FBO 015: Eksperci BIK odpowiadają na Wasze pytania. Ujawniamy fakty, obalamy mity.

55

Czym jest BIK i jak działa? Jakie informacje trafiają do BIK i co się z nimi dzieje? Czym różni się BIK od czarnej listy dłużników? Ile trzeba mieć punktów, aby otrzymać 5 gwiazdek?…To tylko wybrane pytania, na które znajdziecie odpowiedzi w dzisiejszym podcaście i wpisie. W niedawnym artykule pt. „Wszystko, absolutnie wszystko, co chcielibyście wiedzieć o BIK” poprosiłem Was o zadawanie w komentarzach pytań, które będę mógł zabrać ze sobą na nagranie audycji do Biura Informacji Kredytowej. Zebrał się tego solidny zbiór, dzięki któremu powstało blisko 1,5 godziny nagrania z odpowiedziami udzielonymi bezpośrednio przez ekspertów BIK.

Moimi gośćmi w tym odcinku są Panie: Małgorzata Bielińska oraz Aleksandra Stankiewicz z Biura Informacji Kredytowej. W bardzo ciekawy sposób odpowiadają one na kilkadziesiąt pytań pochodzących bezpośrednio z Waszych komentarzy i pomagają zrozumieć, na czym polega znaczenie pozytywnej historii kredytowej. O co dokładnie pytałem? Częściową listę zadanych pytań znajdziecie poniżej, ale najpierw napiszę kilka akapitów o ocenie punktowej w BIK, które pomogą Wam lepiej skorzystać z podcastu.

 

Na czym polega ocena punktowa BIK?

Ile trzeba mieć punktów, aby otrzymać kredyt? Przy jakiej liczbie punktów bank mi odmówi kredytu? Ile mam punktów, jeżeli nie mam żadnych kredytów?… Właśnie o tego typu sprawy pytaliście najczęściej.

Zacznijmy od sprawy najważniejszej: to BANK a nie BIK decyduje o udzieleniu kredytu. Podejmując decyzję kredytową bank bierze pod uwagę wiele elementów, w tym między innymi:

  • Naszą zdolność kredytową – czy generujemy wystarczająco duże dochody, aby po pokryciu kosztów życia stać nas było na obsługę rat?
  • Nasz majątek, który może stanowić zabezpieczenie kredytu.
  • Naszą wiarygodność kredytową i inne posiadane zobowiązania.

BIK dostarcza bankowi informacji zawartych w tym trzecim punkcie – czyli o liczbie i rodzaju posiadanych zobowiązań oraz o naszej wiarygodności kredytowej. Liczba i rodzaj zobowiązań to jasna sprawa. Ale czym jest ta wiarygodność?

Postaram się Wam wyjaśnić to w uproszczony sposób, aby lepiej słuchało się Wam podcastu. BIK otrzymuje od banków i SKOKów miliony informacji o wszystkich osobach korzystających z kredytów i pożyczek. System informatyczny BIK przetwarza otrzymane dane i porównuje jak są spłacane zobowiązania przez rożne osoby. Większość kredytobiorców spłaca swoje zobowiązania sumiennie i terminowo (są oni wiarygodni), ale część zalega ze spłatą lub zaciąga zbyt wiele kredytów i pożyczek.

Bardzo upraszczając: załóżmy, że z analizy danych wynika, że kobiety w wieku 30-35 lat, które mają jeden kredyt hipoteczny i kartę kredytową oraz spłacają je regularnie od pięciu lat, rzadziej zalegają ze swoimi spłatami, niż mężczyźni w wieku 25-30 lat posiadający od dwóch lat dwie pożyczki konsumenckie oraz limit w rachunku bieżącym. Dlatego pierwsza grupa ma większą wiarygodność kredytową. Kiedy my zgłaszamy się do banku po kredyt i wypełniamy wniosek, system BIK ocenia nie tylko naszą osobistą historię kredytową, ale również porównuje nas do innych, podobnych kredytobiorców i sprawdza, jak oni spłacali swoje zobowiązania. Zatem nasza ocena punktowa wynika nie tylko z tego, jak my obsługiwaliśmy w przeszłości nasze kredyty, ale również zależy od tego, jak robią to inne, podobne do nas osoby. Stąd nie da się podać jednoznacznej recepty na to, jak uzyskać ocenę punktową na danym poziomie.

Wiadomo jednak, co ma największą wagę przy wyliczaniu naszego scoringu:

  1. Jakość kredytów: 76% – najbardziej możemy sobie zaszkodzić opóźnieniami w spłacie posiadanych kredytów.
  2. Aktywność kredytowa: 11% – im dłuższa nasza historia kredytowa w BIK, tym lepiej, ale jeżeli w krótkim czasie zaciągniemy dużo kredytów, możemy sobie zaszkodzić.
  3. Wykorzystanie limitów kredytów: 8% – częste wykorzystywanie „pod kurek” przyznanych limitów kredytowych zwiększa nasze ryzyko i wpłynie negatywnie na ocenę punktową.
  4. Ubieganie się o kredyty – 5% – jeżeli często ubiegasz się o kredyt (składasz w krótkim czasie wiele wniosków) może to zostać rozpoznane przez algorytm BIK jako zachowanie bardziej ryzykowne i wpłynąć na obniżenie scoringu.

Musicie jednak pamiętać, że algorytm bierze pod uwagę równocześnie bardzo dużo różnych danych, dlatego nie ma tu jednoznacznej zależności wskazującej, że jeśli zrobimy to czy tamto, to podniesiemy swoją ocenę o określoną liczbę punktów. To nie jest zależność liniowa. No właśnie – a ile można zdobyć punktów i ile gwiazdek to oznacza? Oto tabelka, która wszytko wyjaśnia:

gwiazdki BIK

Oczywiście im więcej punktów i gwiazdek, tym lepiej. Więcej na ten temat usłyszycie w podcaście, do wysłuchania którego serdecznie Was zapraszam 🙂

Jeszcze raz serdecznie dziękuję wszystkim osobom, które pod poprzednim artykułem na temat BIK-u zadały pytania i zostawiły komentarze. Zgodnie z obietnicą wyłoniliśmy 5 osób, które otrzymają nagrodę w formie kuponu do Empiku o wartość 200 zł. Imię/nick to równocześnie link do komentarza.

Oto lista laureatów:

  1. Barbara
  2. Grzegorz
  3. Michał
  4. Bogusia
  5. TT

Zapraszam Was do kontaktu pod adresem e-mail: barczakmichal@fbo.com.pl i przekazanie nam informacji pod jaki adres możemy przesłać nagrody. Serdecznie gratuluję i dziękuję, że wspólnie ze mną tworzycie ten blog 🙂

 

W tym odcinku usłyszysz:

  • Czym jest BIK i jak działa?
  • Kto jest właścicielem BIK?
  • Czy w Polsce są inne firmy działające tak, jak BIK?
  • Czym różni się BIK (Biuro Informacji Kredytowej) od BIG (Biur Informacji Gospodarczej)?
  • Czy spłaty abonamentów (za telefon komórkowy czy internet) wpływają na naszą historię kredytową?
  • Na jakiej podstawie banki przekazują informacje o nas do BIK?
  • Jakie osoby figurują w BIK? Czy są tam informacje o osobach niepełnoletnich?
  • Czy w BIK są informacje o osobach fizycznych, czy również o spółkach?
  • Jak długo BIK przechowuje i przetwarza informacje o naszych zobowiązaniach?
  • Czy każdy bank ma obowiązek przekazywania informacji do BIK?
  • Czy nasze dane mogą zostać wymazane z BIK? Jeśli tak, to po jakim czasie?
  • Jakie informacje znajdziemy o sobie w raporcie kredytowym BIK?
  • Czy możemy sprawdzić w BIK historię kredytową innej osoby?
  • Czy możemy sprawdzić w BIK historię kredytową osoby zmarłej?
  • Czy historię kredytową danego kredytu można odziedziczyć wraz z kredytem?
  • Jak dokonać korekty naszych danych w BIK, jeśli stwierdzimy, że są one nieprawidłowe?
  • Czy do BIK możemy przenieść naszą historię kredytową z innego kraju?
  • Czym jest ocena punktowa, jak powstaje i jak się ją interpretuje?
  • Jak często przeliczany jest scoring danej osoby w BIK?
  • Czy liczba zaciągniętych kredytów wpływa na ocenę punktową w BIK?
  • Czy saldo zaciągniętych kredytów wpływa na ocenę punktową w BIK?
  • Czy ślub lub rozwód wpływają na ocenę punktową w BIK?
  • Czy posiadany przez nas majątek, dochody lub zabezpieczenia kredytu wpływają na naszą ocenę punktową w BIK?
  • W jaki sposób uzyskać dostęp do swojego scoringu w BIK?
  • Czy mając kartę kredytową trzeba z niej korzystać, by budowała nam dobrą historię kredytową?
  • Jaki scoring w BIK posiada osoba, która nigdy nie zaciągała żadnych kredytów?
  • Czy składanie w różnych bankach wniosków kredytowych obniża naszą ocenę punktową w BIK?
  • Czy dobra historia kredytowa w BIK pozwoli nam otrzymać kredyt hipoteczny na lepszych warunkach?
  • Jak da się wyczyścić historię kredytową w BIK?
  • Jak BIK może nam pomóc gdy zgubimy dokumenty?
  • Jak za pomocą BIK-u możemy łatwo i skutecznie sprawdzić wiarygodność osoby chcącej wynająć od nas mieszkanie?
  • I jeszcze trochę innych pytań… 🙂

A partnerem dzisiejszego podcastu jest oczywiście Biuro Informacji Kredytowej S.A.

biuro informacji kredytowej FBO

Skąd pobrać podcast?

Dzisiejszy odcinek znajdziesz na dole tego wpisu, zaś w ciągu kilku godzin po publikacji na blogu podcast będzie również dostępny:

za pośrednictwem iTunes

za pośrednictwem aplikacji Stitcher

poprzez RSS

Możesz również pobrać plik mp3 z bezpośredniego linku. (prawy przycisk + zapisz jako)

A jeśli wolisz poczytać, to tutaj znajdziesz spisaną treść dzisiejszego odcinka podcastu:

Pobierz spisaną treść FBO 015: Scoring BIK i wiarygodność kredytowa.pdf 

Mam nadzieję, że lubisz od czasu do czasu posłuchać tych moich podcastów. Jeśli tak jest, to będę Ci bardzo wdzięczny za poświęcenie 30 sekund aby ocenić mój podcast w aplikacji iTunes. Dla Ciebie to krótka chwila, a dla mnie ogromna pomoc w dotarciu do szerszego grona odbiorców. Bardzo serdecznie Ci za to dziękuję. ?

-> Oceń podcast w iTunes

Podobają Ci się artykuły na blogu?


Dołącz do ponad 8 337 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

Komentarze55 komentarzy

  1. Bardzo dobry i konkretny podcast! Dobra robota Marcin!

    Jako, że można zadawać dodatkowe pytania odnośnie BIKu, to chętnie zadam swoje pytania 🙂

    1. Firmy leasingowe (np. Getin Leasing) przez banki do których należą (w tym wypadku Getin Noble Bank) wysyłają zapytania do BIK o leasing dla osoby fizycznej prowadzącej DG. Po uruchomieniu leasingu nie przekazują jednak do BIKu informacji o uruchomieniu leasingu, regularności spłacanych rat itd.
    Czy w takim razie takie zapytanie ma jakikolwiek wpływ na scoring? Zapytanie o kredytowe od banku i później nie uruchomienie kredytu ma (może mieć) negatywny wpływ na scoring.

    2. Wspomniane było w treści podcastu o tworze nazwanym „BIK Przedsiębiorca” – w jaki sposób przedsiębiorca może sprawdzić swój scoring, zobowiązania, terminowość „jako przedsiębiorca” w BIK?

    3. Niektóre banki (np. Alior) mają taką praktykę, że przy kredycie gotówkowym w momencie składania wniosku wpisują wyższą kwotę niż ta o którą rzeczywiście klient wnioskuje (np. wniosek o raty na 400 zł – bank w informacji BIK wpisuje, że klient wnioskuje o 1000 zł). Oczywiście po uruchomieniu kredytu wszystkie kwoty się zgadzają, ale BIK „widzi”, że klient wnioskował o 1000zł a dostał kredyt tylko na 400zł – czy ma to jakikolwiek wpływ na scoring (większa kwota wnioskowana, niższa kwota uruchomionego kredytu) i czy takie praktyki banków są zgodne z polityką BIK?

    Uff.. trochę tego jest, ale myślę, ze odpowiedzi na te pytania zainteresują nie tylko mnie 🙂

    Pozdrawiam!

    • Małgorzata

      Dziękuję za dodatkowe pytania i spieszę z odpowiedziami.

      Ad. 1 BIK nie posiada modelu scoringowego do oceny firm, tak więc nie możemy mówić o wpływie zapytań kredytowych o firmę na wysokość scoringu. Jeśli dana instytucja finansowa analizuje sytuację osoby prowadzącej działalność gospodarczą, dla uzyskania pełnego obrazu, może zweryfikować jej historię kredytową jako osoby fizycznej. Wtedy takie zapytanie może mieć wpływ na wysokość oceny punktowej tej osoby fizycznej.

      Ad. 2 Jak wspomniałam powyżej BIK nie posiada modelu do oceny punktowej firm.

      Ad. 3 Kwota jak znajdzie się w zapytaniu kredytowym skierowanym przez bank do BIK nie ma wpływu na wysokość oceny punktowej. Wpływ może mieć fakt złożenia zapytania o daną osobę, będący potwierdzeniem faktu, że dana osoba poszukuje nowego kredytu.

  2. Bardzo dobry podcast, wczoraj wieczorem świetnie się słuchało. Wszystko co chciałem wiedzieć udało się dowiedzieć, najważniejsze wychodzi to budowanie wiarygodności kredytowej w celu jak najtańszego kredytu hipotecznego.

    • Robert,
      Ja oceniam podcasty innych osób wybierając funkcję „View in ITunes”. Dopiero po otwarciu aplikacji jestem w stanie coś dodać.
      Przyznam szczerze, że nie wiem, czy da się ocenić podcast bez posiadania aplikacji.
      Może ktoś z Was się orientuje?
      Będę w każdym razie bardzo wdzięczny za recenzję 🙂

      • Poproszę o szczegółową instrukcję. Bo słucham podcastów, nie tylko Twoich, ale również np. Michała Szafrańskiego, i obaj prosicie o oceny w tej aplikacji. No to chętnie bym coś skrobnął. Ale nigdzie nikt nie pisze, jak to w ogóle zrobić?

        Przydałby się krótki instruktaż.

  3. Co się dzieje, jak przez nieuwagę spóźnię się z zapłatą raty kredytu hipotecznego o kilka dni? Czy to wpływa na rating w BIK?

    • Małgorzata

      Nieterminowe regulowanie rat kredytu to najistotniejszy element mający wpływ na scoring BIK. Tak więc opóźnienia w spłatach wpływają na obniżenie oceny punktowej.

      Niestety model nie jest w stanie zinterpretować powodu opóźnienia i inaczej zadziałać w przypadku nieuwagi, a inaczej w przypadku działania „z premedytacją” 🙂

      • Pani Małgorzato
        Z tego co zrozumiałem „kilka dni” nie robi krzywdy dużej, chyba, że oznacza 60 dni+, czy coś mylę?

        • Małgorzata

          Panie Marcinie
          Każde opóźnienie może mieć wpływ na scoring, ale nie należy danego faktu analizować jednostkowo. Ocena będzie nam się obniżała jeśli mamy opóźnienie w spłacie, w zależności od długości owego opóźnienia, ale istotne jest również:
          – ile jest kredytów, w których spłatach mieliśmy opóźnienia,
          – jaka jest kwota, ze spłatą której się opóźniamy,
          – czas który minął od ostatniego opóźnienia.

  4. Marcinie (i Szanowne Panie)
    dziękuję za ciekawy podcast, zachęcił do spojrzenia w tym kierunku i wiele wyjaśnił 🙂

    pozdrawiam i gratuluję udanego pomysłu na współpracę, wg. mnie doskonały przykład na win=win, a nawet win=win+bonus dla słuchaczy (przynajmniej jednego)

  5. Super podcast!

    Jedna sprawa niestety kuleje – BIG. Aby się tam zarejestrować należy wysłać skan dowodu osobistego. A w dzisiejszym świecie włamań i wycieków danych osobowych – nie zostawiam skanu dowodu osobistego nawet w banku.

    Jedyne miejsce gdzie można to zrobić osobiście to przy ulicy Postępu 17a w Warszawie – trochę słabo… A szkoda, bo liczyłem na dostęp do nich.

    Pozdrawiam

    M.

  6. Witam,

    Jeśli moja ocena w BIK zależy od ocen osób wchodzących w skład grupy „porównywalnej” i jest obliczana na moje żądanie (tak samo jak oceny innych osób obliczane są na żądanie tych osób), to istnieje ryzyko, że moja ocena w dniu dzisiejszym będzie porównywana do innych ocen obliczonych nie tylko w dniu dzisiejszym, zgadza się? Czy BIK stosuje jakieś ograniczenia co do aktualności danych, np. nie uwzględnia w grupie porównywalnej ocen obliczonych załóżmy ponad miesiąc temu?

    P.S. Bardzo dobry merytorycznie podcast. Blog też 🙂 To mój pierwszy komentarz. Być może będą kolejne 😉 Pozdrawiam!

    • Małgorzata

      Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego klienta indywidualnego, która prognozuje prawdopodobieństwo spłaty kredytu. W metodzie tej porównywany jest profil ocenianej osoby z profilem klientów, którzy w przeszłości korzystali z kredytów. Im bardziej profil danej osoby zbliżony jest do profilu klientów terminowo regulujących spłaty, tym ocena jest wyższa. W procesie tym nie są porównywane oceny punktowe poszczególnych osób tylko ich cechy opisujące pewne „zachowania/zwyczaje kredytowe”. Dopiero wynikiem tego porównania jest ocena, będąca sumą punktów przypisanych danym cechom. Oceny są generowane w momencie wnioskowania o naliczenie oceny, na podstawie danych znajdujących się w bazie w tym właśnie momencie, a więc najaktualniejszych jakie posiada.

      • Dziękuję za odpowiedź.

        Po wysłuchaniu podcastu zarejestrowałem się w BIK i wygenerowałem Profil Kredytowy Plus.

        1) w przypadku jednego kredytu, którego spłaciłem, jest napisane w jednym miejscu „Informacja o spełnieniu warunków na udostepnianie danych po wygasnieciu zobowiazania” – „Warunki nie spełnione”, a w dalszej części tego zobowiązania jest „Zgoda indywidualna na udostepnianie danych po wygasnieciu zobowiazania” – „Zgoda indywidualna” – „Zgoda udzielona”. Na piewszy rzut oka wydaje się, że te dwie informacje są sprzeczne. Czym się różnią? Czy w tym przypadku moja ocena uwzględnia ten kredyt?

        2) w przypadku drugiego kredytu w miejscu „Zgoda indywidualna” jest „Brak zgody”. Rozumiem, że ten kredyt nie jest uwzględniony w mojej ocenie, prawda? Czy istnieje szansa, aby był on liczony do mojej oceny? Jakie kroki trzeba podjąć? Zgłosić się do banku w którym wziąłem/spłaciłem ten kredyt?

        3) w ciągu ostatnich 12 miesięcy banki w których mam karty debetowe (bez żadnych limitów) pytały o moją ocenę z powodu: „Zarządzanie klientami”. Dlaczego banki to robią? Rozumiem, że nie wpływa to na moją ocenę, prawda?

        Dziękuję i pozdrawiam!

        • … jeszcze jedna kwestia do powyższych pytań:

          4) mam 519 punktów. Czy można oszacować jaki mniej więcej wpływ na moją ocenę może mieć zaciągnięcie kredytu (i oczywiście terminowe spłacanie) na załóżmy 400 zł? Rozumiem, że nie da się tego oszacować co do punktu, ale tak +/- 10 punktów.

          • Małgorzata

            Nie można w sposób jednoznaczny stwierdzić, czy nowe zobowiązanie wpłynie na posiadaną przez Pana ocenę punktową. Jest ona wyliczana w oparciu o wiele kryteriów takich jak: jakość kredytów (terminowość), aktywność kredytowa, wykorzystanie limitów kredytowych, wnioskowanie o kredyty, długość ewentualnych opóźnień, czas jaki minął od ewentualnego ostatniego opóźnienia w Pańskiej historii analizowanych równolegle. W związku z tak szerokim zakresem zmiennych i porównywaniem z profilem innych kredytobiorców w danym momencie, nie jesteśmy w stanie stwierdzić jak zmieni się ocena punktowa. Konieczne jest jej naliczenie w nowej sytuacji.

        • Małgorzata

          Poruszone przez Pana kwestie dotyczą odmiennych sytuacji, jednak w pewien sposób powiązanych. Zapis „warunki nie spełnione” lub „warunki spełnione” dotyczy warunków przetwarzania danych przez okres do 5 lat bez zgody Klienta w celu oceny zdolności i ryzyka kredytowego. Warunki te określa Art. 105a ust. 3 ustawy Prawo bankowe. Poprzez udzielenie lub odwołanie „zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania” oświadcza Pan wolę na przetwarzanie danych po spłacie kredytu w celu oceny zdolności kredytowej. W przypadku spełnienia warunków określonych w art. 105a ust. 3 udzielenie lub odwołanie przez Pana zgody na przetwarzanie danych właściwie nie skutkuje, gdyż bank może je przetwarzać bez zgody Klienta. W przypadku zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania, spełnienia warunków czyli udzielona zgoda powoduje wykorzystywanie informacji o rachunku do oceny zdolności kredytowej przez banki. Mówiąc w skrócie:
          – udzielenie zgody – dane są widoczne dla banków,
          – brak zgody – dane nie są widoczne dla banków.

          Odpowiedź na pytanie czy informacje o rachunku wpływają na ocenę punktową znajduje się w pobranym Profilu Kredytowym Plus. W Profilu znajduje się sekcja rachunków kredytowych umieszczonych w grupie danych wykorzystywanych w celach statystycznych. Dane te nie są dostępne dla banków. Nie są więc uwzględniane do oceny zdolności kredytowej i nie wpływają tym samym na ocenę punktową.

  7. Była mowa o tym, że istnieją 4 BIG-i. Czemu aż tyle i czy jest szansa (raczej zagrożenie), że będzie jeszcze więcej? Czy każdy z BIGów zajmuje się innym wycinkiem zaległości w płatnościach za: prąd, usługi telekomunikacyjne itp itd?

    • Małgorzata

      Wszystkie BIG-i działają na tych samych zasadach i mają takie same prawa i obowiązki. Gromadzą i udostępniają informacje, na mocy Ustawy. Tak więc nie ma tu podziału i specjalizacji. Mogą współpracować z tymi samymi branżami, a nawet firmami czy instytucjami.
      Jeden z BIG-ów – InfoMonitor współpracuje z BIK i jest platformą wymiany informacji gospodarczych między sektorem bankowym, a pozostałymi branżami. Nie można więc wykluczyć powstania kolejnych BIG-ów.

      • Czemu więc istnieją 4 BIG-I ? Wydaje się, że dublują tylko informacje i mogą przyczyniać się do zwiększania chaosu na rynku informacji gospodarczych.

        • Witaj Łukaszu,
          4 BIG-i tylko dlatego, że i Ty też możesz założyć swój BIG wystarczy spełnić kilka warunków – określa je ustawa.
          Firmy mają możliwość wyboru z którym z nich chcą współpracować. Jest też możliwość łatwiejszego odzyskania swoich należności jeśli BIG współpracuje z profesjonalną firmą windykacyjną.

  8. Witam,

    Poruszacie Państwo kwestię karty kredytowej i scoringu, iż wykorzystywanie jej pod kurek wpływa niekorzystnie. A co w przypadku gdy posiadam kartę kredytową z limitem 5000 PLN, wykorzystaną pod kurek(płatności za funkcje służbowe, pracodawca zwraca koszta na koniec miesiąca), ale regularnie spłacaną, przy znacząco większych dochodach (tak, wiem BIK ich nie interpretuje) – jak taka sytuacja wpływa na scoring?

    Pozdrawiam
    Piotr

    PS. Super podcast.

    • Małgorzata

      Regularne, maksymalne wykorzystywanie limitu dostępnego na karcie kredytowej, mimo terminowych spłat, może mieć wpływ na obniżenie scoringu. Jest to jeden z istotnych elementów, który ma wpływ na ocenę.
      Dotyczy to prywatnych kart kredytowych posiadanych przez daną osobę. Korzystanie ze służbowych kart nie jest elementem naszej historii kredytowej.

  9. Witam,

    Czy możecie obalić albo potwierdzić mit:
    „Każde zapytanie kredytowe obniża scoring o xx pkt?”

    Z podcastu niestety ta informacja nie wynika (jest mowa jedynie o 5% ogólnej oceny). Te 5% to okolo 31pkt.

    Pozdrawiam

    • Obalam. 🙂
      Po pierwsze: nie każde.
      Po drugie, nie da się określić liczby punktów.
      Po trzecie: w tym samym czasie na scoring wpływają też inne zmienne, więc może się on w ogóle nie zmienić.

      Najczęściej zapytanie do BIK wpływa w trzech sytuacjach:
      1. Gdy staramy się o jakiś kredyt, składamy wniosek w banku i bank wysyła stosowne zapytanie do BIK aby sprawdzić naszą wiarygodność, mamy do czynienia z zapytaniem o statusie „Wniosek”.
      2. Gdy bank, w którym mamy już kredyt, chce sprawdzić czy wszystko u nas w porządku i czy nie zalegamy z ratami u innych kredytodawców (monitoring), może wysłać do bazy BIK zapytanie o statusie „Zarządzanie klientem”.
      3. Gdy my sami logujemy się na naszym profilu w BIK i składamy dyspozycję obliczenia naszej oceny punktowej. Nazwijmy sobie status takiego zapytania „Zapytanie własne”.
      Wpływ na naszą ocenę punktową mają tylko zapytania o statusie „Wniosek”. Ich wpływ zależy od naszej „nadaktywności” w tej sprawie. Jeśli w krótkim okresie składamy dużo wniosków o kredyt w różnych bankach, a te wysyłają zapytanie do bazy BIK o naszą ocenę punktową, będzie to miało wpływ negatywny. Maksymalnie może to obniżyć naszą ocenę punktową właśnie o tych 5%.

      • Dziękuje, natomiast chodzi mi rzeczywiście tylko o zapytanie ze statusem wniosek. Wg powszechnej opinii wśród doradców kredytowych – Każdy wniosek o kredyt obniża scoring o około 15pkt na okres 30 dni. Po 30 dniach scoring za zapytanie jest zwracany. Podobno to jakieś potwierdzone informacje wewnątrz bankowe – dlatego właśnie poprosiłbym o odpowiedź bezpośrednio Panią z BIK 🙂

        • Małgorzata

          Dane pokazują, że wielokrotne występowanie klientów o kredyt w krótkim okresie generuje wyższe ryzyko kredytowe, a zatem powinno obniżać ocenę scoringową. Sporadyczne wnioskowanie o kredyt w krótkim okresie generuje niższe ryzyko kredytowe, a zatem zwiększa ocenę scoringową.
          Trzeba pamiętać, że informacje o zapytaniach nie są brane pod uwagę przy ocenie każdego klienta. Jeśli w bazie BIK znajdują się dane tylko o zapytaniach o klienta (brak informacji o jego kredytach), to liczba zapytań nie ma znaczenia, bo dla takiego klienta i tak nie zostanie naliczona ocena punktowa. Informacja ta nie ma również znaczenia w przypadku naliczania oceny punktowej dla klientów, którzy nie spełniają warunku otrzymania oceny punktowej ze względu na zbyt krótką historię kredytową.
          Dla klientów, którzy spełniają warunki uzyskania oceny punktowej, liczba zapytań może wpływać na tą ocenę. Może, ale nie musi. Model scoringowy zbudowany jest z kilku tablic scoringowych uwzględniających różne zestawy cech. Informacja o liczbie zapytań nie musi być uwzględniona jako cecha w każdej tablicy. Czasami ważna jest informacja o tym, jak dawno zostało wykonane ostatnie zapytanie kredytowe, w zestawie z innymi cechami. Nie zawsze też kolejne zapytanie obniża ocenę, ponieważ klienci związani z pewną liczbą zapytań generują podobne ryzyko i w ich przypadku nie ma znaczenia czy zapytań było np. 5 czy 8. W takim przypadku wpływ na ocenę będzie taki sam.

          Przy naliczaniu oceny punktowej brane są pod uwagę zapytania z ostatnich 12 miesięcy.

  10. Bardzo ciekawy wpis – mimo że tak jak Autor bloga jestem dużym przeciwnikiem zadłużania się – to warto było posłuchać miłej i kompetentnej rozmowy o ważnej instytucji finansowej. Z ciekawości założyłem profil, zdziwiła mnie ilość i jakość zgromadzonych danych – wszystko było zgodne ze stanem faktycznym.

    Marcin, ten podcast wpisuje się bardzo dobrze w Twoje marzenie wymienione z okazji 2-lecia bloga: chciałbyś aby za kilka/kilkanaście lat polskie społeczeństwo było modelowe jeżeli chodzi o edukację finansową 🙂 – na pewno ten odcinek bardzo się ku temu przyczynia.

    Pozdrowienia dla Ciebie i pani Oli i Małgosi,
    Marcin Zarzecki

  11. Czy wspomniane alerty dotyczące obniżenia scoringu czy próby zaciągnięcia kredytu są darmowe i dostępne po założeniu profilu na stronie BIK? Czy jednak trzeba opłacić jakiś abonament?

    • Małgorzata

      Wszystkie produkty BIK można przetestować korzystając z Konta Próbnego, które jest bezpłatne. Konto ma ważność 60 dni i na ten okres uruchomione zostają również Alerty.

      Po wygaśnięciu Konta Próbnego może być ono zamienione na Konto Podstawowe lub Konto Premium. W Koncie Podstawowym możemy korzystać ze wszystkich produktów pojedynczo, w Koncie Premium otrzymujemy pakiet produktów: Profil Kredytowy Plus – 12 aktualizacji, BIK PASS – 3 aktualizacje oraz Alerty na 12 miesięcy.
      Konto Premium oraz produkty w Koncie Podstawowym są płatne. Szczegóły dotyczące zawartości poszczególnych kont i kosztów znajdują się https://www.bik.pl/porownanie-kont-bik

      Nawet jeśli nie chcemy korzystać z produktów warto posiadać Konto Podstawowe w przypadku konieczności zastrzeżenia swojego dowodu osobistego, jeśli zostanie nam skradziony lub go zgubimy.

      Dla przypomnienia…
      – Alert chroniący przed wyłudzeniem kredytu – otrzymujemy sms i/lub e-mail zawsze kiedy w BIK pojawi się zapytanie z wykorzystaniem naszych danych.
      – Alert informujący o pogarszającej się historii kredytowej – otrzymujemy sms i/lub e-mail zawsze kiedy dane dotyczące nas przekazane przez bank lub inną instytucję powodują, że nasza historia ulega pogorszeniu. Nie dotyczy to oceny punktowej.

      Szczegółowe porównanie Alertów znajduje się w serwisie BIK http://www.bik.pl/porownanie-alertow

      • Jakiś czas temu zmieniłem dowód osobisty (wymiana w związku z terminem ważności) – we wszystkich bankach jest już podany mój nowy dowód osobisty – natomiast w BIK jest stary numer – wg. mnie powinno się to zmieniać automatycznie – po przesłaniu nowych danych przez bank,

  12. Przyznam że zrobiłeś kawał dobrej roboty, oczywiście ze współpracą z BIK. W podcaście pojawia się szereg pytań i odpowiedzi na które wcześniej nie nigdzie nie otrzymałem odpowiedzi. Cieszy mnie dla przykładu rozwianie wątpliwości na tematy związane ze składaniem w różnych bankach wniosków kredytowych i czy obniża to ocenę punktową w BIK.

  13. Witam,
    Doskonały artykuł, śledzę Pana stronę od dłuższego czasu i zawsze znajdę tutaj odpowiedzi na moje pytania. Niedawno pisałam na moim blogu o kredycie hipotecznym, pana artykuł jest świetnym dopełnieniem, chętnie go udostępnię dla swoim czytelników.
    Pozdrawiam Basia

  14. Dziękuję za bardzo przydatny artykuł. Co sądzicie o kredytach bez BIK? Z tego co wiem, zazwyczaj oferują kredyty na wysoki procent, ale może ktoś się spotkał z ofertami banków, które oferują takie pożyczki?

  15. Słuchając podcast natknąłem się na pewną nieścisłość związaną z informacją dotyczącą BIG’ów, W podcascie jest o tym mowa od 10 minuty i ok 30 sekundy nagrania. Chodzi o informacje negatywne. Jednak w BIG’ach mogą też występować i występują informacje pozytywne, czyli terminowo regulowane zobowiązania. Mówi o tym Art.18 Ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.
    Na takiej zasadzie działa choćby program http://fairpay.pl

  16. Rzeczywiście fajny materiał, jednak to konto próbne, które można testować przez 60 dni to nie do końca jest takie bezpłatne. Przede wszystkim jak sobie wygenerujemy Profil Kredytowy to nie zawiera on oceny punktowej, a to chyba najważniejsza informacja. Warto gdzieś zaznaczyć, że jak chcemy poznać swój scoring to i tak musimy zapłacić 39 zł, bo to chyba nigdzie nie padło w nagraniu, ani w komentarzach.

    • Małgorzata

      Ocenę punktową również możemy sprawdzić w Koncie Próbnym. Należy wygenerować BIK Pass, który to właśnie zawiera ocenę.

  17. Dzień dobry. Mam kilka pytań odnoście czyszczenia historii. Trochę wstyd się przyznać, ale mam 8 otwartych kredytów, 24 zamknięte, z czego 14! w ostatnich 2 latach z sektora niebankowego.. Mam 419 pkt. Wszytskie spłacone na zielono, niestety 1 ze spłacanych obecnie z opóźnieniem 31-90.
    Pytanie pierwsze: Jak sprawdzić, ile dokładnie było opóźnienia? Bo wpłacałem za małą kwotę. Skok Stefczyka przysłał mi nowe blankiety, na których nie było uwzględnionej opłaty członkowskiej i w końcu zrobiła się zaległość.. I nie wiem, czy będę mógł po spłacie szybko wymazać ten kredyt.
    Pytanie drugie. Czy wycofać zgody na przetwarzanie z tych chwilówek? Bo wygląda to trochę jakbym był niespełna rozumu (w sumie byłem gdy je brałem…)
    Pytanie trzecie. Z tego co zrozumiałem, karta kredytowa, której limit wyczerpywałem regularnie też do kasacji?
    Pytanie czwarte. Co z kredytami, które spłaciłem wcześniej, ale przez konsolidację? Obniżają czy podnoszą mi ranking?
    Dziękuję za odpowiedzi.

  18. Fantastyczny podcast! Czy ktoś może mi odpowiedziec, bo nie wyłapałem w podcascie. Skoro liczy się terminowość, to nie ma znaczenia jakiej wysokości był to kredyt? Załóżmy, ze mamy 2 dokładnie takie same osoby, w tym samym wieku, o tej samej sytuacji rodzinnej i materialnej. Jedna z tych osób wzięła laptopa na kredyt. Laptop za 1200 na 60 miesięcy czyli rata jakies 30 zł. Osoba to mieszka sobie u mamy. Druga osoba wzięła kredyt na mieszkanie 300.000 na 360 miesięcy -> rata 1400 zł. Po 6 latach osoba 1 ma od roku idealnie spłaconego laptopa, a osoba 2 miała powiedzmy 2 potknięcia do 30 dni i 1 potknięcie 40 dni. Dwójka własnie sprzedał mieszkanie, bo znalazł lepszą pracę w innej, najdalszej części miasta i wnerwiali go sasiedzi. Teraz osoba 1 i 2 chcą kupić takie same mieszkania w tym samym bloku i złożyli wnioski o kredyt. Rozumiem, że ten, który spłacał 30 zł ma wyższy scoring?

Odpowiedz