przyszłych emerytów nadmiernym ryzykiem kraju.
Po drugie, zasady alokacji zarówno w części dłużnej jak i udziałowej de facto sprowadzają się do kupowania przez PPK obligacji skarbowych oraz akcji spółek z WIG20. A ponieważ obecnie za blisko 70 proc. kapitalizacji WIG20 odpowiadają spółki kontrolowane przez skarb państwa, to w praktyce jest to przymus inwestowania niemal połowy pieniędzy uczestników PPK w interesy prowadzone przez rząd i popierających go polityków. ”
Całość artykułu: https://www.pb.pl/ppk-rozebrane-na-czynniki-pierwsze-943439
Jeśli PPK ma mieć szanse na sukces, to zabezpieczeniem musi być wiarygodny mechanizm uniemożliwiający kolejnym rządom wyciąganie z kieszeni osób pracujących ich oszczędności emerytalnych, a ja tu widzę kolejny manewr (tylko dyskretny) na pompowanie pieniędzy w Spółki Skarbu Państwa, a następnie pod przykrywką braku odpowiedniej stopy zwrotu niewypłacanie z PPK żadnych oszczędności, bo jaką gwarancję ma “Kowalski” na wypłatę środków z PPK…
Proszę o wyprowadzenie mnie z błędu jeśli się mylę.
O – bardzo dziękuję za skierowanie do źródeł, Jolanta. Te część elegancko również przygotuję.
Jak często można wycofać oszczędności z PPK? I jaka wysokość podatku do zapłaty od zysków kapitalowych i od samych oszczędności ? Czy do wycofania części od pracodawcy70%, muszę uzyskać zezwolenie pracodawcy?
Ściągnąłem sobie coś co wygląda na zatwierdzoną wersję
“USTAWA z dnia 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych”
(może podasz link do oficjalnej wersji, żeby każdy sobie przeczytał, bo powinien, a nie tylko bazował na mediach)
I jest tam kilka rzeczy o które chciałbym się spytać tego kto to pisał.
Ale najpierw jedna uwaga do aktualnej treści;
Napisane w artykule jest:
“Wpłaty na PPK zapłacę od pensji brutto czy netto?
Wpłaty na Pracownicze Plany Kapitałowe wyliczasz od kwoty brutto Twojego wynagrodzenia.
Również 1,5 % wynagrodzenia, które płaci Twój pracodawca, dotyczy kwoty brutto.”
A w ustawie jest napisane “Rozdział 4 Art 27 punkt 9
“Wpłaty finansowane przez uczestnika PPK są potrącane z wynagrodzenia po jego opodatkowaniu.”
Wynagrodzenie po opodatkowaniu moim zdaniem oznacza “wynagrodzenie netto”.
1. Jest wynagrodzenie brutto,
2. odjęcie opodatkowania,
3. wynagrodzenie netto,
4. potrącenie wpłaty.
No ale jak to czyli jest?
Pracodawca wylicza swoje procenty od brutto, żeby procenty pracownika były tymi samymi procentami to też powinien je policzyć od brutto, opodatkować się i tą wyliczoną w pierwszym kroku kwotę oddać? To by znaczyło, że na pensji traci więcej niż “2%”, odwrotnie jakby miało być to od 2% wyliczonych z brutto trzeba zapłacić podatek i tylko to co zostało wpłacić do PPK, czyli wpłynęło by mniej niż 2% – i jest to bardzo nieczytelna komplikacja.
Z pytań ogólnych ja mam pytanie dlaczego całego tego mechanizmu wpłat nie można zastosować do zasilania IKE/IKZE? Ograniczenia przedwczesnej wypłaty w nich są, ale jednak byłoby to dobrą opcją dla obywateli którzy już samodzielnie zdecydowali się o zadbanie o swoją przyszłość, zmuszanie ich obecnie w takiej formie do korzystania drugiego systemu w którym nad inwestycją nie mają właściwe absolutnie żadnej kontroli nie jest jak dla mnie traktowaniem obywatela jako osoby potrafiącej wziąć odpowiedzialność za swoje życie, a przecież takie właśnie działanie, posiadanie IKE i IKZE, z punktu widzenia państwa dbającego o obywateli, jest oczekiwane, zupełnie identycznie jak w kwestii PPK.
Istnienie PPE też nie zostało uwzględnione w PPK, wszystko to pokazuje że spójnej polityki w tym zakresie nie ma, dlaczego to wszystko nie jest połączone w elastyczny spójny system gdzie człowiek rozsądny, mający wiedzę, doświadczenie i chęci mógłby móc decydować o swoim losie?
A teraz główne moje pytanie.
Dalsze cytaty.
Rozdział 15 Art 105 punkt 1
“Zwrot dokonywany na wniosek uczestnika PPK następuje w formie pieniężnej”
(właściwie szkoda, bo mógłby być transfer akcji/jednostek uczestnictwa na własne konto maklerskie, IKE/IKZE)
Punkt 2
“W przypadku zwrotu, o którym mowa w ust. 1, instytucja finansowa przekazuje ze środków zgromadzonych na rachunku PPK uczestnika PPK:
1) na rachunek bankowy wskazany przez ZUS, kwotę równą 30% środków pieniężnych pochodzących (…) z odkupienia (…) jednostek uczestnictwa (…), które zostały nabyte(…) na rzecz uczestnika z wpłat finansowanych przez podmiot zatrudniający;”
tu na szczęście na końcu w Punkcie 5 jest wyjaśnione, że ten “wskazany rachunek” dotyczy uczestnika PPK:
“Informacja o kwocie, o której mowa w ust. 2 pkt 1, ewidencjonowana jest na koncie ubezpieczonego, o którym mowa w art. 40 ust. 1 ustawy z dnia 13 października 1998 r. o systemie ubezpieczeń społecznych, jako składka na ubezpieczenie emerytalne należna za miesiąc, w którym kwota ta została przekazana do ZUS.”
Co prawda trochę wątpliwości budzi zapis, że to “informacja o kwocie” jest ewidencjonowane, a nie “kwota”, no ale to właśnie na takiej zasadzie ta piramida finansowa działa, gdzieś ktoś ma na karteczce zapisane ile mamy “kapitału”.
ale wróćmy do zwrotu.
“3) na rachunek bankowy lub rachunek (…) wskazany przez uczestnika PPK, kwotę odpowiadającą środkom pieniężnym pochodzącym (…) z odkupienia (…) jednostek uczestnictwa (…), które zostały nabyte (…) z wpłat finansowanych przez uczestnika PPK jako osobę zatrudnioną, po uprzednim pomniejszeniu o należną kwotę podatku dochodowego od osób fizycznych, która zgodnie z odrębnymi przepisami przekazywana jest na rachunek właściwego urzędu skarbowego;”
Czyli wpłacane pieniądze po opodatkowaniu, przy zwrocie są opodatkowane jeszcze raz, bo tak to brzmi, wg podatku od osób fizycznych, bo tekst odrębnych przepisów dotyczy tylko przekazywania pieniędzy do US.
Rozsądne, logiczne i sprawiedliwe powinno być opodatkowanie wg zasad opodatkowania zysków kapitałowych (19%, a mam nadzieję, że niektórzy będą tam mieli zarobione miliony 😉 bo w obecnej chwili podatki te są mniejsze niż podatek dochodowy od osób fizycznych, czyli tylko od hipotetycznego zysku/straty, przy czym strata ta powinna być też notowana, a nie tak jak w funduszach obecnie przepadać, co jest błędem systemowym niekorzystnym dla oszczędzających a korzystnym dla zaborczego państwa.
W formie jak jest to ujęte powyżej bardzo nieładnie mi to wygląda.
Jak już to omówiliśmy część finansowaną przez uczestnika, to podobnie powinno być zrobione ze zwrotem 70% pochodzących od pracodawcy. Należy podzielić zwrot na część dochodową (pieniądze wpłacone przez pracodawcę) i część kapitałowego zysku/straty, bo tak jak punkt 2 brzmi zyski kapitałowe ponownie są opodatkowane jak płaca:
“2) na rachunek bankowy lub rachunek w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej wskazany przez uczestnika PPK, kwotę równą 70% środków pieniężnych pochodzących (…) z odkupienia (…) jednostek uczestnictwa (…), które zostały nabyte(…) na rzecz uczestnika z wpłat finansowanych przez podmiot zatrudniający, po uprzednim pomniejszeniu o należną kwotę podatku dochodowego od osób fizycznych, która zgodnie z odrębnymi przepisami przekazywana jest na rachunek właściwego urzędu skarbowego;”
Jakie koszty poniesie pracownik bo:
1. Skladka 2%-4% brutto z pensji netto
2. Czy skladka pracodawcy liczona bedzie jako dochód co zwiekszy podatek i sklade emerytalno-rentową.
Ja mam pytanie jak to się ma do PPE. Duże firmy żeby niejako „zwolnić się” z PPK założyły pracownikom PPE. I teraz pytanie”
1) czy jeśli mój pracodawca zapewnił mi dostęp do PPE to czy musi zapewnić mi tez możliwość do przystąpienia do PPK? Czyli niejako odkładać za mnie pieniądze 2 razy?
2) Jeśli tak – tzn jesli musi przystąpić to PPK, to czy może niejako „zabrać mi” PPE? Czy będzie miał możliwość „kazać mi” przelać środki na PPK?
W Wielkiej Brytanii funkjonuje podobny system, posiadający jednak wieksze składki minimalne:
https://www.gov.uk/workplace-pensions/what-you-your-employer-and-the-government-pay
W zależności od platformy pozwala on inwestować w różne podmioty. Natomiast co jest istotne nie pozwala on wypłacić pieniędzy przed emeryturą.
Pytanie 1.
Wyjeżdzajac z UK mogę przetranferowac swoje pieniądze do innego systemu emerytalnego w ramach QROPS (qualifying recognised overseas pension scheme)
https://www.gov.uk/transferring-your-pension/transferring-to-an-overseas-pension-scheme
https://www.gov.uk/guidance/check-the-recognised-overseas-pension-schemes-notification-list
Niestety Polski nie ma do tej pory na liście. Czy w związku z wejsciem PPK Polska również będzie należała do grona krajów pomiędzy którymi mozna dokonac tranferu?
Pytanie 2.
Czy pieniądze z Polski będzie można przenieść do systemów w innych krajach?
Czy bedzie mozliwosc transferu srodkow z zagranicznego odpowiednika PPK do Polski np. z UK. Wiem ze jest mozliwosc transferu z UK do np: Niemiec, Czech, Litwy. Dzieki ale do PL nie ma na dzien dzisiejszy. Dzieki
Cześć Marcin,
dzięki za podjęcie się przybliżenia tematu 🙂
Ja mam pytanie jakie warunki musi spełniać PPE aby pracodawca nie musiał wprowadzać PPK? U mojego pracodawcy PPE jest formą bonusu, który bardzo sobie chwalę, a jednocześnie nie wymaga ode mnie żadnych dopłat. Trochę mam obawy, że jeśli wielu pracodawców pójdzie w stronę PPE, to rząd wymyśli sposób siłowego przekształcenia, więc i tak postawią na swoim.
1. Mam 59 lat, pracuję w dużej firmie, w 2019r. dokonuję dobrowolnego zapisu do PPK i po przekroczeniu 60 lat pod koniec 2019r. zgłaszam chęć wypłaty. Czy Państwo jest przygotowane na taki scenariusz? Jeśli tak – w jaki sposób zostaną wypłacone moje środki? Do kogo mam się zgłosić? Kto wypłaci pieniądze? Uniknę podatku jedynie pod warunkiem wypłaty w 120 ratach?
2. W wieku 55 lat dokonuję wypłaty środków na potrzeby wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Termin zwrotu środków mija już po osiągnięciu przeze mnie wieku upoważniającego do uzyskania “ektra emerytury” z PPK. Czy w tej sytuacji nadal muszę zwracać “pożyczkę” na wkład własny?
3. W wieku 60 lat dokonuję wypłaty 25% środków. Miesiąc później dowiaduję się o ciężkiej chorobie i potrzebuję pieniędzy na operację. Czy mogę wypłacić pozostałe 75% bez płacenia podatku? Jeśli tak, to czy muszę dokonać zwrotu w ciągu 5 lat?
4. W wieku 40 lat dokonuję wypłaty środków z powodu ciężkiej choroby. W wyniku powikłań życiowych przez kolejne 5 lat nie moge pracować, przez co nie mam z czego zwrócić tych pieniędzy. Co mi grozi?
5. W wieku 60 lat zgłaszam się po wypłatę w 120 ratach. Instutucja odpowiedzialna za wypłatę wylicza mi 500zł miesięcznie. Po 5 latach okazuje się, moje konto zostało wyzerowane (z powodu krachu moje środki znacznie straciły na wartości, ale kwota wypłaty przez cały czas nie ulegała korekcie). Czy w tej sytuacji muszę zapłacić podatek z powodu zbyt szybkiego wycofania środków?
6. Jak wygląda kolejność dziedziczenia i sposób podziału spadku z PPK? Przedwcześnie schodzę z tego świata, gdy na koncie PPK wciąż znaduje się 100 tys. zł. Nie mam żony ani dzieci. Kto wtedy otrzyma pieniądze?
7. Instytucja zarządzająca moim kontem PPK dokonuje fatalnych inwestycji i traci wszystkie moje środki. Czy mogę liczyć, że ktoś (kto?) pokryje te straty?
8. Instytucja zarządzająca moim kontem PPK bankrutuje. Co dzieje się z moimi środkami?
9. W Polsce dochodzi do hiperinflacji, przez co środki zainwestowane w instrumenty złotowe o stałym oprocentowaniu (w okresie tuż przed emeryturą nawet 100% portfela) tracą większość swojej wartości. Czy mogę liczyć, że ktoś (kto?) pokryje te straty?
10. Przez 30 lat pracy często zmieniam pracodawców, za każdym razem przystępując do innego PPK. Przez ten czas część instytucji przechodzi fuzje, podziały, rebrandingi. W wieku 60 lat nie wiem lub nie pamiętam, gdzie są rozsiane moje środki. Czy mogę to gdzieś sprawdzić?
11. Co 4 lata i 11 miesięcy zaciągam nowy kredyt hipoteczny. Czy za każdym razem mogę wspomóc się środkami z PPK? Czy muszę je zwracać po 5 latach od każdej wypłaty?
12. Wypłacam środki na wkład własny do kredytu hipotecznego. W umowie kredytowej muszę oświadczyć, że wkład stanowią moje środki własne, nie pochodzą z pożyczki. Środki niby są moje, ale w myśl ustawy o PPK są przeze mnie jedynie pożyczone na 5 lat. Czy podpisanie się pod takim oświadczeniem będzie zgodne z prawem? Czy bank będzie mógł mnie oskarżyć o wyłudzenie kredytu?
13. Mój wkład własny do kredytu hipotecznego w całości pochodzi z PPK, czyli LTV = 100%. Co na to KNF?
14. Kapitał zgromadzony przeze mnie w ramach ZUS i OFE nie wystarcza na emeryturę minimalną, ale spełniam warunki do tego, by otrzymać wyrównanie. Jednocześnie mam sporą sumę zgromadzoną w PPK. Czy w takiej sytuacji otrzymam zarówno emeryturę minimalną z ZUS jak i wypłatę z PPK?
Co w przypadku pesymistycznego scenariusza? To znaczy odkładam przez kilka lat, ale konieczność nagłej wypłaty pieniędzy zbiega się z dużym dołkiem na WIG20, gdzie będzie przecież lokowana większość moich pieniędzy. Państwo zabierze mi wtedy 100% swojej premii, ale co to znaczy? 100% kwoty, którą wpłaciło, czy kwotę którą wpłaciło uwzględniającą oprocentowanie – w tym przypadku ujemne. Obawiam się jednak, że będzie to ten pierwszy wariant, to znaczy państwo zabierze wszystko co dało bez względu ile te pieniądze w danym momencie straciły.
Dziękuje za podjecie tematu!
Moje pytania:
Czy pracodawca będzie mógł zmieniać ‘operatorów’ PPK, bo np słabe zyski przynoszą? Jak często?
Czy za opłaty transferowe między moimi PPK będzie pobierana jakaś opłata?
Jeśli mój pracodawca ma PPE i nie zakłada PPK, to czy od startu programu również dostane opłatę powitalną/premie od rządu na PPE?
Co w sytuacji, gdy mam PPK, opłacam, ale straty i rezygnuję z PPK. Nie chcę stracić reszty kapitału (bo operator ma starty) – co mogę zrobić?
Albo mam PPK, opłacam i zmieniam pracę dla mikroprzedsiębiorcy, który nie prowadzi PPK? Lub nowy pracodawca prowadzi PPE – czy można dokonać transferu z PPK do PPE?
Mam następujące pytania:
1. Czy zakłady pracy będą wybierały firmy do prowadzenia PPK samodzielnie? Czy są jakieś wytyczne? Czy zakłady pracy będą mogły zmieniać PPK w przypadku niezadowolenia z oferowanych usług?
2. Czy instytucje finansowe prowadzące PPK stworzą jakieś fundusze oddzielne typu “zdefiniowanej daty” i będą tam zapisywać uczestników wg wieku? Czy też każdy uczestnik zostanie zapisany i samodzielnie będzie dobierał sobie fundusze inwestycyjne do portfela.
3. Czy zapisane opłaty w ustawie o PPK (0,5-0,6% rocznie) dotyczą już wszystkich kosztów jakie poniesie uczestnik? Mam na myśli opłaty typu: opłata na wejście, manipulacyjne, za zarządzanie, za prowadzenie obsługi kont (np. utworzenie i prowadzenie nowego portalu dla obsługi PPK ), koszty dla instytucji finansowych prowadzących PPK ( np. koszty za zarządzanie danym TFI w niektórych nawet do 4%)
4. Czy ustawodawca w jakiś sposób zabezpiecza ewentualny tragiczny wariant w którym pracownik na wyjściu traci? Tzn. ma do dyspozycji mniej niż zostało wpłacone. mam na myśli jakieś zabezpieczenia w postaci kontroli nadzoru i ewentualnych kar dla firm prowadzących PPK. W innych dziedzinach usług za wadliwie wykonany towar należy się zwrot pieniędzy lub wymiana towaru na dobry. Czemu w tym przypadku miałoby być inaczej. Przecież mamy do czynienia z ogromnymi kwotami.
Witam,
czy ktos zna odp na punkt 3:
3. Czy zapisane opłaty w ustawie o PPK (0,5-0,6% rocznie) dotyczą już wszystkich kosztów jakie poniesie uczestnik? Mam na myśli opłaty typu: opłata na wejście, manipulacyjne, za zarządzanie, za prowadzenie obsługi kont (np. utworzenie i prowadzenie nowego portalu dla obsługi PPK ), koszty dla instytucji finansowych prowadzących PPK ( np. koszty za zarządzanie danym TFI w niektórych nawet do 4%)
pozdrawiam
Grzesiek
Co do obaw o nacjonalizację PPK jest ciekawy artykuł w money.pl wraz z odpowiedzią Twojego rozmówcy pana Marczuka https://www.money.pl/gospodarka/wiadomosci/artykul/emerytury-ppk-nacjonalizacja,110,0,2423662.html
“@BartoszMarczuk
$ w PPK będą 100% prywatne. Dowód? W każdej chwili będzie można je wypłacić. Gdyby zatem politykom przyszla chęć ich zaboru, ludzie wycofają oszczędności zanim politycy uchwalą ustawę. Wniosek: nie da się ich znacjonalizować.”
Patrząc na szybkość uchwalania np. ostatniej ustawy o rekompensatach za prąd obawiam się, ten dowód ma zerową wartość
Witam. Mam 2 pytania:
1. Czy przy realizowaniu zwrotu płacę podatek dochodowy (od całej sumy od której wpłaciłem+zyski) czy podatek tylko od zysków kapitałowych? Napisałeś że od zysków, ale czytając ustawę mam wątpliwości.
2. Czy będąc zatrudnionym 2 miejscach (druga to umowa zlecenie) w obu będę zapisany do PPK? Czy mogę w jednym miejscu pracy zrezygnować a w drugim zostać?
Hej,
Bardzo przydatny artykuł. Mam dwa pytania:
1. Czy w sytuacji, gdy wypiszę się z PPK po kilku latach oszczędzania, to jest jakaś wcześniejsza możliwość otrzymania zwrotu zgromadzonych środków? Czy tez musze czekać do 60?
2. Czy zgromadzone środki podlegają dziedziczeniu? Niby to moja własność, ale wolałabym to potwierdzić.
Dzięki za poruszenie tego tematu. Mam kilka pytań:
1. Jakie są całkowite koszty zarządzania? Czy opłata za zarządzanie jest obliczana od całości kapitału czy od wypracowanego zysku? Czy opłata będzie pobierana mimo strat? Fajna byłaby symulacja kosztów i podatków.
2. Czy jeśli zrezygnuje z dobrowolnych składek po x latach ale nie odbiorę kapitału to moje środki są dalej inwestowane czy zamrażane? Czy mogę zrezygnować z inwestowania (np przeczuwając rychłe straty)?
3. Czy możliwe są transfery PPE PPK? IKE? IKZE? Teraz? Plany?
4. W przypadku więcej niż 1 konta PPK na które będzie wpłacana państwowa składka?
5. Czy PPK będą miały obowiązek raportować swoje wyniki? Czy będzie to w pewien sposób ujednolicone, tak aby z łatwością można było porównać?
6. Czy pracodawca może w dowolnej chwili zmienić PPK? Czy wtedy pracownik ma wybór czy przejść do nowego czy pozostać w starym? Czy pracodawca może wtedy zadecydować o transferze dotychczasowych środków?
Wczoraj moją jedyną obawą w związku z PPK był brak gwarancji otrzymania zgromadzonego kapitału w momencie kiedy będę przechodziła na emeryturę, czyli za 30 lat. Dziś zajrzałam na stronę PPK i szczerze mówiąc, aż mnie zmroziło. 60-80% wpłaconych kwot w ramach funduszu, który ma zapewnić nam bezpieczeństwo i być pewnym dochodem, zostanie zainwestowane w akcje. I to na 20 lat. Dopiero 5 lat przed emeryturą ten podział ma zostać odwrócony, na korzyść obligacji i instrumentów dłużnych. To jest chyba najbardziej agresywny scenariusz inwestowania. jaki można sobie wyobrazić. Byłabym wdzięczna Marcinie gdybyś się do tego ustosunkował. Uważasz, że tak agresywne inwestowanie ponad połowy kapitału jest w porządku? Chyba nawet Twój agresywny portfel inwestycyjny nie zakłada takiego scenariusza.
1. Jeżeli PTE prowadzące OFE nie osiągało minimalnej stopy zwrotu, musiało dopłacać klientom z własnych środków. W przypadku PPK nie ma żadnych bezpieczników, dlaczego?
2. Jeśli PPK będzie przynosił straty i będzie miał wartość niższą niż suma wpłat, a ja zdecyduję się z niego zrezygnować, w jaki sposób będą zabierane środki podarowane mi przez rząd (z pieniędzy podatników) i przez pracodawcę? Proporcjonalnie do wartości kapitału pozostałego w PPK czy w wartościach nominalnych?
Czy pieniądze zebrane na PPK będą obciążone podatkiem Belki? Czy jak będą wypłacane będą obciążone podatkiem dochodowym?
Czesc !
Pytanie mojej zony. Nurtuje mnie kwestia czy w systuacji kiedy bede otrzymywala swiadczenie z ZUS (np. zwolnienie lekarskie na czas ciazy) czy juz po urodzeniu dziecka (urlopy macierzynski oraz wychowawczy) ZUS jako moj pracodawca (swiadczenie w tych okresach nie jest wyplacane przez pracodawce) bedzie rowniez odprowadzal skladke pracodawcy ?
Cześć. O ile nie było takiego pytania, to czy nadal będzie odprowadzana przymusowa składka na ZUS i jednocześnie OFE?
Pozdrawiam
Hej Marcin! Temat bardzo na czasie, świetnie trafiłam:) mnie zastanawia następujące zagadnienie – PPK a PPE. Pracuję w dużej korporacji i pójdę na pierwszy ogień, a moja firma odkąd pamiętam oferuje PPE. Jak dotąd się nie skusiłam, jednak dzięki PPK żywo zainteresowałam się tym tematem – więc przynajmniej jeden plus dla PPK;) czy PPE jest alternatywą? Dobrą? Podobno wtedy nie trzeba brać PPK, a też można zgarnąć bonus od pracodawcy i to na mniej państwowych warunkach:) dziękuje za artykuł!
Cześć Marcin,
1. Jak wygląda kwestia opodatkowania samych wpłat? Czy te min. 2%, które wpłaca pracownik, będzie odliczone od podstawy opodatkowania? Wyjaśnij, proszę, tę sprawę z Twoim gościem.
2. Jak będzie wyglądała DOKŁADNIE sprawa zarządzania tymi kontami PPK przez pracownika? Czy w ogóle będzie taka możliwość? Na jakiej to miałoby się odbywać zasadzie – jakiegoś portalu?
Pozdrawiam
Hej Kamil – właśnie po lekturze Twojego komentarza pomyślałem, że świetnie będzie uzupełnić artykuł o grafiki i schematy. Dzięki serdeczne za inspirację 🙂
Dzień dobry,
na wstępuję dziękuję za ten artykuł i możliwość zadawania pytań.
moje pytanie:
co w sytuacji, gdy po kilku latach uczestnictwa zrezygnuje się z dalszego odkładania?
Witam,
Marcinie, bardzo dziękuje za podjęcie tematu PPK i to dobry pomysł, że będziemy dzięki Tobie mogli uzyskać szczegóły informacji o PPK z samego źródła -PFR.
Oto kilka kwestii do uszczegółowienia:
1. Czy dopłata Państwa będzie podlegać jakiejkolwiek indeksacji czy zawsze będzie to 240 zł ?, ta kwota będzie miała inną wartość za 20 lat.
2. Czy wpłata powitalna 250 zł od Państwa to jest wpłata do PPK za 1 rok, czy będzie powitalna plus wpłata 240 zł w pierwszym roku funkcjonowania PPK?
3. Kiedy wpłata Państwa będzie dokonywana – na początku roku kalendarzowego czy na początku roku dla danego konta PPK? Wpłata będzie jednorazowa czy miesięczna?
4. Marcinie, czy mógłbyś na przykładzie „rozłożyć na czynniki pierwsze” wcześniejszą wypłatę z PPK? Na Przykład Kowalski ma na koncie PPK 5000 ZŁ, z tego 960 zł wpłaty od Państwa, 2000 wpłat własnych i pozostałe wpłata pracodawcy – ile z tego dostanie Kowalski jak zrezygnuje z PPK?
5. Czy na przesyłanej rocznej informacji z stanie konta PPK będą informacje o wpłatach z podziałem na źródła tych wpłat (pracownik, pracodawca, Państwo)?
6. Pracownik zarabiający na przykład 4000 zł brutto – przekazuje 2% wynagrodzenia na PPK czyli 80 zł- ale to jest 80 zł brutto, nie przekazuje się składki brutto chyba tylko netto, w takiej sytuacji przelew na konto pójdzie na 80 zł ? Jak to jest z tymi składakami brutto czy netto? Jak to się liczy?
7. Jeśli zapisy do PPK ruszają od 1 lipca 2019 roku (duże firmy) to czy pracodawca jest zobowiązany do dokonania przekazania składki na PPK już od lipca 2019 , usłyszałem w telewizji , że prawdopodobnie składki zaczną być przekazywane dopiero w grudniu 2019? Czy Pracodawca ma obowiązek przekazania tych składek nawet wstecznie za poprzednie miesiące jeśli zacznie to robić w grudniu?
8. Jaka instytucja Państwowa będzie kontrolować prawidłowe prowadzenie PPK u pracodawcy?
9. Czy pracodawca może utworzyć swój fundusz, który będzie prowadził PPK pracowników pracodawcy?
10. Jeśli pracodawca nie wybierze instytucji do prowadzenia PPK to zostanie on skierowany do Polskiego Funduszu Rozwoju i ta instytucja będzie prowadzić PPK tego pracodawcy- czy będzie to na zasadzie funduszu inwestycyjnego , depozytu bankowego czy w jakiej formie?
11. Czy i kiedy pracodawca może zmienić firmę zarządzającą PPK?
12. W jaki sposób będzie rozwiązana sprawa z OFE?
Mam wątpliwości o strategie inwestycyjną tych funduszy, na ile nie będzie to łatanie jawnej i ukrytej dziury budżetowej, to jest: w wig 20 duża część to państwowe molochy typu energetyka górnictwo itp i po drugie w obligacje skarbowe. W sensie na ile możemy ustrzec się przed nieracjonalnymi ekonomicznie decyzjami inwestycyjnymi które wspierają tzw. państwo w potrzebie lub powiązane z nim spółki. Czy nie bardziej opłaci się samodzielnie kupowanie np tych obligacji? Ok, rozumiem że argumentem są dopłaty i zwolnienia podatkowe, ale mam pewne wątpliwości…
Podbijam temat i w pełni się zgadzam z komentarzem powyżej. Od początku również mnie to zastanawia – strategia inwestycyjna mocno śmierdzi ratowaniem państwa w potrzebie, dlaczego tak mało się o tym mówi…? I nasuwa się pytanie: skoro pieniądze są nasze i w odróżnieniu od OFE jasno mamy “zagwarantowane” (celowo w cudzysłowiu, bo co to za gwarancja, jak każdą ustawę można zmienić w ciągu jednej nocy), że środki te NAPRAWDĘ SĄ NASZE, to dlaczego nie możemy decydować o tym, w co zostaną zainwestowane? Bo państwo wie lepiej, a ciemny lud nie potrafi wybrać samodzielnie korzystnej ekonomicznie opcji? Zrozumiałabym to, gdyby strategia inwestycyjna, jaką założono w projekcie, miała sens. Tutaj widzę tylko łatanie dziur w budżecie, od samego początku mam wrażenie, że PPK powstało tylko w celu ratowania państwa w potrzebie. Bo tu nie chodzi o to, że państwo nie wierzy w zdolności inwestycyjne ludu. Państwo po prostu chce nas tą ustawą zmusić, byśmy inwestowali nasze pieniądze…w państwo samo w sobie:) Dzięki lekturze Twojego posta i komentarzy tutaj jestem tego coraz bardziej pewna. Gdyby nie to, że mój pracodawca przystępuje do PPK dopiero w 2020r., wypisałabym się z tego już dzisiaj!
Jak wygląda kwestia PPK w przypadku kobiet na urlopie macierzyńskim lub wychowawczym?
Dla mnie największym ryzykiem jest ściśle zdefiniowana strategia inwestycyjna funduszy zarządzających PPK. Jak rozumiem, dla funduszu zdefiniowanej daty min. poziom zaangażowania portfela inwestycyjnego w WIG20 będzie wynosił 40%. Przypominam, że w WIG20 około 70% udziału mają spółki skarbu Państwa. Dodatkowo minimalny – znowy jeśli dobrze czytam ustawę – poziom zaangażowania portfela (w części dłużnej) w obligacje SP wynosi (w zależności od wieku) do 70%.
I teraz – załóżmy nawet, że faktycznie ta część środków wpłacanych przez nas będzie ‘bezpieczna jak na koncie’, -kto zagwarantuje, że 5 lat, polityk nie zdecyduje, że 100% środków ma być zainwestowana w WIG20 czy obligacje SP. To jest zwykła nowelizacja ustawy. srodki nadal będą ‘nasze’ ale tak się może przez przypadek złożyć, że ze względu na widzimisie urzędnika zostaną zainwestowane w coś co spowoduje całkowitą utratę ich wartości. Powiedzmy, że władzunia wyemituje obligację ZUSu. Kto w ogóle zagwarantuje, że za 20 lat bedzie istniało coś takiego jak WIG20? Dokładnie taka sama struktura jak sławetne książeczki mieszkaniowe PKO. Oczywiście – kasa był nasza. Ale ze względu na ‘inwestowanie’ – po 30 latach osczędności, zamiast mieszkania można było kupić krzesło.
Jednym słowem – środki są pozornie ‘nasze’ ponieważ zostaną natychmiastowo zainwestowane w przynajmniej 80% w coś, nad czym bezpośrednią (lub prawie bezpośrednią) kontrolę ma władza a nie rynek. O tym się mało mówi – a dla mnie to jest wręcz dyskwalifikujące ryzyko. Dla 240pln rocznie nie zaiwestuję swoich kilkuset złotych w tak niepewny interes.
Cześć Marcin,
zapytaj proszę czy możemy sami decydować w jakie jednostki funduszu będą inwestowane pieniądze i przerzucać sobie między tymi jednostkami? CHodzi mi o to, że na przeykład pracowdaca wybrał TFI X, to TFI w swojej ofercie ma fundusze o różnej strategii, powiedzmy pieniężne, obligacji, zrównoważonego wzrostu i akcji. Czy ja mogę środki między tymi startegiami sobie przenosić jak w parasolu? A no i w ogóle najważniejsze pytanie, czy to będą specjalnie utworzone fundusze (na cele ppk) czy będziemy korzystac z istniejacych już strategii?
Dziękuję
Dzień dobry.
Dziękuję za merytoryczny artykuł i czekam na podcast.
Mam ciagle wątpliwości co z osobami pracującymi ciągle lub czasowo za granicą po wejście PPK. Co w przypadku gdy pracownik po np. roku oszczędzania zdecyduje się na wyjazd na kilka lub kilkanaście lat- czy te 240 zł bonusu od Państwa będzie dalej wpłacane?
Co w przypadku gdy osoba pracuje na zmianę w Polsce i poza nią? Co z dodatkiem 240 zł od Państwa jeśli dana osoba w danym roku pracowała np. tylko 4 miesiące w Polsce? Co z rozpoczęciem płacenia do PPK po 3 miesiącach przy braku zapewnienia wymaganej minimalnej ciągłości- np. wracam do Polski po dwóch latach na pół roku na projekt, a następnie znów wyjeżdżam?
Co się będzie dziać, gdy zechcę wykorzystać PPK do sfinansowania wkładu własnego do zakupu nieruchomości poza Polską?
Dzięki za świetny blog!
Jedyną zaletą tego programu jest, że można się z niego wypisać. To znowu wrzucenie pieniędzy prywatnych do systemu. Dług światowy rozrósł się do gigantycznych rozmiarów i wkrótce ktoś nie wytrzyma i wciśnie reset.
przetrwają tylko środki poza systemem, złoto w szczególności.
Szczera prawda, nic dodać, nic ująć 🙂 Im mniej naszych pieniędzy w systemie tym lepiej: tym mniej rząd będzie miał na “prezenty”… Tym mniej na premie dla siebie co miesiąc, i 13-tą i kolejne pensje… Przecież na ten projekt też potrzebne są fundusze, to znów podniosą podatki, żeby na to mieć… Radzę się wypisać każdemu, kto ma już dość utrzymywania innych dookoła i finansowania wszystkich prezentów i innych fanaberii.
„Jedyną zaletą tego programu jest, że można się z niego wypisać.”
Postęp w porównaniu z OFE.
Aniac75, jak dobrze że ktoś tu jeszcze trzeźwo mysli 🙂
Nie wiem czy dobrze rozumiem, dla mnie ppk jest dobrowolne, a czy w takim razie mój pracodawca przy mojej rezygnacji automatycznie też nie jest zobowiązany płacić swojego kosztu – 1,5%? Nie znalazłem tej informacji w tym art. Jeśli pomimo wszystko pracodawca musi płacić (dość nielogiczne) gdzie trafia te jego 1,5% ?
Jeśli Ty rezygnujesz z PPK, to pracodawca oczywiście niczego dla Ciebie nie płaci. Przystępujesz więc m.in po to, aby do Twojej wpłaty dodatkowo dopłacał pracodawca i państwo.
Skoro jestem już okradany przez państwo na 18% z mojego wynagrodzenia tytułem podatku od starzenia się, a i tak dostanę na emeryturze 30% tego co zarabiam, to jakim cudem kolejne marne 3,5 % spowoduje że będę miał godziwą emeryturę?
Odpowiedź nasuwa się sama – nie spowoduje, ale pod jakimś sloganem muszą przecież wcielić w życie kolejny program łatania dziur w budżecie i ratowania państwa w potrzebie 😉 Może tak jeszcze więcej prezentów dla bezrobotnych, którzy nigdy nie pracowali i do pracy pójść nie chcą, to trzeba będzie stworzyć jeszcze więcej projektów, żeby taką dziurę załatać 😀 Mnie tylko dziwi jedna rzecz. Że wśród moich znajomych sporo osób pobiera te 500+ czy nawet cieszą się z PPK i są to ludzie wykształceni, po studiach … A mimo tego NIKT z nich nie widzi, że te pieniądze to nie są prezenty z portfeli rządzących. Żaden rząd nie ma swoich pieniędzy: żeby coś nam dali, muszą nam zabrać w podatkach, a tego nie widzi nikt. Dosłownie NIKT. Wszystkim się chyba wydaje, że politycy sobie pensję obcinają, żeby ludziom dać. Cieszę się, że przynajmniej tutaj jest grupa ludzi trzeźwo myślących, szkoda tylko, że ta grupa stanowi taką mniejszość 🙁
Julia, wykształcony, nie znaczy myślacy 🙂 Dobrze że Ty myslisz.Powodzenia.
Wg. mnie skończy PPK skończą jak OFE. Kiedyś też nam obiecywano że środki tam zgromadzone będą prywatne. Jak się skończyło wszyscy wiemy.
PPK podniosą koszty pracy wiec polska gospodarka stanie się mniej konkurencyjna. Osobiście traktuję to jako próbę ukrytej podwyżki obciążeń podatkowych (można zadać takie pytanie). Ponadto z części płaconej przez pracownika fundusze będą inwestować min. w obligacje skarbowe. Z punktu wiedzenia państwa da to popyt na obligacje skarbowe. Fundusze mogą też stracić nie mamy absolutnej gwarancji że przegonią inflację oraz nawet że zachowana będzie wartość nominalna wpłaconych składek. Z rynkiem nikt nie wygrał dłuższej perspektywie ?
Kolejny pomysł na pytanie to po co ten cyrk że co cztery lata będziemy zapisywani do PPK ? Jak by były czyste intencje to nie było by tego przymusu.
Zastosowana tutaj jest taka socjotechnika: zabieramy tobie 2% wynagrodzenia i wpłacamy ale i zmusimy twojego pracodawcę by wypłacił 1,5% na ten fundusz, dodatkowo Państwo Ci dołoży ( z punktu widzenia państwa będą to wirtualne pieniądze do momentu gdy ktoś przejdzie na emeryturę, wyemituje się obligacje które kupi fundusz PPK , jak płatnik przejdzie na emeryturę do zapłaci podatnik).
Podsumowując:
Wygranymi na PPK będzie państwo (popyt na dług), wielkie spółki bo zapewnią sobie popyt na ich akcje, zarządcy funduszy(opłaty za zarządzanie). Płatnicy będą finansować tą “imprezę”
P.s Podobnie jak z OFE kto inny ten system będzie tworzył a kto inny będzie go nacjonalizował środki w tym systemie zgromadzone. Jak pokazał przykład OFE nacjonalizacja środków w OFE poszła gładko (ba nawet niektórzy powiedzie że przecież te środki nigdy nie był prywatne). Tak więc nie uzyskamy odpowiedzi od PFR czy będzie powtórzony wariant OFE.
O to to to: będziemy finansować tą “imprezę”, dosłownie tak. Właśnie dlatego tak obserwuję ten temat, ten wpis i komentarze – bo nijak nie wychodzi mi z moich obliczeń żadna korzyść dla ludu z tego PPK, za to korzyści dla państwa spore + cały projekt swoje musi kosztować, o czym pisałam wyżej x razy, więc płatnicy muszą to sfinansować. Jakie podatki i o ile zostaną nam podniesione, by rząd mógł się “bawić” dalej w swoje “dobre zmiany”? Jak tak dalej pójdzie z tymi kolejnymi projektami “dobrej zmiany” i będziemy musieli ich finansować coraz więcej, to nam wypłaty na te “imprezy” zabraknie, nic tylko wyjechać wtedy 😉
w tej chwili na emeryturę już płacimy /mamy potrącane 19% naszej pensji brutto – dodatkowe 3,5-8% to wzrost podatku /ZUSu …
3,5/ 19 daje nam wzrost emerytury o 18,4% u tych, którzy zaczną wpłacać na PPK przy rozpoczęciu pracy
przy czym jest to kolejne zwiększenie kosztów pracy i jeszcze dłużej będziemy czekać na dzień wolności podatkowej
Dopiero co Rządzący mówili, że możemy obniżyć wiek emerytalny – teraz mówią, że trzeba nam podnieść składki – gdzie tu logika ?
o ile mniejsza emerytura będzie przez obniżenie wieku emerytalnego ?
w momencie przeniesienia środków z OFE na zapis w ZUS był tłumaczony tym, że te środki i tak były zainwestowane w obligacje SP i że nie opłaca się płacić odsetek i dawać kasy funduszom za zarządzanie – a teraz znowu przy PPK mówimy o tym by kupować obligacje SP ?
Hej Marcin, poniżej garść moich przemyśleń do ewentualnego wykorzystania w dyskusji / konfrontacji z Bartoszem Marczukiem. Generalnie mam 3 podstawowe problemy z PPK:
1) WIARYGODNOŚĆ – osobą face’ującą wdrażany obecnie program jest Pan Bartosz Marczuk. Pan Marczuk jest ciekawą osobą, która zmienia zdanie w zależności od kierunku wiatru – czasem liberał, czasem dziennikarz, a czasem socjalistyczny polityk. Niestety, mam długą pamięć i pamiętam legendarną wypowiedź Pana Marczuka dotyczącą wieku emerytalnego (“Wszystkich, którzy uważają, że wydłużenie wieku emerytalnego jest złe uważam albo za głupków albo za cyników”). Wtedy Pan Marczuk był liberałem ekonomiczny. Następnie, wchodzi do obecnego rządu, który obniża wiek emerytalny, skazując tym samym Polaków na bieda emerytury. Gdybym był złośliwy podpowiadałbym, żebyś zapytał Pana Marczuka, czy jego mocodawcy są bardziej głupi, czy też cyniczni. Po drodze Pan Marczuk żali się na niskie niskie ministerialne zarobki i nagle…voila! Odnajduje się w roli wiceprezesa PFR odpowiedzialnym za wdrożenie PPK. Niewątpliwie na swoją emeryturę Pan Marczuk zarobi już teraz i nie będą mu do tego potrzebne żadne programy typu PPK. Tak więc gdy obecnie słyszę, że Pan Marczuk głosi hasło, że PPK to interes życia, to bardziej się zastanawiam, co Pan Marczuk będzie głosić za rok-dwa-trzy lata.
Krótko mówiąc – obecny rząd obniżył wiek emerytalny skazując Polaków na niskie emerytury, co próbuje odwrócić za ich własne pieniądze poprzez quasi-obowiązkowy program PPK. Jeśli mam to skondensować do jednego pytania do Pana Marczuka, brzmiałoby ono: Jakie są Pana prawdziwe poglądy i kiedy można przywiązywać się do Pana opinii?
2) AGRESYWNE WDRAŻANIE – fascynujący jest zapis w ustawie wprowadzający kary finansowe lub ewentualną karę więzienia dla pracodawców za zniechęcanie do dołączenia do PPK. To wraz z domyślnym obowiązkowym zapisem oraz możliwością łaskawego wypisania się raz na 4 lata z programu dość przekonuje, że potrzebny jest porządny kij, żeby ktokolwiek uczestniczył w PPK. Przy takim kiju marchewka niestety nie smakuje już tak dobrze, bo skoro PPK to “interes życia”, to dlaczego sposobem zachęcania do uczestnictwa w nim jest pistolet przystawiony do głowy? Dodatkowym elementem jest sianie fake news’ów przez mocodawców programu (vide wypowiedź Pana Pawła Borysa, który oskarżył Gazetę Wyborczą o kłamstwo. Co napisała GW? Że po wprowadzeniu programu pracownicy dostaną niższe pensje. Zdaniem Pana Borysa potrącanie z pensji składki na PPK nie obniży jej. Idąc tym tokiem rozumowania można zwiększyć składkę na ZUS, skoro to również nie obniży pensji i nie będzie trzeba bawić się w żadne PPK).
Krótko mówiąc – dlaczego trzeba przeczyć faktom i grozić więzieniem za krytykę PPK, żeby zachęcić ludzi do uczestnictwa w “interesie życia”?
3) BRAK KONTROLI- nie mam żadnego wpływu na to, z kim pracodawca podpisze umowę na prowadzenie PPK. O ewentualnym wpływie związków zawodowych na ten wybór nie chcę nawet wspominać. Dlaczego nie mogę zdecydować, gdzie będą trafiać moje składki (poza zmianą pracodawcy, ale chyba nie o to tutaj chodzi)? Jeśli nie wiadomo o co chodzi, to od razu patrzę na przepływ pieniądza i w głowie już mam np. taki scenariusz: Pracodawcy dostają przywileje podatkowe za podpisanie umowy z państwowym funduszem prowadzącym PPK. Taki fundusz z fantazją inwestuje powierzone pieniądze w tak dobre interesy jak elektrownia atomowa, elektrownia ostrołęka c, centralny port komunikacyjny, albo przekop mierzei wiślanej…
Krótko mówiąc – dlaczego nie ma możliwości wyboru prowadzącego PPK? Kto mi zagwarantuje, że moje składki nie trafią na sfinansowanie wielkich budów socjalizmu?
Reasumując – nie, nigdy, w żadnym wypadku i nie mając żadnej wątpliwości nie mam zamiaru uczestniczyć w tym programie. Swoją część pensji wolę sam inwestować, mając przynajmniej pełną kontrolę nad swoimi środkami. Oczywiście nie wierzę w długą żywotność programu – moim zdaniem w perspektywie 1-4-8 lat pojawi się rząd, który pod hasłem zwrócenia Polakom ich pieniędzy odda im zgromadzone składki (albo wręcz tylko ich część), gromko głosząc, że podwyższa im wynagrodzenia, bo nie będą musieli płacić obowiązkowych składek…
😂 Uśmiałam się, to takie prawdziwe! Rękami i nogami podpisuję się! Co do “marchewki” jeszcze – nie tylko z pistoletem przy głowie nie będzie tak dobrze smakować, bo jak dodamy do tego fakt, ile nas to całe PPK będzie w podwyższonych podatkach kosztować, to okaże się, że mamy marchewkę, której zjedzenie z pistoletem przy głowie kosztuje nas miliony monet… Tu pojawia się też problem, który ktoś już poruszył wcześniej – skoro to taki “interes życia”, to czemu budżetówka dostąpi zaszczytu “dobrej zmiany” i dołączenia do PPK na szarym końcu? Czyżby grabież środków miała być dokonana jeszcze przed jej przystąpieniem do PPK, żeby nie okradać “swoich”? 😂
Pytania do Bartosza Marczuka .
Co mogę zrobić aby nie uczestniczyć w PPK?
Jak rozumiem muszę raz na cztery lata pamiętać że jak mnie znowu tam wciągną to muszę się wypisać?
Czy PPK zwiększą biurokracje ?
Czy będą kary za mówienie ze nie warto być w PPK? Jeżeli tak to dlaczego? Nikt nie broni nikomu inwestować 2% swojego wynagrodzenia.
Dlaczego pracodawca jest zmuszany do dopłacania 1,5% ? Co w związku z tym z kosztami pracy oraz konkurencyjnością Polskiej gospodarki?
Dlaczego jeżeli środki będą wypłacane przed czasem (przed 60 rokiem życia) to 30% sumy zakupionych jednostek uczestnictwa w funduszu ze składek pracodawcy trafi do ZUS ?
Jaki interes ma państwo że będzie z podatków dopłacać do PPK?
Ucisk fiskalny a za taki uważam PPK zmniejszy przyrost demograficzny albo utrzymana zostanie zastępowalność pokoleń (pomijam wpływ imigracji to osobny temat). Co się stanie jak ludzie zaczną wypłacać środki z PPK (załóżmy ze w ratach po 60 roku życia) ? Kto odkupi te jednostki uczestnictwa ? Młodsze pokolenie będące w PPK? Jeżeli będzie nie będzie wzrostu demograficcznego to jest ryzyko ze te jednostki uczestnictwa w fundusza PPK nie odtworzą nawet wartości nominalnej.
W powyższej pominąłem wzrost demografi spowodowany imigracją. Co dała imigracja w państwie socjalnym widzimy obecnie np. w Francji.
I to by było tyle pytań, na chwile obecną. Miło mi będzie jeżeli chociaż cześć pytań zostanie zadanych.
Dorzucę kilka pytań do Pana Bartosza.
——
Art. 140. Kodeksu Cywilnego definiuje własność jako „W granicach określonych przez ustawy i zasady współżycia społecznego właściciel może, z wyłączeniem innych osób, korzystać z rzeczy zgodnie ze społeczno-gospodarczym przeznaczeniem swego prawa, w szczególności może pobierać pożytki i inne dochody z rzeczy. W tych samych granicach może rozporządzać rzeczą.”
zatem zmieniając ustawę lub kierując się zasadami współżycia społecznego sejm, rząd lub sąd mogą ograniczyć moje prawo własności do składek wpłaconych w ramach PPK. Czy ustawodawca rozważa wprowadzenie dalej idących gwarancji niż odniesienie się do K.C., które nie jest żadną gwarancją?
——
Czy rząd ma w planach uporządkowanie prawa fiskalno-emerytalnego? Mamy ZUS, KRUS, OFE, IKE, IKZE, PPK, PPE oraz emerytury mundurowe, sędziowskie, górnicze itd. Skomplikowanie nie sprzyja zrozumieniu systemu przez podatnika. Przyszłe zobowiązania ZUS są liczone w bilionach. KRUS realnie jest finansowany przez wszystkich podatników (pokrycie ok . 10% wydatków ze składek ubezpieczonych). Dlaczego wdrożenie PPK zostało uznane przez rząd za ważniejsze od tych problemów?
——
Dlaczego rząd zwiększa obciążenia podatkowe pracowników i pracodawców, zamiast zastosować prosty mechanizm zachęcający do odkładania na emeryturę np. poprzez dodatkowe ulgi? Przykładowo, możliwość podwójnego zaliczenia w koszty dodatku emerytalnego do limitu 10% pensji pracownika sprawiłaby, że pracodawcy bardzo chętnie dorzucali by się do emerytury pracowników. To byłby tani sposób na zwiększenie atrakcyjności stanowiska pracy i wyższe emerytury bez konieczności przelewania bonusów z budżetu państwa.
——
W jakim celu wprowadza się PPK, skoro z góry można domniemywać, że są one w stanie rozwiązać problemu niskiej stopy zastąpienia? Zakładając optymistycznie wzrost stopy zastąpienia z 30 do 45% problem niskiej emerytury nie jest rozwiązany. Po pierwsze, ze względu na to, że PPK nie działają dożywotnio. Po drugie, w przypadku niższych emerytur dodatek będzie relatywnie niewielki przy bardzo wysokich kosztach życia w stosunku do emerytury. Odkładania poza PPK wydaje się niezbędne. Po co zatem zaprojektowano PPK w takiej formie dublujące rolę ZUSu jako podstawowej formy oszczędzania na emeryturę, a jednocześnie wymuszającej korzystanie z IKE, IKZE i oszczędzania poza filarami?
——
Czy są prowadzone analizy nad wprowadzeniem emerytury obywatelskiej lub jakiejś formy dochodu gwarantowanego dla emerytów w przyszłości? Taką rolę zdają się pełnić wysokie podwyżki emerytury minimalnej 25% w latach 2016-2019.
ZUS nie jest formą oszczędzania na dmeryturę.
Pytanie/sugestia bardziej do Ciebie Marcinie – patrząc na liczbę pytań, wydaje się nierealne zmieszczenie tego w ramach jednego wywiadu, czy istnieje możliwość żeby, tak jak w przypadku niektórych wcześniejszych podcastów, Twój Rozmówca przez dzień-dwa odpowiadał na pytania zadane w komentarzach? 🙂
Pytania proste ale bardzo potrzebne:
1. Podatki – z tego co rozumiem te 25 % wypłaty po 60. urodzinach jest zwolnione z podatku czy to dochodowego czy od zysków kapitałowych.
2. Czy od tych 120 rat będę musiał zapłacić podatek dochodowy, tak jak od emerytury?
3. Czy raty będą w jakiś sposób indeksowane na przestrzeni 10 lat (lub czy dalej zarabiają), czy też 75% zgromadzonej kwoty dzielone jest w prosty sposób na 120 i wypłacane i będę de facto tracił na inflacji na przestrzeni 10 lat. Jeśli tak, być może bardziej opłaca się zapłacić podatek od zysków kapitałowych.
co prowadzi do kolejnego pytania:
4. W jaki sposób liczony jest zysk do podatku od zysków kapitałowych jeśli chcę wypłacić 100% kwoty po osiągnięciu 60.
Przykładowo: za 5 lat kończę 60 lat. Wpłacam w tym czasie 10k pln, pracodawca dorzuca 10k pln, pomińmy dopłaty państwa. Zalózmy że rynki były nudne i nie zarobiłem nic, więc po 5 latach nadal mam 20k pln. Czy w takim wypadku, po 60 urodzinach mogę wypłacić 100%, czyli 20k pln bo moje zyski wyniosą 0 pln, więc podatek równiez 0.
4b. – Czy do ewentualnych zysków kapitałowych przy wypłacie srodków mogę doliczyć straty np. z giełdy.
Dzięki Marcin za inicjatywę, mam nadzieję że odpowiedzi gościa będą bez uników.
Marcinie,
Mam pytanie odnośnie zwrotu środków z PPK. Piszesz:
“(b) od pozostałych 70% części finansowanej przez pracodawcę zapłacisz podatek od zysków kapitałowych,
(c) zapłacisz również podatek od zysków kapitałowych od 100% środków na PPK, pochodzących z Twoich wpłat”.
Z treści ustawy wynika bardziej, że od składek pracodawcy trzeba będzie zapłacić podatek dochodowy. Popraw mnie jeśli się mylę.
Nawet biorąc to (19%/32%) pod uwagę uważam, że warto skorzystać z PPK choćby przez rok lub dwa, żeby zainkasować 70% składek pracodawcy (po należnych potrąceniach). Oczywiście warunkiem jest, że aktywa nie stracą przez ten czas kilkadziesiąt procent.
Arek,
dopytywałem o to PFR – bo też miałem wątpliwości – i otrzymałem potwierdzenie, że chodzi właśnie o podatek Belki, który jest również formą podatku dochodowego. Podobnie jak Ty, w pierwszej chwili sądziłem, że chodzi o PIT wg skali, a nie o zyski kapitałowe.
Jak często mogę dokonywać „zwrotu”? Czy mogę co miesiąc?
Czy będę mógł dokonać wypłaty transferowej z dotychczasowego IKE na nowy PPK (bez ponoszenia kosztów, podatiów, etc)?
cześć,
napisałeś w artykule:
“Skąd będą pochodzić środki na PPK?
Wpłaty na PPK będą finansowane z trzech źródeł:
1) wpłaty pracownika,
2) wpłaty pracodawcy,
3) dopłaty Państwa.”
Jako postanowienie na 2019rok wprowadźmy proszę zasadę, że Państwo ‘nie ma pieniędzy’. Moim zdaniem powinno być napisane 3) dopłaty z pieniędzy Podatników. Rzeczy nalezy nazywać po imieniu.
pozdrawiam serdecznie,
Karol
Pracodawca to sobie odbije w rocznych podwyzkach. Po prostu będa mniejsze. A te bonusy od państwa to i tak nasz kasa. Więc nic nam nie dają. Ale patrząc tylko na swój portfel wolę dostać bonusy + składkę od pracodawcy niz ich nie dostać. Do tego niska opłata za zarządzanie. A uwzględnię to odpowiednio w oszczędnościach które odkładam na IKZE i IKE.
To po prostu nie ma szans zadziałać. Nie przy mentalności naszego rządu, który rozdaje pieniądze na prawo i lewo kupując głosu wyborcze. Nie zawahają się nawet przez 10 s żeby rozmontować cały system gdy im na coś zabraknie kasy.
Mając w pamięci jak “sprawnie” ten rząd uchwala ustawy, czasami wystarczy im nawet jedna noc od projektu do podpisu prezydenta, oraz pamiętając casus cypryjski, oraz pamiętający casus OFE, to naprawdę po głębokim przemyśleniu moja decyzja w 100% świadoma jest że nie wejdę nigdy w żaden program emerytalny gwarantowane przez rząd tego kraju a zwłaszcza przez rząd aktualnych partii rządzącej.
A im więcej różne media piszą zachęcających do artykułów na ten temat, tym bardziej utwierdzam się w swoim przekonaniu że jest to tylko propaganda i bardzo atrakcyjne zrodlo przyszłej dużej kasy dla rządzących. O czym zresztą rozmawiali Pan Chrzanowski pan Czarnecki
Witam!
Mnie bardzo interesuje kwestia opłat za zarządzanie itp. PPK. Czy mógłbyś wyjaśnić tą kwestię? I poprzeć to przykładami np. na podstawie danych historycznych, tzn. w przypadku gdy giełda rośnie lub leci w dół?
Pozdrawiam
Witam.
Pytanie dotyczy osób które przejdą na wcześniejszą emeryturę (dotyczy uprzywilejowanych zawodów). Przykładowo przechodząc na emeryturę w wieku 45 lat czy zgromadzone środki na PPK będą zamrożone do ustawowego 65 roku życia, co z dalszymi składkami? Oczywiście nie pytam o zwrot. Tylko o najkorzystniejszą opcje po ukończeniu 60 lat.
Analogiczny przykład to IKZE mundurowi po 15 latach pracy (aktualnie 25 latach pracy i ukończeniu 55) lub górnicy po 25 latach będąc na emeryturze będą musieli jeszcze kilkanaście lat czekać żeby wypłacić środki z IKZE.
Witam.
Zwracam sie z pytaniem jak będzie wyglądać sytuacja osób które przejdą na wcześniejszą emeryturę?
Przykład służby mundurowe i górnicy. Zakładając że nie będą sobie dorabiać na emeryturze to i nie będą odkładać następnych składek.
Czy przy przejściu na emeryturę w wieku 50lat te pieniądze będą zamrożone przez 10 lat?
Nie pytam tutaj o zwrot bo jest niekorzystny.
Analogiczny przykład to IKZE. 50 letni emeryt musi przez 15 lat czekać żeby wykorzystać fundusze nagromadzone.
pozdrawiam
Czy mniejsze firmy będą mogły przystąpić do programu wcześniej (dobrowolnie) niż jest podane w artykule? Jeśli tak, to co należy zrobić?
Witam,
Czy obowiązek przystąpienie do PPK będzie również dotyczyła obcokrajowców. Jest już ich dużo na naszym rynku pracy, także spoza UE – myślę tu o min Ukraińcach.
No bo jak wszyscy, to wszyscy.
Pozdrawiam
Cześć,
Jeżeli pula pytań ze względu na jej ogrom 🙂 się nie wyczerpie, to mam również jedno.
Ustawa o PPK w definicji osoby zatrudnionej odsyła m.in do Kodeksu pracy, na końcu dodając, iż niezbędnym warunkiem jest dodatkowo podleganie obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu i rentowemu z wcześniej wymienionych tytułów.
Jeżeli więc mamy w ramach prowadzonej DG zaangażowanego współmałżonka, jako osobę współpracującą bez umowy o pracę albo innego tytułu, a jedynie na podstawie ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych (osoba taka na podstawie przedmiotowej ustawy podlega ubezpieczeniu emerytalnemu i rentowemu), to wówczas nie podpada ona pod obowiązek z ustawy o PPK ?
Pozdrawiam, Piotr
Pozdrawiam,
Cześć Marcinie,
1. Co z osobami, które pracują na umowę o dzieło? Takich osób, jak rozumiem, PPK nie dotyczy?
2. Jak wiele mogę wskazać osób, które będą uprawnione do pobrania pieniędzy z mojego PPK po mojej śmierci? Mogę tu wskazać “części tortu”, na jakie zostaną podzielone zgromadzone przeze mnie środki i rozdzielone właśnie osobom uprawnionym?
3. Przykład: umiera uczestnik PPK – jak wiele papierkologii należy się spodziewać, żeby w ogóle zgodnie z zasadami dziedziczenia, dostać te pieniądze? Jak długo to może potrwać?
4. Wydaje mi się, że mnie jako pracownikowi “opłaca się” wejść w to i wziąć udział w PPK, ale wyłącznie przy jednoczesnym gromadzeniu oszczędności np. na IKE… Tak, żeby nie zostać z ręką w nocniku. Co myślisz?
Czekam z niecierpliwością na podcast 😀
Cześć Marcinie,
super artykuł, dziękuję.
Moje pytanie dotyczy zwrotu z PPK – jak dokładnie będzie on przebiegał? Czy kwota po potrąceniach, o których pisałeś, trafi na moje konto bankowe?
Cześć Marcinie,
Od ponad roku śledzę Twojego bloga i jest super 🙂
Zacząłem zagłębiać się w ustawę o PPK i chciałbym zapytać o kilka kwestii.
1. “Art. 85. 1. Jeżeli w chwili śmierci uczestnik PPK pozostawał w związku małżeńskim, wybrana instytucja finansowa dokonuje wypłaty transferowej połowy środków zgromadzonych na rachunku PPK zmarłego uczestnika PPK na rachunek PPK, IKE lub PPE małżonka zmarłego uczestnika PPK, w zakresie, w jakim środki te stanowiły przedmiot małżeńskiej wspólności majątkowej. ”
Z artykułu ustawy wynika że małżonek dziedziczy tylko 50% środków zgromadzonych na koncie PPK. Co dzieje się z resztą środków? Czy nie jest to czasem dodatkowy zastrzyk gotówki dla funduszy obsługujących PPK? Jak wiadomo prowizja za prowadzenie jest dość mocno ograniczona.
2. Prosiłbym też o doprecyzowanie kiedy i na jakich zasadach przysługuje dopłata rządowa do zgromadzonych środków – w ustawie jest to bardzo zawile napisane.
Chciałem Wam tylko dać znać, że własnie wysłałem pytania do PFR – wybrałem 20 tych najtrudniejszych – – o to czy Państwo może “położyć rękę” na tych pieniądzach, itp. – zobaczymy, na ile wyczerpujące odpowiedzi uda mi się uzyskać. Nagranie podcastu w najbliższy poniedziałek – 21 stycznia – trzymajcie kciuki 🙂
Co do pytań technicznych – cały czas dodaję kolejne treści. Artykuł jest już w tej chwili dwukrotnie dłuższy niż w dniu publikacji, dlatego na wstępie znajdziecie także spis treści.
Kolejna paczka pytań, na które zamieszczę odpowiedzi – będzie dotyczyła polityki inwestycyjnej (w co i w jaki sposób będą inwestowane środki).
Dlatego koniecznie zajrzyjcie do gry, bo odpowiedzi na część Waszych pytań już są uzupełnione. Kolejne wkrótce…
Mam skończone 60 lat. Jeśli przystąpię do PPK i załóżmy będę aktywnym członkiem np przez 3 lata, to po wycofaniu się, moje środki są liczone jako wypłata, czy zwrot?
Z zainteresowaniem przeczytałem artykuł, szczególne informację, że “[…] firma, w której pracujesz, przekaże kwotę równą 1,5% wynagrodzenia (to dodatkowe środki od pracodawcy), a Państwo co roku dopłaci 240 zł.”
Firma będzie musiała odbić sobie dodatkowy koszt na cenie produktów lub wytwarzanych usług, czyli wzrosną ceny dla nas wszystkich. Państwo nie ma swoich pieniędzy, więc dopłaty zostaną sfinansowane albo ze wzrostu podatków, albo z kredytu, którego obsługa kosztuje Państwo miliardy złotych rocznie. To jakiś kolejny drenaż finansowy naszego społeczeństwa!
Witam, nie rozumiem tego ponktu w ustawie…
rozdział 5 art 32 Pkt 5
Jeżeli w wyniku weryfikacji okaże się, że uczestnik PPK, o którym mowa w art. 27 ust. 2, osiągał w którymkolwiek miesiącu, w którym wysokość wpłat podstawowych finansowanych przez tego uczestnika PPK wynosiła mniej niż 2% jego wynagrodzenia, łączne miesięczne wynagrodzenie ze wszystkich źródeł przekraczające kwotę określoną w art. 27 ust. 2, uczestnikowi PPK za rok, w którym nastąpiło takie przekroczenie, dopłata roczna nie przysługuje.
Art. 27. ust. 2. brzmi: Wpłata podstawowa finansowana przez uczestnika PPK może wynosić mniej niż 2% wynagrodzenia, ale nie mniej niż 0,5% wynagrodzenia, jeżeli wynagrodzenie uczestnika PPK osiągane z różnych źródeł w danym miesiącu nie przekracza kwoty odpowiadającej 1,2‑krotności minimalnego wynagrodzenia.
… czy to oznacza iż jeżeli ktoś zarabiający poniżej 1,2‑krotności minimalnego wynagrodzenia, nie otrzyma dopłaty rocznej te 240 zł?
Witam,
Wiem, że podcast już nagrany, ale mam pytanie (być może będzie w podcaście).
Z tego co wyczytałem tutaj i na innych stronach pracownik nie będzie miał wpływu na wybór PPK. Moje pytanie brzmi czy może mieć wpływ na wybór subfudnuszu PPK? W ramach PPK fundusz musi prowadzić przynajmniej kilka (chyba 4) fundusze dedykowane dla konkretnych grup wiekowych dla których jest inny wskaźnik dopuszczalnego ryzyka, t.j. procent środków które mogą być lokowane w akcjach.
Czy jako 30 latek mogę wybrać, że chce aby moje pieniądze były inwestowane tak jak dla 50-latka ?
Dodatkowo największy minus PPK, to taki, że nie mam wpływu gdzie lokowane są moje pieniądze. Jedyny plus to dodatkowe 1,5 % od pracodawcy i “hojne” dopłaty od rządu.
Jestem ciekaw kto zdecyduje się na 4% swojej części, zamrażając w ten sposób większą cześć swoich oszczędności i pozbawiając się jakiejkolwiek elastyczności. Zwolnienie z podatku belki za x-lat mnie nie przekonuje, gdy nie mam wpływu gdzie są lokowane pieniądze.
Pozdrawiam,
Szymon
Szkoda ,że to znowu obciąży pracodawcę ! Nikt nas nie pytał czy chcemy , bo i po co.
Cichaczem podnosi się nam ” zus” , zwiększa koszty działalności i nikogo to nie dziwi. Liczą się tylko pracownicy . I bardzo dobrze . Będziemy płacić !!!
pozdrawiam wszystkich przedsiębiorców ,trzymajcie się. ;))
Mamy pytanie dotyczące zwotu środków z PPK. Rozumiem że zwrot można robić kilkukrotnie i nie jest to jednoznaczne z zakończeniem udziału w PPK. Czy są jakieś ograniczenia dotyczące zwrotu środków – w sensie czy można wykonywac zwrot cyklicznie powiedzmy co rok?
Hej Radosław,
Gdy dokonasz zwrotu, Twoja dotychczasowa “przygoda” z PPK kończy się. Wszystkie środki zostają wypłacone, dokonywane są stosowane potrącenia jak przy zwrocie i ten temat jest zamknięty. Nie ma Cie w systemie PPK.
Możesz jednak w każdej chwili przystąpić ponownie, ale wtedy zaczynasz wszystko od zera.
heY
Taka moja mała dygresja odnośnie gwarancji ustawowych moich pieniędzy… Od kiedy to potrzeba ustawy, żeby moje pieniądze były moimi pieniędzmi 🙂
To też w kontekście audycji na Trójce gdzie pan z ministerstwa 100 razy powtórzył, że “ustawa nam to gwarantuje”. A że ustawę można zmienić, to już pozostało bez odpowiedzi.
Ja dziękuję . Ile razy (OFE) można być okradany i to na własną prośbę.
Większość i tak zostanie wciągniętych, bo pomysł z wypisaniem się a nie z zapisaniem do PPK, to strzał w dziesiątkę.
Marcin, super opracowanie. Dziękuję.
Mam podobne wątpliwości do Agnieszki. Czy PPK można przyrównać do PPE? Czy jest sens posiadania jednego i drugiego ?
Pracodawcy, którzy prowadzą PPE na odpowiednich warunkach (większość się kwalifikuje), nie będą musieli oferować pracownikom PPK. Zatem opcja “jedno i drugie” jest mało prawdopodobna.
Panie Marcinie,
czy posiada Pan (ewentualnie mógłby Pan spróbować zdobyć i przedstawić) wiedzę czy podobne programy funkcjonują w cywilizowanym świecie oraz jakie rezultaty inwestycyjne przynoszą ich uczestnikom?
Grzegorz, nasz model PPK jest bardzo podobny do tego, co działa w Wielkiej Brytanii, a także w Nowej Zelandii i Turcji (w Turcji dopłaca samo Państwo). W USA dopłaca tylko Pracodawca i… wiele programów jest niedofinansowanych, bo gwarantowały określona stopę zwrotu (tzw. defined benefit plans) – tam będzie za parę lat niezła jazda z tymi programami. Moja ogólna opinia: nie ma rozwiązań idealnych.
A co się stanie gdy będę pobierał od 60r.ż. dodatkową emeryturę z PPK rozłożoną np. na 10 lat, a w wieku np 64 lat umrę. Co się dzieje z pozostałą kwotą jeszcze nie otrzymaną w ramach wypłat ratalnych?
Pozdrowionka Marcin i szacun za opracowanie tego tematu.
Marek
Pieniądze na koncie w ppk w razie jakiś przypadków są dziedziczone. Także nigdy żadna kasa nie przepada. Tutaj właśnie bardzo dobrze to wszystko jest zaplanowane, nie ma co się bać
Cześć Marcin!
Jestem na początku kariery zawodowej i mam dopiero 2 lata stażu pracy. Jestem pewny, że praca na etacie nie jest dla mnie i w perspektywie kilku lata na pewno chcę przejść na kolejny poziom, czyli samozatrudnienie (które nie jest objęte PPK). Czy mając taką wizję jest sens wchodzić w PPK? Może warto zrobić jakąś symulację, która pokaże ile minimum czasu warto siedzieć w PPK, aby było to bardziej opłacalne niż jakieś średnie konto oszczędnościowe czy lokata?
Marcin,
jaką mamy gwarancję aby uniknąć sytuacji gdzie pracodawca wybierze agresywne TFI (bo prezentują się pieknie i nikt nie pamieta afer jak getback) które znane jest z wysokich opłat za zarządzanie…. i dajmy na to taki przykład:
TFI X które ma dużo różnych funduszy w których pobiera bardzo wysokie opłaty za zarządzanie np. 4% – kupuje sobie akcje spółki XYZ…. ale ta spółka jest taka sobie. a i inne w portfelu są słabe..
więc co robi…. ano z funduszy PPK inwestuje w te własnie akcje spółki XYZ i innych słabeuszy…. bo ma w tym interes…. bo w PPK ma ograniczoną mozliwość opłaty to będzie chciało sobie to zrekompensować….
a jakże
kto z zarządzających zna się na funduszach cyklu życia? kto? skoro tego nigdy w polsce nie było…. w USA owszem
Cześć
Mam pytanie:
W tym roku w grudniu kończę 55 lat . Mój pracodawca według przepisów wdraża PPK od 1 lipca 2019 ( zatrudnia powyżej 250 osób) . Zostanę automatycznie zapisany ale od razu zamierzam zrezygnować. Teoretycznie po 4 latach miałbym być z automatu ponownie zapisany ale wtedy będę miał 59 lat. Więc moim zdaniem nie powiniem być już wtedy automatycznie zapisywany do PPK , ponieważ znajdę się poza grupą docelową 18-55 lat .
Uważam że tworzenie takiich programów jask PPK jest dobre dla ludzi wchodzących na rynek pracy a nie dla pracowników 50+ którzy niewiele odłożą
Czesc Marcin,
Co w sytuacji gdy z jakiegoś powodu przestaniemy być “obiektem” PPK?
Tj. przestaniemy pracować na umowę o pracę, bo np. mamy już takie oszczędności żeby nie pracować, albo przechodzimy na jednoosobową działalność gospodarczą i już nie możemy wpłacać na PPK?
Czy wszystkie wpłaty państwa i reszta środków zostaje na naszym koncie i czeka aż osiągniemy 60 rok życia?
Ja też akurat zaczynam karierę zawodową. Ale nie wydaje mi się aby PPK było czymś złym. Jak czytałam podobnie jest w wielkiej Brytanii i tam chętnie ludzie do tego przystępują. Więc myślę że i u nas się to przyjmie. Na początku zawsze są obawy. ale jak już dokładnie na ten temat poczytać to emocje opadają.
Cudów nie ma drodzy Państwo, prawdziwym zadaniem PPK jest ściągnięcie kasy z rynku, ograniczenie inflacji i wpompowanie tej kasy w giełdę na czym skorzystają głównie spółki skarbu Państwa. Wysokość waszej przyszłej emerytury nie ma najmniejszego znaczenia, ponieważ absolutnie nikt nie jest w stanie przewidzieć co będzie za 10-20 lat tym bardziej co będzie za lat 50. Przypominam, że 40 lat temu niektórzy z nas żyli w Państwie socjalistycznym :). Tak więc wszelkie prognozy o rocznym zwrocie 3-5% z inwestycji to sobie możecie do kieszeni wsadzić. Prawdopodobieństwo utrzymania obecnego systemu emerytalnego łatanego PPK i innymi cudami inwestycyjnymi jest minimalne. Emerytura równa dla wszystkich nadchodzi wielkimi krokami. No, w między czasie możecie sobie liczyć te wasze procenty roczne, dla zabicia czasu.
Marcinie, dziękuję za super artykuł. W zrozumiały sposób przedstawiasz ten nowy dla mnie temat 🙂
Robiłeś może już porównanie PPK kontra samodzielne oszczędzanie np. na lokacie z założeniem, że przeznaczam na wpłaty taką samą kwotę? Co jest według Ciebie pewniejsze i bardziej opłacalne?
Podbijam pytanie 🙂
Witaj Marcin,
Dziękuję za opracowanie, kawał dobrej roboty!
Chciałabym się upewnić, czy dobrze rozumiem zasadę przyznania dopłaty rocznej. Wystarczy kwota, niezależnie od ilości wpłat? Czy przy pensji brutto powiedzmy 7 tysięcy brutto wystarczy, ze odprowadzę składkę za styczeń i luty, w lutym złożę deklarację rezygnacji z udziału, żeby od marca juz nie mieć potrąceń (ale nie wypłacam środków ) i na dany rok to wystarczy? Przy wkładzie ok 500zł dostanie 240 to ładny zwrot podatku 🙂 oczywiście przy założeniu, że nikt nie zmieni zasad gry przez kolejne 30 lat;)
Mozna prosic symulacje PPK kontra lokata w 2 przypadkach
– wytrzymujemy do 60 lat
– rezygnujemy wczesniej
Dzień Dobry. Dziękuję za rzetelny i wyczerpujący artykuł o PPK. Nasunęło mi się kilka pytań:
1. Pracownik, który zarabia poniżej 1,2 krotności min. wynagrodzenia może odprowadzać ze swojej pensji 0,5% na PPK. Decyzję podejmuje pracownik czy pracodawca? Czy musi to być udokumentowane jakimś specjalnym dokumentem podpisanym przez pracownika?
2. Jak rozumieć zapis o 3 miesięczym okresie po którym rozpoczyna się oszczędzanie w PPK? Czy osoba zatrudniona w firmie od 01.01.2019 oszczędza w PPK od 01.07.2019 czy od 0.10.2019? (firma zatrudnia pow. 250 osób)?
3. czy osoba zatrudniona od 10.07.2019 oszczędza w PPK od października 2019 czy w październiku przekazuje się za nią wpłaty ale licząc od lipca 2019?
Pozdrawiam i z góry dziękuję za odpowiedź.
Macie może jakieś informacje odnośnie sytuacji gdy pracownik złoży pracodawcy wypowiedzenie, co wtedy dzieje się z PPK? Czy pracodawca musi dać w jakiś sposób znać do systemu, że dany pracownik nie pracuje już w firmie, czy przestaje odprowadzać składki i tle?
Pracodawca pensji podstawowej mi obniżyć nie może, ale już podwyżki co roczne oraz benefity może i na pewno będzie.
Pieniądze nie biorą się z kosmosu, jeżeli pracodawca traci w jednym miejscu, to redukuje koszty w drugim. To tak jak z inflacją, rośnie inflacja, ceny produktów idą w górę, klient płaci więcej. To jest proste jak budowa Cepa.
A PPK to nic innego jak OFE, na logikę oczywistym jest, że w odpowiednim momencie będą próbowali te pieniądze znacjonalizować.
Poza tym jasno widać że próbują ratować dziure jaką jest ZUS, skoro 30% wplat pracodawcy do PPK idzie na ZUS, pieniądze których nikt z naszego pokolenia nie zobaczy, albo zobaczy w 5% tego co mu zabierali przez całe życie.
Kolejna kwestia to to, że trzeba się z tego łajdactwa PPK wypisywać co 4 lata, a jak się zapomni, albo nie zobaczy maila którego pracodawca będzie wysyłal co 4 lata, no to sorry Batory, 2% pensji netto papa.
A dla tych co nadal wierzą w PPK i chcą do niego dołączyć podzielę się cytatem z oficjalnej strony PPK: “Należy jednak zawsze pamiętać, że inwestowanie wiąże się z ryzykiem, a środki zgromadzone w PPK nie są gwarantowane.”
Panie Marcinie, ok rozumiem że usunął Pan mój post bo dałem link do oferty dot. emerytur jednego z banku. Ale czy wtedy mógłby po prost Pan usunąć tą część i przywrócić tą gdzie stawiam pytania i wniosek dot. polskiej giełdy?
Karol, nie usuwałem Twojego posta. Zostawiłes go pod innym artykułem:
https://marciniwuc.com/likwidacja-ofe-2019-wybrac-zus-czy-ike/#comment-32322
Panie Marcinie,
wydaje mi się, ze w przykładowych obliczeniach nie uwzględnił Pan kosztów poniesionych przez pracownika w związku z koniecznością opłacenia podatku dochodowego od wkłady po stronie pracodawcy. To jest 855 pln. Czy mam rację? czy zwyczajnie przeoczyłem tą informację?
pytanie zadał już “zen” :
‘Mam 59 lat, pracuję w dużej firmie, w 2019r. dokonuję dobrowolnego zapisu do PPK i po przekroczeniu 60 lat pod koniec 2019r. zgłaszam chęć wypłaty. Czy Państwo jest przygotowane na taki scenariusz? Jeśli tak – w jaki sposób zostaną wypłacone moje środki? Do kogo mam się zgłosić? Kto wypłaci pieniądze? Uniknę podatku jedynie pod warunkiem wypłaty w 120 ratach?’
ale powtórzę, bo:
no właśnie gdzieś po drodze czytałem (nie mogę teraz tego znaleźć), że można te wpłacone pieniądze wypłacić najwcześniej po 5 latach oszczędzania, co by też tłumaczył zapis że z automatu jest obowiązek PPK do 55 roku życia a wypłata najwcześniej po ukończeniu 60 roku życia.
i moje pytanie:
mam 62 lata, zapisuję się do PPK i idąc na emeryturę w wieku 65 lat , czyli za 3 lata :
– mogę od razu wypłacić 25 % i resztę w 120 ratach ?
– muszę czekać 2 lata ?
– czy może jest jakiś inny scenariusz na taką sytuację ?
Uważam że zapis
“a gdy wpłaty zostały już w tym miesiącu pobrane, uzyskasz ich zwrot”
wprowadza w błąd – nie uwzględnia opłat które już pobrała instytucja finansowa oraz rozliczeń ewentualnych zysków lub strat. W 99,999% przypadków nie będą to kwoty tożsame.
A co w przypadku bessy? Jeśli rynek zaliczy tąpnięcie (a przecież prędzej czy póxniej tak będzie).
Cały czas jest mowa o zyskach a jeśli z inwestycji wyjdzie strata? To znaczy, że to co wpłaciliśmy zostanie pomniejszone o tą stratę?
Przecież to bez sensu. Doskonale pamiętam ostatni kryzys finansowy. Program ten jest bardzo podobny do systemu emerytur w USA. Pamiętam jak ludzie odbierali sobie życie bo nagle się okazywało, że z życiowych oszczędności zostało niewiele bo przecież wszystko było zainwestowane w “coś”…
Mam pytanie dotyczące wkładu własnego – z jednej strony jest napisane:
“Dlaczego używam tu określenia „pożyczka”. Ponieważ takie pieniądze musisz w kolejnych latach zwrócić. Spłatę rozpoczynasz nie później niż 5 lat po wyciągnięciu środków z PPK, a kończysz nie później niż 15 lat od tego momentu.”
Ale z drugiej PPK są dobrowolne i można z tego zrezygnować w każdym momencie. Czy zatem jest możliwa pożyczka na wkład własny i zaraz potem rezygnacja z PPK?
Mówiąc wprost, chciałbym zrobić wypłatę z PPK na wkład własny nie tracąc wpłat od państwa oraz bez przekazania 30% wpłat pracodawcy do ZUSu, a jedynie zapłacić podatek 19% od zysków kapitałowych od wypracowanego zysku.
“Po wprowadzeniu PPK firma odprowadzi dodatkowo 1,5% Twojego wynagrodzenia brutto tj.75 zł (5000 zł x 1,5%). Te dodatkowe 75 zł pracodawca będzie mógł ująć jako koszty, obniżające dochód do opodatkowania. Dodatkowe obciążenie pracodawcy wyniesie w takim przypadku 81 % tego, co wpłacił na Twoje PPK, czyli około 61 zł (75 zł x 81%). Założyłem, że Twój pracodawca płaci 19% CIT.”
Czy osoba fizyczna wpłaty do PPK będzie mogła również obniżyć swój dochód do opodatkowania w podobny sposób coś na kształt wpłat do IKZE?
PPK w obecnej formie nie mają dla mnie żadnego sensu. Głównie z powodu braku możliwości decydowania jak owe środki mają być inwestowane – nie włożyłbym złamanego grosza na naszą bananową GPW, a PPK to wymusza i to w bardzo wysokich limitach (minimalny procentowy udział akcji). Do tego podatek od składek płaci się od razu, chociaż ostatecznie można wyjąć mniej albo nawet zero. Do tego niestety płacę PIT 32%, więc de facto wpłata po stronie pracodawcy to dla mnie 1% zamiast 1,5%, gdyż 1/3 (przez owe 32% PIT) znika natychmiast, bo podatek płacę od razu.
Czyli w skrócie:
– oddaję od razu 2% ze swojej pensji brutto (od której już zapłaciłem haracz 32%), którą to wpłatę wyjmę nie wiadomo kiedy i w jakiej wysokości (może nawet i 0PLN, gdy wszystko może potencjalnie zniknąć w czarnej dziurze na bananowej GPW)
– płacę też od razu PIT 32% od składki pracodawcy, która jest już dużo trudniejsza do odzyskania przy wcześniejszej wypłacie (gdyż w takim wypadku część wyląduje w ZUS, a nie na moim koncie)
– w bardzo wysokim procencie składki PPK lądują na bananowej GPW, czyli ryzyko straty jest bardzo wysokie i nie mam na to żadnego wpływu. W przypadku chociażby krachu na giełdzie odpowiedź zapewne będzie taka jak zawsze w naszym bantustanie: “nie mamy Pańskiego płaszcza (składek PPK) i co nam Pan zrobisz?”, a tzw. sąd klepnie, że wszystko jest zgodnie z prawem
– od tego jeszcze zarządzający PPK pobierają sobie 0.5% opłaty za zarządzanie bez względu na wyniki, w myśl zasady “czy się stoi czy się leży to opłata za zarządzanie się należy…” – czyli wraz z kolejnymi składkami, gdy moje konto PPK będzie teoretycznie rosło to i ich prowizje nominalnie będą rosnąć (owe 0.5% od coraz wyższych kwot rok w rok)
Czyli płacę 32% od kwoty, która za chwilę wyląduje na bananowej GPW, bez żadnych gwarancji i na sporym ryzyku, czyli bez pewności czy kiedykolwiek to wróci do mnie. Nie tylko ze względu na dziadowskość KNF, GPW i generalnie rynku kapitałowego w PL, ale też niepewność polityczną. Przecież udowodniono w praktyce, że nawet bardzo ważne ustawy można uchwalić w ciągu jednej nocy, a Trybunałek Dyspozycyjny (zwany tylko dla niepoznaki Trybunałem Konstytucyjnym) klepnie wszystko tak jak chce rządząca w danej chwili ekipa (czy to PO, czy PIS czy jacyś inni gargamele). O niepewnej sytuacji na świecie (rosnące Chiny vs próbujące ich powstrzymać USA + czekająca na swój moment rewizjonistyczna Rosja) nawet nie wspominam.
W skrócie PPK teraz wygląda tak: koszty po stronie pracodawcy, całe ryzyko po stronie pracownika, pewne zyski po stronie zarządzających PPK i oczywiście państwa, które położy łapę na tych środkach poprzez wymuszony udział obligacji w alokacji.
Generalnie, żeby PPK miało dla mnie jakikolwiek sens:
– musiałaby być możliwość wyboru bezpiecznych form inwestowania środków – nie chcę ryzykować i nie liczę na duże zyski, chciałbym wyjąć mniej więcej tyle ile wrzuciłem + inflacja.
– jakieś zachęty podatkowe, czyli chociażby np. odroczony podatek od tych składek do czasu faktycznej wypłaty. Podatek powinno się płacić od faktycznych zrealizowanych korzyści, a nie od wyimaginowanych, które mają nastąpić kilkadziesiąt lat później. Ewentualnie powinna być gwarancja, że środki w PPK nigdy nie spadną poniżej poziomu “wpłaty + inflacja”. Jednak gwarancja zapisana w ustawie w naszym kraju nic nie znaczy, więc musiało by to być chyba zapisane w konstytucji z wyraźną adnotacją, że można to przekręcić, tylko 2/3 głosów 😉
Taka mala uwaga, doplata panstwa nie zawsze jest co roku, jest zalezna od innych rzeczy – przyklad zmiana pracy w ciagu roku i moze sie okazac, ze wplacimy za malo na ppk i nie dostaniemy doplaty…
Czyli najlepsze wyjście aby uniknąć tego systemu, to założenie jednoosobowej DG i nie zatrudnianie nikogo, dziękuję! Nie wierzę w PPK, zaraz ktoś przyjdzie i ukradnei te pieniądze, po drugie sam lepiej zarządzam swoimi pieniędzmi niż Państwo.
Panie Marcinie. Podoba mi się rzeczowe i bardzo matematyczne podejście do tematu finansów w różnych obszarach, choć nie ze wszystkim się zgadzam (Pan jest np. przeciwnikiem kredytów samochodowych, a ja nie – ale to temat na inną dyskusję). Natomiast w artykule o PPK uderzyło mnie dziecięco naiwne stwierdzenie “Uczciwie trzeba jednak powiedzieć, że ustawa o OFE nie zawierała wyraźnego wskazania, że środki zgromadzone w OFE są prywatne lub że można je w dowolnym momencie wypłacić. Ustawa o PPK mówi o tym wprost.” A jaki problem dla jakiegokolwiek rządu, gdy skończą im się pieniądze usiąść w nocy i przegłosować nowelizację ustawy, która mówi, że ze względu na “trudną sytuację finansów publicznych i solidarność społeczną” pieniądze muszą zasilić ZUS, budżet państwa czy cokolwiek innego. Prywatne pieniądze są w prywatnych instytucjach finansowych trzymane na podstawie umowy, którą ja osobiście zawarłem z daną instytucją. Z ZUS nie zawierałem osobiście żadnej umowy, a pieniądze są pobierane i na bieżąco przejadane przez obecnych emerytów. Z OFE mimo, że umowę zawierałem osobiście (pod przymusem, albo wariantem bycia wylosowanym) i też pieniądze praktycznie wyparowały. Nie dziękuję. U pracodawcy już złożyłem deklarację rezygnacji z PPK.
SmoK,
dziękuję za komentarz.
Oczywiście w nocy przegłosować można wszystko – łącznie z nacjonalizacją naszych środków w banku i prywatnych mieszkań.
Jeśli jednak założymy, że minimum standardów prawnych będzie jednak zachowane (bez tego jakiekolwiek planowanie traci sens) – to jednak jednoznaczny zapis w ustawie robi zasadniczą różnicę.
Ciekawy artykuł. Zdecyduję się przystąpić do PPK, choć trochę mnie niepokoi kwestia zysków tzn czy mogą zostać stracone w całości lub części moje pieniadze? Czy jest/będzie jakaś gwarantowana stopa zysku. Jak wiesz, gdy przyszedł kryzys to część srodków z OFE wyparowała.
Czy doplata 240zl nie zostanie sfinansowana przez pracownika o to przyklad:
Zarobki 3000zl brutto 2% plus podatek 18% czyli mamy 60zl netto i 12zl(podatku) pracodawca wplaca 45zlnetto i obciaza nas 8zl.Czyli zamiast 60zl placimy 68zl plus 12zl mamy 20zl(podatku).Pracodawca moze obnizyc pensje obetnie premie,ograniczy bonusy,zamrozi podwyzki albo przerzuci koszty na klienta.U mnie pracodawca wogole tego niepreferuje ma gdzies program PPK liczy sie zysk i ekspansja rynku.Zatrudnia ok.22tys. pracownikow.W mojej lokalizacji na 250osob wszyscy sie wypisuja bo zarobki mamy tak niskie,ze ledwo wiazemy koniec z koncem
Witam Marcinie, świetny artykuł. Moje pytanie: w mojej umowie o pracę mam określoną pensję minimalną plus bliżej niesprecyzowane premie. Czy mam jakąś gwarancję, że pracodawca zamiast dorzucić od siebie swój udział w moje PPK zamiast tego obetnie mi moje premie?
Dzień dobry, Jak to jest z dziedziczeniem środków z PPK w przypadku śmierci . Dlaczego tylko połowa jest dziedziczona ??? Co z drugą połową ?
No właśnie. Podpinam się pod to pytanie. Mam tylko syna, skoro mąż nie dostanie połowy na swoje konto (jestem po rozwodzie) to syn odziedziczy całość czy połowę? I co z tą drugą połową
Witam Panie Marcinie.
Pracując w przeszłości zagranicą miałem podobny produkt do PPK. Zgromadzone środki chciałbym przetransferować na mój rachunek w PPK. Będę wdzięczny za informację czy polski prawodawca przewidział taką możliwość.
Witam.
Jestem bardziej “czytaczem” twojego bloga, nie wypowiadałam się nigdy do tej pory, chociaż dzięki Tobie zapanowałam nad swoim budżetem, za co jestem Ci bardzo wdzięczna.
Dziękuję ci za ten konkretny temat, ponieważ pracuję w dużej firmie, więc decyzję o PPK muszę pojąć już teraz. A ta rozmowa pomogła mi w tym.
Jeżeli chodzi o samą rozmowę, bardzo nie spodobało mi się, że kilka razy twój gość “odwrócił” pytanie. Uważam że w ten sposób nie odpowiedział dokładnie na to, co chcieliśmy się dowiedzieć, tylko wykręcił się od niewygodniej dla siebie odpowiedzi. Bardzo negatywnie nastawiło mnie to do niego. Gdybyśmy chcieli usłyszeć odpowiedź od “tylnej” strony, to pytanie właśnie tak zostało by zadane.
Uczciwie podsumowałeś temat, odsuwając politykę na bok, ale decyzję podejmować będę w realiach, w których polityka ma ogromny wpływ na moje życie. Bez względu na to, jak atrakcyjny jest PPK, nie ufam rządowi i nie wierzę, że interesuje go choć odrobinę, jakie życie jako emerytka będę prowadzić. Jestem pewna, że powodzenie PPK będzie takim wykładnikiem naszego zaufania do rządu i praworządności w Polsce. Pozostanie w nim tylko ten, kto mu ufa. PPK ma być bezpieczny, tak jak moje mieszkanie, samochód, czy lokata w banku? Być może. W razie czego mam czas wycofać pieniądze? No tego nie wiem. Napisanie ustawy na kolanie, wprowadzenie jej w nocy z natychmiastowym zablokowaniem kont PPK, wydaje mi się czymś, co obecny rząd jest w stanie zrobić bez najmniejszych wyrzutów sumienia.
Moja decyzja jest następująca: wypisuję się. Moje decyzja spowodowana jest jedynie niechęcią i brakiem zaufania do partii rządzącej. Jeżeli zmieni się rząd sprawę rozważę ponownie. A o swoją emeryturę na chwilę obecną zatroszczę się sama. W końcu dzięki tobie mam spinający się budżet, solidny bufor i coraz bardziej pierzastą poduszkę bezpieczeństwa.
Dzień Dobry
Wychodzi, na to, że lada dzień w moim wypadku trzeba będzie zdecydować. Ciągle więcej pytań niż odpowiedzi.
Czy możesz objaśnić jak to będzie wyglądało w przypadku zmiany miejsca pracy? Jeśli pracuję w danej firmie i PPK jest w wybranym IF, ale zmieniam pracę i nowy pracodawca prowadzi PPK w innym funduszu czy środki będą przenoszone z jednego do drugiego? Czy konta są w obu?
A drugie pytanie: na ile jest rozsądne (z punktu widzenia pracownika) w pierwotnym momencie niezapisanie się do PPK i poczekanie na “rozwój sytuacji”? Pozdrawiam
Marcin,wyprowadź mnie z błędu. Napisałeś, że ja- daje na ppk i reszte daje pracodawca. Tak samo opisałeś oskładkowanie zusowskie. Idąc tym tropem, to zarabiam 3000 brutto, a resztę dopłaca pracodawca. To ja pytam, jaki interes ma pracodawca, który zatrudnia pracownika? Ma wyliczone, że spienięży moją robotę za te 3000 brutto, a resztę dołoży z własnej kieszeni? Nie! Jako pracownik zarabiam na wszystko, w tym to, czego nie widzę na kwitku! Plus górka, która jest zyskiem. Ja muszę swoją pracą zarobić na cały zus, czyli 1100zl., a nie 600 z hakiem. Część, która jest mi zabierana , a tłumaczona, że to pracodawca płaci, jest tak określana byśmy na ulice nie wyszli.
PPK to kolejne złodziejstwo! Marcin, jeśli mając 30 lat będę te 125zł wpłacał na IKE, to przy średnim 6% moja emeryturka będzie wynosiła 841zł przez 20 lat.
Tylko ike i ucieczka od tego dojenia.
Pracodawca nie ma w tym interesu. Dla pracodawcy jest to dodatkowy koszt.
Scenariusz:
Zarabiam 5000 brutto rocznie.
Co miesiąc odprowadzam 2%, tj. 100zł
Pracodawca dorzuca 1,5%, tj. 75zł
(175zł*12)+240zł=2340zł (roczna składka)
2340zł*10 lat = 23.400zł uzbierane.
Czy dobrze rozumiem, że jeśli po 10 latach wezmę kwotę 23.400zł w “pożyczkę na wkład własny pod kredyt mieszkaniowy, a następnie nie oddam ani grosza, jedyną konsekwencją (karą ustawową) będzie zapłata 19% podatku od zysków kapitałowych, tj. od nadwyżki, którą fundusz wypracuje ponad 23.400zł?
Jak rozumiem, byłoby to formą obejścia “znacjonalizowania pieniędzy”, poprzez zbieranie wpłat od pracodawcy i państwa?
Jesli na każde wpłacone 100zł, przy zarobkach 5000 brutto, pracodawca dokłada 75zł, a państwo 20zł, to daje nam roczną “stopę zwrotu z inwestycji” w wysokości 95%, bez żadnego ryzyka.
Tylko w przypadku takiego scenariusza, w odróznieniu do wycofania środków i rezygnacji z programu, nie tracimy 30% wpłat pracodawcay, które musielibysmy oddać do ZUS “za karę, a także 100% dopłat państwa, a 19% od wypracowanego zysku i takmusielibyśmy zapłacić.
Czy dobrze rozumiem, że w przypadku wzięcia “pozyczki z PPK” na całość
Dzień dobry Panie Marcinie. Z zainteresowaniem przeczytałem Pański artykuł – jest sporo ciekawych informacji i interpretacji. Mnie interesuje taka sytuacja (może ją przeoczyłem, a dla mnie jest istotna ze względu na sens PPK):
Obecnie istniej tzw. emerytura minimalna która ustalana jest przez nasze instytucje państwowe (do mojego pytania nie ważne jakie) i zakładam, że taka emerytura minimalna zostanie i żaden rząd jej nie zlikwiduje ze względu na wybory, niepokoje społeczne, itd… . Jest to jakaś ustalona kwota dla osób które przepracowały i odprowadzały składki przez odpowiednią ilość lat. Można z dużym przybliżeniem założyć, że jest to ok 25 % średniego wynagrodzenia podawanego przez GUS i zakładam, że tak pozostanie. Zgodnie z wyliczeniami różnych instytucji (rządowe, OECD, jak i inne) otrzymamy emeryturę procentowo do ostatniego wynagrodzenia od kilkunastu do max. 24 % Przechodzę do sedna pytania: jeśli planuję pracować np. 30 lat, zarabiam średnią krajową i odkładam na PPK – z wyliczeń nie otrzymam minimalnej emerytury (zgodnie z opisem powyżej), to czy środki zgromadzone na PPK nie będą służyły do “wyrównania” do minimalnej emerytury. Bo w takiej sytuacji, gdy zarabiania się średnią krajową i poniżej średniej krajowej (takich osób jest większość), to nie widzę sensu odkładania na PPK, bo “ZUS” podzieli się moim kapitałem z PPK i o tyle zmniejszy mi świadczenia z emerytury minimalnej (obecnie jest tak o ile mi wiadomo z IKE). Wiem, że nikt nie jest w stanie przewidzieć co będzie za 30 lat, ale czy może Pan wypowiedzieć się na temat mojego wywodu?
Cześć Marcin, dziękuję za artykuł i podcast, wszystko rzetelne i bardzo ciekawe. Dołączam moje pytanie – jak będą pobierane środki na PPK, kiedy pracownik jest na L4 w trakcie ciąży. Czyli otrzymuje 100 % wynagrodzenie, ale de facto to wynagrodzenie wypłaca mu ZUS a nie pracodawca?
Wygląda na to, że cała opłacalność PPK (o ile nie zostanie przejęty kapitał przez Państwo – jak przy przekręcie likwidacji filaru) polega na tym, co dopłaca pracodawca. Zatem lepiej dostać podwyżkę o te 1,5% niż żeby pracodawca dopłacał do PPK. (Wystarczy policzyć kapitał zgromadzony prywatnie bez PPK z ową podwyżką) i wzrost emerytury nie zachwyca…
Poza tym ryzyko przejęcia zgromadzonych środków przez Państwo jest bardzo wysokie.
Brakuje mi tu jeszcze wątku o podatku (chyba, że gdzieś przegapiłem) i informacji, że składki pracodawcy wchodzą jako przychód pracownika.
Te informacje są w artykule.
Niemniej całość wygląda mniej więcej tak:
1. Mały Kaziu odkłada na kupkę swoje pieniążki.
2. Pracodawca chce czy nie musi się dorzucić na kupkę. Niemniej nie oszukujmy się, odliczy te koszty w kolejnych premiach czy innych benefitach dla pracownika, wrzuci w koszty klienta. ‘Z pustego i Salomon nie naleje’, równanie musi się zgadzać.
3. Państwo (rząd) dorzuca ciepłą rączką nie swoje pieniądze, które jeśli zobaczymy, to pod tyloma warunkami, że szkoda sobie nimi głowę zawracać. Koszty nasze czy pracownika obsługi całości będą większe, niż ta potencjalna gotówka.
Z powyższego wynika, że głównym beneficjentem jest Państwo, które zgarnia np. dodatkowe podatki; głównym ponoszącym koszty w pierwszym momencie jest Pracodawca. Mały Kaziu się cieszy, że jakieś wirtualne pieniądze mu rosną, choć to głównie pieniądze z jego pensji i potencjalnych premii czy podwyżek (których nie dostanie). Pontencjalnych zysków nie liczę, bo w inny sposób inwestując te pieniądze można mieć również zyski.
No i mamy jeszcze koszt obsługi całego systemu. Patrząc na skomplikowanie procesu, to będą całkiem spore. Przerzucone głównie na pracodawców (i ich klientów) oraz nas wszystkich.
Mimo wszystko jakoś nie widzę Twojego obiektywizmu. Pokazywanie, że ‘stoisz pośrodku’ tak, w efekcie wychodzi, że chcesz mieć ciastko i zjeść ciastko (być rzetelnym względem czytelników i w dobrych układach z instytucjami). Nie da się.
Proszę o pomoc w odpowiedzi na poniższe pytanie:
Mój pracodawca przesłał mi informację, że na PPK zacznie przekazywać pieniądze od listopada 2019. Pod koniec grudnia lub na poczatku styczniu rodzę, więc w styczniu najprawdopodobniej będę już na macierzyńskim, czyli od momentu wpisania mnie do programu moje środki będą gromadzone przez 2 mc, potem długo nic.. czy to oznacza, że nie otrzymam dopłaty powitalnej? Czy jeśli wypiszę się teraz z programu zanim on ruszy (zanim pobiorą mi jakiekolwiek pieniądze) i wpisze się ponownie po urlopie macierzyńskim/wychowawczym, to otrzymam dopłatę powitalną?
Zasady mógłby juz spisac na śpiąco. Mielismy w firmie cykle szkolen. Kilka dni to trwalo. Ludzie wypytywali o wszystko doslownie! Mnie juz cierpliwosci szczerze mowic brakowalo. Ale pocieszajace jest to ze jednak ppk dalo wszystkim do myslenia, bo kiedy jak nie teraz oszczedzac. Najgorzej nic nie robic i czekac az samo spadnie z nieba… A tak to chyba jednak sie nie uda
Chciałbym dodać jeszcze jeden wątek. W wielu firmach funkcjonuje bowiem PPE lub pracodawcy chcąc uniknąć wprowadzenia PPK wprowadzają PPE. Ustawodawca przewidział bowiem możliwość stosowania alternatywnie jednej albo drugiej opcji. W przypadku PPE nie ma możliwości skorzystania z tego dodatkowego dofinansowania ze strony Państwa w postaci dodatkowych bonifikat za wykonywane wpłaty. Pracodawca w wersji PPE zobligowany jest do wykonywanych wpłat na rzecz pracownika w minimalnej wysokości 3,5 % , maksymalnie 7 % pensji brutto pracownika. Pracownik ze swojej strony może w ramach „swoich” kosztów dołożyć maksymalnie drugie tyle. Łącznie wpłaty nie mogą jednak przekroczyć np. w 2019 roku kwoty 21 442,5 zł. Ponadto pracodawca w ramach PPE może wrzucić kwotę obowiązkowych wpłat na rzecz pracownika w koszy uzyskania przychodu. Z ważniejszych informacji warto jeszcze dodać, że w ramach PPE pieniądze są dziedziczone, od wpłaconych kwot pobrany jest podatek dochodowy, a przy wypłacie nie ma podatku od zysków kapitałowych. Wypłata zgromadzonych środków jest możliwa praktycznie tylko po ukończeniu 60 roku życia. W innym przypadku taka wypłata wiąże się z zapłatą podatku od zysków kapitałowych, plus obiwiązkową wpłatą 30% gromadzonych środków na I filar do ZUS. Jeżeli uda nam się wytrwać już jednak do końca, zgromadzone w ramach PPE pieniądze po osiągnięciu wymaganego wieku można zdeponować w całości.
Szanowny Panie Marcinie
Mam ważne pytanie – czy podatek od zysków kapitałowych przy wycofaniu środków przed 60. rokiem życia (czyli przy dokonaniu zwrotu) na pewno odprowadza się tylko od wypracowanego zysku, a nie od całej kwoty?
W przykładzie opisanym przez Pana w częsci “Ile otrzymasz, jeśli wycofasz środki przed 60 rokiem życia?” liczy Pan podatek od zysku, natomiast niżej pisze Pan:
(b) od pozostałych 70% części finansowanej przez pracodawcę zapłacisz podatek od zysków kapitałowych,
(c) zapłacisz również podatek od zysków kapitałowych od 100% środków na PPK, pochodzących z Twoich wpłat,
Czy to nie jest tak, jak z IKZE, że przed ukończeniem 65. (chyba, nie pamiętam teraz dokładnie) roku życia płaci się podatek według skali, ale od CAŁOŚCI zgomadzonych środków?
Jeśli jest tak, jak w Pana przykładzie i jeśli w kazdej chwili można dokonać zwrotu (nic Pan nie pisze o warunkach, czyli można dokonać tego zwrotu w każdej chwili), to obliczenie jest dużo prostsze niż Pan opisał.
Nie musimy wtedy w ogóle zaprzątać sobie głowy “bonusami” powitalym i rocznym, bo i tak nam przepadną, zatem je pomijamy.
Dla uproszczenia pominmy także zyski kapitałowe (zakładamy, że nic nie stracimy :)).
Mamy zatem świetną rozną stopę zwrotu, która wynosi aż 34,36 proc. rocznie z inwestycji!!! Jak to obliczyłem? Proste.
Zarabiamy dla uproszczenia rachunków 10 000 zł miesięcznie, odprowadzamy 2 proc., czyli inwestujemy 200 zł, pracodawca dokłada nam 150 zł, z czego odprowadzamy podatek 27 zł (pomijam wejście w drugi próg podatkowy, dla uproszczenia – rozliczamy się z małżonkiem, który nie pracuje :)).
Miesięcznie zatem inwestujemy 227 zł, dostajemy dodatkowe 150 zł, czyli razem miesięcznie w inwestycje włożone jest 377 zł, czyli rocznie 4524 zł.
Po roku mówimy “sayonara” – wychodzę z inwestycji (dokonuję zwrotu z PPK). Przypominam, że ni licze na żadne zyski kapitałowe, liczę, że nie stracę i wyjdę na 0.
Ile pieniędzy wpłynie na moje konto?
200 zł * 12 miesięcy z części mojej = 2400 zł
105 zł (70 proc. ze 150 zł) * 12 miesięcy z częsci pracodawcy = 1260 zł
(dodatkowo na konto w ZUS zapisują mi 45 zł (30 proc. ze 150 zł) * 12 miesięcy = 540 zł)
Zatem po roku uczestnictwa w programie i zwrocie środków z PPK mamy na koncie 3660 zł (plus zapis w ZUS na kwotę 540 zł). Zainwestowaliśmy 2724 zł (200 zł *12 miesięcy + 27 zł podatku * 12 miesięcy).
Zysk z rocznej inwestycji? Roczna stopa zwrotu?
Zysk = 936 zł (3660 zł – 2724 zł)
Roczna stopa zwrotu = 34,36 proc.! Minimum 34,36 proc., bo jednak realnie zapewne coś tam zysków kapitałowych fundusz zapewne wypracuje…
Dla pewności – lepiej tę operację powtarzać każdego roku, żeby byc pewnym, że miłościwie nam panujący nie znacjonalizowali calości kapitału zbieranego przez lata.
Pane Marcinie. Wydaje się to proste, łatwe i przyjemne. Nie ma raczej bezpiecznych inwestycji z 35-procentową roczną stopą zwrotu…
Wiem, że kwoty nie powalają na kolana, bo to założenia dla osoby zarabiającej 10 000 miesięcznie, a zysk wynosi 936 zł rocznie, ale jednak te 936 zł piechotą nie chodzi. Oczywiście pomijam walor oszczędzania na emeryturę, skupiłem się na zyskach doraźnych.
No to na koniec prośba do Pana o sprawdzenie rachunków i analizy powyższej. Gdzie popełniłem błąd? Gdzie jest pies pogrzebany?
Pozdrawiam
Ender, Mówca Umarłych
Tak, jest jak napisałeś, sam to liczyłem. Zapomniałeś jedynie o 0,5% prowizji funduszu prowadzącego PPK. Po odliczeniu prowizji, zysk z inwestycji to 33,59%.
Zysk procentowy, tak naprawdę jest wyższy ponieważ nie “inwestujesz” całej kwoty w pierwszym miesiącu okresu rocznego, tylko co miesiąc kwota “inwestycji” jest powiększana o miesięczną wpłatę. Zobaczę jaką stopę zwrotu uzyska “mój” fundusz i zadecyduję co po roku zrobić z tą “lokatą roczną”.
Witam,
Panie Marcinie, proszę o informację, w jaki sposób zostaną przeliczone środki zgromadzone obecnie w OFE do systemu PPK? Wiadomo, że w OFE środki występują pod wartością jednostki rozrachunkowej, na którą składają się akcje i inne papiery wartościowe. Patrząc ostatnio na indeksy giełdowe, które idą mocno w dół, wycena jednostki rozrachunkowej w OFE również pójdzie w dół, a tym samym kapitał zgromadzony w OFE, który następnie zostanie przekazany do PPK. Proszę również o opinie, czy obecnie OFE grają na obniżenie wartości jednostki rozrachunkowej?
Pozdrawiam
Paweł
Przepraszam, ale chyba coś pomyliłeś. Środki z OFE do PPK? Plan jest taki aby zostały one domyślnie przeniesione do “nowego IKE”, nie mylić z obecnym IKE (po potrąceniu 15%) jeżeli nie wystąpisz o przeniesienie ich do ZUSu. Pan Marcin napisał o tym wpisy na tym blogu.
Biorąc pod uwagę iż kapitał PPK będzie inwestowany w różne mechanizmy finansowe, chciałbym zapytać, czy środki z PPK są gwarantowane ? Czy gdzieś jest zapis stanowiący swoisty “zawór bezpieczeństwa”, informujący mnie iż powinienem się liczyć z “możliwością utraty części środków”, który to zapis, w sposób prosty pozwala zrobić z moimi pieniędzmi wszystko, bez mojego udziału.?
Gdybyście mieli możliwość wyboru zarządzającego Waszymi PPK, który z dostępnych Towarzystw wybralibyście i dlaczego?
Piszę, jako osoba, która będzie zasiadała w komisji, jako przedstawiciel pracowników.
Po wstępnej analizie, wybór NN PTE wydaje się bardzo rozsądny z racji najlepszej wypracowanej stopy zwrotu (+341%) w całej historii funkcjonowania OFE.
Co o tym myślicie?
Dzień dobry,
Mam 2 pytania dotyczace PPK a podatku dochodowego oraz dziedziczenia.
1) Czy PPK obniża podstawę opodatkownia przy rozliczeniu rocznym PIT w podobny sposób jak IKZE?
2) Jeśli dobrze zrozumiałem małżonek może odziedzyczyć 50% zgormadzonych na PPK środków. Co dzieje się z drugą połową?
Z góry dziękuje za wyjaśnienie.