W co zainwestować 100 zł? Czy inwestowanie małych kwot w ogóle ma sens?

Podcast: Odtwarzaj w nowym oknie | Pobierz (Czas trwania: 36:48 — 53.6MB) | Umieść link

Subskrybuj: Apple Podcasts | Spotify | Android | RSS

W co zainwestować 100 zł? Czy inwestowanie małych kwot w ogóle ma sens? Wiem, że wiele osób nie ma do dyspozycji ogromnych nadwyżek. Dla niektórych, kwoty rzędu 500-1000 zł do przeznaczenia na inwestycje to nadal sfera marzeń. Ale mają np. 100 zł, które systematycznie, co miesiąc, chcą inwestować. W tym artykule – krótko i konkretnie – odpowiem na pytanie: jak inwestować małe kwoty. 

Jeśli śledzisz mnie od jakiegoś czasu, na pewno doskonale znasz cykl Finansowa Forteca w praktyce. Od września 2020 r. pokazuję w nim krok po kroku, jak zbudować własny portfel inwestycyjny. Oprócz mojego portfela długoterminowego prowadzę także „mały” portfel o wartości początkowej 10 000 zł, do którego dopłacałem co miesiąc 500 zł (w związku z wysoką inflacją, po konsultacji z widzami #wtorekzfinansami, w tym roku zwiększyłem wysokość wpłat do 650 zł). Ale wiele osób nie ma takich pieniędzy „na start”. Z domowego budżetu mogą wysupłać dużo mniejsze kwoty, ale nie chcą przeznaczyć ich na konsumpcję, tylko właśnie – na inwestycje. Czy można skutecznie inwestować tak małe kwoty jak 100 zł? Zaraz pokażę Ci, jak ja bym do tego podszedł, ale najpierw – zobacz film: 

To dobry moment na krótkie przypomnienie: Pamiętaj, proszę, że wszystkie prezentowane na blogu materiały mają charakter wyłącznie edukacyjny i informacyjny. Są wyrazem prywatnej opinii autorów. Zapoznaj się, proszę, z dokładną informacją prawną, którą znajdziesz na końcu tego artykułu.

Pod żadnym pozorem mnie nie naśladuj. To Twoje pieniądze i zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje, musisz mieć pełną świadomość możliwych konsekwencji i strat. Pamiętaj, że ponosisz pełną odpowiedzialność za swoje środki. Jeśli to rozumiesz, przejdźmy teraz do artykułu. 

W co inwestować 100 zł – zacznij od tego

W naszym małym eksperymencie myślowym jest jedno bardzo restrykcyjne założenie – mamy do dyspozycji tylko 100 zł miesięcznie. Dołożę do tego jeszcze dwa moje własne warunki. Żeby w ogóle myśleć o inwestowaniu, musisz: 

• nie mieć żadnych długów konsumenckich (nie zaliczam do nich kredytu hipotecznego) 
• mieć odłożoną solidną poduszkę bezpieczeństwa (najlepiej w wysokości ok. 6 miesięcy Twoich wydatków). 

Dopiero po ogarnięciu tych podstaw możesz ze spokojną głową myśleć o inwestowaniu.

Mamy zatem do dyspozycji 100 zł miesięcznie, nie mamy długów i śpimy spokojnie, bo poducha jest na miejscu. Przy takich środkach możemy stworzyć bardzo prosty, mały portfel, w którym będziemy inwestować w dwa aktywa, które dobrane razem pomogą rozproszyć różne typy ryzyka inwestycyjnego:

• obligacje indeksowane inflacją,
• akcje globalne.

W co inwestować 100 zł miesięcznie?

Przejdźmy do konkretów: w co zainwestować 100 miesięcznie? Ja robiłbym to w taki sposób: w pierwszym miesiącu kupiłbym za 100 zł jedną obligację indeksowaną inflacją EDO, a w drugim za 100 zł kupiłbym ETF śledzący indeks globalnych akcji. W trzecim jedną obligację EDO, w czwartym ETF za 100 zł. I tak na zmianę: w miesiącach nieparzystych obligacje, a w parzystych ETF-y – albo na odwrót, bo kolejność nie ma znaczenia. Który ETF? Myślę, że wybrałbym szeroko zdywersyfikowany ETF na indeks akcji globalnych, nie ważne czy indeks MSCI czy FTSE. Dodatkowo trzymałbym się ETF w wersji akumulującej dywidendy, żeby sobie nie komplikować. Instrument musisz już wybrać samodzielnie u swojego brokera. Skoro wiesz już, w co inwestować małe kwoty, teraz pewnie interesuje Cię, gdzie dokładnie możesz kupić wspomniane przeze mnie aktywa. 

Inwestowanie małych kwot – gdzie kupować?

W przypadku obligacji nie ma tutaj większej filozofii – obligacje indeksowane inflacją EDO można kupić w banku PKO BP lub Pekao SA. Jeśli temat zakupu obligacji jest dla Ciebie interesujący, jakiś czas temu stworzyliśmy samouczek, dzięki któremu kupisz obligacje samodzielnie: Jak kupić obligacje skarbowe? 

No dobrze, a w takim razie – co z ETF-ami? 

Inwestując 100 zł miesięcznie w ETF-y dziś wybrałby dom maklerski XTB. Dlaczego? Z kilku powodów: 

• nie mają prowizji za nabycie i sprzedaż jednostek zagranicznych ETF-ów, 
• minimalna kwota transakcji w tym domu maklerskim to 10 zł, 
• umożliwiają (od kilku tygodni) kupowanie „akcji ułamkowych” (czyli inwestowanie w niewielką część akcji danej spółki). 

Te trzy elementy sprawiają, że w mojej ocenie – już po uwzględnieniu kosztów przewalutowania – to obecnie najtańszy sposób na inwestowanie małych kwot w ETF-y u polskiego brokera. Na potrzeby tego artykułu zrobiłem próbną transakcję, składając zlecenie nabycia jednego ETF-u za dokładnie 100 zł. Dokupiłem w ten sposób 0,34 jednostki – a więc mamy potwierdzenie, że to działa: 

Nie jest to idealny broker, chociażby ze względu na koszty przewalutowania i agresywny marketing nastawiony na produkty z dźwignią, takie jak CFD (Contract for Difference – kontrakt na różnicę kursową), ale ideału nie ma i ten wybór jest moim zdaniem wystarczająco dobry, aby sensownie zacząć inwestować małe kwoty. 

Dla pełnej jasności – to nie jest materiał sponsorowany przez XTB. Przy produktach, z których sam korzystam i polecam je własnej rodzinie, stosuję linki afiliacyjne – i XTB nie jest tu wyjątkiem. Natomiast materiał nie powstał na zlecenie żadnej zewnętrznej firmy. Jedynym zleceniodawcą są widzowie mojego kanału i Czytelnicy bloga Finanse Bardzo Osobiste, czyli… Ty 🙂 A ponieważ wiem, że jesteś zleceniodawcą, który nie szuka tylko prostych podpowiedzi, ale chce prześledzić także stojące za nimi rozumowanie – w dalszej części artykułu podzielę się z Tobą, dlaczego wybrałbym właśnie taki portfel. 

Inwestowanie 100 zł miesięcznie – dlaczego właśnie te aktywa?

Taki portfel to świetny punkt wyjścia do świadomego inwestowania. Zawiera dwie zupełnie różne klasy aktywów, które, jak wspomniałem – fajnie rozpraszają różne typy ryzyka inwestycyjnego. Doświadczymy zatem w praktyce, jak działa dywersyfikacja. Wspomniany ETF to ekspozycja na wzrost wartości i dywidendy z tysięcy największych firm z najważniejszych globalnych rynków – rozpraszamy zatem tzw. ryzyko specyficzne konkretnej spółki:

To również jest ekspozycja na koszyk zagranicznych walut – a zatem odrywamy się częściowo od naszej złotówki. Ta część akcyjna ma być w długim terminie motorem wzrostu naszego portfela, choć – jak uczy historia – taki ETF po drodze najprawdopodobniej zaliczać będzie bolesne spadki notowań w czasie każdej bessy. Większość osób nie da rady ze spokojem patrzeć, jak ich inwestycje tracą 30 czy 50% wartości, ale właśnie wtedy elegancko sprawdzą się obligacje indeksowane inflacją. Nie są nigdzie notowane, więc mają w nosie sytuację na rynkach finansowych. Będą spokojnie generować odsetki i zadziałają jak bufor, nawet gdy rynkowi guru snuć będą czarne prognozy o końcu świata.

Inwestowanie małych kwot – o tym nie zapomnij!

W mojej ocenie te dwie proste klasy aktywów to świetny duet, aby zrobić swój pierwszy portfel inwestycyjny, systematycznie do niego wpłacać, i jednocześnie doświadczać, jak działa dywersyfikacja, jak zachowuje się taki portfel i jak my się z takim portfelem czujemy. Ale wiesz co? Nie możesz w tym wszystkim zapomnieć o jednej ważnej rzeczy. Jeśli dopiero zaczynasz inwestować, jedną z najważniejszych kwestii dla Ciebie powinno być teraz zdobywanie wiedzy o inwestowaniu. Możesz np. poświęcić 5 minut dziennie na czytanie Finansowej Fortecy. 

Dlaczego? Bo to pozwoli Ci zrozumieć, jak dostosować taki wyjściowy portfel do własnych celów i różnych życiowych sytuacji. Zobaczysz też, jak w różnych momentach cyklu zachowują się poszczególne klasy aktywów (akcje, obligacje, złoto, nieruchomości, surowce). Zrozumiesz też, jak działają różne instrumenty finansowe (w tym ETF-y), oraz którą część swoich inwestycji zapakować np. w IKE lub IKZE. Przede wszystkim jednak taka lektura pomoże podejmować świadome decyzje w oparciu o własny fundament wiedzy, a nie czyjąś opinie na YouTube’ie. 

Tak wygląda moja bardzo konkretna odpowiedź na pytanie: w co inwestować 100 zł miesięcznie. Jak się pewnie domyślasz, nie ma jednego idealnego portfela i jednego najlepszego sposobu na inwestowanie. Dlatego jestem bardzo ciekawy, co Ty o tym myślisz? Będzie mi bardzo miło, jeśli podzielisz się swoją opinią w komentarzu pod tym artykułem. 

Podobał Ci się ten wpis? W takim razie mogą spodobać Ci się także poniższe:

• W co inwestować małe kwoty? [FFP03]
• Co to jest ETF? Podstawy.
• Jak kupić ETF-y do swojego portfela? Cykl o ETF – część 2

Marcin Iwuć

Założyciel FBO i finansista z międzynarodowym tytułem CFA (Chartered Financial Analyst). Po 11 latach w branży inwestycyjnej i bankowej rzucił etat, by zbudować firmę uczącą mądrego dbania o finanse. Autor bestsellera Finansowa Forteca (ponad 130 000 sprzedanych egzemplarzy). Pragnie dotrzeć z wiedzą finansową do 15 milionów osób.