Czyż nie byłoby wspaniale, gdybyś obudził się pewnego pięknego dnia, a Twoje wszystkie długi zostałyby po prostu umorzone? Jeszcze wczoraj zasypiałeś przygnieciony ich ciężarem, a dziś rano nikomu nic nie jesteś winny. Brzmi jak science-fiction? Dzięki upadłości konsumenckiej taki scenariusz jest w pewnych okolicznościach możliwy, jednak droga do umorzenia długów jest znacznie dłuższa i trudniejsza, niż to na pierwszy rzut oka wygląda.

W dwudziestym odcinku podcastu Finanse bardzo osobiste zapraszam Was do wysłuchania rozmowy z Tomaszem Orlikiem – prawnikiem prowadzącym we Wrocławiu kancelarię Amagant, który w ubiegłym roku doprowadził do ogłoszenia 6 upadłości konsumenckich dotyczących jego klientów. Przez 3 dni po publikacji mój gość będzie udzielał odpowiedzi na Wasze pytania w komentarzach – serdecznie zapraszam do skorzystania z tej możliwości. Od razu podaję również adres email, pod którym możecie się skontaktować z Tomaszem Orlikiem:

[email protected]

Przed wysłuchaniem samej rozmowy zachęcam Was jeszcze do przeczytania tego krótkiego wstępu, który w telegraficznym skrócie pokazuje najważniejsze punkty dotyczące upadłości konsumenckiej i pomoże Wam pełniej skorzystać z samej audycji.

Jaki jest cel upadłości konsumenckiej?

Wiele osób znajduje się w sytuacji, w której ciężar długów jest tak ogromny, że nie ma już żadnych szans na ich spłatę. Szczególnie jeśli wpadną w klasyczną spiralę i zaciągają kolejne zobowiązania na spłatę poprzednich, sytuacja szybko zmienia się ze złej w beznadziejną. Również zdarzenia losowe, związane z utratą zdrowia i pracy, w kilka lat mogą doprowadzić do zadłużenia, którego nie sposób się pozbyć. Czy takie osoby do końca życia skazane są na zadłużeniową niewolę? Do niedawna tak właśnie było, jednak odkąd w życie weszły zmienione przepisy w Prawie upadłościowym i naprawczym,  pojawiła się realna droga wyjścia z tej matni. W samym 2015 roku ogłoszono ponad 1700 upadłości konsumenckich.

Po spełnieniu szeregu trudnych warunków oraz przejściu przez ciężki (również psychicznie) proces upadłości, długi mogą zostać umorzone i dana osoba może rozpocząć nowe życie z wyzerowanym kontem. I właśnie taki jest cel upadłości konsumenckiej: dać drugą szansę zadłużonym po uszy osobom. Ale nie wszystkim.

Kto ma szanse na upadłość konsumencką?

Wniosek może złożyć w zasadzie każda osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej (szczegóły w podcaście oraz w załączonej poniżej broszurze – tutaj przedstawiam tylko ogólna zasadę). Jednak, o ile każdy wniosek jest rozpatrywany pod względem formalnym i prawnym, to nie każda osoba może liczyć na ogłoszenie upadłości.

Największe szanse mają Ci dłużnicy, którzy znaleźli się na finansowym dnie w wyniku sytuacji losowych (wypadek, choroba, utrata pracy nie z własnej winy, itp.). Najmniejsze szanse mają osoby, które doprowadziły do swojej niewypłacalności umyślnie (brałeś kredyt, choć i tak wiedziałeś, że nigdy go nie spłacisz, przedstawiałeś fałszywe dokumenty i oświadczenia) albo wskutek rażącego niedbalstwa. Również – jeżeli kombinowałeś, świadomie działałeś na szkodę wierzycieli, zataiłeś przed sądem majątek lub inne ważne informacje – szanse na ogłoszenie upadłości są nikłe. Mówiąc krótko: bez dobrego prawnika o upadłość może być ciężko.

Jak wygląda droga do umorzenia długów?

To nie jest proces łatwy i przyjemny. Moim zdaniem należy traktować upadłość konsumencką jako swego rodzaju ostateczność, gdy innej drogi do oddłużenia naprawdę już nie ma. Czasem osoby, których sytuacja jest trudna, ale nie beznadziejna, są tak zmęczone nękaniem przez komorników i stresem związanym z długami, że upadłość konsumencka wydaje się być upragnionym rajem. Tymczasem to raczej solidny czyściec, w którym dość długo trzeba posiedzieć.

Jeżeli marzysz o umorzeniu długów tą drogą, musisz wiedzieć, że ogłoszenie upadłości przez sąd to wcale nie koniec zmartwień. To raczej początek trudnej, trwającej przynajmniej 3 lata drogi:

  • Informacja o Twojej upadłości ogłaszana jest publicznie w prasie o zasięgu ogólnopolskim.
  • Następuje likwidacja Twojego majątku. Zamiast kilku komorników, pojawia się jeden syndyk, który ma za zadanie odzyskanie z Twojego majątku, ile się da, aby zaspokoić wierzycieli i pokryć swoje wynagrodzenie. „Przygoda” z syndykiem wcale nie musi być bardziej przyjemna niż ta z komornikiem.
  • Następnie sąd po ocenie Twojej sytuacji finansowej oraz możliwości zarobkowania ustala tzw. Plan Spłaty, definiując konkretną kwotę, którą co miesiąc będziesz musiał spłacać przez kolejne 3 lata. Jasnym punktem tej sytuacji jest to, że kwota spłaty nie będzie „ponad Twoje siły”. Ale raczej nie wykpisz się drobna sumką. Ciemnym punktem jest to, że jeśli Planu Spłaty nie wykonasz z własnej winy (np. zwolnią Cię z pracy dyscyplinarnie), to stracisz szansę na umorzenie długów. Przed Tobą zatem 3 lata trudnego „okresu próby”.

Dopiero po tych 3 latach dojdzie do umorzenia pozostałych zobowiązań i to będzie dopiero Twój „zerowy punkt startu”. Jak zatem widzisz, droga jest długa i wyboista. Z tych ponad 1700 osób, których upadłość ogłoszono w roku 2015, jeszcze żadna nie pozbyła się swoich długów. Czas pokaże, jak taka druga szansa wyglądała w praktyce.

Piszę o tym dlatego, że czytając o upadłości konsumenckiej na niektórych stronach można odnieść wrażenie, że to najlepsze rozwiązanie problemu. Tymczasem rzeczywistość jest bardziej złożona.

Powyższe punkty to ledwie zarys najbardziej typowej sytuacji. Więcej przystępnych informacji znajdziecie  w broszurze o upadłości konsumenckiej przygotowanej przez Ministerstwo Sprawiedliwości.

A teraz zapraszam Was bardzo serdecznie do wysłuchania dzisiejszego podcastu.

 

W dzisiejszym odcinku usłyszysz:

  • Na czym polega upadłość konsumencka?
  • Kto i w jakich okolicznościach może złożyć wniosek o upadłość konsumencką?
  • Jak wygląda proces rozpatrywania takiego wniosku?
  • Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
  • Na czym polega rola syndyka?
  • Czym jest Plan Spłaty i na czym polega?
  • Kiedy sąd oddali wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?
  • Jak często możemy ogłaszać upadłość konsumencką?
  • W jakich sytuacjach upadłość konsumencka ma największy sens?

 

Skąd pobrać podcast?

Dzisiejszy odcinek znajdziesz na dole tego wpisu, zaś w ciągu kilku godzin po publikacji na blogu podcast będzie również dostępny:

za pośrednictwem iTunes

za pośrednictwem aplikacji Stitcher

poprzez RSS

Możesz również pobrać plik mp3 z bezpośredniego linku. (prawy przycisk + zapisz jako)

A jeśli wolisz poczytać, to tutaj znajdziesz spisaną treść dzisiejszego odcinka podcastu:

Treść FBO 020 w pliku .pdf

Mam nadzieję, że lubisz od czasu do czasu posłuchać sobie tych moich podcastów. Jeśli tak jest, to będę Ci bardzo wdzięczny za poświęcenie 30 sekund aby ocenić mój podcast w aplikacji iTunes. Dla Ciebie to krótka chwila, a dla mnie ogromna pomoc w dotarciu do szerszego grona odbiorców. Bardzo serdecznie Ci za to dziękuję. 🙂

Oceń podcast w iTunes