Zwrot ubezpieczenia pomostowego

Możesz odzyskać od banku nawet kilka tysięcy złotych zapłaconego ubezpieczenia pomostowego. Jeśli zamierzasz zaciągnąć kredyt hipoteczny lub zaciągnąłeś go niedawno, a sąd jeszcze nie zdążył wpisać hipoteki na rzecz banku, koniecznie przeczytaj ten artykuł. Dowiesz się z niego, kiedy możesz oczekiwać zwrotu, ile możesz odzyskać i jak to będzie wyglądać w praktyce.

Ubezpieczenie pomostowe – co to jest?

Ubezpieczenie pomostowe to specjalny, charakterystyczny dla kredytów hipotecznych rodzaj zabezpieczenia banku przed niewypłacalnością klienta. Od momentu, w którym bank uruchomi kredyt, do czasu uprawomocnienia się hipoteki w księdze wieczystej (czyli zapisu dokonanego przez sąd wieczystoksięgowy, że nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu) może upłynąć kilka czy kilkanaście miesięcy, a w przypadku budowy – na wpis możemy poczekać nawet 2 lata. Dlatego bank wykupuje na swoją rzecz tzw. ubezpieczenie pomostowe, które zabezpiecza go w sytuacji, gdybyś Ty nie spłacał kredytu w okresie przed wpisaniem hipoteki w księdze wieczystej. Takie ubezpieczenie chroni bank, ale jego koszty ponosisz oczywiście Ty.

Zwrot kosztów ubezpieczenie pomostowego – o co chodzi?

Ubezpieczenie pomostowe stanowiło dla banków dość łatwy zarobek. Praktyka pokazała, że sąd wieczystoksięgowy dokonywał wpisu w niemal wszystkich przypadkach, więc tak naprawdę, banki nie miały się przed czym zabezpieczać. Na szczęście 17 września tego roku weszła w życie nowelizacja ustawy o kredycie hipotecznym. Banki będą musiały teraz zwrócić klientom pieniądze pobrane w ramach ubezpieczenia pomostowego. O jakiego rzędu kwotach mówimy?
To zależy od banku, bo do tej pory miały one sporą swobodę w ustalaniu wysokości kosztów tego ubezpieczenia. Poniżej znajdziesz przykładowe zestawienie kosztów ubezpieczenia pomostowego, pobieranych przez banki najbardziej aktywne na rynku hipotek. Szczegółowe oferty wszystkich tych banków znajdziesz w naszym Rankingu kredytów hipotecznych.

Jak widzisz, koszty wynosiły od 0,00% (Alior), przez 0,05% (ING) do nawet 1,3% (Citi) kwoty kredytu. Przy kredycie na kwotę 400 tys. zł roczny koszt ubezpieczenia pomostowego mógł wynieść nawet 5200 zł. Sprawa jest więc istotna. Im wyższa kwota kredytu, im wyższa stawka ubezpieczenia pomostowego i im dłuższy okres oczekiwania na wpis, tym więcej płaciliśmy do banku, i tym więcej zwrotu teraz otrzymamy.

Zgodnie ze zmianą Ustawy o kredycie hipotecznym, całość kwot pobranych przez bank na poczet ubezpieczenia pomostowego powinniśmy od banku odzyskać, gdy tylko sąd dokona wpisu do księgi wieczystej.

Zwrot ubezpieczenia pomostowego – dla kogo?

Zwrot otrzymasz, jeśli:

• zaciągniesz kredyt hipoteczny od 17 września 2022 lub po tej dacie,
  lub
• zaciągnąłeś kredyt hipoteczny przed 17 września 2022 r. i do dnia 17 września 2022 r. sąd nie dokonał wpisu.

Czyli jeśli na przykład wziąłeś kredyt  w styczniu tego roku i cały czas czekasz na wpis hipoteki, to załapiesz się na zwrot ubezpieczenia pomostowego. Ale jeśli Sąd dokonał wpisu przed 17 września 2022, to nic Ci się nie należy. Nawet jeżeli wpisu dokonano np. 16 września 2022 r. Bank nie odda pobranej opłaty również wtedy, gdy, z jakichś powodów, Sąd odmówi dokonania wpisu do księgi wieczystej. Są to, jak już wspomniałam, dość nieliczne przypadki.

Ile osób w praktyce załapie się na zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego? Licząc na szybko, może to być nawet 200 tys. osób. W 2021 roku co miesiąc zaciąganych było 22-25 tys. kredytów hipotecznych, a w pierwszym kwartale 2022 roku 15-17 tys. miesięcznie.

Ubezpieczenie pomostowe – co trzeba zrobić, żeby otrzymać zwrot

Banki mają obowiązek zwrócić pobrane ubezpieczenie pomostowe w terminie 60 dni od dnia dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. W ustawie przewidziane są dwa sposoby zwrotu:

• albo bezpośredni zwrot pobranych opłat,
• albo zaliczenie ich na poczet spłaty kredytu hipotecznego.

W ustawie nie ma informacji o tym, że musimy składać do banku wniosek. Po prostu ustawa nakłada na bank obowiązek dokonania zwrotu. Jak to będzie wyglądało w praktyce? Zobaczymy pewnie w najbliższych tygodniach. Wydaje się, że banki powinny dokonać zwrotu automatycznie. Przy tych kwotach jednak warto trzymać rękę na pulsie i sprawdzić, czy faktycznie taki zwrot otrzymaliśmy.

Zmiana na rynku hipotek

Ta zmiana przepisów powoduje, że idea ubezpieczenia pomostowego przestaje być dla banków atrakcyjna. Wcześniej banki pobierały opłatę i mogły ją sobie zatrzymać, niezależnie od tego, czy sąd dokona wpisu, czy nie. Teraz, jeśli sąd dokona wpisu – opłatę trzeba klientom zwrócić. Ubezpieczenie pomostowe będziemy więc płacić jak kaucję. A to oznacza, że pewnie co raz więcej banków będzie się z ubezpieczenia pomostowego wycofywać. Widać to już we wrześniowym Rankingu najtańszych kredytów hipotecznych. Bank PKO BP, który do tej pory pobierał z tego tytułu 0,9% rocznie, zrezygnował z ubezpieczenia pomostowego w okresie pierwszych 6 miesięcy. I można spokojnie założyć, że w te ślady pójdą także inne banki. Daj koniecznie znać w komentarzu, czy załapiesz się na zwrot ubezpieczenia.