Ranking kredytów hipotecznych Listopad 2022
Który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy w listopadzie 2022? Sprawdź, w których bankach kredyty są najtańsze, a w których najdroższe. Oto rzetelny ranking kredytów hipotecznych, zawierający szczegółowy wykaz najważniejszych parametrów. Pobierz plik PDF z zestawieniem najlepszych ofert oraz informacjami na temat wymagań banków oferujących najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne. Poniżej ranking kredytów hipotecznych listopad 2022.
Jeśli chcesz pominąć część opisową i od razu przejść do najtańszych ofert:
Jeśli chcesz pominąć część opisową i od razu przejść do najtańszych ofert:
Ranking KH powstał we współpracy z firmą Sebastiana Bilskiego Hipoteka Direct sp. z o.o. i publikujemy go w ramach płatnej współpracy z firmą Sebastiana.
Ranking kredytów hipotecznych – kryteria
Nasz ranking kredytów hipotecznych powstaje w oparciu o 87 ofert z 10 ogólnopolskich banków i nie jest to typowa porównywarka kredytów hipotecznych:
Chcemy, żeby nasz ranking kredytów hipotecznych był maksymalnie rzetelny, dlatego oferty bankowe zostały uporządkowane według jednego kryterium: całkowity koszt kredytu, w kolejności od najniższego do najwyższego. Dlaczego nie wysokość raty lub rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO? Dlatego, że każdy pieniądz wypływający z Twojej kieszeni to koszt! Co z tego, że Twoja rata kredytu hipotecznego będzie niższa, jeśli słono zapłacisz za inne elementy umowy kredytowej: prowizje czy drogie ubezpieczenia? (Przeczytaj więcej: RRSO w kredycie hipotecznym. Jak to interpretować?)
Zobacz – różnica między najtańszym a najdroższym kredytem w naszym rankingu kredytów hipotecznych listopad 2022 wynosi aż 84 518 zł (kredyt na 400 tys. zł, na 20 lat z 20% wkładem własnym)! Naprawdę warto poświęcić chwilę i zorientować się, gdzie najtaniej zaciągniesz kredyt hipoteczny, a w których bankach po prostu przepłacisz. Jeśli tego nie zrobisz, możesz zaprzepaścić lata żmudnego oszczędzania.
Więcej o tym jak ranking jest tworzony, dlaczego powstał, jak z niego korzystać przeczytasz TUTAJ.
Kredyty hipoteczne 2022 LISTOPAD – najnowszy ranking
Aby ułatwić Wam porównanie ofert różnych banków, ten ranking kredytów hipotecznych przygotowuję w oparciu o parametry kredytu, zbliżone do tych, które są najczęściej wybierane.
Wysokość kredytu hipotecznego – parametry rankingu
– Kwota kredytu: 400 000 zł
– Okres kredytowania: 20 lat
– Raty: równe
– Wkład własny: 20%
– Oprocentowanie kredytu: zmienne
Dodatkowo poniżej znajdziecie rankingi analogicznych kredytów:
Możecie też sprawdzić, gdzie uzyskacie kredyt najszybciej:
Jeżeli mieliście jednak okazję skorzystać z mojego kursu Kredyt hipoteczny krok po kroku, to znacie z pewnością promowaną przeze mnie regułę 30/20/20. Chciałbym bardzo wyraźnie podkreślić, że reguła jest jak najbardziej aktualna, a to, że pokazuję ranking z kredytami na 30 lat, a dziś nawet dodatkowo pokażę kredyty hipoteczne z wkładem własnym na 10%, w żaden sposób nie oznacza odejścia od tej reguły!!! Zaciągając kredyt na 30 lat lub z wkładem własnym tylko 10% zapłacisz znacząco więcej.
Podkreślę, że JEDYNYM KRYTERIUM, które powoduje, że dany bank jest wyżej lub niżej w rankingu jest CAŁKOWITY KOSZT KREDYTU. Im mniej oddamy pieniędzy do banku, tym wyżej dana oferta znajduje się w rankingu.
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 10%
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem na 30 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na 20 lat – najtańsze oferty – wkład własny 20%
O założeniach rankingu przeczytasz więcej tutaj.
Gdzie najszybciej uzyskasz kredyt hipoteczny?
Gdzie najszybciej możesz dostać kredyt hipoteczny? W niektórych przypadkach liczyć może się nie tylko sama cena kredytu hipotecznego, ale też tempo rozpatrywania naszego wniosku przez bank. No bo co z tego, że znajdziemy jakąś nieruchomość w okazyjnej cenie, jeżeli za chwilę zniknie nam ona sprzed nosa, bo bank rozpatruje nasz wniosek przez kilka miesięcy. I nie chodzi mi absolutnie o to aby namawiać na szybkie branie kredytu bez właściwej analizy. Na takie ustępstwo nigdy się nie zgodzę, ale mimo wszystko – warto wiedzieć jak długo czeka się teraz na rozpatrzenie wniosku i przyznanie kredytu. Ten ranking jest sporządzony w oparciu o wnioski składane przez zespół Sebastiana. Pamiętaj, że sytuacja kilka dni później może się różnić bo np. bank, który długo rozpatruje wnioski wprowadzi usprawnienia.
Sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny w Twojej sytuacji
Ranking kredytów hipotecznych, który tutaj prezentujemy, przygotowujemy bardzo rzetelnie. Aby był on obiektywny, kierujemy się wyłącznie sumą kosztów kredytu, by jak najmniej pieniędzy wyszło z Twojej kieszeni do banku. Nie promujemy żadnego konkretnego banku. Sprawa jest prosta: im niższy koszt kredytu hipotecznego, tym lepsze miejsce w rankingu.
Ale w Twojej konkretnej sytuacji ranking może wyglądać trochę inaczej. Dlaczego? Bo zmiana pewnych kluczowych parametrów może istotnie zmieniać kolejność poszczególnych ofert. Np. niektóre oferty kredytów hipotecznych dostępne są wyłącznie dla osób posiadających umowę o pracę, zarabiających więcej niż 10 tys. zł czy będących klientami banku przez wiele miesięcy. Dlatego jeżeli chcesz otrzymać swój indywidualny ranking kredytów hipotecznych – napisz do Sebastiana, korzystając z poniższego formularza. Sebastian pomoże Ci znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny i przygotuje dla Ciebie zestawienie kredytów mieszkaniowych, skrojonych na miarę Twojej indywidualnej sytuacji. Za taką kalkulację Sebastian nie pobiera żadnego wynagrodzenia, a otrzymanie indywidualnego rankingu nie stanowi żadnego zobowiązania z Twojej strony, aby korzystać z usług Sebastiana.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Największe wyzwania, które w tej chwili spotykają kredytobiorców, to przede wszystkim kwestia dostępności kredytów oraz ich ceny. Dostępne na rynku oferty mają bardzo wysokie oprocentowanie, dodatkowo wiele osób zainteresowanych kredytem musi się mierzyć z niską zdolnością kredytową.
Warto pamiętać, że zdolność kredytowa jest obliczana dla wnioskowanej kwoty kredytu, a nie wartości nieruchomości. W naszym modelowym przypadku nieruchomości wartej 500 tys. zł zakładamy, że odłożyliśmy 20% wkładu własnego i chcemy zaciągnąć kredyt na 400 tys. zł, na okres 20 lat. I to dla tej kwoty będzie obliczana zdolność kredytowa. A zatem, ile trzeba zarabiać, aby móc zaciągnąć kredyt na 400 tys. zł? Możesz to zobaczyć w poniższej tabeli.
Jak widzisz, aby pozwolić sobie na taki kredyt, singiel musi zarabiać ok. 8000 zł „na rękę”. Podobnie wygląda to w przypadku pary. Z kolei rodzina 2+2, aby móc ubiegać się o kredyt na 400 tys. zł, musi wykazać zarobki netto na poziomie ok. 10 000-10 500 zł. Dodatkowo, warto pamiętać, że ING Bank Śląski i PKO BP to dwa banki, które do liczenia zdolności kredytowej akceptują dochód ze świadczenia 500+. Dzięki temu, w tych bankach, rodziny z dziećmi mogą mieć wyższą zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza
Dochody, które przedstawiliśmy w powyższej tabeli, dotyczą oczywiście pracujących na etacie. A jak to wygląda u osób, które prowadzą własną działalność gospodarczą? Sam poziom dochodu, który należy uzyskać, aby móc zaciągnąć kredyt, jest podobny. Pomimo zawirowań związanych z Nowym Ładem, które mogliśmy obserwować na początku roku, obecnie wszystkie banki akceptują dochody z działalności gospodarczej i ryczałtu. Warto jednak pamiętać, że każdy bank liczy zdolność kredytową trochę inaczej. To bardzo indywidualna sprawa. Osoby działające w określonych branżach – np. IT – to wymarzony profil klienta wielu banków, dlatego raczej nie napotkają trudności z wykazaniem dochodu i uzyskaniem kredytu. Dla innych branż sytuacja może wyglądać gorzej.
Dlaczego zdolność kredytowa jest obecnie tak niska?
Niska zdolność kredytowa, czy też odwrotnie – wysokie zarobki, które trzeba mieć, by w ogóle móc myśleć o kredycie, wynikają z trzech kwestii. Po pierwsze, mamy wysokie stopy procentowe – obecnie są na poziomie najwyższym od ćwierć wieku i to powoduje, że rata jest po prostu wysoka. A wiadomo – wynagrodzenie musi być na tyle wysokie, by móc ją obsłużyć.
Po drugie, mamy wysoką inflację. Według najnowszych odczytów GUS-u dobiła do 17,9%. A to oznacza wysokie koszty życia. Przy wysokich cenach, niewiele pieniędzy zostaje w budżecie na ratę kredytu.
Po trzecie, cały czas obowiązuje specjalne zalecenie KNF-u (Komisji Nadzoru Finansowego). W myśl zarządzenia banki muszą zakładać dodatkowy bufor na zdolność kredytową i sprawdzać, czy klienta będzie stać na spłacanie kredytu, gdyby raty wzrosły o dodatkowe 5%. Jak to wygląda w praktyce? Jeśli mamy kredyt oprocentowany np. 9% w skali roku, to bank dodaje jeszcze 5 pp., czyli sprawdza, czy bylibyśmy w stanie spłacać kredyt oprocentowany 14% w skali roku.
To wszystko sprawia, że aby móc teraz zaciągnąć kredyt, trzeba sporo zarabiać.
Kredyt na budowę domu
Jeśli zastanawiasz się, co dzieje się na rynku kredytów zaciągniętych na budowę domu, nie mamy dla Ciebie dobrych wiadomości. Ten segment ma się chyba najgorzej. Oprócz wszystkich problemów, które już omówiliśmy, osoby, które chcą zbudować dom, muszą się mierzyć z dużą niepewnością w kwestii cen materiałów budowlanych oraz jakości i dostępności ekip budowlanych. Wiele osób, które zaciągnęły kredyty kilka lat temu, nadal ma problem z zamknięciem inwestycji. Spięcie budżetu przy tak dużych podwyżkach cen materiałów w wielu przypadkach jest po prostu niemożliwe.
Kredyt ze stopą stałą czy zmienną – co się teraz bardziej opłaca?
Przejdźmy do kolejnego zagadnienia – jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu, na pewno myślisz o tym, jakiego typu oprocentowanie wybrać. Co się bardziej opłaca – kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym? Jak pewnie pamiętasz z poprzednich rankingów, do tej pory kredyty z oprocentowaniem stałym były oprocentowane niżej. Obecnie różnica w oprocentowaniu się niweluje i oferty kredytów z oprocentowaniem stałym są droższe niż jeszcze miesiąc temu. Wszystko zależy od konkretnego banku i momentu, w którym sprawdzamy dostępne oprocentowanie. Pamiętaj, że banki zmieniają swoje oferty w trakcie miesiąca.
Pamiętaj także, że zanim podejmiesz decyzję, które oprocentowanie wybrać, musisz przeliczyć różne symulacje. Wiadomo – nikt nie zna przyszłości i jeśli przeliczasz scenariusze, one niekoniecznie muszą się spełnić. Mimo wszystko dobrze wiedzieć, czy będziesz przygotowany np. na dalszy wzrost stóp procentowych. Zadaj sobie pytanie, czy w budżecie znajdziesz odpowiednią kwotę na taki rozwój sytuacji. Jeżeli nie, to może przemawiać za kredytem w stopie stałej. W takiej sytuacji czasem warto spojrzeć nie przez pryzmat potencjalnych zysków, tylko przez pryzmat tego, na jakie ryzyka nie chcemy się narażać. Jeżeli stopy spadną, możemy ewentualnie przejść na stopę zmienną, ale taką sekwencję działań trzeba sobie zaplanować, żeby nie popełnić po drodze kosztownych błędów. Jak dokładnie to zrobić? Pomoże Ci w tym mój kurs „Kredyt hipoteczny krok po kroku” i KALKULATOR hipoteczny, w którym obliczysz wszystkie koszty kredytu i wykonasz omówione przeze mnie symulacje.
Czy atrakcyjne oprocentowanie kredytów ze stopą stałą oznacza, że bank chce nas na coś naciągnąć?
Bardzo często słyszymy od Czytelników pytania, czy to, że banki oferują atrakcyjniejsze oprocentowanie dla kredytów z oprocentowaniem stałym może oznaczać, że banki „coś wiedzą” i chcą nas wpakować na przysłowiową minę. Cóż – odpowiedź nie jest prosta. Banki mają swoich analityków i robią własne, szczegółowe przewidywania na temat stóp procentowych. Ale warto pamiętać, że to są przewidywania i wcale nie muszą się sprawdzić. To, że teraz te oferty drożeją i stopa stała rośnie bardziej niż stopa zmienna, może wynikać z tego, że przewidywania banków na temat stóp procentowych zmieniły się w stosunku do poprzedniego miesiąca. A może po prostu banki są bardziej nastawione na sprzedaż kredytów z oprocentowaniem zmiennym.
Kiedy stopy procentowe spadną?
Wspomnieliśmy już o stopach procentowych. Przygotowując się do tego rankingu kredytów hipotecznych przejrzeliśmy także prognozy ekonomistów. Pamiętaj, że to tylko przypuszczenia i nie są to liczby wyryte w kamieniu. Większość ekonomistów jednak przewiduje, że inflacja na początku 2023 r. urośnie do poziomu 20% i dopiero potem zacznie spadać. Ale nie spodziewaj się, że te spadki będą znaczące, i że z dnia na dzień inflacja spadnie do 1-2% (czyli poziomu sprzed kilku lat). Może to być poziom 10-11%, więc cały czas niestety trzeba być gotowym na wysokie stopy procentowe w niedalekiej przyszłości.
Jeżeli podobał Ci się ten artykuł, może zainteresuje Cię moja książka o inwestowaniu – „Finansowa Forteca”. W podobny sposób jak tutaj na blogu- prosto i merytorycznie – tłumaczę w niej, jak inwestować skutecznie i mieć święty spokój. Szczegóły poznasz TUTAJ.
PODOBAJĄ CI SIĘ ARTYKUŁY NA BLOGU?
Dołącz do ponad 45 513 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.
PLANUJESZ ZACIĄGNĄĆ KREDYT HIPOTECZNY
I NIE WIESZ OD CZEGO ZACZĄĆ?
To zupełnie naturalne. Kredyt hipoteczny to ogromne zobowiązanie, które przygniata przez kilkadziesiąt lat. W dodatku mnóstwo osób bardzo za niego przepłaca. Przygotowałem kurs Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku, aby uzbroić Cię w niezbędną wiedzę i dać narzędzia do wygodnego podjęcia najlepszych dla Ciebie decyzji. Chcę Ci pomóc w znalezieniu kredytu hipotecznego, który:
✅ w bezpieczny sposób pomoże Ci zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu czy domu,
✅ nie obciąży nadmiernie budżetu Twojej rodziny,
✅ będzie Cię kosztował tak mało, jak to tylko możliwe,
✅ szybko przestanie być Twoim zobowiązaniem, bo sprawnie go spłacisz.