Ranking kredytów hipotecznych styczeń 2021
Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w styczniu 2021? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredytów hipotecznych styczeń 2021.
Każdy pierwszy roboczy dzień miesiąca to już niemal rytuał: Sebastian Bilski zbiera i przesyła do mnie najnowsze dane dotyczące aktualnych ofert kredytów hipotecznych, omawiamy sobie najważniejsze zmiany i najbardziej atrakcyjne oferty, o 11:00 nagrywamy film, a wieczorem publikujemy na blogu nasz ranking kredytów hipotecznych.
Co miesiąc tysiące klientów korzystają z naszego rankingu, a zespół Sebastiana skutecznie pomaga kilkudziesięciu osobom w zdobyciu taniego finansowania na tanie lokum. Dlatego konsekwentnie będziemy dla Was pracować dalej! Co w tym miesiącu?
W poniższym filmie dopytuję Sebastiana o najważniejsze zmiany na rynku i podstawowe parametry najlepszych ofert, a kompletny ranking, wraz z plikami pdf do pobrania – tradycyjnie znajdziecie w dalszej części wpisu.
Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych styczeń 2021Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego
W dzisiejszym artykule znajdziecie m.in. takie informacje:
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%
– Wyjaśnienie, dlaczego Twój osobisty ranking kredytów hipotecznych może być nieco inny
Czy początek roku przyniósł jakieś zmiany w kredytach hipotecznych?
W okresie świątecznym i na przełomie roku nie było żadnych zmian. Wygląda na to, że banki chcą obsłużyć wolumen kredytów, które uruchomiły w zeszłym roku i nie podejmują żadnych drastycznych kroków. Niezależnie od tego, co się dzieje w kontekście covid19 i obostrzeń – w świecie kredytów hipotecznych mamy constans. Banki nie zmieniły obostrzeń w zakresie LTV, nie zmieniły też warunków cenowych. Jedyne co się zmieniło, to czas rozpatrywania wniosków. Niektóre banki trochę się „zakorkowały”.
Ile w takim razie teraz czeka się na decyzje kredytowe?
W zależności od banku i procesu, który w nim funkcjonuje, to się może różnić, jednak możemy przyjąć, że cała procedura zajmie około dwóch miesięcy. Im tańsza jest oferta banku, tym dłużej czeka się na decyzję kredytową i uruchomienie kredytu. Jeśli komuś zależy na czasie, musi skupić się na szybszych bankach. A szybsze banki mają zwykle gorszą ofertę.
W tym kontekście świetnym przykładem będzie ING Bank Śląski, który na przełomie października i listopada miał bardzo atrakcyjną ofertę kredytową. Wielu klientów złożyło tam wniosek. I przez tę liczbę klientów i fakt, że ten konkretny bank ma skrócone godziny obsługi – pracuje między 11:00 a 15:00 – załatwienie kredytu w tym banku bardzo się odwleka. Nawet samo podpisanie umowy: np. w Warszawie, w grudniu, było bardzo ciężko znaleźć wolny termin, żeby klient po decyzji kredytowej mógł podpisać gotową umowę.
Czyli te utrudnienia logistyczne są. Dlatego mamy taki apel do wszystkich naszych Czytelników, którzy rozważają zaciągnięcie w tym roku kredytu hipotecznego: nie zostawiajcie tego na ostatnią chwilę. Warto zainteresować się tym tematem już kilka miesięcy wcześniej. Szczególnie że może być potrzeba poprawy zdolności kredytowej czy zadbanie o lepszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
Jeżeli ten temat Was interesuje – wraz z Sebastianem zawarliśmy to wszystko w kursie „Kredyt hipoteczny krok po kroku”. Znajdziecie tam m.in. dokładnie omówiony cały proces kredytowy. Dzięki temu kursowi wiele osób zaoszczędziło już grube pieniądze. Dlatego naprawdę polecamy – przygotujcie się dobrze. To jest decyzja na kilkadziesiąt lat, na kilkaset tysięcy złotych – warto podjąć ją w pełni świadomie.
My nagrywamy nasz ranking w pierwszy roboczy dzień miesiąca – w tym miesiącu wypada to 4 stycznia, jednak może się okazać, że w trakcie trwania miesiąca, banki wprowadzą zmiany w swoich ofertach.
Tak – dokładnie tak jak mówisz. Co miesiąc mamy taką sytuację. Parę dni po rankingu banki aktualizują swoje oferty albo wprowadzają nowe. Dla przykładu: znajdująca się w rankingu oferta ING Banku Śląskiego jest aktualna do 10 stycznia. Podobna sytuacja z mBankiem, którego oferta jest aktualna do 5 stycznia. Dlatego zachęcam klientów do kontaktu ze mną przez formularz znajdujący się pod tym wpisem – dzięki temu będziecie mieć pewność, że analizujecie najnowsze dane, dobrane do Waszej konkretnej sytuacji.
Porównywanie ofert kredytów hipotecznych
Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:
– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?
Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 30 lat, LTV 80%
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 80%, styczeń 2021.pdf
Kredyt hipoteczny ranking – 5 najtańszych – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat
Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze, 30 lat, ltv 90%, styczeń 2021.pdf
O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.
Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze banki w styczniu 2021
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 75 ofert z 12 banków (kolejność alfabetyczna):
Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.
Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty
Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, styczeń 2021.pdf
Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, styczeń 2021.pdf
Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, styczeń 2021.pdf
Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, styczeń 2021.pdf
Skontaktuj się z Sebastianem
Możecie użyć tego formularza do przesłania Sebastianowi Waszego, konkretnego pytania. Wspominam o tym, bo często zostawiacie takie pytania w komentarzach – Sebastian ich nie monitoruje i dlatego nie jest w stanie na nie wszystkie odpowiedzieć. Przesłanie pytania poprzez formularz gwarantuje Wam, że dotrze ono prosto do zespołu Sebastiana i otrzymacie wtedy indywidualny ranking na podstawie ofert banków, którymi dysponuje Sebastian. Zachęcam Was do skorzystania z tego formularza – to zupełnie bezpłatne.
| poprzedni ranking – grudzień 2020 | następny ranking – luty 2021 |
Marcin Iwuć
Założyciel FBO i finansista z międzynarodowym tytułem CFA (Chartered Financial Analyst). Po 11 latach w branży inwestycyjnej i bankowej rzucił etat, by zbudować firmę uczącą mądrego dbania o finanse. Autor bestsellera Finansowa Forteca (ponad 130 000 sprzedanych egzemplarzy). Pragnie dotrzeć z wiedzą finansową do 15 milionów osób.
Jeżeli podobał Ci się ten artykuł, może zainteresuje Cię książka Marcina o inwestowaniu – „Finansowa Forteca”. W podobny sposób jak tutaj na blogu – prosto i merytorycznie – tłumaczy w niej, jak inwestować skutecznie i mieć święty spokój. Szczegóły poznasz TUTAJ.
PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?
Dołącz do ponad 63 050 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.
PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?
To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca. Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który:
✅ w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
✅ nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
✅ będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
✅ szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.
A jesli chodzi o zakup dzialki budowlanej na kredyt (ok. 75 tys zl) to oferty jakich bankow warto wziac pod rozwage? Z tego co zdazylem sie zorientowac nie kazdy bank ma taki produkt w swojej ofercie.
lepiej uzbierać, przecież to i tak kwota typowego wkładu własnego do hipoteki
Zasadniczo wszystko zależy od banku, ja w ING chciałem taki wziąć, było to możliwe, ale znalazło to przełożenie na warunki, tutaj piszą też, że taki kredyt jest nadal możliwy, a biorąc pod uwagę, że banki luzują wymagania, to można liczyć na to, że będzie coraz więcej takich ofert. Chociaż tak jak pisze Adam, lepiej potraktować działkę jako wkład własny – tak też w końcu zrobiłem po konsultacji z doradcą. I tak musisz te pieniądze mieć.
W Santanderze da się uniknąć prowizji, biorąc do kredytu ubezpieczenie na życie. Co prawda jest to dodatkowy koszt, ale w wyliczeniu na 560k i 30 lat, udało się zaoszczędzić ok 900zł
O, czyli jesteś do przodu 900 zł rozłożone na 30 lat, czyli jedno piwo miesięcznie? Kupa szmalu.
(żeby nie było że to hejt – uważam, że korzyścią jest tu brak prowizji na dzień dobry, a nie akcentowany przez Ciebie zysk tych 900 złociszy, bo tyle samo zyskasz spłacając za pół roku, jak już się finansowo uspokoi, jedną ratę (no dobra dwie)).
Dodatkową korzyścią jest jednak jakieś ubezpieczenie, bo z prowizji to jednak nie ma nic 🙂
Alior mocno ograniczył zdolność kredytową dla osób prowadzących własną działalność. Ja zarabiając na czysto z własnej DG około 11000 miesięcznie dostałem negatywa bo według banku branża podwyższonego ryzyka:D Jestem programistą.
Mam ciekawe (tak mi się zdaje) pytanie.
Załóżmy, że ktoś osiągnął wolność finansową i ma aktywa finansowe (akcje / obligacje) warte 2 000 000 zł. Taka osoba nie pracuje, więc można powiedzieć, że nie osiąga dochodu (tradycyjnie rozumianego). Raz na kilka miesięcy sprzedaje trochę akcji, aby mieć na życie.
Pewnego dnia osoba ta dochodzi do wniosku, że chciałaby kupić mieszkanie, załóżmy, że za 400 000 zł. Nie chce jednak kupować go za gotówkę, ponieważ z akcji osiąga średnio 8% rocznie, a do tego ich sprzedaż za tak dużą kwotę wiązałaby się ze sporym podatkiem Belki do zapłaty. Stopy procentowe mamy niskie, więc taka osoba wolałaby sobie spokojnie spłacać kredyt hipoteczny (wzięty np. na 20 lat), sprzedając akcje stopniowo o wartości takiej, ile aktualnie jest raty do zapłaty.
Czy taka osoba, mająca majątek wielokrotnie wyższy od wartości tego mieszkania, ale nie osiągająca dochodów z działalności gospodarczej czy etatu, dostałaby kredyt hipoteczny?
Bardzo dobre pytanie i prawdopodobnie nie będzie łatwo. Odpowiadam bo jesteśmy w podobnej sytuacji pomimo, że jeszcze pracujemy, ale na emeryturę przechodzimy za rok. Chodziło nam o refinansowanie kredytu przez ten sam bank gdzie mamy hipotekę (oryginalnie 3% – 15 lat). Refinansowanie przy stopie 2.25% umożliwi nam jego spłatę w 9 lat zamiast pozostałych jeszcze 11 i zaoszczędzenie co najmniej 30k$. Słowo EMERYTURA to dla banku była czerwona płachta pomimo, że nasze zasoby przekraczają 25x wartość hipoteki pozostałej do spłaty, a obecne roczne dochody przekraczają wartość wszystkich hipotek razem wziętych. Dlaczego ich nie spłacamy? Bo pieniądze te zarabiają dużo więcej w inwestycjach (w części gwarantowanych) niż 2.25%, więc bank widząc to w papierach które musieliśmy złożyć podłożył nam kłodę pod nogi. Dopiero kiedy powiedzieliśmy im, że spłacamy im jutro pozostałe hipoteki (domy na wynajem które też u nich mamy) to bank odpuścił i podpisujemy umowę jutro. Wiedzą, że możemy bo spłaciliśmy im dwa inne kredyty hipoteczne przed terminem na przestrzeni ostatnich dwóch lat. Pozdrawiam.
Odpowiedź jest prosta. NIE:)
Jaką gwarancje ma bank ze klient spłaci ratę w następnym miesiącu? Przecież giełda nie jest gwarantem zysku a umowa o pracę już statystycznie tak
Postaw się w roli banku np. jeżeli ja chce od ciebie pożyczyć np. 100000 zł a gwarancją zamiast giełdy podam ci że mam klaser znaczków warte 2 mln złotych lub magazyn z butami o tej samej wartości to dla ciebie bezpieczny biznes?
Jak masz umowę o pracę to są statystyki spłacalnosci, jest BIK więc można policzyć ryzyko transakcji
Gwarancji nie ma także w przypadku dochodów z własnej firmy, jak i z etatu. Jaką bank ma gwarancję, że po wzięciu kredytu nie dostanę za miesiąc wypowiedzenia?
Zamiast akcji mógłbym mieć milion złotych w detalicznych obligacjach skarbowych Skarbu Państwa. Tutaj też bank widziałby ryzyko? Jedyne jakie istnieje, to że kraj zbankrutuje, a więc ryzyko nieporównywalnie niższe niż to, że przez kolejne 30 lat będę miał ciągłość dochodów z pracy.
Arku oczywiście że nie ma gwarancji ale tak jak pisałem wyżej dochody z tytułu umowy o pracę, z własnej firmy itd. są mierzalne.
Banki mają statystyki, mają BIK, własne scoringi, historię swoich klientów, cały dział ryzyka liczący jakie jest prawdopodobieństwo że klient utrzyma kredyt.
W przypadku majątku w postaci akcji, majątków trwałych/rzeczowych nie są tak łatwo mierzalne dlatego często banki nie biorą pod uwagę np. stanów magazynowych twojej firmy jako dochód ale są instytucje które to zaakceptują
Zyski z detalicznych obligacji skarbowych jak najbardziej są mierzalne. W przypadku tych, indeksowanych inflacją, wynoszą inflacją + marża, przy czym ta druga jest znana w chwili zakupu, a całkowite oprocentowanie nie może być niższe niż owa marża, nawet w przypadku deflacji.
Te wszystkie statystyki, scoringi czy ryzyko można równie dobrze odnieść do spółek notowanych na giełdzie, historia ich notowań często sięga kilkudziesięciu lat. Nie wspominam nawet o szerokich indeksach, jak SP500, gdzie dane mamy za ponad 100 lat.
Dawid i Arek,
Uważam że obydwoje macie rację i w podobnym wypadku wszystko zależy od banku. Niewiele brakowało aby nasze podanie w sytuacji podobnej do tego co opisał Arek odrzucono pomimo, że chodziło o refinansowanie, a nie kredyt na zakup nowej nieruchomości. W naszym przypadku bank z którym robimy biznes od 10 lat miał wszystkie łatwo mierzalne statystyki: wysokie dochody z pracy, konta bankowe, 10-letnią historię hipotek (kredytowali nam zakup 5 nieruchomości, z których spłaciliśmy już dwie), niemalże perfekcyjny BIK, z których bank zrezygnował na rzecz tych trudno mierzalnych ponieważ w czasie wstępnego wywiadu na pytanie czy jest to rezydencja stała czy dom wakacyjny użyłem wyrażenia “teraz jest to dom wakacyjny, ale po przejściu na emeryturę w styczniu 2022 będzie to nasz pierwszy dom.” Bank miał tą informację w papierach bo kiedy finansowaliśmy jego budowę w 2018 to musiałem złożyć pisemne zeznanie dotyczące naszych nieruchomości.
Efekt był taki, że “mierzalne” statystyki poszły w kąt i zaczęto nam szacować dochody rentierskie. Kazano nam udowodnić, że nasz miesięczny dochód emerytalny bedzie przekraczał 6-krotnie wartość spłaty po zrefinansowaniu. Zrobiono to w ten sposób, że przeliczono nasze inwestycje na tzw. dochód dożywotni (annuity) plus doliczono dochód gwarantowany z zasiłku emerytalnego. Wyszło z tego, że roczny dochód rentierski to połowa wartości hipoteki. Natomiast nie wzięto pod uwagę wartości naszych nieruchomości i dochodu z wynajmu.
Ostatecznie po 2-miesięcznych przetargach umowę podpisaliśmy, i dzięki stopie 2.25% nasza obecna nadpłata pozwoli na spłatę hipoteki w 9 lat zamiast pozostałych 11, a wygospodarowane środki zainwestujemy tam gdzie dostaniemy wielokrotnie wyższy zwrot..
Pozdrawiam i gratuluję wyskokigo poziomu dyskusji.
Wróćmy do mojego oryginalnego posta.
Jeśli zaciągam kredyt, to spłacam kapitał + odsetki. Jeśli w aktywach mam 2 mln zł, a kredytować chcę nieruchomość o wartości 400 tys. zł, to bank powinien mi tego kredytu udzielić z zastrzeżeniem, że jeśli wartość moich aktywów spadnie do np. 150% wartości kapitału (o czym mam obowiązek bank poinformować) pozostałego do spłaty, to bank wypowiada mi kredyt i mam go spłacić od razu.
Wielkiego ryzyka dla banku tu nie widzę.
Arek, w sytuacji jaką opisujesz jeśli Twój kapitał nie przynosi GWARANTOWANEGO DOCHODU pozwalającego na spłatę pożyczki w przyjętym okresie to prawdopodbnie żaden bank kredytu nie udzieli.
Przeczytaj jeszcze raz co napisałem, a jak uważasz że nasza sytuacja to nie pasuje do Twojego przykładu to w podam w skrócie czego doświadczyłem na przestrzeni wielu lat inwestując w nieruchomości.
1.Jeśli masz pracę Twoje zasoby nie mają większego znaczenia. Czy masz 5 tysięcy czy 5 milionów banku to nie obchodzi i o to nawet nie będą się pytać. Nas to bardzo zdziwiło kiedy bank nam powiedział że na podstawie dochodu nie kwalifikujemy się na pożyczkę na kupno kolejnego domu, ale takie są realia. Nasze zasoby pozwalały wtedy na kupno za gotówkę nie tylko jednego domu, ale wszystkich domów na danej ulicy. Kiedy im to zakomunikowałem bank powiedział: jak masz tyle gotówki to zbuduj dom za gotówkę i nie zawracaj nam głowy. Co też zrobiliśmy.
2. Pracy nie masz i żyjesz z kapitału to będzie liczył się dochód z tych zasobów i nic więcej. Jeśli nie potrafisz udowodnić dostatecznego dochodu przez okres trwania pożyczki to jej nie dostaniesz.
3.Kiedy byłem na 6-miesięcznym zasiłku chorobowym i ubiegałem się o mniejszą pożyczkę niż w Twoim przykładzie to pomimo milionów w banku pożyczki nie dostałem.
Mam nadzieję, że przykładów wystarczy. Pozdrawiam.
Dzięki floridian, przykładów jak najbardziej wystarczy 🙂
Odnośnie pkt 2, mogę mieć 100 mln na koncie, w grudniu 2019 roku sprzedać akcji za milion, aby mieć gotówkę na życie w 2020 r., pod koniec 2020 pójść do banku po kredyt hipoteczny na 500 000 zł, a jak ten spyta, jaki miałem dochód w tym 2020 roku to, zgodnie ze stanem faktycznym, odpowiedzią będzie “zero” i na kredyt nie ma co liczyć.
Dziwi mnie po prosty tok myślenia kredytodawców. To tak, jakby Elon Musk nie dostał kredytu, bo nie wyciągał żadnej gotówki z Tesli w ostatnim roku, więc wg banku nie byłby wiarygodnym kredytobiorcą.
Wg mnie jeżeli obracasz takimi kwotami na giełdzie, to warto założyć firmę inwestycyjną, i już masz prace 🙂
Koszty najtańszego kredytu:
Styczeń 2021 – 79 342zł – marża banku 1,99%
Styczeń 2020 – 123 618 zł – marża banku 1,74%
Styczeń 2019 – 120 731zł – marża banku 1,5%
1) Czy to że w styczniu 2021 kredyt jest tańszy o ponad 44 000zł w stosunku do roku 2020, mimo większej marży, podyktowane jest spadkiem WIBOR? Czy czymś jeszcze?
2) Jeżeli tak, czy to oznacza że jest to super korzystny czas na kredyt hipoteczny? Szczególnie biorąc pod uwagę oprocentowanie stałe.
3) Czy wystarczy że WIBOR wskoczy 1,5 punkta procentowego do góry (o tyle spadł w zeszłym roku) i mimo podpisania kredytu tańszego o ponad 44 000zł, koszty wskoczą z powrotem na poziom z roku 2020?
Moim skromnym zdaniem:
1) TAK, WIBOR jest najniższy w historii, więc mimo większej marży, całkowite oprocentowanie jest korzystniejsze.
2) CIĘŻKO OCENIĆ. Z jednej strony masz na chwilę obecną najtańszy kredyt. Z drugiej strony trzeba mieć z tyłu głowy, że sytuacja za chwilę może się odmienić. Załadowanie się teraz kredytem na granicy zdolności, może być dramatyczne w skutkach, jeśli stopy procentowe zaczną rosnąć. Marża banku pozostanie stała, WIBOR może się zmienić, i wielce prawdopodobne jest, że za jakiś czas będzie wracał do wyższych poziomów. Marże obecnie są wyższe niż były w ostatnich latach. Natomiast jest jeszcze jeden aspekt. Obecnie większość banków nie pobiera opłat za wcześniejsze nadpłaty, czy spłaty całkowite, więc przy odpowiedniej ofercie, będzie można zmienić kredyt na tańszy. Podsumowując to jest dobry czas, aby szybko nadpłacać kredyty, bo całkowite oprocentowanie jest najniższe w historii, trzeba być tylko ostrożnym, aby nie nabrać zbyt dużych kredytów, które przy zmianie trendów będą drożeć.
3) NIE, bo jeśli WIBOR wróci do poziomu z zeszłego roku, to obecnie wzięty kredyt będzie droższy, bo marża banku jest większa niż rok temu. Całkowite oprocentowanie będzie wyższe.
Maciej ma rację w większej części natomiast należy dodać, iż:
2) To że banki nie pobierają opłat za wcześniejszą spłatę to racja (pozostała niewielka część banków gdzie opłata jest) natomiast nie wiemy jaka będzie wyglądać oferta za lat kilka. Ponad to biorąc drugi kredyt na spłatę pierwszego znowu muszę ponieść opłatę prowizji, ubezpieczenia itp. jeżeli występują
3) Pan Maciej się pomylił.
Marża to część stała oprocentowania więc jeżeli jest na poziomie 2% i kredyt jest na 30 lat to taka jest przez cały okres kredytowania. Jeżeli WIBOR jest na poziomie 0,22% to kredyt masz na nominalnym oprocentowaniu 2,22%(dodając te dwie wartości) i rata wynosi np. 1000 zł. Jeżeli WIBOR podskoczy o 1% do wartość 1,22% to masz oprocentowanie 3,22% i rata jest większa o te 1% np. 1100 zł.
W ten sposób “użytkownik floridian” ma poniekąd rację że odsetki/koszty wskoczą do wartości kiedy taki wibor był historycznie
Pan Maciej miał rację. Chodzi o to, że w ofertach sprzed roku był wyższy WIBOR ale niższa marża. Obecnie spadł WIBOR ale banki podniosły marże. A porównanie kosztów kredytów zawsze dotyczyło aktualnie zawieranego kredytu i obliczanego kosztu przy założeniu, że WIBOR się nie zmienia. Więc jeśli kredyt zaciągnięty dzisiaj (niższy WIBOR, wyższa marża) porównamy z kredytem zaciągniętym kiedyś (wyższy WIBOR, niższa marża), z tym że wybiegniemy w przyszłość (zakładamy, że WIBOR podskoczy do poziomu sprzed roku), no to niestety kredyt zaciągnięty teraz okaże się droższy niż kredyt zaciągnięty przed rokiem. Właśnie dlatego, że banki podniosły marże.
Wniosek jest taki, że kredyty zaciągnięte jakiś czas temu i teraz spłacane są korzystniejsze od aktualnych ofert. Nawet, jeśli w momencie kalkulacji wychodziły droższe.
OK, jeśli już jesteśmy zgodni, że to jest ranking kredytów, a nie banków, to może czas zrezygnować z tego zdania z nagłówka?
Poniekąd racja ponieważ każdy bank ma conajmniej kilka ofert w zależności od konfiguracji natomiast jest to potoczne stwierdzenie do którego wszyscy się przyzwyczaili jak np. raty równe które tak naprawdę są annuitetowe czyli oparte o wibor który się zmienia więc jakie równe prawda.
To jest tylko czepianie się bo tak samo można się czepiać że ktoś mówi np. idę do dziadków czy raz na ruski rok. Nie szuka sie logiki bo wszyscy wiedzą o co chodzi:)
Czy można prosić o ranking ze stałym oprocentowaniem na 20 i 25 lat ?
Nie ma banku który daje stałe oprocentowanie na taki czas. Większość daje np. stałe oprocentowanie na 5 lat a póżniej kredyt przechodzi w raty annuitetowe czyli równe oparte o WIBOR
Tak wiem, chodziło mi o “Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 80%, styczeń 2021.pdf” ale na 20 i 25 lat .
Witam,
Dlaczego w pdfie z rankingiem kredytów hipotecznych z LTV 90% stopa referencyjna dla banku BPS i mBanku wynosi 0,22%? Tyle chyba wynosił WIBOR 3M w grudniu 2020r.? Na stronie gpwbenchmark.pl aktualny WIBOR 3M wynosi 0,21% (aktualne wartości WIBOR 1M, 6M i 1Y podane na tej stronie też różnią się od 0,22%).
To nie jest błąd ponieważ:
Wibor 3M oznacza ze bank go zmienia co 3 m-ce.
Załóżmy że w grudniu 2020r. wibor ma 0,22% a w styczniu 2021r. się zmienia na 0,1%. Każdy bank ustala kiedy zmienia wibor i jeżeli jego 3 m-c zmienia się w grudniu to przez następne 3 m-ce taki bedziesz miała aż do lutego i dopiero od marca zmieni się na styczniowe czyli 0,1%. To działa w obie strony więc raz zyskasz a raz stracisz
Rozumiem, dziękuję za informację, nie wiedziałam że to tak działa. Tylko myślę sobie, że skoro WIBOR jest zmienny, to dla porównania ofert banków pod kątem całkowitych kosztów kredytu może warto byłoby również wykonać dodatkowa symulacje i przyjąć w niej ten sam WIBOR 3M (dla wszystkich banków posługujących się tym wskaźnikiem), żeby porównać jak na koszty kredytu wpływają składniki stałe ofert banków. Ale już chcąc np. zorientowac się, jaka bylaby aktualnie początkowa wartość raty w wybranym banku, już bym przyjęła WIBOR 3M aktualnie obowiązujący w tym banku (pamiętając, że wartość raty też ulegnie zmianie- po zmianie wiboru). Co sądzicie o tym rozumowaniu?
Rozumowanie jest słuszne natomiast tak działa program do porównywania ofert. Bierze pod uwagę aktualny wibor w danym banku na dany dzień.
Można wyrównać wibor i wtedy porównać ale trzeba to zrobić ręcznie a to strasznie dużo roboty:)
Witam .Czy deweloperzy i spółdzielnie mieszkaniowe muszą mieć podpisane umowy ze wszystkimi bankami , i co się stanie jeżeli będę chciał dostać kredyt w banku z którym takiej umowy nie ma.
Deweloperzy i spółdzielnie zazwyczaj nie mają podpisanych umów z bankami. Może Pan wziąć kredyt w każdym banku jaki Pan wybierze. Bank się zabezpieczenia w ksiedze wieczystej danej nieruchomości
Co Pan poleci w przypadku kredytu hipotecznego w kwocie 250 000 na 25 lat, z możliwością wcześniejszej spłaty przy zakupie nieruchomości, gdzie wkład własny wynosi 500 000? Jesteśmy bezdzietnym małżeństwem. Kredyt będzie przeznaczony na dołożenie do zakupu nieruchomości i jej remont.
Za mało informacji i za dużo pisania aby to wyjaśnić:) Trzeba się spotkać z doradcą i rozłożyć transakcje na części pierwsze aby podjąć świadomie decyzję
Szanowni Państwo, dzięki Panu Sebastianowi u nas kupno domu jest szczęśliwie sfinalizowane. Wszystko było na najwyższym poziomie: rozpoznanie naszych potrzeb, odpowiedzialność, rzetelność, wiedza, doświadczenie, punktualność i przede wszystkim komunikatywność. Polecam i dziękuję.
Panie Marcinie, jaki kredyt rekomendowałby Pan w obecnej sytuacji ( pandemicznej i rynkowej) – przymierzamy się do kredytu i wstepny wybór padł na oprocentowanie stale (zeby przez 5 lat miec spokoj, co jednak kosztować nas bedzie o jakies 500zl wiecej miesiecznie). Czy lepiej nadpłacać kredyt z oprocentowaniem zmiennym 500zl/mies? Skok wiboru o 2-3 procent nie naruszy az tak dramatycznie naszej stabilności finansowej, jednak oprocentowanie stale to ‘spokoj ducha’ gdyby wibor wzrosl jeszcze bardziej. Co by Pan ze swojej strony rekomendował?
Pozdrawiam serdecznie
Każdy z nas jest inny i jeżeli w ten sposób czuje się bezpiecznie to można iść za głosem serca ale z matematycznego punktu widzenia zapewne lepiej wyjdzie odkładanie tych 500 zł. Oczywiście czas pokaże i dopiero za lat kilka wyjdzie która decyzja była lepsza
Artykuł bardzo przydatny! Ale zastanawiam się jeszcze czy różni się oferta banków w zależności od tego czy kupujemy od dewelopera czy budynek z rynku wtórnego?
Witam, bank odrzucił wniosek na samym końcu analizy ponieważ nie podoba im się działka. Działka jest rolna ale już z pozwoleniem na budowę została wyceniona przez analityka na 102 000 zł. Wniosek przeszedł wszystkie etapy,Jest zdolność i wszystko inne też okej. Na samym końcu przysłali kierownika za którego trzeba było zapłacić, który miał zrobić kilka zdjęć dla banku. Według niego działka byla jak najbardziej w porządku i on nie widział żadnych przeciwwskazań. Ale analityk z banku mimo wszystko odrzucił wniosek powód: lepiej gdyby działka była budowlana. Czy można się odwoływać?
Dzień dobry,
Szczególnie w przypadkiem City Hadnlowy Priority 8000+:
1 Czy wpływ na konto musi być wynagrodzenie lub wymianą między dwoma różnymi kontami, wystarczy?
2 W przypadku dodatkowej raty lub wcześniejszej spłaty kredytu, czy kredyt ma raty malejące?
I hope the question was not already clarified and my language was correct so the questions could be understood.
Tobias,
I don’t know the answer to your first question.
Regarding the second one, are you asking if the monthly payments are decreased after you make an overpayment? If that was the question, the general rule in Poland is that after each overpayment you can choose whether you want to have smaller monthly payments (and thus unchanged term) or you want to keep the payment unchanged and shorten your mortgage loan.
It’s sometimes required to pay 100 – 300 PLN for the annex, but it depends on the bank.
I hope that answers your question
Thank you!
Czy przy działalności gospodarczej, gdy korzystamy z ulgi IP BOX (5% podatku), banki patrzą na to negatywnie czy jest to neutralne?
Mówię o sytuacji, gdy w PIT/B będziemy mieli niski przychód/dochód.
Panowie Marcinie i Sebastianie mam wątpliwości co do podanej kwoty za, ubezpieczenie pomostowe w pdf zaprezentuje to np dla citi handlowego jeżeli marzą jest podnoszona o 1,3% to od kwoty 300.000 zł daje to miesięcznie 325 zł więcej odsetek a w pdf jest wpisane 208 zł coś mi tu nie gra. Szczególnie to istotne dla ofert gzie ta marzą mocno rośnie bo np ING ma tylko 0,05% to nie ma aż takiej różnicy. Proszę o krótki komentarz