Ranking kredytów hipotecznych 🏆️ WRZESIEŃ 2024

Który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy we wrześniu 2024? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Poniżej ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2024.

Ranking kredytów hipotecznych – kryteria 

Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o 70 ofert z 11 ogólnopolskich banków i nie jest to typowa porównywarka kredytów hipotecznych:

5 ofert

Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według jednego kryterium: całkowity koszt kredytu, w kolejności od najniższego do najwyższego. Dlaczego nie wysokość raty lub rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że Twoja rata kredytu hipotecznego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia? (Przeczytaj więcej: RRSO w kredycie hipotecznym. Jak to interpretować?)

Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych wrzesień 2024 wynosi aż 191 074 zł (kredyt na 500 tys. zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.

Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.

Kredyty hipoteczne 2024 WRZESIEŃ – najnowszy ranking

Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.

Wysokość kredytu hipotecznego – parametry rankingu

– Kwota kredytu: 500 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie kredytu: zmienne

Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:

» kredyt hipoteczny ze stałą stopą

» kredyt hipoteczny na 30 lat

» kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym 10%

Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty hipoteczne z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.

Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 10%

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%

Oferta oparta o WIRON

O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.

Sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny w Twojej sytuacji

Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie.  Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu hipotecznego, tym lepsze miejsce w rankingu.

Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty kredytów hipotecznych dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys. zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian pomoże Ci znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny i przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.

Imię *

Email *

Telefon *

Miasto *

Treść wiadomości dla Sebastiana: *

Checkboxes *

• Zgadzam się na udostępnienie powyższych danych Sebastianowi Bilskiemu (Hipoteka Direct Sp. z o.o. ul. Skalarowa 16/2, 85-435 Bydgoszcz, NIP: 9671390168) w celu kontaktu w sprawie ewentualnego zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Email

Wyślij

Według statystyk nowa umowa kredytowa kosztuje nas, Polaków, prawie 8% rocznie. To 2 razy więcej niż innych mieszkańców Unii Europejskiej: Francuzów, Włochów, czy Hiszpanów. Z czego wynika ta różnica? Co musi się stać, aby w końcu było taniej? I najważniejsze pytanie – skoro jest TAK DROGO, czy warto zaciągać kredyt hipoteczny teraz, a może poczekać, bo na horyzoncie widać obniżki? W tym artykule prześwietlę polskie kredyty hipoteczne na tle innych krajów Unii Europejskiej, a także zdradzę Ci sposoby na obniżenie kosztów kredytu.

Jakbyśmy nie patrzyli na dane — Polska jest krajem, w którym za kredyt na zakup nieruchomości trzeba zapłacić najwięcej. Na poniższym wykresie możesz zauważyć, ile średnio kosztuje kredyt hipoteczny w różnych krajach Unii Europejskiej. Czerwona linia pokazuje oprocentowanie nowych hipotek w Polsce od 2020 roku:

Problem wysokich kosztów kredytów w Polsce istnieje od dawna. Różnica ta nie była tak zauważalna, kiedy wynosiła kilka procent. Ale teraz, kiedy w innych krajach kredytobiorcy zaciągają kredyty o oprocentowaniu rzędu 2-4%, a u nas wynosi ono 8%, to przyznasz, że ta różnica kłuje w oczy. Z czego wynika?

Koszt kredytu, a waluta

Na poniższym wykresie, kolorem pomarańczowym zaznaczono kraje europejskie, które nie posługują się wspólną walutą, jaką jest euro. Na pewno od razu zauważyłeś, że kredyty poza strefą Euro plasują się na górze stawki:

Dlaczego tak jest? W tych krajach stopy procentowe Banku Centralnego są po prostu wyższe, co bezpośrednio przekłada się na wyższe koszty kredytów. Bank centralny to “Bank wszystkich banków” i to, po ile pożycza pieniądze poszczególnym krajom, ma wpływ na oprocentowanie kredytów. Im droższe koszty pożyczki w banku centralnym, tym droższe kredyty dla obywateli.

Zobacz, jak zmieniały się stopy procentowe w poszczególnych krajach od 2020 roku. Na czarno zaznaczono wysokość stopy procentowej Europejskiego Banku Centralnego, który wyznacza koszty kredytów w euro. Jak można łatwo zauważyć, jej wartość jest najniższa:

Jak to się przekłada na oprocentowanie kredytów w poszczególnych krajach? Na szaro zaznaczono wysokość stóp procentowych w Czechach. Czesi prawie od roku obniżają stopy procentowe. Podobnie, jak Węgrzy, których sytuację obrazuje linia znajdująca się na samej górze wykresu, obniżyli oni stopy procentowe o połowę z 13% na 6,75%. Niebieska linia to Rumuni, którzy od dłuższego czasu utrzymują je na tym samym poziomie. A Narodowy Bank Polski? To czerwona linia, która pokazuje, że stopa referencyjna, wynosząca dziś 5,75% plasuje się pośrodku stawki. 

Z tej analizy można wyciągnąć proste wnioski: Im niższe stopy Banków Centralnych w większości krajów unijnych, a w szczególności w strefie Euro, tym droższe hipoteki u nas. Na pewno nie przodujemy też  w obniżaniu stóp procentowych, co nie pozwala kredytom tanieć.

Wysokość stóp procentowych tłumaczą wyższe koszty kredytów w krajach, które są poza strefą euro. Ale dlaczego Rumuni i Węgrzy mają wyższe stopy procentowe, a tańsze kredyty hipoteczne od nas? W porównaniu z całą strefą euro, Polacy płacą średnio o 4,2% wyższe odsetki od hipotek, podczas gdy różnica w stopach procentowych między Narodowym Bankiem Polski, a Europejskim Bankiem Centralnym wynosi tylko 1,5%. Skąd bierze się te 2,7% różnicy na naszą niekorzyść?

Dlaczego w Polsce jest najdrożej?

W większości krajów strefy Euro, oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest znacznie niższe niż oprocentowanie Banku Centralnego, a średnia dla całej strefy euro wynosi 0,52% poniżej stopy Europejskiego Banku Centralnego.

Dlaczego więc w Polsce koszt kredytu hipotecznego w porównaniu do wysokości stopy procentowej Banku Centralnego jest tak duży?

Powodów jest oczywiście kilka, ale ja przedstawię Ci 4, które moim zdaniem mają największy wpływ na wysokie koszty kredytów w naszym kraju:

1. Dodruk pieniądza – w ostatniej dekadzie mieliśmy do czynienia z dodrukiem pieniądza na dużą skalę. Przyczyniła się do tego w dużej mierze pandemia w 2020 roku. 
2. Bliskie sąsiedztwo konfliktu w Ukrainie – Jesteśmy w bezpośrednim sąsiedztwie kraju, w którym obecnie toczy się wojna.  W związku z tym dostajemy rykoszetem w postaci wyższej inflacji i podwyższonego, ogólnego ryzyka. W prawie każdym kraju znajdującym się blisko Ukrainy, poza Rumunią, Banki żądają wyższej premii w koszcie kredytu, jako “premia za ryzyko”. Możemy podejrzewać, że jeśli wojna zacznie przygasać, to powinna poprawiać się też atrakcyjność polskich hipotek. Oczywiście jeśli jednocześnie nie pogorszy się na polach innych ryzyk, które również rzutują na nasze portfele.
3. Przerzucanie kosztów ryzyka na Klientów – Polskie Banki mają mnóstwo powodów, aby budować rezerwy na ryzyko. Przez kilka ostatnich lat mierzą się z dużo większą niepewnością. Jaki będzie koszt pieniądza? Jakie nowe regulacje wejdą w życie? W dodatku banki potrzebują ogromnych rezerw na pokrycie ewentualnych strat przy okazji kolejnych rządowych programów dla kredytobiorców. Im trudniej przewidywać – tym większy koszt zabezpieczenia tych wszystkich ryzyk zostaje przeniesiony na klientów. 
4. Duży popyt na mieszkania – W Polsce, pomimo wysokich cen oraz relatywnie drogich kredytów jest olbrzymi popyt na mieszkania. Co go napędza? Strach przed wysoką inflacją, obawa, że ceny nieruchomości będą jeszcze wyższe i w końcu rządowe dopłaty do kredytów, które dosłownie wymiotły mieszkania z rynku. Dlaczego więc banki miałyby obniżać koszty kredytów hipotecznych, skoro i tak nie brakuje na nie chętnych? 

Banki wiedzą też, że w Polsce żyje się coraz lepiej. A to pozwala im wysnuć prosty wniosek: Klienci mają jak przełknąć podwyżki i znajdą pieniądze na te “drobne” podwyżki. 
Moim zdaniem dopiero słabszy popyt na mieszkania mógłby skłonić banki do przedstawienia bardziej atrakcyjnych ofert kredytów hipotecznych.

Jakie są perspektywy?

Jak widzisz, problem drogich kredytów w Polsce jest złożony. Czy jest jakakolwiek szansa na poprawę tej sytuacji? Ulgę może przynieść malejący popyt na kredyty hipoteczne, który już możemy zaobserwować. W lipcu 2024 złożono o 31,7% wniosków kredytowych mniej, niż w lipcu 2023.

Ale niestety nie widzę perspektyw na poprawę w obszarach, które przytoczyłem wyżej. Może to mój pesymizm… Koniecznie podzielcie się w komentarzu swoimi przewidywaniami w temacie kosztów kredytów hipotecznych w Polsce.

Brać kredyt teraz, czy czekać?

Jeśli myślisz o zakupie mieszkania, to na pewno zastanawiasz się, czy brać kredyt teraz, czy poczekać, bo być może na horyzoncie malują się lepsze warunki? Wiem, że jesteś tym przytłoczony, ale pozwól, że podzielę się z Tobą moimi przemyśleniami. 

Moim zdaniem nie warto rezygnować z marzeń. Jeśli w końcu znalazłeś tę jedną, jedyną nieruchomość, w której chcesz “uwić sobie gniazdko”, to możesz wziąć kredyt teraz, a potem go refinansować, jeśli koszty nowych kredytów spadną. Czy możesz pozwolić sobie na czekanie, aż będzie taniej? Po pierwsze nie wiemy kiedy to nastąpi, a po drugie w ogóle nie mamy pewności, że koszty kredytów kiedykolwiek będą niższe. Może się więc okazać, że czekanie tylko pogorszy sprawę. 

I ostatnia już myśl — zastanów się, jakie znaczenia ma to, ile kosztują kredyty w innych krajach, jeśli Ty chcesz kupić mieszkanie w Polsce? Być może ta wiedza daje szerszą perspektywę i pozwala na wyciągnięcie wniosków, ale w ogólnym ujęciu nie to żadnego znaczenia, bo, tak czy inaczej będą obowiązywały Cię lokalne warunki. 
Pamiętaj też, że przytoczone dane to średnie stawki oprocentowania, a Ty masz realny wpływ na to, aby te koszty obniżyć. Dlatego, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, to koniecznie przeanalizuj oferty i wybierz mądrze. Serdecznie zachęcam Cię do kontaktu z Sebastianem Bilskim — ekspertem hipotecznym z kilkunastoletnim stażem, który przygotuje dla Ciebie oferty dostosowane do Twojej indywidualnej sytuacji.