Ranking kredytów hipotecznych luty 2021
Który kredyt hipoteczny jest najlepszy w lutym 2021? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Oto ranking kredytów hipotecznych luty 2021.
Każdy pierwszy roboczy dzień miesiąca to już niemal rytuał: Sebastian Bilski zbiera i przesyła do mnie najnowsze dane dotyczące aktualnych ofert kredytów hipotecznych, omawiamy sobie najważniejsze zmiany i najbardziej atrakcyjne oferty, o 11:00 nagrywamy film, a wieczorem publikujemy na blogu nasz ranking kredytów hipotecznych.
Co miesiąc tysiące klientów korzystają z naszego rankingu, a zespół Sebastiana skutecznie pomaga kilkudziesięciu osobom w zdobyciu taniego finansowania na tanie lokum. Dlatego konsekwentnie będziemy dla Was pracować dalej! Co w tym miesiącu?
W poniższym filmie dopytuję Sebastiana o najważniejsze zmiany na rynku i podstawowe parametry najlepszych ofert, a kompletny ranking, wraz z plikami pdf do pobrania – tradycyjnie znajdziecie w dalszej części wpisu.
Jeżeli chcesz pominąć część opisową, kliknij po prostu w poniższy link, aby przewinąć stronę bezpośrednio do rankingu kredytów hipotecznych:
» Ranking kredytów hipotecznych luty 2021Jeśli znasz już ranking i chcesz skontaktować się z ekspertem kredytowym – Sebastianem:
» Przewiń do formularza kontaktowego
W dzisiejszym artykule znajdziecie m.in. takie informacje:
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
– Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%
– Wyjaśnienie, dlaczego Twój osobisty ranking kredytów hipotecznych może być nieco inny
Od czasu do czasu zadajecie nam pytanie, dlaczego w innych rankingach kredytów hipotecznych dostępnych w internecie, jakaś oferta jest w zestawieniu wyżej lub niżej. Faktycznie, gdy wpiszemy w wyszukiwarce: „ranking kredytów hipotecznych”, może się okazać, że dana oferta w innym rankingu będzie zajmowała inną pozycję. Na czym polegają różnice między rankingami – pomiędzy tym, co przygotowujesz Ty, a tym co jest ogólnie dostępne w internecie?
Pierwsza różnica wynika z tego, że te rankingi są przygotowywane wg innych kryteriów. Jeżeli chodzi o nasz ranking, przygotowujemy go wg całkowitych kosztów kredytu. W innych rankingach porównuje się tylko wysokość raty kredytowej. Natomiast jak dobrze wiesz i jak uczysz w kursie Kredyt Hipoteczny krok po kroku, to nie rata jest najważniejsza, tylko wszystkie koszty, które wychodzą z naszej kieszeni. A przy kredycie hipotecznym, oprócz wspomnianej raty kredytowej, są jeszcze takie koszty jak: ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości, inne rodzaje ubezpieczeń pakietowych, koszty wyceny, koszty inspekcji bankowych. To wszystko powoduje, że koszty całkowite mogą znacząco się różnić.
To wielkie znaczenie tych z pozoru nieistotnych pobocznych kosztów, można świetnie zrozumieć, wypełniając i korzystając z naszego kalkulatora, dołączonego do kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku. Gdy wpiszemy do niego wszystkie pozycje kosztowe i wszystkie parametry, to niejednokrotnie może się okazać, że kredyt, który na pierwszy rzut oka wygląda atrakcyjnie i tanio, po doliczeniu wszystkich dodatkowych opłat wyciągnie z naszej kieszeni więcej pieniędzy, niż się tego spodziewaliśmy.
Dodatkowo w kontekście różnic – mam wrażenie, że porównywarki, które są w internecie, w ogóle nie uwzględniają ofert promocyjnych, na które my zwracamy szczególną uwagę. Oprócz parametrów, które omówiłem, my zwracamy uwagę i koncentrujemy się również na innych rzeczach – w ramach takiej pigułki informacyjnej, przeczytam jeden z przykładowych opisów dotyczących promocji obowiązującej w jednym z banków: „bank akceptuje dochody z działalności gospodarczej, za wyjątkiem branż: gastronomia, kultura, rozrywka, rekreacja, turystyka, zakwaterowanie” Jeżeli chodzi o wymagania, czytamy: „konto, plus wpływ minimum 2000 zł, ubezpieczenie na życie na minimum 3 lata (wariant oferowany przez Nationale-Nederlanden lub Avivę). Złożenie wniosku do 7 lutego”. Wymagana jest także aplikacja Moje ING – dla każdego z kredytobiorców. To jest ograniczona czasowo oferta promocyjna. Wiele rankingów pomija tego typu oferty. W naszym rankingu zwracamy na nie szczególną uwagę.
Czyli udostępniasz wszystkie informacje, do których Ty masz dostęp. To dlatego, że naszym celem nie jest promocja żadnego konkretnego banku, ale chcemy pomóc Wam zaoszczędzić czas, przejść przez proces kredytowy i podjąć świadomą i mądrą decyzję, dzięki której w Waszej kieszeni zostanie więcej pieniędzy. Po prostu dążymy do tego, żebyście mogli podejmować decyzje kredytowe na podstawie rzetelnych, pełnych i przede wszystkim sprawdzonych informacji.
Porównywanie ofert kredytów hipotecznych
Aby ułatwić Wam porównania z innymi publikowanymi w internecie rankingami kredytów hipotecznych, a także pokazać parametry w miarę możliwości zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane na naszym rynku, przygotowujemy ten ranking przy następujących założeniach:
– Kwota kredytu: 300 000 zł
– Okres kredytowania: 30 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Cały czas jestem za 30/20/20 ?
Pod poprzednimi artykułami pojawiło się jednak kilka próśb o to, aby pokazać też ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10%. Dlatego – poza standardowym zestawieniem zawartym w dalszej części artykułu – zaczniemy od prezentacji właśnie takiego rankingu:
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – kredyt na 30 lat, LTV 80%
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – stałe oprocentowanie, 30 lat, ltv 80%, luty 2021.pdf
Kredyt hipoteczny ranking – 5 najtańszych – wkład własny 10%, kredyt na 30 lat
Pamiętajcie proszę, że powyższa tabelka zawiera jedynie podstawowe informacje. Wczytajcie się proszę w szczegóły każdej z ofert, które tradycyjnie znajdziecie w załączonym pliku pdf:
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze, 30 lat, ltv 90%, luty 2021.pdf
O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.
Ranking kredytów hipotecznych – najtańsze banki w lutym 2021
W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Nasz ranking powstaje w oparciu o około 81ofert z 12 banków (kolejność alfabetyczna):
- Bank BPS (9)
- BNP Paribas (4)
- BOŚ (3)
- Citi Handlowy (8)
- Credit Agricole (0)
- ING Bank Śląski (13)
- mBank (11)
- Millennium (2)
- Pekao BH (2)
- Pekao S.A. (8)
- PKO BP (5)
- Santander (9)
Gdybyście znaleźli lepsze oferty kredytu hipotecznego (np. w banku, którego nie ma na powyższej liście) – bardzo serdecznie zachęcam, abyście umieszczali te informacje w komentarzach pod dzisiejszym wpisem. Nie promuję żadnego z banków – po prostu staram się Wam pomóc, byście byli zorientowani, jak dziś wygląda rynek kredytów hipotecznych.
Kredyt hipoteczny na 30 lat – najtańsze oferty
Poniższa tabela pokazuje jedynie podsumowanie rankingu, abyś mógł szybko zorientować się w kolejności. Natomiast pod tabelą znajdziesz PLIK PDF z KOMPLETEM INFORMACJI dotyczących każdej z ofert. Dlatego koniecznie pobierz sobie plik pdf i nie poprzestawaj na samej tabeli.
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 30 lat, luty 2021.pdf
Kredyt hipoteczny na 20 lat – najtańsze oferty
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, luty 2021.pdf
Kredyt hipoteczny na 30 lat – najdroższe oferty
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 30 lat, luty 2021.pdf
Kredyt hipoteczny na 20 lat – najdroższe oferty
Pobierz
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najdroższych, 20 lat, luty 2021.pdf
Skontaktuj się z Sebastianem
Możecie użyć tego formularza do przesłania Sebastianowi Waszego, konkretnego pytania. Wspominam o tym, bo często zostawiacie takie pytania w komentarzach – Sebastian ich nie monitoruje i dlatego nie jest w stanie na nie wszystkie odpowiedzieć. Przesłanie pytania poprzez formularz gwarantuje Wam, że dotrze ono prosto do zespołu Sebastiana i otrzymacie wtedy indywidualny ranking na podstawie ofert banków, którymi dysponuje Sebastian. Zachęcam Was do skorzystania z tego formularza – to zupełnie bezpłatne.
| poprzedni ranking – styczeń 2021 | następny ranking – marzec 2021 |
Marcin Iwuć
Założyciel FBO i finansista z międzynarodowym tytułem CFA (Chartered Financial Analyst). Po 11 latach w branży inwestycyjnej i bankowej rzucił etat, by zbudować firmę uczącą mądrego dbania o finanse. Autor bestsellera Finansowa Forteca (ponad 130 000 sprzedanych egzemplarzy). Pragnie dotrzeć z wiedzą finansową do 15 milionów osób.
Jeżeli podobał Ci się ten artykuł, może zainteresuje Cię książka Marcina o inwestowaniu – „Finansowa Forteca”. W podobny sposób jak tutaj na blogu – prosto i merytorycznie – tłumaczy w niej, jak inwestować skutecznie i mieć święty spokój. Szczegóły poznasz TUTAJ.
PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?
Dołącz do ponad 63 050 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.
PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?
To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca. Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który:
✅ w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
✅ nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
✅ będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
✅ szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.
Chciałbym zapytać jak wiek kredytobiorcy wpływa na warunki kredytowania? Czy w przypadku kredytu na 20 lat, z 20% wkładem własnym są jakieś różnice w warunkach względem np. 35 latka a 45 latka?
Dawid wiek kredytobiorcy nie ma wpływu na oferty i atrakcyjność cenową kredytów ale na długość okresu kredytowania już tak. np nie dłużej niż do 67 r życia 70 r życia lub 75 r życia w zależności od banku.
dla 45latka 20 lat spłacania kredytu to maks. Banki nie chcą udzielać kredytów ludziom którzy w czasie spłacania kredytu przejdą na emeryturę. 35latek dostanie kredyt maksymalnie na 30 lat. No chyba, że kredytobiorca jest kredytobiorczynią, wtedy jest nieco gorzej, bo o 5 lat krócej.
w większości banków tak, ale jak napisał autor, w komentarzu powyżej, kilka udziela do wieku 65-70-75lat.
Panie Sebastianie mam prośbę o wytłumaczenie sposobu wyliczenia w tabelce w pliku kwoty ubezpieczenie pomostowe jako przykład podam najtańszy kredyt BNP Paribas kwota kredytu 300000 zł dodatkowa marża z tytułu ubezpieczenia pomostowego 1% to daje w skali miesiąca 250 zł wyższe koszty odsetek a w tabelce jest 145 zł? jak to jest liczone? czy to nie jest różnica na racie z ubezpieczeniem pomostowym i bez?
w mojej opinii taki sposób prezentacji nie do końca oddaje koszty wynikające z podwyższonej marży w okresie ubezpieczenia pomostowego. Chce podkreślić że pokazałem to na przykładzie BNP Paribas ale dotyczy to wszystkich banków
Mariusz system finpack który wykorzystujemy do sporządzania rankingów liczy koszt ubezpieczenia pomostowego jako różnice w racie między kredytem bez ubezpieczenia pomostowego i z ubezpieczeniem pomostowym. Koszt ubezpieczenia banki podają jako zwiększenie marży i płaci się go jako jedną ratę a nie oddzielną składkę. W tabeli podawany jest oddzielenie, żeby było łatwiej go policzyć i porównać.
Dlaczego przy najlepszej ofercie, tj. BNP Paribas Kredyt hipoteczny i budowlany – Program partnerski “Bank at Work II” do 31.03, w polu odnośnie wcześniejsze spłaty/nadpłaty nie ma żadnych informacji? Czyżby tam był kruczek tak dobrej oferty? 🙂
Łukasz w tej ofercie jest standardowa prowizja za wcześniejszą spłatę w wysokości 1%. faktycznie zabrakło tej informacji w pdf
Dobrze rozumiem, że 1% za wcześniejszą spłatę ale do 3. roku trwania kredytu, a później bezkosztowo?
A co w przypadku nadpłat? Analogicznie jak ze wcześniejszą spłatą?
tak
W CitiHandlowym wymagane konto do kredytu – to CitiKonto – które jest bezpłatne (a nie dawne konto CitiPriority – jak w zestawieniach podawane jest od kilku mcy).
Segment klienta jest weryfikowany przez cały czas trwania umowy w zakresie tego czy utrzymywane jest odpowiednie saldo na rachunku (np. ponad 200k) – jeśli tak, to marża jest DODATKOWO obniżana… a jeśli nie, to pozostaje podstawowa.
Wpływy na konto mogą być skądkolwiek.. byle w ciągu miesiąca ICH SUMA przekraczała odpowiednią kwotę – np. 8000zł. Można ustawić zlecenia stałe ze swoich podstawowych kont oraz zlecenia “zwrotne” w Citi 😉
W przypadku dwóch kredytobiorców (np. małżeństwa), wymagane jest uwspólnienie konta i wspomniane wpływy 8k, a nie 16k.
Kontakt z bankiem dosyć ciężki, bank dosyć “wybredny”.. bankowość online i mobilna fatalne (w google play ocena aplikacji 2.0 – nie jest bezpodstawna).. ale za to do niedawna najtańszy kredyt, bez zbędnych, dodatkowych i obowiązkowych produktów.. a decyzja w około miesiąc.
W przypadku wcześniejszej spłaty, z tego co wiem, prowizję muszą proporcjonalnie oddać.. zaś w przypadku obligatoryjnych ubezpieczeń w sytuacji braku prowizji (np. wielu innych bankach) pieniądze są już nie do odzyskania.
Warto rozważyć.
Największą wadą w City jest udzielanie kredytów na wybudowane mieszkania- rynek wtórny lub pozwolenie na użytkowanie.
Czy dobrym pomysłem jest wzięcie kredytu na 30 lat i ewentualna spłata w 20 lat czy lepiej od razu wziąć na 20 lat przy założeniu, że wysokość raty nie będzie dużym problemem? Z tego co widzę długość okresu nie wpływa na wysokość prowizji
W pierwszym wypadku płacisz, szczególnie na początku, sporo większe odsetki co miesiąc. Jeśli do schematu “spłata w 20 lat” chcesz dojść przez systematyczne nadpłacanie co miesiąc, to wyjdziesz prawie na zero (tak gdzieś czytałem, ale nie jestem pewien). Ale jeśli chcesz poczekać te 20 lat i dopiero wtedy spłacić końcówkę, to kiepsko na tym wyjdziesz. Jedynym zyskiem jest jakby większa pewność, że raty rozłożone na 30 lat będą mniejsze, a więc bezpieczniejsze w sensie utraty stałej pracy itp.
Zakładając, że marże i prowizje są identyczne 30-letni kredyt daje Ci niższą miesięczną ratę i trochę większy margines bezpieczeństwa gdybyś miał problemy ze spłatą. Problem jest w tym że przez pierwsze lata dużo mniej spłacisz bo większość raty to odsetki. Kredyt 20-letni narzuca Ci większe raty ale dzięki temu spłacisz kredyt szybciej.
Kredyt 30 i nadpłata wyjdzie praktycznie na to samo tyle tylko, że to rozwiązanie nie narzuca Ci żadnej dyscypliny. Przyjdą inne wydatki i koniec z nadpłatą.
Jeśli wysokość raty nie jest problemem, weź kredyt na 20 lat i postaraj się go spłacić w 15. Tym samym zaoszczędzisz kupę pieniędzy.
Hej, jestem przed ważną życiową decyzją: jestem w trakcie czekania na decyzję kredytową 3 banków (wniosek złożony w grudniu): Millenium, ING, BNP Paribas. Pierwotnie myślałem że wygra ING lub Millenium, ale nowa oferta BNP Paribas z lutowego zestawienia przebija wszystko. Nie wiem teraz, czy otrzymam of BNP Paribas pokazaną ofertę “Bank at Work II”? Czy muszę spełniać dodatkowe kryteria? Razem z żoną kwalifikuję się raczej do sektorów do których jest skierowana oferta (informacja z zestawienia) oraz nie miałem do tej pory konta w BNP Paribas (warunek podany w informatorze BNP Paribas). Czy to wystarczy żeby otrzymać taką ofertę? I pytanie, czy informację o dostępnej dla mnie ofercie otrzymam we wstępnej decyzji kredytowej, czy niezbędnym jest zapłacenie za wycenę nieruchomości?
Będę wdzięczny za pomoc i poradę 😉
Z góry dzięki!
Kolego, gdzie wyczytałeś, że w BNP nie można było mieć konto by wziąć kredyt hipoteczny bank at work II ?
Sorki, niedokładnie przytoczyłem: * Warunkiem możliwości skorzystania z oferty Program Partnerski Bank at Work II” w zakresie poszczególnych produktów jest nieposiadanie przez Klienta danego produktu w Banku w okresie minimum 12 miesięcy przed dniem skorzystania z oferty, przy czym ograniczenie to nie ma zastosowania w przypadku oferty dotyczącej kredytu gotówkowego.
https://ppk.tfi.bnpparibas.pl/dl/156/45d17c/%5B_7939_%5D_BNP_Paribas_DETAL_program_partnerski_aktualizacja.pdf
Wgl w sieci można znaleźć tylko jakieś szczątkowe informacje nt. tej oferty. Wiecie może czy jest jakiś minimalny pułap kredytu dla którego można obniżyć to oprocentowanie do 1,65%?
Te marże kredytów hipotecznych zaczynają się robić niepokojąco wysokie. Strach się bać. Z drugiej strony nic nie wskazuje by w najbliższym czasie stopy procentowe miały ulec podwyżce. Osobiście uważam, że podwyżka nastąpi jak jeszcze trochę podpompują rynek kredytów hipotecznych. Dużo kapitału cały czas płynie w rynek nieruchomości. Ceny dalej rosną. Najem natomiast robi się coraz mniej rentowny. Myślę, że najbliższe kilka lat może być bardzo ciekawe w kwestii hipotek i nieruchomości. Miejmy tylko nadzieję, że historia kredytów frankowych nie zacznie się rymować. Niestety pomimo tego, ze jestem raczej optymistą to zaczynam zauważać trochę analogii do sytuacji gdzie kredyty frankowe były wciskane siłą. No ale dobrze szklanej kuli nie mam i to tylko moja subiektywna ocena. W każdym razie cieszę się, że udało mi się kupić mieszkanie w czasach gdy marże były dużo niższe. Aktualne warunki banków są niestety bardzo niekorzystne.
W rankingu z wkładem 10% na czele BPS. Jednak nie udziela on kredytu na nieruchomość która fizycznie jeszcze nie istnieje. 🙁 Trzeba mieć w ręku akt preniesienia własności aby skorzystać. Więc rynek pierwotny odpada jeśli ukończenie w drodze.
Tak zgodnie z opisem
Niestety byłem w tym banku i informacja o niekredytowaniu nieruchomosci której nie ma zdyskwalifikowała dla mnie ten bank;/
Pozwolę sobie napisać opinię na temat kredytu hipotecznego w Banku Millennium. Jest to mój pierwszy kredyt hipoteczny i ostatni w tym banku. O ile podpisanie głównej umowy było ok o tyle dalsze funkcjonowanie pozostawia sobie dużo do życzenia. Po pierwsze jest jakaś ogólna tendencja do wprowadzania w błąd. Każdy konsultant mówi co innego…w banku mówią co innego..doradca mówi co innego. Skutkuje to tym, że trzeba się trochę nadzwonić, aby być przekonanym co należy robić, aby spełnić warunki kredytu. Są to takie małe rzeczy, które na pierwszy rzut oka wydają się nieznaczące, ale w kwestii kredytu wpływają np na obniżenie marży.
Po drugie, otrzymanie drugiej raty na wykończenie kredytu graniczy z cudem. Nawet nie chodzi o spełnienie warunków finansowych…ale o dopełnienie zbędnych formalności. Pytając po znajomych posiadających kredyty w innych bankach są zdumieni przez proces, który musieliśmy przechodzić dla kwoty tak małej w kwestii całego przedsięwzięcia.
Ogólnie bardzo to nieprzyjemne. Bank ma też trochę zalet, ale na dany moment pozostaje niesmak.
Czy tylko mi nie działa opcja pobrania pdf z najtańszymi ofertami kredytów na 20 lat z wkładem 20%?
Pozdrawiam!
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych na 20 lat chyba od samego początku jest nieaktualny. W pobrany zestawieniu na pozycji nr 3 jest bank Pekao BH, ale pod nazwą banku jest informacja, że eHipoteka jest DO 31.01.2021. Jeżeli w zapisie nie ma błędu, to oferta ta na dzień 01.02.2021 jest nieaktualna.
Robert nie została zmieniona data ważności oferty w opisie, niemniej jednak oferta jest ważna do 28.02.2021
w jakim banku jest najwieksza mozliwosc wzięcia kwoty na dowolny cel?
jeszcze pytanko: mam kredyt w banku x, refinansuje w banku Y i moge wtedy pomyslec o tez dodatkowej gotowce na dowolny cel?
Jan maksymalna kwota na dowolny cel to 30% w zależności od banku i z pewnymi ograniczeniami
Witajcie,
Czy są banki, które na ten moment udzielają kredytu przy umowie zleceniu ze stażem 6 msc.?
Czy zdolność kredytowa w danym banku to duże prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji kredytowej?
Piotr tak można to zrobić ze sporym prawdopodobieństwem sukcesu aczkolwiek tylko w 1 banku
Panie Sebastianie jestem programistą i prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą. Od tego roku weszły przepisy pozwalające mi na rozliczanie się ryczałtem (15%). Myślę też o kredycie w niedalekiej przyszłości. Jak to jest ze zdolnością kredytową w przypadku ryczałtu? Czy rzeczywiście jest tak niekorzystnie obliczana?
Szymon moje doświadczenie z “ryczałtowcami” mówi mi, że ciężko o zdolność w znakomitej większości banków. Korzystnie do tej formy rozliczanie podchodzi Pekao SA i Alior
Hej:) prowadzę jednoosobową działalność ponad dwa lata, moje zarobki to 2600-2900 zł/mie. Chcemy za jakiś czas z mężem podejść do kredytu hipotecznego – mąż ma umowę na stałe (zarobki 3 tyś). Moje pytanie jest takie czy mamy jakąś szansę w obecnych czasach (posiadamy działkę o wartości 80-100 tyś zł). Drugie pytanie jest takie, że doczytałam, że Bank będzie chciał mieć wgląd w moje konto firmowe. U mnie problem jest taki, że większość faktur mam płatnych gotówką – jestem fotografem, zazwyczaj sytuacja wygląda tak, że podrzucam fakturę klientowi, wcześniej oglądamy jeszcze raz zdjęcia, potem podpisujemy umowę na następne zadanie – i wtedy zazwyczaj wszyscy płacą mi gotówką. Dla mnie i dla klienta jest to wygodny sposób, ale teraz tak myślę czy to nie wygląda dziwnie?
Magda zachęcam do skorzystania z formularza kontaktowego bo wtedy mamy okazję porozmawiać podpowiedzieć i dopytać no i przede wszystkim nikt nie widzi opisu twojej sytuacji finansowej 🙂
Czy w kursie jest moduł dotyczący refinansowania kredytu hipotecznego? Ostatnio usłyszałem o takiej możliwości na jednym z webinarów dot. inwestowania w mieszkania na wynajem i chciałem zgłębić temat.
Pozdrawiam
Refinansowanie zakupu nieruchomości polega po prostu na tym, że kupujesz mieszkanie za gotówkę, a potem zaciągasz kredyt hipoteczny na nie (w ciągu określonego czasu po zakupie, np. max.2 lata) i bank środki z kredytu przelewa na Twoje konto (a nie na konto dewelopera czy osoby sprzedającej Ci mieszkanie na rynku wtórnym). Cała reszta – czyli wybór najlepszej oferty takiego kredytu i właściwe oszacowanie jego kosztów – działa dokładnie tak, jak jest to zaprezentowane w kursie.
Dziękuję za odpowiedź.
WIBOR jest obecnie na rekordowo niskim poziomie. Biorąc pod uwagę przedłużającą się pandemię, inflację ( a cytując Marcina “każdy większy wyskok inflacji był zwiastunem wyższego WIBORu”) jak prognozowany jest wzrost oprocentowania kredytów w najbliższych latach. Czy raty stałe mają sens? Tak niskie oprocentowanie nie będzie się raczej utrzymywać zbyt długo i na ile szybko wróci do poprzedniego poziomu lub go przekroczy? Chętnie poznam Wasze opinie.
Oczywiście, że raty stałe mają sens. W tej chwili możesz dostać przy 10% wkładzie włsnym nominalną ratę poniżej 2.5% na 30 lat, a przy 20% wkładzie nawet w granicach 2%. Ceny mieszkań rosną i w długim okresie będą rosły (koszt gruntów, robocizny, materiałow itp.) tak że jeżeli można zaklepać tak niskie raty na 20-30 lat to miom zdaniem dobra okazja. Tak niski WIBOR (teraz ok 0.2%) może jeszcze potrwa rok lub dwa, ale stopy procentowe przy tak wielkich długach państwowych (USA, Unia, Polska) będą szły w górę. Zobacz gdzie był WIBOR 11 miesięcy temu. Marże banków dużo nie spadną tak, że stopy kredytów będą wzrastały i to sporo. Kredyt ze zmienna ratą na 1% dziś za kilka lat może wzrosnąć do 5-6%. Stopa zmienna to w komfort w tylko krótkim okresie, a w długim okresie niepotrzebne ryzyko.
Przytoczę Ci krótką historię krzyzysu nieruchomości w 2007 w USA co spowodowało globalną recesję i 50% krach na giełdach. Otóż typowy kredyt ze zmienną ratą na 15 lat w 2003 wynosił 1% (gwarantowany na 2 lata przy maksymalnym wzroście o 2% co rok, maksymalny pułap 8%), zero wkładu, minimalna spłata tylko odsetki, zero marży i zero prowizji bankowej, niski dochód. Kwalifikował się niemalże każdy. Ludzie brali wtedy ok. 400 k$ na zakup domów, (0 wkładu) które dzięki hossie szły w górę przeciętnie 20% rocznie. Miesięczna spłata kredytu wynosiła wtedy $333 za przeciętny 200-250 m2 dom podczas gdy czynsz za 3-pokojowe 70m2 mieszkanie wynosił $800-1000.
Typowa kalkulacja tych co brali kredyty: stopy kiedyś wzrosną to dom sprzedamy z zyskiem za ponad 500 k$, a tymczasem pożyjemy sobie w domku z ogródkiem za 1/3 czynszu w brudnej kamienicy. Otóż w 2005 stopy procentowe zaczeły szybko rosnąć i stopa bazowa w 2007 wzrosła do 5,25%, a stopa kredytu zmiennego do 7%. Taki palant mial wtedy do spłaty 28k$ rocznie lub $2333 miesięcznie. Wtedy wszyscy rzucili się do sprzedaży i cena 400K domu spadła do 200-250K lub mniej. Czyli sprzedałeś dom, masz dalej 200K dlugu i odsetki do spłaty (tylko procenty) $1167 miesięcznie przy czym saldo zostaje to samo. Ludzie przestali płacić, banki zaczęły upadać, runęła giełda, i przyszedł kryzys ekonomiczny jakiego od 1929 jeszcze nie było.
Myśmy taki 15 letni kredyt zmienny wzięli na 7,75% w 1991 licząc, że może stopy spadną. I rzeczywiście przyszła recesja więc dwa lata później było tylko 7%. Stopy spadały dalej a nasza rata była dalej 7% (okazało się, że w umowie było baza + 2%, minimalnie 7%) więc się napięliśmy i po 6 latach dom mieliśmy spłacony. W czasie kryzysu kupiliśmy dalsze dwa domy za gotówkę co było totalną głupotą. Od tego czasu było zawsze 20% wkładu, rata stała 15 lat. Wzięliśmy kilka takich hipotek i inwestując pieniądze na giełdzie po 7 latach mamy 2 spłacone, 4 dalsze będą spłacone przez lokatorów za dwa lata, a ostatni 2,25% kredyt za 9-pokojowy dom nad Zatoką Meksykańską, który wybudowaliśmy jeszcze zanim przyszedł boom spłacać będziemy powoli. W międzyczasie wartość domów poszła w górę 2-3 krotnie.
Pozdrawiam.
Ok. Jednak banki w Polsce oferują raty stałe jedynie na 5 lat z ew. możliwością aneksowania umowy po tym okresie i przedłużenia rat stałych jednak już na zmienionych warunkach (i to nie wszystkie banki). Banki są trochę jak kasyno zabezpieczą się maksymalnie żeby na końcu to one “wygrały”, dlatego domyślam, się że aneks będzie tak skonstruowany aby nawet jeśli w pierwszym okresie zaoszczędziłeś to w kolejnym żebyś wyszedł na 0 lub nawet oddał to co zaoszczędziłeś.
Pytanie jest raczej czy w obecnej specyficznej sytuacji warto rozważać raty stałe czy raczej jest to wabik jednak z małą realną możliwością oszczędności.
Wzięliśmy taki kredyt z ratą stałą 2.75% na 5 lat aneksowany na dalsze lata i na początek było fajnie. Wszystkie koszty transakcji ponosił bank. Nawet nie musieliśmy się fatygować do banku bo notariusz przyszedł do domu. Po 5 latach warunki się zmieniły, można było przedłużyć i podpisać aneks, ale rata skoczyła do 4.5% więc powiedziałem im pocałujcie nas gdzieś i natychmiast go spłaciliśmy. Więc w takiej sytuacji kredyt warto brać ale tylko pod warunkiem: 1. odłożysz wystarczającą sumę pieniądzy żeby go spłacić po 5 latach lub 2. będziesz miał możliwość refinansowania gdzie indziej jak bank drastycznie zmieni warunki na Twoją niekorzyść.
Odpowiadając na Twoje konkretne pytanie w obecnej sytuacji (WIBOR 0.2%, marża ok 2%) jest to wabik, z którego możesz odnieść pewne korzyści.
czy jest tu gdzieś artykuł który porównuje kredyty hipoteczne na niewielkiej przestrzeni czasu, np. jak się mają marże kredytów hipotecznych dzisiaj w stosunku do tego co było 3 albo 6 miesięcy temu?
Pytanie do Pana Sebastiana – dochody członka zarządu, we własnej spółce. Czy jest w takim wypadku wogóle szansa na finansowania obecnie? Myślę o 1-2 mieszkaniach powoli, ale trochę obawiam się o podejście banków. Sam nie zajmuje się hipotekami więc nie mam wiedzy. Z góry dziękuję za podpowiedź.
Jaki wpływ na wysokość marży w przypadku banku BNP ma wykupienie pakietu ubezpieczeń H1 LUB H2? Czy dobrze rozumiem, że taki pakiet obniża marżę o 0,6 lub 0,4 p.p? Jeśli tak, to czy w ofercie marża 1,8% uwzględnia już tę obniżkę? Co stanie się z marżą po minimalnych 3 latach ubezpieczenia, jeśli ubezpieczenie nie zostanie przedłużone? Wzrośnie o te 0,6p.p? Jeśli tak to jak to ma się do wyliczeń całego kosztu kredytu?
I tu jest pies pogrzebany. Całe te zestawienie nie uwzględnia kosztów około kredytowych w koształ całkowitych kredytu. Zwyczajnie doliczając opłaty dodatkowych ubezpieczeń podbijają tak bardzo RRSO że przestają być opłacalne bo jak może być inaczej jak dla mojego przypadku ubezpeiczenie to bagatela prawie 180zł/mc.
Witam, zaznaczam z góry, że jestem kompletnym laikiem odnośnie kredytów, dlatego proszę o pomoc 🙂 . W niedalekiej przyszłości zamierzam wziąć kredyt hipoteczny w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Jestem kawalerem , mam umowę o pracę na stałe i zarabiam 4300 netto + małę premie miesięcznie.
Moje pytanie brzmi w jakim banku najlepiej opłaca się wziąć kredyt na 10 % wkładu własnego , kredyt na 30 lat, zakładając, że będzie to mieszkanie za 350 000 zł w oparciu o jak najmniejsze początkowe koszty samego wzięcia kredytu ( czytaj np. notariusz + wymagane ubezpieczenia na początek i inne opłaty samego wzięcia kredytu ) oraz nie najgorszy całościowy koszt kredytu . Żeby lepiej było mnie zrozumieć np mam 35 tysięcy to ile muszę jeszcze mieć w ” zapasie ” aby dostać taki kredyt w danym banku.
Pozdrawiam wszystkich
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, luty 2021.pdf
pdf nie jest dostępny, page not found 🙁
Nie działa link do:
Ranking kredytów hipotecznych – 8 najtańszych, 20 lat, luty 2021.pdf
Banki oferują promocje w postaci obniżonego oprocentowania kredytu w zamian za dodatkowe warunki – np. za wpłatę wynagrodzenia w konkretnej kwocie na konto czy korzystanie z karty kredytowej. Ale co się stanie, jeśli np. kilka miesięcy po zaciągnięciu kredytu przestanę te warunki spełniać (np. zmniejszy mi się kwota wpływów na konto)?
Jaki jest czas oczekiwania na ostateczną decyzję kredytową?