Ranking kredytów hipotecznych 🏆️ STYCZEŃ 2024

Który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy w styczniu 2024? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Poniżej ranking kredytów hipotecznych styczeń 2024.

Ranking kredytów hipotecznych – kryteria 

Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o 126 ofert z 9 ogólnopolskich banków i nie jest to typowa porównywarka kredytów hipotecznych:

Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według jednego kryterium: całkowity koszt kredytu, w kolejności od najniższego do najwyższego. Dlaczego nie wysokość raty lub rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że Twoja rata kredytu hipotecznego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia? (Przeczytaj więcej: RRSO w kredycie hipotecznym. Jak to interpretować?)

Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych styczeń 2024 wynosi aż 249 976 zł (kredyt na 400 tys. zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.

Kredyty hipoteczne 2024 STYCZEŃ – najnowszy ranking

Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.

Wysokość kredytu hipotecznego – parametry rankingu

– Kwota kredytu: 400 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie kredytu: zmienne

Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:

» kredyt hipoteczny ze stałą stopą

» kredyt hipoteczny na 30 lat

» kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%

Możecie też sprawdzić, gdzie uzyskacie kredyt najszybciej:

» RANKING Gdzie najszybciej uzyskasz kredy hipoteczny?

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty hipoteczne z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.

Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 10%

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny w Twojej sytuacji

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie.  Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu hipotecznego, tym lepsze miejsce w rankingu.

Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty kredytów hipotecznych dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys. zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian pomoże Ci znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny i przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.

Imię *

Email *

Telefon *

Miasto *

Treść wiadomości dla Sebastiana: *

Checkboxes *

• Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Website

Wyślij

Kredyt hipoteczny styczeń 2024 – aktualności

Limit Bezpiecznego Kredytu 2% został wyczerpany. Ale to nie oznacza końca wsparcia dla kredytobiorców. Rząd zapowiedział kolejny program: „Mieszkanie na start”, w którym oprocentowanie kredytu ma wynieść nawet 0%. Jak program rządowy wpłynie na rynek nieruchomości? Czy to dobry moment na zakup mieszkania? W dalszej części tego rankingu kredytów hipotecznych poszukamy odpowiedzi na te pytania.

Ceny mieszkań w 2024 – prognozy

Na ceny nieruchomości w krótkim okresie mają wpływ różne czynniki. Najmocniej jednak oddziałują na nie: 

• wysokość stóp procentowych, 
• programy rządowe oraz 
• nastroje na rynku (zarówno sprzedających, jak i kupujących). 

Decyzje i zachowania w tych obszarach będą kształtowały ceny na rynku mieszkań w najbliższym roku.
Według danych NBP na przestrzeni ostatnich lat kredyt stanowił od 20-60% wszystkich pieniędzy przeznaczonych na zakup mieszkań: 

Rosnące oprocentowanie bezpośrednio oddziałuje na wysokość raty oraz na zdolność kredytową. Powoduje to mniejsze zainteresowanie finansowaniem nieruchomości kredytem. Zmniejsza się także udział osób chętnych na inwestycyjny zakup nieruchomości, ponieważ opłaty z wynajmu nie wystarczają na pokrycie raty. Kredytem posiłkują się także deweloperzy, którzy w ten sposób finansują budowę nieruchomości, więc także ich koszty w inwestycji rosną:

Stopy procentowe – co dalej?

Na rok 2024 przewiduje się utrzymanie poziomu stóp procentowych lub niewielkie ich spadki w drugiej połowie roku. Banki prognozują, że spadki będą oscylowały w przedziale 0,25-0,5 p.p. Raczej nie czekają nas gwałtowne spadki oprocentowania kredytów – to oznacza, że kredyty nie będą tańsze. 

Program rządowy — wpływ na rynek nieruchomości

Programy rządowe zmieniają zasady gry na rynku nieruchomości. Przed ogłoszeniem programu Bezpieczny Kredyt 2%, dało się zauważyć, że ceny nieruchomości się stabilizują: 

W latach 2019-2022 ceny nieruchomości rosły w tempie 3 razy przewyższającym inflację. W 2022 roku również można było zauważyć wzrost, jednak zdecydowanie mniejszy w stosunku do inflacji oraz płac. Popyt na mieszkania był coraz mniejszy, co spowodowało, że rynek nieruchomości zaczął wyhamowywać.

Sytuacja zmieniła się diametralnie po ogłoszeniu programu Bezpieczny Kredyt 2%. Zakupem mieszkania bardzo intensywnie zaczęły interesować się 2 grupy osób: 

• Pierwsza to osoby, które mogły skorzystać z dopłat.
• Druga — osoby, które nie spełniały warunków programu, ale przewidywały, że ceny nieruchomości zaczną rosnąć i chciały dokonać transakcji „na starych warunkach”.

Bezpieczny Kredyt 2% i jego wpływ na ceny nieruchomości

Efekty programu zauważył chyba każdy, kto monitorował rynek. Tylko w III kwartale 2023 r. ceny mieszkań w największych miastach w Polsce wzrosły o ok. 5%, a w sektorze mieszkań, które spełniały wymagania programu, wzrost był zauważalny jeszcze bardziej:

Z drugiej strony grupa chętnych, aby kupić mieszkanie, cały czas rosła, a liczba mieszkań dostępnych do zakupu drastycznie spadała. Na rynku zostały mieszkania albo bardzo drogie, albo nieciekawe i niespełniające oczekiwań kupujących. Niestety proces budowania mieszkań trwa nawet kilka lat. Zakończenie programu Bezpieczny Kredyt 2% nie sprawi, że nagle ich dostępność będzie lepsza. Na poprawę sytuacji trzeba będzie poczekać wiele kwartałów. Taka sytuacja nie zwiastuje obniżenia cen nieruchomości w najbliższym czasie.

Nastroje deweloperów, a ceny mieszkań

Dzięki programowi BK2% deweloperzy mieli „złote żniwa”. Sprzedali więcej mieszkań i to za zdecydowanie wyższą cenę niż zakładali. Zarobili więcej pieniędzy, co pozwoliło zabezpieczyć im poduszkę bezpieczeństwa i znaleźć się w bardzo komfortowej sytuacji. Obecnie nie mają potrzeby szukać nabywców na przykład poprzez obniżenie cen nieruchomości. To pozwala wysnuć wniosek, że trzeci czynnik, który wpływa na ceny, również nie zwiastuje ich spadków.

„Mieszkanie na start” — o programie

„Mieszkanie na start” to nowy program rządowy. Można powiedzieć, że jest kontynuacją programu “Bezpieczny Kredyt 2%”, ale obejmuje pewne zmiany. Cel programu jest taki sam — pomoc państwa w zakupie nieruchomości na cele mieszkaniowe. Wstępne warunki programu zostały określone przez rząd, jednak nie mają jeszcze ostatecznej formy. Cały czas trwają konsultacje, dlatego można spodziewać się zmian w ostatecznym kształcie programu. Omówmy teraz dotychczasowe założenia. 

„Mieszkanie na start” – założenia

• Program jest przeznaczony na zakup pierwszej nieruchomości.  
• Warunek ten nie dotyczy do rodzin 5-osobowych. Z założenia rodziny 5-osobowe mogą ubiegać się o dopłaty w ramach programu także w przypadku zakupu kolejnej nieruchomości. 
• Z dopłat mogą skorzystać także osoby w związkach nieformalnych.

„Mieszkanie na start” – kryterium dochodowe

Nowością, którą wprowadza „Mieszkanie na start” jest kryterium dochodowe. W zależności od tego, ilu członków liczy gospodarstwo domowe, rząd wprowadził określone założenia: 

• Dla singli: 10 tys. zł. 
• Dla 2-osobowych gospodarstw domowych: 18 tys. zł.
• Dla 3-osobowych gospodarstw domowych: 23 tys. zł.
• Dla 4-osobowych gospodarstw domowych: 28 tys. zł.
• Dla 5-osobowych gospodarstw domowych: 33 tys. zł.

Przekroczenie tych kwot nie eliminuje ze skorzystania z programu, a jedynie zmniejsza wysokość dopłat.

„Mieszkanie na start” – czy to faktycznie kredyt 0%?

Program zakłada także wysokość oprocentowania kredytu w zależności od wielkości gospodarstwa domowego:

• Dla gospodarstw 1 i 2-osobowych: 1,5%,
• Dla gospodarstw 3-osobowych: 1%,
• Dla gospodarstw 4-osobowych: 0.5%,
• Dla gospodarstw 5-osobowych: 0%.

Kredyt 0% – limity kredytu objęte dopłat

W zależności od wielkości gospodarstwa domowego Państwo określa limity kredytu objęte dopłatą:

• Dla 1-osobowego gospodarstwa domowego: 200 tys. zł (Uwaga! maksymalny wiek singla to 35 lat).
• Dla 2-osobowego gospodarstwa domowego: 400 tys. zł.
• Dla 3-osobowego gospodarstwa domowego: 450 tys. zł.
• Dla 4-osobowego gospodarstwa domowego: 500 tys. zł. 
• Dla 5-osobowego gospodarstwa domowego: 600 tys. zł.

Jak działają limity? Jeśli członkowie gospodarstwa 2-osobowego, przy odpowiedniej zdolności kredytowej zdecydują się na zakup mieszkania za 900 tys. zł, to dopłatom będzie podlegać kwota do limitu – czyli 400 tys. zł. Pozostałe 500 tys. zł nie podlega dopłatom. Kredyty w programie będą połączeniem kredytu z dopłatą oraz kredytu standardowego. 
Co ciekawe, program nie określa maksymalnej kwoty wartości nieruchomości oraz maksymalnej wysokości wkładu własnego (to odróżnia ten program od Bezpiecznego Kredytu 2%). Oznacza to, że jedynym kryterium określającym wysokość kredytu jest zdolność kredytowa.

“Mieszkanie na strat” – limity programu

Program ma ruszyć w  połowie 2024 r. i zakłada udzielenie 50 tys. kredytów tylko w 2024 r. Analizując historyczne dane dotyczące nieruchomości oddanych do użytku w poszczególnych latach, które wynoszą odpowiednio 200 tys. nieruchomości  w 2023 w okresie styczeń — listopad oraz 238 tys. w 2022 r., można wysnuć wniosek, że programem będzie objęta ok. ¼ nieruchomości wprowadzanych na rynek. To bardzo dużo, dlatego program będzie miał ogromny wpływ na rynek nieruchomości.  Dla porównania w 2023r. w ramach programu BK2% udzielono 56 942 kredytów, co znacznie odbiło się zarówno na cenach mieszkań, jak i dostępności.