Czym jest BIK i jak działa? Jakie informacje trafiają do BIK i co się z nimi dzieje? Czym różni się BIK od czarnej listy dłużników? Ile trzeba mieć punktów, aby otrzymać 5 gwiazdek?…To tylko wybrane pytania, na które znajdziecie odpowiedzi w dzisiejszym podcaście i wpisie. W niedawnym artykule pt. “Wszystko, absolutnie wszystko, co chcielibyście wiedzieć o BIK” poprosiłem Was o zadawanie w komentarzach pytań, które będę mógł zabrać ze sobą na nagranie audycji do Biura Informacji Kredytowej. Zebrał się tego solidny zbiór, dzięki któremu powstało blisko 1,5 godziny nagrania z odpowiedziami udzielonymi bezpośrednio przez ekspertów BIK.

Moimi gośćmi w tym odcinku są Panie: Małgorzata Bielińska oraz Aleksandra Stankiewicz z Biura Informacji Kredytowej. W bardzo ciekawy sposób odpowiadają one na kilkadziesiąt pytań pochodzących bezpośrednio z Waszych komentarzy i pomagają zrozumieć, na czym polega znaczenie pozytywnej historii kredytowej. O co dokładnie pytałem? Częściową listę zadanych pytań znajdziecie poniżej, ale najpierw napiszę kilka akapitów o ocenie punktowej w BIK, które pomogą Wam lepiej skorzystać z podcastu.

 

Na czym polega ocena punktowa BIK?

Ile trzeba mieć punktów, aby otrzymać kredyt? Przy jakiej liczbie punktów bank mi odmówi kredytu? Ile mam punktów, jeżeli nie mam żadnych kredytów?… Właśnie o tego typu sprawy pytaliście najczęściej.

Zacznijmy od sprawy najważniejszej: to BANK a nie BIK decyduje o udzieleniu kredytu. Podejmując decyzję kredytową bank bierze pod uwagę wiele elementów, w tym między innymi:

  • Naszą zdolność kredytową – czy generujemy wystarczająco duże dochody, aby po pokryciu kosztów życia stać nas było na obsługę rat?
  • Nasz majątek, który może stanowić zabezpieczenie kredytu.
  • Naszą wiarygodność kredytową i inne posiadane zobowiązania.

BIK dostarcza bankowi informacji zawartych w tym trzecim punkcie – czyli o liczbie i rodzaju posiadanych zobowiązań oraz o naszej wiarygodności kredytowej. Liczba i rodzaj zobowiązań to jasna sprawa. Ale czym jest ta wiarygodność?

Postaram się Wam wyjaśnić to w uproszczony sposób, aby lepiej słuchało się Wam podcastu. BIK otrzymuje od banków i SKOKów miliony informacji o wszystkich osobach korzystających z kredytów i pożyczek. System informatyczny BIK przetwarza otrzymane dane i porównuje jak są spłacane zobowiązania przez rożne osoby. Większość kredytobiorców spłaca swoje zobowiązania sumiennie i terminowo (są oni wiarygodni), ale część zalega ze spłatą lub zaciąga zbyt wiele kredytów i pożyczek.

Bardzo upraszczając: załóżmy, że z analizy danych wynika, że kobiety w wieku 30-35 lat, które mają jeden kredyt hipoteczny i kartę kredytową oraz spłacają je regularnie od pięciu lat, rzadziej zalegają ze swoimi spłatami, niż mężczyźni w wieku 25-30 lat posiadający od dwóch lat dwie pożyczki konsumenckie oraz limit w rachunku bieżącym. Dlatego pierwsza grupa ma większą wiarygodność kredytową. Kiedy my zgłaszamy się do banku po kredyt i wypełniamy wniosek, system BIK ocenia nie tylko naszą osobistą historię kredytową, ale również porównuje nas do innych, podobnych kredytobiorców i sprawdza, jak oni spłacali swoje zobowiązania. Zatem nasza ocena punktowa wynika nie tylko z tego, jak my obsługiwaliśmy w przeszłości nasze kredyty, ale również zależy od tego, jak robią to inne, podobne do nas osoby. Stąd nie da się podać jednoznacznej recepty na to, jak uzyskać ocenę punktową na danym poziomie.

Wiadomo jednak, co ma największą wagę przy wyliczaniu naszego scoringu:

  1. Jakość kredytów: 76% – najbardziej możemy sobie zaszkodzić opóźnieniami w spłacie posiadanych kredytów.
  2. Aktywność kredytowa: 11% – im dłuższa nasza historia kredytowa w BIK, tym lepiej, ale jeżeli w krótkim czasie zaciągniemy dużo kredytów, możemy sobie zaszkodzić.
  3. Wykorzystanie limitów kredytów: 8% – częste wykorzystywanie “pod kurek” przyznanych limitów kredytowych zwiększa nasze ryzyko i wpłynie negatywnie na ocenę punktową.
  4. Ubieganie się o kredyty – 5% – jeżeli często ubiegasz się o kredyt (składasz w krótkim czasie wiele wniosków) może to zostać rozpoznane przez algorytm BIK jako zachowanie bardziej ryzykowne i wpłynąć na obniżenie scoringu.

Musicie jednak pamiętać, że algorytm bierze pod uwagę równocześnie bardzo dużo różnych danych, dlatego nie ma tu jednoznacznej zależności wskazującej, że jeśli zrobimy to czy tamto, to podniesiemy swoją ocenę o określoną liczbę punktów. To nie jest zależność liniowa. No właśnie – a ile można zdobyć punktów i ile gwiazdek to oznacza? Oto tabelka, która wszytko wyjaśnia:

gwiazdki BIK

Oczywiście im więcej punktów i gwiazdek, tym lepiej. Więcej na ten temat usłyszycie w podcaście, do wysłuchania którego serdecznie Was zapraszam 🙂

Jeszcze raz serdecznie dziękuję wszystkim osobom, które pod poprzednim artykułem na temat BIK-u zadały pytania i zostawiły komentarze. Zgodnie z obietnicą wyłoniliśmy 5 osób, które otrzymają nagrodę w formie kuponu do Empiku o wartość 200 zł. Imię/nick to równocześnie link do komentarza.

Oto lista laureatów:

  1. Barbara
  2. Grzegorz
  3. Michał
  4. Bogusia
  5. TT

Zapraszam Was do kontaktu pod adresem e-mail: [email protected] i przekazanie nam informacji pod jaki adres możemy przesłać nagrody. Serdecznie gratuluję i dziękuję, że wspólnie ze mną tworzycie ten blog 🙂

 

W tym odcinku usłyszysz:

  • Czym jest BIK i jak działa?
  • Kto jest właścicielem BIK?
  • Czy w Polsce są inne firmy działające tak, jak BIK?
  • Czym różni się BIK (Biuro Informacji Kredytowej) od BIG (Biur Informacji Gospodarczej)?
  • Czy spłaty abonamentów (za telefon komórkowy czy internet) wpływają na naszą historię kredytową?
  • Na jakiej podstawie banki przekazują informacje o nas do BIK?
  • Jakie osoby figurują w BIK? Czy są tam informacje o osobach niepełnoletnich?
  • Czy w BIK są informacje o osobach fizycznych, czy również o spółkach?
  • Jak długo BIK przechowuje i przetwarza informacje o naszych zobowiązaniach?
  • Czy każdy bank ma obowiązek przekazywania informacji do BIK?
  • Czy nasze dane mogą zostać wymazane z BIK? Jeśli tak, to po jakim czasie?
  • Jakie informacje znajdziemy o sobie w raporcie kredytowym BIK?
  • Czy możemy sprawdzić w BIK historię kredytową innej osoby?
  • Czy możemy sprawdzić w BIK historię kredytową osoby zmarłej?
  • Czy historię kredytową danego kredytu można odziedziczyć wraz z kredytem?
  • Jak dokonać korekty naszych danych w BIK, jeśli stwierdzimy, że są one nieprawidłowe?
  • Czy do BIK możemy przenieść naszą historię kredytową z innego kraju?
  • Czym jest ocena punktowa, jak powstaje i jak się ją interpretuje?
  • Jak często przeliczany jest scoring danej osoby w BIK?
  • Czy liczba zaciągniętych kredytów wpływa na ocenę punktową w BIK?
  • Czy saldo zaciągniętych kredytów wpływa na ocenę punktową w BIK?
  • Czy ślub lub rozwód wpływają na ocenę punktową w BIK?
  • Czy posiadany przez nas majątek, dochody lub zabezpieczenia kredytu wpływają na naszą ocenę punktową w BIK?
  • W jaki sposób uzyskać dostęp do swojego scoringu w BIK?
  • Czy mając kartę kredytową trzeba z niej korzystać, by budowała nam dobrą historię kredytową?
  • Jaki scoring w BIK posiada osoba, która nigdy nie zaciągała żadnych kredytów?
  • Czy składanie w różnych bankach wniosków kredytowych obniża naszą ocenę punktową w BIK?
  • Czy dobra historia kredytowa w BIK pozwoli nam otrzymać kredyt hipoteczny na lepszych warunkach?
  • Jak da się wyczyścić historię kredytową w BIK?
  • Jak BIK może nam pomóc gdy zgubimy dokumenty?
  • Jak za pomocą BIK-u możemy łatwo i skutecznie sprawdzić wiarygodność osoby chcącej wynająć od nas mieszkanie?
  • I jeszcze trochę innych pytań… 🙂

A partnerem dzisiejszego podcastu jest oczywiście Biuro Informacji Kredytowej S.A.

biuro informacji kredytowej FBO

Skąd pobrać podcast?

Dzisiejszy odcinek znajdziesz na dole tego wpisu, zaś w ciągu kilku godzin po publikacji na blogu podcast będzie również dostępny:

za pośrednictwem iTunes

za pośrednictwem aplikacji Stitcher

poprzez RSS

Możesz również pobrać plik mp3 z bezpośredniego linku. (prawy przycisk + zapisz jako)

A jeśli wolisz poczytać, to tutaj znajdziesz spisaną treść dzisiejszego odcinka podcastu:

Pobierz spisaną treść FBO 015: Scoring BIK i wiarygodność kredytowa.pdf 

Mam nadzieję, że lubisz od czasu do czasu posłuchać tych moich podcastów. Jeśli tak jest, to będę Ci bardzo wdzięczny za poświęcenie 30 sekund aby ocenić mój podcast w aplikacji iTunes. Dla Ciebie to krótka chwila, a dla mnie ogromna pomoc w dotarciu do szerszego grona odbiorców. Bardzo serdecznie Ci za to dziękuję. ?

-> Oceń podcast w iTunes