Kredyt konsolidacyjny – świetne rozwiązanie czy bomba z opóźnionym zapłonem?

71

 Przychodzi klientka do banku lub pośrednika finansowego i zaczyna rozmowę:

– Dzień dobry, mam dużo kredytów i nie radzę sobie z nimi. Co zrobić?
– Ależ to proste. Mamy dla Pani kredyt konsolidacyjny. Zamiast kilku rat będzie tylko jedna, a w dodatku niższa. Obciążenie budżetu domowego zmniejszy się i chętnie damy Pani jeszcze dodatkowe środki na dowolny cel, żeby mogła Pani nieco odsapnąć.
– Naprawdę? To wspaniale! Problem zadłużenia rozwiązany!!!

Czy kredyt konsolidacyjny rzeczywiście jest tak fantastycznym rozwiązaniem? Mam co do tego poważne wątpliwości i zaraz wyjaśnię dlaczego.

a

Kredyt konsolidacyjny, czyli jaki?

Kredyt konsolidacyjny jest takim samym długiem, jak każdy inny. Jego specyfika polega na tym, że pieniądze pozyskane od banku przeznaczasz na bardzo konkretny cel: na spłatę innych kredytów i pożyczek. Działa to tak, że kiedy uzyskasz kredyt konsolidacyjny, bank nie przelewa pieniędzy na Twój rachunek, tylko bezpośrednio na rachunki instytucji, w których jesteś zadłużony. W ten sposób Twoje „stare” kredyty i pożyczki zostają spłacone, a Ty masz teraz nowego wierzyciela, którego musisz obsłużyć comiesięcznymi ratami.

Ogólnie na rynku funkcjonują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

1. Gotówkowe – tutaj oprocentowanie jest na zbliżonych poziomach, co w innych kredytach gotówkowych, lecz kredyt jest udzielany na dłuższe terminy – np. 5, 7 a nawet 10 lat.

2. Hipoteczne – tutaj oprocentowanie jest niższe od kredytów gotówkowych, jednak faktyczna cena jest bardzo wysoka: w zamian za niższe raty kładziesz na szali własne mieszkanie lub dom.

W informacjach na temat kredytów konsolidacyjnych wymieniane są ich różne zalety. I nie mam tutaj na myśli reklam, bo te z definicji są nieobiektywne, ale chociażby różnego rodzaju cytowane w mediach zestawienia kredytów. Taki oto fragment znalazłem na przykład w opracowaniu Totalmoney pt.”Ranking kredytów konsolidacyjnych (gotówkowych)”:

Zalet tego rozwiązania jest co najmniej kilka: spłacanie jednej raty zamiast kilku (i to – dodajmy – raty zazwyczaj niższej), brak konieczności pamiętania o terminach spłaty kilku rat czy możliwość otrzymania dodatkowej kwoty na dowolny cel.”

Na pierwszy rzut oka brzmi fajnie. Ale ja, znając prawdziwe historie ludzi zadłużonych, czytam to tak:

Jeśli jesteś zbyt leniwy aby wreszcie się ogarnąć, masz bałagan w finansach i zamierzasz w tym trwać, to możesz zadłużyć się jeszcze bardziej, a być może nawet zapłacić niższą ratę.”

 

Czy da się ugasić ogień benzyną?

Albo:
– Czy da się wyjść na brzeg płynąc w stronę otwartego oceanu?
– Czy da się wydostać z dołka kopiąc w dół?
I wreszcie:
– Czy da się skutecznie pozbyć długów zaciągając kolejny dług?

Cóż, w pewnych okolicznościach da się. Silny strumień benzyny można wylać na mały płomień odcinając dopływ powietrza, ocean można przepłynąć, a jeśli ściany dołka obsuną się w szczęśliwy dla nas sposób, być może uda się wyjść. Tylko… Są to zjawiska ryzykowne i mało prawdopodobne.

Dokładnie z tych samych powodów nie polecam rozwiązywania problemów z długami przy pomocy innych długów. Nie tędy droga. To jak gaszenie ognia benzyną. Owszem, w pewnych okolicznościach może się udać, jednak istnieją sposoby bardziej skuteczne, pewniejsze, a przede wszystkim – rozwiązujące problem.

 

Zmniejszamy objawy, nie leczymy przyczyn.

Moje największe wątpliwości związane z kredytami konsolidacyjnymi biorą się stąd, że łagodzą one tylko objawy naszej „choroby zadłużeniowej”, ale w żaden sposób nie zwalczają jej przyczyn. Są niczym lek przeciwgorączkowy w infekcji bakteryjnej – po jego zażyciu czujemy się lepiej, ale choroba toczy nas dalej. Albo, trzymając się dalej terminologii medycznej, zamieniają chorobę ostrą w przewlekłą.

Wiele osób, które decydują się na skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, faktycznie spłaca jedną nieco niższą ratę, zamiast kilku, których suma byłaby wyższa. Daje to na pewno poczucie dodatkowego komfortu oraz wrażenie, że problem długów został zażegnany. Niestety – najczęściej jest to tylko złudzenie. Wprawdzie rata jest niższa, ale dług jednak pozostał. Co jeszcze ważniejsze: pozostały nasze stare nawyki, które wpędziły nas w długi: zbyt duże wydatki, brak oszczędności, brak planowania naszych finansów, brak determinacji w poszukiwaniu dodatkowych dochodów, itp. Z tych właśnie powodów wiele osób, które skorzystały z kredytu konsolidacyjnego, już po kilku miesiącach sięga po kolejne, zadłuża się dalej i coraz bardziej się pogrąża.

Bez zmiany naszego postępowania z pieniędzmi kredyt konsolidacyjny nie jest żadnym świetnym rozwiązaniem, a jedynie bombą z opóźnionym zapłonem, która wcześniej czy później wybuchnie.

Jeśli naprawdę zależy Ci na rozwiązaniu problemu zadłużenia, to musisz całkowicie zmienić swoje podejście do długów. Musisz zrozumieć, że zadłużanie się jest głupie, że robi z Ciebie niewolnika i bezmyślnego konsumenta działającego pod wpływem marketingowych impulsów. W zdecydowanej większości przypadków od konsolidacji zadłużenia skuteczniejsza będzie metoda „śnieżnej kuli”, którą opisałem w artykule: Jak skutecznie pozbyć się długów? Taki sposób walki z długami daje Ci kopa do działania, i sprawia, że kredytów pozbywasz się szybciej. Co więcej, działa tu jeszcze jeden mechanizm, który opisałbym tak: trudniej i dłużej walczy się z jednym olbrzymem (kredyt konsolidacyjny) niż z kilkoma złośliwymi krasnalami (długi przed konsolidacją), które możemy rozdeptać jeden po drugim. 🙂

 

Nic za darmo.

Dlaczego banki chętnie konsolidują nasze zadłużenie? Bo dobrze na tym zarabiają. Jak to? Przecież płacimy niższą ratę, więc chyba zarabiają mniej? Nic z tego.

W przypadku gotówkowych kredytów konsolidacyjnych najważniejszym powodem, dla którego nasze raty kredytowe są niższe, nie jest istotna obniżka oprocentowania, lecz wydłużenie okresu kredytowania. Co więcej: za udzielenie kredytu konsolidacyjnego pobierana jest dodatkowa prowizja i często dochodzą także dodatkowe koszty, jak choćby konieczność wykupienia polisy . Oto przykładowe wyliczenia podane na stronach Aliorbanku dla gotówkowego kredytu konsolidacyjnego:

Przykład reprezentatywny: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 600 zł, liczba rat: 54, oprocentowanie nominalne: 11,5%, składka na ubezpieczenie na życie: 3 485,15 zł, opłata przygotowawcza: 428,11 zł (1,99%), kwota odsetek: 6 149,80 zł, RRSO: 23,83%, rata: 512,28 zł, całkowity koszt: 10063,06 zł, całkowita kwota do zapłaty: 27 663,06 zł. Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej Klienta, daty wypłaty pożyczki oraz daty płatności pierwszej raty. Informacja handlowa – wg stanu na 2.10.2014r.

Ale skąd osoba zadłużona, która chce obniżyć raty, ma znaleźć pieniądze na dodatkowe koszty? Jak to skąd? Dostane na nie „dodatkowe środki” wraz z kredytem konsolidacyjnym. Po prostu jej dług zostanie powiększony o koszty kredytu, które trzeba będzie spłacić w ratach, a co za tym idzie, zapłacić od nich odsetki. Efekt często bywa taki, że w całym okresie kredytowania zapłacimy więcej, a w dodatku pozostajemy kredytowymi niewolnikami znacznie dłużej. Gdybyśmy po prostu sumiennie spłacali kilka kredytów i pożyczek, zgodnie z przygotowaną wcześniej listą i z wykorzystaniem metody śnieżnej kuli, kosztowałoby nas to mniej i szybciej bylibyśmy wolni od długów.

Kredyty konsolidacyjne hipoteczne są zwykle niżej oprocentowane, choć i tu bywają oferty drogie. Tylko… Obejrzyjcie sobie poniższy odcinek Prostego Rachunku, (najpierw reportaż na dole, a potem rozmowę w studiu), który pokazuje jak może skończyć się taka konsolidacja zobowiązań:

Kliknij w obrazek:

Kredyt konsolidacyjny

 

Kiedy wzięcie kredytu konsolidacyjnego ma jednak sens?

No dobra, wiemy, że to kosztuje i że wiąże się z konkretnymi ryzykami, o których zawsze musimy pamiętać. Jednak, pomimo całej mojej niechęci do kredytów i pożyczek, muszę uczciwie przyznać:

Gdy już ktoś zapakuje się w długi po szyję, kredyt konsolidacyjny w pewnych okolicznościach może mieć sens.

Kiedy? Wtedy gdy:
– wycięliśmy do kości wszystkie wydatki poza niezbędnymi potrzebami,
– zrobiliśmy wszystko aby zwiększyć dochody,
– sprzedaliśmy z domu wszystko, co się da, aby pozbyć się długów,
– poukładaliśmy sobie w głowie, robimy domowy budżet i kontrolujemy nasze finanse,
a mimo to nie jesteśmy w stanie na bieżąco spłacać rat kredytów i pożyczek i lada moment zaczniemy z nimi zalegać.

Wtedy i tylko wtedy rozważyłbym kredyt konsolidacyjny, jednak z pełną świadomością związanych z tym kosztów i ryzyk. I pod żadnym pozorem nie należy wówczas zwiększać zadłużenia przez wzięcie dodatkowej gotówki na dowolny cel !!! To byłaby głupota.

Kiedy weźmiesz już taki kredyt, a rata faktycznie się zmniejszy, wykorzystaj w mądry sposób dodatkową rezerwę jaką dzięki temu uzyskasz w domowym budżecie. Pamiętaj, że cały czas jesteś na krawędzi, dlatego nie ruszaj bezmyślnie na zakupy, tylko jak najszybciej odłóż 2000 zł (krok 3 z mojej książki), a później rób wszystko, aby pozbyć się tego długu jak najszybciej.

Natomiast w sytuacjach takich, jak:
– problemy z zapamiętaniem terminów spłaty, bo kredytów jest kilka,
– nieporządek w finansach,
– poszukiwanie wygodniejszego rozwiązania,
– zmniejszenie stresu poprzez obniżenie rat, pomimo że jesteśmy w stanie je spłacać,
– chęć zwiększenia zadłużenia poprzez pożyczenie dodatkowych środków w banku, który da nam kredyt konsolidacyjny o wartości większej, niż suma obecnego zadłużenia,
tu kredyt konsolidacyjny może okazać się kolejną błędną decyzją finansową.

Nie bierz kredytu konsolidacyjnego dla wygody, która zawsze podkreślana jest w reklamach. Użyj zdrowego rozsądku i sam sobie odpowiedz: potrzebujesz wygodnego rozwiązania, czy raczej skutecznego rozwiązania?
To właśnie poszukiwanie wygody doprowadziło Cię do sytuacji, w której aż jęczysz od ciężaru rat. Weź się w garść, zakasaj rękawy i pozbądź się tego „gó..na” z Twojego życia w sposób opisany tutaj.

 

Uwaga! Finansowy rak (mózgu!).

Nie lubię kredytów i pożyczek konsumenckich. Nie cierpię ich. Powodów jest wiele: drenują nasze kieszenie w zastraszającym tempie, uzależniają nas od wierzycieli, wprowadzają do naszego życia ogromna dawkę ryzyka i stresu. Są przyczyną naprawdę wielu nieszczęść.

Najbardziej jednak wkurza mnie fakt, że są one opakowane w przyjazne reklamki, na których uśmiechnięci ludzie spełniają swoje marzenia, dzięki fantastycznej „pomocy” w formie pożyczki lub kredytu. Przeczytajcie o tym tutaj: Ugotujesz się jak żaba, czyli długi w naszych głowach. To ściema i jedno wielkie pranie mózgu mające na celu skłonienie nas do wejścia w konsumpcyjno-kredytowy kołowrotek. Potem niczym szczurki zasuwamy na kolejne mini-ratki płacąc maxi-koszty. Moim zdaniem na reklamach kredytów powinny znajdować się ostrzeżenia takie same jak na paczkach papierosów: Uwaga! Pożyczki i kredyty konsumpcyjne są przyczyną finansowego raka mózgu!

 

Zakończenie

Dziękuję Ci serdecznie za czas poświęcony na lekturę tego wpisu. Jeżeli znasz kogoś, komu artykuł mógłby pomóc w zmianie nastawienia do długów, podziel się proszę linkiem. Polub również mój blog na Facebooku, dzięki czemu będę mógł dotrzeć do większej liczby zagmatwanych w finansowe problemy odbiorców.

I oczywiście: serdecznie zapraszam do podzielenia się z nami Twoim komentarzem. Miłego dnia! 🙂

P.S.

Pierwszy odcinek mojego podcastu „Finanse bardzo osobiste” jest już dostępny w iTunes   oraz w serwisie Stitcher (Android).

Podobają Ci się artykuły na blogu?


Dołącz do ponad 8 337 osób, które otrzymują newsletter i korzystają z przygotowanych przeze mnie bezpłatnych narzędzi pomagających w skutecznym dbaniu o finanse.
KLIKNIJ W PONIŻSZY PRZYCISK.

Komentarze71 komentarzy

  1. Super tekst. Twój blog to dopalacz podobnie jak Michała. Lubie je czytać bo pomagają w utrzymaniu „finansowej higieny”. Osobiście skończyłem już praktycznie wszystkie długi, prowadzę budżetowanie oraz kontrole wydatków od lat. Dzięki temu co piszesz pozwalasz mi na „zatankowanie” pozytywnej energii aby nadal robić to co robię. Dziękuję i życzę powodzenia.

    • Hej Artur,
      Serdecznie gratuluję pozbycia się większości długów i trzymam kciuki za wytrwałość z tą „resztką”. A potem WOLNOŚĆ ! 🙂

  2. Kredyty są do bani. Ograniczają wolność, ciągle człowiekowi się wydaje że mało zarabia wpłacając raty. Od kilku lat nie mam kredytów dlatego finansowo czuje sie happy, znam wartość pieniądza. Zakupy za zaoszczędzone pieniądze są bardziej przemyślane i sprawiają dużo więcej satysfakcji. Dodatkowo zakupy za gotówkę dają możliwości negocjacji cen i dużych rabatów.

  3. Super artykuł – oby więcej takich tekstów!!! NIENAWIDZĘ DŁUGÓW pod żadną postacią i nie ma dla mnie żadnego uzasadnienia dla ich funkcjonowania w życiu kogokolwiek. Osobiście walczę jeszcze z hipotecznym w CHF…

    P.S. A reklamę o mini-ratkach przerobiłabym tak: „mini-ratki, maxi-spłatki” z ostrzeżeniem koniecznie wytłuszczonym tekstem na 1/2 powierzchni: trzymaj się jak najdalej od kredytów!

  4. Jeżeli osoba zadłużona trafi na uczciwego Doradcę to często istnieje możliwość kredytu spinającego kilka droższych w jeden tańszy. Czy trafi? To inna bajka 😉
    Problem leży gdzie indziej. W ciągu ostatnich kilku lat udzieliłem sporo takich kredytów (w 99% były to kredyty hipoteczne, więc dużo tańsze) i zauważyłem jedną prawidłowość. Jeżeli ktoś konsoliduje więcej jak 4-5 zobowiązań to na końcu przeważnie pyta: „A ile mogę dobrać…?”

  5. Uwielbiam Twoją bezpośredniość i takie mówienie prosto z mostu: „Potem niczym szczurki zasuwamy na kolejne mini-ratki płacąc maxi-koszty.” Przeczytałam Twoją książkę, jest świetna i jeśli napiszesz jeszcze coś o finansach to też na pewno kupię 🙂

    A tak bardziej na temat: nie sądziłam nawet, że kredyty konsolidacyjne są takie drogie, Twój przykład z Aliorbanku mnie poraził. To kolejny dowód na to, jak potrzebna jest edukacja finansowa – czy to w szkołach, czy choćby w telewizji.

    • Cześć Agnieszka,
      cieszę się bardzo, że książka przypadła Ci do gustu.
      Zajrzałem na Twoją stronkę – wszystkiego najlepszego z okazji niedawnych urodzin i powodzenia z rozwojem zarabiania w internecie 🙂

    • Zgadzam się z Agnieszką. Potrzebna jest edukacja już w szkołach, bo wprawdzie uczą nas liczyć i czytać już od najmłodszych lat, ale w dorosłym życiu jakoś nie umiemy z tego skorzystać.

  6. Marcinie, w części zatytułowanej „Uwaga!…. ” streściłeś wszystkie moje przemyślenia na temat reklam kredytów konsumpcyjnych. Myślę tak samo jak Ty. Niestety, doszedłem do takich wniosków dopiero w momencie kiedy już po woli się gotowałem jak żaba z Twojego artykułu. Miałem firmę (oczywiście finanse firmowe nie były odseparowane od osobistych) i miałem kartę kredytową. Uzbierało się ok. 3000-4000 PLN długu, w sumie nawet nie wiem jak, bo wydawałem to na kawę, to na kino itd. W pewnym momencie powiedziałem: „basta”! Oddzieliłem finanse firmowe od osobistych (w wyniku tego zlikwidowałem działalność – za mało przynosiło mi to pieniędzy), zlikwidowałem kartę kredytową, rozkładając dług na „kredyt ratalny” (nie pamiętam jak to dokładnie się nazywało). Skończyłem studia i jestem teraz na etacie. Wiem, Marcinie, że ty zrobiłeś krok w odwrotnym kierunku (etat -> działalność), w czym Ci bardzo kibicuję, ale dla mnie dzisiejsza moja sytuacja jest lepsza, są ku temu powody.

    Wszystko to zrobiłem przed tym jak zacząłem czytać Twojego bloga. Jednak powiem Ci jedno. Twój blog mi pomaga. Czytając Twój blog wiem, że są osoby, które myślą tak samo jak ja. Dziękuję i trzymam kciuki.

    • Hej Maksym,
      Zrobiłem krok w tym kierunku po 11 latach pracy w korporacjach.
      Do pewnych rzeczy trzeba się po prostu przygotować.

      Cieszę się bardzo, że blog Ci pomaga. Wszystkiego dobrego.

  7. Dziękuję, a w zasadzie DZIĘKUJĘ!!!! Szczerze… od kilku miesięcy krążyłam wokół takiego kredytu. Oczywiście dzięki Pana wiedzy i wyjaśnieniom nie popełnię kolejnego błędu. Wzięłam byka za rogi i walczę z długami po przeczytaniu Pańskiej świetnej książki. Oby więcej takich tekstów. Jeszcze raz dziękuję, choć to za mało, żeby napisać jak wiele dobrego zmienia się w moim finansowym życiu 🙂

  8. Kredyty to zło. Pętla na szyi…. Niestety wiele osób nie potrafi zaoszczędzić pieniędzy i poczekać na realizację planów i marzeń. Wszystko chcą mieć już teraz, natychmiast. Potem spłacają wakacje, wystawne święta, samochody. Łatwo w ten sposób wpaść w pułapkę i pracować tylko na kredyty. Najlepiej porównać ile kosztuje zakup samochodu z oszczędności, a ile na kredyt. Różnice są kolosalne! Super wpis. Bardzo podoba mi się Marcin jak otwarcie mówisz jak jest. Potrafisz skutecznie marzycieli sprowadzić na ziemię 😉 Bez owijania w bawełnę. Pozdrawiam.

    • Cześć Kasiu,
      Dziękuję za komentarz. Nie chcę sprowadzać marzycieli na ziemię. 😉
      Raczej chcę aby naprawdę mieli szansę zrealizować marzenia, a nie wpakować się w okowy długów, które sprawią, że z marzeniami będą musieli pożegnać się na baaaaardzo długo.

    • Zgadzam się z tobą w 100%! Sam raz wziąłem kredyt na siebie i odsetki mnie zabiły. Nigdy więcej! Teraz mam poduszkę bezpieczeństwa o której pisał Michał na swoim blogu i jest o wiele lepiej.

  9. Co prawda temat mnie nie dotyczy ale zastanawiam się czy kredyt konsolidacyjny nie byłby warty rozważenia w następującym przypadku.

    Mamy kilka lub kilkanaście pożyczek i do każdej przypisane konto. Do tego np wymogi wpłaty wynagrodzenia, karty, ubezpieczenie i inne opłaty związane z utrzymaniem konta. Czyli koszty utrzymania takich pożyczek wzrastają.

    Kredyt konsolidacyjny traktujemy jako obniżenie kosztów obsługi takich pożyczek nawet jeśli nie uzyskamy nic na oprocentowaniu.

    Wątpliwe jest jednak by osoba posiadająca pożyczki była na tyle ogarnięta by zwracać na coś takiego uwagę jeśli nie zwracała na koszty biorąc taką pożyczkę.

    • Hej Calipso,
      Ja bym raczej skoncentrował się na jak najszybciej spłacie z maksymalnym zaangażowaniem w pozbywanie się długów. Z każdym spłaconym długiem znikają też dodatkowe koszty. Kredyt konsolidacyjny potrafi „rozleniwić”, a żeby zerwać z długami trzeba po prostu na maksa się wkurzyć i powiedzieć sobie „Mam dość!!!!”.

  10. Mam bardzo podobne zdanie co Kasia. Ten obecny świat jest już taki że wiele osób nie mogąc patrzeć na dobra jakimi otaczają się Ci którym się udało, chcą za wszelką cenę zdobyć to samo tyle że nie przez ciężką pracę, inwestycje czy oszczędzanie ale zaciągając a to wszystko kredyty – dom na kredyt, samochód na kredyt, inne rzeczy na kartę kredytową. A potem jest problem bo w końcu dochodzimy do sytuacji w której nie mamy z czego spłacać tych kredytów. Pół biedy jeśli uda nam się to skonsolidować i w najgorszym wypadku spłacać taki kredyt do końca życia.. Gorzej jeśli popadniemy w taką pętle zadłużenia z której ciężko będzie wyjść – dodatkowe pożyczki pozabankowe, lichwiarskie, chwilówki i wszystko co tylko jest jeszcze do wzięcia. Przykładów jest sporo – wystarczy wejść na pierwsze lepsze forum kredytowe by poczytać o sytuacjach w jakich znaleźli się ludzie.

    • Dokładnie. W programie Prosty Rachunek, który robię z TVN, prawie zawsze jest jeden wspólny mianownik: D-Ł-U-G-I.
      Serdecznie pozdrawiam Artur.

  11. W moim odczuciu i ze swoich doświadczeń oraz swoich czytelników, po dobrych negocjacjach z bankiem- można realnie zmniejszyć swoje zadłużenie. Bank który konsoliduje nam wszystkie zobowiązania, gdzie średnio oprocentowanie do tej pory wynosiło 25% RSSO( dla osób które nie wiedza o co chodzi, koszt roczny całego kredytu) do tej pory i po negocjacjach z pewnymi warunkami wynosi 15% RSSO- to nic jak optymalizacja zadłużenia a nie bomba kredytowa. Oczywiście trzeba dać coś od siebie, np. założyć darmowe a czasami płatne konto( trzeba sobie to policzyć czy się opłaci), negocjować prowizję, odchudzić kredyt od ubezpieczenia, może zadeklarować się co do stałych wpływów wynagrodzenie.

    Kredyty zawsze są złem( hipoteczne i inwestycyjne też), ale to zło jest dla osób bogatych, których stać na spłatę rat i kosztów. To zło jest też dla osób które nie boją się negocjować czegoś co w przypadku wielu osób powie ” że nie wypada” . Banki to firmy- klient powinien negocjować warunki a nie na nie się zgadzać.

    Masz rację, że wiele osób zrobi inaczej i dodatkowo weźmie ekstra gotówkę co jedynie powiększy ich kwotę zadłużenia i otworzy drzwi do brania kolejnych kredytów. Kredyty zawsze są pakowane do pełna, nasza klienta w tym rola, żeby je przeanalizować i odchodzić od dodatków przed podpisaniem umowy.

    Muszę zakupić i zrecenzować twoją książkę- mam nadzieję, że nie ma nic przeciwko :D.

    Pozdrawiam Paweł Stopka

    • Hej Paweł,
      Dziękuję za komentarz.
      Po kredyt konsolidacyjny sięgają zwykle osoby mocno zadłużona. Ich pozycja negocjacyjna jest, delikatnie mówiąc, słaba.
      Obniżyć można być może koszty (w tym oprocentowanie) – ale zadłużenia nie obniżymy. Domyślam się, że to „skrót myślowy”.

      Co do kredytów hipotecznych – wzięte na racjonalnych zasadach, o czym wielokrotnie pisałem na blogu, mają sens.

      Czy ludzie bogaci korzystają z kredytów konsumenckich? Owszem – z hipotecznych, albo inwestycyjnych lub obrotowych w swoich firmach – tak.

      A co do książki: z największą przyjemnościa zapoznam się z Twoją recenzją. Daj znać, jak będzie gotowa. Serdecznie pozdrawiam.

      Z konsumenckich korzystają być może ludzie dobrze zarabiający i dużo wydający, jak bohaterowie mojego wpisu: Finanse osobiste według Kena i Barbie.
      Ale to nie ma nic wspólnego z bogactwem. Nie ma znaczenia ile zarabiasz, jeśli i tak wszsytko oddajesz w formie rat.
      Pierwsza rada Warrena Buffetta: „Stay away from debt”.

      • W moim przekonaniu jeśli miałem 25 tys zadłużenia i skonsolidowałem i mam całkowite RRSO na poziomie 10% niższym to i kwota zadłużenia się zmniejszyła.

        Nie mówię że nie masz racji, trochę po prostu inaczej patrzymy na finanse osobiste. Dla mnie każdy kredyt niezależnie od przedmiotu jest złyem. Co z tego że hipoteka to najtańszy kredyt, jak w przypadku nie powodzenia w życiu( to może być choroba) komornik szybko upomni się o dobro swojego wierzyciela. Dlatego jeśli ktoś bierze kredyt konsumencki na AGD czy ratalny nie uważam, że robi błędy finansowe- grunt by na raz tych kredytów nie było 10( tu się kłania podstawa finansów osobistych). Osobiście nie czuję żadnej wartości w samochodach więc kupuje je najtańsze i za 2-3 lata wymieniam, bo dla mnie to środek transportu z punktu A do B. Dla innej osoby auto ma wartość nie tylko finansową, ale te prawdziwe o których się głośno nie mówi i jest wstanie stracić 20% wyjeżdżając tylko z salonu. Mamy różne doświadczenia, i bogaci w pierwszej kolejności biorą jak piszesz wszystko w leasing i na firmę , ale z konsumenckich tez korzystają.

        Generalnie świetny blog i życzę sukcesów 😀

        Pozdrawiam Paweł Stopka

  12. Ciekawy wpis, nie patrzyłem na to od takiej strony, bo:
    – nie uwzględniałem takiej sytuacji, w której kredyt konsolidacyjny de facto okazuje się droższy
    – sądziłem, że sięga po niego osoba, która już się sparzyła, która zmieniła swoje zwyczaje i postępowanie, i która szuka racjonalnego wyjścia z sytuacji.

    Tymczasem rzeczywiście bardzo wiele zależy od naszych nawyków i nastawienia. Ciężko jest się pozbyć tych złych, wśród których są też i te finansowe.

    Edukacja finansowa jest bardzo ważna i zastanawiam się, czy kiedyś doczekamy się sytuacji, w której doradca bankowy będzie rzeczywiście troszczył się o swojego klienta, a nie tylko z ulgą odhaczał tygodniową sprzedaż. Prędzej pewnie jednak wzrośnie znaczenie i liczba niezależnych doradców, którzy będą pomagać ludziom wyjść z trudnej sytuacji.

    Chciałbym się jeszcze odnieść do kwestii kredytów. Część z komentujących poszła jednak trochę za daleko. Kredyty konsumpcyjne są po prostu szkodliwe – tak jak pisze Marcin. Do nich zaliczam także kredyt hipoteczny, zaciągnięty z myślą o zakupie własnego lokum. Jednak taki kredyt, zaciągnięty w celu nabycia nieruchomości z przeznaczeniem na wynajem może być bardzo pomocny – kto inny pożyczy sporą sumę pieniędzy na długi czas na niski procent, jeśli nie bank?

    • Cześć Adam,
      Bardzo wyraźnie oddzielam kredyty hipoteczne od pozostałych.
      Te pierwsze, mądrze zaciągnięte i wykorzystane, zdecydowanie mają sens. Trzeba tylko działać z głową, ale to już temat na zupełnie inną dyskusję 😉

      • Marcin, zgadzam się w 100%, a uwaga tak jak pisałem, odnosiła się do bardzo generalizującej wypowiedzi części komentujących 😉

  13. Super wpis nie braliśmy kredytu konsumenckiego oprocentowanego (jedynie coś na raty 0% – rzeczywiste 0%) za sobą mamy 2 kredyty hipoteczne – 1 z CHF (na 5 lat) – 2-gi w zł (spłacony w 4 lata, był na 30lat nie mieliśmy już zdolności kredytowej, ale wzięliśmy go z możliwością nadpłaty 80 tys, była to pętla na szyi, ale gdybyśmy nie zaryzykowali i nie kupili 2 mieszkań na wynajem, to na pewno na nie nie odłożylibyśmy tych pieniędzy (no może na 1-no za 30lat) Jestem przeciwna kredytom wszelkim konsumenckim i hipotecznym na 25-30 lat bez wkładu własnego (przecież dochodzą wtedy duże dodatkowe koszty np. ubezp. niskiego wkł. własnego, pracujemy wtedy na bank…

  14. Marcin,
    łyżka dziegciu ode mnie 🙂 :

    1. „Moje największe wątpliwości związane z kredytami konsolidacyjnymi biorą się stąd, że łagodzą one tylko objawy naszej „choroby zadłużeniowej”, ale w żaden sposób nie zwalczają jej przyczyn.”
    2. „Co jeszcze ważniejsze: pozostały nasze stare nawyki, które wpędziły nas w długi: zbyt duże wydatki, brak oszczędności, brak planowania naszych finansów, brak determinacji w poszukiwaniu dodatkowych dochodów, itp.”

    (1) Ale łagodzenie może być potrzebne aby w ogóle spiąć budżet nawet pomimo tego, że koszt takiego kredytu zwiększy nasze zadłużenie. Na szczęście napisałeś o tym w drugiej części wpisu. 🙂

    (2) Zgadzam się, że sama konsolidacja to za mało, za kredytem konsolidacyjnym musi iść zmiana nawyków, maksymalizacja dochodów, minimalizacja kosztów.
    Bez tego konsolidacja jest całkowicie bez sensu.

    3. „W zdecydowanej większości przypadków od konsolidacji zadłużenia skuteczniejsza będzie metoda „śnieżnej kuli”, którą opisałem w artykule: Jak skutecznie pozbyć się długów? Taki sposób walki z długami daje Ci kopa do działania, i sprawia, że kredytów pozbywasz się szybciej.”

    (3) No właśnie w zdecydowanej większości ale nie zawsze, dam Ci przykład:
    kilka małych kredytów po kilka tysięcy (bez znaczenia czy KK czy debety, czy pożyczki), duży kredyt na kilkanaście tysięcy i jeszcze większy debet dajmy na to 30.000 zł. Same odsetki od debetu to np. jakieś 400 -500 zł miesięcznie plus roczna opłata za odnowienie 600-800 zł.
    Stosując efekt kuli śnieżnej dojdziemy do spłaty najwyższego debetu dopiero po kilku latach, dajmy na to po 2 latach.
    Koszt samych odsetek wyniesie jakieś 12 tys. plus odsetki w trakcie spłacania debetu – kolejnych kilka tysięcy, plus odnowienie debetu.
    To może być nawet 20.000 zł.
    Konsolidacja w takim wypadku może więc być opłacalna.
    Od razu zastrzegam, że musi iść za tym to co i Ty i ja napisaliśmy (zmiana nawyków, maksymalizacja dochodów, minimalizacja kosztów) .
    A kula śniegowa może działać w zakresie innych długów (jeżeli są) razem z kredytem konsolidacyjnym.

    Co Ty na to? 🙂

    • Cześć,
      sorki, że się wcinam ale moim zdaniem metoda tu zadziała, jeżeli tylko spinamy zobowiązania.
      Od razu piszę, że nie atakuję Twojej osoby ani nie podważam Twojego zdania- po prosu myślę, że jeżeli tylko jesteśmy w stanie obsłużyć raty, to metoda jest skuteczna.

      Efekt kuli działa poprawnie tylko wtedy, gdy zaczynamy spłacać długi w odpowiedniej kolejności – od najmniejszego zobowiązania do największego.
      W miarę szybko pozbywamy się długu z KK (zakładam, że w Twoim przykładzie jest najmniejszy), tzn. po opłaceniu rat reszty kredytów, płacimy kwotę raty KK wraz z wygospodarowanymi nadwyżkami…
      Po 6 miesiącach spłacamy KK i powiedzmy 400 zł przerzucamy na pożyczkę gotówkową. Dodając do tego 200zł raty z harmonogramu w ciągu następnego półrocza pozbywamy się kolejnego długu, a co najważniejsze zostaje nam 600zł na zaatakowanie następnej…
      Nie oszukujmy się, oddłużanie podanego przykładu potrwa jakieś 4 lata – a ile potrwa spłata kolejnej zaciągniętej pożyczki? 10 lat?

      Przechodziłam przez to, dwie KK i dwa KO:
      KK – 2500
      KK- 3000
      KO – 6000
      KO- 20000
      W 6 miesięcy odłożyłem 2000 i spłaciłem dwie KK i jeden KO, właśnie stosując się do zasady kuli śnieżnej. Długu pozbywamy się szybciej niż wszyscy myślą, na KK i KO wraz z nadpłatami zmniejszają się odsetki, dług schodzi błyskawicznie.
      Za kolejne pół roku mam nadzieję być „wolnym” człowiekiem…

      Inna sprawa, że brakuje przykładów jak ludzie sobie z tym radzą. Ja np. musiałem wykorzystać fundusz z kroku 3 – 2000zł do zakupu pralki i odkurzacza :)). Strasznie mnie to wkurzyło, bo spowolniło moją drogę w atakowaniu ostatniego zadłużenia – w tym miesiącu zamiast pomniejszyć limit, muszę odłożyć 1400 zł na fundusz.
      Ale jest radość z zakupów za gotówkę a nie na kredyt. Od razu powiem, że pralkę kupiłem za 1100 zł a płacąc kartą pewnie podobałaby nam się taka za 2000 zł.

      Efekt kuli działa, chociaż spróbujcie zanim pójdziecie po kolejny kredyt.

      Pozdrawiam
      Jacko

      • Dzięki za komentarz. Nie odbieram komentarza jako atak.
        Dodam dwie rzeczy i odpowiem w ten sposób na Twój komentarz.
        1) Konsolidacja daje to, że pomimo wydłużenia kredytowania np z 4 do 10 lat i zwiększenia zadłużenia, to od razu spłacany jest kapitał. A tak jak pisałem przy debecie (KO) tylko odsetki. Nim doszedłbym do debetu metodą kuli śnieżnej na same odsetki poszłoby bardzo dużo. Opisałem to w swoim przykładzie.
        2) Po co jest Kredyt odnawialny? Aby zobowiązania miesięcznie były niższe, aby budżet zaczął się spinać. I to jest drugi ważny argument. Co najważniejsze i o tym napisałem, za Kredytem konsolidacyjnym musi iść zmiana nawyków, maksymalizacja dochodów, minimalizacja kosztów. Bez tego sytuacja finasowa znowu się pogorszy a „dzięki” kredytowi konsolidacyjnemu będzie jeszcze więcej długu. Dlatego tak jak Marcin co do zasady nie polecałbym kredytu konsolidacyjnego. Chyba, że po głebokiej analizie plusów i minusów.

        • Hej endru098,

          Co masz na myśli pisząc, że przy konsolidacji od razu spłacany jest kapitał?
          W każdej racie płacisz również odsetki od całkowitej kwoty zadłużenia.

          Przy kuli śnieżnej nadpłacamy, zatem nie ma znaczenia, że przy limicie w rachunku, który jest pod koniec listy, płacisz tylko odsetki. Za to od długów wykreślonych z listy nie płacisz już nic. Zatem całkowite koszty odsetkowe (od sumy zadłużenia) szybko spadają.
          Kluczowy jest CZAS – chodzi o to, aby długów pozbyć się jak najszybciej.
          Suma odsetek zapłacona przy kredycie konsolidacyjnym na 10 lat będzie znacznie większa niż suma odsetek zapłaconych przez 4 lata (jeśli aż tyle trwała by „kula śnieżna”).

          • Witaj Marcinie,
            przy moich zarobkach wiem, że oddłużanie podanego przykładu trwałoby właśnie około 4 lat.
            Nadwyżki jakie generuję to jakieś 900 -1400 zł miesięcznie (prowadzę działalność gospodarczą stąd ten przedział).
            Moim zdaniem nie jest to mało (może i też nie dużo:) ale wiem, że są osoby, które tej nadwyżki będą miały 200 – 500.
            Wierzę, że opracowanie realnego terminu spłat zobowiązań może tylko pomóc (nawet jeśli jest to aż 4 lata – a zadłużenie z przykładu jest spore) w przeciwnym razie niepowodzenie zabije w nas ochotę do walki.
            Tak jak piszesz, najważniejsze to wyciąć wszystkie zachcianki do kości- ja tak zrobiłem i trwam w tym już ok 7 miesięcy (mam rodzinę jakby ktoś pytał:) ale mnie zostało jeszcze jakieś pół roku – więc wiem, że dam radę.
            Ale co by było gdybym musiał wytrwać nie 13-14 miesięcy tylko 3 lata?
            Myślę, że musiałbym co 14-15 miesięcy morderczych nadpłat fundować sobie jakąś przerwę (może weekend w górach z rodziną – koszt ok 1200zł).
            Jakie jest Twoje czy Wasze zdanie w tym przypadku?
            Ciąć bezwzględnie do ostatniego grosza dług bez żadnego odpuszczania?

            Pozdr
            Jacko

            • Hej Jacko,

              Przygotowanie planu spłat i policzenie ile czasu zajmie nam wyjście na prostą jest bardzo ważne. Nawet jeśli wychodzi nam, że potrwa to 4 lata – lepiej jest poznać prawdę niż trwać w iluzji.

              Czy robić sobie przerwy? Cóż to zależy od tego jak silne jest nasze pragnienie pozbycia się długów. Jeśli ktoś, jak piszesz, ma nadwyżkę 200 zł, a chce sobie zafundować weekend w górach za 1200 zł, to łatwo policzyć, jaki ma to wpływ na tempo oddłużania…

              Zauważyłem, że osoby, które nie odpuszczają, znajdują po prostu sposoby, aby zamiast oddłużać się 4 lata, zwiększyć przychody i oddłużyć się szybciej. Tak bardzo nienawidzą już tych długów, że robią wszystko, aby więcej zarabiać.

              Efekt końcowy: długi spłacone szybciej, a oni wychodzą „po drugiej stronie” nie tylko bez długów, ale również z większymi zarobkami i ogromną wiarą we własne siły.

              Dlatego nie zakładałbym na starcie, że jak będzie ciężko, to zrobię sobie przerwę, bo to od razu pozbawia nas motywacji. Nie. To jest wojna i walczę aż wygram. Takie powinno być moim zdaniem nastawienie.

              • Pewnie masz rację…
                …zresztą jak teraz sobie przypomnę jakie to miłe uczucie zamykać limity i KK w banku odpowiadając „po prostu nie są mi potrzebne” – tak, to musi wystarczyć!

                Bezwzględna spłata!

                Dzięki i pozdr

          • 1) „Co masz na myśli pisząc, że przy konsolidacji od razu spłacany jest kapitał?
            W każdej racie płacisz również odsetki od całkowitej kwoty zadłużenia.”
            Już wyjaśniam-
            Chodziło mi o to, że w przypadku kuli śnieżnej do debetu dochodzę po kilku latach. Przez ten okres płacę tylko odsetki. A mając kosolidację od razu spłacany jest też kapitał (zakładam, że debet wchodzi w konsolidację).

            2) „Przy kuli śnieżnej nadpłacamy, zatem nie ma znaczenia, że przy limicie w rachunku, który jest pod koniec listy, płacisz tylko odsetki. Za to od długów wykreślonych z listy nie płacisz już nic.”

            O tym nie pomyślałem. 🙂
            Faktycznie może być tak, że tych odsetek nie będzie tak dużo. Co „stracę” na póżnym spłaceniu debetu zyskam na wcześniejszej spłacie innych pożyczek.
            Tak tego nie liczyłem. 🙂
            Ale … Teraz to już nie ma znaczenia.

            Po za tym Odkąd budżetuje (7 budżet i miesiąc „walki” 🙂 ) i stosuję się do Twoich wskazówek nie potrzebuję już kredytów, pożyczek, kosolidacji. 🙂
            Poza tym Staram się nie wracać i nie rozpamiętywać popełnionych błędów bo to już historia 🙂 bolesna i trudna ale historia :). Patrzę na teraz i na jutro aby jak najszybciej wyjść na zero z pożyczkami i na duży plus z funduszem bezpieczeństea i innymi funduszami.
            Teraz to tylko kwestia czasu. 🙂

  15. może głupio to zabrzmi, bo dotyczy dorosłych osób, ale myślę, że nie każdy myśli w sytuacji, kiedy jest źle, kiedy banki dzwonią, mając świadomość, że za chwilę komornik zapuka do drzwi, a tu taka świetna, prosta propozycja wychodzi nam naprzeciw, uśmiechnięci ludzie, którzy już skorzystali i polecają, miły pan doradca, który przestawia tylko plusy – nie myśląc – idziemy w takie rozwiązanie bo wydaje się, że to nam ułatwi życie, zdejmie problem z głowy, skończą się monity, telefony i paniczny strach. to wygodne rozwiązanie, nie myślimy o konsekwencjach dłuższego czasu, wyższej kwocie, myślimy o komforcie, spokoju i oddechu – myślimy krótkoterminowo;
    co więcej, często nie będąc bankierem, nie potrafimy sobie tego wszystkiego wyliczyć, zazwyczaj interesuje nas wysokość raty – ok, tyle to będę miał, bo to niej niż było w sumie, czas – no coś za coś, chwilę dłużej to potrwa… najważniejsze, że w miesiącu „ujadę” z taką ratą i już.

    • Hej Asiu,

      Dziękuję za komentarz.
      Właśnie to jest ból. Tak wygląda wymarzony klient firmy pożyczkowej: „byle się spięło, chwilę dłużej to potrwa…”.
      Przy takim podejściu to „chwilę dłużej” trwa przez całe życie…
      To jest forma współczesnego niewolnictwa. Tacy ludzie przez całe życie nie pracują dla siebie i swoich bliskich. Pracują aby spłacać raty…

      Właśnie z czymś takim staram się walczyć.
      Serdecznie pozdrawiam.

  16. Temat bardzo dobry i dokładnie opisany. Niestety nie do końca się zgodzę, że konsolidacja to zło (bomba) z opóźnionym zapłonem. Na początku jeszcze dodam, że jestem przeciwnikiem wszelkich kredytów, choć sam posiadam hipotekę na kilkaset tysięcy złotych (ale gdzieś trzeba mieszkać). Z moich dotychczasowych obserwacji wynika, że po takie kredyty przychodzą osoby, które naprawdę mają nóż na gardle i nie są w stanie poradzić sobie ze swoim zadłużeniem (lepiej przyjść i skonsolidować, niż „zawalić” płatność innego zobowiązania i trafić do BIK, co spowoduje całkowite zamknięcie drogi do kredytów w przyszłości). Problem kredytów (i innych produktów bankowych) polega na braku wystarczającej informacji na temat tych instrumentów. Doradcy (oczywiście nie wszyscy), poganiani przez przełożonych, przekazują klientom tylko informacje szczątkowe unikając tematów: kosztów, prowizji, ubezpieczeń itd. Rolą takich osób jak My (Marcin, Michał, ja i całej reszty opisujących finanse) jest prostowanie zawiłości i pokazywanie produktów bankowych w sposób zrozumiały. W konsolidacji elementem wartym podkreślania jest koszt obsługi takiego zobowiązania – niech klient będzie świadomy ile za nie zapłaci. Jestem przekonany, że gdyby klient dowiedział się, że połączenie zobowiązań będzie dla niego droższe niż spłata obecnych zobowiązań – to 3 razy by się zastanowił nad taką ofertą.

    • Hej Jacek,

      Mała ciekawostka:
      Znam osobę, która przyznała, że słabe notowania w BIK były błogosławieństwem, bo dzięki temu straciła dostęp do kredytów i przestała brać je pod uwagę. Wycięcie wydatków do kości na czas pozbywania się długów plus drugi etat stały się koniecznością.

      W pewnych sytuacjach, dokładnie tak jak napisałem, konsolidacja może mieć sens. Tych sytuacji jest jednak mniej, niż się powszechnie uważa.

      Moim zdaniem każdy kredyt, z którego środki przeznaczamy na szeroko pojętą konsumpcję lub zakup czegoś, co traci na wartości (telewizory, AGD, samochody) to po prostu błąd. Nie zło. Po prostu głupia finansowa decyzja o potencjalnie fatalnych skutkach.
      Moim zdaniem wiele osób sięga po konsolidację nawet znając koszty. Po prostu nikt nie pokazuje im, że najpierw powinni zacząć od uporządkowania finansów, dopiero potem rozważać konsolidację.
      Serdecznie pozdrawiam.

  17. W życiu swoim wyznaję jedną zasadę, której póki co się trzymam z zaparciem – unikać kredytów wszelkiego rodzaju. Oczywiście, przyjdzie taki moment kiedy w rozkręceniu biznesu będzie trzeba wziąć kredyt ale będzie to z pewnością tylko w celu inwestowania. Co do wpisu to bardzo wyczerpujący, bardzo dziękuje, pozdrawiam Darek.

    • Cześć Darek,
      Dobra zasada.
      Oczywiście kredyty inwestycyjne to zupełnie inna sprawa.
      Ja walczę z tymi konsumenckimi, które z ekonomicznego punktu widzenia są głupie (oczywiście z punktu widzenia klienta, bo z punktu widzenia firmy pożyczkowej to złoty interes).

  18. Dzięki Marcin za prowadzenie bloga. Mimo, iż niczego nowego się nie dowiaduje z Twoich artykułów to jestem Twoim stałym czytelnikiem i do niektórych wpisów wracam wielokrotnie – aby potwierdzić moje przemyślenia na temat finansów. Co prawda mam kredyt hipoteczny w PLN ale to moje jedyne zobowiązanie – zawsze unikałem kredytów jak ognia i wszystkich znajomych przed tym przestrzegałem ( nie zawsze skutecznie 😉 Budżet domowy prowadzę od 10 lat i mimo, iż mogę sobie czasem pozwolić na trochę szaleństwa to każdą wydaną złotówkę oglądam niejednokrotnie po kilka razy. Pozdrawiam Serdecznie

      • Tak na marginesie co do świadomego podejścia do finansów (bankowych):
        Właśnie w tym tygodniu zostałem zbombardowany różnymi prowizjami z różnych produktów bankowych- a wcale nie mam ich dużo, łącznie z żoną.
        – bank X (ROR) > zwiększona prowizja za możliwość debetu w koncie> wyparowało stokilkadziesiąt złotych
        – bank Y (ROR)> opłata której nie było- za wznowienie zwykłej karty do konta 10 zł, na szczęście jednorazowo
        – bank Z (karta)> nowa opłata 6 zł/mies. od nowego roku za możliwość zadzwonienia na infolinię
        -bank V (konto w Euro do płatności za bilety lotnicze lub wczasy- inaczej się nie da np. w Ryanairze, Bookingu)- nowa opłata 2 €/mies., gdy na koncie będzie mniej niż bodajże 20€

        Szykuje się nowy temat dla Pana Panie Marcinie- jak np. polikwidować wszystko co się da, by te drobne „ukąszenia” nie zabiły w sumie każdego.
        Aż się boje co można będzie albo co jest wprowadzane dla klientów z długoterminowymi kredytami np. hipotecznymi.

    • Hej Chris,
      Temat odcinka był dla mnie inspiracją do przygotowania wpisu.
      Zamiast teoretyzować mogłem pokazać realny przykład sytuacji, w której kredyt konsolidacyjny „eksplodował”.

  19. Bardzo ciekawy artykuł- muszę przyznać. Ująłeś chyba wszystko co należy wiedzieć o kredytach konsolidacyjnych. Tak jak zauważyłeś początkiem są kredyty konsumenckie. Jeśli już takiego kredytu potrzebujemy to może być to sygnał, że sobie nie radzimy (i tu można wymienić wszystkie podpunkty, przez które wg Ciebie kredyty konsumenckie nie są dla takich „nieogarniętych ludzi”). Co do kredytu konsolidacyjnego- już lepiej, żeby zaciągnęli taki, niż żeby borykali się z komornikiem.

    • Tak, lepiej skonsolidować zamiast borykać się z komornikiem.
      Jeszcze lepiej spłacić szybko, zamiast konsolidować.
      A potem kupować za własne pieniądze, ponosząc wielokrotnie niższe koszty i nie musieć nikomu nic spłacać.

      • Dokładnie. Niestety domyślam się, że nie zawsze się da spłacić we własnym zakresie i wtedy trzeba wybrać mniejsze zło, czyli właśnie konsolidację. A nie macie wrażenia, że w Polsce bez kredytu się nie da? Tu kredyt hipoteczny, tam raty na nową pralkę…

  20. Bardzo mi się podoba Twoje podejście do kredytów.
    Naprawdę jest to współczesne niewolnictwo i im więcej ludzi to zrozumie i wyrwie się z tego kieratu tym lepiej.
    trzymam kciuki!!

  21. Marcinie, dziękuję za Twoje zaangażowanie w temacie finansów osobistych i „walki z długami”. Sam byłem o krok od kredytu konsolidacyjnego bo mam trochę długów. Na szczęście opamiętałem się w porę przeliczając koszty kredytu i kolejną prowizję.
    Dzięki Twoim podpowiedziom zrobiłem listę długów i powoli skreślam…..
    Odkładam też co miesiąc trochę grosza na „poduszkę bezpieczeństwa” 🙂
    I postanowiłem twardo – wojna !!! Zostanie mi tylko hipoteczny.

  22. Kredytów trzeba unikać jak ognia. A szczególnie parabanków. Jak kogoś nie stać na spłaty normalnych kredytów to będzie go stać na kredyt konsolidacyjny. jakoś wątpię. I jeszcze dadzą dodatkową gotówkę za którą też trzeba zapłać odsetki. Co z tego że niższa rata jak kredyt jest dłuższy więc po zsumowaniu i tak wyjdzie więcej.

  23. startpit.pl

    Bardzo fajny artykuł. Świetnie opisujesz „zło” jakim są kredyty. Osobiście kończę spłacać dość spory kredyt i już za następny się nie biorę. Zacznę planować finanse i odkładać na grubsze wydatki tak aby nie musieć się już zadłużać w banku.

  24. Na pewno taki kredyt wiele osób ratuje, a że na dłuższą metę nie okazuje się wcale korzystniejszy to co z tego? Ważne jest tu i teraz- teraz sobie nie radzimy ze spłatami kilu kredytów to weźmiemy kredyt konsolidacyjny i TERAZ będziemy mieli jedną, mniejszą ratę.

  25. Witam Panie Marcinie.
    Co do artykułu zgadzam się i to bardzo…sam widzę po swoich rodzicach, którzy walczą z kredytem hipotecznym, że raczej nie warto. Co prawda jest to kredyt z tzw. „ratą malejąca”, lecz nie zamierzam być niewolnikiem systemu.
    Miałbym dodatkowo prośbę. Może jestem wyjątkiem na tej stronie, a może nie. Mam 18 lat, ale zaczynam zastanawiać się nad własną przyszłością. Czy mógłby Pan opublikować jakąś notkę „a la przewodnik”, który pozwoli nie zgubić się w tej drodze „od zera”.
    Jeżeli jednak już taki jest, to bardzo proszę o link 😀

  26. Witam. Potrzebuję pomocy!!!! Od 7 lat zawsze były jakieś kredyty ( coś na raty,kredyt gotówkowy,karty kredytowe etc) wszystko spłacane w terminie ale od jakiegoś czasu zabrakło niestety od zadłużania się środków finansowych, próbowałam konsolidacji ponieważ to na pewno by mi pomogło ponieważ wszystkie moje zadłużenia na dzień dzisiejszy wynoszą 1950zł przy zarobkach 1500zł póki co jakoś sobie radziłam bo tam pożyczyłam zapłaciłam raty potem oddałam i tak wkółko jestem już na minusie mam na utrzymaniu synka mieszkam z partnerem który o niczym nie wie, niestety juz nikt nie chce mi udzielić pożyczki bo ostatnio brałam po to aby spłacic coś tam i tak wkółko masakra!!! nie chce chować głowy w piasek bo wolałabym to spłacić i mieć czysty BIK jak do tej pory ( dlatego też pewnie banki dawały mi pożyczki mimo niskiego dochodu bo miałam jak oni to mówią super historię) tylko na dzień dzisiejszy już nie mam skąd i zalegam już po 1 racie w bankach moje zadłużenia to około 57tyś ( 3 kredyty, 4karty kredytowe i chwilówka) sporo dlatego wiem ale wiem też ze konsolidacja byłaby dla mnie ratunkiem mimo wysokich kosztów itd. Niestety sama się nie kwalifikuję a nie mam też nikogo kto chciałby mi pomóc (chodz ja kiedyś pomagałam komuś to dziś ten ktoś się odemnie odwrócił ) jestem załamana gdyby ktoś chciałby mi pomóc wyjść dla mnie z tej trudnej sytuacji bardzo proszę by odpisał na mój komentarz

  27. Witam,
    Rewelacyjny tekst. Szkoda, że mój mąż nie przeczytał go kilka lat temu przy zaciąganiu kilkunastu kredytów- na co? Do dziś sama nie wiem. Dla rodziców, dla siebie chwilówki na imprezy itd… Po 1,5 roku naprawdę ciężkiej pracy za granica kiedy długi sprzed lat wyszły na jaw, spłaciliśmy PRAWIE wszystko a wiec 50 tys popłynęło hem hem, zostało nam niespełna 15 tys- bagatela. Ale ponieważ nie wytrzymaliśmy i wróciliśmy do Polski, 15 tyś wciąż jest i jak rosnąca 8 nie daje nam spać. I chociaż prosiliśmy bank o ponowne rozratowanie starego długu (po 7 latach), niestety nie udało się – mamy zalatwić tu teraz już całość..(zapomniałam że w kosmetyczce zawsze trzymam 15 tys na wszelki wypadek).. teraz pozostaje nam czekać na komornika albo załatwić kredyt konsolidacyjny. A ponieważ zależy nam na spłacie długów chyba nie mamy wyjścia. Nie mniej, podpisuje się rękami i nogami – nie bierzcie kredytów! Unikać kredytów! Nie żyjcie ponad stan…
    Pozdrawiam wszystkich zmęczonych dłużników
    Agnieszka

  28. A ja właśnie zakonczylam spłatę jednego z kilku kredytów i zaczynam efekt śnieżnej kuli. Dziękuję Marcinie za cenne wskazówki. Pozdrawiam.

Odpowiedz