Jak przenieść IKE/IKZE do innej firmy, czyli wypłata transferowa krok po kroku

Podcast: Odtwarzaj w nowym oknie | Pobierz (Czas trwania: 21:03 — 48.6MB) | Umieść link

Subskrybuj: Apple Podcasts | Spotify | Android | RSS

W internecie dominuje dziś prosta narracja: załóż IKE i IKZE, żeby płacić niższe podatki. I co do zasady to prawda – niekorzystanie z tych antypodatkowych pokrowców naprawdę działa na Twoją niekorzyść. Skoro można całkowicie legalnie obniżyć podatki od inwestycji, warto to robić. Problem w tym, że wciąż za mało mówi się o tym, które IKE i IKZE faktycznie mają sens. A to ważne, bo aż 3 na 4 konta IKE i IKZE w Polsce to produkty po prostu zbyt drogie w stosunku do tego, co oferują. Dobra wiadomość jest taka, że da się to zmienić. Jeśli masz droższe IKE lub IKZE, nic nie stoi na przeszkodzie, żeby przenieść swoje pieniądze do lepszego miejsca. Powodów takiej zmiany może być zresztą więcej. Być może chcesz dopasować konto do nowej strategii inwestycyjnej. A może po prostu zależy Ci na wygodzie i chcesz prowadzić wszystkie konta w jednej firmie. Taka operacja nazywa się wypłatą transferową. W tym artykule pokażę Ci dokładnie, jak przeprowadzić ją w czterech krokach.

Skąd pochodzą informacje zawarte w tym artykule? W tym roku sama przeprowadziłam transfer z Bossy do mBanku eMakler. Marcin przeszedł przez identyczny proces, a dodatkowo pomagałam trójce przyjaciół przenieść konta w innych instytucjach. Żeby mieć pewność, że wszystkie szczegóły się zgadzają, skontaktowałam się też z dziewięcioma instytucjami prowadzącymi najwięcej kont IKE i IKZE w Polsce i dopytałam o obowiązujące procedury.

Cały proces transferu pokażę więc na własnym przykładzie. Screeny, które znajdziesz w kolejnych krokach, pochodzą z moich przenosin, więc zobaczysz dokładnie to, przez co sama przechodziłam. A co sprawiło, że razem z Marcinem zdecydowaliśmy się zmienić instytucję? Do tego wrócę nieco dalej. Na końcu odpowiem też na 9 pytań o transfer IKE i IKZE, które dostaję od Was najczęściej.

Które IKE i IKZE mają dla mnie sens – a które odrzucam?

Zanim przejdę do samego procesu transferu, kilka słów o tym, które IKE i IKZE w ogóle biorę pod uwagę i dlaczego część rozwiązań z góry odrzucam. Nie traktuj tego, proszę jako doradztwa finansowego – każdy może mieć inne potrzeby i inne podejście do ryzyka, ale pokażę Ci, jak ja na to patrzę.

„Spokojniejsze” rozwiązanie 

Jeśli szukam rozwiązania spokojniejszego, o niższym ryzyku, czyli takiego konta IKE lub IKZE, na którym pieniądze rosną trochę wolniej, ale stabilnie i z ochroną przed inflacją, to dla mnie właściwie liczy się jedno: IKE lub IKZE Obligacje w PKO BP. Sama mam właśnie takie konto IKE i więcej opowiadam o nim w osobnym artykule oraz filmie. W ramach tego konta inwestuję w obligacje EDO, które od drugiego roku dają mi obecnie oprocentowanie na poziomie inflacja + 2 p.p. 

Teoretycznie podobny poziom ryzyka można znaleźć także na IKE lub IKZE prowadzonym w formie konta oszczędnościowego. Kilka instytucji w Polsce oferuje takie rozwiązanie, ale zazwyczaj oprocentowanie takich kont jest niższe niż obligacji skarbowych i nie jest powiązane z inflacją.

Wyższe ryzyko 

Jeśli jestem gotowa zaakceptować wyższe ryzyko i chcę inwestować w akcje to sensowną opcją jest IKE lub IKZE w formie rachunku maklerskiego z dostępem do zagranicznych ETF-ów. W ramach takiego konta można samodzielnie kupować różne instrumenty, ale nas interesują przede wszystkim dane ETF-y na akcje. Trzy z czterech naszych kont emerytalnych mamy z Marcinem właśnie w tej formie:

• Marcin: maklerskie IKE oraz IKZE (eMakler),
• Kasia: maklerskie IKZE (eMakler),  bo IKE mam, jak pisałam powyżej w formie IKE Obligacje w PKO BP.

Dostęp do akcji oferują również inne rodzaje kont IKE lub IKZE. Przede wszystkim konta w formie funduszy inwestycyjnych, które można kupić w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych. Takich IKE i IKZE jest w sumie najwięcej na polskim rynku co widzisz na poniższej grafice (566 tys. IKE i 308 tys. kont IKZE w tej formie):

Ja jednak w ogóle nie biorę ich pod uwagę, bo w mojej ocenie są po prostu zbyt drogie w stosunku do tego, co oferują. Sama kiedyś miałam takie IKE w TFI, Marcin również. Ale kiedy na polskim rynku pojawiły się ciekawsze i tańsze alternatywy, decyzja była dla nas dość oczywista:

• Marcin przetransferował swoje IKE z TFI (z NN Investment Partners TFI, obecnie Goldman Sachs TFI) na IKE maklerskie (w mBanku),
• Ja przetransferowałam swoje IKE z TFI (z NN Investment Partners TFI, obecnie Goldman Sachs TFI) na IKE Obligacje w PKO BP.

Dlaczego opłaty mają tak ogromne znaczenie?

Marcin pisał o tym szczegółowo w „Finansowej Fortecy”. Dawno temu 3% kosztów w skali roku nie robiło specjalnego wrażenia. Niech sobie instytucja zarobi, skoro zarabia też dla mnie, prawda? Ale gdy policzysz to na konkretnych liczbach, obraz jest znacznie bardziej przygnębiający:

„100 000 zł inwestowane przez 30 lat na stopie zwrotu 8% rocznie urośnie do ponad 1 006 266 zł. Ale jeśli instytucja pobiera co roku 3% opłat – to na koncie zobaczysz zaledwie 403 520 zł. Z tej różnicy 603 tys. zł: 206 597 zł trafia do instytucji jako opłaty, a pozostałe 396 149 zł po prostu nie zostaje zarobione.”

Już same 3% rocznie wyglądają fatalnie, a w niektórych instytucjach łączne koszty – po zsumowaniu opłat bieżących i opłaty za zarządzanie – są jeszcze wyższe. Żeby lepiej pokazać, co naprawdę oznacza „tanie IKE i IKZE”, oszacowałam własne koszty na konkretnym przykładzie:

• Na swoim maklerskim IKZE przy aktywach około 100 000 zł zapłacę w tym roku jakieś 16 zł różnic kursowych i ok. 0,2% wartości portfela tytułem kosztu ETF-a,  czyli łącznie około 250 zł za cały rok. Gdybym płaciła te 3% rocznie jak w niektórych TFI, byłoby to 3 000 zł rocznie zamiast 250 zł. To jest realna różnica, którą odczuwam co roku. 

A o tym, jak niskie są koszty na IKE/IKZE  w formie rachunków maklerskich, napisaliśmy z na blogu cały artykuł i serdecznie Cię zapraszam do tej lektury.

Dlatego dla mnie sensowne są tylko dwa rozwiązania: IKE lub IKZE z obligacjami detalicznymi albo IKE/IKZE w formie rachunku maklerskiegoz dostępem do tanich zagranicznych ETF-ów na akcje. I jak pisałam powyżej żadne z tych kont nie było dla mnie i Marcina punktem startowym, gdy zaczynaliśmy nasze inwestowanie na kontach IKE, na oba przenieśliśmy się właśnie przez transfer.

Transfer, zwrot i wypłata to różne kwestie

Na samym początku bardzo ważne zastrzeżenie: w tym artykule piszę o transferze (pełna, poprawna nazwa to: „wypłata transferowa”), a nie o zwrocie. To fundamentalna różnica.

Zwrot z IKE lub IKZE oznacza wypłatę całości albo części środków zanim zyskasz prawo do preferencyjnej wypłaty, czyli zanim spełnisz warunki dające pełnię korzyści podatkowych. Chodzi tu na przykład o odpowiedni wiek (60 lat w przypadku IKE i 65 lat w przypadku IKZE), oraz warunki dotyczące wpłat w określonych latach. Taki zwrot wiąże się z utratą korzyści podatkowych i oznacza przepadnięcie wcześniej wykorzystanych limitów.

Transfer działa zupełnie inaczej. Pozwala przenieść środki między kontami emerytalnymi bez żadnych negatywnych konsekwencji podatkowych. Po prostu zmieniamy dostawcę naszego konta IKE lub IKZE. Ale zachowujemy ciągłość konta IKE/IKZE i nie przepadają nam żadne preferencje podatkowe oraz wpłacone limity. Nie płacimy żadnych podatków od zrealizowanych wyników. Takiego transferu możesz dokonać z obecnego IKE na nowe IKE lub z obecnego IKZE na nowe IKZE. 

Uwaga: Tu skupiam się na procedurze transferu — z IKE na IKE i z IKZE na IKZE. Temat transferów z PPK, czy w przypadku dziedziczenia i rozwodów zostawiam na osobną okazję.

4 kroki wypłaty transferowej IKE lub IKZE

Poniżej opisuję szczegółowo każdy z 4 kroków do wypłaty transferowej IKE lub IKZE. 

Krok 1: Wybierz nowe IKE lub IKZE i podpisz umowę

Pierwszym krokiem jest wybór instytucji, do której chcesz się przenieść, i podpisanie z nią umowy. Zanim to zrobisz, upewnij się, że wiesz, w co chcesz inwestować: w obligacje, ETF-y, akcje lub inne aktywa. Od tego zależy, jaki rodzaj IKE lub IKZE będzie dla Ciebie odpowiedni. No, i oczywiście sprawdź też poziom kosztów w tej nowej instytucji.
Na etapie zakładania konta IKE/IKZE każda instytucja zapyta Cię: “czy masz już IKE/IKZE?”. W przypadku transferu musisz zaznaczyć, że masz takie konto i podać, z której instytucji się przenosisz.

Przykład: Przy transferze koniecznie zaznacz opcję „Mam IKE/IKZE i realizuję transfer“

To kluczowe, bo:

• posiadanie kilku kont IKE (lub kilku IKZE) przez jedną osobę jest po prostu nielegalne, można mieć tylko jedną IKE i tylko jedno IKZE,
• dzięki temu zaznaczeniu otrzymasz ważny dokument: “Potwierdzenie zawarcia umowy”. Zawiera on kluczowe informacje: do której instytucji się przenosisz i numer rachunku, na który mają być przelane środki z poprzedniego miejsca. Mnie z mBanku ten dokument przyszedł mailem w kilka minut. Ten dokument trzeba będzie dostarczyć do instytucji, z której się przenosisz.

Takie przykładowe „Potwierdzenie zawarcia nowej Umowy widzisz tutaj.

Krok 2: Złóż dyspozycję wypłaty transferowej

Z „Potwierdzeniem zawarcia umowy” w zgłaszasz się do dotychczasowej instytucji i składasz dodatkowo „Dyspozycję wypłaty transferowej”. To dość prosty dokument, w którym podajesz podstawowe informacje jak Twój adres czy nr. Dowodu , numer Twoje obecnej umowy o IKE czy IKZE i potwierdzasz, dokąd się przenosisz. Taki przykładowy dokument dla mojego transferu możesz zobaczyć poniżej.

Skąd wziąć „Druk dyspozycji wypłaty transferowej”? 

Bywa z tym różnie:

• Czasem formularz znajdziesz na stronie instytucji, z której się wyprowadzasz (np. w PZU).
• Czasem wystarczy, że o chęci transferu z danej instytucji po prostu poinformujesz w mailu (np. w XTB).
• Czasem po formularz trzeba zadzwonić na infolinię (bo na stronie instytucji nie jest dostępny), tak było w moim przypadku (Bossa).
• Bywa i trudniej, niekiedy ten druk uzyskasz tylko w oddziale instytucji, z której się przenosisz, bo i całą sprawę transferu trzeba załatwić w oddziale. Tak jest przykładowo w przypadku transferu z IKE/IKZE z PKO TFI oraz z IKE/IKZE Obligacje w PKO BP. To może oczywiście stanowić problem dla osób mieszkających w mniejszych miejscowościach lub za granicą. Taką sytuację miała nasza czytelniczka. Chciała przenieść się z IKE i IKZE Obligacje w PKO BP do eMaklera w mBanku, jednak pracuje i przebywa za granicą i w Polsce będzie dopiero za rok. To oznacza, że przez rok transferu nie dokona.

Tak już niestety jest, że bardzo często łatwiej jest zostać klientem danej instytucji, niż przestać być jej klientem. Wejść łatwo – przez Internet, bez wychodzenia z domu, a wręcz gonią nas reklamy w Internecie. Ale żeby odejść? Trzeba się natrudzić.

Tak czy inaczej, potrzebujesz dwóch dokumentów:

• Pierwszy dokument to Potwierdzenie zawarcia umowy IKE/IKZE z instytucji, do której się przenosisz ORAZ
• Drugi dokument to Wypełniona dyspozycja wypłaty transferowej.

Oba dokumenty składasz w instytucji, z której odchodzisz.

A jak dostarczyć dokumenty?

I tu zaczynają się schody, bo instytucje mają różne wymagania dotyczące tego, w jakiej formie dostarczyć te dokumenty i w jaki sposób ma być przez Ciebie podpisana dyspozycja wypłaty transferowej:

• Niektóre instytucje pozwalają te dokumenty złożyć przez Internet, e-mailem. Mnie tak się udało. „Dyspozycję wypłaty transferowej” podpisałam podpisem kwalifikowanym i przysłałam do Bossy wraz z „potwierdzeniem zawarcia umowy”, które też otrzymałam z mBanku (TU link partnerski) e-mailem. Dzięki temu cała procedura transferu zajęła mi godzinę.
• W niektórych instytucjach wystarczy, że druk dyspozycji podpiszesz zwykłym podpisem (nie potwierdzonym notarialnie), dołączysz “potwierdzenie zawarcia umowy” i te dwa dokumenty prześlesz tradycyjną pocztą na wskazany adres. Tak przeniosła się z DFE PZU na eMaklera moja przyjaciółka. Mamy więc potwierdzone, żew DFE PZU wystarczył zwykły podpis, co z pewnością jest bardzo wygodne dla klientów PZU.
• Niestety, są też instytucje, które wymagają, by „dyspozycję wypłaty transferowej” przesłać im tradycyjną pocztą, ale koniecznie chcą, by podpis był potwierdzony notarialnie. Na ten wymóg skarży się u mnie w komentarzach najwięcej Czytelników, podpis notarialny to przecież jest dodatkowy czas i dodatkowy koszt.
• A w niektórych instytucjach jedyną opcją jest wizyta osobista w oddziale. Takie wymagania mają, jak już pisałam powyżej podmioty z grupy PKO przy transferze z PKO TFI czy z IKE/IKZE Obligacje.

Żeby oszczędzić Ci czasu na przekopywanie się przez regulaminy i dzwonienie na infolinię skontaktowałam się z wybranymi instytucjami prowadzącymi konta IKE i IKZE i zebrałam odpowiedzi na temat procesu transferu tabeli. Za odpowiedzi serdecznie dziękuję instytucjom, które je oddzieliły 😊

W tabeli widzisz dane dla dziewięciu instytucji, choć firm prowadzących IKE jest aż 61 na koniec 2025 roku. Wszystkich nie jestem w stanie sprawdzić. Natomiast w tej tabeli wyselekcjonowałam te instytucje, które według mojej wiedzy i według zestawień z portalu Analizy Online mają najwięcej kont emerytalnych. Szacuję, że to, co widzisz w tabeli, pokrywa ponad połowę rynku kont emerytalnych IKE i IKZE w Polsce. Natomiast jeśli masz doświadczenia z transferem z instytucji, której tu nie opisuję, napisz w komentarzu ten proces wyglądał i jakie były wymagania per instytucja. Zrobi nam się świetna baza wiedzy pod tym artykułem.

Krok 3: Poczekaj na przelanie środków (do 14 dni)

Na dokonanie transferu instytucja ma ustawowe 14 dni od dnia złożenia kompletnego wniosku. To może wydawać się dużo, ale wraz z Twoimi pieniędzmi przekazywana jest też historia rachunku, a jak mówią nam osoby z branży finansowej, ten proces jest najczęściej obsługiwany ręcznie, nie automatycznie.

Pracownicy instytucji finansowych w nieformalnych rozmowach przyznają wprost: wolą nowych klientów niż tych z transferu. Trudno się dziwić, na założenie klientowi zupełnie nowego konta IKE/IKZE poświęcają z pewnością znacznie mniej czasu niż na transfer.

Gdzieś pod koniec tego czasu zaloguj się na nowe konto i sprawdź, czy środki dotarły. Mój transfer przebiegł bez problemów -po zalogowaniu na eMakler  (TU link partnerski) zobaczyłam swoje IKZE z przeniesionymi środkami.

Krok 4: Kup instrumenty w nowej instytucji

Jeśli przenosiłeś gotówkę na IKE/IKZE w formie rachunku maklerskiego, musisz samodzielnie kupić instrumenty, w które chcesz inwestować.

To główna niedogodność IKE/IKZE w formie kont maklerskich. Na dziś nie ma żadnego maklerskiego IKE lub IKZE, które oferowałoby automat inwestycyjny. Każdą transakcję musisz samodzielnie wyklikać. Polecam Ci tutoriale, przygotowane przez Maćka Pieloka, które krok po kroku pokazują, jak to zrobić dla XTB (TU link partnerski) lub mBanku (TU link partnerski) .

I to byłoby na tyle. Tak wygląda cały proces transferu, to cztery proste kroki.

Dlaczego przeniosłam się z Bossy do eMaklera?

Co roku publikujemy ranking IKE/IKZE w formie rachunku maklerskich, a od dwóch lat zwycięzcą tego rankingu jest konto eMakler:

Bossa, z której dotąd korzystałam, również jest w nim bardzo wysoko. W tym roku oceniliśmy ją na trzecim miejscu.  Dla mnie zadecydowały dwie kwestie:

• Po pierwsze – wygoda. Mam konto osobiste w mBanku. Wpłata na IKE i IKZE odbywa się od razu, bez czekania na dodatkowy dzień roboczy.
• Po drugie – pewność warunków. Na ten moment opłaty w mBanku i Bossie są bardzo zbliżone, a wręcz niektórzy klienci zapłacą niemal co do grosza tyle samo w jednej i drugiej instytucji. Tyle że, część zwolnień z opłat, w tym tak kluczowych jak prowizja za kupno instrumentów finansowych i korzystniejsze różnice kursowe w Bossie wynikają z promocji a w mBanku te same warunki zostały wpisane do stałej tabeli opłat. Oczywiście i tabelę opłat da się zmienić, ale z pewnością jest to trudniejsze dla instytucji niż po prostu nieprzedłużenie promocji.

Więc z tych względów wolę ofertę mBanku (TU link partnerski) .

Co jeszcze warto wiedzieć o transferze?

A zatem, sam proces transferu mamy już dość szczegółowo omówiony. Ale bardzo często dostaję też dodatkowe pytania związane z wypłatą transferową, więc teraz odpowiem na te, które pojawiają się najczęściej.

Czy mogę przenieść instrumenty, czy tylko gotówkę?

To jedno z najczęstszych pytań. Co do zasady transferujemy gotówkę. Oznacza to, że wszystkie instrumenty są sprzedawane w poprzedniej instytucji i do nowej instytucji przelewane są środki pieniężne. Jest jednak jeden wyjątek.

Dotyczy on przenoszenia się z rachunku maklerskiego na rachunek maklerski. Jeśli masz IKE lub IKZE w formie rachunku maklerskiego i przenosisz się na IKE/IKZE do innego brokera, który ma te same instrumenty w ofercie (to trzeba sprawdzić przed transferem!) – możesz zawnioskować o przeniesienie papierów wartościowych, bez ich wcześniejszej sprzedaży. Tu ujawnia się jedna kolejna przewaga IKE i IKZE w formie rachunku maklerskiego nad innymi formami kont emerytalnych.

Tak właśnie zrobiłam z Marcinem przy przejściu z Bossy do eMaklera w mBanku. Przeniosłam instrumenty a nie gotówkę. Korzyści były podwójne:

• Nie musieliśmy sprzedawać i kupować instrumentów, co mogłoby wiązać się z prowizjami i różnicami kursowymi. Akurat w momencie naszego transferu zarówno w Bossie, jak i w mBanku, instrumenty, które z Marcinem posiadaliśmy, były objęte zerową prowizją przy zakupie i sprzedaży. Mimo to i tak musielibyśmy liczyć się przynajmniej z kosztami wynikającymi z różnic kursowych, bo chodziło o zagraniczne ETF-y wyceniane w obcej walucie. O tym, jakie są koszty w Bossie i w mBanku, piszemy więcej tutaj.
• Przez cały czas trwania transferu pozostawaliśmy na rynku – posiadaliśmy te instrumenty. A przecież ceny instrumentów, które przenosiliśmy w tym czasie mogłyby wzrosnąć.

A ile taki transfer w formie papierów wartościowych kosztuje w każdej z pięciu instytucji, które oferują IKE lub IKZE maklerskie widzisz tutaj:

Żeby przenieść instrumenty zamiast gotówki, trzeba do dyspozycji transferowej dołączyć specjalny, dodatkowy dokument, czyli „Dyspozycję przelewu papierów wartościowych”. Jak wygląda taka dyspozycja przelewu możesz zobaczyć na przykładzie mojego transferu.

Natomiast jeśli masz IKE/IKZE właśnie w formie rachunku maklerskiego i chcesz lub musisz (bo np. transferujesz się na IKE/IKZE, prowadzone w innej formie niż rachunek maklerski) przenieść gotówkę to pamiętaj, że przy transferze to Ty musisz samodzielnie upłynnić instrumenty. Jeśli o tym zapomnisz, to po prostu do transferu nie dojdzie.

Czy przy transferze trzeba samodzielnie upłynnić instrumenty w jednej instytucji i kupić w drugiej? Czy będzie to automatyczne?

Jak już pisałam wyżej, w większości przypadków transfer dotyczy gotówki. Oznacza to, że instytucja, z której odchodzisz (na przykład TFI albo DFE), sama, bez Twojego udziału, sprzedaje instrumenty znajdujące się na rachunku, a następnie przelewa środki do nowej instytucji. Jeśli przenosisz środki na IKE lub IKZE, które nie ma formy rachunku maklerskiego, to nowa instytucja również bez Twojego dodatkowego zaangażowania kupi za te pieniądze wybrane wcześniej instrumenty.

Wyjątkiem są transfery „z” i „na” IKE lub IKZE prowadzone w formie rachunku maklerskiego. W takim przypadku to Ty samodzielnie sprzedajesz instrumenty i samodzielnie kupujesz je ponownie.

Czy instytucja może mi zabronić transferu?

Nie. Żadna instytucja nie może Ci tego zabraniać, wynika to wprost z Ustawy. Natomiast w pierwszych dwunastu miesiącach od otwarcia konta taki transfer może być bardzo drogi i w konsekwencji nieopłacalny.

Czy każda instytucja przyjmuje transfery?

Prawie każda. Wyjątkiem wśród instytucji oferujących maklerskie IKE i IKZE jest XTB (TU link partnerski) , które na razie nie przyjmuje transferów na IKZE (na IKE tak). Zapytałam XTB, kiedy planuje uruchomić tę opcję, odpowiedź brzmi: jest w planach, ale jeszcze nie teraz.

To może być problem dla osób, które chciałyby przenieść swoje IKZE do XTB (TU link partnerski) i inwestować na polskiej giełdzie, bo jeśli chodzi o dostęp do GPW, XTB jest obecnie najtańsze o czym piszemy w naszym rankingu kont IKE/IKZE. Natomiast jeśli ktoś planuje inwestować w zagraniczne instrumenty np. ETF-y na akcje – to mBank (TU link partnerski) lub Bossa mają aktualnie lepszą ofertę.

Ile kosztuje transfer?

Pobieranie specjalnej opłaty za transfer jest ustawowo ograniczone do pierwszych 12 miesięcy od założenia konta. Dla dziewięciu instytucji, które sprawdziłam na potrzeby tego artykułu, wygląda to tak jak w załączonej tabeli: 

Jak widzisz, są instytucje, które nie pobiorą żadnej opłaty nawet w ciągu pierwszych dwunastu miesięcy, choć mają taką możliwość. Są jednak i takie, które z tej opcji korzystają, czasem całkiem dotkliwie. Przykładem jest PTE NN, które pobiera 50% wpłaconych środków, maksymalnie do 300 zł. Opłaty nalicza też PKO – 150 zł przy transferze z IKE lub IKZE Obligacje, a także XTB, które pobiera 200 zł, oraz BOSSA, gdzie opłata wynosi 150 zł. 

Co po upływie 12 miesięcy?

Po upływie dwunastu miesięcy ustawa o IKE i IKZE pozwala pobierać już wyłącznie rekompensatę kosztów poniesionych przez instytucję na rzecz KDPW. Takie koszty mogą pojawić się tylko wtedy, gdy przenoszone są instrumenty finansowe notowane na GPW. To oznacza, że po 12 miesiącach nie powinno być opłaty za transfer, jeśli przenosisz zagraniczne instrumenty finansowe.

Co jednak zrobić, jeśli chcesz się przenieść, a na Twoim obecnym IKE lub IKZE taka opłata jeszcze obowiązuje? W takiej sytuacji była moja przyjaciółka Justyna, która przenosiła się z DFE PZU po 10 miesiącach od założenia konta. Po prostu spokojnie poczekała jeszcze dwa miesiące, aż minie pełny rok, i dopiero wtedy złożyła dyspozycję transferu.

Z drugiej strony, jeśli masz na koncie tylko kilkaset złotych, a sama opłata nie jest wysoka, to czekanie często nie ma sensu. W takiej sytuacji lepiej zapłacić za transfer i szybciej zacząć budować kapitał w nowym IKE lub IKZE.

👉 Opłata za transfer to zresztą jedna z pierwszych rzeczy, które sama sprawdzam, gdy rozważam otwarcie nowego IKE albo IKZE. Bo nie wiem, czy za rok dana instytucja nie pogorszy swojej tabeli opłat. I nie chcę, żeby trzymała mnie u siebie na siłę.

IKE Obligacje i opłata za przedterminowy wykup przy transferze

Jest jeszcze jeden szczegół wart odnotowania, szczególnie jeśli masz konto IKE lub IKZE Obligacje w PKO BP i zastanawiasz się nad transferem.

Przy wypłacie transferowej nie ma opłaty za przedterminowy wykup obligacji (3 zł w EDO, 2 zł w obligacji COI). To ważna różnica w stosunku do standardowego wykupu. Jeśli na przykład kończysz dziesięcioletnią obligację EDO po sześciu latach z powodu transferu, to nie płacisz tych 3 zł opłaty, a nowe IKE lub IKZE trafia cała kwota: wpłacone przez Ciebie środki plus odsetki naliczone do dnia wypłaty transferowej. Bez żadnych potrąceń.

To jeden z powodów, dla których uważam, że IKE/IKZE Obligacje to całkiem niezłe pierwsze konto dla osób, które dopiero ogarniają swoje finanse i które liczą się z tym, że po w opracowaniu strategii inwestycyjnej ostatecznie mogą zmienić decyzję co do tego, jakie instrumenty inwestować na kontach emerytalnych. Jednak by po drodze nie przepadły limity i czas, to takim przejściowym kontem może być właśnie IKE lub IKZE obligacje.

Super IKE i IKE Obligacje

Bardzo często otrzymuję pytanie o to, czy można połączyć inwestowanie w ETF-y na akcje z inwestowaniem w obligacje detaliczne indeksowane inflacją na jednym koncie IKE lub IKZE.  Na dziś jest jedna taka opcja, ale daleka od ideału.

Super IKE w PKO BP łączy w jednym miejscu detaliczne obligacje skarbowe oraz instrumenty z GPW (akcje, ETF-y notowane na polskiej giełdzie). Brzmi wygodnie, ale kosztuje 60 zł rocznie + 0,1% wartości obligacji (maks. 200 zł). Jeśli nie zależy Ci na tym połączeniu,  konkurenci oferują dostęp do GPW taniej, bez opłaty rocznej. Samo IKE Obligacje też będzie tańsze.

Jest jednak sensowna furtka: transfer między IKE Obligacje a Super IKE jest darmowy i wymaga tylko podpisania aneksu z PKO BP. Możesz więc zacząć od tańszego IKE Obligacje, a dopiero gdy faktycznie zechcesz dokupić instrumenty giełdowe, przenieść się na Super IKE szybko i bezkosztowo.

Kiedy transfer może się opóźnić lub utknąć?

Jak widzisz, transfer to w sumie dość prosta czynność, ale są sytuacje, które mogą go opóźnić lub zablokować.

• Po pierwsze, błąd w dokumentacji. 14 dni na wykonanie transferu liczy się od złożenia kompletnych i poprawnych dokumentów. Jeśli wpiszesz zły numer konta (tak właśnie miała moja przyjaciółka Justyna) lub popełnisz inny błąd przy składaniu dokumentów, czas biegnie się od nowa. Dlatego zapytałam instytucje, w jaki sposób informują klienta o błędach. Odpowiedzi zebrałam w tabeli — najczęściej będzie to kontakt mailowy lub telefoniczny.
• Po drugie, brak środków na opłatę za transfer. Niektóre instytucje pobierające opłatę za transfer wstrzymają go, jeśli na koncie nie będzie wystarczającej gotówki, lub gdy nie pokryjesz tego kosztu dodatkowym przelewem, instytucja po prostu będzie czekać, aż pieniądze wpłyną.
• Po trzecie, instrumenty z zawieszonymi notowaniami. Jeśli przenosisz się z rachunku maklerskiego i masz w portfelu instrument, dla którego notowania są zawieszone, transfer może utknąć. Czytelnicy sygnalizują nam, że w takich przypadkach bywa duży problem.
• Po czwarte, oczekiwanie na dywidendy. Zapytałam Bossę, XTB i mBank, co się dzieje, gdy transfer zbiega się z oczekiwaniem na dywidendę. Bywa, że transfer jest opóźniony do czasu jej otrzymania.

Ile trwa transfer?

Instytucja, z której się przenosisz, ma ustawowe 14 dni od dnia złożenia kompletnego i poprawnego wniosku. Do tego dochodzi czas potrzebny nowej instytucji na przyjęcie transferu. 

Zapytaliśmy kilka instytucji, ile takie przyjęcie trwa, i przykładowe odpowiedzi widzisz tutaj:

• XTB (TU link partnerski) – przyjmuje transfer IKE tak szybko, jak to możliwe (max. 14 dni),
• Goldman Sachs TFI – zazwyczaj w terminie 5 dni roboczych,
• mBank (eMakler) (TU link partnerski) – transfer gotówkowy czasem trwa jeden dzień. Przy przeniesieniu papierów wartościowych – tydzień (polskie papiery) lub dwa (zagraniczne papiery).

Co jest ważne: w czasie trwania transferu nie możesz dokonywać wpłat na konto IKE/IKZE – ani do poprzedniej, ani do nowej instytucji. Dlatego warto zaplanować sobie transfer z odpowiednim wyprzedzeniem. Jeśli planujesz transfer pod koniec roku – jest ryzyko, że nie wyrobisz się przed końcem roku. 

W takiej sytuacji zwykle lepiej jest wpłacić pieniądze do poprzedniej instytucji, żeby nie przepadły limity, a dopiero potem zlecić transfer. Wyjątek: jeśli poprzednia instytucja pobiera wysoką opłatę dystrybucyjną od każdej wpłaty, a niektóre pobierają nawet 4%, to wówczas uwzględnij ją w swoich kalkulacjach.

Podsumowanie

Transfer IKE lub IKZE to jedna z najlepiej opłacających się operacji finansowych, jaką możesz przeprowadzić. Kosztuje Cię godzinę lub kilka godzin — a może zaoszczędzić tysiące złotych rocznie przez resztę inwestycyjnego życia. 

Jeśli chcesz zobaczyć wersję video tego artykułu, czeka na Ciebie tutaj:

Powtórzmy jeszcze na koniec nasze cztery kroki do skutecznej wypłaty transferowej:

1.     Wybierz nowe IKE lub IKZE i podpisz umowę – zaznaczając, że przenosisz się z innej instytucji.

2.     Złóż dyspozycję transferu w starej instytucji – razem z Potwierdzeniem zawarcia nowej umowy.

3.     Poczekaj na przelanie środków – instytucja ma na to 14 dni.

4.     Kup instrumenty w nowym miejscu – jeśli przeniosłeś gotówkę na konto maklerskie.

A jeśli nie wiesz jeszcze, które IKE lub IKZE wybrać – zajrzyj do corocznego Rankingu IKE i IKZE w domach maklerskich, albo zapisz się na kurs Zacznij Skutecznie Inwestować, gdzie stworzysz własną strategię inwestycyjną i wybierzesz dla siebie IKE/IKZE krok po kroku.

Tyle ode mnie, będę Ci bardzo wdzięczna za komentarz – daj znać, czy masz za sobą przenosiny IKE/IKZE, z jakiej instytucji i co skłoniło Cię do zmiany. A jeśli masz jakieś rady do osób, które planują takie przenosiny, Twój komentarz będzie dla innych na wagę złota 🙂